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许晓旻文献综述

山东农业大学经济管理学院

学生毕业论文综述

题目：

招商银行网上银行功能评价及风险防范分析

专业班级二00七级金融专业四班

届次二0一一届　　

学生姓名许晓旻　

学号20071244　

指导教师徐汝峰讲师　

二O一一年一月九日

关于网上银行的文献综述

【摘要】本文以商业银行网上银行业务为研究对象。

网上银行最早出现在美国，之后在世界各国得到迅速推广，现已成为各大银行必有的组成部分。

就我国而言，随着我国国民经济的快速发展，电子商务需求的不断扩大，网上银行建设已成为国内商业银行建设的重要任务。

网上银行自诞生十余年以来，目前仍处于快速发展时期，市场前景非常广阔。

同时，网上银行作为新兴事物，在其不断完善不断创新的过程中要克服很多问题。

本文通过概述网上银行的特点和功能，对网上银行发展的必要性进行论证，通过简述国内外学者在网上银行业务方面的研究成果，对国内网上银行发展的现状进行对比，总结了国外网上银行业务的成功经验。

【关键词】网上银行商业银行发展状况成功经验

1网上银行业务的概述

1.1网上银行业务的概念

网上银行也称网络银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。

它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财以及其他贸易或非贸易的全方位银行业务服务。

可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

近年来，面对金融市场的激烈竞争，商业银行在实现传统银行业务的同时，不断进行业务创新。

依托互联网的网上银行，由于能在任何时间、任何地点、以任何

方式提供服务，打破了传统商业银行的业务和经营模式，提高了工作效率，降低了银行成本，再加上电子商务的普及，使得网上银行业务迅速发展，如网上证券、网上购物、网上缴费等。

（中国人民银行黄石市中心支行徐辉）1.2网上银行的分类

网上银行（InternetbankorE-bank），包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。

在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。

网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。

网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。

以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。

另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。

即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。

因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。

2国外网上银行的发展状况

2.1国外网上银行的发展历程

网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。

美国安全第﹁网络银行（SFNB）从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用网上银行系统。

1995年10月18日，安全第一网络银行作为世界上第一家网上银行对公众开放。

最初SFNB通过S1数据处理和客户服务中心只提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对和储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。

在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的忧虑，对此，SFNB实施了一系列策略，以赢得客户对网上银行的信心。

SFNB向存款人保证其资金的安全性，“SFNB无风险保证”是SFNB在营销方面对安全性问题的回应。

SFNB承诺，对于XX的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供100%的赔偿。

另外，SFNB提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。

首先，对通过公共网络传送的信息进行加密，当通过互联网在客户和银行之间传送数据时，加密可以阻止其他人浏览或修改信息。

其次，防火墙和过滤器构成了该体系结构的第二层。

之外，可信的操作系统通过“隔离客户账号”为储存在银行（即保管库）的信息提供了保护。

目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着Internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。

2.2国外网上银行发展给我们的启示

结合我国具体国情，借鉴国外发展网上银行的经验，可以在发展网上银行时考虑以下几点：

（1）在现有的业务经营范围内创新服务品种。

网上银行仅是一种客户服务手段，它是以原有的业务处理系统为基础的。

我国商业银行服务品种单一，严重地限制了网上银行的发展。

应抓住时机，学习国外商业银行的先进经验，结合我国个人、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新。

从实质上解决服务品种单一的问题。

（2）重新审视信用卡在国内市场的定位，准确把握国情，与国际接轨，制定切实可行的信用卡业务发展战略，促进信用卡业的健康发展。

（3）扩大宣传，培养客户，开拓市场。

若干年的习惯要改变，本身就不是一件容易事，何况又是与钱密切相关?

中国人对于银行服务已经习惯耳听、眼见、手摸，要他们仅通过鼠标进行资金划转、账单支付，需要下大力气克服疑虑。

商业银行应在网上银行的开创阶段采取措施加大宣传力度，逐渐改变客户观念，为网上银行的发展奠定客户基础。

（4）网上银行对特定客户群体指向不明确。

根据国外银行开发网上银行的经验，使用网上银行系统的客户具有较强的群体特征，知识层次较高、资金实力雄厚、关注服务质量。

一般的做法是根据该客户群的情况制定市场开发及服务战略，例如汇丰银行的全球至尊银行账户（Premier　Account），要求账户最低余额在50万港币或等值货币。

中国的网上银行客户更具有代表性，银行在展业时应准确划分客户群，根据不同客户群的不同要求制定不同的服务策略，明确市场定位，防止非区别化的政策。

毋庸置疑的是，网上银行代表着未来银行业的发展方向。

我国的网上银行虽然刚刚起步，但市场发展潜力巨大，我们应从国外网上银行的发展过程中学习经验，从而促进我国网上银行的快速发展。

（一）加快网上银行的基础设施建设。

目前我国电子化建设和计算机网络建设有了突破性进展，国家公用信息高速公路已投入巨资启动；上网人数猛增，目前全国上网用户已达2000多万户；我国金融业务已由手工处理进入电算化处理，大中城市商业银行电子化已由单用户、多用户、分布式处理迈向数据集中方式处理；人民银行的卫星电子联行系统已遍布全国。

然而，我国计算机技术的应用和电子商务的开办与欧美国家相比还有着较大的差距。

发展网上银行，计算机技术和电子商务是基础，因此，要继续加大对软、硬件环境的投入，同时还要有政府的扶持和重视。

（二）提高社会和群众对网上银行的认知水平。

在我国，计算机软硬件、互联网、电子商务、电子货币等对许多人来说还是陌生的，且这些领域又发展变化很快，不易掌握。

一方面，银行对开办网上银行认识不足，认为网上银行风险大，管理难，投入多，效益低，因而对网上银行持消极、谨慎、茫然态度；另一方面，一些群众对网上银行持怀疑态度，认为传统的银行办理业务方便快捷，安全可靠，甚至对网上银行存在排斥心理。

这对网上银行的发展都是十分不利的。

网上银行发展的关键在银行。

作为银行来说，不仅要看到网上银行的发展前景，对网上银行充满信心，更要科学引导群众，宣传和推广网上银行的相关知识，吸引更多的客户在网上银行办理业务。

网上银行只有拥有相当数量的客户，才有生存和发展的前提和基础。

（三）科学规划，适量投入，积极稳妥、健康高效地发展网上银行。

一方面央行要对我国网上银行的发展规模，发展速度，发展方式等作一个整体的科学可行的规划，避免网上银行在发展过程中过热膨胀；另一方面各商业银行也要对本行网上银行的发展进行科学的规划，对网上银行的投入要适时适地适量，要算投入产出账，要讲效益；要正确处理好眼前利益和长远效益及局部效益和整体效益的关系。

目前及今后一定时期投资网上银行可能没有多少效益，甚至亏损，但从长远来看是有效益的。

（四）加强监管，有序竞争。

2001年6月29日，中国人民银行发布实施了《网上银行业务管理暂行办法》，本《办法》将成为目前央行对网上银行实施监管的重要依据。

央行对网上银行实施监管的重点应放在市场准入和秩序维护上，要严格审查市场准入的条件，对达不到入市条件的坚决不予审批。

目前在两类网上银行中，我国的网上银行以发展B类为好，待条件成熟后再发展A类网上银行。

央行要加强监管，维护好网上银行的竞争秩序。

无序竞争不仅破坏了正常的金融秩序，也会给网上银行带来一系列的后果，如成本上升，效益下降，风险增大，管理更难等。

各商业银行也要增强自律意识，自觉地按照《办法》规范经营。

（五）搞好服务，吸引客户。

网上银行的服务内容可概括为两个部分：

一是基本功能。

主要由个人银行服务、企业银行服务、网点支付服务等组成。

其中，个人银行提供个人账户管理、代理缴费和个人账务分析等服务项目；网上支付主要包括账户管理、网上交易等。

二是特殊功能。

包括提供用户信息数据库、定制个性化服务，客户关系管理等。

个性化定制服务是网上银行具有的特色功能，如用户提醒功能、理财方案等。

而建立“客户综合信息资料库”，则是银行用来发现并预测客户的消费习惯、理财方式和偏好、信用状况等多方面的信息，在提高产品质量的同时，提供全方位、多渠道的金融服务。

另外，加强与客户的沟通和联系，听取群众的意见和建议，对网上银行来说则更为重要。

（六）加强人才培养，造就一支高素质的网上银行员工队伍。

网上银行的发展需要既懂金融又懂网络的复合型人才。

这种复合型人才的培养各行要有计划有组织有目的的进行，在人才的培养上要有超前性和瞻前性。

3国内网上银行的现状

3.1国内网上银行的现状

在中国，20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网上银行业务的达50余家，网银个人用户超过4000万，企业用户达到60万。

网上银行用户占网民的比例由2001年的6.4%增长到2004年的16.9%，预计2007年这一比例可达21.7%左右。

我国较为成功的网络银行应属招商银行的“一网通”，自1996年底在网上开发在线业务，如网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、通用网上购物广场等。

2003年6月，招商银行获得“CHP国际计算机大赛”金融房地产门类的“21世纪贡献大奖”决赛提名。

凭借其便利、全面的服务，“一网通”和“一卡通”都树立了良好的品牌形象，尤其是在大学校园里。

1997年中国工商银行建立了自己的网站，1998年推出95588统一品牌，2000年推出企业网上银行和个人网上银行。

近年来，工商银行个人网上银行陆续推出了查询、转账、缴费，购买基金、股票、外汇、保险、理财产品，以及网上购物等12大类，几百个产品。

企业网上银行推出了集团理财业务，网上银企互联就是很好的产品，代发工资、代报销、代缴费及与银行的支付结算均可直接在网上完成。

从2000年到2005年短短5年间，工商银行网上银行迅速发展：

网上银行交易额从2000年的156亿元发展到2005年的35.8万亿元；到2006年11月，个人网上银行客户数达到2262万户，企业网上银行客户数达到59万户；2006年网上银行的业务量占比达到30%，这相当于6000多个网点的业务量。

在精简机构的同时，保证提供更高质量的服务，把柜面资源尽量提供给高端客户，网上银行在业务转型中发挥着非常重要的作用。

工商银行网上银行作为中国网上银行的代表，开创了独具特色的安全之路。

为强化风险控制，在技术上采用了国际上先进的安全认证体系，有高水准的防火墙、公钥证书安全体系，在客户端推出了U盾和动态口令卡等更加安全的产品，还有预留信息验证、客户端安全控件、余额变动短信提醒、最高支付限额等措施作辅助。

3.2国内网上银行发展中所面临的风险

一、安全系统方面的风险

网络银行安全系统造成的风险主要包括两个方面：

一是由于安全认证系统出现故障而形成风险。

因为网络的虚拟性，交易双方都无法确保对方的身份的真实性，尤其是当当事人仅仅通过互联网交流时。

在这种情况下，要建立交易双方的信用感和安全感非常困难。

于是，人们在实践中发展出一种切实有效的方法来解决这个问题，电子认证应运而生。

简而言之，电子认证是以特定的机构对电子签名及其签署者的真实性进行验证的具有法律意义的服务。

在电子认证过程中，有一个把电子签名和特定的人或者实体加以联系的管理机构，即认证机构（CA）。

如果安全认证系统出现故障，商业银行将与提供认证服务的一方一起承担风险后果。

因为银行负有维护网络安全的义务。

二是黑客、病毒的侵袭而造成的风险。

电脑黑客也是网络银行的一大危害。

据统计，全球的黑客入侵事件有40％针对金融系统，所以这对金融安全的潜在风险是极大的。

二、科学技术方面的风险

网络银行最大的特点和优点在于虚拟性，它无须考虑银行的营业网点设置，只需设置虚拟的互联网站点，突破了时间和地域的限制。

但是，这种虚拟性的达成依赖于自动化程度较高的技术和设备，而这些复杂的技术和设备又肯定面临问题。

因此，和传统的银行相比较，技术风险成为网络银行所面临的最大、最特殊的风险，在具体的网络银行业务中，还常常会转化为法律风险。

具体包括：

（1）网络银行硬件系统出现问题，如果银行由于硬件系统出现技术故障而可能对客户的利益造成损失，这就要求商业银行在采购硬件系统时应对硬件系统的质量给予充分的注意；

（2）因网络银行的技术软件原因出现问题，如果网络技术能力不足以支持网络银行的运作，导致支付、结算等业务出现过错而给客户造成损失或影响到服务质量的；（3）因客户操作上的失误产生风险，如果商业银行未向客户详细说明有关软件、硬件的操作方法，或者客户操作上失误并带来损失，将影响到网上银行的信誉和客户的信心。

三、法律风险

法律风险是指网络银行面临着的许多法律法规上的空白和不确定，即网络银行在开展业务时可能存在的没有任何法律调整，或者适用现有法律不明确造成的风险。

例如由于互联网上的金融业没有时空、地域限制，电子合同难以确定合同的签订地和履行地，从而难以确定电子合同的管辖权，造成利用网络签订的经济合同存在相当大的法律风险。

4加强风险防范的措施

（一）安全技术本土化

常识告诉我们，外国之所以出口网络安全设备，就是因为其完全可以控制自己的设备，可以随时进入该安全产品。

那么我国的网络就没有安全可言了，特别是在关系到国家经济命脉的金融行业的网上银行的安全没有可靠的保障，风险是不可估量的。

因此，我国应立法对该关键问题进行严格的控制和管理。

网络安全产品，特别是网上银行的安全产品，必须使用国内自主生产的安全产品，同时应加大在网络安全科技方面的投入，不断开发出自己的安全产品，达到安全技术的本土化。

从而避免使用外国安全产品而产生的巨大风险。

这个问题很重要也很关键，笔者希望国家能够尽快立法来解决该问题。

（二）严格网上银行的市场准入

目前,由于我国市场机制不健全,社会信用意识薄弱,银行对风险控制能力较差,市场拓展存在盲目的倾向。

因此对于刚刚面世的网上银行,仍然需要实行审批制。

对网上银行的市场准入需要把握以下几点:

第一,我国目前宜限制这种完全虚拟的网上银行的市场准入,而准许具备条件的虚实结合的网上银行设立。

第二,网上银行业务必须有严密的安全政策、制度规范和操作程序,形成以安全为中心的制度保障体系。

第三,网上银行必须建立严密的技术安全标准,采用先进的加密技术,并通过权威机构的安全认证,方可进入市场。

（三）加强网上银行的技术风险监管

网上银行的技术风险是由于计算机技术和INTERNET的开放性、国际性和自由性而产生的，国此人民银行要做好对网上银行业务的技术监管：

一是要建立一整套对网上银行技术风险进行监测、评估的技术监管指标，据此对网上银行的风险状况进行评估、考核；二是构筑有力的技术监管平台；三是应督促商业银行根据汁算机网络发烃变化的情况及时对网络安全系统进行升级，以确保金融数据及各项信息资料的安全．保证网上银行的安全运行。

（四）提高网上银行使用者风险防控意识

网上银行使用者在使用网上银行时要注意保管好自己的卡号、存放证书的IC卡、USBKEY及各种密码、身份证件号、开卡日期等卡资料。

同时也要注意不能随手丢弃ATM和银行柜面回单，不要使用连续数字，生日等简单密码。

银行密码最好与证券等非银行用密码设置为不同密码。

不要在网吧等公共场合使用网上银行。

在自己的计算机上安装防火墙并经常检测病毒等，都是较好的控制网上银行风险的有效手段。

据有关部门统计，亚洲区的电子商务市场增长每年都在百分之五十以上，发展空间很大，尤其是加入WTO后，电子商务将是提高竞争力的主要手段。

作为电子商务的关键环节--电子支付与结算的网上银行的健康/快速发展以成为推动电子商务发展的核心竞争力量之一。

所以，能否解决好网上银行的各种风险分配关系是到我国经济发展的大问题。

随着网上银行的推广和客户对网上银行了解的深入,对网上银行的要求越来越高，需求也越来越多，只要正确解决好现存的发展中的问题，网上银行必将伴随电子商务的发展而获得极大的发展。

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