个人消费信贷业务发展研究.docx

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个人消费信贷业务发展研究

个人消费信贷业务发展研究

摘要

本文采用理论与实践相结合的方式，对中国商业银行发展个人消费信贷业务面临的主要风险分析原因和因素，以及目前我国商业银行采用风险管理存在的问题，针对缺乏个人信用制度的现实情况下，借鉴国外经验，建立和完善个人信用制度和信用消费先进的风险管理手段，在中国的商业银行建立了完善的个人消费信贷风险管理制度，提出具体防范风险的措施。

关键词：

商业银行、个人消费信贷、个人信用体系

1消费信贷的概述

消费信贷有广义和狭义两种概念。

广义消费者信贷，也被称为消费信贷，它是指金融或商业机构有能力支付消费者的信用。

消费信用是一个古老的信用形式，零售商人或典当主对消费者的商品赊销和高利贷等都是消费信贷的原始形态。

目前，消费信贷在西方发达国家很受欢迎，已成为国家经济生活的重要内容，其形式主要有以下几种。

第一个是赊销，赊销主要是通过信用卡或支付方式，商业机构，直接向消费者提供信贷。

西方国家的信用为广大消费者接受信用卡，从金融机构或企业对消费者的信用卡，消费者可凭卡在约定单位购买商品和劳务，定期结算结算，多属于短期消费信贷；分期付款是指消费者在购买商品和服务，付款或支付一段你可以拿起，然后根据合同分期偿还利息的贷款，多用于购买住房，汽车和其他高档耐用消费品，属于长期消费信贷。

第二种是消费贷款，消费贷款，长期消费信贷，商业银行或者其他金融机构采取信用贷款或按揭贷款，消费贷款，由于一个或分期偿还本金和利息。

狭义消费信贷即指上述消费贷款，是以消费者的未来购买力使贷款的依据，旨在推进通过信贷消费能力，刺激或满足个人消费需求，消费者的不足，用贷款购买消费品的一种特殊形式的消费。

消费贷款属于金融机构业务的零售部分。

2我国消费信贷业务发展的现状

2.1国内个人信贷业务的初步发展——个人住房贷款

国内个人信用业务开始在上世纪90年代。

随着改革开放过程中，国内经济的快速发展，对金融服务的需求多样化，个人信贷业务就是在这样的背景下出现在国内市场。

最早的个人信贷业务是产品的个人住房按揭贷款，是促进国内住房制度改革，促进了商品流通手段，被引入国内市场。

1985年，为支持国务院住房制度改革试点工作，中国建设银行开办了住宅储蓄和住宅贷款业务。

1987年，为加强管理，更加规范这项业务的发展中国建设银行总行制定颁布了《中国人民建设银行住宅储蓄存款和住宅借款试行办法》。

从此，中国建设银行住房贷款将被正式列入信贷计划。

但是在房改初期，没有拉动市场需求的内部压力，和居民的消费贷款的认知程度低，企业一直没有形成规模较大，也没有在消费者中获得流行。

2.2国内消费信贷业务的多样化发展——其他个人消费信贷

1998年为促进汽车工业的发展和汽车产品流通，汽车消费贷款开始在国内试点。

1993年由于汽车销售不畅，一些商家为了促进销售，开始尝试用分期付款业务的开展。

但由于多种条件的欠缺，最初的业务并未形成一定规模。

进入90年代中期，我国国民经济总供给大于总需求情况，为拉动内需，刺激消费，从1998开始，中央决定实施扩大内需的宏观经济政策。

1998年9月，《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》的颁布，加快了汽车消费信贷业务的发展。

中国建设银行率先完成创业的准备，于十月正式推出个人汽车贷款业务。

汽车贷款业务的推出，使消费者信用的概念正逐渐被国人接受。

除了汽车消费信贷的发展，个人信用不断推出新的产品，产品多样化的信贷市场。

在1999年至2001年几年间，介绍了个人信贷业务的新产品，包括耐用消费品贷款，住房装修贷款，学生贷款，贷款，商业贷款，个人旅游，在这些产品丰富的个人信用市场，满足客户的更广泛的市场需求。

重要的是，为新阶段业务的进一步发展奠定了基础。

3我国个人信贷市场现状

中国的个人信用市场的发展在过去二十年的规模迅速增长，产品不断丰富，市场需求日益扩大，但还存在不完善不规范的现状。

目前，国内大多数商业银行都建立了个人信用业务。

个人住房贷款，个人汽车贷款，个人贷款的主要经营产品，占据个人信贷业务主要尺度；耐用消费品贷款，住房装修贷款，学生贷款和更普遍的个人信贷产品，但规模不大；一些商业银行提供旅游贷款，学生贷款和其他特征的个人信用产品，整体发展水平与发达国家相比仍有一定差距，因此，在这一阶段的个人信用市场消费需求的单一，市场仍有很大的发展空间。

但近几年个人住房贷款，汽车贷款仍然显示了强劲的发展势头，按照据统计，2000年底个人信贷余额6990亿元，到2008年底个人信贷余额达到3.7万亿，比2000年增长60倍，其中，个人中长期消费贷款3.3万亿，个人短期消费贷款0.4万亿。

其中住房贷款在消费信贷中所占比重最大，发展也较为迅速。

1997年以前住房贷款在中国发展缓慢，1997年住房抵押贷款余额仅有100亿元。

随着我国房地产业的快速发展，导致住房抵押贷款增长，因此，个人住房贷款得到商业银行的关注，成为消费者信贷的重中之重。

1998年以来，住房消费贷款逐年增加，从426亿元激增到2006年的19836亿元，平均年增长61.62％。

如图2所示，工商银行是中国最大的份额，全国住房贷款的商业银行，他可以普遍反映房屋在中国近年来的发展状况。

从图表反映的情况，工商银行的住房贷款从2004年的4027亿元到2009年8700亿元，住房贷款增加了一倍多。

近年来，随着我国居民收入水平的不断提高和国家鼓励消费的政策，国内汽车消费已成为住房消费，我国居民消费的又一个热点话题，汽车消费贷款也开始出世。

目前提供汽车消费信贷的金融机构主要有商业银行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司。

目前提供汽车消费信贷的金融机构主要以商业银行、汽车融资公司企业集团和汽车融资公司为主。

中国加入世贸组织后，关税降低汽车价格在一步一步，逐步减少，而我国居民收入水平有了显著的提高，汽车消费大幅度攀升。

据统计，2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，到2002年末，已上升到了945亿元。

经过几年的发展2008年末，汽车消费贷款余额已经超过1583亿元。

国内个人信用的发展到现在，商业银行已经积累了一定的经验，有基本条件的企业管理。

但发展时间短，银行对个人信用风险管理，产品开发，市场开发等方面需要进一步改进和完善。

随着业务规模的扩大，个别银行对借款人的信用是不科学的，合理的控制，内部控制体系不完善，缺乏贷后管理问题导致个人信用风险开始显现。

我国的市场环境总体还不成熟，中国目前还没有形成个人信用管理体系，包括个人信用制度，信用管理相关的法律仍然不成立。

个人信用缺乏统一的限制，商业银行在借款人的个人信用评价是很困难的。

因此，目前信贷市场环境的需求不能满足快速发展的个人信用。

4我国消费信贷中存在的问题

4.1传统消费观念制约着个人消费信贷业务发展

在消费观念，中国几千年的传统文化，使我国普通人在消费时，保守的措施，基本的时候消费支出都是在花自己的钱。

个人消费信贷消费理念是借银行的钱做自己的事，与我们的文化传统相违背。

因此，可以指导人们打破传统消费观念的约束，是消费信贷发展的关键。

目前我国正处于社会主义市场经济，我们大多数的普通人的消费观念也在债务明清时代，一些消费明显滞后于现实经济环境，并形成一个消费者市场看不见的栓桔。

4.2全社会个人信用征信体系缺位

目前，由于我国没有建立居民的信用系统，许多数据包含在行业主管部门的信用数据的缺乏，而不是贸易之间的及时沟通和有效整合。

目前没有有效的社会信用机制较好地抑制个人信用活动，贷款申请人多头开户、恶意骗贷可钻。

同时，由于我国目前缺乏科学权威的信用评价标准和评价体系，并没有一个统一的，完整的个人信用体系，银行向借款人收入财产，完整性，稳定性和还款意愿和信用状况做出正确的判断。

许多中国的商业银行在发放个人消费贷款防范，对于每一个贷款需要抵押，评估，保险等措施，保证贷款的回收，导致贷款申请程序繁琐的程序，不仅给借款人带来诸多不便，而且还增加了交易成本。

4.3居民家庭经济承受能力较弱

我国目前的状况，我国普通居民可支配收入水平的地位较低，因此我国普通居民的承受能力。

有效需求不足是根本因素制约消费信贷发展，家庭购买能力取决于其信贷需求对银行的效率，只有有效需求充足才能将个人消费信贷所能发挥的扩大需求的作用充分显现出来。

近年来我国经济快速发展，居民收入水平有了很大的提高，但对住房，汽车和其他奢侈品也是价格上涨，特别是住房价格，为广大普通公民在其收入水平和金融资产或难以忍受。

根据我国各大商业银行提供的数据，目前推出的个人消费信贷的对象一般至少要满足两个条件：

第一，消费者有一定的经济基础，和一个稳定的收入来源；二是预期的未来收入高。

但银行在这些条件下，个人消费信贷的主体只有温和稳定收入的社会群体，它也是一个因素制约消费信贷发展。

4.4风险管理整体水平不高，经营品种少

我国商业银行个人消费信贷经营部门经常存在的管理问题，尤其是当个人消费贷款业务达到一定的业务量，它是不堪重负，导致管理没有钥匙，流于形式。

此外，目前国内银行个人消费信贷的不良资产通常在经营部门管理，由于人力有限，但还缺乏不良资产管理经验的专业人员，在管理方面很弱，经常在不良资产积累到一定程度，集中清理，往往导致不机会损失。

因此，研究和探索一种有效的，切实可行的个人消费信贷风险管理模式。

项目贷款品种太少，消费者没有选择的自由。

远远不能满足消费者的不同需求，这是因为这些满足消费者需求的消费信贷产品少，不能满足消费者的需求，使得一部分消费者使用信用消费，阻碍了消费信贷业务的发展。

5我国消费信贷管理的对策

5.1政府积极发挥作用，完善法律体系

消费信贷在我国难以发展的一个很重要的原因是滞后的法律方面。

法律完善个人信用制度体系的重要组成部分，它包括银行和商业行为规范，尤其是对消费者的信用环境和行为规范的法律，而且还对借款人的还款行为规范的法律，以及消费者的失信惩罚法。

这些法律通过规范贷款者（银行及其他非金融机构）、商业部门和借款人（消费者行为）三者的关系，形成一个完整的法律体系。

为了使中国的消费信用体系的完善，必须完善相关法律制度在中国。

例如在美国，《信贷机会均等法》、《诚实借贷法》、《公平信贷报告法》、《社会再投资法》，授信方面有《诚实贷款法》、《信用卡发行法》、《公正贷款记录法》、《公正贷款记账法》等法律，此外还有《破产法》。

借助完善的法律法规体系，投机诈骗的机会大大减少，一旦发现有违法行为，将受到法律的严厉制裁，使一般人不敢挺而走险，这有助于改善信贷市场。

5.2大力开发消费信贷品种

随着金融机构加强消费信贷营销和咨询服务，使居民了解消费者信贷业务的方法和程序，使居民转变消费观念，引起居民消费信贷的参与意识，形成了“贷款——消费——储蓄——支付”的新消费新模式。

消费模式将带来不同的消费信贷需求，并且随着市场竞争的日趋激烈，通过多样化的产品以满足不同类型，不同层次的消费群体的需求已成为一种必然趋势。

英国，法国，日本，新加坡等国家和地区，以及香港银行，财务公司，供应商在消费者信贷产品多样化作出了许多尝试在富裕，消费信贷市场，满足消费者多元化的需求发挥重要作用。

他们的许多做法值得我国借鉴，如：

从贷款用途分类，消费贷款品种一般有一个房屋（包括美国和法国住房作为耐用消费品），汽车，耐用消费品（家具，电器），教育和旅游胜地信用卡消费，而新加坡股票融资（新加坡证券公司定期公布的绩优股，这些股票可以作为抵押品，股权融资），香港税收抵免（即，个人资金通过贷款来解决），日本没有一个明确的目的，个人消费信贷也被纳入消费信用贷款；从一个长期，中期，短期贷款。

期限最长可以达到35年；从还款视图可以分期支付，一次性付款，信用卡透支及其他形式；从利率，有固定利率和浮动利率的贷款，品种。

但比较出色的英语，住房抵押贷款和个人养老保险，人寿保险，重大疾病保险，个人储蓄账户和贷款和“过桥贷款”，不仅丰富了产品的消费信贷，抵押贷款和更容易操作，有利于消费信贷业务发展。

因此，我国银行业可以考虑增加消费信贷品种，适应市场经济发展的需要，在一定的时期内，某些地区的居民消费需求，在开办住房消费信贷，汽车消费信贷的基础上，介绍了各种消费信贷产品，简化，完善相关手续，促进其健康发展。

5.3加强宣传力度，转变观念，改善服务质量

发展消费信贷，没有一个科学的市场营销策略。

建立了以客户为中心的战略，与客户长期稳固的关系为主要目的的商业银行市场营销。

由于金融产品同质化，银行很难单纯依靠产品形成的长期竞争优势，也不利于吸引优质客户。

中国主要商业银行必须通过建设一个新的经营理念，准确定位的消费信贷市场。

在同一时间，各大银行认识到，市场是从市场调查，分析，研究客户需求，产品的设计和开发，以满足客户的需求在整个过程中，都需要了解客户的需求，改善服务，提高服务质量。

在竞争中建立一个银行的优秀品牌形象，从而分化价格竞争。

研究消费信贷产品定价，可以以较低的成本提供信贷产品必须在竞争中占有一席之地。

5.4建立信用评估机构

2003年，中国人民银行发布的《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》，2004年银监会又公布了《商业银行房地产贷款风险管理指引（征求意见稿）》，目前，中国人民银行的个人信用信息基础数据库的正式运行。

中国政府相关的政策，法规，充分证明了中国金融监管部门已经意识到个人消费信贷可能引发的财务风险，并已开始从发展的政策和法规，控制和防范消费信贷，但只有通过政策和法规控制显然是不够的。

由于个人消费信贷在比较其他信贷业务，管理的复杂性和难度要高得多，中国的主要商业银行应充分重视个人消费信贷的风险，从内部管理的角度，构建科学合理的个人消费信贷风险防范机制，在该部的实际出发。

从我国，首先，在银行的信用卡个人信息为基础，维护客户的个人信息收集，建立各种银行个人信用数据库，让每个客户有一个比较完整的信用记录，个人银行业务通过个人信用帐户。

同时，加快建立国内银行信息交换系统。

然后，由中央银行可以率先建立个人信用公司，联合各大银行和其他金融机构，民政部门，企事业单位，收集的个人收入，税收，信贷，犯罪记录，评价个人的信用评级，消费者贷款的金融机构提供信贷消费。

目前，试点工作已在上海开展，在使用成功的基础上应该向全国推广，为消费者信贷全面展开创造条件。

结论

进入第二十一个世纪，随着全球银行业竞争的日益加剧，各大银行经营战略的调整，低资本消耗，消费信贷业务作为业务和利润增长点，零售业务发展的国际银行业务已成为结构演化的基本趋势。

中国的消费信贷业务的资金占用少，发展潜力大，成为一个主要的商业银行竞争业务。

如何防止风险的消费信贷的发展是中国目前面临的一项重要任务，只有科学的精神、务实的态度，建立了一套高水平的消费信贷风险管理体系。

希望本文能对我国消费信贷风险管理体系的建立和完善起到一定的参考作用。