最新浅析我国个人消费信贷发展难点与对策.docx

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浅析我国个人消费信贷发展难点与对策

浅析我国个人消费信贷发展难点与对策

摘要：

受全球性金融危机影响，我国出口大幅度萎缩，传统依赖出口的经济增长模式急需转型，国家号召拉动国内需求，促进经济增长。

发展消费信贷业务是当前提振内需、促进经济增长的重要举措。

本文在阐述我国消费信贷现状并同美国信贷模式的比较为基础，分析了消费信贷在我国发展所存在的问题。

最后提出解决这些问题可采取的措施：

建立和完善个人信用制度和信用体系；大力发展农村消费信贷；开发目标客户群；建立政府、其他商业机构与银行共同参与的消费信贷市场

关键词:

个人消费信贷现状发展对策

1998年以来，在投资需求和国外需求形势比较严峻的情况下，如何扩大消费需求成为各方关注的焦点。

这是促进我国经济持续、高速与稳定增长的战略抉择，而消费信贷作为促进消费的有途径和手段更成了重中之重。

政府接连出台促进消费信贷指导意见和相关政策，旨在创造一个较宽松的政策性环境；银行亦把目前瞄准了消费信贷业务，将其视为拓展信贷业务，改善信贷结构的主要手段。

到目前为止，各大银行已相继推出了个人住房贷款，教育助学贷款，个人大额耐用消费品贷款，个人住房装修贷款，汽车贷款和农业机械消费贷款等。

然而，消费信贷的发展却出现“雷声大、雨点小”的现象，其发展规模、发展速度都不尽人意。

据统计，目前我国消费信贷仅占信贷总额的1%，而西方发达国家这一比重为20～30%。

就拿美国为例，　美国拥有世界上最大最完善的住房抵押贷款市场体系。

其住房抵押贷款对解决中低收入者购房起到了促进作用。

住房抵押贷款已成为美国银行业的重要支柱，占到美国银行业信贷业务总量的40%以上，中小型银行该比例甚至高达60%以上。

2000年，美国每寸十辆售出的新家用车中就有九辆是通过贷款实现的。

仅新车贷款产生的利息收人即高达200亿美元。

有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销量至少要减少50%约800万辆。

　在美国，消费信贷提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融的企业机构，众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。

授信机构通过高科技，许多信贷决策在几秒内做出，较复杂的家庭财产抵押决策一般在几小时内就可做出，为消费者提供高效优质服务。

美国的商业银行攫取了全美消费信用市场的很大部分份额。

截至2002年底，商业银行共持有30.4%的总消费信用贷款、大约60%的房屋净值信用余额。

美国的财务公司在消费信贷市场有很大的影响，其中通用汽车承兑公司、通用电器资本公司及福特汽车信用公司等闻名于世，到2002年底，财务公司的消费贷款占有）2.3%的市场份额，仅次于商业银行。

虽然近几年我国消费信贷发展迅速，规模不断扩大，但仍然存在诸多不容忽视的问题，且与国际上发达国家相比，差距还甚大。

这些问题不同程度地制约了我国个人消费信贷业务的发展，也给我国金融业的发展带来阻碍。

　　1．农户贷款难。

2006年末，农户贷款余额0．92万亿元，只有7072万户农民获得贷款支持，仅占全国农户总数的31．2％，还有1／3的农民没有获得贷款支持。

以农户家庭经营为基础的农村经济，具有高度分散、生产技术水平低和组织化程度低和组织化程度低的特征，农户缺乏有效的抵押、担保手续，与金融机构防范风险的要求差距较大。

且由于农户投放信贷资金成本高、风险大，金融机构不愿意给农民过多贷款，这无疑与中央大力强调的支农政策相违背。

　　2．征信体制不健全。

权威的个人资信评估标准和评价体系未能建立起来，缺乏行之有效的消费信贷跟踪、监控体系，给银行的信贷投放带来诸多不确定性风险，不利于银行信贷授信额度的确定，制约了金融机构消费信贷业务推广。

同时受宏观环境影响（如利率、资产价格变化等），贷款抵押物品也存在贬值风险，借款者逃避偿还贷款的风险不容忽视，这无疑加大了消费信贷的流动性风险。

　3．交易成本阻碍消费信贷的实现。

由于我国个人消费信贷发展较迟，目前贷款手续环节仍过于繁杂，涉及银行之外的如房产、评估、保险、公证等诸多部门。

个人需支付的信贷交易成本较高，商业银行对申请贷款者的要求过于严格，如要求借款人具有当地户口、稳定收入、担保等等，使不少人失去贷款资格。

　　4．产品缺乏创新。

目前中国几大商业银行的个人消费贷款品种大同小异，主要集中在住房贷款、汽车贷款两大类上，信贷品种在利率、期限、抵押、担保等方面同质化程度很高，缺乏特色。

与发达国家相比，品种范围仍局限在传统业务，但在美国，分期付款贷款、开放性循环贷款、一次性偿清贷款、住宅抵押贷款等都具有丰富而灵活的类别，而我国许多消费信贷产品还未开始涉及，与国外相比存在相当大差距，这不利于我国银行业的国际竞争力发展。

　　5．还有诸多因素抑制消费信贷业务发展。

如居民对消费信贷的认知度偏低。

不少居民仍热衷于将收入存入银行，且由于存贷利率上调，居民储蓄愿望趋强，储蓄在近几年仍将是城乡居民选择投资的重要渠道。

居民收入低，也抑制了消费信贷的发展，受经济体制改革的影响，就业仍然是一大难题，许多人收入在支付家庭基本生活支出后节余较少，大多数没有申请消费贷款的意愿。

此外，社会保障制度的落后也是影响因素之一。

针对我国目前消费信贷的存在问题，结合其特征和我国国情提出以下几点建议

1建立和完善个人信用制度和信用体系

建立科学、有效的个人征信体系是银行控制消费信贷

风险的前提保证。

从目前的实际出发，可以分两步走。

第

一，先在商业银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将

扩其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立

全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的

信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银

行的所有业务均通过总账户进行。

同时，加快建立国内各

金融机构之间的信息交换制度。

第二，由中央银行牵头建

立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳

动管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯

罪等记录，用以评估个人信用等级，为发放消费信贷的金

融机构提供消费者的资信情况。

可以先易后难地组建征信

公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。

征信公司

应遵循“会员免费提供信息，有偿提供查询服务”的原则，将各家金融机构作为会员，免费向征信公司提供个人信用

记录，参加组建的其他部门同样应免费提供有关个人资信

情况。

金融机构和个人查询时要付费，以保证征信公司的

正常运转。

目前，这项工作的试点已经在上海展开，应下

大力气将其成功经验向全国推广，为消费信贷的全面开展

创造条件。

2.大力发展农村消费信贷

农村信用社应继续加大对现有农村消费信贷品种的营销力度，适度增加农户购置生活用品、建房、治病等生活性消费信贷，同时积极扩大农村消费信贷的覆盖面，大农村消费信贷支持的对象和范围，如加大对乡镇企业、个体销售经营户等的资金支持力度。

3.开发目标客户群

选择风险低、潜力大、信用好的客户群是商业银行

防范个人消费信贷风险的重要工作。

一般而言，可供选

择的客户对象包括：

①在读大学生、研究生。

他们一般

具备较高的文化素质，很可能成为较富裕人群，具有较

高的开发价值。

他们从读书、工作到成为“中产阶层”的

过程中，最迫切需要利用个

人信用资源。

如果银行较早

地与他们建立经济联系，为

其提供金融服务，可能获得

终身客户。

②从事优势行业

的文化素质较高的年轻人。

目前，发展形势较好的行业

有电信、电力、外贸、金融、

计算机、教育、医药等。

③

国家公务员、全国性大公司

或外资企业的管理人员及营

销人员。

他们不仅工薪水平

高，福利待遇较好，而且具

有较好的专业技能，预期收

入高，失业风险低。

银行对重点客户应加大

调研和营销力度，在促进业

务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。

4．建立政府、其他商业机构与银行共同参与的消费信贷市场

三者通力合作，如政府参与消费信贷使政府资本与金融资本密切结合，弥补私人特殊消费信贷市场的不足，国家对住房、医疗、教育等制度的重大改革?

熏也将为消费信贷发展奠定基础；商业消费信贷与银行密切结合，开发“个人金融超市”，有利于信贷市场的不断完善，如与保险机构的结合，有利于降低银行风险，促进消费信贷业务的专业化发展。

此外，各机构应大力培育良好的消费环境，加大消费信贷的宣传力度，引导合理的信贷消费。

参考文献：

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