我国中小商业银行发展中存在的问题及对策.docx

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我国中小商业银行发展中存在的问题及对策

内容和要求:

题目内容：

中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分,对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。

然而，目前我国中小商业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内部控制体系应有的规范和力度比较缺乏、法人治理结构及产品结构不合理、人才缺乏等问题，从而制约了中小商业银行的发展。

随着银行业的开放，外资银行的大量涌入，既给我国中小银行带来了发展机遇，同时使中小商业银行面临的生存环境和外部压力也更加严峻。

本文在分析我国中小商业银行发展中存在问题的基础上，提出了相应的对策及建议。

任务要求:

一、内容要求.对于论文研究主题所涉及的相关文献资料进行认真的查阅、收集、整理,按照学校毕业论文的要求，查阅文献至少在6篇以上。

文献查阅需要关注的，首先是对相关理论进行查阅,例如我国的会计信息质量现状等，为本研究奠定了基础；其次,根据文献查阅和事例进行剖析。

二、方法要求.本研究可以分以下步骤进行,首先在查阅文献的基础上编制提纲；其次，对查阅的文献进行分析、整理；最后在老师的指导下进行修改.

三、时间要求。

根据学校的要求，并严格按照社会管理系关于“毕业生论文要求与安排”的时间节点提交阶段性成果,完成开题报告,论文初稿、二稿、三稿等每一阶段性工作，以此保证论文质量。

工作过程式论文评定的重要内容。

四、形式要求。

论文要独立写作.对所得研究资料要深入思考,观点明确。

论文结构要完整，写作格式要符合要求，语言文字通顺流畅、严谨.认真确定论文的各级标题,引文、参考文献的著录要符合学术规范要求。

我国中小商业银行发展中存在的问题及对策

摘要：

中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分，对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。

然而，目前我国中小商业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内部控制体系应有的规范和力度比较缺乏、法人治理结构及产品结构不合理、人才缺乏等问题，从而制约了中小商业银行的发展.本文在分析我国中小商业银行发展中存在问题的基础上,提出了相应的对策及建议.

关键词：

中小商业银行金融服务改革

Chinasmallandmediumcommercialbankdevelopmentintheproblemofexistenceandcountermeasure

Abstract:

：

Thesmallandmedium—sizedcommercialbanksinChina'sfinancialsystemisanimportantpartofsocialpublic，tomeetthemulti-level，diversifiedfinancialservicesneedshasanimportantrolein。

However,atpresentourcountrysmallandmediumsizedcommercialbanksintheprocessofdevelopmentisstillfacingthemarketorientation,internalcontrolsystemfuzzyduestandardandstrength，lackofcorporategovernancestructureandproductstructureisunreasonable，thelackofsuchproblems,whichrestrictthedevelopmentofsmallandmedium—sizedcommercialbanks.Thisarticleinanalyzesourcountrysmallandmediumsizedcommercialbanksdevelopmentonthebasisofexistingproblems，andputsforwardthecorrespondingcountermeasuresandsuggestions。

Keywords:

Smallandmedium-sizedcommercial;bankfinancialservice；reform

1.引言

中小商业银行以其灵活的经营方式和经营机制在我国银行业中发挥着独特的作用,已经成为我国银行体系中的重要的组成部分，在国民经济的发展中发挥着越来越重要的作用,是支持国民经济发展不可缺少的力量。

2011年两会期间，中小商业银行发展问题着重成为一个被广泛关注的焦点。

中小商业银行有其独有的优势，同时也存在着一定的问题。

随着银行业的开放，外资银行的大量涌入，既给我国中小银行带来了发展机遇，同时使中小商业银行面临的生存环境和外部压力也更加严峻。

2。

我国中小商业银行发展的必要性

2。

1国民经济体制改革的需要

随着国有企业改革的深入，中小企业在我国国民经济中的地位和作用日益突出，已经成为解决社会就业压力的有效途径,是技术创新和技术进步的重要主体，是推动经济活动的主要动力。

因此,中小企业的迅猛发展对金融支持提出了迫切的要求。

但从当前情况看，融资问题已经成为中小企业发展的瓶颈，由于中小企业资金需求规模较小，贷款经营与管理成本较高，企业透明度相对较低,且在抵押担保上难以满足商业银行的要求，因此,商业银行在中小企业贷款问题上举步不前，中小企业贷款难问题已经成为制约中小企业发展的主要因素.要满足中小企业的贷款需求，除了对现有的国有商业银行贷款经营模式进行改革外，还要进一步发展多层次、多样性的银行体系，以满足不同层次的企业，尤其是中小企业的融资需求。

正因此，进一步推动中小商业银行的发展已经成为国民经济体制改革的需要。

2。

2健全银行体系的需要

近年来，我国金融体制改革取得了重大成果。

国有专业银行实现了向商业银行的重大转变,建立和完善了内部控制体系,加强了对风险的控制,经营管理水平也有了较大的提高.随着中小商业银行的成立和发展,我国已经初步形成了多层次、多类型的金融机构体系，增强了商业银行的经营活力。

在经济发达的国家,以社区银行为主体的中小商业银行已经成为地区经济的主要服务主体，中小商业银行灵活的经营模式与有针对性的服务，有力地支持了地方经济的发展。

因此，在经济层次越来越丰富的今天，有必要进一步健全银行体系，继续延伸中小商业银行服务触角，满足区域性乃至社区经济发展的需要.

2。

3推动金融体制改革的需要

中小商业银行的成立和发展，已经成为我国金融体系的重要组成部分，成为四大国有商业银行以外支持经济发展的重要力量。

中小商业银行以其灵活的经营模式，促进了金融业服务水平的提高。

同时，中小商业银行以其优质便捷的服务、遍布城乡的网点，极大地丰富了对城乡居民的金融服务，方便了百姓生活.

发展中小商业银行，有利于充分利用其规模小、经营灵活的优势,进一步推动金融工具、金融方式、金融技术、金融产品等方面的改革创新,提高银行业的经营活力，促进商业银行竞争，推进商业银行整体改革，尤其是推动国有商业银行改变其长期形成的经营方式，进一步加快商业化步伐,同时，也有利于突出国有商业银行自身特点和优势,探索一条国有商业银行高效发展的路子。

2.4促进银行同业竞争的需要

中小商业银行的建立与发展,打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面,促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高,带动了商业银行服务水平、服务质量和工作效率的提高。

竞争的压力促使各商业银行加快金融创新，金融新产品不断涌现，既为广大居民提供了多样的金融服务，也使银行自身的效益得到了提高.

3.我国中小商业银行发展中存在的问题

3。

1发展程度严重失衡，受外力因素政策影响较大

当前，全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大，发展程度严重失衡，还有各地政府的不同政策也影响着它的发展。

另一方面受所在区域经济发展水平的影响，更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制，使得中小商业银行发展缓慢。

3.2经营区域过于集中，金融服务覆盖面有待拓宽

地区性的限制，限制了中小商业银行的进一步扩大规模。

与全国性商业银行相比,中小商业银行的业务辐射面受到严格的区域限制,因此其资产规模小，相形之下抗风险能力更弱，业务发展受拖累。

按总资产计算,中小商业银行仅占全国存款类商业银行市场份额的6%左右。

3。

3盈利模式单一，中间业务收入较低

中小商业银行的盈利模式单一，从产品、业务、范围、服务来分析,金融产品仍缺乏特色,银行业务仍显单一，经营范围较为狭窄，金融服务尚未完全贴近中小企业和居民个人，而且作为一个盈利性机构，它的中间业务收入低，失衡较为严重，不利于它的发展。

3。

4内部结构不完善，贷款受政府意愿的影响很大

中国中小商业银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理,地方政府、国有企业或国有控股企业对中小商业银行的参与过多,真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大，这就导致了中小商业银行被少数代理人控制，其贷款受政府意愿的影响很大。

公司治理存在缺陷、内部控制能力不足，中小商业银行股东大会、董事会、经营班子和监事会各方职责不够明确，无法达到有效制衡；内部控制有待加强，因内控不力而引发经营风险的现象时有发生。

3。

5市场定位不恰当，投资具有盲目性,盈利能力呈下降趋势

中小商业银行自我定位不准，各自封闭,在市场竞争中业务发展受到限制。

重要的是各个地方政府一股独大的控股地位和其它股东的地方性，降低了股份有限公司的组织和运行效率，为中小商业银行的金融风险埋下了隐患，这使得银行的运行机制为行政式，而非市场化，这种行政化而非市场化的管理方式，使中小银行逐步演化成地方政府进行盲目投资的工具,其盈利能力也呈下降趋势，如果不能有效摆脱地方政府这座大山,那么中小商业银行依然寸步难行。

3.6风险处置有待深化

由于缺少规模效益的支撑和市场经营定位不当，以及目前的宏观经济环境不够优越等诸多原因，使得中小商业银行业务经营面临很大的风险，需要我们从实际出发，优化风险。

我国中小商业银行操作风险的表现形式主要有以下两种：

3.6。

1组织风险

它是指由于组织机构设置以及组织控制失效或低效产生操作风险，而使得实际效果偏离预期目标的可能性。

我国中小商业银行起步较晚，在发展和改革过程中，组织机构及控制方式都在变革之中。

由传统的组织结构及控制方式向“公司化”的组织机构及控制方式转移，组织机构及控制方式发生失效或低效的可能性都很大，由此比较容易引起操作风险。

3。

6。

2管理风险

管理风险是指由于管理人员以及管理职能失效,产生的操作风险，使得实际管理效果达不到预期目标的可能性。

加强管理是控制操作风险的有力手段.中小商业银行产权制度不完善，法人治理结构不健全，这使得董事会权力弱化，监事会难以发挥作用,经营班子的权益和责任不对称,风险意识薄弱。

因此，不管从哪方面来讲，中小商业银行都有必要采取行之有效的对策。

4.我国中小商业银行发展的对策

4。

1通过兼并和重组是扩大自身的规模的有效办法

中小商业银行应兼并地方非银行金融机构和城市信用社以及寻求同级之间的兼并联合。

通过兼并和重组，中小商业银行不仅能扩大自身的规模,提高抗风险能力，还能减少不良资产的比例，增加资产实力.在规范市场准入的前提下，适当扩大中小商业银行服务网络，进一步完善中小商业银行组织机构.统一内控制度建设、统一科技电子化建设、统一业务标准、统一业务凭证、统一信息披露,有利于提高中小商业银行的社会信誉度。

4。

2积极引进人才,加大业务创新力度

我国中小商业银行应从以下两方面引进人才：

从培训内容上讲,在知识技能基础上加强员工工作动机的心理教育,如敬业精神、创造精神、责任感、使命感、新概念、新观念的意识等进行系统教育;从对培训结果的理解上讲，加强对人才培养的系统研究及对中远期培训重视意识.

4.3细分市场，努力做到精而细

通过对城市商业银行成功经营经验的总结，城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行；为地方中小企业和市民当家理财；参与地方经济改革;为发展地方经济提供全面金融服务。

简而言之：

要想发展中小商业银行,就要服务地方、服务中小企业、服务市民，把市场细化。

在差异化、特色化、精细化的过程中，我们主要应对品牌化、区域化、综合化做一些探索。

但是从目前的总体来讲，就大多数银行而言,还是应该立足于本土，立足中小，立足社区，立足零售。

首先，立足本土就是立足于所在城市，服务于所在城市，业务的主战场还是要在你的所在城市.尽管我们也实现了市外的跨区域,但是我们应该充分挖掘本地的市场,这应该是我们不能放弃的。

其次是立足中小,我们过去在城市经营的基础上积累了一些客户，到后来又有一些城商行要跟我们相伴成长，所以我们这个层面的企业还会成为我们重要的客户,这个我们不能丢，不能和国有银行一样求大、求洋。

再次是立足社区,我们今后网点的布局应该朝着整个城市发展的繁华区域去布局，无论从网点也好还是自助银行来讲去提供服务。

最后是立足零售，立足零售是相对于国有大银行来讲的,因为相对来讲在一个城市的范围之内，城商行的物理网点相对还是比较多的，在这个过程中就是要探求如何发展零售业务。

所以，从市场发展定位上来讲，我们要坚持这样四个立足。

4.4加强内控机制改革，提升管理水平，得到政府政策的合理支持

完善的法人治理结构，有助于形成对经营者的产权约束,有助于城市商业银行建立以“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学"为特征的现代企业制度，有助于城市商业银行真正成为自主经营、自负盈亏、自我发展与自我约束的市场主体。

同时，城市商业银行应积极地引进人才，加大业务创新力度，还应当与当地政府进行有效合理的合作，以得到多方的支持。

4.5加强产品创新，突出特色，明确定位，提高资产质量

4.5。

1业务品种多样化原则

各经营网点要尽可能多地开办中间业务，在竞争策略上力求做到品种全而精.

4。

5。

2市场营销高效化原则

要简化操作程序,推行套装交易，提高效率，降低成本，注重中问业务整体推进。

充分利用自身在信息、网点、人员以及本土化方面的优势，建立起高效、快捷的电子网络，增强自身的竞争能力。

4。

5。

3营销策略针对化原则

要了解辖内企业和个人对中间业务产品的需求，在市场调查中制定营销策略和使用国际惯用营销手段和方法，做到“因地制宜、有的放矢"，使开发的中间产品能有效地进入市场树立独具特色的品牌,扩大市场影响。

今后一段时期，要充分发挥现有中小商业银行支持中小企业发展的作用。

要进一步发挥市场力量在中小商业银行改革与发展中的作用，通过充分引进民间资本和适度引进外资来增强中小商业银行资本实力。

4。

6建立存款保险制度，增强抗风险能力

推动中小商业银行在竞争中找准市场定位，完善服务功能,提高综合竞争力与抗风险能力.切实加强金融监管，防范和化解中小商业银行的风险;研究建立存款保险制度，完善金融安全网功能，确保整个银行体系的稳定。

5。

总结

我国中小商业银行应从以下几方面着手：

一是着力打造运转有序、顺畅和谐的行政监管环境。

二是着力制定一个站位高远、清晰可行的发展战略规划。

三是着力健全一个现代规范、充满活力的金融管理体系。

这里讲的现代规范、充满活力,这就是说我们如何精耕细作的问题，我们要从银行的方方面面着手，按照它的内在规律做好做精,包括我们的内控安全体系,包括薪酬管理体系，包括人力资源保障体系，等各个方面，我们按照这样最前沿的标准和要求去做，这样才能防范风险，提升管理水平。

四是着力加大改革创新力度，提高竞争能力.

参考文献

[1]《金融理论与实践》，2010年第07期，我国中小商业银行操作风险成因分析及防范,作者:

刘志兰

[2］《金融论坛》,2011年第04期,中国中小银行可持续发展策略:

规模领先还是特色制胜，作者：

孙翯

[3］银行家研究中心，2005-2006，中国商业银行竞争报告（城市商业银行篇）[R],2006

[3］《人民网》,2002年9月04日，央行课题组：

进一步发挥中小商业银行作用

[4］《新华网》，2003年8月27日，《刘明康指出支持城市商业银行上市》

[5]《中国新闻网》，2004年2月9日,《中国已有11家股份制商业银行和112家城市商业银行》

［6］国务院发展研究中心课题组，2011年11月08日16:

12,来源：

《中国发展观察》