财产保险消费影响因素分析.docx
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财产保险消费影响因素分析
黑龙江省财产保险消费影响因素分析
经济全球化的不断发展使保险业在人们的经济生活中占有越来越重要的位置，人们对财产保险的需求也日益增多，所以研究财产保险市场消费需求就具有重要的现实意义。
以黑龙江地区的财产保险消费需求作为研究对象，将实证分析作为研究方法，总结国内外学者研究现状，基于黑龙江省财产保险市场的发展现状，运用面板数据模型研究对我国财产保险市场有重要影响这些因素是如何影响黑龙江省财产保险消费需求的，根据全文研究结果，经济发展水平、民用汽车拥有量赔付额以及市场集中度CR4指标显著影响黑龙江省财产保险消费需求，所以黑龙江省政府部门应大力发展经济、提高城镇化率、大力宣传财产保险提高居民保险意识水平；保险主体部门应因地制宜的开发多种类适合各消费层次的财产保险产品；与此同时，保险监管部门应完善监督问责机制。
1.1背景
经历了30多年的风风雨雨，我国财产保险市场已经取得了卓越的成就。
众多中外资本所持有的保险公司在我国这片沃土上已经展开激烈的竞争。
保险业中，最重要的两类保险就是人身保险与财产保险，而与人身保险相比，财产保险的发展还存在着巨大的空间。
无论从微观角度或者宏观角度，无论对企业还是个人财产保险业的发展都具有重要的现实意义。
财产保险的发展以及投保有利于国民经济持续稳定的发展，有利于促进推广科学技术，可以加强国际贸易实体之间的投资运转，进一步促进了社会稳定。
同时，对财产保险的研究也可以加强企业经营管理、加强经济核算，提高风险管理的意识水平，对个人信用和生活质量的提高都具有重要的意义。
但目前，对财产保险实证研究的数量和质量远比不上对人寿保险的研究。
所以，深入的研究财产保险有十分重要的意义。
因为不同地区间存在明显的不同，所以影响财产保险的消费需求的因素也会存在着复杂的差异。
黑龙江省位于我国的最东北区域，由12个城市构成。
近些年来，处于国内外经济环境不断整合变化的环境中，黑龙江省通过产业结构优化、提高科技创新速度、建立经济预警机制等方法，维持了黑龙江省经济水平持续发展。
得益于此，黑龙江省财产保险业才显示出增长活力。
但相较沿海地区乃至全国范围，对于黑龙江省财产保险市场研究还处于表面阶段。
研究实证黑龙江省财产保险消费需求的影响因素，才能使得保险业可以抓住黑龙江省财产保险市场的快速增长的机遇。
1.2研究目的和意义
1.2.1研究目的
通过对黑龙江省财产保险消费影响因素的研究，预期达到以下几个目的：
（1）财产保险自在我国恢复以来，一直在不断地进行着摸索探求。
而财产保险的保率也能从一定角度证明经济的发展。
在黑龙江省经济稳定发展的同时，市场与个人均显示出对财产保险的需求，本文希望通过统计分析方法，将影响黑龙江省财产保险消费的有关影响因素进行分析，得出有关因素中的主要影响因素。
（2）为黑龙江省保险业的发展探明方向，并且为保险公司能够有针对性的采取措施、调整发展方向、提高公司的发展水平提供可靠的依据，从而让保险业有更高水平的发展。
1.2.2研究意义
研究黑龙江省财产保险消费影响因素的意义如下：
（1）在这个黑龙江省保险业蓬勃发展的当口，利用统计分析方法做出准确、有效地分析不仅可以使财产保险消费者做出更为正确的消费决策;而且可以帮助保险公司的所有者直观了解影响黑龙江省财产保险消费的各个因素，达到约束和激励家保险公司经营者和帮助提高保险公司的经营管理水平的目的。
（2）可以起到规范和发展我国财产保险市场的作用。
所以，研究黑龙江省财产保险消费需求的影响因素具有及其深远的理论意义和实际意义。
1.3研究现状评述
1.3.1国外研究现状
关于财产保险消费需求的实证，国外主要集结在经营绩效与其影响因素之间的研究。
TaiwoAkinlo团队（2014）采用混合最小二乘法、固定效应模型和矩面板模型研究撒哈拉以南非洲地区的保险和经济增长之间的关系，估计结果表明，撒哈拉以南非洲经济水平增长有助于保费收入的增加并且人均经济增长具有积极的重大影响作用。
因此保险业的发展必须通过经济增长提供长期投资才能实现[1]。
RonCheung和CassandraR.Cole团队（2015）利用面板数据模型来研究美国非寿险业的规模经济、人口因素与效率间的关系，结果发现大公司存在规模不经济的现象。
而且，存在重组行为的保险公司在经营效率以及盈利能力方面都展现出不同程度的提高[2]。
Wen‐YenHsu,Yenyu（Rebecca）（2015）用美国的数据分析得出国内外宏观经济形势、金融保险政策以及保险公司经营管理等诸多微宏观因素均会对财产保险公司消费需求产生不同程度的影响[3]。
Chia-LingHo团队（2016）研究了中国财产保险市场的市场集中度即自由化程度和市场绩效之间的相关关系。
结果表明，是否存在规模经济效应与企业的规模大小有直接关系，小一些的公司的规模经济水平更高，也就是说大公司普遍存在着规模不经济的现象，即机构庞大容易导致费用的增加[4]。
Kobayashi团队（2016）对日本财产保险风险损失与经营绩效进行研究，分析结果表明，灵活而合理的市场行为以及较高的保险回报率在宽松的行业监管和具有激烈竞争的保险市场环境下产生[5]。
1.3.2国内研究现状
关于财产保险消费需求的研究，国内主要集结在影响我国财产保险业经营绩效不佳的影响因素的实证研究。
王素玲（2010）指出，我国财险业发展始于一个高度的市场集中结构，这是由我国的具体国情导致的行政垄断决定的，这严重影响了我国财产保险市场的市场层次，在2010年我国财产保险行业的CR4指标达到71.25%,在不充分的市场竞争下催生出了各种缺乏规范性的经营行为[6]。
郭白言（2012）指出，财险公司的承保利润不但可以反映保险业务质量的优劣的，也可以代表其发展潜力。
综合费用率可以反映业务经营绩效的优劣[7]。
曾弸（2015）指出，在当前阶段影响我国保险业市场绩效的重要原因是保险市场结构缺乏竞争性、市场行为不规范的问题。
我国保险业市场绩效不佳的具体表现主为保险业的承保获利水平下降、市场集中度高，保险产品与服务等方面的创新能力有待提高[8]。
陈华（2015）指出，影响各个险种的业务水平的主要因素是不合理的市场竞争结构，比如机动车辆险收入一直以来占财产保险保费收入的比重都超过三分之二，业务结构不合理，财险产品的同质现象严重[9]。
王正文（2015）指出，由于我国财险公司市场发展较晚，开拓方法较为原始，出现了保险代理人互相压价使得财险公司须向保险代理人交付高额回扣的现象，这严重提高了我国财产保险公司的费用率[10]。
张春强（2015）指出，车险的比例在各财险公司中的占比一直居高不下，出现“车险赚，财险赚;车险亏，财险亏”的局面[11]。
1.3.3国内外研究现状评价
综上而言，要想产生较高的保险回报率，应营造出较宽松的市场环境，这样可以产生比较灵活和合理的市场行为。
保险公司应使保险产品得覆盖面更加广阔，才能尽可能提高保费收入。
机构庞大容易导致费用的增加，所以加强企业管理，兼并重组市场行为的保险公司在的效率和盈利能力都有一定程度的提高国外学者在这方面的研究成果对我国财产保险业消费需求的研究有很好的借鉴意义。
目前，关于黑龙江省财产保险市场发展的实证研究较少导致有针对性的并且可操作的对策非常少。
有些文献仅从不同的角度分析了黑龙江省财产保险市场发展应采取的相应措施，但没有找出影响我省财产保险消费需求的具体因素的。
本文希望通过详细分析黑龙江省财产保险保费收入的实际情况，使相关机构和部门能够正确认识黑龙江省财产保险市场的发展方向。
并对黑龙江省政府部门、保险经营主体和保险监管机构提出一些可行性建议。
1.4研究内容与方法
1.4.1研究内容
本文研究的主要目的是找出影响黑龙江省财产保险消费的因素，为了找出结果，本文研究的主要内容包含以下三个方面：
（1）对黑龙江省财产保险需求影响因素进行实证分析，对影响黑龙江省财产保险消费需求的因素进行理论确定，在众多对我国财产保险消费需求有影响的因素中确定出影响黑龙江省财产保险需求的主要因素。
（2）根据实证分析结果，提出黑龙江省财产保险行业发展的建议，为黑龙江省财产保险行业发展提供依据。
（3）为黑龙江省政府部门以及监管部门指明发展方向，找到发展对策及建议。
1.4.2研究方法
本文运用的研究方法如下：
（1）定量与定性相结合的方法。
分别从我国、黑龙江省两个方面分析影响财产保险公司消费需求的因素。
在此基础上，结合国内外研究结论并且将影响我国财产保险消费需求的因素作为定量分析基础变量。
本文重点对影响黑龙江省财产保险消费需求的因素进行实证研究分析。
基于挑选的所有变量选取合适的面板模型，并且分析各个因素对财产保险消费需求的影响作用。
解读实证结果，对结论作出富有经济意义和实际价值的解释，最后提出建议。
（2）实证分析法。
本文运用面板数据建立相应模型来找出影响黑龙江省财产保险消费的因素并选取经济发展水平、社会固定资产投资、赔付额、民用汽车拥有量以及市场集中度指标CR4作为解释变量。
2财产保险基本情况概述
虽然财产保险在我国刚刚恢复30余年，但财产保险的历史可已追溯至400年前，本章将会对财产保险的发展历程以及具体险种种类进行论述。
2.1财产保险发展历程
财产保险源自于意大利的海上保险,在当时的中世纪海事规章中就已经含有条规性的款项。
16世纪后，买卖保险契约在其他西欧国家迅速拓展开，变得非常普遍。
到了17世纪，英国伦敦成为海上贸易中心使得其变成世界最活跃的海上保险市场。
1666年9月伦敦发生了历史上最重大的火灾导致产生了巨额的财产损失。
第二年，便有许多组织及个人开始为房屋承保火灾险。
此后，陆地上的财产保险范围逐步扩展到了几乎一切自然灾害和事故损失，保险标的从房屋扩展到所有有形资产，最后发展到了无形财产，如今已经可以承保因有形财产而产生的利益。
发展至我国，1980年保险业恢复发展时财险保费收入为4.60亿元，至2015年财产保险保费收入已经达到了7994.97亿元。
若不考虑保险价格的影响因素，保费收入的增长速度远超GDP的增长速度[12]，我国财产保险业的整体水平和经营绩效都有明显提高，有效规范了市场行为，降低了行业风险，进一步增强了对经济社会的服务能力。
随着我国财产保险市场开放水平提高，竞争规模逐步扩张，行业内部竞争愈发激烈。
近些年来，我国财产保险市场经营情况不断提高，盈利能力的逐步展现已经引起了世界的密切关注，引发了一轮投资热潮。
正因为此，国外优秀的财产保险公司推出适合我国的财产保险产品并且迅速在我国市场与我国国内财产保险产品展开激烈竞争，促使了我国国内的财产保险公司迅速成长，跟上国际的发展步伐。
2.2财产保险的种类
财产保险的范围非常宽泛，它即包含了火灾保险、内陆运输保险以及各种以实物资产为保险对象的很容易理解的财产保险，又包括了像畜牧业、养殖业等种保险险种的农业保险、赔偿民事损害的各种责任保险、违约担保的各种保证保险以及担保对方履行责任的各种信用保险等。
具体来说，我国财产保险的险种种类主要有以下七种[13]。
第一类为火灾事故保险。
针对的投保对象是拥有有形财产的并且当火灾不可控灾害发生时其有形财产可能受到伤害并且其经济利益可能受损的公司或个人。
主要险种按承保对象不同有三类：
第一种针对对象为国内企事业单位和机关单位的财产保险；第二种针对对象为团体财产的企业财产保险；第三种针对对象为保城乡居民个人财产的家庭财产保险。
第二类为货物运输保险。
针对的投保对象是在运输时由于自然灾害等不可控因素有可能造成的财产损失的货物。
主要险种按运输方式不同有三类：
第一种针对对象为国内水、陆运的国内货物；第二种针对对象为国内空运的货物；第三种针对对象为国外的海、陆、空运的货物。
第三类为运输工具保险。
针对的投保对象是在运输时由于出现自然灾害等不可控因素造成损失的运输工具。
主要险种按运输工具的不同有两类：
第一种针对对象为运输工具是车辆的财产保险；第二种针对对象为运输工具是船舶以及与其相关的财产保险。
第四类为工程保险。
针对的投保对象是在开展工程时由于存在各种不可预见的风险而造成损失的所有国内外工程项目。
主要险种按工程种类不同有五类：
第一种针对对象为由于不可控因素和风险可能造成损失的外资相关的土木建筑工程项目；第二种针对对象为由于一切不可控因素以及安装不善等可能造成损失的安装设备工程项目；第三种针对对象为由于设计安装失误、工作人员操作不熟练等问题可能造成损失的机器设备；第四种针对对象为建设时由于不可控因素可能导致损失的国内建筑项目；第五种针对对象为建造时由于一切不可控因素、设备故障、潜在问题等造成损失的船舶建造工程项目。
第五类为责任保险。
针对的投保对象是将要承担民事责任赔偿的被保险人。
主要险种按承担损失不同有四类：
第一种针对对象为按照法律必须承担对其他人造成人身损害或者造成财产损失所导致有赔偿责任的被保险人；第二种针对对象为生产贩卖存在潜在问题和缺陷的产品造成客户人身损害或者造成财产损失需要承担赔偿责任被保险人；第三种针对对象为按照法律或劳动协议必须对可能因各种不可控因素造成人身损害的员工担负赔偿责任的被保险人；第四种针对对象为由于工作失误或者操作错误造成其他自然人人身损害或者财产损失担负赔偿责任的被保险人。
第六类为信用保险。
针对的投保对象是由于各种信用风险可能造成赔偿责任的自然人。
主要险种按针对对象不同有四类：
第一种针对对象为由于合同另一方不按照协议要求履行各种义务而产生经济方面损失的权利人；第二种针对对象为由于其企业中有员工存在违反法律的操作而致使其企业产生经济损失的权利人；第三种针对对象为由于生产贩卖残次产品或者存在潜在缺陷产品而要承担赔偿责任的权利人；第四种针对对象为由于合作协议一方存在违约操作致使产生经济损失的未违约的一方。
第七类为农业保险。
针对的投保对象是在生产中由于一切不可控因素导致可能产生经济损失的农业类别中的种植业、养殖业以及畜牧业。
主要险种按生产品种不同有：
第一种针对对象为水稻、小麦、棉花等种植业的农作物；第二种针对对象为生猪、奶牛、家禽等养殖业的畜禽；第三种针对对象为鱼虾、水母、水中植物包括海带、珊瑚、海草等捕捞业的水域生物。
3黑龙江省财产保险消费水平分析
由于地区的差异性，黑龙江省目前财产保险市场消费水平并不全部表现为我国财产保险市场的总体现状，本章将会详细分析我省财产市场发展水平以及其与我国同期水平的差异。
3.1黑龙江省财产保险消费现状
大型财产保险公司保险种类分为三大类别:
机动车辆险、企业财产险、其他险种（通常指责任保险、保证保险以及信用保险等）[14]。
1987年机动车辆险收入水平第一次超过企业财产险收入，之后逐年增加，2000年时机动车辆险保费收入已占财险总保费收入的63.93%，到2013年上升为74.89%，到2015年则达到83.15%。
同时，经济发展水平和交通较为发达的市县地区所占比重更高，如哈尔滨目前则已达到74.45%。
并且其他市县相较于省会城市保费收入水平有很大差距多。
从这一点就可以看出值得注意的问题，地级市县同样需要发展金融保险业，经济欠发达地区的人民同样应该利用保险这种方式来保障自己财产安全。
所以，应在经济水平较落后烦人地区大力宣传财产保险投保的重要性。
当前我省财产保险市场也存在着若干问题。
首先是恶性竞争。
因为直到最近几年，我省居民的保险消费意识水平还普遍偏低，很多人并不会选择投保保险，有一小部分人在投保财产保险时只注重价格因素，所以有些保险公司抓住客户的心里漏洞恶意削价，违反市场竞争规律来留住客户，这样的行为无人监管使得一些大型的财产保险企业由于承保费率过低而无法进行正规的分保程序；其次是行业增长速度不稳定。
在我国产业结构升级，经济发展由高速转为中高速发展的过程中，保险行业或多或少会受到大环境的影响，我省财产保险业应该在保持稳定发展的基础上，注重加强自身监管，并且因为外资保险企业的强势介入，在我国市场上某些或没发展、或不发达的领域发售其公司自身保险产品，这也会使中资财产保险企业的市场份额占有率相对降低。
因此，在接下来的一段时间内，财产保险收人的增长速度不会出现很高的情况。
但就未来而言，金融保险业依然会出现高速增长的情况；最后是市场产品同质化问题严重。
黑龙江省的财产保险投保产品一直集中于机动车商业险以及农业保险，财产保险中的其他险种在我省投保水平一直不活跃，所以促进财产保险投保多样化是急需解决的问题。
3.2黑龙江省财产保险问题分析
我国财产保险行业的发展规模随着经济发展持续扩张，黑龙江省财产保险业囊括在我国高速发展这样的大环境中，虽然也有迅猛的发展，但由于地区的差异性，我省相较于我国同期发展水平有较大的差距。
3.2.1我国与黑龙江省同期比较分析
当前，我国财产保险市场与黑龙江省同期发展水平比较如下：
（1）我国财产保险企业的数量明显增多并逐步开始形成垄断竞争的局面。
至2015年,财产保险相关企业已经发展到了80家,51家中资财产保险公司,29家外资或者中外合资财产保险公司。
而根据2016年黑龙江省统计年鉴显示，目前尚无一家外资财险机构在我省开展业务，这与全国水平相比，黑龙江省的财产保险市场开放程度俨然不够。
（2）从1980年发展至今，我国财产保险保费收入水平不断攀升。
财产保险保费收入从1980年的4.60亿元开始持续增长，至2015年已突破4000亿元大关。
若不考虑物价因素的影响,35年平均增长率约为27.30%，远高于同期GDP的增长速度。
在这迅猛的发展中，至2015年我省财产保险收入只占全国财产保险保费收入的0.60%，如此悬殊的占比证明黑龙江省财产保险发展水平急需提升。
（3）在我国的保险行业中，人身保险的发展一直比较强劲，这也促使人身保险研究比较深入和彻底。
与此相比，财产保险的发展显然不及人身保险。
由于人身保险的表现亮眼，财产保险保费收入比重一直下降。
到2016年，财产保险收入只占总收入的28.4%,这其中80.2%投保险种为机动车辆险，还有14.35%的企业财产保险，其他险种种类投保量寥寥无几。
黑龙江省财险市场在这一方面符合我国整体发展情况即人身保险参保基数巨大，而个人财产保险消费很低，财险消费种类单一。
（4）我国正逐步建立起一个整体层次分明的财险市场结构。
至2015年,相关的4110家财产保险中介企业中有1303家保险经纪机构、2563家保险代理机构以及244家保险评估机构,而兼职做财产保险相关代理的部门有241278家；在4713701人保险营销工作人员中,财产保险相关工作人员有682133人；财产保险及其相关业务的投保通过保险中介部机构完成的有72.83%，并且呈稳步向上态势。
随着我国财产保险行业的不断发展，财产保险投保的方式基本会转变为保险经纪与代理的方式，且在一些规模巨大、覆盖范围广泛的保险项目中,保险代理会扮演及其重要的角色。
而对于黑龙江省来说，目前财产保险直保仍是主要的财产保险投保方式，这种缺乏灵活性的投保方式间接加大了财产保险向居民个人宣传推广的难度，也加重了财产保险公司运营成本的负担。
3.2.2黑龙江省财产保险市场存在的问题
根据上一节作出的同期发展比较分析，显示出我省财产保险市场在成长过程中面临着许多亟需解决的问题：
（1）开放程度过低。
目前在我国境内开展财产保险业务的境外保险公司数量是全世界所有国家之最，包含了54个国家及组织的独资、外资企业。
而黑龙江省内目前尚无一家外资财险机构开展保险业务或中外资合作业务，这极大地抑制了我省财产保险市场的成长活力。
（2）发展程度过低。
我省财产保险产品供给程度相较于我国同期平均水平来说，不仅低于工业化国家水准,也低于新兴市场水准,与国民经济发展程度并不相配。
目前还不能完全配合好我省国民经济和社会发展。
（3）投保种类单一。
我省财险市场层次性矛盾凸显。
在黑龙江省总财产损失中赔款额支出所占的比重很低,并且没能充分发挥财产保险最为重要的保障功能。
与我国相比，目前还未形成规范并且富有成效的市场竞争局面，财险业务大多聚集在机动车辆险以及企业财产险两大险种上。
（4）投保方式急需转变。
随着我国财产保险市场规模的快速扩张,我省财产保险市场也随之有了迅猛的发展。
但与此同时，面临了一个问题即如何能够提高财产保险公司的经济利益。
我省财产保险市场2015年的一般赔付率为70.85%，但由于我省采用的直保的方式，财产保险经营主体成本率高达103.70%,若扣除营业税及其附加税的5.5%,其经营费用率达到43.27%。
在我国财险市场的整体综合成本率几乎已经达到保险业较发达国家的经营水准的环境下,我省高费用率与对比来说低赔付率却与我国整体保险业赔付水平有一定距离的差距。
4黑龙江省财产保险消费影响因素实证分析
本章将运用黑龙江省12个城市的面板数据进行实证分析，分析诸多可能对黑龙江省财产保险消费的产生影响的因素的具体影响程度。
4.1影响财产保险消费水平的基本因素
不同地区存在差异性，不同地区财产保险市场的影响因素可能不同，所以以下内容将利用黑龙江省财产保险市场的相关数据进行实证分析，论证出在对我国财产保险消费产生影响的以下因素中对黑龙江省财产保险市场产生主要影响的因素。
4.1.1经济发展水平
国内生产总值是国内外研究中使用最广泛的指标，也是影响财产保险业务消费需求的最为重要的原因之一。
一国或地区经济水平位于低水准的情况下，居民会把几乎所有经济收入都放在维持生命活动的最基本的消费上,而对于维持生命活动以外的非必要性消费来说消费意愿会很低。
而在经济发展位于较高水准的情况下,国内生产总值较高,这时人们的消费档次就会升高，除了把经济收入用于维持生命活动必要的消费上,还会增加对非生存必要的商品的选购,例如增加对金融保险产品的购买。
经济水平越高,财产保险消费的意愿也就越大,这一说法早就变成了人们的共鸣。
所以,一国或地区的经济发展水平也成了财产保险消费影响因素的实证分析中最不可缺少的因素之一。
国内外的专家如Kajuira（1988）、outerville（1990）、BrowneChung、林宝清等（2004）以及武汉大学课题组（2005）的实证结论均可以说明,经济发展水平与财产保险消费的需求呈显著的正相关关系[15]。
按照以上理论，在测度一个地区的区域经济发展程度时通常就会选择这个地区的生产总值，但是用区域生产总值来测度经济发展程度是不准确的。
原因有二：
第一，区域生产总值不能准确测度出政府的转移支付和社会服务水平。
在好多诸如卫生服务、基础建设等能够反映经济发展成果的重要指标的计算过程中，区域生产总值GDP的计算方式仅仅是用货币交易量简单算术求和，并没有找到一个可以调节对经济发展有重要影响的某些交易指标的因子。
第二，有一点很清楚的是区域生产总值不能测度其他交易的货币流动情况。
因此，综合以上几点，如果用区域生产总值来测度我国发展形式、速度各有不同的各个地区来说，测度结果必然会偏向经济发达的地区。
所以，区域生产总值如实将财产保险消费需求的影响程度反映出来。
因此需要可以显示一个地区经济发展水平的指标量，笔者决定运用人均可支配收入这一指标来反映一个地区的经济发展水平。
人均可支配收入分为城镇与农村，截止至2015年本文研究的财产保险在黑龙江省目前投保对象94.25%都属于城镇居民[16]，所以本文将选取城镇人均可支配收入作为解释变量。
4.1.2社会固定资产投资
对固定资产进行各种操作是增加社会固定资产的主要手段，是显示社会固定资产的投资速率、比率、覆盖范围和作用的一个概括性指标。
在研究一国或地区财产保险消费需求影响因素时，分析固定资产投资不仅可以在一定程度上展现当期经济发展潜力，也能对一国或地区经济活跃水平作出合适的解释说明。
在一般的情况下，当有厂房需要翻新或扩建时，工程保险的投保需求会显著上升；当企业中的机器设备需要更新维护时，货运保险、产品责任保险等财产保险的需求就会大量增加；当出现新的技术需要应用时也需要保险的参与。
风险是不能逃避的，投资永远会伴随产生相应的风险，而保险
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