银行信贷业务创新.docx

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银行信贷业务创新

大众报业集团管控模式

第三章集团战略选择与创新

第3章RF银行信贷发展现状与问题分析

3.1RF银行简介

RF银行主要服务于济南市区。

该行辖属93个营业网点，其中1个营业部、40

个支行、52个分理处，员工1200余人。

截至2012年末，全行总资产达到282.4亿

元,其中各项贷款余额162.6亿元;各项存款余额219.3亿元;资本充足率达到13.9%；

拨备覆盖率达到221.2%;实现经营利润5.5亿元。

近年来，该行始终坚持服务中小企业、专业市场、城乡居民、区域经济的市场

定位，积极开展品牌和服务创新，打造了以“中小企业成长之路”贷款、“商户创

业之星”贷款、“润丰惠万家社区居民”贷款和“幸福之家高端客户”贷款为代表

的系列特色品牌，构建了支付渠道畅通、服务功能完善、安全保障高效的金融服务

体系，形成了以团结和谐、学习创新、创先争优、高效执行为的独具特色的企业文

化，在省城树立起薪新的社会形象，先后被济南市总工会授予济南市五一劳动奖状

先进单位、济南市劳动关系和谐企业等称号；被市委、市政府授予“市级文明单位”

称号；被山东银监局授予“山东银行业金融机构小企业金融服务工作先进单位”称

号；被山东省联社评为“五个好”基层党组织、“四强”基层党组织、“党建工作

示范点”、“六型”团队和山东省农村信用社先进集体；被山东省品牌文化节评为

“山东百姓信赖的十佳金融机构”；被省总工会授予“五一劳动奖状”、“富民兴

鲁劳动奖状”、“省级劳动关系和谐企业”称号；被省委、省政府授予“省级文明

单位”称号；被中国主流媒体理财联盟授予“最具服务中小企业优势银行”称号；

被中国银行业协会授予“微型创业最佳风险控制提名奖”。

该行“润丰惠万家”社

区居民贷款和“中小企业成长之路”系列贷款分别获得山东省企业现代化管理创新

成果二等奖和三等奖；小企业信用联盟循环授信贷款被中国银监会授予“全国银行

业小企业金融服务特色产品”。

3.2信贷发展现状

RF银行总部设立信贷管理部和风险管理部，在支行设立垂直管理的信贷主管。

其中信贷管理部负责贷款业务的全面管理，对客户评级、授信的组织管理，以及大

额信贷业务的营销、调查和贷后管理等；风险管理部负责大额贷款审查、风险监控、

整体信贷风险管理以及不良资产处置等，并向辖内支行派驻信贷主管，对支行贷款

业务进行风险审查。

在贷款管理方面，一是实施差别授权。

根据支行的人员、规模、信贷质量等情

况将支行划分为ABC三类，并对每类支行确定公司类和个人类的审批权限。

二是开

展分级调查。

在支行授权范围内的信贷业务，由支行负责贷前调查；对超过支行授

权的贷款，实行支行、总部（信贷管理部）双线同步调查制度，发挥行总部信贷部

门的业务支持和监督作用，进一步提高信贷业务办理效率，防控操作风险。

三是推

行集体审议。

支行权限内贷款实行支行贷审小组集体审议制度，超过支行权限的实

行行总部贷审委集体审议。

四是实施阳光办贷。

推行零售业务批量做，通过“集中

调查、集中审批、阳光办贷”，提高零售类贷款办理效率。

在流程管理方面，分为贷前、贷中、贷后三大相互独立阶段，并实行支行差别

授权、双线分级调查、贷审会集体审议的信贷管理制度。

一是优选客户，选择法人

人品好、客户行业有前景、经营情况良好的企业准入；二是不断提高调查质量，通

过“三品”和“三表”核查、自制财务报表技术来了解企业的真实情况；三是落实

“三个办法一个指引”，坚持“实贷实付”原则，各类贷款按贷款新规走款比重达

到100%;四是在贷后检查阶段落实分层次走访，对500万元以上的大额贷款，由支

行行长亲自上门走访；200万元以上的贷款，由信贷主管亲自上门走访。

在责任管理方面，RF银行制定《贷款责任制管理暂行办法》，实行“权责统一、

责任量化、失职问责、尽职免责、损失赔偿、优秀奖励”的管理原则。

一是实现贷

款责任的量化。

对参与贷款业务的所有岗位信贷人员都进行了责任界定，区分不同

信贷岗位,明确了相应承担责任的具体份额，实现了员工根据各自职责分别承担具体

责任的目标。

二是实现贷款权责的统一。

实行贷款责任移交制度和贷款责任台账管

理制度，明确了每位信贷人员都对贷款营销成果享有收益权，多劳多得；同时，对

造成损失的贷款在区分性质的前提下给予经济赔偿或组织、纪律处理。

三是明确贷

款职责的范围。

明确贷款失职、尽职的各类不同情况，对信贷工作中存在违法违规

行为的人员进行严肃问责，突出问责的及时性，发挥问责制度的威慑作用和导向作

用。

四是明确贷款奖惩标准。

建立贷款损失风险赔偿金制度，并根据确定的风险控

制目标，对低于风险贷款优秀线的给予奖励。

在风险预警方面，RF银行充分利用信贷与不良管理系统、业务风险预警系统、

模拟利润绩效系统、经营决策系统等科技平台，加强对风险贷款的监测、预警和处

置。

一是加强到期贷款收回率的监测考核，定期分析通报全行到期贷款收回情况；

二是加强逾期和欠息贷款的预警管理，由行总部实行台账管理，督导支行与借款人

及时沟通，对还款困难的及早做好防范；三是做好大额贷款日常管理和预警，实行

大额贷款行长负责，对走访中发现的潜在风险提前预警并拿出应对方案。

通过风险

管控关口前移，及早发现和应对风险隐患。

在信贷创新方面，RF银行打造了以“中小企业成长之路”贷款、"商户创业之

星”贷款、“润丰惠万家社区居民”贷款和“幸福之家高端客户”贷款为代表的系

列特色品牌。

一是打造以小企业信用联盟循环授信贷款为代表的“中小企业成长之

路”品牌。

按照“商会+企业+银行”的全新融资模式，以商会为平台构建信用共同

体，实现多方合作共赢。

截至2012年末，共为江苏、温州等5家商会60家会员企

业授信2.5亿元。

二是打造润丰惠万家社区居民贷款品牌。

以“诚信和谐社区”和

“诚信居民”评定为基础，开展集中评级、集中授信、集中审批，实现了阳光办贷，

填补了在社区金融服务方面的空白。

2012年末，共为144个社区、2587户社区居民

授信9.3亿元。

二是打造商户创业之星信贷品牌。

在市场管理规范、经营状况良好

的专业市场，以个体工商户、小企业大联保体的形式，开展统一授信，相继支持了

东门小商品批发市场等一批专业市场优质商户的创业发展。

近年来，累计支持40余

个专业市场、1万余家商户，贷款余额达27亿，促进了商贸流通业发展。

四是打造

幸福之家高端客户品牌。

针对政府事业单位员工以及商务成功人士，量身打造“幸

福之家”系列消费信贷产品，相继对公安系统、税务系统等行政事业单位和电视台、

大专院校等事业单位职工进行了授信，有效满足高端客户个性化的信贷需求。

3.3信贷创新案例剖析

3.3.1原有中小企业信贷模式分析

RF银行为进一步做好中小企业的信贷扶持，不断转变经营理念，明确市场定位，

完善服务措施，建立激励机制，积极探索中小企业信贷扶持的有效模式。

目前针对

中小企业主要有企业土地房产抵押、联户联保贷款、企业流动资金循环授信贷款、

应收账款质押贷款、钢结构厂房抵押贷款、船舶抵押贷款等多种信贷模式，其中企

业联户联保贷款和企业流动资金循环授信贷款是RF银行主要的中小企业信贷模式，

现对这两种信贷模式进行逐一的分析。

（1）企业联户联保贷款

企业联户联保贷款是让每个贷款申请企业都必须加入一个由相同经济与社会背

景、具有相似目标的企业组成的小组，并建立起相应的激励机制，通过这些机制来

保证小组成员之间建立起良好的相互支持关系。

小组成员在选择贷款项目、按时还

本付息、实施监督等方面承担相应的责任。

企业联户联保贷款可以有效降低RF银行的信贷管理成本，将来自银行的外部监

督转化为来自成员自身的内部监督，有效解决了中小企业贷款难、担保难的问题，

方便快捷的满足了中小企业的资金需求。

但在现有经济环境下，企业联户联保贷款

显现出了不足之处。

我国尚未建立完备的中小企业信用体系，中小企业之间缺乏互

信，相互之间比较了解的企业间往往存在关联关系，这使得企业联户联保贷款的幵

展受到较大的限制。

（2）企业流动资金循环授信贷款

企业流动资金循环授信贷款用于企业生产经营中流动资金的合理需要。

对于有

流动资金循环授信需求的客户，RF银行将根据其经营中的实际资金需求，在借款人

的最高综合授信额度内，一次性审批流动资金循环授信额度，并与借款人一次性签

订借款合同。

在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款和

循环使用贷款。

流动资金循环授信贷款作为一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续

简便、周转性较强、融资成本较低的优势，适合中小企业流动资金需求短、频、快

的特点。

但由于中小企业往往缺乏足额抵质押品，寻找保证担保企业也比较困难，

从而限制了企业流动资金循环授信贷款在中小企业的广泛应用。

3.3.2信贷创新案例剖析——小企业信用联盟循环授信贷款

为更好地适应中小企业的经营特点，RF银行在充分调研的基础上，将企业联户

联保贷款信用担保的特点和企业流动资金循环授信贷款期限灵活的特点结合起来，

创新推出了小企业信用联盟循环授信贷款。

小企业信用联盟循环授信贷款是由小企

业联合成立的民间信用联盟（商会）为担保，联盟（商会）设立担保基金为会员企

业融资提供保证，会员企业借款时自愿组成信用小组、相互担保，并在规定期限和

额度内循环使用贷款。

这一产品的主要服务群体是整体发展较好的信用联盟（商会）

会员企业，规模较小、经营情况良好但缺少足额抵质押担保的中小企业。

目前，RF

银行与温州商会、江苏商会等10余家商会开展合作，通过小企业信用联盟循环授信

贷款业务，累计为商会会员企业授信187笔，共计14.5亿元，贷款余额为10.7亿

元，该产品的特色主要有：

一是创新融资担保模式，破解中小企业担保难题。

该产品构建了“商会+企业+

银行”全新融资模式，商会发挥其信用联盟核心作用，在其会员企业中进行优选，

并出面牵头，保证申请企业为优质客户。

申请企业自愿结成联保组，相互担保，企

业相互熟悉、彼此信任，担保能力得到提升，较好地解决了小企业担保能力不足的

问题，为解决小企业融资难问题探索出了一条全新的破解途径。

二是贷款手续简便，降低了企业财务成本。

RF银行建立完善了中小企业信贷业

务调查办法、中小企业贷款实施细则、授权授信制度、信贷管理办法等一系列信贷

制度，精简中小企业贷款业务中的审批程序，建立中小企业信贷业务批量运作的标

准化流程，减少审批次数，建立了中小企业“业务批量做，贷款集中批”的贷款营

销审批模式，对贷款企业实行“一次授信，循环使用”，降低了企业的财务成本。

三是实现阳光办贷，有效提升服务效率。

小企业信用联盟循环授信实行零售业

务批量做，开展集中评级、集中授信，办贷效率大幅提升。

在评级、授信、审批等

各阶段均体现了阳光透明、公平公正的办贷原则，将贷款行为广泛置于群众监督之

下，真正实现了“阳光办贷”，有效防范了贷款操作风险和道德风险。

下面以RF银行与温州商会的一次合作为例，全面阐述“银行+商会+企业”信贷

模式的创新流程、成效及风险控制。

（1）明确细分客户，加强银企对接

RF银行在与中小企业日常服务合作与沟通交流中发现，中小企业自身发展不成

熟，信誉不高，缺乏抵押物，财务制度不健全，较难取得银行的资信。

而随着本地

中小企业的发展及市场环境的不断变化，许多中小企业出于长远发展的目的，开始

抱团经营，大量商会纷纷成立。

这些商会打破了行业、部门之间的界限，拥有广泛

的信息渠道，非常了解自己会员企业的生产经营状况，集中了大量有价值的信息。

RF银行敏锐地觉察到商会这种特殊地位，可以发挥银企合作的桥梁作用，很大程度

上解决银企信息不对称的问题。

如果将商会作为第三方信用服务中介引入，也就在

银行与中小企业之间增加了一个新的贷款保