大学生助学贷款存在的问题及解决措施探讨.docx
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大学生助学贷款存在的问题及解决措施探讨
大学生助学贷款存在的问题及解决措施探讨
【摘要】随着我国高等教育招生规模的日益扩大,贫困大学生群体的数量也迅速增长,我国在此背景下推出了国家助学贷款制度，能够为贫困家庭的学生提供接受高等教育的基础。
本文以大学生助学贷款的实施现状为背景，通过理论研究和现状分析相结合的方式，首先阐述了大学生助学贷款的相关理论;然后分析了大学生助学贷款中存在的制度环境亟待完善、过程管理不合理、银行的惜贷、贷款违约风险等问题；接着从制度环境、贷款管理以及贷款供需双方等方面,挖掘了现存问题的成因；最后,提出了大学生助学贷款问题的解决措施。
【关键词】大学生助学贷款；银行惜贷；违约风险
引言
随着市场经济的快速发展，我国对于高等教育人才的需求日益扩大，高等教育不如了大众化的发展阶段。
面对日益扩大的高等教育人才需求与高额的教育收费而使得众多贫困学子无力入学的现实矛盾,我国政府于2000年在全国范国内推行高等教育助学贷款制度，这有助于促进高等教育的发展，能够缓解贫困大学生接受高等教育的压力，还能够缓解高校的资金困境。
但是由于多重因素的制约下,我国的大学生助学贷款存在着一系列制度建设不健全、贷款覆盖率低以及贷款违约风险高等问题，制约了大学生助学贷款的实施效果。
因此，研究大学生助学贷款存在的问题及解决对策具有重要的现实意义。
一、大学生助学贷款的相关理论
（一）大学生助学贷款的内涵及特征
大学生助学贷款作为一种商业性贷款，主要是由银行等金融机构发放，发放的对象是在全日制高校中就读的贫困本科生和研究生，设立的目的是为贫困的学生交付学费、住宿费以及生活费，在学生毕业前产生的利息是由国家全额补贴,学生毕业后则需要自己偿还本息。
大学生助学贷款除了具有商业贷款的一般性质之外,还有着正外部性、高风险性、政策性以及商业性等特征。
其中正外部性主要指大学生助学贷款作为由政府提供的具有价格排他性的公共产品，在消费与生产的私人边际成本高于社会边际成本，私人边际收益低于社会边际收益；高风险性主要指大学生助学贷款作为信用贷款，其发放对象并无担保、抵押和信用记录的大学生，同时贷款的发放周期长受到不确定因素的影响大，导致助学贷款具有高风险特征;大学生助学贷款的政策性特点主要是由于该贷款是为了高等教育服务而实行的，主要是为了解决贫困学生的教育费用，有着鲜明的行政色彩；大学生助学贷款的商业性特点主要体现为贷款是以招标的形式让中标的商业银行承办并由国家进行财政补息，但是需要商业银行自己筹集资金和承担风险，有着商业性特点.
（二）大学生助学贷款的作用
大学生助学贷款有着积极的作用,主要表现为以下三个方面：
首先，大学生助学贷款有助于促进高等教育的发展，有助于促使很多贫困的大学生继续高等教育，有着提升高等教育入学率和实现教育机会公平的效果;其次，大学生助学贷款的实施有助于缓解贫困大学生接受高等教育的压力,通过为大学生提供助学贷款能够将其教育成本和未来收入相结合，同时将其学习机会和国家利益、自身利息结合起来，学生为了及时归还助学贷款会勤奋上进，这能够为其未来的工作奠定基础；最后，大学生助学贷款可以在一定程度上缓解高校的资金困境，这主要是由于随着贫困学生比例的增加，拖欠学费的现象日益突出,而大学生助学贷款政策能够降低拖欠学费的几率，能够为高校的资金提供保障,进而优化教学设施和办学规模，促进高校的健康发展。
（三）大学生助学贷款的理论基础
大学生助学贷款的理论基础包括高等教育成本分担理论、人力资本理论、委托—代理理论。
其一,成分分担理论是由约翰斯通于1984年首次提出的，该理论的核心为“谁受益、谁付款"，高等教育的受益者不仅包括受教育者本人，还包括政府和社会，大学生助学贷款就是由政府和个人在分担教育经费；其二，人力资本理论是大学生助学贷款经济层面的理论基础，该理论是1935年沃什尔在《人力资本观》这种首次提出的，主要指人力资本的形成和存量主要来源于对人力资本的投资,大学生的知识和技能属于人力资本的范畴，助学贷款证实对于人力资本的投资，这不仅能够为大学生个体提供收益，同时还具有社会收益,主要表现为能够推动经济增长和提升劳动生产率;其三，委托代理理论中包涵了代理人和委托人两个主体，指一种非对称的交易或关系，大学生助学贷款中政府下达政策文件是贷款的发起人与委托人,银行是贷款的执行人和代理人，而大学生助学贷款自身有着政策性和商业性的矛盾特点，这造成委托人与代理人之间的利益与目标存在着很大的差异性.
二、大学生助学贷款存在的问题
（一）制度环境亟待完善
目前大学生助学贷款的制度环境亟待完善，主要表现为以下两个方面：
一方面，大学生助学贷款的覆盖率比较低,而助学贷款政策的执行缺乏完善的法律体系作保障.随着各级政府对于贫困大学生的关注，助学贷款的发放比例持续增加，但是需要获得贷款的大学生和已经获得贷款资助的学生之间存在着较大的缺口,目前政策规定大学生助学贷款的覆盖率不能超过学生总人数的20%，无法满足贫困学生的贷款需求.虽然目前关注助学贷款的政策取得了长足发展，但局限于政策规定,没有从法律层面上对于助学贷款的实行进行规范，大学生助学贷款存在着法律性质模糊、规范层次不高以及权威性低的问题,难以为大学生助学贷款的实施提供有效的指导。
另一方面，目前政府对于大学生助学贷款的额度比较低，同时存在着贷款发放结构失衡的问题。
目前关于大学生助学贷款的规定现实，每个学生每年获得助学贷款的额度上限为6000元，并不因学生的学历层次和学费高低而改变，但目前很多专业特别是艺术专业的学费多高于10000元，再加上住宿费和生活费等项目，6000元的贷款额度难以满足贫困大学生接受高等教育的指出.同时,银行在选择助学贷款学校上更加倾向于中央部属院校和省属本科院校，对于高职院校的拨款比较少，目前的助学贷款政策并未考虑到高职院校学生的助学贷款需求.
（二）过程管理不合理
目前大学生助学贷款的过程管理不严格，增加了助学贷款的风险。
首其一，在贷前存在着学生通过虚假信息骗取助学贷款的问题.这主要体现为助学贷款贫困认定资格存在着一些缺陷，很多高校主要是通过学生户籍所在地品证据的贫困证明来判断学生是否贫困，对于学生的真实家庭情况缺乏有效的了解，而部分学生借助虚假信息骗取助学贷款造成部分非贫困学生进入了贷款的行列中，导致本就稀缺的助学贷款资源更加短缺。
其二，贷款过程中主要存在着助学贷款的挪用问题,主要体现为我国银行基于大学生助学贷款收益低和风险高的特点考虑，存在着惜贷的现象,虽然银行重视对于贫困学生贷前资格的审查,但是由于大学生助学贷款并无抵押物，学生在出现违约还贷后虽然由国家承担,但是银行并无收益。
这在一定程度上导致助学贷款存在着挪用的现象,这偏离了国家设置大学生助学贷款的初衷，当挪用他处的资金无法及时回收时还会增加助学贷款的偿还风险。
其三，大学生助学贷款在贷后还存在着逾期不还的问题。
高校大学生在毕业后的流动性很大,这增加了银行与学校催收贷款的难度，对于贷款学生的跟踪追偿增加了很大的人力与财力负担，这导致学生发生贷款违约后银行基于追偿成本的考虑职能将其计为呆死帐，这提示大学生助学贷款的贷后拖欠是一个值得关注的问题。
（三）银行的惜贷问题
大学生助学贷款中的贷款执行为银行，商业银行在业务选择中有着追求营利性的特点，但我国目前尚未建立起完善的信用体系，对于违反信用约定的人缺乏足够的监管和惩处机制。
再加上大学生助学贷款的接受者（贫困大学生）在拖欠贷款后，受到的社会名誉和经济损失比较少,学生不仅违约的发生率比较高,而在发生坏账后往往需要耗费大量的人力、物力与财力用以回收成本支出,这造成银行在办理大学生助学贷款的过程中存在着惜贷的现象。
同时，目前的就业形势比较严峻，大学生毕业后面临着就业困难的现象，这导致申请助学贷款的大学生还贷能力下降，而银行作为营利单位，不倾向于办理低利润和高风险的助学贷款业务.
（四）贷款的风险问题
目前大学生助学贷款存在着贷款回收率低和风险大的问题，恶意拖欠贷款逐渐成为制约大学生助学贷款的主要问题.2015年8月，我国教育部网站发布的数据资料结果显示，我国不能按时还款的大学生人数约为3。
4万人，违约率高达5.8％，违约金额9.4亿元。
全国学生资助管理中心指出，约一半贷款违约学生的原因为暂时忘记还款时间，这显示出学生的还款意识与个人信用意识比较薄弱；奖金30％的表示未就业和就业后无还款能力是导致贷款违约的原因,这也是当前突出的社会问题；还有20%的违约学生失去了联系，毕业后大学生的流动性大,对于贷款学生的动态跟踪不足。
三、大学生助学贷款问题的成因
（一）制度环境的原因
制度环境不完善是导致目前大学生助学贷款现存问题的原因之一，首先，大学生助学贷款作为一项系统的工程,需要借助完善的政策法规保障其有序运行，但我国关于大学生助学贷款的政策法规多为行政性法规，其约束性和强制性有待提升。
其次,我国目前的信用制度有待完善，而大学生助学贷款属于个人信用贷款的范畴，目前我国个人征信系统的内容比较薄弱，难以发挥对于贫困大学生的约束作用.最后，我国目前为了鼓励银行积极开展助学贷款业务,建立了风险补偿专项资金,主要是由财政与高校承担一半的风险补偿金，但是最终承担风险的是银行，而非政府或高校，这造成银行在向大学生发放助学贷款时存在着较多的顾虑。
（二）贷款管理的原因
目前大学生助学贷款过程环节存在的贷前虚假信息骗取助学贷款的问题、贷中贷款的挪用问题以及贷后逾期不还的问题，都有着深刻的成因。
其一,贷前借助虚假信息骗取助学贷款主要是由于贷前的审查机制不健全造成的。
在贷款前银行对于贫困大学生缺乏准确的把握,而学校在人力和财力等因素的限制下，缺乏对于申请贷款学生严格的审查，造成了贷款资源浪费，同时对于学生个人和家庭信息的了解程度不足，无法掌握学生的个人信用程度和资源还款的意愿。
其二，贷款过程中的监管不规范是贷中管理问题的原因,很多学校对于借贷学生借款细则和诚信道德教育不足，在借贷结束后也没有通过讲座等教育形式深化学生的还款思想，只是在临近毕业时才催促学生还款,这加剧了贷款的风险。
其三，在贷款后缺乏严格的惩处机制，是造成大学生逾期不还的原因.学生在自身思想、经济收入等因素的限制下,容易陷入贷款违约的问题，而对于违约成本比较低，违约机会较大，导致学生贷款违约率比较高。
（三）贷款供方的原因
自大学生助学贷款业务开办至今,银行处于被动接受和惜贷的状态中，这主要主要是以下方面的原因造成的。
一方面，银行发放大学生助学贷款的方式比较单一.目前我国大学生的助学贷款还款期限为毕业后的流年,而此阶段是贷款学生经济困难的时期,由于贷款学生刚刚步入社会存在着工作年限短、工作经验少以及晋升机会少的问题，毕业生的工资在短期内没有太大变化，这加大了贷款学生的还款力度。
另一方面，银行对于恶意违约学生的惩处力度不足。
目前大学生助学贷款在回收过程中，高校基本形成了较完善的催收力度，促使学生基本能够按时还款，但是银行尚未对恶意拖欠单款的学生建立完善的惩处机制，比如公开贷款违约学生的信息，以法院起诉的形式惩处贷款学生，这在一定程度上制约了我国大学生助学贷款的有序开展.
（四）贷款需方的原因
导致大学生助学贷款违约风险高的原因主要包括以下三方面的内容:
首先，学生的借贷观念错误,部分学生或家长为了达到申请大学生助学贷款的目的，存在着出具虚假家庭经济贫困证明来获得政策优惠,这违背了大学生助学贷款管理的规定；其次，大学生的诚信还款意识比较薄弱。
大学生助学贷款为了自主贫困大学生实行的是无担保的个人信用贷款方式，助学贷款的还款主要依赖学生的诚信意识和自觉性。
但由于我国的信用管体体系尚不完善,大学生的信用意识水平不高,导致部分大学生错误的认为国家助学贷款是无风险的教育福利政策，这制约了大学生助学贷款的良性发展。
最后,大学生的还款能力比较低下，目前大学生的就业率比较低,很多学生在毕业后难以在短时间内获取薪酬和发展前景良好的工作，再加上申请助学贷款的学生家庭比较贫困，这导致大学生的还款能力比较低，加剧了大学生借贷违约的发生率。
四、大学生助学贷款问题的解决对策
（一）政府完善大学生助学贷款制度
1.健全相关法律法规
大学生助学贷款的顺利实施需要法律的约束与支持，这就要求政府应当颁布关于国家助学贷款的法律法规.目前我国虽然对于大学生助学贷款从规章制度上进行了规定,但是目前尚没有针对其设立的专业法律，健全大学生助学贷款相关的法律法规尤为重要。
笔者建议建立《国家助学贷款法》或者是《学生助学贷款实施条例》，全面的界定大学生哲学贷款的原则、资金来源、偿还期限与方式、违约责任追究等规定，从法律层面生为大学生助学贷款的有序运行提供依据和保障。
2.健全个人信用制度
我国应当建立起全国联网的个人信用体系，银行可通过信息网络系统及时掌握借款学生的工作地址和收入，有效控制贷款风险。
我国个人信用信息基础数据库已于2005年5月全面启动，借款人的国家助学贷款资料包括:
个人基础资料、还款信息及其负面信息将被记入该数据库，成为每一位借款人信用记录的一部分。
当然,建立健全的个人信用系统与制度不可能一蹴而就,笔者建议可以先尝试建立大学生信用征询系统，通过发挥其带头示范作用，由点及面带动个人信用制度的建设,这将对我国在开展国家助学贷款工作中具有积极的现实意义，并将切实降低国家助学贷款的违约风险。
3.完善风险分担机制
完善大学生助学贷款的风险分担机制具有必要性，这有助于提升银行办理大学生助学贷款业务的积极性，达到提升贷款覆盖率的效果。
笔者建议在大学生助学贷款中应当提升政府提供风险补偿金的比重，进而建立起大部分由政府承担、高校与银行辅助承担的风险承担机制.其中政府应当承担50%左右的风险,银行的风险承担应当低于高校,这样有助于提升高校对于助学贷款审核的严格性。
（二）高校加强助学贷款的过程管理
1.贷前管理
在贷前管理中，首先，应当借助直接调查与借鉴摸底等方法，客观全面的了解申请助学贷款学生的家庭情况，为大学生助学贷款的准确发放提供依据。
其次，贷款前学校应当加强对学生的信用评估，大学生作为特殊的贷款主体,在校期间并不具有经济收入，同时也没有可供抵押的个人资产，这就要求学校做好对于学生的信用评估，一般在评估中学生应当满足下列条件：
年满18岁的在读高校学生；中国公民，热爱中国共产党；需由直接授课教师或辅导员做见证人；由学校做贷款介绍人；信用度好；学习成绩优秀等。
申请资料需具备:
身份证；学生证及学生资料；常用银行卡半年对账单；个人信用报告；个人贫困证明（首次申请贷款的学生需持申请表前往高中、村（居）委会、乡镇（街道）民政部门任一单位进行资格审查并加盖公章）等。
最后，在贷前还应当加强对于大学生助学贷款政策和条件的宣教，折旧要求学校借助集中讲解和个体宣教的形式，帮助学生调节申请助学贷款的条件、责任以及违约代价，强化学生的责任意识,同时增强学生对于贷款还款的重视程度。
2.贷中管理
在贷款过程中，应当强化对于学生的诚信教育,同时借助建立信用档案的形式,强化对于大学生助学贷款的约束力度。
一方面，高校应当自学生申请大学生助学贷款开始就借助多样化的诚信教育形式，帮助学生说树立起诚信还贷的责任意识，提升学生的还款率.另一方面，学校可以借助为借贷学生建立诚信档案的形式，记录学生的贷款资格、金额、还款年限、在校表现、诚信行为等，这在一定程度上能够发挥对于学生的震慑作用，对于贷款后学生的还款能够起到预警作用，提前采取应对措施避免不良贷款造成的损失。
3.贷后管理
在对学生打贷后管理中，一方面应当完善学生的档案记录，制定完善的还款计划。
这就要求学生在应当及时更新贷款学生的信息，提升贷款人信息的准确性和及时性，这有助于降低助学贷款拖欠的风险，还能够降低贷款催收的成本；制定合理的还款计划，能够使学生结合自身的实际情况建立具有弹性的还款周期，有助于学生合理安排资金分配,督促学生完成还款事宜。
另一方面，应当建立起完善的贷款催收与违约惩戒机制.在贷款催收中当建立起贷款档案台账,涵盖贷款人的申请书、贫困证明、审批表、借贷合同等信息，同时包括学生的详细信息,为催收提供信息支持；采取固定时间间隔和定期联系贷款人的方式，提升学生对还款的重视程度。
同时还应当建立完善的惩戒机制，借助法律惩戒、技术惩戒以及经济惩戒等硬性惩戒机制，强化学生按期还款的意识,同时借助风险评估、信用档案等软性惩戒，不仅惩处违约学生，更是促进学生诚信还款行为。
（三）银行拓展大学生助学贷款业务
1.丰富还款方式
基于目前大学生助学贷款学生在毕业后短期内工资变化幅度较小的现实，笔者建议在目前等额分期长偿还的基础上,银行应丰富助学贷款的还款方式，比如考虑到大学生毕业初期的收入水平比较低，可以借助递增还款的方式降低大学生的初期还款难度；还可以引入延期补偿的方式，银行规定最长的延迟期限，供毕业后处于未就业或经济条件恶化的学生选择；还可以选择递减还款法,鼓励毕业后工作理想和收入比较高的学生提前还款。
2.完善追偿机制
银行应当完善对于大学生助学贷款的追偿机制，银行应当建立科学合理的助学贷款跟踪信息系统，同时在银行自身的内部机构中专门设置对于助学贷款的追踪和还款管理部门，强化对于恶意拖欠助学贷款学生的监督与惩罚。
同时，对于恶意拖欠助学贷款的学生，可以将其还贷信息录入到全国征信系统中，这样有助于降低大学生助学贷款的违约风险。
值得注意的是,随着社会信息化的发展,银行可以借助现代化的信息网络加强对于大学生助学贷款的贷后追偿和管理，必要时可以借助法律途径确保贷款能够及时收回.
（四）学生强化自身诚信意识
1.更正借贷观念
大学生作为助学贷款的受益者，我国大学生助学贷款的主要目的是保障贫困学生接受教育的权利,但是目前很多大学生存在着碍于面子不申请助学贷款或不符合申请条件申请贷款的观念。
这就要求大学生应当更新借贷观念，一方面应当意识到大学生助学贷款是保障大学生接受公平教育和保障生活学习的重大举措，是对于贫困学生的权利而非施舍，贫困学生应当把握国家资助机会改善学习与生活条件，缓解家庭中的经济压力；另一方面，贫困大学生还应当摒弃依赖他人的思想，可以借助勤工助学等活动锻炼自身能力和改善经济状况.
2.维护个人信用
大学生应当严格要求自己，树立维护个人信用的观念。
同时随着市场经济规范化与法制化建设进程的不断发展，对于借贷违约的惩处力度不断加大,恶意拖欠贷款的行为也受到了严格的惩处。
申请大学生助学贷款的学生出现恶意拖欠助学贷款的行为时，也会影响学生的就业、工作以及生活，同时也会损及学校声誉和其他申请助学贷款学生的权益。
对于想要按期还款但存在经济困难的学生应当及时和银行、学校沟通，做好还款计划避免被银行列为恶意拖欠贷款；对于心存侥幸而恶意拖欠贷款的学生,则应当摒弃不良思想，避免发生恶意拖欠贷款的行为.
3.提升还款能力
为了提升还款能力，要求大学生应当珍惜在校学习的机会，提升自身的理论知识和学习能力。
同时，对于毕业后的贫困大学生而言，应当树立正确的择业与就业观念，避免由于眼高手低导致的难以及时就业，应当提升自身各方面的应用能力和实践水平，可以从基层工作做起进行持续的职业发展，这样有助于逐渐提升学生的还款能力。
结语
综上所述，在制度环境、贷款管理、贷款供方及需方的影响下，我国的大学生助学贷款存在着制度环境亟待完善、过程管理不合理、银行的惜贷、贷款违约风险等问题。
这就要求在未来的发展中，我国政府应当健全大学生助学贷款的法律法规、信用制度以及风险分担机制；高校应当加强对大学生助学贷款的贷前、贷中和贷后管理,实现对贷款过程的控制;银行应当通过丰富还款方式和追偿机制等措施,拓展大学生助学贷款业务；申请大学生助学贷款的学生则应当更正借贷观念，维护个人信用，提升还款能力，相信协同政府、高校、银行以及学生的力量,将解决目前存在的问题，发挥大学助学贷款对于高等教育的促进作用。
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