民间借款到期续贷未签合同.docx
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民间借款到期续贷未签合同
编号：
_______________
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民间借款到期续贷未签合同
甲方：
___________________
乙方：
___________________
日期：
___________________
说明：
本合同资料适用于约定双方经过谈判、协商而共同承认、共同遵守的责任与义务，同时阐述确定的时间内达成约定的承诺结果。
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民间借款到期续贷未签合同
篇一：
续贷无缝对接工作管理办法
常山县农村信用合作联社
续贷无缝对接工作管理办法
第一章总则
第一条为进一步改善对小微企业的金融服务，缓解小微企业融资难问题，增强实体经济经营活力，减轻小微企业财务成本，防范信贷从业人员道德风险，根据衢州银监分局《关于辖内商业银行开展续贷（再融资）无缝对接工作指导意见》，结合本联社实际，制定本办法。
第二条续贷无缝对接（以下简称续贷）是指借款人在原有的贷款到期（含展期后到期）后不能按时收回，乂重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。
第三条续贷应当遵循如下原则：
（一）合法合规原则：
续贷工作必须符合法律、法规，特别是贷款新规的相关要求；
（二）有效性原则：
续贷工作应有效控制信贷风险，落实
担保抵押手续，贷款资金占用与借款人经营实际相匹配；
（三）规范操作原则：
续贷必须严格按照规定的条件和程
序进行操作和审查、审批。
（四）封闭运行原则：
续贷资金直接用于归还部分或全部
原贷款，不得用于其他用途。
（五）从严控制原则。
续贷工作在试点初期实行“名单制”
管理，对同一笔贷款续贷次数不得超过2次，且对同一客户
累计续贷次数不得超过4次。
第二章续贷的对象和范围
第四条续贷适用的对象是指小微企业中生产型、科技型、
成长性的实体经济企业（含个人经营性）。
第五条续贷适用的范围只限于保证和抵押方式贷款，不
含信用贷款、质押贷款，及贷款以外的其他授信业务。
以下贷款不属于续贷范围：
（一）从事投资、融资、典当、担保等业务的公司或个人
贷款；
（二）从事房地产业务或个人住房按揭贷款；
（三）个人消费性贷款；
（四）其他非周转性用途贷款；
（五）其他非实体经济贷款。
第三章续贷适用的条件
第六条对需要办理续贷的借款人，必须符合如下条件：
（一）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；
（二）在联社开立基本存款账户，其运营资金往来主要通
过基本账户结算并与融资规模相匹配；
（三）生产经营正常且能按时支付利息，第一还款来源有
保障；
（四）属于周转性贷款，贷款资金占用与借款人经营实际
相匹配；
（五）重新办理了贷款手续；
（六）贷款担保有效；
（七）在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等情况，经
人行征信系统查询无重大违约；
（八）借款人具有持续经营能力，无民间借贷，社会信用
良好；
（九）单笔贷款额度200万元（含）以上；
（十）资金回笼率在5%（含）以上，资金回笼率是指续贷
客户在续贷前一年销售货款日均余额与续贷前贷款最高余
额的比例；
（H^一）符合贷款人规定的其它条件。
第七条属于下列情况之一的，不得办理续贷：
（一）借款人逃废债务或恶意欠息；
（二）借款人已资不抵债、濒临破产；
（三）借款人本身或关联企业中涉及房地产等行业；
（四）原贷款用途存在违规情况的借款人；
（五）贷款担保已出现如保证人实际保证能力及抵押物
实际价值发生变化等对贷款偿还产生不利影响的情形；
（六）借款人账户或抵押物已被有关部门冻结、查封、保
全等情况；
（七）信用贷款，质押贷款，贷款以外的其他授信业务；
（八）其他法律法规和政策规定禁止办理续贷的情况。
第四章续贷申请和受理
第八条续贷的申报及受理程序。
（一）续贷对象的申报。
有续贷需求的客户提出续贷申
请，并填写《续贷无缝对接需求申请书》（附件1）。
（二）续贷的受理。
各社（部）对符合条件的对象，在
须续贷的贷款到期前，填制《续贷无缝对接临时授信申报表》
（附件2）,向联社风险管理部门申请临时授信。
联社风险管理部门接到《续贷无缝对接临时授信申报
表》，经审查同意续贷的，直接在系统中给予临时授信。
临
时授信期限一般不得
超过15天，且授信期限不得跨月末，终止日不得超过
原贷款到期日。
第五章续贷调查、审查和审批
第九条办理续贷业务除按照“三个办法、一个指引”及
有关操作规程的要求进行调查外，还应重点调查以下内容：
（一）深入调查、分析权衡即时清收与续贷的利弊，最
大限度化解风险和满足借款人实际生产经营需要；
（二）详细说明原贷款相关情况、不能按期归还的原因、办理续贷的理由及风险控制措施等内容。
第十条审查部门除按照“三个办法、一个指引”及有关
操作规程对贷款调查报告进行审查外，还应重点审查如下内
容：
㈠借款人是否符合本办法所要求符合的条件；
㈡着重分析续贷的必要性、合规性、预期风险变化情况。
第十一条办理续贷的信用社（部）按报联社审批贷款的
一般程序，并将《续贷无缝对接临时授信申报表》一并送信
贷管理部门办理贷款审批。
联社信贷管理部门应着重对贷款
资料完整性、真实性进行审查，确保贷款手续合法规范。
续
贷贷款按普通贷款审批权限审批，经有权审批人（或部门）
批准后发放。
第六章续贷的额度、期限和利率
第十二条续贷的额度。
除符合第六条第（九）款之要求外，且不得超过原贷款额度。
第十三条续贷的期限。
不得超过原贷款期限，且最长不得超过一年。
第十四条续贷的利率。
按借款人实际生产经营情况及续
贷期限
进行利率定价，具体按《常山县农村信用合作联社贷款
利率定价办法（试行）》（常信联[20XX]150号）文件执行。
第七章续贷合同的签订
第十五条续贷必须重新签订借款合同。
为确保续贷合法有效，续贷在借款申请书、借款借据、
借款合同等相关文本的“贷款用途”一栏应填写“本贷款用
于偿还xxx（原合同编号）合同项下借款人所欠债务”。
在借款合同“其他约定事项”中必须含且不限于下列内
容的保护性条款：
（一）借款人要定期向贷款人报送对外担保情况，并承
诺向贷款人提供的信息和对外担保金额完整、真实、准确；
（二）借款人未经贷款人书面同意，不得以其有效资产
向他人设定抵（质）押或对外提供保证；
（三）贷款期内如出现下列情况之一，贷款人有权宣布
贷款提前到期，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部
贷款，或要求借款人提供经贷款人认可的合法、有效、足值
的担保：
1、贷款出现欠息、逾期等违约事项；
2、借款人未经贷款人书面同意，以其有效资产向他人
设定抵（质）押或对外提供保证，致使贷款风险增加；
3、借款人的盈利水平、资产负债率、经营活动现金净
流H等指标恶化，或其股权结构、生产经营、对外投资和财
务状况发生重大变化，对贷款安全造成重大不利影响；
4、保证人生产经营和财务状况发生重大变化从而丧失
保证能力，
篇二：
借款合同纠纷的处理方式
随着社会主义市场经济体制的建立和发展，人民法院受
理的经济纠纷案件不断增加，其中借款合同纠纷案件增长幅
度较大。
借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并
支付利息的合同。
《合同法》规定的借款合同包括两部分：
第
一是金融机构之间及其与自然人、法人和其他组织之间的借
款合同；二是自然人之间的借款合同。
但是在实际社会经济
生活中的借款关系比合同法规定的要广泛得多，还包括非金
融企业之间的借款关系、自然人和非金融企业之间的借款关
系。
因此，对这类案件的处理也显得复杂得多，银行、信用社
等金融部门和人民法院都应该高度关注和重视。
一、借款合同纠纷案件的特点
（一）起诉方多为银行或信用社，且信用社起诉的多，商
业银行起诉的少。
我国目前受理的借款合同纠纷中,农村信用社向法院起
诉的占收案总数的80;银行向法院起诉的借款纠纷案件虽然
较少，但其不能收回的逾期贷款数虽却很多，且国有集体企
业借款居多，给银行自身发展带来严重困扰的同时，也给国
家造成了难以挽回的损失，但由于种种原因，其有债不诉的
现象较为普遍。
（二）原告不及时起诉、贷款续贷转贷的现象多，贷款被
拖欠的时间长。
当前,许多银行、信用社对借款人逾期拖欠贷款不还的
情况,不愿意或不善于及时诉诸法律、通过诉讼程序解决纠
纷，而是通过不适当的转贷、续贷方法解决，有的转贷、续贷
数次,多的甚至达数十次。
许多案件从纠纷形成到起诉，一般
都要接近两年时间，如果不考虑诉讼时效的限制，原告还不
会向法院起诉；金融部门不及时起诉，丧失了收贷的良好时
机，不仅给收贷带来了困难，而且加大了法院对此类案件的
审理和执行难度。
（三）无效担保的案件多，借款方主体变更的案件增幅大。
在借款合同纠纷案件中,属违法担保、空头担保、关系
担保及无效抵押等无效担保的占了绝大多数。
如有的乡镇政
府为所属乡镇企业担保贷款；有的企业或公民自己无代为履
彳了的担保能力，盲目为借款人提供空头担保；有的企业万损
严重，为取得金融部门贷款，不惜采取“父子互保”的手段套
取贷款;还有一些企业在贷款时将企业全额财产作为抵押，
而有关金融部门明知这种抵押无效，却予以认可。
同时，借款
方主体变更的案件也增幅较大。
（四）被告无力还贷的案件多，案件的执行难度较大。
在被告无力还贷的借款合同纠纷案件中，被告多是一些
严重亏损、资不抵债或濒临倒闭破产的企业，法定代表人躲
债外逃,法院对于这些案件，如果采取强制执行或破产措施，一些企业势必倒闭或破产,企业职工难以妥善安置，影响社会稳定；如果不果断采取强制执行等措施，债权人的合法权益则难以保障，法院在执行这些案件过程中处于进退两难境地，案件执行难度很大。
三、产生借款合同纠纷的因素
（一）经济政策因素。
由于国家加强了对宏观经济的调控和对金融市场的整
治力度，促使银行等金融部门加强了收贷工作，对于已逾期仍未归还或无法偿还贷款的单位，只好诉诸法院，要求其归还。
（二）金融部门的因素。
一是贷前审查不严。
许多金融部门特别是信用社的信贷
管理存在漏洞，放贷前不审查借款人的资信状况和还贷能力，
盲目将巨额贷款投放给生产经营不景气或经济效益差的企
业,致使大虽贷款逾期无法收回，从而引发纠纷。
同时有的银
行、信用社违反有关金融法规的规定，对一些到期不能偿还
贷款的借款人采用“以贷还贷”的转贷方法延长还贷期限，
从而导致一些确无还贷能力的借款人包袱越背越重，积重难
返。
二是贷后监督不力。
一些银行、信用社给借款人发放贷款后，对其贷款用途和使用情况监督不力。
有的借款人将贷
款挪作它用，有的将名义上用于生产经营的贷款用于挥霍或
赌博等违法活动，致使贷款无法追回；有的借款人则钻金融
部门对贷款用途监督检查不力的空子，采取多头贷款的方式
来吃“贷款”，使得许多贷款难以
收回。
三是“三款”现象突出。
银行、信用社等金融部
门的某些信贷人员利用职权发放“人情款、关系款、好处款”
等现象较为突出，地方行政领导指定金融部门向某些严重亏
损的企业贷款的现象也时有发生。
四是担保流于形式。
许多
银行、信用社的信贷人员在发放贷款时，执行担保制度不够
严格,有的甚至视担保为儿戏，对保证人的主体资格是否符
合法定条件，保证人是否具有真实的实际代偿能力和担保能
力不加以严格审查，只要有人担保，不论有无实际担保能力，一般予以许可。
（三）借款人的因素。
一是只顾自身利益，法律意识淡薄。
有的借款人并非无
力归还到期贷款，而是只顾自身利益，想方设法“拖债”、“逃
债”，造成“贷款容易还款难”的局面，致使金融部门的贷款
难以收回形成纠纷。
二是有些企业、部门单位频繁更换法定
代表人，且许多“新官”不理“旧账”，致使金融部门的收贷
搁浅，只好诉诸于法律。
三是经营管理不善，严重资不抵债。
一些借款企业因经营管理不善，处于停产半停产状况，亏损严重,根本没有清偿能力。
四、借款纠纷案的处理办法
审理借款合同纠纷重点应该注意以下几个问题。
（1）准确地列明借款合同的当事人
一般情况下在借款合同中主要就是原告和被告，原告多
为债权人，即出借人，被告多为借款人。
在特殊情况下原告可能是借款人即原债务人，所谓特殊情况是在债务人认为债权人侵害了自己的合法权益时可能向法院起诉，如债权人银行
等金融机构直接扣收贷款，或者债务人重复还款等。
除这些情况外：
1、借款同时有保证人的保证人是共同被告；
2、行为人以他人名义借款的，借款人知道行为人同时也知道借款人的，应以行为人和借款人为共同被告；
3、“私贷公用”情况下当事人的确定。
实践中有些地方
出现“私贷公用”的情况，所谓“私借公用”是有的“公”即企业，由于已经有逾期贷款未还等原因而不能贷款，于是
便由个人或私营企业以自己名义代为贷款，所贷款项由企业
使用。
这就是所谓“私贷公用”。
私贷公用以合同法的规定，应该属于委托关系。
在这种情况下，出借人为原告没有异议。
如何列被告，应考虑以下情况：
（1）出借人不知道贷款人是企业，贷款后贷款人也未披露企业用款情况，企业也未主动介入还款事宜的，应以借款人为被告；
（2）贷款后借款人披露了实际用款人，出借人选择借款人为相对人主张权利，仍然应列借款人为被告；
（3）在上述情况下，如果出借人选择用款人为被告，可以用款企业为被告。
如出借人坚持以借款和用款人为共同被告法院也应允许，因为出借人有形式上的诉权。
4、借款单位或者担保单位发生了变化，如合并、分立、
改制、破产等，原告起诉谁，包括与该企业有关系的单位如上级主管部门或母公司，即列为被告。
最高法院副院长李国光在关于当前民事审判的有关问题《关于企业歇业、被撤并或吊销营业执照后的诉讼主体的确认问题》中认为：
第一,诉讼
主体的确认。
企业在歇业、被撤并或吊销营业执照后，是否
可以作为诉讼主体参加诉讼，应当根据不同情形，区别对待，以确认诉讼主体。
应当注意的是，无论在企业歇业、被撤销或被吊销营业执照情形中如果存在多个清算主体的，均应成
为共同清算主体。
第二，清算主体的认定。
由于将企业因歇业、被吊销营业执照情形中的清算主体确定为诉讼主体，因
此对于不同性质的企业如何确定其清算主体就成为诉讼程序的关键。
依据我国《公司法》第191条和192条以及有关
法律法规的规定，我们认为，国有企业的清算主体是其上级主管部门；集体企业的清算主体是其开办单位；联营企业的清算主体是其联营各方；有限责任公司的清算主体是其全体股东；股份有限公司的清算主体是其控股股东。
因此，如法院
立案时初步审查认为
不应列为被告的，可以提出参考意见，如原告坚持列为被告应尊重原告意见，是否应承担责任，应在审理中解决。
（二）认真审查借款合同的效力
借款合同的效力直接关系到借贷关系是否受到人民法院的保护。
因此在审理借款合同纠纷时，应该认真审查借款
合同的效力。
1、进行非法活动的借款合同无效。
《经济合同法》第五
十二条（三）规定“以合法形式掩盖非法目的”合同无效。
最高院1991年7月2日作出的《关于人民法院审理借货案件的若干意见》（以下简称〈〈借贷意见》第11条规定“出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予
保护。
”比如有的企业见炒股或者买卖烟草赚钱，便买通金融机构某些承办人编造假的贷款理由如扩大再生产、购买原材料等签订借款合同贷出款项，这种违反政策和法律的借款合
同无效。
2、欺诈、胁迫损害国家利益的合同无效。
《合同法》第
五十二条
（一）规定“一方以欺许、胁迫的手段订立合同，损
害国家利益”的合同无效。
〈〈借贷意见》第10条规定“一方以欺许、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下形成的借贷关系，应认定为无效。
”因为此意见是在1991年作出的，与当时的《经济合同法》的规定是一致的。
但是，由于《合同法》限制了无效合同的范围。
仅规定了欺
诈、胁迫形成的合同当其损害了国家利益时才认定为无效合同。
而对此种情况规定了当事人有权申请撤销和变更。
所以在掌握是否无效时应该与原来的认定有区别。
不能把可以撤销和变更的合同当无效认定，否则会在适用法律上出现错误。
3、企业之间的借贷合同无效。
《合同法》之所以在规定
两大类借款合同纠纷中没有将企业间的借贷纳入，其主要原
因是该种借货关系不受法律保护，不是我国法律所认可的合
法合同。
因为任何国家都有自己特有的经济秩序和金融秩序。
只有金融机构有权经营借贷业务，如果任何企业都可以经营
金融业务从事借贷我国的金融秩序就乱了，那就不需要金融
机构的存在了。
借款人未按判决确定的期限归还本金的，应
当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十二条的规
定加倍支付迟延履行期间的利息。
”
4、不具备借贷主体资格的金融机构从事借贷业务的借
款合同无效。
在金融机构内部也有明确的分工，可以从事借
贷业务的是其中的一部分机构。
其他内设机构和下属部门只
有一些行政事务或吸收存款的业务，绝对没有对外进行借贷的业务。
这些部门如果因为手中掌握一些资金，为了得到利息，而进行借贷，其签订的合同也是无效的。
（三）认真审查担保的效力
在大多数借款合同中，都有担保的存在，其目的是为了
保证在主债务人不能履行还款义务时，能保证金融机构发放
的贷款收回。
但在实践中，有的是业务不熟，有的是人情作怪，
有的是行政命令，往往出现担保无效的情况。
担保无效主要
有以下几类：
1、担保的主体不合格。
按照国家法律和法规规定，有些
部门和机构不能进行担保，就是说没有担保资格。
国家法规
规定，学校、医院等社会福利机构不能进行担保。
因为这些
部门和机构从事的是社会的教育和福利工作，其财产为国家
所有，与此同时，这些部门的工作乂具有不可中断性。
不可能
因为其进行担保而将其财产执行而造成学校停学，医院停诊。
2、不具备法人资格的单位内部机构或内部职能部门担
保无效。
最高院1994年4月15日发出的《关于审理经济合
同纠纷案件有关保证的若干问题的》（以下简称《保证规定》
“法人的分支机构未经法人同意，为他人提供担保的，保证
合同无效，保证人不承担保证责任，但应根据其过错大小，承
担相应的赔偿责任。
”《保证规定》18项“法人的内部职能部
门未经法人同意，为他人提供保证的，保证合同无效，保证人
不承担保证责任，但应根据其过错大小，由法人承担相应的赔偿责任。
3、公司董事、经理私自所为的担保无效。
《担保法解释》
第四条规定”董事、经理违反
《中华人民共和国公司法》第六十条的规定，以公司资
产为本公司的股东、或者是其他个人债务提供担保的，担保
合同无效。
4、欺诈、胁迫、恶意串通造成的担保合同无效。
《保证
规定》第19项“主合同债权人一方或者双方当事人采取欺
诈、胁迫等手段，或者恶意串通，使保证人在违背真实意思情况下提供保证的，保证合同无效，保证人不承担责任。
5、以禁止流通物提供担保的合同无效。
《担保法解》第五条规定“以法律、法规禁止流通的财产或者不可转让的财产设定担保的，担保合同无效。
6、未经批准及无权设立的对外担保无效。
在对外担保
问题上我国法律和法规有严格的限制。
《担保法解释》第六
条规定“有下列情形之一的，对外担保合同无效:
（一）未经国家主管部门批准或者登记对外担保的;
（二）未经国家有关主
管部门批准或者登记，为境外机构向境内债权人提供担保
的；（三）为外商投资企业注册资本、外商投资企业中的外文投资部分的对外债务提供担保的；（五）主合同变更或者债权人将对外担保项下的权利转让，未经担保人同意和国家有关主管部门批准的，担保人不再承担担保责任，但法律法规另有规定的除外。
”
7、主合同无效，保证合同无效。
《保证规定》第20项”
主合同无效，保证合同也无效，保证人不承担保证责任。
但保证人知道或者应当知道主合同无效而仍然为之提供保证的，
主合同被确认无效后，保证人与被保证人承担连带赔偿责任
（四）正确审查债权行使时间
债权人行使债权的时间，就是债权人主张权利的时间。
一般来说这个问题比较简单，也就是债权人和债务人约定的
由债务人履行债务的时间。
约定的履行债务的时间到了，债
权人就可以要求债务人偿还债务，而做为债务人也就可以向
债权人履行偿还义务了。
如果债权人在债务履行期限到来后
行使权利，就是合法。
如果未届履行期限则在一般情况下债
权人不能行使权利。
但是如果是约定分期偿还借款，则可以
在每一期还款时间届至时行使权利。
需要注意的是在两种情
况下可以提前行使权利。
一是按照《合同法》的规定，在债
务人偿还债务的能力明显下降时可以行使不安抗辩权。
对此
法律有明确的规定，规定的也比较细致。
第二种情况是在债
务人进入破产程序时，债权人可以直接向债务人申报债权，
也可以直接起诉保证人。
这是因为，债务人破产，说明其已经
不能履行到期债务，到期债务尚不能履行，未到债务当然也
不能履行。
所以此时此种债务应该视为到期债务。
五、结语
对此类案件的执行，既要紧紧围绕维护社会稳定这一大
局，乂要注重社会效益，要根据案件的具体情况，采取相应的
执行措施，切实妥善解决借款合同纠纷案件“执行难”问题，
以维护法律尊严，保护金融部门的合法权益。
篇三：
关于小微企业贷款续贷实施细则
附件
关于小微企业贷款“续贷“实施细则
第一条为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微
企业倒贷问题（借助外部高成本搭桥资金续借贷款），降低
小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，根据《中国银
监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融
服务水平的通知》（银监发
[20XX]36号）文件，现制定续贷实施细则。
第二条续贷是指小微企业流动资金周转贷款到期后仍
有融资需求，乂临时存在资金需要的小微企业，经其主动申
请，我行可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。
第三条续贷范围是小微企业贷款。
第四条小微企业续贷前提条件是：
（一）依法合规经营；
（二）生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务
状况；
（三）信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪
用贷款资金、欠贷欠息等不良彳了为；
（四）原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流
动资金周转贷款条件和标准；
（五）信贷资金归行率15加上（含）；
（六）原流动资金贷款到期前20天提出申请，至彻前5
天报到总行审查审批;
（七）按新发放贷款流程办理；
（八）续贷期限不得超过原贷款期限；续贷贷款只能续
贷一次；
（九）以下贷款不得续贷：
1、
担保公司担保贷款、林权、机械设备抵押贷款；仓单、商标
权、应收账款、存单质押贷款；2、最高额循环授信已到期
贷款；3、贷款本金（或息）已逾期；4、农户贷款。
第五条经总行评审不符合续贷要求的，要求小微企业归还贷款或按其他贷款要求办理。
第六条单独标识续贷贷款，小微企业续贷录入信贷系统信息，除按新贷款录入相关信息外，贷款形式栏按“续贷”录入。
第七条经总行审批同意续贷后，各支行（中心）在原贷款到期之前要与小微企业签订新的借款合同和担保合同（抵质押合同），至少两人陪同小微企业到登记部门办理注销登
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