全网最全带病投保攻略甲状腺疾病怎么买保险.docx
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全网最全带病投保攻略甲状腺疾病怎么买保险
「全网最全带病投保攻略」甲状腺疾病，怎么买保险？
小巫理险记
「不喧哗自有声」
现在也不知道怎么了，水污染、大气污染、环境污染，疾病越来越多。
甚至要个宝宝都心惊胆战的，这不，小巫身边的好友去年差不多怀孕的妈妈，5个里面，4个停胎，这种查不清原因的高概率让人唏嘘！
平时咨询中，很多90后甚至00后，都有体检小问题，最常见的就是乙肝、甲状腺、乳腺等。
所以小巫觉得还是有必要把核保板块做起来，供宝宝们随时查阅。
01
-关于甲状腺的谣言
甲状腺癌的10年生存率高达85%，是目前所有癌症中存活率和治愈率最高的癌症。
从国家癌症中心18年发布的数据来看，甲状腺癌是最常见的恶性肿瘤，也是目前我国发病率上升最快的肿瘤之一。
多家保险公司17年的理赔数据显示，重疾险理赔中甲状腺癌理赔占大多数，且理赔额度还不低。
也正因如此，患有甲状腺疾病的客户投保越来越困难，而且这里在告诉大家，香港保险早都把甲状腺癌除外重疾险了，因为此病的治疗费用低、治愈率高，不符合重疾定义的大额开销，影响生活这些关键字。
而国内，还没有除外哦！
另外从几年前朋友圈就流传着一种甲状腺不赔的谣言，这个谣言是各家保险公司代理人发出来的，很多人还信以为真，谣言内容如下：
大致的意思就是：
客户在别家保险公司分别买了30万、50万的重大疾病，在自己公司也买了。
但确诊了甲状腺癌，其他两家保险公司都拒赔，只有自己公司赔了，原因是其他两家保险公司要求甲状腺必须五公分才赔。
小巫当时看到朋友圈各公司疯转的信息就觉得可笑至极，此类可笑的谣言还有很多，小巫不一一罗列了。
延伸阅读《保险公司常见销售话术解析》
看上图，恶性肿瘤的定义：
首先此疾病是中国保险协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用范围》中列明的疾病。
什么意思？
就是所有保险公司恶性肿瘤的疾病定义都是从这来的，一模一样！
其次，定义中，对所有恶性肿瘤都没有尺寸要求！
小巫想，编写此类无脑谣言的目的，无非是彰显自己所在保险公司产品好，理赔好，吓唬不懂的客户，让客户不要买别人家的保险。
而传这种谣言的人，动机一样，作为从业人员，基本的医学常识、保险合同常识都不懂，盲目跟风。
小巫真心希望更多人能真正懂得“保险”这个工具，用到实处，不要闭着眼睛就买。
延伸阅读《人情保单，该不该买？
》
02
-认识甲状腺结节
目前投保病史中，咨询最多的就是甲状腺结节，几乎占到20%以上。
那么我们进一步讲讲甲状腺结节，甲状腺结节TI-RADS超声6分级：
1级：
正常甲状腺，超声表现为腺体组织回声均匀，未见结节及其他异常回声。
2级：
良性结节，无恶性风险，超声表现为形成规则的单纯囊性无回声结节及术后稳定性改变，恶性肿瘤风险为0％，均需要临床随访。
3级：
可能良性结节，超声表现为形态规则，边界清，内部回声为高回声或等回声，结节内无钙化灶，无血流信号或点状血流信号，周边可见环状血流信号及低声晕；恶性肿瘤风险为<2％，可能需要穿刺活检。
4级：
可疑结节
4a级：
2-3项恶性特征，超声表现为边界不清的低回声，结节内见钙化灶及点条状血流信号，纵横比<1；
4b级：
4项恶性特征，超声表现为边界不清的低回声结节，见微钙化，边缘微小分叶或不规则，内可见血管穿行，纵横比<1；
恶性的可能比例为5～50％需要结合临床诊断。
５级：
＜95%可能恶性结节，超声表现为形态不规则，边缘毛刺，呈“蟹足状”，纵横比≥1，结节呈低回声，内回声不均，血流信号异常丰富，走形紊乱、扭曲；颈部转移性淋巴结。
６级：
活检病理确诊的恶性结节。
03
-甲状腺投保指南
首先有甲状腺疾病的客户，在投保时要提供甲状腺超声检查、血液检查（甲状腺功能）、医生门诊记录等；如果已经经过手术治疗的，还要提供出院小结、病例报告和后续复查资料。
若仍无法判断目前疾病发展状况，通常还会要求客户进行体检。
常见核保结果：
提交了相关资料以后，一般会有以上几种结果。
小巫还是建议大家，在没有购买完备的保险之前，慎重体检。
因为一旦发现有问题了再去买保险，那滋味并不好受，相信很多宝宝体会过。
一般来说，按照对消费者有利程度来排列，正常承保＞加费承保＞除外承保＞延期＞拒保。
没错，如果不能按照我们的期待正常承保，加费/除外承保是最好的结果，拒保是我们最不愿意面对的。
那么一旦被加费或除外，这份保单我们还要不要买？
如果是被加费：
如果尝试多家保险公司后的结果都是如此，小巫建议接受加费，赶紧买，也许这是最后的机会了，能保总比不能保好，申请年龄越小越要买。
如果是被除外：
如果被除外的相关疾病，万一发病，您自己能够承受，比如“甲状腺相关疾病除外责任”，甲状腺疾病早期发现，治愈率90%以上，手术后复发几率更低，治疗费用低，对身体损害又小。
小巫认为，这种风险我们完全可以自己承担，没有理由不买。
小巫说过很多次，买保险，我们更关注的应该是那些我们不可承受的大风险。
同样的疾病，申请不同保险公司，可能会得到不一样的核保结论，那么该怎么选呢？
如果被加费、被除外两种选择，选哪个？
如果预算充足：
建议选择加费承保。
如果预算不足：
同时被除外风险可自担，建议选择除外承保。
每个人情况不同，小巫给不出标准答案，仅供参考！
小巫更希望你是标准承保的宝宝。
如果我们的风险超出了保险公司承受范围，延期拒保会把我们拒之门外。
很多宝宝咨询的时候，小巫要求提供相关检查报告及住院全套病案时，第一反应就是，买保险这么麻烦？
其实不是麻烦，而是遵循谨慎的诚信原则，小巫帮大家把未来可能拒赔的“雷”排掉。
所以，买保险并没有想象中那么容易，很多时候我们不是买保险，而是申请保险。
关于如实告知的重要性，小巫之前讲过，延伸阅读《为什么买保险容易，理赔难》，这里不多赘述。
但还是有宝宝问“医生说没事，不告知行不行？
”
医生和保险公司核保员关注点是不同的，临床医学与核保医学是两个不同的学科领域，不能相提并论，就如很多人体检都没什么事，结果不久就被确诊恶性肿瘤。
医生关注的：
当前是否需要治疗，如果不影响生活，患者体征正常就观察，万一病情有变化，再来复诊或进一步检查也可。
核保员关注的：
这个疾病或症状未来会不会有复发或转移或恶化等可能，可能性有多高。
核保结论决定后，客户同意签字一般无法修改。
04
-甲状腺核保一般结论
我们接下来详细了解一下购买不同的保险产品，核保结论如何。
我有甲状腺疾病，能买什么保险？
通常健康告知的严格程度为：
医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。
意外险一般和疾病不相关，一般不用健康告知，只要能够正常工作和生活，投保就没什么问题。
点击放大更清晰
甲状腺结节：
投保商业重大疾病保险时，甲状腺结节在1CM以内，甲功正常，几乎所有保险公司核保结果都是做了责任免除：
即甲状腺恶性肿瘤（包含原位癌）及其转移、复发不在保障责任内。
有部分保险公司，放开门槛，甲状腺1-2级，甲功正常，可正常承保。
对于甲状腺结节有以下症状的，核保结果多数会做延期或者拒保：
1.甲状腺结节病史较长，结节较大，短期内增长迅速；
2.有微钙化，血流特别丰富的；
3.有毛刺，低回声、急回声的；
医疗险通常是拒保的，少数产品会根据具体情况区别对待，最好的结果就是除外责任承保。
投保寿险，多数产品可能无法通过健康告知，需进一步核保。
少部分产品健康告知宽松，符合条件可正常承保。
甲亢、甲减：
投保重疾，只要不是很严重，且治愈超过一定时间，各项指标都恢复正常，通常可以标体承保，少数产品除外责任。
投保医疗，若病情较轻，治愈且超过一定时间可标体承保，否则除外责任承保。
投保寿险，多数产品无法通过健康告知，需进一步核保。
少部分产品健康告知宽松，符合条件可正常承保。
05
-在线问答Q&A
Q:
不是买保险超过两年就必须赔吗？
有这种想法的宝宝，想必是在某保险代理人那听说过保险法中的“两年不可抗辩“条款，被误读成：
有病也没事，只要熬过两年，保险公司必须赔！
确实如此吗？
小巫提醒大家，千万不要轻易被忽悠，带病投保，以后理赔可能会面临一大堆官司麻烦。
“两年不可抗辩”条款出自《保险法》第十六条：
“自合同成立之日起，超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
”
看了这句话，还真是有利客户原则，保护广大消费者的合法权益。
消费者的合法权益当然应该保护，可前提是合法，是最大诚信，我们一起把条款完整地看一下就知道怎么回事了。
是不是看着有点晕？
小巫直接说重点：
条款第一句就说了，保险公司对您的情况提出询问，您应当如实告知！
合同生效两年内，保险公司若发现您未如实告知，有权解除合同，并不承担保险责任。
（这里有两种情况：
故意不告知的，不退保费；因过失不告知的，返还保费。
）
合同生效两年后，保险人不得解除合同。
这里要注意：
不解除合同≠会赔钱！
（这里所指的保险公司不能因投保人未如实告知而解除合同，但是否理赔就要进一步调查，看合同的建立是否基于诚信原则来判断了。
）
可能拒赔的两种情况：
投保前故意不如实告知，投保两年内出险，恶意隐瞒拖延至两年后申请理赔，保险公司可直接解约拒赔。
投保前故意不如实告知，投保后两年后出险，该重疾是由隐瞒告知的病情直接导致的，保险公司一定拒赔，能否拿到理赔款，恐怕对簿公堂才行，但是除非有力证据证明你不是故意不如实告知，否则法院不会支持的。
06
-甲状腺疾病能买的保险清单
一、可购买的重大疾病：
总结：
瑞泰超级玛丽：
甲状腺结节只要是良性的，且手术切除就可以标体承保，这里超赞的！
其他四种甲状腺疾病，符合标准一样可以标体承保，这里表扬一下！
康惠保旗舰版：
甲状腺结节半年内体检结果符合一定标准，就可以标体承保；其他2种疾病符合一定标准，标体承保；甲状腺肿和甲状腺炎需要人工核保。
复保星悦重疾：
甲状腺结节，甲功持续正常，超声分级1-2级，标体承保；0级、3级除外责任承保；切除1年后，病理良性，甲状腺功能持续正常，标体承保；这里也要表扬一下！
甲状腺亢进需要人工核保，其他甲状腺疾病，符合指标可标体承保。
整体来说还是很不错的！
复保康乐一生C款/B款/加倍保/达尔文1号：
甲状腺结节半年内体检结果符合一定标准，除外责任承保；甲状腺亢进符合指标标体承保；甲状腺功能减退拒保；其他甲状腺疾病人工核保。
弘康哆啦A保/健康一生：
甲状腺结节半年内体检结果符合一定标准，除外责任承保；甲状腺亢进符合指标标体承保；甲状腺功能减退符合一定标准加费承保；其他甲状腺疾病人工核保。
二、可购买的人寿保险和意外险：
小巫查看了大部分保险公司寿险的健康告知，几乎都没有问及甲状腺疾病（不包括甲状腺癌），也就是说，符合健康告知，几乎大部分寿险都可以正常购买！
三、可购买的医疗保险：
总结：
甲状腺结节：
无甲状腺功能（T3/T4/TSH）异常或不需要服药；无淋巴结肿大，已穿刺活检确诊良性结节；已核素扫描，确认功能性结节（热结节）；B超评级最高1-3级。
尊享医疗旗舰版、太平医保无忧、安联百万医疗除外责任承保；平安E生保、复星乐享一生正常承保。
甲状腺亢进：
无合并甲状腺肿、甲状腺腺瘤、垂体瘤、卵巢肿瘤等疾病；治疗结束一年以上，甲状腺功能持续正常，无症状，脉搏＜110次/分钟；无心脏增大、心电图异常、心力衰竭。
尊享一生旗舰版、太平医保无忧、安联百万医疗除外责任承保；平安E生保正常承保。
无甲状腺结节或肿块；已复查甲状腺功能，指标全部正常，且没有症状（如甲状腺肿大、突眼、心慌等）；治疗结束至今已满2年，复星乐享一生正常承保。
甲状腺功能减退：
经治疗，病情得到控制，无以下症状：
心动过缓、心衰、反应迟钝、萎靡不振、沮丧、记忆障碍、认知障碍、畏寒、粘液性水肿；病因明确、已结束检查、18岁前未诊断为克汀病；无智力低下或痴呆；无甲状腺癌、垂体肿瘤、高血压、高血脂、糖尿病、冠心病、心绞痛、恶性贫血、抑郁症、神经病或精神异常。
平安E生保除外责任承保；其他产品拒保。
07
-写在最后
哇！
终于搞定了，很长，可对于甲状腺疾病的宝宝一定大有裨益。
一定认真看哦，看完了要点好看哦，最好是转发分享给更多的朋友看哦！
关于核保，每一个个案都会有所不同，如果是单纯的问题，认真阅读小巫今天的文章，你就能顺利买到合适的产品。
未列入名单的重疾险，参照第四章节一般核保结论。
嘿嘿，其实小巫很想一鼓脑写得更全面更细致，甚至把每种疾病的核保都写在一起，可是那样的话只能压缩，无法写得更全面细致，于是只好精简成现在的样子，“带病投保”专区，我们会陆续上齐各种疾病投保攻略，敬请期待！
不详之处，文末留言哦！
我们下期见！
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审稿/小巫
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