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金融论文

摘要

随着金融业竞争的加剧和全球金融一体化的推进，金融混业成为大势所趋，而银行业与保险业的融合，又显得尤为突出，二者不断融合的过程就是银保合作的过程。

为此，总结分析当前我国银行保险发展中存在的问题和原因，借鉴发达国家和地区银保合作的成功经验，选择适合我国国情的银保合作发展策略及发展模式，对我国银行和保险公司的发展及增强他们的市场竞争力有着重大而深远的意义。

本论文将试图从理论分析入手,通过对外国及我国银行保险的现状、问题进行分析，从个别案例的实践中寻求答案，结合大量文献资料得出了我国银行保险的发展现状和存在问题，大胆提出我国发展和完善银行保险业务的一些对策和策略。

关键词：

银行保险，现状，发展问题，对策

Abstract

Alongwiththefinancialindustrycompetition'saggravatingandtheglobalfinanceintegration'sadvancement,thefinancemixesindustrybecomesultimately,butbankingindustryandinsurancebusinessfusion,alsoappearstheoutstandingly,thetwofuseunceasinglytheprocessisthebancassurancecooperationprocess.Therefore,summarizesthequestionwhichandthereasonintheanalysiscurrentOurcountryBankinsurancedevelopmentexists,profitsfromthedevelopedcountryandthelocalbancassurancecooperationsuccessfulexperience,thechoicesuitsourcountrynationalconditionthebancassurancecooperationdevelopmentstrategyandthedevelopmentmodel,andstrengthenstheirmarketcompetitivenesstoOurcountryBankandInsurancecompany'sdevelopmenttohavesignificantandtheprofoundsignificance.

Thepresentpaperwillattemptfromthetheoreticalanalysistoobtain,throughtoforeignandourcountryBanksafepresentsituation,thequestioncarriesontheanalysis,soughttheanswerfromtheindividualcase'spractice,theunionmassiveliteraturematerialhasobtainedOurcountryBanksafedevelopmentpresentsituationandtheexistencequestion,proposedboldlyourcountrydevelopedandconsummatesthebankinsurancebusinesssomecountermeasuresandthestrategy.

KEYWORDS:

Bancassurance,Presentsituation,Developmentquestion,Countermeasure

目录

前言1

1国内外银行保险发展的状况3

1.1国外银行保险发展概况3

1.1.1法国、西班牙、意大利等为代表的欧洲国家3

1.1.2美国为代表的美洲国家4

1.1.3国外银行保险发展对我国的经验借鉴和启示4

1.2我国银行保险的发展概况6

1.2.1萌芽阶段6

1.2.2迅猛发展阶段7

1.2.3转型时期7

1.3我国银行保险的现状7

1.3.1银行保险保费收入呈增长趋势，增长速度逐渐放缓8

1.3.2银行保险成为人身保险保费收入的第三根支柱8

1.3.3银行保险占人身险市场份额大幅上升后趋于稳定8

1.3.4银行保险以储蓄类投资型分红险产品为主8

1.3.5产险业银行保险发展相对不足8

1.3.6银保合作处于发展的初级阶段9

2我国银行保险业务发展中存在的问题11

2.1国家法制环境方面存在的问题11

2.2银行与保险公司问的利益分配方面存在问题11

2.3银行与保险公司合作的运作能力有限的问题12

2.4金融业内替代品激烈竞争的问题12

2.5保险公司自身存在的问题12

2.6银行方面存在的问题12

2.7银保合作方式简单、合作短期化问题13

2.8客户享有的便利有限，产品创新滞后，缺乏特色产品13

2.9银行与保险公司存在技术性问题，影响两者互补优势的充分发挥14

2.10银行与保险公司间的沟通存在问题14

3我国银行保险合作的发展策略及模式选择15

3.1我国银行保险案例15

3.1.1中国工商银行的银行保险业务15

3.1.2中国平安保险集团的银行保险业务17

3.2加快发展我国银行保险业务的对策18

3.2.1放宽法律环境，修改和调整相关法律制度19

3.2.2转变观念，建立长期的市场战略联盟19

3.2.3促进产品转型和产品创新20

3.2.4加强对银行保险从业人员的专业培训，规范其资格管理，打造专业化的销售队伍21

3.2.5建立合理的营销体系，加大宣传力度21

3.2.6打造有效的薪酬激励制度22

3.2.7改变银行销售银保产品的模式23

3.2.8加大对信息技术的投入，实行银保联网23

3.2.9建立健全监管的法规政策，加强监管协作24

3.3我国银保合作的模式选择24

3.3.1银行保险战略联盟是当前我国银保合作的理想模式25

3.3.2“适度”的股权合作是我国银保合作的过渡阶段25

3.3.3建立真正的金融控股公司是我国银保合作的必然趋势25

结论27

致谢29

参考文献31

外文原文及翻译

前言

银行保险（Bancassurance）指银行与保险公司进行全方位、多层次的业务合作，也就是通常所说的“银保合作”。

银行保险业务是20世纪80年代在西方保险业发达的国家率先出现的，是对银行资产负债业务的一种补充，也称为“附随业务”，而随着经济发展和社会进步，国际资本流动频繁，出现了国际金融证券化、多元化，极大地刺激了银行保险业务的发展。

银行保险的出现，是市场经济的必然产物。

传统的银行业务已经不能适应市场经济的发展，在银行、保险竞争中，银行自身具备比保险公司更为优越的竞争条件，而保险公司拥有银行相对缺乏的保险技术与经验。

因此，银行与保险合作是市场经济发展的必然产物，二者的融合是一种优势互补、互利互惠、共同发展的“双赢”。

我国入世五年的过渡期已过，外资金融机构纷纷进入国内市场，外资金融机构混业经营模式的优势逐渐体现，从信用卡、保险、基金、股票到债券均可在外资银行享受“一站式”便捷服务。

而我国的银行、保险、证券和信托实行分业经营，银行与保险之间的合作只限于“代理”这个较浅的层面上，银行和保险公司将难以全面抗衡国际金融集团的激烈竞争。

但在国际上，银行业与保险业相互合作、相互渗透、相互融合，己经成为不可逆转的趋势。

因此，加大银保合作力度是我国银行业和保险业应对国际金融集团的挑战所应做出的理性选择。

本文旨在立足国情，综观国际，通过对外国及我国银行保险的现状和问题进行分析，从深层次解决目前我国银行保险发展存在的问题，真正意义上实现银行，保险，客户“三赢”的局面，引导银行和保险走深层次合作发展之道路，提高我国银行业和保险业的国际竞争力。

本文在研究中注重运用归纳分析方法，在前人的研究成果基础上归纳总结关于我国银行保险发展现状及存在的问题，还分析了国外的银行保险发展情况，并对其发展规划进行了归纳总结。

通过对银行保险案例进行分析，归纳出发展我国银行保险的对策。

在此基础上，研究我国银行保险的方向，选择适合我国银行保险发展的模式路径。

同时还采用了定性分析与定量分析相结合的方法，通过对占有资料的定性分析，结合相对成熟的理论的综合运用，增强了全文分析的逻辑性，与此同时，重要经济数据采集的准确性，增强了本文的科学性。

本文主体包括五大部分。

第一部分是前言，主要介绍研究银行保险的意义、本文的研究思路与方法、提出本文的研究问题的方向以及本文的结构。

第二部分介绍了国内外银行保险的状况。

主要发达国家和地区银保合作的发展现状及经验借鉴。

主要介绍了发达国家和地区银保合作的发展现状，并对各国的银保合作模式进行了比较分析，得出了对我国银保合作发展的启示。

在回顾银行保险在我国经历的萌芽阶段、迅猛发展阶段、转型阶段过程，比较详细的介绍从发展初始到现阶段我国银行保险的现状。

第三部分对我国银行保险合作存在的问题分析。

主要根据我国银保合作的发展历程和发展环境，对其中存在的问题进行了详细分析。

第四部分我国银行保险合作发展策略及模式选择。

分别以中国工商银行和平安集团为代表案例分析了我国银行保险的分业经营和混业经营的情况，以及这些主体的一些企业战略的得失，并对之进行了分析及思考，并以此提出对我国银行保险业务发展的九条对策建议。

再次就是根据概况及案例提出三条我国银行保险发展模式选择的看法和建议。

第五部分是结论，对本文简单总结。

由于本文着重对案例和实际数据的分析，所以本文填补了国内业界对银行保险领域研究的空白，同时也可为国内学术界提供参考。

本文所阐述的问题与实际经营密切相连，因而来自保险业的数据能有力支持文章的论点，通过对数据的分析能有力地支持文章的论点，然而，由笔者数据资源有限，引用的数据不太全面，这在一定程度上影响了本文的说服力和准确性，此疏漏和不足之处，请各位老师和同学批评指正。

1国内外银行保险发展的状况

1.1国外银行保险发展概况

一般认为，银保合作是20世纪80年代随着全球经济一体化和金融自由化进程的加快而迅速发展起来的。

欧洲是银保合作的发源地，也是国际上银保合作最成功的地区，欧洲500家大银行中有46%拥有专门从事保险业务的附属机构。

20世纪80年代，随着法国银行并购浪潮的兴起，银行业与保险业开始互相渗透，尤其是“契约资本化”政策进一步为银保合作的成功奠定了有利基础。

之后，金融业经历了一系列深刻的变化，银行业、保险业、证券业三大业务逐渐融合交叉，由传统的分业经营模式向混业经营模式转变，国际性金融集团不断涌现，经过数十年的发展，已经取得了巨大的成功。

1.1.1法国、西班牙、意大利等为代表的欧洲国家

法国堪称世界上银行保险最发达的国家。

其银行保险始于20世纪70、80年代，主要模式是银行通过新建一家保险公司进入保险领域。

上世纪70年代的法国，银行业市场竞争日趋激烈，一些银行开发了一个新的利润增长点-银行保险。

而1984年法国金融法律的变化，使银行可以扩大业务范围，经营包括人寿保险在内的产品。

通过这一方式，消费者可以得到简单而有效的“一站式”金融服务。

到1990年，银行保险的保费收入就占到了法国全部寿