关于xx市妇女小额贷款工作现状的调研.docx

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关于xx市妇女小额贷款工作现状的调研

关于妇女小额贷款工作现状的思考

开展妇女小额担保贷款工作是贯彻落实党中央保增长、保民生、保稳定重大决策部署的重要举措，充分体现了国家对创业就业工作和妇女发展权益的高度重视和大力支持，是服务基层、服务妇女的又一重要平台。

XX市自2010年12月启动妇女小额担保贷款工作以来，通过广泛宣传发动，深入组织实施，这项政策在服务妇女创业就业方面取得了明显成效。

为更好地开展此项工作，及时发现问题、总结经验，XX市妇联就小额贷款工作开展进行了调研。

一、基本情况

XX市位于大巴山腹心地带，地处川陕渝三省市结合部，幅员面积4065平方公里，辖52个乡镇、60万人，其中农业人口约占83.3%，18岁以上的妇女19.6万人，是典型的山区农业县，也是国家级贫困县。

截止2011年7月底，全市共收到贷款申请700余份，妇联初审合格并报相关部门360份，通过劳动、财政等相关部门共同审核并办理相关手续，贷出40人320万。

在妇联审批通过的申请人中，农村妇女245人，城镇无业妇女115人。

其中，农村种植项目的75个，占20.8%，养殖项目99个，占27.5%，小商品零售行业148个，占41.1%，餐饮旅馆行业32个，占8.9%，余下不到2%的为社区小型服务业4个（民办幼儿园2个，婚庆公司1个，家政服务公司1个），民办职业技能培训学校2个。

从这个比例可以看出，在我市，农村种养殖业仍然是妇女创业的主要手段，特别是还有部分城镇无业妇女也把创业的目标转移到了农村种养殖业上，体现了因地制宜、扬长避短的创业特点。

同时，服务行业，特别是小商品零售业占的比重较大，说明我市妇女创业就业的方式还比较单一、传统，在接受新兴产业方面还不够大胆。

二、主要做法及成效

广泛宣传，营造氛围。

妇女小额贷款工作是一项由妇联组织牵头落实的惠民政策，是一项新生事物，XX市委、市政府非常重视。

为达到所有妇女享有平等发展权的目的，我市加大对妇女小额贴息贷款政策的宣传力度，一是印发宣传资料，开通热线电话。

通过乡镇妇联、市级机关妇委会发到村、社区、企业，就贷款的各项事宜及流程进行详细宣传说明。

市妇联对机关全体职工进行了妇女小额贷款业务知识培训，使她们都做到熟悉相关业务，可以单独接受咨询，为群众解难释惑。

同时，开通了3部咨询热线电话，为群众提供了及时的咨询服务；二是举办小额贷款启动暨业务培训会。

通过电视、新闻、网络等对启动仪式的广泛宣传，吸引城乡无业妇女关注这项政策，并积极申请贷款；三是典型宣传。

在确定首批贷款对象时，采取先摸底、再调查，有的放矢的方式，首先动员几户有一定创业基础、创业能力和创业愿望的妇女贷款，然后由她们对周边进行辐射带动和立体宣传。

特别是在启动仪式上，现场签订的三户，均为在全市较具代表性的种养殖大户，有因灾受损的养殖专业合作社法人周仕伟、引进野猪特色养殖的城镇无业妇女王得会、从事茶叶种植及加工多年的基层妇女干部曹显玉，除解决了她们因重新创业、扩大创业规模而导致的资金短缺，激励她们自主创业外，更是借助他们在当地的影响力对这些政策进行生动的宣传。

因地制宜，制定政策。

XX市是一个山区农业县，一开始，我们就把贷款重点扶持的对象放在农村种养殖业上。

针对XX农村地广人稀的人口分布特点，将办理贷款的主要审核权限放在乡镇妇联，由乡镇妇联对申请人进行资格审查、项目初审、资料完善等工作全面负责，充分调动基层妇联的积极性和责任心，发挥妇联组织在此项工作中的积极作用。

为调动各类金融机构参与创业就业工作，将贷款的承办银行确定为三家，即：

XX市农村信用联社、XX市商业银行、XX市邮储银行，分别由财政预拨150万担保基金，引入竞争机制，由贷款对象根据其服务水平自主选择贷款银行。

由于我市属于国家级贫困县，经济相对落后，没有成熟的担保机构，主要采取财政担保的方式，而我市财力相对薄弱、妇女小额贴息贷款工作也尚在起步摸索阶段，为确保担保资金安全，我市主要采取由财政供给人员咨信担保和抵押担保两种方式向财政提供反担保。

责任分明，细化流程。

承担这项工作的主要职能部门有四个：

妇联、人力和社会资源保障局（以下简称人保）、财政、金融机构。

妇联负责接受贷款申请、进行资格初审、项目审查、项目实施追踪管理，人保负责对贷款进行全面审查，财政负责完善担保手续，金融机构负责发放贷款。

在小额贷款工作实施以来，各部门间配合逐渐默契，特别是在市妇联小额贷款办，已经建立起了一套完善规范的审查、归档、研究流程，对此达州市妇联也予以了充分肯定。

坚持原则，真情服务。

一是坚持贷款额度上限决不降低的原则。

因为我市是国家级贫困县，以前实施的各类个人创业小额低息或无息贷款都控制在3-5万，但妇女小额贴息贷款受到市委、市政府的高度重视，市委书记王成军一再强调：

作为贫困县，我市要用活、用好、用足政策，为妇女创业致富提供保障。

因此，我市按照上级文件要求，坚持个人贷款上限8万、合伙经营人均贷款上限10万元的额度，开创了我市个人创业就业各类贷款的最高额度。

二是坚持让多数无业妇女受惠的原则。

降低门槛，将贷款对象由原定的农村妇女扩展到城乡无业妇女，年龄放宽至50周岁，凡是有创业愿望，有可行性创业项目，有还贷能力的城乡无业妇女，都支持其贷款，妇联还搭建起服务桥梁，根据她们的需求提供相关技术和咨询服务，为城乡无业女性创业就业打开了绿灯。

三坚持按法定程序、规范操作的原则。

为确保财政担保资金安全，要求贷款对象必须提供反担保，采取财政供给人员资信担保和固定资产、有价证券抵押担保两种方式，同时查实申贷人的个人征信记录；为确保贷款项目真正用于妇女创业，要求村、社区及乡镇层层负责，必须到实地对其项目的可性行、真实行进行考查，并由乡镇政府签章，对其负责，为避免在工作中的营私舞弊行为，市妇联及相关部门进行抽样调查。

在妇女小额贷款推进的这六个多月时间里，我市妇女小额贷款引起了社会各界的广泛关注，贷款工作也取得了明显成效。

一是收到了良好的社会效益。

较低的门槛、较高的额度，是妇女小额贷款的特点，这项工作启动以后，咨询和申请贷款的群众非常多，仅乡镇妇联收到的申请就达1000余千份；这项工作也得到了乡镇政府的热烈欢迎和大力支持，很多乡镇政府贴资帮助贷款申请人规范资料，装订档案，乡镇干部主动为本乡创业妇女作资信担保人。

在目前妇联审批的360份申请中，乡镇干部担任资信担保人的就有171人，占总人数的28.2%。

二是丰富了妇联组织的工作内涵。

妇女小额贷款更直接地服务为妇女，使妇女服务妇女的手段更为丰富，从宣传、引导转向更直接地为妇女办实事，从文化、卫生、法律援助等为主的工作领域拓展到经济发展领域，为妇联组织带动妇女发展提供了一个有力的服务抓手。

三是为基层妇联干部提供了一个好的学习提升和服务群众的平台。

通过办理小额贷款业务，锻炼了基层妇联干部干事能力和政策水平，使她们通过这一工作，去学习金融知识、实用技术，更深层次地接触到妇女的所思所需所为，使妇女干部真正融入到农村经济发展中去。

三、存在的问题

一是整个贷款工作实施规范性不够。

妇女小额贷款工作，上及的文件规定比较模糊，可操作性比较差。

各地在实施的时候，多是参照本地劳动部门实施的小额贷款操作程序和贷款方式。

小额贷款工作对妇联来说是一个全新的工作领域，各项工作都是边摸索边做，很多细节上也有不完善的地方，工作中走弯路、衔接不够、盲点较多、效率低下等现象时有发生。

根据横向和纵向了解，各地实施妇女小额贴息贷款的手段均有不同，无论是流程、责任划分、担保形式等，都是各行其是，都各有利弊。

二是对于贷款的行业规定不科学。

上级妇联规定对“微利项目”实行贴息，但是具体“微利项目”却没有详细的界定。

现行“微利项目”提法基本是沿用的八、九年前劳动部门对微利项目的描述，已经不适用于当前了。

现在的行业更加丰富，就是对于同一项目，每个妇女的创业规模、创业意愿、经济实力也有多层次的差别，因此基层妇联在掌握该不该贷、贷多少的问题上，非常困难，掌握不好，就容易造成不公平的现象，群众就会有怨言。

目前我市采取了一刀切的方式，即符合文件规定条件的贷款申请全部按照申请额度审批，虽然这样做到了表面上的平衡，但实际上却是不负责任的公平，体现的是工作中的不严谨、办法上的不科学，没有把贷款真正做到尽量按实际审批。

三是反担保导致贷款的不公平性。

由于贷款的额度大，对象广，为确保财政担保资金安全，就必须要求申请人提供反担保，这在一定程度上造成了有能力的人能够贷到款，没有能力、需要资金的人反而贷不到款。

许多需要贷款的无业妇女找不到财政供给人员担保，也没有质押的能力，只有望而兴叹。

提供反担保，成了制约小额贷款真正服务于无业妇女的瓶颈问题。

四是贷款手续复杂。

这是基层妇联普遍反映的，带有共性的问题。

参照劳动部门的小额贷款发放手续和上级妇联组织的相关要求，贷款人在申请贷款时要准备申请表、推荐书、各类证件复印件达十几页的材料，而且还要经过村（社区）、乡镇、市妇联、市人保局、市财政局和银行等层层审批贷款，从一月份到现在，上报到妇联的材料达650份，真正将贷款拿到手的仅40户。

程序的复杂，较长的贷款过程，使部分贷款妇女对贷款的真实性产生怀疑，甚至有的以为要走后门、跑关系才可以贷到钱。

五是贷款的后期管理难。

截止目前，我们已经贷出去了40人共计320万。

但是，在回访中我们发现，乡镇妇联对贷款对象后期跟踪管理的主动性和积极性欠缺，这跟乡镇妇联主席身兼多职，而且没有硬性责任有关系。

贷款户普遍存在贷款积极，回访配合就显得被动，有的贷款资金没有按照申请书规划用途使用，有的贷的多用的少，有的甚至另作它用。

对于这些现象，除了教育、引导，我们没有有效的手段去约束和监督方式，机制上的缺陷此时暴露无遗。

六是贷款工作前景不明。

妇女小额贷款工作是一项长期性的惠民工作。

但目前就我市的状况来看，我们不得不为下一步的贷款担忧：

我市共划入银行450万担保基金（这笔钱由市财政承担），按照规定可以从银行贷款2250万元。

截止目前仅半年多时间，妇联已审批材料360份，按照人均8万（目前贷4万的人非常少，占39户），则应贷出2724万左右。

申请仍在源源不断地送来，第一批还款至少也在两年以后，下一步，应该怎么贷，象XX市这样的吃饭财政还能不能支付迅速增长的担保基金，妇女小额贷款现在很多不明朗、不完善的地方使县、乡妇联都感觉到前景迷茫。

七是妇联组织的人力、物力，跟工作量不成正比。

XX市妇联机关仅7人，安排了一名专职工作人员负责此项工作，一个人要审核几百上千份材料，工作量非常大。

而且由于人手、交通工具的限制，根本就不能深入到项目所在地，对项目的真实性进行考察，完全依赖乡镇的一手资料，不利于妇联深入开展工作。

上级规定的5%工作经费，应该如何兑现、怎么分配，目前也仍悬而未决。

四、工作建议

1、建议在贷款项目的界定上，更加规范化和科学化，利于操作。

我们认为，只要是城乡的无业妇女，只要她们能够按照规定提供反担保，确保资金回收率，都应该放贷，鼓励她们创业。

同时，建立项目的专业化评审机构或者批判标准，对应贷行业有一个明确规范的界定，对贷款额度有一个科学的分配方案。

2、尽快总结一套较为适用的、带有共性的妇女贴息贷款工作模式，简化程序，降低工作成本。

上级妇联组织应组织专家调研组，对这项工作的开展进行专项调研，总结出一套较为成熟、科学合理、便于操作的运作模式，特别是加大对反担保形式的探索力度，能否采取大户帮扶、挂靠协会、公司+农户等多种形式，让那些有创业能力又无力提供反担保的贫困妇女能够享受的这项惠民政策。

努力争取相关政策加强对妇女小额贷款工作的可持续性建设，比如国家相关法律支持、金融政策支持以及创业就业技能咨询支持等，减少工作的随意性，增加科学性。

3、加大对项目的后期管理监督体系建设。

一是可加大对妇女创业就业项目的技术支持。

为贷款妇女提供更多的针对性服务，指导他们创业，给予相关的技术培训、信息咨询等服务，让他们用好每一分钱；二是可实行责任制管理。

对贷款妇女，由资信担保人对其真实性承担责任，一旦被证实贷款没有用于创业项目，将提前结束贴息政策，按照相关规定即时还款。

XX文库-让每个人平等地提升自我4、对妇联组织给予充分的支持。

一是对直接从事此项工作的基层妇女干部进行业务培训。

乡镇、村（社区）基层妇女干部，是开展妇女小额贷款工作的主力军，但她们均对金融工作不熟悉。

要加强妇联干部队伍业务能力培训，开展金融、法律、项目管理等培训，提高妇女干部开展贷款工作的能力和素质。

二是加大妇女小额贷款工作的经验交流力度。

取长补短，相互学习，是做工作的有效方式。

建议多组织县、乡妇联干部参加各类现场会、经验交流会，开拓视野、拓展思维、提升能力。

三是对县级妇联给予人物和财力上的支持。

给予县级妇联相应工作经费，并可成立小额贷款办临时工作机构，允许根据工作量抽调人员开展工作，并对贷款后期运作进行全面回访。

因工作需要，可给出政策，允许配备车辆。