余额宝与商业银行.docx
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余额宝与商业银行
【摘要】余额宝的兴起引起了社会各界的高度重视，对商业银行的生存构成了极大的威胁，然而，在某种程度上这将会使商业银行进行变革。
本文在解析了余额宝的推出背景、业务流程以及成功因素后，概括了商业银行的市场地位以及其他方面受到的影响，探讨了商业银行在利用自身优势迎接挑战、注重互联网的应用来实现价值营销、提升客户活期存款价值和制定大数据经营战略措施来应对余额宝挑战的四个启示。
【关键词】余额宝；互联网金融；商业银行
一、文献综述
互联网金融是现在科技和金融的发展趋势，引起社会广泛的重视和支持。
余额宝让中小投资者体验到便捷的理财方式带来的好处，也为促进整个金融市场的稳定发展发挥了巨大作用。
余额宝的推出是顺应现代互联网时代发展的需求，通过利用互联网这一捷径，阿里巴巴顺利地加入金融行业，对传统银行的高利润直接构成了一种极大的威胁。
一个新的时代和一场新的变革通常是由于一项新技术的出现和应用。
现在将余额宝的发展、影响和启示分别叙述如下：
（一）关于余额宝的发展
至今为止，学术界还没有对互联网金融的具体内容下一个明确的定义，社会上对于互联网金融的发展趋势也众说不一。
社会各界的学者对互联网金融问题持什么看法都不会脱离互联网金融的实质：
互联网和金融的完美结合，既是一个过程，也是一种结局[1]。
余额宝就是一个典型的通过互联网来销售金融产品的案例，从余额宝出现，仅仅半年的时间就达到2500亿的规模，发展速度之快令人目瞪口呆。
所以，未来金融改革的方向一定会融合互联网。
互联网金融机构和传统银行共同携手合作，互相弥补不足，才能共同成长。
相比于国外的金融情况，我国的互联网金融尚且还处在初步发展阶段，未来还有漫长的路要走，还有很多的问题需要去解释和研究。
虽然历经无数的波折和起伏，但是总体的趋势是不断向前发展。
高雪林与于小洋探讨了第三方支付的发展现状，建议传统银行和第三方支付的之间的合作应大于竞争，还应该将IT引入金融行业[2]。
俞晨将余额宝和商业银行以及传统货币基金相比较，认为余额宝在有可能会促进商业银行某方面的改革，但是也有可能对二者的发展起到阻碍的作用，最后是希望余额宝继续往平台商发展[3]。
长江商学院金融学教授陈龙说过，有商业的需求，才会有金融的发展。
阿里巴巴一开始是做电子商务的，之后开始慢慢渗透到支付、小贷，从而推出余额宝就是自然而然的事情[4]。
笔者认为，随着互联网的快速发展和普及，余额宝、支付宝和淘宝的产生都有其必然的原因。
作为互联网金融产品创新的代表的余额宝，正悄悄地改变人们的生活方式和理财方式。
传统银行业应该效仿余额宝的创新成功因素，，正视自身的缺点，不断提高自身的竞争力。
证监会应该积极鼓励金融加快创新的步伐，进一步深化金融改革，不断引导和促进其规范发展。
（二）关于余额宝带来的影响
余额宝是否会对银行业构成威胁已经成为人人关注的舆论焦点。
因为余额宝和银行里活期存款相比较具有准入门槛低、风险低且流通性强、支付宝保障资金安全等优势。
所以，余额宝对商业银行形成威胁的可能性还是很大的。
2014年6月12日，中国人民银行公布的数据显示，至当年6月底我国的人民币存款余额首次达到百万亿元，其中活期存款就占到20万亿。
如果贷款所得利息为6%，然后20万亿额活期存款都拿去放贷，则会带来1.13万亿的利息收入。
又如果这20万亿的活期存款都放到余额宝中，银行利润可能会减少60%，关于理财产品的那18%利润也将受到影响[5]。
耶鲁大学金融学终身教授陈志武认为，在互联网产生的金融产品对银行构成一种挑战未必是一件坏事。
余额宝的产生对银行会产生压力，如果有银行在这种压力之下因此而倒闭了，那么对经济和老百姓而言是一件好事，因为没能力的银行在社会上本来就没什么存在意义[6]。
在支付宝用户眼中，余额宝就是“活菩萨”，余额宝能够为普通老百姓办理银行所没有的小金额金融理财服务，因为这种收益远远比存款利息高，自然更受普通老百姓的欢迎，银行运营平台面临巨大的经济压力，所以说，余额宝的产生会威胁到银行的运营，也会致使银行进行变革。
中央财经大学黄震教授认为，“如果大家都觉得余额宝是吸血鬼的话，那它现在主要吸取也是银行这一暴利行业的血，是为民除害的，因为银行的储蓄存款达40万亿元之多，所以说不用担心事情会发展到不可挽救的局面。
[7]。
中国银行国际金融研究所宏观经济研究主管温彬表示，根据往年的数据显示，货币基金全年的平均收益率一般在3%至5%之间。
目前，余额宝之类的金融理财产品确实提高了商业银行的负债成本，但就目前还不满1万亿元的规模来说，影响能力还是有限的[8]。
笔者觉得，是银行监管体制的缺陷、利率市场化仍处于初级阶段的原因导致了余额宝的利率高，所以说这不是余额宝的错。
只有引进更多像余额宝这样的理财产品、坚持市场化改革方向和进一步放松管制，这种市场利率高的局面才能有所改变。
虽然余额宝的推出在短短的时间内给传统的金融行业带来了一定的压力和冲击，但是这也为未来传统金融行业的发展提供了一个新方向、开辟了一条新道路。
笔者认为余额宝的出现未必是一件坏事，对传统金融行业施加适当的压力，有压力才会产生动力，银行有了动力才能进行改革，才能够使我国金融行业安全、可持续的发展。
（三）有关余额宝的启示
长江商学院EMBA学术主任周春生觉得，余额宝是新兴互联网金融的典型代表，在短时间内，它能吸引大量的客户与资金，同时为中小投资者提供便捷的理财渠道，银行等相关金融机构就不得不通过提高理财产品的收益率来保住客户。
但传统金融机构应该思考如何提升自身的竞争力来应对挑战，而不是为了维护自身的生存而采取要求封杀新产品的方式[9]。
兴业银行首席经济学家鲁政委认为，是以余额宝为代表的互联网金融理财产品激活了更多同行业企业投入到金融市场中积极参与竞争，这是不争的事实，以余额宝为代表的互联网金融理财产品的诞生，为金融服务行业带来了全新的营销模式和营销理念，为市场引入了更多新兴的参与者，从而进一步推动金融市场的蓬勃发展[10]。
金融创新会掘弃金融行业落后的事物而引领新生的事物产生，在现代市场经济环境下，“余额宝”的出现正是金融创新的一种体现。
阿里小微金融服务集团的首席战略官舒明发表声明，到2014年1月末，中国货币市场基金总规模虽然达到了9532亿元，但在和103.4万亿元的人民币存款总额、47.9万亿元的居民存款相比情况下，则逊色不少。
由于中国货币市场基金规模不够宏大，才导致了余额宝甚至是国内货币基金都只能是市场利率的尾随者，也就谈不上对利率市场造成严重干扰。
实际上，伴随着市场利率下滑，余额宝的收益也跟着市场利率往下降[11]。
以余额宝为代表的互联网金融理财产品之所以有如此大的吸引力，主要还是由于理财产品和银行之间的收益利差相对较大的缘故。
但随着市场经济的不断发展和进一步推动利率市场化的改革，尤其是存款利率一旦取消了上限，用不了多久的时间，这一部分套利的机会就会消失。
笔者很赞同经济学家郎咸平的：
“余额宝应该只做平台那一块的，像淘宝、支付宝一样，并将这一块平台对银行开放，风险控制方面让银行来做，对社会的贡献是最大的和电商发展的最好方式应该是不断增加银行之间的竞争。
这一观点[12]。
长期来看，对于余额宝未来的发展，如果证监会能够放松管制，进一步减少余额宝的限制因素，就会有更多的余额宝的类似产品发展起来，其对商业银行的影响也会越来越大。
在随着余额宝的不断壮大的情况下，相信会有更多的人把余额宝作为一种重要的理财方式。
从一定程度上来看，货币市场基金的发展可能会给我国货币政策的施行带来消极的影响，也不利于现有的的存款利率体系。
在这样的状况下，我国央行应该继续实施稳健的货币政策，并协调货币政策和优化金融资源配置，进一步深化利率市场化改革，更好地促进经济的繁荣发展。
二、余额宝的产生及其业务流程
（一）余额宝的推出背景
随着互联网的迅速普及，金融业也开始走进互联网。
从2010年之后，互联网的一些第三机构通过利用云计算、数据挖掘技术和大数据等现代信息技术的方式不断推出带有创新性的互联网模式的金融产品，余额宝就是其中应运而生的互联网金融产品之一[13]。
传统的商业银行长期以来一直垄断多方面的金融业务，现在逐渐被互联网的金融创新打破了。
关于余额宝创新成功的缘由，综合分析后有四方面的背景原因：
1.基金行业发展遭遇举步维艰的局面
基金行业在我国花了很少的时间就从一个新兴行业发展成为了社会投资的重要支撑力量。
但这几年随着互联网的普及和电商市场的迅速发展，基金行业的发展开始逐渐面临举步艰难的局面，客户大范围的亏损，专业人才的缺乏，基金公司经营优劣的差异和理财市场的竞争加剧，基金产品质量也随着投资管理能力的不断下降而下降。
与此同时，基金营销没有办法改善现行的这种状况，当前国内主要由3家银行控制着80%以上的基金产品销售，在过去十年以来，基金销售体系都是由银行主导的，基金公司在这样的体系下就不得不提高了客户选择成本和销售成本，因此就对基金行业的完善和创新造成了阻碍
2.阿里多年来对理财业务的探索积累
2013年3月，马云公开表示，要让金融恢复服务本质，这就必须凭借互联网的技术和思想，。
马云虽然已经不再担任阿里巴巴的CEO，但他是阿里巴巴互联网金融战略业务的推动者和规划师，还是阿里巴巴的董事长。
马云从起初的支付宝到现在的余额宝，为此整整探索积累了长达十年之久。
依靠着移动互联网，阿里巴巴囊括了小贷、支付、保险等金融领域，又开始慢慢渗透理财领域，这让以传统银行为代表的金融机构如鲠在喉[14]。
3.监管环境的放松，基金引入电商平台
电商与基金的结合使互联网金融迅速的发展，使监管机构对基金销售模式上的创新作出了正面的反应和肯定态度，对通过第三方平台进行销售基金的创新行为给予大力支持和鼓励，为投资者提供了更多投资理财选择，为金融市场的创新发展创造更宽松的环境，使我国的金融服务业进一步走向平民化。
4.互联网的普及
随着互联网的普及和网购的便利性，网购正被越来越多的人当作自己的首选购物渠道，作为一种第三方支付的支付宝现在被越来越多的人接触。
在以前，有相当多的卖家的支付宝里滞留着不少的余额资金，却没有一点儿的收益；也有相当一部分的买家也放着数量不等的余额资金在银行卡里，他们一方面因为网购支付的不方便，或者是在担心钱取出来的不安全；另一方面却在忧愁于储蓄卡的利息连CPI都比不过[15]。
余额宝因此应运而生。
（二）余额宝的业务流程
支付宝和基金公司的基金直销系统相结合，这就是余额宝的服务。
直销系统使基金公司和支付宝的结合起来，大大简化了用户购买基金的一系列流程后，然后利用聚集而来的资金去进行基金投资而获得投资收益，然后系统会按固定的时间将收益转回到用户的余额宝账户中。
“余额宝”的投资收益并不是意义上的利息，而是支付宝用户对货币基金的投资所得，用户如果将余额宝内的资金用于购物支付，就等同于将货币基金赎回[16]。
对于支付宝用户来说，余额宝是一个很便捷和简单的理财方式。
在这样的方式中，所有业务都是利用互联网来操作实现的，整个过程方便快捷又容易操作。
余额宝业务的具体流程如下：
1.实名认证
支付宝是线上销售货币基金，证监会在2013年3月15日颁布的《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》，其中的第十五条明确规定了基金投资人在开立账户的，第三方电子商务平台经营者应当对其进行实名制管理[17]。
所以，任何使用余额宝的支付宝用户都是要经过实名认证的，没有经过实名认证的是不能使用余额宝的。
2.转入
支付宝用户将账户内的小额资金转到余额宝里的过程叫做转入，单笔转入的金额最低可以是1元，只要是大于0的整数就可以，当天是没有规定最高限额。
基金公司对于在每天下午三点之前投入到余额宝的资金，会在第二天对其进行份额确认。
在每天下午三点后投入的资金，基金公司则会对其延后1天再进行份额确认。
对于在国家法定节假日和双休日的时候投入的资金，基金公司是不会进行份额确认。
份额已经确认的资金，余额宝会自动计算收益，所获得的收益都会计入到支付宝用户的资金总额。
3.转出
余额宝里的资金如果被用于网购付款或者转回到支付宝账户的过程叫做转出。
余额宝的资金转出可以随时随地到达支付宝账户。
余额宝转出的最高限额规定，无论是单日、单月或者单笔的最高限额都不能超过100万元。
同时被用于网购付款和转回到支付宝的那部分不享有当天余额宝的利息。
余额宝里的资金维持着方便网购付款功能的同时，也在实现资金的增值。
余额宝里的资金可以在任何时候用于支付宝转账和淘宝购物支付，不会影响到支付宝用户的网上购物体验。
过去在支付宝上沉淀了大量的资金却没有一点收益和不支付利息的弊端，现在都一一克服了[18]。
三、余额宝给商业银行带来的影响
（一）余额宝对商业银行市场地位的影响
许久以来，传统计划体制下的控制优势都被商业银行霸占着，所以商业银行在金融市场中一直都处于龙头地位。
但随着互联网时代的迅速发展和社会各领域的不断改革，我国商业银行在传统业务方面的垄断优势遭遇从没有过的威胁。
阿里巴巴是互联网企业的代表，通过利用互联网逐渐向金融业发展，以此不断调节和改进金融业的体制和政策，在商业银行的传统业务上产生了重大影响。
由于余额宝的收益高，作为一名拥有不多资金的普通投资者，在一般情况下都会选择余额宝来投资的。
最初的余额宝的年化收益就已经达到了5.096%，而目前的国内货币基金的年收益率基本只在3%到4%之间，比国内其他货币基金的平均收益水平远远高出许多[19]。
余额宝从诞生以来就以疾风迅雷的速度进军互联网金融市场。
有关资料显示，在2014年2月14日，余额宝的资金量已达到4000亿元之多，而在去年的12月31日，余额宝的规模才为1853亿元，在前期，余额宝花费了200多天的时间使资金量从0到2500亿；但是现在的余额宝，资金量从2500亿到4000亿，却只用了30天的时间[20]。
余额宝成功推出后，类余额宝产品也正在以迅雷不及掩耳之势扩展。
“现金宝”、“如意宝”、“活期宝”和“微信理财通”等等也相继发展互联网金融理财业务。
毫无疑问地说，这势必会对商业银行的市场地位产生较大的影响。
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（二）余额宝对商业银行存款的影响
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1970年，在美国产生货币基金，因为具有风险比较小的特点，所以当时的货币基金就相当于那时的短期储蓄存款。
在60年代的时候，由于在货币市场基金的相互角逐的影响下，美国商业银行活期存款比例原本大约为60％，30年以后，银行活期存款的比例大概只剩下10％。
而在此期间美国货币基金规模却疯狂壮大，年均复合增长率达到33％之至，这阐明了货币基金对商业银行活期存款造成了长期显着的影响[21]。
目前主要是年轻人在使用支付宝，这个年轻人群体的经济积累比较少，但也期望其闲散、小额的资金能够进行理财和增值。
余额宝的实际上只是投资货币基金的理财方式，虽然支付宝用户都知道这种方式有一定的风险，但仍然很信任支付宝。
余额宝的7日年化收益率在2013年6月28日时官网公布为6.084%，而当时的银行活期存款利率仅0.35%[22]。
明显来看，余额宝的收益比银行活期存款利息远远高出很多，所以就会有大部分的支付宝用户在主观上会将余额宝当作高息的活期存款了，然后利用余额宝进行资金增值。
综上所述，我国商业银行的活期存款受互联网基金的影响下，不但会像美国商业银行活期存款受货币基金影响一样，而且还会明显缩短过程和时间的[23]。
（三）余额宝对商业银行理财产品的影响
余额宝拥有理财和消费这两种其他商业银行理财产品所没有的功能，不但可以获得投资货币基金的收益，还可以在任何时候需要转账和消费支付，其流动性和活期存款等同，而且余额宝没有限制用户的最低购买金额，一元钱就可以购买，让小额资金也能获得理财增值。
天弘基金官网公布的增利宝历史收益数据显示，增利宝的日年化收益率超过4%，比大部分商业银行的1天周期理财产品的收益都要高许多[24]。
虽然余额宝与商业银行的超短期理财产品都是归属于非保本收益型的金融理财产品，而且收益也不是按天复利结算的，但在赎回时间上和申购要求上都严格许多。
商业银行的1天周期的超短理财产品其购买起点十分的高，大部分申购资金最低为5万元才能进行申购。
相比而言，余额宝的购买门槛就比商业银行的低很多，1元钱就能进行申购。
所以很多用户都会优先考虑余额宝的，从而在一定程度上会影响到商业银行理财产品的销售。
（四）余额宝对商业银行基金代销的影响
在传统金融市场中，银行由于拥有海量的用户而控制了几乎整个基金销售。
基金公司虽然是基金产品的供应商，但是很大一部分利润都被银行剥削走，原因在于基金公司在银行代销佣金上的议价权长期以来被银行严重地压迫着。
而随着互联网开始渗透到基金行业，基金开始合作于拥有大量客户群体的互联网平台公司，即使是基金销售完全地脱离银行，现在也能够接触到大量的普通投资者。
基金公司开始趋向于多元化发展。
天弘基金大量的用户都是来自于余额宝的供应，余额宝为用户带来了便捷的网购支付和没有期限的基金理财，互联网为基金销售提供了一条快捷方便的营销渠道，引起一场基金新营销的革命。
根据证监会公布的数据显示，2012年发行的新基金有255只和募集资金的总量达到6400亿元，是自古以来最高的，但大多数银行的基金代销收入却降低了，第三方机构抢占了银行代销基金的市场是导致这一结果的直接原因[25]。
银行代销的理财产品业务开展不是很理想主要是由于银行代销的理财产品收益并不是很理想而且风险又相对较高，变现时间较长且门槛也高。
而余额宝比银行更受欢迎的原因在于余额宝填补了银行同类理财产品的缺陷。
未来支付宝公司将会和更多的资产管理公司合作，发行更多具有差异化的互联网金融理财产品，这必定会冲击到银行业代销的基金理财产品的业务。
四、余额宝的成功因素分析
（一）勇于创新是余额宝成功的第一要素
从很多方面来看，将支付宝账户的资金用来投资货币基金，对余额宝和用户来说都是一个最佳选择。
第一，从灵活性方面来说，在任何时候，余额宝都可以直接用于支付淘宝的购物消费，消费的同时就等于已经自动赎回资金。
在支付宝账户内，余额宝的金额与活期存款基本上是可以等同的，在为用户提供资金增值服务的同时，用户所有的网上购物消费体验一点儿也没有受影响。
在市场上虽然有其他的基金也是实行T+0即时到账的模式，但是资金回到基金账户的时候，是不能够直接被用于购物消费支付的。
第二，从收益性方面来说，余额宝实质上是一种购买货币基金的理财模式，它的收益是受货币市场表现的影响。
虽然在2014年3月2日，余额宝的七日年化收益率已降到5.9710%，是从去年12月26日以来头一次跌破6%，即使以这样的收益率来看，也比银行只有0.35%的活期存款利率高出十几倍来[26]。
收益高自然而然会招来成千上万的客户，余额宝更是在这一类金融理财产品中拥有了自己的一批忠实用户。
在余额宝敢于创新的影响下，塑造了自己的品牌形象，使余额宝这一品牌深入人心。
（二）平台基础的广阔是余额宝成功的第二要素
余额宝在推出后的仅仅18天内，就创造了每天资金增量大约3亿元和每天客户增量大约14万户的发展奇迹，到2014年2月28日的时候，余额宝资金规模达到5000亿元[27]。
淘宝在国内是作为C2C模式的典型代表，而淘宝和支付宝的联系是最为紧密的。
在买卖过程中人们最担心的信用问题在支付宝与淘宝的密切结合下已经解决了，淘宝便拥有了一批自己的忠实用户。
所以淘宝每天有将近6000万的固定访客，和将近5亿的注册用户[28]。
余额宝产生的最初目的主要是为了更有效的管理支付宝余额，加强客户的忠诚度，而支付宝的注册用户就有八亿，因此余额宝的潜力是显而易见的。
这些年由于通货膨胀的原因，银行存款尤其是活期存款的收益少的可怜。
而随着人们对余额宝的认识和接受程度的提高，余额宝的高收益率和灵活方便的优势被进一步体现，作为银行储蓄的替代品的潜力就会逐渐被释放。
所以说，广阔的平台基础是余额宝取得成功的要素之一。
（三）操作上的简便是余额宝成功的第三要素
开通方便是余额宝的最大特点。
在传统领域登录几个系统，这一过程需要两天至三天的时间，不能从根本上满足普通客户对资金管理的要求。
而只要是有通过了实名认证的支付宝用户，就可以将支付宝资金账户中的金额全都转入到余额宝中。
支付宝也作出安全承诺，为了确保资金万无一失，如果账户资金被盗，将会给予100%赔偿。
而在金融市场上，其他购买基金的方式都要经过在银行中确认基金交易协议和开户等一系列的操作，即便是在网上银行购买基金也要进行以上操作。
在众多的同类产品中，余额宝具有灵活取现的特点，而且还因为界面明显简单许多，所以余额宝用户也不用过分的担心由于收益率变动而带来的损失。
余额宝具有不限投资金额、不限投资期限、随时可用的特点，降低了理财门槛，使更多的用户能够参与理财。
显而易见，余额宝取得成功的要素离不开它操作上的简便。
（四）门槛低是余额宝成功的第四要素
余额宝与其他类似产品相比又一大特点就在于进入门槛低，最低一元即可购买。
余额宝开启了碎片化理财的先例，即一元钱也能理财，而不一定非得积攒到成千上万块钱。
金融市场上大部分的基金的申购金额在2013年以前最低是1000元到5000元，直到2013年5月17日，工银货币的最低申购金额才更改为100元，到了2013年8月以后，中海货币市场证券投资基金的定期定额最低申购金额以及追加金额、单笔最低申购金额调整为10元[29]。
根据中国互联网发展的调查显示，中国网民群体中最大的一部分是学生，所占比例达到26.8%。
由于上网设备价格的不断降低，使得月收入在500元及以下和无收入的人群在网民中所占比例分别为14.9%和8.9%，并且逐渐上升[30]。
而随着年龄的增长，这些学生们会陆续就业工作，现在的小用户在将来也许就会成为贵宾用户。
余额宝能在小微用户群体中树立良好的品牌形象主要原因在于余额宝推行的客户至上的营销谋略。
所以在以后的发展道路上，余额宝只要能够保持正常的竞争步调，即便出现其他的同类产品，也不会改变余额宝在小微用户心目中的品牌形象。
所以说，门槛低也是余额宝取得成功的要素之一。
五、余额宝对商业银行的启示
（一）利用自身优势，迎接第三方支付公司的挑战
传统银行有自身的优势：
长时间积累的线下客户和网点，在很多方面都得仰仗着银行，具有丰富的大额交易的操作经验和很高的现场安全性等。
现在国内有几个大股份制银行都在实行社区银行，与当地的金融服务需求相结合而设立的将咨询服务和业务办理集于一身的微型银行。
便捷、高效、安全的社区金融服务便是社区银行的主要定位[31]。
假设社区银行就在小区楼下，存取款，外汇兑换和办业务就会方便许多了，也就是说社区银行能够使互联网金融支付变得便利和快捷，也能够让客户体验更好的服务。
在线下推行的社区银行，既能够填补空缺地带的金融服务，也能够使银行的运营成本降低，让更多的客户认可。
综上所述，商业银行应该将自身的优势充分发挥出来，去应对来自第三方支付公司的威胁。
（二）注重互联网的引用，实现价值营销
对互联网渠道的充分利用和挖掘是余额宝迅速成功的原因。
商业银行向互联网金融变革的进程能够大大地简化主要是由于金融业务具有电子化、虚拟化的特征。
在迎接互联网基金的挑战时，商业银行在面对金融市场的变化时要作出积极的反应和要坚决地打破传统的思维观念，通过线上、线下的联合营销策略，再与自己本身的优势相结合，在商业银行的竞争能力和品牌形象方面不断加强和巩固。
因此，商业银行应该充分利用互联网资源进行营销，创建一站式的手机银行服务和网上银行服务。
商业银行还可以和一些业绩和管理能力都相对比较好的基金公司合作，联合起来为客户提供更优质的金融理财服务。
商业银行还应该充分发挥自身的优势，开展多种第三方机构不能够开展的特有业务像活期余额的短信赎回、自动申购、自动还款以及线上、线下购物等。
总体上来说，就是通过价值营销的方式来满足客户的需求。
（三）推出
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