财务规划之工具].pptx

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財務規劃之工具

（二）,保險（Insurance）,保險商品,財產保險（PropertyInsurance）人生保險（PersonalorBodyInsurance）人壽保險（LifeInsurance）健康保險（HealthInsurance）傷害保險（AccidentInsurance）年金保險（AnnuityInsurance）投資型保險高風險，高報酬；低風險，低報酬摘自謝國成，“保險與人生”，台灣金融研訓院（民國90年）,保險公司如何獲利?

保費收入理賠支出行政支出（包括銷售佣金）+投資收入保險公司之獲利,台灣保險之產品,投資型保單利率變動型年金不分紅保單新式分紅保單連動債券保單限額型終身醫療險結婚綜合保險住宅地震險Source:

新金融商品大觀于趾琴著連綏出版,投資型保單,定義：

兼具保險與投資，保險金額將隨著投資績效而變化特色：

保額不再一成不變，若投資績效好，保戶可獲利投資門檻：

全繳:

10萬元分期繳:

3,000元以上速配指數：

適合風險承受度高的積極型保戶預期報酬:

視投資連結標的的表現而定風險變數：

投資績效差，將侵蝕保額Source:

新金融商品大觀于趾琴著連綏出版,投資型保單種類之多台灣居亞洲之冠記者莊瑞祥報導【2004/10/20民生報】http:

/,又一項台灣第一。

問世短短3年不到的投資型保單，在國內壽險市場掀起旋風，票房以倍速成長。

原本在亞洲地區最晚推出投資型保單的台灣，目前市場上各式各樣的投資型保單，種類繁多，居全亞洲首位，甚至出現亞洲獨賣的奇特現象。

台灣消費者對於投資型保單的偏愛，從上月分的壽險公會統計上可清楚看出。

去年19月，全體壽險投資型保單新契約保費收入為526億元，今年19月一口氣增加到1170億元，成長率82%，再以變額壽險類的新契約保單來看，從去年19月的526億元，更跳升到1026億元，成長近百分百。

2001年11月在台推出第一張投資型保單的英國保誠人壽總經理張志明，先後在菲律賓、印尼、馬來西亞及大陸等地壽險市場工作過，張志明表示，台灣是亞洲已推出投資型保單的地區中最晚推出的，然而，各式各樣的投資型保單幾乎全到位。

投資型保單種類之多台灣居亞洲之冠記者莊瑞祥報導【2004/10/20民生報】http:

/,例如變額壽險、變額年金、變額萬能壽險、利率變動型年金，利率變動型壽險及全亞洲獨一無二的連動債保單等。

若加上各種附約型連結功能，商品種類之多，全亞洲數一數二，也讓消費者眼花撩亂。

熟悉商品精算的保誠人壽副總經理柳志堅，由於市場競爭白熱，壽險業者大力研發獨門的投資型保單，如不久前上檔以保障為保單核心價值的新一代變額壽險，具有單獨帳戶型醫療、意外及18項特定傷病附約及不停效保證，是全亞洲領先研發投資型保單衍生機制。

那些消費者偏愛投資型保單，以保誠人壽超過10萬戶的保戶樣本歸納發現，屬於保費一次繳清的蠆繳型投資型保單，女性佔6成以上，由於這類保單性質偏重儲蓄，也顯示女性理財較男性保守。

至於分期繳款的投資型保單，男女比率差不多。

不過，高達9成左右保戶，屬於45歲以下，其中又以30歲以下為主。

利率變動型年金,定義：

一種年金保險，利率每年依市場利率變動而變動特色：

利率通常高於銀行定存，獲益穩定投資門檻：

躉繳NT$10萬元或定期定額數千元速配指數：

適合風險承受度低的保守型客戶預期報酬:

約比銀行定存稍高風險變數：

利率走低Source:

新金融商品大觀于趾琴著連綏出版,小檔案萬能壽險記者李淑慧台北報導【2005/02/15經濟日報】http:

/,萬能壽險保單，最大特色就是保戶可彈性繳交保費，只要保單帳戶價值夠支付保險成本及各項費用，保單就不會停效或失效。

保戶繳了首期的保費之後，可以選在任何時間繳納任意金額的保費，手頭緊時少繳一點，手頭鬆時多繳一點。

萬能壽險大部分有最低的保證利率，實際的宣告利率與壽險公司的投資績效有關，保戶也有機會獲得較高的報酬，享受利率上揚帶來的好處。

萬能壽險保單允許保戶可以部分提領，不收取任何費用，當保戶需要資金時，直接從壽險公司拿錢就可以。

傳統壽險保單則不允許，如果保戶要部分提領，變成了保單貸款，必須支付給保險公司利息。

首張萬能壽險保單宣告利率3.33%記者李淑慧台北報導【2005/02/15經濟日報】http:

/,台灣第一張萬能壽險保單正式問世，由三商美邦人壽拔得頭籌，為了博得好頭彩，該公司定出高達3.33%的宣告利率，比市面上所有傳統壽險保單、利率變動型商品的利率更高，成為業界新指標。

目前傳統壽險的預定利率約在2%2.75%之間，利率變動型年金與利率變動型壽險的宣告利率，最高在3%，三商美邦大膽訂出3.33%的宣告利率，將其他商品遠遠拋在後。

宣告利率愈高，所繳保費可以愈少，因此，宣告利率也可以看成是一種報酬率。

所謂的萬能壽險，就等於保費彈性繳交之意。

保戶手頭寬時多繳一點、手頭緊時少繳一點，也可以採取躉繳的方式；當需要錢時，可以部分提領。

三商美邦人壽商品部經理浦中敏表示，只要消費者想要的，萬能壽險保單的設計通通可以做得到。

首張萬能壽險保單宣告利率3.33%記者李淑慧台北報導【2005/02/15經濟日報】http:

/,這張名為世紀領航的萬能壽險保單，除了宣告利率高於其他商品之外，還保證最低利率為2%。

浦中敏說，萬能壽險與利率變動型壽險商品最大的不同，在於萬能壽險的宣告利率，完全沒有上下限，如果保險公司投資績效可以支應，宣告利率可以更高；而利變壽險的宣告利率，必須與2年期銀行定儲利率相連結，宣告利率上限為2年期定儲利率加碼1.5個百分點。

因為如此，萬能壽險的宣告利率可以高於利率變動型壽險。

而萬能壽險與變額萬能壽險的不同，在於萬能壽險屬於傳統保單，保戶無法決定投資標的，但也不需要承擔投資風險，享有最低的保證利率；而變額萬能壽險屬於投資型保單，保戶必須自負盈虧。

據了解，這一張萬能壽險保單在保險局審查時間長達三年，最近才獲得通過，還有多家壽險公司送進萬能壽險保單到保險局審查，但到目前為止，仍沒有其他壽險公司獲得核准。

停看聽短期儲蓄不適用記者李淑慧台北報導【2005/02/15經濟日報】http:

/,國內第一張萬能壽險保單出爐，採取非常誘人、高達3.33%的高宣告利率，手上剛領完年終獎金與紅包、想要找地方儲蓄的人，別急著把錢投進去，在購買萬能壽險保單之前，別忘了先看保單結構與附加費用率。

以三商美邦人壽這張保單來說，屬於終身壽險，而不是短年期的儲蓄險，因為有壽險保障，壽險公司第一年收取高達60%的附加費用率。

一般的傳統壽險保單第一年的附加費用率，最多也只有40%而已。

不過，萬能壽險保單的前置費用逐年遞減，前七年的附加費用率都在6%以上。

以附加費用率6%來看，宣告利率扣掉附加費用率之後，保戶前幾年的投資報酬率都是負數；前幾年平均下來，萬能壽險的投資報酬率，甚至低於銀行定存利率。

停看聽短期儲蓄不適用記者李淑慧台北報導【2005/02/15經濟日報】http:

/,從壽險公司收取附加費用率來看，想要做短期儲蓄的人，並不適合這張保單。

其次，萬能壽險保單並無宣告利率上、下限的限制，保險公司可以依據自己的投資績效，訂出高於市場水準的宣告利率。

不過，宣告利率的宣告之權，在壽險公司手上，保戶無從置喙。

最慘的情況是，一旦市場利率快速回升，如銀行定存等其他投資工具，利率都跟著不斷上揚，但壽險公司的萬能壽險保單，因為一開始就鎖住投資標的，宣告利率無法跟著市場利率快速走揚，在這種情況下，宣告利率可能會低於定存，甚至維持在3.33%不動。

利率緩升匯率走高投資型保單退燒記者黃國棟台北報導【2005/02/15經濟日報】http:

/,各銀行保代主管坦言，近兩年穩坐銀行銷售冠軍的投資型保單已悄悄退燒，順勢接棒則是傳統壽險。

包含市場龍頭中國信託銀行與台新銀、三商銀、國泰世華銀、台北富邦銀等都認為，今年投資型商品銷售將較去年減少二成到三成。

據壽險公會統計，投資型保單近三年的新契約保費成長簡直以直線攀升速度成長，從2002年上市以來，當年度的保費僅79億元，但到2003年時拜利率低檔所賜，開始出現熱賣，保費立即竄升至853億元，成長率逾979.8%。

而2004年仍維持銷售熱潮，新契約保費再創新高達1,545億元，成長率為81.2%，已占去年新契約保費總額4,462億元的34.62%。

儘管投資型保單穩坐所有商品的銷售王，但銀行保代主管說，在利率緩升趨勢，銀行客戶傾向轉往更積極的投資工具，加上投資型商品的風險承擔不亞於其他商品，因此與壽險公司簽署的投資型商品檔期已較去年減少兩成。

利率緩升匯率走高投資型保單退燒記者黃國棟台北報導【2005/02/15經濟日報】http:

/,中國信託銀行指出，雖然投資型保單相當符合銀行簡單、易懂的銷售屬性，惟客觀環境（利率升息、匯率走高等）不再，所以今年商品規劃採取調降投資型商品、加重傳統壽險。

同樣與中國信託銀行降低投資型商品的台新銀行主管說，從去年起台新已減低投資型商品比重，改以三三三的商品策略，其中投資型商品占三分之一，專攻退休的利變型年金險占三分之一，傳統不分紅保單也占三分之一。

去年手續費收入大幅成長的三商銀主管說，雖未大幅調整商品策略，仍以投資型保單、利變型年金險為主，但三商銀都提到，會降低連動債保單的比重。

至於是否加入傳統壽險銷售，主管說，在尚未接受壽險的職前訓練前，不會貿然賣傳統壽險。

對於如何為客戶挑選好商品？

台新銀行保代主管說，除與產壽險公司合作開發新商品外，多數銀行都會選擇大品牌的保險公司商品，如投資型保單看好統一安聯、保誠，增額壽險選全球人壽，利變型年金險則以新光人壽、台灣人壽為主。

主管進一步說，或許從今年起客戶在銀行投保與壽險業務員、保經與保代投保的差異將愈來愈小。

不分紅保單,定義：

保戶購買保單之後，將沒有紅利可以領特色：

保費比較便宜投資門檻：

依各險種而定，約比一般分紅保單便宜一、二成速配指數：

適合手頭較緊之保戶風險變數：

無風險，但也沒有獲利Source:

新金融商品大觀于趾琴著連綏出版,新式分紅保單,定義：

依照壽險公司營運狀況決定分紅額度，保戶的角色就像公司股東特色：

保戶可以享壽險公司的營運獲利投資門檻：

各險種不同速配指數：

適合較積極型之保戶風險變數：

壽險公司的營運風險Source:

新金融商品大觀于趾琴著連綏出版,利率緩升分紅保單有錢途記者黃國棟台北報導【2005/01/17經濟日報】http:

/,儘管國泰人壽、新光人壽等壽險公司對分紅保單仍持保留態度，但包含三商銀、台灣企銀等則開始評估是否要銷售分紅保單。

三商銀主管說，在升息趨勢下，壽險公司獲利將有斬獲，連帶保戶分紅機會也增加，這對講究投資報酬的銀行客戶是一大誘因。

全球人壽副總經理鄭祥人分析，去年銀行賣分紅保單的成績，僅中國信託銀行較受矚目。

據中信銀統計，除投資型保單外，分紅保單名列銷售榜第二名，顯示分紅保單對銀行客戶仍具一定吸引力。

鄭祥人坦言，去年分紅保單的整體保費，只中國人壽一枝獨秀，特別是中壽挾其關係企業中信銀的通路優勢與700多位理專，讓分紅保單衝至30多億元，其餘壽險公司如台灣、宏利與紐約人壽等十多家的保費總和僅10多億元。

利率緩升分紅保單有錢途記者黃國棟台北報導【2005/01/17經濟日報】http:

/,雖然分紅保單的保費較不分紅貴，但鄭祥人認為，今年利率走勢為緩升格局，光台灣去年已升息0.375個百分點（1碼半），且各項研究報告顯示，今年仍有升息空間，這對壽險公司的營運，可謂一大利多。

過去壽險業因高預定利率保單，造成嚴重利差損，如今利率緩升後，利差損將減緩，同時讓分紅保單訴求的70%投資報酬要分紅機率大增。

銀行主管說，對銀行客戶而言，雖有不少客戶會藉由銀行通路投保傳統型壽險或醫療險，但絕大多數的民眾仍傾向理財型保單。

主管進一步指出，在利變型年金險的宣告利率向下減碼、短年期儲蓄險預定利率與銀行定存利率愈來愈接近後，分紅保單的分紅報酬，無疑是銀行客戶的另一項選擇。

而三商銀主管一致提到，雖然分紅保單在銀行通路不見得能像投資型商品、利變型年金險在短期間成為熱賣商品，不過分紅報酬的優勢，已讓銀行保代陸續評估是否納入分紅保單的商品銷售，主管說，預計在今年第一季末就可看出分紅保單未來的銷售潛力。

英式分紅保單最快年中面世記者蔡靜紋台北報導【2005/03/15經濟日報】http:

/,國內目前的分紅保單都採美式分紅方式，國內壽險業者準備推出英式分紅保單。

英商保誠人壽已向金管會保險局遞件審查，預計最快今年中面世。

分紅保單自2003年進入台灣壽險市場，由中國人壽以迎向陽光保單揭開大戰序幕，現已有紐約、宏利、宏泰等九家業者陸續推出，但均為美式分紅保單。

美式與英式分紅保單最大不同在於紅利發放方式，中國人壽商品發展部協理蔡松青認為，美式分紅保單提供四種紅利發放方法，英式只有一種，等於是紅利再投資的部份由消費者自行選擇，英式則由保險公司決定，美式的消費者自主性較高。

中國人壽現居分紅保單龍頭，中國人壽表示，無意跟進發行英式分紅保單。

美式分紅保單的四種紅利發放方式分別是現金提領、儲存生息、抵繳保費和購買增額繳清保險，所謂購買增額繳清保險是指依被保險人的年齡，以紅利做為一次繳清的保險費，再多買保額。

保誠人壽經理王惟雱表示，英式分紅是直接拿紅利購買保險，等於增加保額。

相較於美式分紅保單的增額繳清保險，英式分紅保單增加保額的速度較為平穩。

英式分紅保單最快年中面世記者蔡靜紋台北報導【2005/03/15經濟日報】http:

/,根據南山人壽在昨（14）日公布的分紅保單調查，針對全台3045歲消費者，購買分紅保單主要是為了增加保障的比率達51.4%，顯示有超過一半的台灣人買分紅保單還是以提高保障為出發點。

但實際的選擇方式，蔡松青指出，東方人普遍還是喜歡拿回現金紅利。

保誠人壽在設計開發英式分紅保單之前，曾做過市場調查與業務菁英座談，了解保戶的需求與市場接受度。

該公司從調查中發現，藉由英式分紅保單，保戶可參與公司經營績效而獲得保額的增加，也可以很容易地推算出未來可能獲得的保障，有利於保險規劃。

保誠人壽指出，目前國人的保險行為，多偏重在儲蓄，偏好還本型商品，這也使國人平均保額一直偏低，據壽險公會去年的報告指出，國人平均保額僅約50萬餘元，保險理賠的金額遠不足以支撐一個家庭的基本支出，增加保額對國人來說很重要。

中國人壽解釋，依現行法令及實務，保險金給付、紅利、解約金均免課稅，美國和我國一樣，將紅利列入保險給付免稅。

但是英國並未給予紅利給付免稅優惠，所以紅利再投資在英國較為普遍。

買分紅保單首重穩定求盈記者蔡靜紋、洪凱音台北報導【2005/03/15經濟日報】http:

/,分紅保單當紅，引起半數上班族有興趣購買！

不過，根據南山人壽昨（14）日公佈最新的分紅保單概念指數調查發現，全台有近八成30歲至45歲的受訪者，對選擇分紅保單束手無策；而購買者竟有超過54%的人，不確定選購原則。

因應時代的需求，分紅保單結合了壽險保障、儲蓄、投資的三項機能，南山人壽總經理陳潤霖認為，挑選分紅保單的重點，是要選擇穩定求盈的壽險公司。

陳潤霖分析，購買分紅保單消費者中，51%以上以增加保障為訴求，38%的消費者是以獲利、報酬為第一考量。

經營績效強的保險公司，保戶紅利自然分得多，消費者購買分紅保單時，固然可以參考過去的表現，但未來的潛力才是挑選要點。

買分紅保單首重穩定求盈記者蔡靜紋、洪凱音台北報導【2005/03/15經濟日報】http:

/,越來越多壽險公司投入分紅保單的市場，保險公司主管也發現，近一年來，購買分紅保單的民眾，有年輕化的趨勢，越來越多六、七年級生投入購買的行列。

根據市場趨勢，南山人壽昨日順勢推出該公司第二張分紅保單鴻利旺分紅養老保險，繳費期間保額逐年遞增10%，每張保單可以依個人經濟條件、需求分為三種方案，包括，繳費六年保障十年、繳十年保障15年、以及繳15年保障20年。

南山人壽主管坦承，去年5月推出第一張分紅保單，過程相當辛苦，不過每月業績呈現持續成長，未來將採取每年依公司經營績效，決定發放紅利的策略。

連動債券保單,定義：

投資型保單的一種，結合標的為銀行發行的連動式債券特色：

保本、保息投資門檻：

躉繳NT$10萬元速配指數：

適合保守的定存族預期報酬:

約比銀行定存利率稍高風險變數：

匯兌風險、銀行債信風險Source:

新金融商品大觀于趾琴著連綏出版,業者喊冤投資風險已充分揭露記者李淑慧台北報導【2005/02/21經濟日報】http:

/,首年高配息、累積報酬率達一定水準後即可提前贖回的目標累息式連動債券保單，被主管機關盯上。

壽險業者表示，該做的風險揭露，都已經確實做到，壽險公司不會亂來，產品本身沒有問題，重點應該是行銷通路的管理。

去年底某壽險公司推出一張首年高配息19.5%、累積報酬達20%即提前贖回的連動債券保單，引起市場高度關注。

據了解，金管會看到這張保單時曾表示，應該要禁止這種商品，不僅如此，連設計這種商品及銷售管道，都應該要懲罰。

主要是因為商品沒有將投資風險清楚告知投資人，因為投資這項商品極可能十年只拿20%，加上物價變動，投資人的實質利率可能為負。

推出這張保單的外商壽險公司表示，這張保單已經順利募集完畢，全部都是透過銀行管道募集，約募集六、七百萬美元，募集金額達到原本的預期。

業者喊冤投資風險已充分揭露記者李淑慧台北報導【2005/02/21經濟日報】http:

/,這段期間，不論金管會或保險局，都沒有向該公司表達任何意見，只有保發中心曾向該公司要資料而已。

這張保單為10年期，第一年投資報酬率固定為19.5%，第二年起，保證投資報酬率不小於零，累積報酬率達20%時，即可提前贖回。

債券連動標的是20檔國外股票，每年以20檔股票績效最差的股票報酬率作為配息的依據。

連動債券發行機構，為摩根大通銀行。

DM上寫著首年投資報酬19.5%，投資門檻低，3萬元即可輕鬆加入，最快二年即可獲利20%。

業者喊冤投資風險已充分揭露記者李淑慧台北報導【2005/02/21經濟日報】http:

/,壽險公司高階主管表示，該做的風險揭露，該公司在商品說明書與DM上都有充分說明，以注意事項列出，共有11條，比較重要者如下：

一、投資風險有市場價格風險、匯率風險與信用風險，當風險發生時，並不保證100%原始投資美元金額與最低收益。

二、本商品不保證未來之投資收益，壽險公司不負投資盈虧之責。

三、本商品是10年期美元債券，需持有至到期日，才提供保證。

要保人如果有中途轉出或提前解約，不在保證範圍，要保人應該負擔一切風險與投資費用。

四、投資運用期間，假如投資報酬率未達20%，保戶若要提前贖回，本公司不保證其投資報酬率。

此外，相關費用也有揭露，保險費用從0.5%2%不等。

業者喊冤投資風險已充分揭露記者李淑慧台北報導【2005/02/21經濟日報】http:

/,業者表示，包括連動債券保單在內的投資型保單，都是透過保險局或保發中心的商品審查小組審查通過，該公司這張保單也獲得金管會核准，商品本身並無問題。

而且該公司很注重風險揭露、銷售過程的控管。

如果是不好的商品，市場也不會要。

業者說，會賣首年高配息的連動債券保單，主要是銀行通路的客戶有此需求。

為了強化通路管理，該公司不僅為銀行通路做教育訓練，也要求賣此商品的銀行理專，至少有壽險商品銷售資格與投資型保單銷售資格兩張證照。

限額型終身醫療險,定義：

屬於終身醫療險一種，但保險給付有上限特色：

醫療險加上壽險的設計，保戶一次購足投資門檻：

一年保費約NT$1.5萬元速配指數：

適合預算有限，又想要同時購買醫療險與壽險者Source:

新金融商品大觀于趾琴著連綏出版,健保帶動終身醫療險看漲記者孫中英台北報導【2004/10/20聯合報】http:

/,全民健保費明年看漲，商業醫療險也可能跟著調漲。

壽險業者昨天說，未來醫療險將反應保戶人越活越長的現象，保費上漲趨勢確定。

此外，金管會保險局本月初核准兩張可調整費率的長期健康險（或稱終身醫療險）保單，勢將帶動另一波醫療險保費漲價風潮。

這兩張保單分別由南山人壽及ING安泰人壽申請，未來得依據實際理賠經驗，向金管會申請調高保費，每次費率調整上限為15%。

金管會雖然准許壽險公司可以適時反應不良的理賠經驗，但也等於放手讓終身醫療險保費漲價風險由保戶自行承擔。

據了解，其他大型壽險公司不排除跟進申請。

壽險業者指出，若明年起，健保費用調漲，可能帶動新一波醫療險漲價，因為健保費負擔增加後，會有部分民眾想藉商業醫療險轉嫁負擔。

這幾年利率走低，商業醫療險保費已經反應了利差；另外，台灣人的壽命日益延長，在醫療及藥物日益精進下，人會越活越久，醫療成本會大幅增加，醫療險自然也會跟著漲價。

健保帶動終身醫療險看漲記者孫中英台北報導【2004/10/20聯合報】http:

/,目前國內醫療險保費，分成一般型及終身型醫療險兩種。

一般型醫療險，保費依年齡及出險機率，每幾年就會調漲一次；但終身型醫療險的採平準式保費，長年不調整，保險局擔憂壽險公司的平準保費標準可能不夠，影響到未來的清償能力。

保險局官員表示，可調式的長期健康險，保費也不能說漲就漲，壽險公司若理賠經驗一直很差，才能向保險局申請調高保費。

官員說，當保險公司實際理賠成本達到預定理賠成本9成時，也就是說，100元的理賠成本已經賠光90元時，才可以申請保費漲價。

結婚綜合保險,定義：

專為即將結婚的新人設計的專屬財產保險特色：

精心籌畫的婚禮、蜜月，不必擔心因突發事故發生財務損失投資門檻：

NT$1,900起速配指數：

適合新人準備婚禮時的風險規劃Source:

新金融商品大觀于趾琴著連綏出版,住宅地震險,定義：

附加在住宅險的地震險保單特色：

保障因地震引起的房屋全損損失投資門檻：

每年NT$1,459元速配指數：

只要向銀行貸款的房貸戶，銀行都會要求強制投保Source:

新金融商品大觀于趾琴著連綏出版,保險買太多當心落入錢坑編譯廖玉玲【2005/03/16經濟日報】http:

/,買保險前請注意：

保險業務員或經紀人推薦的保單，有些其實根本不需要。

顧名思義，保險就是希望被保險人遭遇重大意外時，能提供經濟支柱。

但許多消費者常在無形之中買太多不需要的保險，到最後受益最多的，反而是業務員或經紀人。

阿姆斯壯金融策略公司財務專員阿姆斯壯說：

很多錢都是賣奇怪保單賺到的。

許多業務員會用心理戰術，例如說如果你不買這張保單，就是不為自己心愛的人提供保護之類的。

對許多人而言，買壽險保單是項恐怖的工作，從買什麼到完成簽約的過程，通常都是由業務員一手處理。

但財務專家警告，如果業務員不斷推薦你買終身和變額壽險產品，可能就要三思而後行。

O財務顧問舒茲基說：

終身和變額壽險產品的限制很多、報酬率較低，通常不是很好的投資工具。

但業務員的佣金通常高很多。

保險買太多當心落入錢坑編譯廖玉玲【2005/03/16經濟日報】http:

/,舒茲基認為，定期壽險才最適合大多數人。

此類壽險的保費通常會隨被保人年齡增加，但對大多數消費者來說，由於受益人的年紀也愈來愈大，愈來愈有能力自給自足，壽險的必要性自然就愈來愈低。

倒不如在保險到期時領到一筆錢，拿去投資報酬率更高的工具。

專家表示，這種策略聽起來更高明。

紐約保險顧問戴利指出，兒童保險也是另一個錢坑。

他說：

小孩早么會帶來情緒上的衝擊，但不太可能會出現財務上的問題。

要投保這類保險的理由，或許可說讓你有錢休假，忘記喪子之痛。

保險業者也常會這麼誘惑為人父母，在小孩子成長這段期間，為他們投保終身壽險，是非常聰明的舉動。

但消費者沒想到的是，兒童保險的保費通常較大人高，因為保險公司不知道小孩子未來是否會成為大菸槍、酒鬼、或養成什麼不良習慣。

保險買太多當心落入錢坑編譯廖玉玲【2005/03/16經濟日報】http:

/,到底何種保單才是消費者真正需要的？

舒茲基建議，愈簡單愈好。

大部分人應該以其資產和居住的社區，選擇一種理賠範圍適當且基本的定期壽險、房屋所有人保險和汽車保險。

殘障險也可列入考慮，不過Aznar金融顧問公司負責人亞茲納提醒消費者，要仔細研究保單條款，否則到時候不符合保險公司訂的殘障條件，一樣一毛錢也領不到。

意外險的保費低、保額高，聽起來像成本低、保障高的保險，但專家表示，如果已經投保壽險，這類保險通常也沒什麼必要買。

保險資訊中心發言人霍特斯說：

如果你的業務員沒辦法教