社区银行调研报告.docx
《社区银行调研报告.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《社区银行调研报告.docx（11页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。
社区银行调研报告
社区银行调研报告
建立社区银行是为了“深入社区、深入客户，打通社区金融服务的‘最后一公里’”。
2015年，在省联社领导的统一安排和部署下，个人金融业务部先后多次深入呈贡区联社、西山区联社、民生银行昆明分行就社区银行的发展情况进行调研，了解我社社区银行的建设现状以及先进同业银行的发展模式。
一、社区银行简介
（一）社区银行的概念
社区银行（CommunityBank）的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。
凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。
（二）我国监管部门对设立社区银行的规定
《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》（银监办发〔2013〕277号）规定：
社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。
与传统银行相比，功能设置简约、定位特定区域和客户群体、服务便捷灵活。
实行有限牌照经营，一般不办理人工现金业务，现金业务主要依托自助机具办理，社区支行不办理对公业务，可结合实际错时经营等。
（三）对我国社区银行界定的思考
我国社区银行应界定为“县域商业银行”。
基本理由如下，一是美国“社区银行”的规模大致与我国的信用社相近，而我国的城市信用社、农村信用社是业务活动范围不超过县域的银行性金融机构；二是我国与美国同为大国，美国的商业银行层次体系对我国有较大的可借鉴性，今后，在我国较为完善的商业银行体系中，与美国“社区银行”相对应的层次必将是“县域商业银行”。
二、我国社区银行发展现状
当前，社区银行在国外的发展已经非常成熟和完善。
其中，美国的富国银行就是发展最好的典型代表。
然而，国内的社区银行发展步伐却相对缓慢，很多时候对社区银行的理解还停留在概念阶段，对社区银行的发展模式不甚了解。
即便有如民生、兴业等银行已经推行，但是他们对于社区银行的发展仍然处于探索阶段。
（一）国内商业银行社区银行发展的总体现状
我国第一家社区银行是龙江银行“小龙人”社区银行，它根据社区银行网点周边社区特点、居民特征，为社区居民提供特色化、差异化的社区银行服务。
2010年4月，宁波银行启动社区银行战略；5月，上海农商银行首家金融便利店在徐汇天平街道开业。
2013年底，银监会发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，商业银行对社区银行的热情被瞬间点燃，社区银行的发展驶入快车道，兴业银行获批在福建省开出第一家社区银行之后，民生银行也开始在全国“跑马圈地”，并提出要在三年内在全国设立超过1万家金融便利店。
此外，光大、浦发、中信、平安、华夏等股份制银行均已采取积极态度。
而拥有地域优势的地方银行，如北京农商行、南京银行、长沙银行等也开设了社区银行网点。
但是，经过两年的火热发展，在从业人员不足、网点功能不全、定位不清、互联网金融、用户习惯改变等因素的影响下，社区银行实效并不明显，且多数商业银行没有严格按照监管规定建立社区银行，大多网点没有取得核准牌照，将面临转型或停业。
为了完善社区金融商业模式，即便作为国内社区金融的先行者——民生银行也在探索中根据市场变化做出了主动调整，据了解，今年上半年民生银行仅新增社区银行94家，比2014年新增1500多家少很多。
（二）民生社区金融便利店“自助银行+人”模式的简介
1．网点配置
（1）各种自助设备，如存取款一体机、电话银行、网银体验机等办理电子银行业务。
（2）物品展示区，展示线上线下所销售的商品以及为客户准备的赠品。
（3）人工服务区，配备了1—2名工作人员（多为劳务派遣工）为客户现场办理借记卡、信用卡、理财等业务并接受客户咨询。
（4）配备1名保安维护现场秩序与营业安全。
2．主要特色
（1）与政府、物业合作，代办各种便民业务。
（2）与临近商家组建营销联盟，提高交叉销售。
（3）面向小区居民，推出智家卡、智家贷、智家惠等智家系列产品，为小区金融搭建核心产品平台。
（4）面向社区居民销售品种不同的理财产品。
3．监管规定对民生社区银行的影响
虽然民生银行发展社区银行十分积极，但是银监明确规定社区银行分“有人”和“无人”两种模式。
“有人”社区银行必须持牌，工作人员必须为银行正式员工；“无人”社区银行必须24小时自助，不存在中间形态，社区支行是非现金网点。
这样，民生银行短时期在全国范围内大批量设立的“自助银行+人”的咨询型网点与规定相背离，面临规范的压力，如果无法获得牌照，有停业或转为自助银行的可能。
三、我社社区银行的发展现状
2014年6月10日，省联社下发了《云南省农村信用社加快开展社区营销指导意见》（云农信联办〔2014〕78号），省市县三级机构高度重视此项工作，全力推进了社区营销、服务工作。
尤其是昆明市联社率先尝试建立了“生活+金融”的农信社区自助网点，截至2015年11月30日，全省农信社共尝试建立了39个自助性的社区银行。
其中，呈贡区联社建立的白龙社区“农信城市小站”、西山区联社建立的广福社区“农信生活驿站”最具代表性；其他州市则以“发展社区物理网点、丰富离行式自助银行服务功能”等不同方式进行尝试，不断丰富和完善着我社社区营销与服务的体系。
（一）在尝试中取得的成效
1．昆明农信社区银行以电子渠道为主线，突出“生活”的主题。
在网点内布设了各种自助设备、精选了多种有机农特产品作为线上、线下交易主打产品。
线上交易通过昆明市联社搭建的“网上商城”完成；线下交易则通过“刷卡购物优惠”的方式与周边超市合作，让更多的社区客户感受到了农信社金融产品带来的实惠与便利。
2．以社区银行为平台，通过OCRM系统、智慧农信、张贴海报、公告等渠道开展营销宣传；举办讲座、沙龙、“周五俱乐部”等活动，在营销农信金融产品的同时密切了客户与农信社的关系，提升了农信社的企业形象与知名度。
3．社区银行功能上的创新，丰富了农信社传统物理网点服务的内涵，促进了农信社的业务发展。
（二）经营中存在的不足
在我社社区银行的发展过程中，还有很多自身的不足，主要表现在以下几方面：
1．无法取得监管准入牌照。
监管当局对于“社区银行”的发展还处在审慎、尝试阶段，监管准入较严格。
2．产品单一，无法满足客户多样化的需求。
全省代理理财业务刚刚起步，自营理财业务在银监35号文限制下难以扩大试点范围。
3．非金融增值产品缺乏竞争优势。
与社区周边超市相比，我社销售的产品种类较为单一且不具备价格优势，同时，国内主要电商平台的不断渗透对我社形成一定冲击。
4．功能不全，无法开展核心业务。
由于准入限制，社区银行无法开展人工业务，业务仅限于常规电子自助类业务，办理核心业务还要推荐客户到周边传统物理网点办理，便捷性差。
5．定位低，服务需求不大。
受互联网的冲击，用户习惯发生了很大改变，很多业务通过电子银行、手机银行等渠道足不出户即可办理，而当前的社区银行主要是提供自助服务，这样的定位，决定了社区银行的价值比预期要低。
6．成本投入过大。
经测算每个网点一年的营运成本大约90万元，由于当前的社区银行只是周边物理网点和联社科技部门的附属机构，对其无法进行科学、独立的效益分析，主观估算下来，实际投入远大于产出。
四、对我社社区银行发展的思考
虽然“社区银行”服务模式的创新，是我社贯彻落实国家金融惠民政策与金融支持小微企业政策、服务基础民生的务实之举。
但面对社区银行发展的重重困难，我社只有在政策鼓励的前提下，坚持因地制宜的原则，先试点，再推行，切不可盲目进行“圈地运动”、大量新建物理网点。
在开展社区银行工作时，有如下建议。
（一）加强与监管部门沟通，解决监管准入问题是稳健发展社区银行的基础。
（二）增强科技投入，加快产品研发，提供多样化的产品，不断满足客户需求。
（三）强化管理、提高服务营销效率。
（四）因地制宜、有选择性地进行尝试。
1．建议在现有的社区银行网点中，甄选2—3家机构试点，满足监管准入要求，持照经营。
2．选择合适社区建立社区信用社、分社、离行式自助银行。
3．丰富特殊地理位置上的离行式自助银行服务功能，适当配备工作人员和保安。
4．优化调整现有物理网点。
附件：
1．呈贡区联社关于白龙社区自助银行运营的分析报告
2．西山区联社建立社区银行的情况简介
附件1：
呈贡区联社关于白龙社区
自助银行的运营分析报告
呈贡区联社白龙社区自助银行作为全省农信社首个以“生活+金融”模式试点运营的自助网点，于2015年4月28日正式开业，自设立之初，白龙社区银行就一直得到省、市联社的关心支持和业务指导，在探索、创新、发展农信特色社区银行、建立农信社区银行品牌的道路上迈出了第一步。
为此，呈贡联社秉承“生活+金融”的经营理念，以满足社区客户需求为宗旨，在服务时间、服务内容、服务手段等方面不断因地制宜调整经营策略，在提供传统金融服务的同时，丰富增值服务，扩大客户群体，增强与客户的黏度，塑造农信社区自助银行形象。
现将白龙社区自助银行的运营情况分析汇报如下：
一、呈贡联社基本情况
呈贡联社服务于呈贡区6个街道29个社区及高新区、经开区、旅度区、阳管会托管的4个街道36个社区。
共有在职员工360人，内设机关部门13个；下辖营业部1个，经营社7个，营业网点33个，设有在行及离行自助点107个。
截至2015年10月31日，各项存款余额154.78亿元，市场占比45.38%；各项贷款余额114.93亿元，市场占比57.49%。
二、白龙社区自助银行基本情况
呈贡联社白龙社区自助银行位于昆明市呈贡区市政府住宅A区，周围有市政府浣园和沁园两个小区，共有住户1930户，其中常住居民约占30%—40%。
常住居民以中老年人群居多，金融需求较为传统、保守。
社区自助银行附近有农业银行营业网点1个，营业中的餐饮、医药、通讯、超市等商铺30个，由于小区居住密度较低，周边配套设施较为单一，平时人流量不大。
白龙社区银行由原先的自助银行升级而成，经营面积约200平米，共2层，装修设计以“农信城市小站”为主题，一层定位于“自助服务、便民小站”，用于办理日常自助银行业务、网上商城商品销售、“智慧农信”展示农信文化、查询信息及推介产品等。
配置有存取款一体机3台、网银体验机1台以及智慧农信服务终端、昆明市联社微信银行终端、网上商城商品展示终端各1台。
二层定位于“产品咨询，交流互动”，主要用于接待客户、开展银行业务营销、举办客户活动沙龙等。
配备有自助发卡机、移动营销终端、内外网电脑、贵金属展示柜、自助饮料机、书柜、操作台、投影仪等设备，便于受理客户咨询、举办客户营销活动，并可实现现场发卡。
同时，为方便来访客户，社区银行还配备了社区活动公告牌、身高体重测量仪、儿童摇摇车、针线包等便民设施，以及提供代订酒店、机票、家政服务等，为客户提供生活便利。
总体来说，作为全省农信社首个试点“生活+金融”模式的自助银行，力求为周边社区居民提供较为完善的金融服务及多样化的生活服务，从而吸引客户，树立农信社区银行服务品牌。
三、开业以来的总体运营情况
白龙社区自助银行自2015年4月28日开业以来，得到了省市联社的大力支持，省市联社领导多次莅临现场调研指导，提出了许多宝贵意见。
区联社领导也高度重视，在网点软硬件设施配置、营销活动开展、人员配备及考核等方面给予全力支持，并鼓励不断尝试、创新，针对社区银行所属基层社拟定了专项考核办法。
运营的前三个月，总体较为顺利，三个月累计接待客户约8000人/次，通过自助机具发放借记卡113张，并成功实现刷卡消费；开通并激活使用手机银行、个人网银97户；营销新增存款252万元，新增贷款324万元，销售理财产品251万元，实现网上商城线上交易33笔。
共有1763人/次参与了“1元换购”及儿童摇摇车活动，3486人/次免费使用了身高测量仪。
自助机具三个月实现交易量4282笔，日均进店人数80人，自助机具交易量是社区银行开业前的2.3倍；社区活动方面，先后组织了证券投资讲座沙龙、医疗健康讲座、亲子教育讲座、儿童画展、“六·一”儿童节游园活动、水星家纺特卖会、周五电影夜等一系列大小社区活动13场，参与人数达400余人；开展了信贷知识进社区、社区客户需求问卷调查等业务宣传活动2次，发放宣传单、宣传折页近千份，有效宣传了农信业务和农信品牌；接待近30家兄弟联社参观了解农信社区银行，促进了联社间的交流学习和相互借鉴。
7月底，由于监管方面原因，白龙社区银行暂停人工服务，仅开放自助设备供使用，直至10月中旬才重新恢复人工服务。
经过几个月的经营，白龙社区自助银行逐步积累了自己的客户群，在周边社区中形成了一定的知名度和影响力，树立了良好的口碑，并取得了一定的经营业绩，但由于监管原因，社区银行员工不能现场办理银行业务，只能充当大堂业务引导员，制约了部分业务的拓展。
四、成本效益分析
作为轻型化、小型化网点的一种探索，白龙社区银行自开业以来，不断调整经营思路，努力提高运营效率，以便民服务为吸引客户的手段，以存款、贷款、理财产品为主要利润来源，有针对性地开展主动营销；同时，加强成本效益核算和经营考核，引导社区银行工作人员突出工作重点，完成联社下达的各项经营任务。
根据开业以来的运营情况，现对社区银行的成本效益作以下分析：
（一）成本分析
白龙社区银行的运营成本主要包括：
房租（实际营业用房为自购，为便于成本核算以房租代替）、装修费用摊销、人员工资、电子设备投入摊销、水电物管费、营销费用等。
其中：
房租参考周边中介报价上限为100元/平米*月，按实际使用面积200平米计算；人员配备为2人：
大堂经理一名，保安人员一名，两组人员轮岗，人员工资按照大堂经理1.5人、保安人员1.5人测算；装修费用共计65万元，按5年摊销测算；电子设备实际投入46万元，3年折旧；日常活动及营销费用按照5000元/月；水电物管费用按2000元/月。
具体成本构成为：
序号
项目
公式（年度）
年支出（万元）
月支出（万元）
1
房租
200平米*100元*12月
24
2.00
2
大堂经理工资
1.5人*18万元/人
27
2.25
保安工资
1.5人*3万元/人
4.5
0.38
3
装修
65万元，5年摊销
13
1.08
4
电子设备
46万元，3年摊销
15.3
1.28
5
营销费用
每月5000元
6
0.50
6
水电
每月2000元
2.4
0.20
合计
92.2
7.69
即：
每年社区银行的运行成本约为92.2万元，平均每月运行成本约为7.69万元。
（二）收益分析
社区银行运营初期，以“一元购物”、便民服务、网上商城、客户沙龙等活动作为吸引人气的手段，不直接产生收益；经营收益仍然主要来源于存、贷款及理财产品等银行传统业务的息差收入，间接收益则为自助设备替代人工服务带来的人工成本支出减少。
在收益测算中，呈贡联社的存款平均利率为2.28%、贷款平均利率为7.57%，平均息差为5.29%；自营理财产品对接的债券收益为7.2%，发行价格及成本支出按4.8%测算，平均息差为2.4%。
根据以上资金价格，分别计算新增存款、贷款、自营理财产品产生的收益，其中：
新增存款按75%的存贷比投放贷款并产生利息收入，新增贷款则按存贷息差计算收益，新增理财产品按债券收益减发行成本计算收益。
（三）盈亏平衡测算
根据成本测算分析，每年社区银行的运行成本约为92.2万元，要保证社区银行保本经营，年平均存款余额应达到2712万元，或年平均贷款余额1743万元，或年平均自营理财产品余额3845万元。
且随着存、贷利差逐步缩小，收益压力将进一步加大。
盈亏平衡测算
序号
项目
收益率
年平均数（万元）
收益（万元）
1
年平均存款余额
3.40%
2712
92.21
2
年平均贷款余额
5.29%
1743
92.23
3
年平均理财产品余额
2.40%
3845
92.28
五、运营成效
经过四个多月的运行，我社在社区银行的经营管理方面进行了一些探索，现总结如下：
（一）社区银行要紧紧围绕客户需求，突出“生活”主题，以便民、优惠活动吸引带动人气。
设置了儿童摇摇车、身高体重测量仪、书吧等服务设施，提供水、电、电视收视费用的缴存服务以及火车票和飞机票的免费预定服务；服务时间实行早10点到晚9点（冬季晚上到8点）的错时服务；开展刷卡“一元促销”活动，带动新客户办卡量。
（二）以提高经营效率、降低经营成本为目标，挖掘客户“金融”需求，实现社区银行尽快保本经营。
明确将存款、贷款、理财产品三项业务作为社区银行的营销重点和考核内容，将社区银行作为基社拓展信贷、存款、理财等业务的宣传及受理窗口，基社安排专门客户经理与社区银行工作人员对接；通过进社区宣传、主动走访周边企事业单位、举办讲座、产品促销等多种方式对我社的理财产品、个人消费贷款、惠民卡、贷记卡等产品进行营销。
（三）搭建中高端客户的营销平台，开展形式多样的营销活动，塑造农信社区银行品牌。
白龙社区银行周边环境优越，自身装修等硬件条件较好，因此，我社将白龙社区银行作为全区联社营销个人中高端客户的平台。
开业以来，共举办讲座、沙龙、游园互动、“周五电影夜”、特卖会、儿童画展等大小活动共16场，每次活动前精心筹备，有选择地通过OCRM系统短信营销、微信宣传、客户经理主动邀请、社区银行公告宣传、张贴海报等多种渠道向目标客户进行宣传，邀请目标客户参加，既密切了我社与中高端客户的关系又便于对客户的深入营销。
通过以上活动，逐步扩大了白龙社区自助银行的知名度、美誉度。
此外，我社通过与商户联合举办活动的方式，既节约了营销活动支出，又密切了我社与合作商户的关系。
（四）以电子自助渠道为主线，满足客户“金融”、“生活”需求，降低经营成本。
白龙社区银行配备了目前信用社已有的自助电子设备，可满足大部分客户的基本金融需求，降低了人工成本。
此外，昆明市联社搭建了简易的“网上商城”购物渠道，我社先后精选“米厂心饵块”、“百凤岭”土鸡蛋等特色、实惠商品作为线上交易的主打产品，开业以来实现了网上商城约40笔的线上交易量，对我社今后的网上商城业务进行了有益的探索，丰富了社区银行的服务内涵。
六、存在的困难及未来发展思路
（一）社区银行金融产品较为单一，不利于对客户的交叉销售。
一方面是由于监管原因，不能现场办理一些银行业务，营销到存、贷款、理财客户后要到基社办理相关手续。
另一方面是由于我社目前理财、基金等金融产品缺乏，不能满足客户财富管理的要求。
（二）社区银行的“生活”需求方面：
由于目前信用社没有统一的“电子商城”平台，使用第三方公司的电子商城服务，存在支付平台稳定性差，偶尔会出现无法支付的问题。
同时，由于网上交易量较小、上线产品种类少，无法形成销售规模；加之产品配货速度慢、物流成本高的问题，导致客户体验较差。
因此，建议上级联社统一开发全省的网上商城平台，精选有地方特色的农产品上线交易，统一洽谈物流合作伙伴，从而降低物流费用，打造农信电子商城品牌。
（三）探索轻型网点经营模式，创造网点投入产出价值最大化。
经过四个多月的经营，我社总结出以下经验：
一是不设置现金柜台，以自助设备替代现金存取款业务可以大大降低人工成本和管理成本；二是在社区银行中配备营销人员，变“坐商”为“行商”，主动到周边社区、企业进行营销，可以大大提高营销效率；三是充分利用社区银行的网点资源，多开展社区营销活动，网点条件好的社区银行还可以将营业场所打造为农信社中高端客户的交流“会所”，将有利于宣传农信品牌、农信产品，密切与客户的关系。
（四）在社区银行准入方面，希望得到上级联社的帮助，解决社区银行的银监准入问题，为社区银行未来稳健发展奠定基础。
附件2：
西山区联社建立社区银行的情况简介
社区银行（CommunityBanks）这一概念源自美国西方金融发达国家。
“社区”并非一个严格界定的地理概念，而是在社区范围内运营，主要为社区内小微企业、居民提供金融服务的地方性银行，是银行服务更加精细、准确、周到的一种经营方式。
为了在竞争激烈的银行业内另辟蹊径，覆盖更多的片区市场，让客户服务更加贴心、更为深入，我区联社在省、市联社的指导帮助下尝试建设“金融+生活”社区型零售银行。
截止目前，我区联社共完成9家社区银行的建设，配备大堂引导员10名、保安10名，设立自助机具42台，累计发生业务511653笔，累计存款金额达15682万元、取款金额达23936万元，累计办理借记卡644张、手机银行87户、网上银行136户、拓展周边特惠商户18户。
具有代表性的广福社区银行是我区联社第一家开业的社区银行，自2015年5月28日开业至今各项工作稳步推进，打造了具有特色的“农信生活驿站”。
一、广福社区银行定位
广福社区银行结合农信社经营特点及社区居民资源优势，“以客户为中心”引进有竞争力的农副产品以及提供服务周到的多样化便民服务，吸引社区居民、小微商户到网点办理自助业务，积极引导客户使用我社电子银行；并开展以消费升级为主的旅游贷款、装修贷款、汽车贷款等业务；通过拓展整合社区内的商家资源，把金碧卡做成一种综合打折优惠卡，提高客户粘性。
二、广福社区银行人员配置及营业时间
广福社区银行配备4名人员，其中：
大堂引导员2名，保安2名。
根据社区周边金融环境实行错峰营业：
（一）自助服务区域，受理业务时间为7×24小时。
（二）非自助服务区域营业时间为：
8:
30至20:
30。
人员以属地管理选择原则与双向选择相互结合，由所属基层社进行管理，基层社可根据实际情况进行人员调整。
三、广福社区银行业务范围
根据社区银行的整体规划和建设，社区银行主要为客户提供便民的金融服务。
（一）金融服务
1．自助交易渠道：
小额现金存取款、转账、代收水电费、代缴交通罚款、密码修改、账户交易查询、自助发卡等相关自助业务。
2．前台非现金业务：
电子银行签约、手机银行签约、话费充值、机票预订、酒店预订，游戏点卡充值等非现金业务。
3．投资理财业务：
销售代理理财产品、代理贵金属、通知存款、活期转定期等服务，满足社区居民需求。
4．引导社区居民、小微商户到拥护分社办理POS机、惠民卡、惠商卡、贷记卡、消费贷款、经营性贷款及现金流贷款等业务。
（二）便民服务
1．社区居民在茶余饭后、休闲散步之暇都可以光临环境温馨舒适、服务贴心周到的广福社区银行——“农信生活驿站”。
2．免费提供社区居民生活便利服务。
目前主要包括休
息区观看电视、书刊阅读、饮水、测身高体重、乘坐儿童摇摇车、农副产品展示等便民服务。
3．特色是农副产品展示，目前与电商“五象商城”及隔壁超市合作，所展示商品在网上或隔壁超市购买。
刷“金碧卡”购买可享专属优惠。
4．商户优惠服务。
以社区银行为中心，拓展周边商户，
丰富特惠商户种类，为社区居民消费提供优惠折扣。
社区银行筹备开业后，已拓展周边特惠商户18户（以餐饮为主）。
四、广福社区银行经营情况
（一）开业前期准备充分
广福社区银行开业以“开业仪式+网点及商户特惠活动”的方式组织，通过社区银行开业仪式吸引和告知附近住户、商户及来往的客户，从而达到宣传农信社相关金融产品；培养客户用卡习惯，优化当地受理市场环境；提升农信社的知名度和美誉度；让更多的客户感受农信社金融产品带来的实惠和便利等目的。
（二）宣传效果良好
开业前拓展整合社区内的商家资源，把金碧卡做成一种综合打折优惠卡的形象展现给社区居民。
在门头LED上进行相关业务宣传，在社区银行内张贴海报、摆放宣传折页，同时大堂引导员配以宣传。
开业后进行了“开卡有礼”、“1元换购”等活动，积极收集居民详细信息，建立居民数据库，在人人都有我社借记卡的基础上有针对性的开展营销，让产品找到合适的人。
在企业形象及金融产品方面，取得了良好的宣传效果。
升级会员 