财务规划之工具].pptx

1、財務規劃之工具(二),保險(Insurance),保險商品,財產保險(Property Insurance)人生保險(Personal or Body Insurance)人壽保險(Life Insurance)健康保險(Health Insurance)傷害保險(Accident Insurance)年金保險(Annuity Insurance)投資型保險高風險，高報酬；低風險，低報酬 摘自謝國成，“保險與人生”，台灣金融研訓院(民國90年),保險公司如何獲利?,保費收入 理賠支出 行政支出(包括銷售佣金)+投資收入保險公司之獲利,台灣保險之產品,投資型保單利率變動型年金不分紅保單新式分紅保

2、單連動債券保單限額型終身醫療險結婚綜合保險住宅地震險Source:新金融商品大觀 于趾琴著 連綏出版,投資型保單,定義：兼具保險與投資，保險金額將隨著投資績效而變化特色：保額不再一成不變，若投資績效好，保戶可獲利投資門檻：全繳:10萬元 分期繳:3,000元以上速配指數：適合風險承受度高的積極型保戶預期報酬:視投資連結標的的表現而定風險變數：投資績效差，將侵蝕保額Source:新金融商品大觀 于趾琴著 連綏出版,投資型保單種類之多 台灣居亞洲之冠記者莊瑞祥報導【2004/10/20 民生報】http:/,又一項台灣第一。問世短短3年不到的投資型保單，在國內壽險市場掀起旋風，票房以倍速成長。原本

3、在亞洲地區最晚推出投資型保單的台灣，目前市場上各式各樣的投資型保單，種類繁多，居全亞洲首位，甚至出現亞洲獨賣的奇特現象。台灣消費者對於投資型保單的偏愛，從上月分的壽險公會統計上可清楚看出。去年19月，全體壽險投資型保單新契約保費收入為526億元，今年19月一口氣增加到1170億元，成長率82%，再以變額壽險類的新契約保單來看，從去年19月的526億元，更跳升到1026億元，成長近百分百。2001年11月在台推出第一張投資型保單的英國保誠人壽總經理張志明，先後在菲律賓、印尼、馬來西亞及大陸等地壽險市場工作過，張志明表示，台灣是亞洲已推出投資型保單的地區中最晚推出的，然而，各式各樣的投資型保單幾乎

4、全到位。,投資型保單種類之多 台灣居亞洲之冠記者莊瑞祥報導【2004/10/20 民生報】http:/,例如變額壽險、變額年金、變額萬能壽險、利率變動型年金，利率變動型壽險及全亞洲獨一無二的連動債保單等。若加上各種附約型連結功能，商品種類之多，全亞洲數一數二，也讓消費者眼花撩亂。熟悉商品精算的保誠人壽副總經理柳志堅，由於市場競爭白熱，壽險業者大力研發獨門的投資型保單，如不久前上檔以保障為保單核心價值的新一代變額壽險，具有單獨帳戶型醫療、意外及18項特定傷病附約及不停效保證，是全亞洲領先研發投資型保單衍生機制。那些消費者偏愛投資型保單，以保誠人壽超過10萬戶的保戶樣本歸納發現，屬於保費一次繳清的

5、蠆繳型投資型保單，女性佔6成以上，由於這類保單性質偏重儲蓄，也顯示女性理財較男性保守。至於分期繳款的投資型保單，男女比率差不多。不過，高達9成左右保戶，屬於45歲以下，其中又以30歲以下為主。,利率變動型年金,定義：一種年金保險，利率每年依市場利率變動而變動特色：利率通常高於銀行定存，獲益穩定投資門檻：躉繳NT$10萬元或定期定額數千元速配指數：適合風險承受度低的保守型客戶預期報酬:約比銀行定存稍高風險變數：利率走低Source:新金融商品大觀 于趾琴著 連綏出版,小檔案萬能壽險記者李淑慧台北報導【2005/02/15 經濟日報】http:/,萬能壽險保單，最大特色就是保戶可彈性繳交保費，只要

6、保單帳戶價值夠支付保險成本及各項費用，保單就不會停效或失效。保戶繳了首期的保費之後，可以選在任何時間繳納任意金額的保費，手頭緊時少繳一點，手頭鬆時多繳一點。萬能壽險大部分有最低的保證利率，實際的宣告利率與壽險公司的投資績效有關，保戶也有機會獲得較高的報酬，享受利率上揚帶來的好處。萬能壽險保單允許保戶可以部分提領，不收取任何費用，當保戶需要資金時，直接從壽險公司拿錢就可以。傳統壽險保單則不允許，如果保戶要部分提領，變成了保單貸款，必須支付給保險公司利息。,首張萬能壽險保單 宣告利率3.33%記者李淑慧台北報導【2005/02/15 經濟日報】http:/,台灣第一張萬能壽險保單正式問世，由三商美

7、邦人壽拔得頭籌，為了博得好頭彩，該公司定出高達3.33%的宣告利率，比市面上所有傳統壽險保單、利率變動型商品的利率更高，成為業界新指標。目前傳統壽險的預定利率約在2%2.75%之間，利率變動型年金與利率變動型壽險的宣告利率，最高在3%，三商美邦大膽訂出3.33%的宣告利率，將其他商品遠遠拋在後。宣告利率愈高，所繳保費可以愈少，因此，宣告利率也可以看成是一種報酬率。所謂的萬能壽險，就等於保費彈性繳交之意。保戶手頭寬時多繳一點、手頭緊時少繳一點，也可以採取躉繳的方式；當需要錢時，可以部分提領。三商美邦人壽商品部經理浦中敏表示，只要消費者想要的，萬能壽險保單的設計通通可以做得到。,首張萬能壽險保單

8、宣告利率3.33%記者李淑慧台北報導【2005/02/15 經濟日報】http:/,這張名為世紀領航的萬能壽險保單，除了宣告利率高於其他商品之外，還保證最低利率為2%。浦中敏說，萬能壽險與利率變動型壽險商品最大的不同，在於萬能壽險的宣告利率，完全沒有上下限，如果保險公司投資績效可以支應，宣告利率可以更高；而利變壽險的宣告利率，必須與2年期銀行定儲利率相連結，宣告利率上限為2年期定儲利率加碼1.5個百分點。因為如此，萬能壽險的宣告利率可以高於利率變動型壽險。而萬能壽險與變額萬能壽險的不同，在於萬能壽險屬於傳統保單，保戶無法決定投資標的，但也不需要承擔投資風險，享有最低的保證利率；而變額萬能壽險屬

9、於投資型保單，保戶必須自負盈虧。據了解，這一張萬能壽險保單在保險局審查時間長達三年，最近才獲得通過，還有多家壽險公司送進萬能壽險保單到保險局審查，但到目前為止，仍沒有其他壽險公司獲得核准。,停看聽短期儲蓄 不適用記者李淑慧台北報導【2005/02/15 經濟日報】http:/,國內第一張萬能壽險保單出爐，採取非常誘人、高達3.33%的高宣告利率，手上剛領完年終獎金與紅包、想要找地方儲蓄的人，別急著把錢投進去，在購買萬能壽險保單之前，別忘了先看保單結構與附加費用率。以三商美邦人壽這張保單來說，屬於終身壽險，而不是短年期的儲蓄險，因為有壽險保障，壽險公司第一年收取高達60%的附加費用率。一般的傳統

10、壽險保單第一年的附加費用率，最多也只有40%而已。不過，萬能壽險保單的前置費用逐年遞減，前七年的附加費用率都在6%以上。以附加費用率6%來看，宣告利率扣掉附加費用率之後，保戶前幾年的投資報酬率都是負數；前幾年平均下來，萬能壽險的投資報酬率，甚至低於銀行定存利率。,停看聽短期儲蓄 不適用記者李淑慧台北報導【2005/02/15 經濟日報】http:/,從壽險公司收取附加費用率來看，想要做短期儲蓄的人，並不適合這張保單。其次，萬能壽險保單並無宣告利率上、下限的限制，保險公司可以依據自己的投資績效，訂出高於市場水準的宣告利率。不過，宣告利率的宣告之權，在壽險公司手上，保戶無從置喙。最慘的情況是，一旦

11、市場利率快速回升，如銀行定存等其他投資工具，利率都跟著不斷上揚，但壽險公司的萬能壽險保單，因為一開始就鎖住投資標的，宣告利率無法跟著市場利率快速走揚，在這種情況下，宣告利率可能會低於定存，甚至維持在3.33%不動。,利率緩升 匯率走高 投資型保單退燒記者黃國棟台北報導【2005/02/15 經濟日報】http:/,各銀行保代主管坦言，近兩年穩坐銀行銷售冠軍的投資型保單已悄悄退燒，順勢接棒則是傳統壽險。包含市場龍頭中國信託銀行與台新銀、三商銀、國泰世華銀、台北富邦銀等都認為，今年投資型商品銷售將較去年減少二成到三成。據壽險公會統計，投資型保單近三年的新契約保費成長簡直以直線攀升速度成長，從200

12、2年上市以來，當年度的保費僅79億元，但到2003年時拜利率低檔所賜，開始出現熱賣，保費立即竄升至853億元，成長率逾979.8%。而2004年仍維持銷售熱潮，新契約保費再創新高達1,545億元，成長率為81.2%，已占去年新契約保費總額4,462億元的34.62%。儘管投資型保單穩坐所有商品的銷售王，但銀行保代主管說，在利率緩升趨勢，銀行客戶傾向轉往更積極的投資工具，加上投資型商品的風險承擔不亞於其他商品，因此與壽險公司簽署的投資型商品檔期已較去年減少兩成。,利率緩升 匯率走高 投資型保單退燒記者黃國棟台北報導【2005/02/15 經濟日報】http:/,中國信託銀行指出，雖然投資型保單相

13、當符合銀行簡單、易懂的銷售屬性，惟客觀環境（利率升息、匯率走高等）不再，所以今年商品規劃採取調降投資型商品、加重傳統壽險。同樣與中國信託銀行降低投資型商品的台新銀行主管說，從去年起台新已減低投資型商品比重，改以三三三的商品策略，其中投資型商品占三分之一，專攻退休的利變型年金險占三分之一，傳統不分紅保單也占三分之一。去年手續費收入大幅成長的三商銀主管說，雖未大幅調整商品策略，仍以投資型保單、利變型年金險為主，但三商銀都提到，會降低連動債保單的比重。至於是否加入傳統壽險銷售，主管說，在尚未接受壽險的職前訓練前，不會貿然賣傳統壽險。對於如何為客戶挑選好商品？台新銀行保代主管說，除與產壽險公司合作開發

14、新商品外，多數銀行都會選擇大品牌的保險公司商品，如投資型保單看好統一安聯、保誠，增額壽險選全球人壽，利變型年金險則以新光人壽、台灣人壽為主。主管進一步說，或許從今年起客戶在銀行投保與壽險業務員、保經與保代投保的差異將愈來愈小。,不分紅保單,定義：保戶購買保單之後，將沒有紅利可以領特色：保費比較便宜投資門檻：依各險種而定，約比一般分紅保單便宜一、二成速配指數：適合手頭較緊之保戶風險變數：無風險，但也沒有獲利Source:新金融商品大觀 于趾琴著 連綏出版,新式分紅保單,定義：依照壽險公司營運狀況決定分紅額度，保戶的角色就像公司股東特色：保戶可以享壽險公司的營運獲利投資門檻：各險種不同速配指數：適

15、合較積極型之保戶風險變數：壽險公司的營運風險Source:新金融商品大觀 于趾琴著 連綏出版,利率緩升 分紅保單有錢途 記者黃國棟台北報導【2005/01/17 經濟日報】http:/,儘管國泰人壽、新光人壽等壽險公司對分紅保單仍持保留態度，但包含三商銀、台灣企銀等則開始評估是否要銷售分紅保單。三商銀主管說，在升息趨勢下，壽險公司獲利將有斬獲，連帶保戶分紅機會也增加，這對講究投資報酬的銀行客戶是一大誘因。全球人壽副總經理鄭祥人分析，去年銀行賣分紅保單的成績，僅中國信託銀行較受矚目。據中信銀統計，除投資型保單外，分紅保單名列銷售榜第二名，顯示分紅保單對銀行客戶仍具一定吸引力。鄭祥人坦言，去年分紅

16、保單的整體保費，只中國人壽一枝獨秀，特別是中壽挾其關係企業中信銀的通路優勢與700多位理專，讓分紅保單衝至30多億元，其餘壽險公司如台灣、宏利與紐約人壽等十多家的保費總和僅10多億元。,利率緩升 分紅保單有錢途 記者黃國棟台北報導【2005/01/17 經濟日報】http:/,雖然分紅保單的保費較不分紅貴，但鄭祥人認為，今年利率走勢為緩升格局，光台灣去年已升息0.375個百分點（1碼半），且各項研究報告顯示，今年仍有升息空間，這對壽險公司的營運，可謂一大利多。過去壽險業因高預定利率保單，造成嚴重利差損，如今利率緩升後，利差損將減緩，同時讓分紅保單訴求的70%投資報酬要分紅機率大增。銀行主管說，

17、對銀行客戶而言，雖有不少客戶會藉由銀行通路投保傳統型壽險或醫療險，但絕大多數的民眾仍傾向理財型保單。主管進一步指出，在利變型年金險的宣告利率向下減碼、短年期儲蓄險預定利率與銀行定存利率愈來愈接近後，分紅保單的分紅報酬，無疑是銀行客戶的另一項選擇。而三商銀主管一致提到，雖然分紅保單在銀行通路不見得能像投資型商品、利變型年金險在短期間成為熱賣商品，不過分紅報酬的優勢，已讓銀行保代陸續評估是否納入分紅保單的商品銷售，主管說，預計在今年第一季末就可看出分紅保單未來的銷售潛力。,英式分紅保單 最快年中面世 記者蔡靜紋台北報導【2005/03/15 經濟日報】http:/,國內目前的分紅保單都採美式分紅方

18、式，國內壽險業者準備推出英式分紅保單。英商保誠人壽已向金管會保險局遞件審查，預計最快今年中面世。分紅保單自2003年進入台灣壽險市場，由中國人壽以迎向陽光保單揭開大戰序幕，現已有紐約、宏利、宏泰等九家業者陸續推出，但均為美式分紅保單。美式與英式分紅保單最大不同在於紅利發放方式，中國人壽商品發展部協理蔡松青認為，美式分紅保單提供四種紅利發放方法，英式只有一種，等於是紅利再投資的部份由消費者自行選擇，英式則由保險公司決定，美式的消費者自主性較高。中國人壽現居分紅保單龍頭，中國人壽表示，無意跟進發行英式分紅保單。美式分紅保單的四種紅利發放方式分別是現金提領、儲存生息、抵繳保費和購買增額繳清保險，所謂

19、購買增額繳清保險是指依被保險人的年齡，以紅利做為一次繳清的保險費，再多買保額。保誠人壽經理王惟雱表示，英式分紅是直接拿紅利購買保險，等於增加保額。相較於美式分紅保單的增額繳清保險，英式分紅保單增加保額的速度較為平穩。,英式分紅保單 最快年中面世 記者蔡靜紋台北報導【2005/03/15 經濟日報】http:/,根據南山人壽在昨（14）日公布的分紅保單調查，針對全台3045歲消費者，購買分紅保單主要是為了增加保障的比率達51.4%，顯示有超過一半的台灣人買分紅保單還是以提高保障為出發點。但實際的選擇方式，蔡松青指出，東方人普遍還是喜歡拿回現金紅利。保誠人壽在設計開發英式分紅保單之前，曾做過市場調

20、查與業務菁英座談，了解保戶的需求與市場接受度。該公司從調查中發現，藉由英式分紅保單，保戶可參與公司經營績效而獲得保額的增加，也可以很容易地推算出未來可能獲得的保障，有利於保險規劃。保誠人壽指出，目前國人的保險行為，多偏重在儲蓄，偏好還本型商品，這也使國人平均保額一直偏低，據壽險公會去年的報告指出，國人平均保額僅約50萬餘元，保險理賠的金額遠不足以支撐一個家庭的基本支出，增加保額對國人來說很重要。中國人壽解釋，依現行法令及實務，保險金給付、紅利、解約金均免課稅，美國和我國一樣，將紅利列入保險給付免稅。但是英國並未給予紅利給付免稅優惠，所以紅利再投資在英國較為普遍。,買分紅保單 首重穩定求盈 記者

21、蔡靜紋、洪凱音台北報導【2005/03/15 經濟日報】http:/,分紅保單當紅，引起半數上班族有興趣購買！不過，根據南山人壽昨（14）日公佈最新的分紅保單概念指數調查發現，全台有近八成30歲至45歲的受訪者，對選擇分紅保單束手無策；而購買者竟有超過54%的人，不確定選購原則。因應時代的需求，分紅保單結合了壽險保障、儲蓄、投資的三項機能，南山人壽總經理陳潤霖認為，挑選分紅保單的重點，是要選擇穩定求盈的壽險公司。陳潤霖分析，購買分紅保單消費者中，51%以上以增加保障為訴求，38%的消費者是以獲利、報酬為第一考量。經營績效強的保險公司，保戶紅利自然分得多，消費者購買分紅保單時，固然可以參考過去的

22、表現，但未來的潛力才是挑選要點。,買分紅保單 首重穩定求盈 記者蔡靜紋、洪凱音台北報導【2005/03/15 經濟日報】http:/,越來越多壽險公司投入分紅保單的市場，保險公司主管也發現，近一年來，購買分紅保單的民眾，有年輕化的趨勢，越來越多六、七年級生投入購買的行列。根據市場趨勢，南山人壽昨日順勢推出該公司第二張分紅保單鴻利旺分紅養老保險，繳費期間保額逐年遞增10%，每張保單可以依個人經濟條件、需求分為三種方案，包括，繳費六年保障十年、繳十年保障15年、以及繳15年保障20年。南山人壽主管坦承，去年5月推出第一張分紅保單，過程相當辛苦，不過每月業績呈現持續成長，未來將採取每年依公司經營績效

23、，決定發放紅利的策略。,連動債券保單,定義：投資型保單的一種，結合標的為銀行發行的連動式債券特色：保本、保息投資門檻：躉繳NT$10萬元速配指數：適合保守的定存族預期報酬:約比銀行定存利率稍高風險變數：匯兌風險、銀行債信風險Source:新金融商品大觀 于趾琴著 連綏出版,業者喊冤投資風險 已充分揭露記者李淑慧台北報導【2005/02/21 經濟日報】http:/,首年高配息、累積報酬率達一定水準後即可提前贖回的目標累息式連動債券保單，被主管機關盯上。壽險業者表示，該做的風險揭露，都已經確實做到，壽險公司不會亂來，產品本身沒有問題，重點應該是行銷通路的管理。去年底某壽險公司推出一張首年高配息1

24、9.5%、累積報酬達20%即提前贖回的連動債券保單，引起市場高度關注。據了解，金管會看到這張保單時曾表示，應該要禁止這種商品，不僅如此，連設計這種商品及銷售管道，都應該要懲罰。主要是因為商品沒有將投資風險清楚告知投資人，因為投資這項商品極可能十年只拿20%，加上物價變動，投資人的實質利率可能為負。推出這張保單的外商壽險公司表示，這張保單已經順利募集完畢，全部都是透過銀行管道募集，約募集六、七百萬美元，募集金額達到原本的預期。,業者喊冤投資風險 已充分揭露記者李淑慧台北報導【2005/02/21 經濟日報】http:/,這段期間，不論金管會或保險局，都沒有向該公司表達任何意見，只有保發中心曾向該

25、公司要資料而已。這張保單為10年期，第一年投資報酬率固定為19.5%，第二年起，保證投資報酬率不小於零，累積報酬率達20%時，即可提前贖回。債券連動標的是20檔國外股票，每年以20檔股票績效最差的股票報酬率作為配息的依據。連動債券發行機構，為摩根大通銀行。DM上寫著首年投資報酬19.5%，投資門檻低，3萬元即可輕鬆加入，最快二年即可獲利20%。,業者喊冤投資風險 已充分揭露記者李淑慧台北報導【2005/02/21 經濟日報】http:/,壽險公司高階主管表示，該做的風險揭露，該公司在商品說明書與DM上都有充分說明，以注意事項列出，共有11條，比較重要者如下：一、投資風險有市場價格風險、匯率風險

26、與信用風險，當風險發生時，並不保證100%原始投資美元金額與最低收益。二、本商品不保證未來之投資收益，壽險公司不負投資盈虧之責。三、本商品是10年期美元債券，需持有至到期日，才提供保證。要保人如果有中途轉出或提前解約，不在保證範圍，要保人應該負擔一切風險與投資費用。四、投資運用期間，假如投資報酬率未達20%，保戶若要提前贖回，本公司不保證其投資報酬率。此外，相關費用也有揭露，保險費用從0.5%2%不等。,業者喊冤投資風險 已充分揭露記者李淑慧台北報導【2005/02/21 經濟日報】http:/,業者表示，包括連動債券保單在內的投資型保單，都是透過保險局或保發中心的商品審查小組審查通過，該公司

27、這張保單也獲得金管會核准，商品本身並無問題。而且該公司很注重風險揭露、銷售過程的控管。如果是不好的商品，市場也不會要。業者說，會賣首年高配息的連動債券保單，主要是銀行通路的客戶有此需求。為了強化通路管理，該公司不僅為銀行通路做教育訓練，也要求賣此商品的銀行理專，至少有壽險商品銷售資格與投資型保單銷售資格兩張證照。,限額型終身醫療險,定義：屬於終身醫療險一種，但保險給付有上限特色：醫療險加上壽險的設計，保戶一次購足投資門檻：一年保費約NT$1.5萬元速配指數：適合預算有限，又想要同時購買醫療險與壽險者Source:新金融商品大觀 于趾琴著 連綏出版,健保帶動 終身醫療險看漲記者孫中英台北報導【2

28、004/10/20 聯合報】http:/,全民健保費明年看漲，商業醫療險也可能跟著調漲。壽險業者昨天說，未來醫療險將反應保戶人越活越長的現象，保費上漲趨勢確定。此外，金管會保險局本月初核准兩張可調整費率的長期健康險（或稱終身醫療險）保單，勢將帶動另一波醫療險保費漲價風潮。這兩張保單分別由南山人壽及ING安泰人壽申請，未來得依據實際理賠經驗，向金管會申請調高保費，每次費率調整上限為15%。金管會雖然准許壽險公司可以適時反應不良的理賠經驗，但也等於放手讓終身醫療險保費漲價風險由保戶自行承擔。據了解，其他大型壽險公司不排除跟進申請。壽險業者指出，若明年起，健保費用調漲，可能帶動新一波醫療險漲價，因為

29、健保費負擔增加後，會有部分民眾想藉商業醫療險轉嫁負擔。這幾年利率走低，商業醫療險保費已經反應了利差；另外，台灣人的壽命日益延長，在醫療及藥物日益精進下，人會越活越久，醫療成本會大幅增加，醫療險自然也會跟著漲價。,健保帶動 終身醫療險看漲記者孫中英台北報導【2004/10/20 聯合報】http:/,目前國內醫療險保費，分成一般型及終身型醫療險兩種。一般型醫療險，保費依年齡及出險機率，每幾年就會調漲一次；但終身型醫療險的採平準式保費，長年不調整，保險局擔憂壽險公司的平準保費標準可能不夠，影響到未來的清償能力。保險局官員表示，可調式的長期健康險，保費也不能說漲就漲，壽險公司若理賠經驗一直很差，才能

30、向保險局申請調高保費。官員說，當保險公司實際理賠成本達到預定理賠成本9成時，也就是說，100元的理賠成本已經賠光90元時，才可以申請保費漲價。,結婚綜合保險,定義：專為即將結婚的新人設計的專屬財產保險特色：精心籌畫的婚禮、蜜月，不必擔心因突發事故發生財務損失投資門檻：NT$1,900起速配指數：適合新人準備婚禮時的風險規劃Source:新金融商品大觀 于趾琴著 連綏出版,住宅地震險,定義：附加在住宅險的地震險保單特色：保障因地震引起的房屋全損損失投資門檻：每年NT$1,459元速配指數：只要向銀行貸款的房貸戶，銀行都會要求強制投保Source:新金融商品大觀 于趾琴著 連綏出版,保險買太多 當

31、心落入錢坑編譯 廖玉玲【2005/03/16 經濟日報】http:/,買保險前請注意：保險業務員或經紀人推薦的保單，有些其實根本不需要。顧名思義，保險就是希望被保險人遭遇重大意外時，能提供經濟支柱。但許多消費者常在無形之中買太多不需要的保險，到最後受益最多的，反而是業務員或經紀人。阿姆斯壯金融策略公司財務專員阿姆斯壯說：很多錢都是賣奇怪保單賺到的。許多業務員會用心理戰術，例如說如果你不買這張保單，就是不為自己心愛的人提供保護之類的。對許多人而言，買壽險保單是項恐怖的工作，從買什麼到完成簽約的過程，通常都是由業務員一手處理。但財務專家警告，如果業務員不斷推薦你買終身和變額壽險產品，可能就要三思而

32、後行。O財務顧問舒茲基說：終身和變額壽險產品的限制很多、報酬率較低，通常不是很好的投資工具。但業務員的佣金通常高很多。,保險買太多 當心落入錢坑編譯 廖玉玲【2005/03/16 經濟日報】http:/,舒茲基認為，定期壽險才最適合大多數人。此類壽險的保費通常會隨被保人年齡增加，但對大多數消費者來說，由於受益人的年紀也愈來愈大，愈來愈有能力自給自足，壽險的必要性自然就愈來愈低。倒不如在保險到期時領到一筆錢，拿去投資報酬率更高的工具。專家表示，這種策略聽起來更高明。紐約保險顧問戴利指出，兒童保險也是另一個錢坑。他說：小孩早么會帶來情緒上的衝擊，但不太可能會出現財務上的問題。要投保這類保險的理由，

33、或許可說讓你有錢休假，忘記喪子之痛。保險業者也常會這麼誘惑為人父母，在小孩子成長這段期間，為他們投保終身壽險，是非常聰明的舉動。但消費者沒想到的是，兒童保險的保費通常較大人高，因為保險公司不知道小孩子未來是否會成為大菸槍、酒鬼、或養成什麼不良習慣。,保險買太多 當心落入錢坑編譯 廖玉玲【2005/03/16 經濟日報】http:/,到底何種保單才是消費者真正需要的？舒茲基建議，愈簡單愈好。大部分人應該以其資產和居住的社區，選擇一種理賠範圍適當且基本的定期壽險、房屋所有人保險和汽車保險。殘障險也可列入考慮，不過Aznar金融顧問公司負責人亞茲納提醒消費者，要仔細研究保單條款，否則到時候不符合保險公司訂的殘障條件，一樣一毛錢也領不到。意外險的保費低、保額高，聽起來像成本低、保障高的保險，但專家表示，如果已經投保壽險，這類保險通常也沒什麼必要買。保險資訊中心發言人霍特斯說：如果你的業務員沒辦法教