博能个贷操作流程信用等级评定模板.docx

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博能个贷操作流程信用等级评定模板

博能小额贷款公司个人贷款操作流程

为进一步规范个人生产经营贷款业务操作，根据《博能小额贷款公司个人贷款管理办法》以及红谷滩新区博能小额贷款公司（以下简称“贷款公司”）其它规章制度，制定本操作流程。

一、贷款申请与受理

借款人向贷款公司客户部门提出借款申请,填写《博能小额贷款公司个人贷款业务申请表》（以下简称《业务申请表》），并提供如下资料：

（一）借款人及其配偶有效身份证件原件及复印件；

（二）现住所证明（可选择户口簿、房产证等）原件及复印件；

（三）营业执照原件及复印件,从事特种行业的同时提供有权批准部门颁发的特种行业经营许可证原件及复印件；合伙企业合伙人还须提供合伙协议原件及复印件，承包租赁企业承包人或承租人还须提供承包租赁协议原件及复印件；

（四）税务登记证或纳税证明原件及复印件；

（五）还款能力证明（可选择近期银行对帐单、金融资产证明、税单、购销合同、经营企业电费单、财务报表、收入证明等证明还款能力的资料）;

（六）贷款使用计划、用途证明或声明；

（七）借款人及其配偶个人征信业务授权资料（可在《业务申请表》上签字授权）；

（八）担保资料;

1、以自然人保证担保的，提供保证人有效身份证件原件及复印件、现住所证明、职业证明、资产证明以及个人征信业务授权资料（可在《业务申请表》上签字授权）等；以信用担保机构保证担保的，信用担保机构必须是符合《博能小额贷款公司个人生产经营贷款管理办法》相关之规定；

2、以房地产抵押担保的，提供有效权属证件原件及复印件；以第三方自然人房地产抵押担保的，同时提供房地产所有人和共有人的有效身份证件原件及复印件；以法人房地产抵押担保的，同时提供公司章程原件及复印件,并出具合法有效的股东（大）会或董事会同意担保的书面文件；

3、以质押方式担保的，提供权利凭证（包括同城未到期的本（外）币定期储蓄存单、凭证式国债和具有现金价值的人寿保险单）原件及复印件，以第三方自然人权利凭证质押的，还需提供出质人有效身份证件原件及复印件。

（九）贷款公司规定的其他资料。

二、贷款调查

（一）受理借款申请后，调查部门调查经办人应通过实地调查方式对借款人所提供资料的真实性和有效性及时进行调查，确保借款人所提供资料完整。

调查内容主要包括：

1、借款人及其配偶和保证担保人及其配偶的身份证件是否有效，与本人是否相符。

可通过人民银行、公安部的联网核查公民身份信息系统查询身份资料；

2、借款人和担保人是否具有完全民事行为能力；

3、借款人提供的营业执照、特种行业经营许可证、合伙协议、承包租赁协议等资料是否真实、有效，是否按规定办理年检手续，有无被吊销、注销、声明作废、内容变更等情况；

4、实地核实借款人、担保人的现住所和营业场所是否真实；

5、借款人填写的《业务申请表》等相关资料中的电话号码（包括住宅电话、营业场所电话和移动电话等）是否真实有效；

6、通过人民银行全国个人征信系统查询借款人及其配偶和自然人保证担保人的信用状况，是否有不良信用记录，资信状况是否良好；对于存在到期未还的金融债务（包括逾期贷款、信用卡恶意透支等）或最近1年内存在连续3期以上或累计6期以上逾期记录的，可直接拒绝借款申请；通过人民银行全国企业征信系统查询贷款投向企业的信用记录，在他行存在到期未还金融债务或不良信用记录的，可直接拒绝借款申请；

7、通过借款人提供银行对帐单、金融资产证明或纳税证明等资料分析判断收入来源是否真实、稳定，收入水平是否合理，是否具备按期足额偿还贷款本息的能力；

8、贷款用途是否合法、合规、合理；

9、实地核实抵（质）押物所有人（含财产共有人）、保证担保人担保意愿是否真实，担保能力是否充足；

（1）以自然人保证担保的,实地核实担保人现住所地址是否真实，核实资信及代偿能力情况，包括财产与收入状况、对外担保情况及担保能力是否超出承受能力，通过访谈核实保证人提供担保并承担连带责任的意愿是否真实；以信用担保机构保证担保的，核实信用担保机构的担保意愿是否真实，合作协议是否有效;

（2）以房地产抵押担保的，实地核实抵押物与有效权属证件、《业务申请表》填写的内容是否相符，抵押物价值是否合理，是否易于变现等；以法人房地产抵押担保的，同时核实股东（大）会或董事会同意担保的书面文件是符合公司章程规定；

（3）以权利凭证质押的，核实质押物权属的真实性和价值。

10、确认抵押物价值

调查人员须实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况，抵押物价值以评估值为参考依据。

调查人员须明确抵押物是否易于变现，评估值是否合理。

11、确定抵（质）押率

（1）商品住房（含别墅）、自建房、商铺、写字楼、通用厂房以及建设用地使用权的抵押率最高不超过评估价值的70%；

（2）储蓄存单和凭证式国债等权利凭证质押的，要在确保贷款本息能足额收回的前提下确定贷款额度，人寿保险单质押率不超过现金价值90％（含）。

12、信用等级评定

信用贷款、保证担保贷款的借款人和自然人保证担保人，应按照《博能小额贷款公司客户信用等级评定管理办法》的规定进行信用等级评定。

调查经办人对调查资料进行整理和分析，对借款人提供的复印件与原件核对一致的，应在复印件上签署“与原件核对相符”字样，并签字确认。

（二）调查人员（包括调查经办人和主责任人，下同）要对调查情况进行综合分析，提出调查结论。

对调查不同意的，经调查部门负责人同意可终止贷款程序，并及时通知借款人。

1、调查意见。

调查人员在《博能小额贷款公司个人贷款业务内部运作表》（以下简称《内部运作表》）中填写调查意见，内容主要包括：

（1）对借款人资信情况、还款能力的综合评价；

（2）对抵（质）押物价值、变现能力和担保人担保能力的评价；

（3）结论，对是否同意办理贷款提出初步意见，包括贷款金额（或最高额可循环贷款额度）、期限、利率、担保方式、还款方式、用款方式、抵（质）押物价值和抵（质）押率等。

2、调查报告。

在撰写调查报告时应重点分析借款人综合素质、经营能力、第一还款来源、第二还款来源和贷款风险等，内容主要包括：

（1）借款人基本情况，重点分析主体资格和从事行业的情况；

（2）借款人生产经营状况（经营年限、规模、主营产品市场、雇工人数）及经营管理水平，所在地区经济环境、行业市场情况；

（3）借款人及其配偶在金融机构的信贷业务情况以及其信用记录；

（4）贷款用途；

（5）还款能力、意愿及还款来源；

（6）担保情况；

（7）调查结论，对是否同意办理贷款提出初步意见，包括贷款金额（或最高额可循环贷款额度）、期限、利率、担保方式、还款方式、用款方式、抵（质）押物价值和抵（质）押率等。

调查人员必须在调查报告上签字确认，在《内部运作表》中填写调查意见。

（三）调查经办人按规定将相关信息录入财务管理系统。

（四）调查同意的，调查人员填写信贷资料交接清单，将《内部运作表》及有关信贷资料送交审查部门审查，并办理交接和登记手续。

三、贷款审查

审查部门审查人员（包括审查经办人和主责任人，下同）应审查资料的完整性和有效性，从基本要素、主体资格、信贷政策、信贷风险等方面进行审查。

（一）基本要素审查

1、借款人及担保人有关资料是否齐全；

2、信贷业务内部运作资料是否齐全；

3、相关资料的要素填写是否完整。

（二）主体资格审查

1、借款人和担保人是否具有完全民事行为能力、有关证明资料是否符合规定；

2、借款人是否具有有效营业执照，从事特种行业的是否具有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；合伙企业还应同时审查合伙协议；承包租赁企业还应同时审查承包租赁协议，该企业是否为非法人资格的私营企业；

3、借款人及其配偶和保证担保人是否有不良信用记录，贷款投向企业的信用记录是否符合规定。

（三）信贷政策审查

1、贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；

2、贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式和用款方式等是否符合个人生产经营贷款的相关规定。

（四）信贷风险审查

1、复测信用贷款、保证担保贷款的借款人和自然人保证担保人的信用等级；

2、分析借款人的职业背景、经营管理能力和生产经营情况；

3、分析还款来源、还款能力和担保情况，并提出风险防范措施；

4、信用担保机构合作协议是否已到期，是否已超过合作协议的担保额度，不良率是否超过规定。

（五）审查意见

审查人员要根据借款人资格、资信状况、偿债能力和担保等情况，分析第一还款来源是否充足和第二还款来源是否足值有效，提出明确的审查意见，包括贷款金额（或最高额可循环贷款额度）、期限、利率、担保方式、还款方式、用款方式和限制性条款等。

审查同意发放的贷款，审查人员签字后，按照规定将《内部运作表》及有关资料送贷审会审议或有权审批人审批。

审查人员应撰写审查报告，审查人员必须在审查报告上签字确认，并在《内部运作表》签署审查意见。

审查部门对信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的贷款，可要求调查部门补充完善；对不符合国家产业政策、信贷政策的贷款，经有权审批人批准后，将材料退回调查部门并做好登记。

四、贷款审议

需经贷审会审议的，主要审议以下内容：

（一）贷款是否合法合规，是否符合国家产业政策和信贷政策；

（二）调查和审查意见是否客观；

（三）风险防范措施是否切实有效；

（四）其它需要审议的事项。

五、贷款审批

有权审批人根据调查和审查意见或贷审会审议情况进行审批，以运作表的形式批复。

对审批同意的贷款要明确贷款金额（或最高额可循环贷款额度）、期限、利率、担保方式、还款方式、用款方式、限制性条款及信贷管理措施等；对审批不同意贷款的，签署意见后退回审查部门，由调查部门及时通知借款人。

六、签订合同

客户部调查人取得同意办理贷款业务的批复后，根据有关规定与客户签订《个人借款合同》；对于申请个人生产经营最高额可循环贷款的，与客户签订《最高额担保个人借款合同》。

（一）签订合同

1、借款合同必须按规定使用统一的合同文本；

2、合同必须采用钢笔、签字笔（蓝黑或碳素墨水）填写或打印，内容填制必须完整，多份合同文本的内容必须一致；

3、借款合同的金额、期限、利率、还款方式等与贷款审批的内容应一致；

4、面签合同。

借款人和抵押人（含共有人）、出质人、保证人或授权代理人在合同文本上签字盖章时客户经理必须在场，确保签订的合同真实、有效。

（二）借款合同填制后，交法律审查岗（或信贷审查岗）审查以下内容：

1、合同文本的使用是否恰当；

2、合同内容填写是否规范、要素是否完整、主从合同是否衔接；

3、合同主体和贷款金额、期限、利率、用途等内容是否与审批文件一致；

4、合同的补充条款是否合法合规，是否与合同文本的基本条款一致；

5、借款人和抵押人（含共有人）、出质人、保证人或授权代理人是否在合同文本上签字盖章。

签字人为代理人的，是否具有授权委托书，授权权限和期限是否明确。

法律审查岗（或信贷审查岗）审查后，在《内部运作表》的合同审查部分填写意见，并将借款合同交有权签字人签章，加盖信贷合同专用章或公章。

（三）客户经理根据不同的担保方式，与借款人、抵押人或出质人共同办理以下事宜：

1、抵押担保的要到有权登记部门办理抵押登记手续；

2、储蓄存单、凭证式国债、人寿保险单等权利凭证质押的应办理止付和交接手续；

3、按规定办理保险手续的，明确抵押期间贷款行为保险赔偿第一受益人；

4、客户部门、会计结算部门应按有价单证入库保管要求，填制有价单证入库保管凭证，办理入库交接手续，将办妥登记手续取得的他项权证（或其他有关证明）、抵押物保险单及储蓄存单、凭证式国债和人寿保险单等权利凭证入库保管。

七、贷款发放　

（一）贷款发放前，应进行放款审核。

审核的内容主要包括：

抵押物是否已依法办妥登记、质押物是否办妥止付和交付，是否按规定办理保险，限制性条款是否落实。

放款审核人在《内部运作表》填写意见。

（二）贷款发放

客户经理在落实贷款发放条件后，按照借款凭证管理的有关规定，制作《个人借款凭证》，并提交会计结算部门。

借款凭证的填制应符合以下要求：

1、借款人名称、借款金额、利率、期限等内容应与借款合同约定的内容一致，借款日期应在借款合同生效日期之后；

2、借款凭证的大、小写金额必须一致，借款凭证金额不得超过借款合同的金额。

会计结算部门审查贷款是否经有权审批人签字同意，借款凭证和放款通知单要素填写是否完整，填制内容是否符合要求，审核无误后，办理贷款账务处理手续。

（三）最高额可循环贷款的发放

合同生效后，在最高额可循环贷款额度和有效期限内，借款人可通过以下方式申请用款。

1、传统方式。

（1）申请用款

借款人填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》，并提供《最高额担保个人借款合同》、有效身份证件和贷款用途证明资料或用途声明。

（2）用款的调查、审查、审批

用款的调查岗和审查岗对借款人提供的资料进行审核，重点审核贷款额度、期限和用途是否符合合同约定、有无发生冻结、调减和终止额度等事项；审批岗在授权范围内对用款进行审批，并分别在《最高额担保个人借款合同用款申请书》签署意见。

（3）发放贷款

客户经理根据《最高额担保个人借款合同》和《最高额担保个人借款合同用款申请书》，按照借款凭证管理的有关规定，制作《个人借款凭证》，提交会计结算部门发放贷款。

八、贷后管理

客户经理负责贷款首次跟踪检查和定期检查，并整理贷款资料。

（一）首次跟踪检查

客户经理在信贷业务发生后应及时进行首次跟踪检查，检查后填制《博能小额贷款个人信贷业务发生后首次跟踪检查表》，发现影响贷款安全的，应提出处理意见。

首次跟踪检查的主要内容：

1、借款人是否按照借款合同规定的用途使用信贷资金；对未按借款合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的意见和建议；

2、抵押物是否已办妥登记、质物是否办妥止付，是否按要求办理抵押物保险，抵（质）押物的权属证明文件和保险单是否入库保管；

3、限制性条款是否落实。

（二）定期检查

1、检查频率

（1）对一次性还本的贷款，业务发生后每季至少进行一次检查。

（2）对分期还款的贷款，实行逾期催收检查制度。

对于能够按期还款的，可不进行专门的定期检查，以还款记录的监控代替定期检查；对于不能按期还款出现逾期的贷款必须进行上门催收。

最高额可循环贷款额度核定后，无论借款人是否用款或是否存在贷款余额，客户经理每半年至少进行一次定期检查，按规定填制《博能小额贷款公司个人经营类信贷业务发生后定期检查表》。

2、检查内容

（1）借款人的生产经营是否有违法行为、是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系；

（2）借款人生产经营、财务状况是否正常和主要产品的市场变化情况，是否有影响或将要影响借款人生产经营的情况；

（3）借款人及担保人的还款及担保能力是否出现异常变动情况。

抵（质）押物的所有权是否发生争议，抵（质）押物的保管是否符合规定，抵（质）押物价值是否发生变化；

（4）填制《博能小额贷款公司个人经营类信贷业务发生后定期检查表》，及时向部门负责人和经营主责任人报告。

发现影响贷款安全的，应提出处理意见。

对于最高额可循环贷款，借款人生产经营和收入状况发生重大变化、擅自改变贷款用途或担保物变现能力明显下降影响偿还能力等情况，经经营行客户部门负责人同意，可冻结、调减、终止部分或全部最高额可循环贷款额度。

（三）风险监测

信贷风险经理对贷款进行系统、持续监测，提早发现和判别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势，发出相应的风险警示信号，根据风险信号性质采取相应的风险防范化解措施。

监测的主要内容：

1、实时监测借款人用信及贷后管理等情况，重点监测大额贷款及逾期贷款;

2、对贷后管理情况进行现场检查，经所在部门负责人同意，也可延伸到客户进行检查，深入了解客户风险状况;

3、每季后10日内向客户部门发布风险分析报告及相关信息。

发现风险预警信号应及时提示并督促客户部门限期处理，并向部门负责人报告;

4、定期向贷审会汇报所辖个人生产经营贷款贷后管理情况及风险状况。

（四）档案管理

客户经理按照信贷档案管理的规定，做好以下工作：

1、贷款发放后及时对贷款资料进行复查和清理，合理编排顺序，填写档案案卷封面、卷内文件目录和档案移交清单，交档案管理员;

2、抵押权属证明及质押权利凭证（储蓄存单、凭证式国债、人寿保险单）等重要凭证（原件）移交会计结算部门入库保管，借款人档案内留存复印件;

3、负责收集整理借款人、担保人和贷款基础资料，主要包括：

借款人基础资料、借款人申请资料、内部运作资料、重要法律性资料、贷后管理资料、贷款风险分类资料、不良贷款认定资料和其他资料等。

九、还款计划变更

（一）提前还款

借款人征得贷款公司同意可以部分或全部提前归还贷款。

（二）贷款展期

借款人申请贷款展期须结清全部利息，贷款展期不得低于原贷款发放条件，并按以下要求办理展期手续：

1、借款人应在贷款到期前15日向贷款公司提交《借款展期申请书》，原贷款的保证人、抵押人（含共有人）或出质人应在《借款展期申请书》上签署同意展期的意见并签章。

2、客户经理应对贷款展期的原因和还款来源等情况视同新发放贷款进行调查，按贷款审批程序和权限报有权审批行审批。

贷款展期不得降低原担保标准。

3、贷款展期经审批同意后，客户经理与借款人、担保人签订《借款展期协议》，并由有权签字人签章，加盖信贷合同专用章或公章。

4、客户经理填制借款凭证并签章后，送会计结算部门办理账务处理手续，展期后的贷款根据期限归属相应会计科目核算。

（三）其他还款计划的变更

借款人征得贷款公司同意可以改变还款计划，但采用分期还款方式的不得改为一次性还本方式。

十、到期处理

（一）到期收回

1、对一次性还本方式的贷款，客户经理在每笔贷款到期前20日填制《贷款到期通知书》或采取其他有效方式及时通知借款人、担保人，办理相关还款手续。

2、借款人还清贷款本息后，客户经理应将抵（质）押权利凭证交还抵（质）押人并做签收登记，办理注销登记和解付手续。

（二）逾期催收

贷款逾期后，客户经理要及时进行上门催收；对逾期超过1个月的贷款，客户经理要向借款人和担保人分别发送《贷款逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书》，由借款人和担保人分别签字后收回回执。

确实无法找到借款人及担保人本人的，采用亲属签收、留存挂号信回执、公告等其他有效方式进行催收，同时要督促客户落实还款计划，登记贷款催收登记簿。

（三）提前收回

发生合同约定事项应提前收回贷款的，须经审批人同意，向借款人和担保人发出《贷款提前到期通知书》，办理还款手续。

十一、其他事项

本操作流程未尽事宜按《博能小额贷款公司个人贷款管理办法》之相关规定于2010年12月22日执行。

博能小额贷款公司个人客户信用等级

评定管理办法（试行）

第一章总则

第一条为科学评价个人客户信用状况，防范个人信贷业务风险，建立规范有序的业务管理机制，根据博能小额贷款公司信贷管理制度及个人信贷业务基本规程，制定本办法。

第二条本办法所称个人客户是指向博能小额贷款公司申请个人信贷业务的自然人，以及为本公司信贷业务提供保证担保的自然人。

第三条个人客户信用等级评定，是指根据个人客户的基本情况、信用记录、还贷能力以及与银行的信用往来关系等指标，综合评价个人客户的资信情况，并据此确定个人客户信用等级。

第四条个人客户信用等级评定遵循“客观、真实、高效”的原则。

个人客户信用等级评定是个人客户信贷风险识别、计量和管理的重要手段，评定结果是我公司个人客户准入退出、授信额度核定、贷款定价的重要依据，属博能小额贷款公司内部管理信息，未经批准不得对外公布。

第二章评定对象

第五条博能小额贷款公司个人客户信用等级评定对象按个人客户收入来源分为工薪供职类和个私业主类两大类，分别适用相应的评价指标体系。

第六条本办法所称工薪供职类客户是指以单位工资薪酬为主要收入来源的自然人。

第七条本办法所称个私业主类客户是指以个人经营所得为主要收入来源的自然人，包括个体工商户、非法人资格的私营企业业主等。

第八条低风险信贷业务客户可免予评级：

第九条对办理其他个人信贷业务的客户均应按本办法规定进行评级。

第十条对免评级客户，客户部应按本办法规定采集相关评级信息存档。

第三章评价指标与信用等级设置

第十一条工薪供职类个人客户信用评价指标包括个人基本状况、个人信用状况、收入及还贷能力、合作关系等。

个私业主类个人客户信用评价指标包括个人基本状况、信用履约情况、经营发展情况、偿债能力和合作关系等。

第十二条个人客户信用等级评定实行百分制,评级结果按得分高低及特别规定，分为AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C八个级别。

第十三条个人客户信用等级核心定义及客户特征：

AAA+级，得分≥95分。

客户整体实力极强，家庭、居住及职业极为稳定，职业发展或个私经营发展获得显著成功且前景十分看好，经济收入高，家庭综合经济实力强、还贷能力极强，信用品质佳，信用风险极小。

AAA级，90≤得分<95分。

客户整体实力很强，家庭、居住及职业的稳定性很强，职业发展或个私经营发展获得很大成功且前景看好，经济收入很高，承贷及还贷能力很强，信用品质很好，信用风险很小。

AA+级，85≤得分<90分。

客户整体实力强，家庭、居住及职业的稳定性强，个私经营发展较成功且前景看好，经济收入高，承贷及还贷能力强，信用品质好，信用风险小。

AA级，80≤得分<85分。

客户整体实力较强，家庭、居住及职业稳定，个私经营发展顺利且前景看好，经济收入较高，承贷及还贷能力强，信用品质好，信用风险小。

A+级，75≤得分<80分。

客户整体实力较强，家庭、居住及职业较稳定，个私经营发展较为顺利且前景较好，经济收入较高，承贷及还贷能力较强，信用品质好，信用风险较小。

A级，70≤得分<75分。

客户整体实力一般，家庭、居住及职业较稳定，个私经营发展一般，但具有一定的发展潜力，经济收入良好，具有一定的承贷及还贷能力，信用品质较好，存在一定信用风险。

B级，60≤得分<70分。

客户整体实力较弱，家庭、居住及职业的稳定性一般，个私经营发展一般，个人发展前景不确定，经济收入偏低，承贷及还贷能力偏弱，信用风险较大。

C级，得分<60分。

客户整体实力差，家庭、居住及职业的稳定性差，经济收入极低或收入不稳定，承贷及还贷能力很弱或丧失，存在不良信用记录，信用风险大。

第四章信用等级评定程序

第十四条个人客户信用等级评定实行权限管理，客户信用等级在AA以上由公司总经理审批，AA等级以下由公司副总经理审批，A等级以下由客户部审批。

第十五条个人客户信用等级评定程序包括调查、审查、审批三个环节。

第十六条个人客户信用等级评定程序：

个人客户信用等级评定的调查、审查实行岗位分离。

（1）调查。

客户部调查岗收集、调查核实评级所需材料及相关信息，如实填写“个人客户信用等级评定信息采集表”，并签署调查意见，随同初评结果提交审查岗审查。

（2）审查。

风控部审查岗对调查岗提交的评级材料情况进行审查、复评，签署审查意见后，提交有权审批人审批。

（3）审批。

有权审批人根据调查、审查意见及相关制度进行审批，签署审批意见，确定客户信用等级。

个人客户信用等级评定流程图：

调查岗调查、初评

采集客户信息

调查分析客户信息

评级结果

初评等级

有权审批人审批

审查岗审查、复评

第五章信用等级评定管理

第十七条调查职责。

调查岗负责收集、整理客户提供的相关材料，保证评级资料的完整性；通过与客户交谈、资料分析、系统查询、现场调查等手段，核实客户信息资料的真实性；对原始资料的复印件与原件进行核对确认。

第十八条审查职责。

审查岗负责审查客户资料的完整性和规范性；分析客户信息逻辑关系的合理