湖南省农信系统改革与发展的体会.docx

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湖南省农信系统改革与发展的体会

湖南省农信系统改革与发展的体会

“新常态”下农村信用社的改革与发展经过60多年的不断改革和发展，目前的农村信用社已经取得了非常显著的成绩，在经营管理机制和体制上有了大跨步的进步，大部分农村信用社已经甩掉了多年亏损的巨大包袱，正在轻装前行。

但是，随着国际经济金融形势和国内金融经济的不断变化和发展，受利率市场化、存款保险制度、互联网金融等因素影响，农村金融市场正经历着前所未有的“新挑战”。

特别是在“新常态”经济形式的影响下，必须遵循农村金融经济发展的趋势，把握好农村金融与时代发展的脉搏，在广阔的农村金融发展的空间，创造出更新的辉煌。

所谓的“新常态”，对于整个国家而言，在经济发展速度上，是指从高速增长转为中高速增长;在经济发展结构上，是指经济结构不断优化升级;在经济发展动力上，是指从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。

而对于金融业而言，则是指“新监管、新市场、新增长”。

对于农村信用社来说，新监管就是适应新的农村经济发展形势、适应农村金融需求的监管;新市场就是打破固有的存、贷市场，拓展更新的与农村金融经济相适应的新市场;新增长就是要突破原来的增长极限，通过不断创新产品，开拓新市场，实现崭新的增长极。

然而，这些绝不是一蹴而就的，这不仅需要农信人要在新监管下“看清形势，抓住机遇，打破常规，突破自己，开拓创新”，更需要不断研究农村金融的发展趋势，拿出干事业干工作的魄力，以一种大无畏的精神去开创农信事业的新天地。

二、大力创新农村信贷产品，做好农村金融主力军作为农村金融主力军的农村信用社拥有着巨大的农村市场，有着广阔的发展空间，然而，农村金融远不止存款、取款那么简单，在中间业务领域、信贷业务方面还有很大的拓展空间。

可以说，目前对于农村的信贷支持还很单一，广大的农民中还有很多的金融需求不能满足，也正是由于信贷支持的不到位，很大程度上制约了农村经济的快速发展，在国家大力支持自主创业的今天，合理的资金支持则是自主创业的有力推手。

然而，农村抵押品的不足、抗风险能力差等制约了农信社对农村市场的信贷投放，而过去形成于农村的众多不良贷款也成为农村信用社限制涉农贷款投放的重要因素。

鉴于此，面对农村信贷市场，农村信用社不得不小心再小心，谨慎再谨慎。

然而我们必须看到，随着农村经济的迅速发展，广大农民的信用意识也在逐步提高，新一代的农民已经不满足于上辈人的生产生活方式，信息时代的农民懂电脑、有眼光、有胆识，但现实条件的制约就使他们只能靠种地、打工或者从事低成本、小规模的工商业来满足他们内心的那些“奢望”，他们只能依靠慢慢的资金积累来实现他们那很难实现的梦想。

为此，农村信用社必须着力巨大的农村市场，绝不能“趋本逐末”的去一味的追求大客户。

就农村市场来说，抵押不足的确是实际存在的问题，但是，我们可以拓展一些不需抵押的信贷产品，或者一些辅助抵押的东西，比如探索开展林权、仓储、农户宅基地的使用权，农民土地、养殖户水域滩涂、存栏畜禽经营权抵押贷款的有效方法，还可适时开办留守妇女、农民工、农村青年、大学生村官、大学生创业贷款和受到各级表彰的劳模、先进人物、信用示范户等信誉担保贷款直通车，推出联合贷款、联保贷款、龙头企业贷款、农民专业合作社贷款、家庭农场贷款、专业大户贷款等系列特色支农产品。

同时，拓展代理保险、代收代付、理财咨询等中间业务，帮助农民改进理财观念和消费观念。

还有就是对于农村来说几万元的小额信贷产品还亟待开发，对于农村一般正常的家庭来说，几万元的贷款很容易在一两年或者两三年还清，如果做好农户联保、循环贷等业务，农户贷款形成不良的几率会很低。

如果一个中等规模的村子能够实现五百万元的信贷资金支持，那么这个村子的经济发展肯定比没有信贷资金支持的村子发展快很多。

创新农村信贷产品是一项艰巨的工作，需要我们去深入农村调查研究，掌握好第一手的，这应该是实现普惠金融和自身发展双赢的__。

三、在学习、借鉴中推陈出新，提高银行业竞争力近几年，随着各地方商业银行的增多，农村金融市场的竞争力在不断加大，存款市场、信贷市场、中间业务市场都在进行着不同程度的竞争。

可以说，农村信用社在县域农村金融市场中，承担着主力军的作用，但是从信贷品牌、揽储引存、理财产品等业务品种方面，农村信用社却处于劣势地位。

就固安县来说，目前就有工商银行、农业银行、建设银行、邮政储蓄银行、兴业银行、河北银行、中国银行、廊坊银行、沧州银行、张家口银行、农村信用社等11家银行，还不包括小额信贷公司等机构，有限的县域市场，就有如此多的银行，可想而知其竞争会多么激烈。

如果没有自己的特色，有力的品牌，就会被其他的银行挤垮。

当然，农村信用社占有网点多、员工多、土生土长的优势，但在其他银行业务品种多的情况下，难免丧失不少存款与信贷阵地，势必影响农村信用社自身的快速发展。

因此，农村信用社不仅要多向其他银行学习借鉴先进的经营理念和业务品牌，更应该在此基础上准确把握互联网金融发展趋势，加强电子虚拟网点建设，加强与第三方支付和特约商户的合作，积极打造立体化的城乡服务渠道，延伸服务的空间和时间，满足部分客户线上线下不间断服务的新需求，吸引更多的客户。

同时利用网点多的优势，大力调动员工的积极性，确保在激烈的竞争中立于不败之地。

这也是农村信用社突破城市银行业竞争重围的__。

四、建立人才的选用机制，提高企业生存发展能力金融市场的竞争，归根结底，还是人才的竞争，有了优秀的人才，企业才能生存，才能发展。

人才又包括管理型人才、社交型人才和业务型人才。

管理型人才善于组织和管理一个团队、一个集体，每一个管理者的管理水平（人文素质，业务素质）的高低则是关键所在。

这就像一架飞机，如果其发动机的动力不足，那么飞机是如何也飞不起来的，更别说飞得高了。

所以，一个金融企业必须配备一个完整高效的管理层，他们精诚团结，人气旺盛，领导能力较高，业务素质精湛，头脑敏捷，善于创新和敢于创新。

这样的管理者定会带领一个企业闯出一片新天地，也会带领这个企业跨向一个又一个的新高度。

社交型人才是指那些善于社交，有较广的人脉关系和有效的人力资源，能够处理和解决较为棘手问题的人。

他们具有较强的社交能力，能够游刃于政府机关和各企事业单位，并能够及时了解其他各金融单位的经营动态，为农村信用社提供各方面的信息，同时可以为农村信用社的业务开展赢得更多的客户资源。

而业务型人才是指那些具有很强的业务素质，同时具有较强事业心的员工，他们精于业务，却不墨守成规，他们遵章守纪却不失灵活变通，他们能够高效率的办理各项业务。

然而，要想达到吸引和留住人才的目的，农村信用社还需要在企业内部创造合理的选人、用人、提拔人的机制和体制，要让每个人都有机会在不同的岗位上脱颖而出，要把公开招聘、竞争上岗与组织任命相结合，建立起能上能下、动态管理的长效用人机制，为优秀人才脱颖而出开辟“绿色通道”。

当前，农村信用社的人数不少，但真正用起人来又觉得人才匮乏，因此，农村信用社必须研究创新激励机制，让员工学有目标、竞争上岗、岗变资变、动态管理。

通过送外培训和锻炼，造就一批人才;通过内部培训和实践，培养一批人才;通过典型示范和引导，吸引一些人才。

只有这样，未来的农村信用社才不会落伍，不会被淘汰，也才会有更强的生存发展能力。

五、有效防控各类风险,打造和谐金融环境员工职业道德是指从事一定职业劳动的人们，在特定的工作和劳动中以其内心信念和特殊社会手段来维系的，以善恶进行评价的心理意识、行为原则和行为规范的总和，它是人们在从事职业的过程中形成的一种内在的、非强制性的约束机制。

作为农信社员工最基本的职业道德是什么呢?

简要说那就是“遵章守纪、爱岗敬业、优质服务”。

这十二个字虽不多，却包含很多的内容，首先要守法、守规、守纪，不可有丝毫贪心，要谨于言行;次之是爱岗，爱是最好的老师，只要爱就能认真的去做，也才会有敬业，才会有优质服务，这是一个环节紧扣一个环节，不可缺少，否则就会“掉链子”。

我们之所以要强调职业道德建设，就是要防控发生于我们自身的风险，比如在发放贷款方面的关系贷、人情贷，还有就是由于我们工作人员的不自律而出现的“吃、拿、卡、要”等不良现象，只要有这些现象存在，我们的信贷资产就会有风险。

因此，员工的职业道德素质必须大力提高，我们农村信用社也必须切实加强员工职业道德建设，严控此类风险的发生。

还有就是良好的金融生态环境，这是金融市场可持续发展的重要前提。

应建立和完善农村金融法律法规体系，政府应积极推进农村金融立法，尽快出台保护农村金融的相关法律法规，加大农村金融机构执法力度。

对涉农企业和农民进行“金融扫盲”，以法律之手制裁“不良信用户”，切实维护金融债权，为金融服务“三农”营造良好的法律环境;进一步开展农村企业和农户的信用评级活动。

广泛开展创建信用企业、信用乡镇、信用村和信用农户活动，让“诚信是金、诚信是财富”的观念深入人心，在人们内心深处种植诚信的花朵，并让诚信企业，诚信农民获得更多的信贷支持，获得创业发展更多的金融服务，形成正向激励机制。

同时，将失信者列入“不讲信用”的黑名单，对“老赖”实行联合信用惩戒，进行媒体曝光，让“老赖”寸步难行，插翅难逃，形成“过街老鼠，人人喊打”的氛围。

六、提高科技创新水平，拓宽互联网金融服务领域当今，互联网金融已经成为摆在金融业领域的一个新课题，而且各大国有银行和商业银行都在不断开发该领域内的新的业务品种，而目前的农村信用社在这方面已经落后于其他银行，为此，努力加强科技创新，已经成为农村信用社必须面对的很艰巨的问题。

就现在农村信用社的电子银行业务发展情况来看，我们虽然有了比如POS机以及离行式柜员机，但其功能却远不如其他行的全面，而且像网银系统、手机银行等业务的使用效率也很低，这必然会影响到客户源和业务量，进而影响到经营和发展。

所以，大力提高农村信用社的金融科技水平，强化IT技术的支撑作用，建立内外部信息集成共享平台，将信息化应用由业务领域向管理领域纵深推进，提升核心业务系统运营效率和风险管控能力，是农村信用社必须解决的一大课题。

农村信用社必须大力提高科技网络人才队伍建设，建立起强有力的创新激励机制，致力于互联网金融业务的开发创新，让科技真正成为促进农村信用社快速改革发展的催化剂。

“新常态”不仅是新时期经济转型的过程，同时也是风险释放的过程。

对于农村信用社而言，能不能更好的适应新常态，能不能使得新常态下农村信用社的改革发展走向成熟，这是一个关乎中国农村金融发展，关乎中国农村经济发展的大事。

在“京、津、冀一体化”进程逐步展开的当口，在中国的金融经济快速走向世界的时刻，作为农村金融的主力军，应该更好的承担起中国农村金融经济发展的历史使命和重大责任。

对农信社改革发展座谈会的认识为了积极贯彻落实省联社、市办改革发展座谈会的会议精神，总行下发了《全市农信社改革发展座谈会发言提纲》、《孙红雷主任在全省农信社改革发展座谈会上的讲话》等文件，组织我们广大一线员工对文件进行学习。

为了响应总行的号召，我支行也在业余之际掀起了学习领导讲话精神的热潮。

通过对文件的深刻学习，我谈谈自己的体会：

一、要从根本上摆正，更新理念毛泽东同志在1957年就曾面对青年热情洋溢的说出了这番话：

“世界是你们的，也是我们的，但是归根到底是你们的，你们青年人朝气蓬勃，正在兴旺时期，好像早晨八、九点钟的太阳。

希望寄托在你们身上”。

同样的，农商行的希望也寄托在我们这些青年身上。

作为年轻人，特别是处于一线的年轻人，我们应该知道自己肩负着农商行未来发展的使命，我们代表着农商行的形象，更应该注重学习，除了在书本中学习理论知识外，我们还可以向身边的同事学、在工作中学、向一切的人学习。

我们要解放思想，放宽眼界，不能像以前一样不求上进，得过且过。

二、充分认识我们目前所面临的问题，实现向农商行质的转变首先要统一思想，把员工的思想统一提高到农商行发展方向上来，高度树立主人翁思想意识，纠正部分人“改制仅是更名换牌子”的偏颇认识，提高改制组建农商行的信心与决心；其次经营管理工作要精细化，合理制定中长期规划，增强工作的预见性和主动性，充分调动员工积极主动性；三是我们要转变工作作风，杜绝“上有，下有对策”大兴求真务实之风，我们要以满腔的热情和昂扬的斗志全身心投入到工作中，要真正做到务求实效。

三、立足岗位，尽职尽责，做一名合格的农信人首先，我们作为一线柜员，要有良好的职业操守，遵守国家的法律、法规；二是树立正确的工作作风，改正慵懒散漫、人浮于事、办事散漫、办事拖拉的不良风气，推进扎实高效的作风；第三是要注重加强业务技能水平的学习和提高，熟练的操作能提高工作效率，节省工作时间，做到更好的为客户服务。

第四，是要以饱满的热情，用心服务，真诚服务，以自己积极的工作态度羸得顾客的信任，在学习中提高理论水平，在实践中积累实际经验，为农信社的改革发展贡献自己的力量。

农信社的改革发展与战略转型xx年，国家采取“稳增长、调结构、促改革”的宏观金融政策，对农村信用社的改革和发展起到了高效的促进作用，本文结合屏山县情以及屏山县农村商业银行现状，就农村信用社如何在重重困难中推进改革发展和战略转型，历时半年，形成如下调研报告。

屏山农村金融发展概况屏山县内除农村信用社外，还有工行、农行、农业发展银行、邮政储蓄、村镇银行、小额贷款公司共7家金融机构以及典当行，宜宾城市商业银行10月将进驻屏山县，各大金融机构的竞争较为激烈。

截止到xx年6月底，屏山县内金融机构存款余额77.08亿元，贷款余额28.34亿元。

作为地方性金融机构，屏山农商银行严格执行国家“稳增长、调结构与促改革”的宏观金融政策，紧跟地方经济发展动向，以市场为导向，突出信贷投放重点，加大对三农和小微支持力度，全力推动县域经济发展。

――当前国家宏观政策变化和重点领域风险变化带来的影响。

一是利率市场化的实施，将加大金融机构之间的利率竞争，特别是差异化的市场利率，将迫使信用社在坚持“支持三农方向不改变、扶持小微力度不减弱、坚持农村阵地不动摇”的经营方针下，实现经营模式向“内涵集约化”转变，进而全面提升自己的市场竞争力。

二是利率市场化实施之后，农村信用社可以选择更加灵活的经营方式，将贷款投向优质客户，从而有效地调整自身的信贷结构，在实现“收益性”的同时，确保自身的“流动性”和“安全性”，从而确保农村信用社的“三性”平衡。

三是利率市场化后，在残酷的同行竞争中，利差会受资金和运用两个方面的挤压而缩小。

――农村信用社作为农村金融的主力军，对促进三农发展、支持实体经济、推进民生金融、破解小微企业贷款难、支持三农等方面所采取的举措和取得的成效。

一是屏山农商银行坚持把支持“三农”、支持农业产业化项目、中小企业、妇女、服务移民迁建等民生领域作为工作重点，充分发挥农村信用社在促进保障和改善民生中的积极作用，坚持以科学发展观为指导，积极提升民生金融服务经济发展水平，促进屏山县经济实现科学发展、和谐发展。

二是积极与县政府、保险公司、担保公司协调，联合开展《屏山县金融惠农工程》，通过“一加快、一优化、两切入、两保障、三优惠、三创新”的“112233”措施确保三农金融服务工程稳步推进。

一加快。

即加快将金融服务“网点”办到农民家门口的步伐；一优化。

即优化金融生态环境，实现良性互动，为“三农金融服务”营造良好的资金运行机制；两切入。

即以服务规模“种养加”大户为切入点，支持屏山优势农业产业发展；以扶持农业产业化龙头企业为切入点，扩大对屏山优势产业的辐射面；两保障。

即县财政部门建立500万元产业化融资扶持基金，对借款人不能偿还贷款本息的，产业化融资扶持基金与金融机构按3：

20的比例承担风险；保险公司通过开发新的农产品保险品种，客户在购买保险后，向金融机构申请借款用于种、养、加等，如果产品发生意外损失，保险公司的赔付优先用于归还信用社贷款；三优惠。

即贴息优惠、利率优惠、保费优惠；三创新。

即创新信贷专营机构，创新信贷审批机制，创新信贷专项产品。

三是通过举办银企对接会、产品推介会、到企业座谈调研、了解企业融资需求，经过与企业对接，及时解决企业在生产经营中存在的问题和困难，拉近了我们与企业之间的距离，赢得了企业的好评和认可。

八大问题制约改革近几年来，农村信用社改革试点工作取得了明显的成效，但在业务飞速发展的同时，信用社仍然存在着一些问题，这些问题严重制约着农村信用社改革发展。

主要体现在以下几方面：

一是三农发展资金需求大，但大部分客户由于抵押物缺乏、资产评估难、处置难等，信用社所能提供的信贷资金有限；二是信用社正处于新老员工交替时期，员工素质参差不齐，需要较长时间磨练。

屏山联社目前有新员工人数103人，占在岗人数193人的53%，但新员工培训和磨练时间明显不足，有待加强综合素质培训；三是信用社正处于战略转型期，在组织架构设计、内控管理、风险防范及化解等方面存在较多问题，需要逐步改善和优化。

如信用社组织架构因员工数量及素质等诸多原因存在设置不是很合理，各部门之间分工不明确，缺乏科学的内控管理机制，风险防范措施及化解能力与国有商业银行还有较大差距；四是尽管国家采取积极措施化解农村信用社历史债务和严格控制不良贷款，历史债务得到一定的化解，但是农村信用社在几十年的发展过程中，由于政策、体制、管理等因素形成的历史债务包袱仍然沉重；五是信用社金融服务产品较单一、服务创新不足、软硬件设施较国有大中型商业银行落后较多，基层网点支持三农发展的合力不够、作用有待提高；六是三农保险及担保公司蹒跚前行，其职能作用有待优化；七是存款利率市场化、“余额宝”等影响以及人行合意贷款规模限制，信用社支持三农和中小微发展力不从心；八是同行竞争日趋激烈，而信用社作为地方性金融机构，肩负着支持三农和民生等方面的政治使命，在客户筛选上不能全部选择优质客户。

五方面推进农信社改革农村信用社在改革发展中存在很多的困难和问题，但从长远发展的角度考虑，屏山行必须顺应市场发展方向，加大改革创新力度，从实际出发，主要应该从以下几方面着手：

一是加大对三农产业的服务力度，完善土地承包经营权、林权和农村居民房屋产权这三权抵押等政策机制。

加强与政府、保险、担保公司的业务合作，从体制机制上探索缓解三农、中小企业贷款融资难问题。

二是加快流程银行建设、推进战略转型和改革发展，提高金融服务和内控管理水平。

三是积极开发农村金融市场，创新金融产品，提供多样化的金融服务，使三农和中小微更易获得更多金融支持。

四是加大农村金融知识普及工作力度，强化农民群众信用意识，推动农村金融环境改善。

五是政府及相关部门加大对农村金融机构特别是农村信用社的政策奖励和风险补助机制，完善农村金融法律政策体系。

（作者：

四川屏山农商银行）

内容仅供参考