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论我国个人消费信贷的问题及对策

上海交通大学本科毕业论

论我国个人消费信贷的问题及对策

学生：

王立强

学号：

************

专业：

12春金融学

******

学校代码：

10248

上海交通大学继续教育学院

二零一四三月

毕业论文声明

本人郑重声明：

1、此毕业论文是本人在指导教师指导下独立进行研究取得的成果。

除了特别加以标注和致谢的地方外，本文不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。

对本文研究做出重要贡献的个人与集体均已在文中作了明确标明。

本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。

2、本人完全了解学校、学院有关保留、使用学位论文的规定，同意学校与学院保留并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版，允许此文被查阅和借阅。

本人授权上海交通大学网络教育学院可以将此文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本文。

3、若在上海交通大学网络教育学院毕业论文审查小组复审中，发现本文有抄袭，一切后果均由本人承担（包括接受毕业论文成绩不及格、缴纳毕业论文重新学习费、不能按时获得毕业证书等），与毕业论文指导老师无关。

作者签名：

王立强日期：

2014年3月23日

论我国个人消费信贷的问题及对策

摘要

随着我国宏观经济的快速发展，居民收入水平和消费能力也不断提高，个人消费信贷业务也随之蓬勃发展起来。

但在我国个人消费信道市场不断扩张的同时，个人消费信贷存在的风险和漏洞也不断显现，这些风险如果不加以重视，则会阻碍我国商业银行个人消费信贷的进一步发展，本文通过对我国目前个人消费信贷业务的现状进行分析导出这一业务在发展中存在的风险，并有针对性的提出了实际对策和方法。

【关键词】商业银行；个人消费信贷；风险；对策；

Onpersonal consumptioncreditinChina:

ProblemsandCountermeasures

Abstract

With therapiddevelopmentofChina's economy, theincomelevelandspendingabilityofresidentsarealsorising, thepersonalconsumptioncredit businessis booming. But atthesametime, somepersonalconsumptioncredit risksandvulnerabilities are constantlyemerging,with theexpansionin consumercredit marketofourcountryifyoudonotpayattentiontotheserisksit willhinder thefurther development ofpersonalconsumptioncredit businessofcommercialbanksinChina.Inthisarticle, accordingtotheanalysisonstatusofChina'sconsumercreditbusiness,exportstherisksthatexistinthedevelopmentofthisbusinessthenputsforwardthe practical strategiesandmethods.

[keywords] CommercialBank; personalconsumptioncredit; risk,Countermeasure

论我国个人消费信贷的问题及对策

第一章论述了国内外相关的理论研究现状

随着我国市场经济及金融体制改革的不断深化，各家商业银行之间的竞争尤其是个人金融业务的竞争日趋激烈。

社会经济和科技的快速发展，人民生活水平的不断提高，促进人们对金融业务服务的要求也在不断变化。

对商业银行而言在其资金来源和业务收入中，个人金融业务的作用日趋重要，个人消费信贷业务作为其中的一项零售业务和营销产品在商业银行的各项业务经营中占有越来越重要的地位，个人消费信贷业务是商业银行为启动和刺激居民个人消费，促进社会需求和寻求自身效益增长点的一种金融新产品，它对于建立以消费者为核心的宣传营销策略，引导人们改变以往的消费观念和消费倾向，促进社会需求的有效增长点，进一步降低信贷风险，不失为一条快捷的效益性业务，消费和经济增长是辩证统一的，且具有广阔的发展前景。

我国消费信贷业务正处于起步阶段，期望目前进入迅猛发展阶段，条件尚不成熟，但是，发展消费信贷不仅为消费升级而且经济发展所长期需要，又在城乡居民的实际生活中有着巨

大的发展潜力。

表1中国银行主营构成分析表

2013-06-30

主营构成

主营收入（元）

收入比例

主营成本（元）

成本比例

主营利润（元）

利润比例

毛利率（%）

按行业分类

公司金融业务

1017亿

49.32%

423亿

43.98%

593亿

54.01%

58.36%

个人金融业务

621亿

30.15%

392亿

40.72%

229亿

20.88%

36.92%

资金业务

307亿

14.89%

72.3亿

7.51%

235亿

21.35%

76.45%

保险业务

62.3亿

3.02%

53.4亿

5.54%

8.96亿

0.82%

14.38%

其他业务

46.7亿

2.27%

23.7亿

2.46%

23.1亿

2.10%

49.35%

投资银行业务

16.5亿

0.80%

7.34亿

0.76%

9.16亿

0.83%

55.52%

抵销

-9.33亿

-0.45%

-9.40亿

-0.98%

700万

0.01%

--

2012-06-30

主营构成

主营收入（元）

收入比例

主营成本（元）

成本比例

主营利润（元）

利润比例

毛利率（%）

按行业分类

公司金融业务

984亿

54.79%

380亿

46.02%

604亿

62.26%

61.35%

个人金融业务

539亿

30.00%

317亿

38.37%

222亿

22.86%

41.13%

资金业务

173亿

9.61%

62.1亿

7.51%

111亿

11.40%

64.05%

保险业务

49.5亿

2.76%

44.8亿

5.41%

4.76亿

0.49%

9.61%

其他业务

43.2亿

2.40%

21.5亿

2.60%

21.6亿

2.23%

50.13%

投资银行业务

15.9亿

0.88%

8.49亿

1.03%

7.38亿

0.76%

46.50%

抵销

-7.78亿

-0.43%

-7.78亿

-0.94%

0

0.00%

--

2011-06-30

主营构成

主营收入（元）

收入比例

主营成本（元）

成本比例

主营利润（元）

利润比例

毛利率（%）

按行业分类

公司金融业务

904亿

54.40%

394亿

52.21%

510亿

56.22%

56.44%

个人金融业务

483亿

29.09%

262亿

34.81%

221亿

24.34%

45.68%

资金业务

144亿

8.67%

51.5亿

6.84%

92.4亿

10.19%

64.20%

其他业务

67.2亿

4.05%

-2.48亿

-0.33%

69.7亿

7.68%

--

保险业务

52.0亿

3.13%

50.4亿

6.68%

1.64亿

0.18%

3.15%

投资银行业务

16.9亿

1.02%

4.30亿

0.57%

12.6亿

1.39%

74.59%

抵消

-5.86亿

-0.35%

-5.86亿

-0.78%

0

0.00%

--

以上表格依中国银行为例2011年到2013年中国银行个人金融业务主营收入增长了28.57%，但是毛利率反而下降了8.76%，说明我国个人金融业务存在着诸多不稳定的因素。

其中尤其表现在个人信贷方面。

第二章个人消费信贷的概述和好处

2.1个人消费信贷的概述

说到个人个人消费信贷，首先想到的就是贷款了，是的个人消费信贷就是贷款的一种分类。

那我们先说一下贷款的定义，所谓贷款根据XX拜客的定义就是贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。

贷款币可以是人民币，也可以是外币。

贷款可以按照有无抵押可以分为担保贷款和信用贷款。

这边文章笔者主要和大家讨论的就是信用贷款，确切的说就是个人消费信用贷款。

消费信贷有分为买方信贷和卖方信贷。

买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，比如说个人旅游贷款、个人短期信用贷款等。

卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，举个例子比如说个人小额贷款就是卖方信贷了。

2.2发展个人信贷的好处

发展个人消费信贷有利于调剂社会供求平衡，有利于扩大内需地满足，有利于促进城乡经济协调发展，有利于增强区域经济同步发展，有利于完善货币政策传导机制，有利于改善商议银行资产结构和效益。

表2某市个人消费信贷情况表

项目

2

2012

2013

个人消费贷款余额（万元）

42317

62175

787

2

增幅（%）

——

46.92

26.6

11.17

6.67

占各项贷款余额的比重（%）

1.65

2.53

2.25

2.35

2.5

从此表可以看粗我国个人消费信贷已经与我们的生活息息相关，并逐步增多。

第三章发展个人消费信贷存在的问题

3.1我国个人消费信贷市场法律法规不健全

我国至今尚未建立有关规范消费信贷活动的法律规范，特别是保护债权的法规不健全。

消费信贷期限长，客户分散，不确定因素多，风险控制难以落实，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞进行诈骗和洗钱进行违法犯罪的活动。

此外，关于抵押物的处理问题，在处置个人抵押财产方面同样缺乏有效的法律保障和市场保障。

我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易法规也同样存在这不完善，由于缺少法律规范，个人消费信贷在实际操作中无章可无法可依使得金融机构开办消费信贷业务缺乏法律保障，金融机构难以通过有效的方式来保全自己的消费信贷资产，增大了个人消费信贷的风险。

在美国具有完善的法律体系。

如单单只是在消费信贷的环境方面就有四部法律，《信贷机会平等法》、《诚实借贷法》、《公平信贷报告法》、《社会再投资法》、等，在还款方面有一部法律想必大家肯定都很熟悉那就是《破产法》，著名拳击运动员泰森用过这部法律，篮球运动员艾弗森也申请破产保护。

并且，随着消费信贷市场的发展，美国相关法律也不断地加以修正和更新中。

3.2农村贷款难

在我国13亿人口中，有9亿在农村，如农村居民每实现900亿的最终消费，将对整个国家的内需带来巨大的推动，从近几年以来，国家加大了对农业税、住房、教育、医疗等制度的改革力度。

特别是国家“两减免、三补贴”，中央一号文件建设社会主义新农村及对农村中小学生学杂费“两免一补”和农村合作医疗等优惠政策的实施，给农村居民带来了更大的希望和更多的憧憬。

农业的基本经营制度给予了农民投资和消费更宽松的环境，农村消费市场较易启动。

农村地区面临的现状是金融服务机构网点不足，央行提供的数据显示，截至到2008年，全国县域金融机构的网点数为12万个，比2005年减少9800个。

县域四大国有商业银行机构的网点数为2.6万个，比2005年减少6743个；金融从业人员43.8万人，比2005年减少3.8万人。

其中农业银行县域网点数为1.31万个，比2005年减少3784个，占县域金融机构网点数的比重为10.6%，比2005年下降了2个百分点。

2008年末，农村信用社数为5.2万个，分别比2005和2006年减少9087、4351和487个。

2005-2008年，四大国有商业银行县域金融机构网点数年均下降3.7%，这就大大限制了农村个人消费信贷的贷款途径，直接在源头掐死了农户的贷款需求。

3.3个人信用制度不完善

中国工商银行个人信用贷款的申请条件：

　　1.具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）到60（含）周岁之间。

　　2.具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明（或有效居留证明）。

　　3.具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。

　　4.具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录。

　　5.在工商银行零售内部评级系统中取得B级（含）以上风险等级。

　　6.工商银行存量客户，客户星级应在4星级（含）以上。

　　7.在工商银行开立个人结算账户。

　　8.银行规定的其他条件。

从中国工商银行个人消费信用贷款条件可以看到各银行之间缺乏沟通，一个银行仅仅合适贷款人在本银行的信用状况这样使公民的个人的信用信息不够透明化，信用信息资源不完全。

信息的不对称就可能会有一些不法分子将贷款随意使用，用于经营犯罪活动或投机行为，直接导致贷款无法偿还。

尽管中国人民银行已经开始了个人信用联合征信工作，但是进展比较缓慢，宣传不够到位，执行不严肃，人民热衷程度不高。

3.4盲目营销无规划发展个人信贷业务

参照图2得知某银行个人信贷办理流程：

1.客户申请。

客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料。

2.签订合同。

银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等。

3.发放贷款。

经银行审批同意并办妥所有手续后，银行按合同约定发放贷款。

4.按期还款。

借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。

5.贷款结清。

贷款结清包括正常结清和提前结清两种。

（1）正常结清：

在贷款到期日一次性还本付息类或或分期付款结清贷款；

（2）提前结清：

在贷款到期日前，借款人如果想提前部分或全部结清贷款，必须按照借款合同上面的约定，提前向银行提出申请，经银行审批后才可以到指定会计柜台进行还款。

图2银行个人消费信用贷款流程图

这种流程有存在这巨大的风险风险隐患，为了增加一时的营业收入，各家金融贷款机构纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。

一些金融贷款机构为了扩大消费信贷的利润，对员工下达一定的业绩任务指标给每个员工下达一定额度的消费信贷的业绩。

很多员工为了完成业绩，想法设法，不择手段，盲目放贷，这样更使得不法分子有机可乘，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。

美国法律那么健全的国家还由于盲目房贷引发次贷危机从而导致世界性的经济危机。

随意一定要加强防范意识。

3.5在我国为公民提供个人消费信贷的机构偏少

在我国，提供个人消费信贷的主要金融机构还是四大国有银行，他们几乎垄断了我国消费信贷市场，1995年四大国有银行国有商业银行占个人消费信贷市场份额的99.2%，由图3可以得知到2012年，这个比例依然在42.8%。

这样就行程了我国消费信贷市场的多头垄断局面，不能使我国的个人消费信贷市场健康持续的发展下去。

图3我国主要个人消费信贷业务比例图

表2美国个人消费为信贷业务比例表

商业银行

34％

非银行金融机构

12％

信用社

12％

储贷公司

4％

非金融公司

5％

二级筹资投资者

32％

在美国，提供消费信贷的机构非常多，主要包括商业银行、非银行金融机构，信用社，储贷公司，非金融公司，二级筹资投资者等。

众多的消费信贷机构给了消费者更多的选择，同时也促进了市场竞争机制的完善，推动了消费信贷的发展。

3.6人们消费观念的转变

表3世界各主要国家个人消费信贷增长表

国家

个人消费信贷10年后增长比

美国

70%

德国

60%

英国

70%

西班牙

80%

日本

50%

印度

65%

中国

20%

在我国上下五千年的传统文化是自给自足这是阻碍我国消费信贷快速发展的重要因素，如何转变国人消费观念，将是我国商业银行消费信贷业务发展的重要瓶颈。

第四章关于我国消费信贷管理的对策

4.1加强完善央行征信系统

第一，按照党中央、国务院关于社会信用体系建设的总体部署，以更加市场化的方式推动我国征信业发展；推进社会信用信息系统建设，促进信息互联互通；加强试验试点，深入推进小微企业和农村信用体系建设

第二，加强征信业管理，促进征信市场发展。

要推进征信制度建设，形成多层次的征信制度体系；依法依规开展征信机构许可备案工作，推动我国征信机构正规化、规范化发展；制定统一、清晰、透明的监管规则，完善对征信市场主体的监管架构，切实保护信息主体权益。

第三，深入推进评级管理方式改革。

按照转变政府职能的要求，将监管重心更多地放到事中、事后监测上，建立评级机构分类管理机制，发挥市场自律机制作用。

全面推广小贷公司和融资性担保公司信用评级。

第四，提升金融信用信息基础数据库服务水平。

要循序渐进推进征信服务渠道建设；有序拓展信用信息范围，丰富信用信息产品，提供优质服务；推动小型机构接入，将信托贷款、委托贷款信用信息全面纳入数据库；推进动产融资统一登记平台建设。

第五，跟踪市场动态，加强研究工作；推进征信业的社会宣传与教育工作；加强廉政建设，坚持依法行政；继续推进征信文化建设，推动征信事业取得更大的成绩。

4.2规范个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理

加强对个人消费信贷业务市场的管理和监督，禁止盲目的发展信贷，为了眼前的一点小利扰乱信贷市场，甚至引起更大的经济危机，美国的次贷危机就是来源于盲目的房贷，从而导致世界性的经济危机。

各金融机构要做到对贷款人有详尽的调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人基本情况；

（二）借款人收入情况；（三）借款用途；（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

必须严格执行。

应该对贷款内容进行合法性，合理性，准确性进行每一次的全面型的审查，此外还要重点关注借款人的诚信状况，担保情况偿还能力，抵押比率努力把风、风险降低，使风险在一定的可控范围以内。

进一步完善消费贷款的风险管理制度。

从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责,规范操作,强化稽核的再检查和监督，尤其是加强贷后管理，应配置好相应的客户经理根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。

4.3坚持保证、抵押、质押的贷款担保制度

进一步完善个人消费信贷的担保制度，严格执行1995年年10月1日开始实施的《中华人民共和国担保法》。

根据《中华人民共和国担保法》第54条规定:

（一）抵押合同已登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿;顺序相同的，按照债权比例清偿;

（二）抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第

（一）项规定清偿;未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。

抵押物已登记的先于未登记的受偿。

由此可见，坚决抵制无抵押的不良贷款，尽量把损失降到最低，可以确保收益的最大化。

依法办理抵押物登记，既是抵押合同生效、合法的必要条件，也是防止金融机构不良贷款的有力措施。

4.4建立全面的个人消费信贷法律体系

笔者强烈呼吁尽快出台《消费信贷法》以规范金融机构与公民个人的消费信贷行为。

当前我国调节规范个人消费信贷市场的法律法规，只能算的上是法规，不是真正有全国人民代表大会或起常委会出台的正式法律文件，为促进个人消费信贷的健康发展，必须建立一个政府部门、企业和公民个人必须供真实数据的法律或法规。

使政府部门有法办事，公民有法可依，同时，可以对《担保法》、《合同法》、等有关个人信用方面的条款作出适当的修改和补充用来完善消费者信贷法律体系制度。

4.5加强对农村个人消费信贷的支持力度

针对目前消费信贷业务中存在的问题，笔者认为央行可在其间发挥主要的协调作用，引导各银行积极探索开办新的贷款品种，尽力满足农村消费者对消费贷款的需要。

农民的个人消费信贷主要集中在改善居住环境、购买农用机械、子女教育、婚丧嫁娶、等方面。

随着农民消费项目的增多对消费信贷的需求逐渐增多，但消费贷款的满足率比较低。

虽然农村的个人消费贷款需求在增加，但是中华民族传统的“自给自足”还是深深可在农户的内心深处，因此要加大对农村消费信贷宣传力度，加强新消费理念和消费信贷政策的宣传,帮助农民转变消费观念和消费习惯,树立新的消费意识,提高对信用消费的认知程度,扩大消费信贷的客户群体。

而且要增加农民收入,加强社会保障，积极推进社会主义新农村建设,改善农民消费的市场和宏观环境,增加非农业收入。

支持农村电网改造、饮水安全工程等农村基础设施建设,改善农村面貌。

逐步建立农村养老保险制度、新型农村合作医疗制度和最低生活保障制度,不断完善农村社会保障体系。

从而激发农民们的消费现代激情。

金融机构要做到完善农村金融体系，创造提供良好的金融环境。

1.要大力发展农村合作金融机构，合作金融是指按照规范的合作制原则建立起来的资金互助组织，它可以利用从银行或政府机构获得的资金或社员股金、存款向合作成员提供贷款。

合作金融正好可以凭借其在解决信息不对称问题方面和操作小额信用贷款方面所具有的独特优势，迅速填补农村金融市场的空缺。

2.坚持农村信用社支农订位，农信社是农村现有正规金融的主体．是农村资金流动的垄断者和投融资活动的主渠道，坚持它的作用使之成为“地区性的信贷机构”。

3.加强农村金融产品创新，根据不同的地区开发不同的消费信贷产品使之更加符合实际情况，符合农民的日常生活需求。

第五章总结

通过以上分析得知，加强个人消费信贷管理是实现信贷资金安全性的需要，同时也是金融机构业务发展的需要。

个人消费信贷的发展需要政府的积极引导、健全的法律规定、规范的管理制度、周密完备的信用体系等条件。

总之，个人消费信贷作为一项新业务还在进一步发展中，但他、它越来越多的影响着，改变着居民的消费心理和消费方式。

它潜在的发展空间非常广阔，在促进城乡经济协调发展方面的作用远未充分发挥出来。

在这方面有巨大的潜力可挖。

参考文献

【1】XX百科，个人消费信贷

【2】中国工商银行，个人信用贷款（2012-07-05）

【3】中国人民银行

【4】辛树森，《个人信贷》，中国金融出版社，2007年1月第1版

【5】张树基，《商业银行信贷业务》，浙江大学出版社，2005年8月第1版

【6】周脉成、葛大江，《信贷风险管理》，西南财经大学出版社，2009年6月第1版

【7】赵素春，《商业银行信贷业务》，经济科学出版社，2010年8月第1版

【8】东方财付通中国银行财务报表

【9】XX文库个人消费信贷

【10】XX图片消费信贷比例

【11】龙游洋《我国消费信贷的现状及问题分析》

【12】于志武《齐齐哈尔市商业银行个人消费信贷现状及对策》

【13】朱维巍《我国商业银行个人消费信贷业务风险因素分析》

【1