互联网金融对商业银行盈利的影响.docx

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互联网金融对商业银行盈利的影响

摘要

随着市场经济的飞速开展和信息科技的不断进步，我国的城市信息化的进程也在不断加快，然而首当其中的便是互联网金融在我们生活中悄然无息的融入。

互联网金融是近年来新崛起的一种金融模式，是随着信息科技的迅速开展而衍生的一种新型金融模式，打破了金融系统常年以来的固定传统，进一步的使金融的运行模式更信息化，更便利快捷。

在这样的一个信息时代中，投资者能轻易快速的从网络这个渠道中了解到世界各地的经济和政治的最新动态，实时咨询都可以通过互联网中在第一时间内获得，同是利用互联网进展金融业务也成了我们生活中不可缺少的局部。

然而，随着时间的推移，技术的开展，互联网科技会更加全面系统会越加的完善，无论是从pc端或者是移动端都将改变我们的生活模式，而互联网金融也将由于信息化开展颠覆原有的模式从各种细小变化中慢慢的融入我们的生活中，利用互联网来进展金融行为也比传统的金融模式要便利和节约本钱。

在本论文中将通过对于商业银行的盈利模式的分析和近年来互联网金融的开展和运营模式进展讨论，从而分析互联网金融对商业银行盈利的影响，本文中将会从商业银行的传统盈利和运行模式入手，研讨和分析互联网金融对的商业银行盈利的影响。

在本论文中讨论到互联网金融从利差模式，互联网信用卡和中间业务等方面分析互联网金融对商业银行盈利的影响，在互联网金融和传统商业银行的交叉业务中，互联网金融如何通过便利的运行方式和本钱控制来抢占传统商业银行的市场份额。

本文将要探讨的就是我国互联网金融对商业银行盈利的理论与具体实践影响，其研究对于互联网金融的开展具有重要的理论意义和现实意义。

关键词：

互联网金融，商业银行，盈利模式分析，余额宝

互联网金融对商业银行盈利的影响

邵慧吉031211270

1绪论

互联网金融是指利用互联网进展计算，信息的更新和交易支付等互联网软件，等工具，来达到资金的存贷和融通、资金的支付和交易、信息获取和中间业务等的一种新兴的金融模式。

互联网金融不只是互联网信息时代和传统金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，对电子商务模式的承受，自然而然为适应新的需求而产生的新模式与新业务。

是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

然而互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介具有不同，更重要的在于金融参与者在使用互联网金融的过程中能够更加的体会到互联网金融的开放和平等，信息共享的便利性。

通过互联网PC端、移动手机客户端等等的互联网工具，使得传统金融业务透明度更强，更高的参与度、更好协的作性性同时可以拥有更低的中间本钱，便利的操作等各种方面的优势。

理论上任何涉与到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，例如第三方中介支付平台，互联网理财产品的销售，网络信用的评价审核，各项互联网金融中介，互联网金融电子商务等各种模式。

互联网金融的开展在近几年里面更是开展的十分迅猛和有着多元化的格局，其交易量之不断增大，服务X围之不断增广，在短时间内，打破和改变了传统金融市场的格局，大量抢占商业银行在各金融业务中的市场份额，无论是从商业银行传统的存贷业务、支付平台，还是金融投资升值业务，新兴的互联网金融都对商业银行有着重要的打击，在本论文中，将通过分析商业银行的盈利模式和各大银行的财务报表，同时比照互联网金融，研究其重复冲突的业务来研究互联网金融对商业银行的影响。

1.1研究的背景

以互联网为代表的现代信息技术有着飞跃的开展，特别是第三方支付、移动支付、搜索引擎、大数据和云计算，云储存，大量的互联网社交网络等，这些信息大量开展的变化已经对人类经济生活中的各个领域和生活习惯都产生了颠覆性的巨大影响，无论是生活方式，社交方式，消费习惯都有着飞跃的改变。

这些新兴模式的崛起都对商业银行的经营产生重要影响特别是其经营、盈利和服务模式这三方面。

2014年11月11日，在这个双十一购物节的疯狂日子里，阿里巴巴公司在其电商系统中创造了两项新的世界吉尼斯纪录。

一、24小时内在线零售额最高的单一公司的纪录；二、打破了吉尼斯世界纪录“24小时内单一网上平台售出最多部手机〞的纪录。

根据数据统计，2014年双11所有的互联网电子商务的单天全部交易额高达805.11亿元，在这805.11亿元的天价数字中天猫互联网电商平台贡献571亿元，占70.9%，全网包裹数4.09亿个，平均客单价197元，近3万个品牌和京东、亚马逊、国美、苏宁电器等电商平台参与到了这个盛大的节日中。

图1.1互联网电子商务双11销售情况

单天全部交易额

805.11亿元

天猫互联网电商平台

571亿元

全网包裹数

4.09亿个

平均客单价

197元

品牌

3万

互联网金融迎来了真正意义上的快速开展浪潮。

在这样的一个双十一狂欢盛典上，最大的赢家并不只是电商企业，这样高数量和大金额的网上交易，互联网金融支付中介起到了决定性的作用。

正是庞大的互联网支付和清算系统维持着这样巨大金额的互联网交易，然而同时电商交易的特性实物的交收和快递的延迟给互联网支付中介在几天的延迟时间中带来了巨大的利差收益，从外表上来看这一延迟是保证了消费者和商家的交易安全，同时确实有这样的一个作用存在，但是这样延迟的时间在金融上去给互联网金融带来巨大的时间收益。

凭借数据和信息等优势，开始了新的互联网金融模式，开始将触角开始深入到第三方支付、网络贷款领域、投资理财等领域，而感觉到互联网金融所带来危机的大型商业银行受到激励开始不断创新，加快了对互联网、移动支付等金融业务的研发和产品推广，试图创造出更加多样化的业务并提供更便利方便，更加丰富的金融产品。

互联网金融的迅猛开展，掀起了金融业创新的浪潮，同时也众多消费者把目光从传统的金融机构转移到互联网金融上，并让消费者的投资理财观念，消费习惯，发生了翻天覆地的变化。

广阔消费者可以通过互联网金融办理各类业务，在中介中进展交易投保投资等各项金融业务，如购置各类保险，不必再到实体的保险公司营业网点购置。

办理理财业务没有必要跑遍各家商业银行的理财大厅，只需要在网络中简单地操作，便可以实现。

支付时，通过在移动客户端上的简单操作，瞬间即可完成；随着互联网金融的开展，它将对中国现有的金融机构以与人们消费观念产生长久而深远的影响。

因此，商业银行在互联网金融的迅速开展下日益开始拥有巨大的压力，传统的商业银行模式会不会在将来被互联网金融所替代？

成为商业银行最担心的情况。

然而，互联网金融不但在电子商务的市场中得到了较大的盈利，同时还开始抢占商业银行利差，信用卡和投资理财等业务，面对互联网金融的迅速开展和攻势，商业银行只有不断研究商业银行在互联网金融的开展下，开展业务的策略研究，和调整营业模式以此来提高盈利才是商业银行保住作为传统金融代表之一的地位的方式。

1.2研究的目的和意义

互联网金融的创新不仅仅是金融行业的一个跨步开展，其背后更有深远的社会意义和显示意义，在电商的平台上，商家提供比实体店中更优惠的价格，从而促进消费，加快经济开展，然而替代传统金融模式，互联网金融的诞生对商业银行的的盈利也有着巨大且深渊的影响，互联网金融的开展将改变金融体系的格局，将金融信息化，数字化。

然而多元化的金融机构象征着我国金融体系的完整化和现代化。

在如今互联网金融迅猛开展的世界，这一新兴产业是对传统金融的一大冲击，移动客户端免转账手续费用，电子商务的支付中介平台，方便高效的网上投资理财等等的互联网金融服务霸占着传统商业银行的市场份额和盈利。

互联网金融类型企业的大量涌现，对我国传统的金融格局造成了重大影响，余额宝的平均收益率在5%以上，远远高于商业银行平均0.35%的活期存款利率，随着人们投资余额规模的资金不断增加，商业银行的存款压力就会变得越大，商业银行是商品经济的产物，是资产业务和负债业务如经营存款、放款、汇兑、支付等金融业务，承当信用中介的机构。

商业银行的主要职能是资金融通。

但目前，这一中介的职能已经受到了第三方支付、网络贷款平台等互联网公司的挑战，并出现逐步弱化趋势。

互联网技术的开展，尤其是社交网络的出现，使信息的传递方式和传播途径发生变化，信息获取本钱和交易本钱大幅降低，传统商业银行融资中介服务需求被分流。

此种互联网金融模式，可以实现小额借款或贷款，其起始门槛低，对于中小企业和个人群体来说可以跳过了银行这个中间环节，满足了这一阶层的金融融资需求。

互联网信息技术的飞速开展，突破了传统金融在时间与空间的上面的限制，冲击着商业银行的在传统金融模式中固定支付中介的地位，尤其是以支付宝为例的钱包业务的飞速开展。

例如：

2010年底以来，以支付宝、财付通等为首的互联网支付公司都推出了各自的网络快捷支付产品，通过这样的一个互联网软件快捷支付用户在使用电商平台中使用其支付中介是无须开通网银，可以直接输入卡面的信息就可以完成快速支付，整个支付链条完全绕开了银行网上银行的交易的中介，解除了其限额限制等规定，并且可以节省跨行转账的费用。

以移动客户端支付、微信等软件支付为代表的第三方支付，凭借其广阔的用户群体与优异的支付模式，这样的开展渐渐的脱离了传统金融商业银行的支付中介，这就造成了传统的商业银行支付结算业务，受到第三方支付的影响；互联网金融正在不断地、极具创新性地进展着商业银行的传统业务。

并同时以更便利的支付方式和盈利模式去替代、和冲击着传统的商业银行金融业务。

在本文中将通过对于现有的商业银行和互联网金融的盈利模式研究，比照找其起冲突的局部，讨论其变化对于商业银行的打击比如互联网金融的开展，所推出的手机支付，移动支付等支付手段，让用户的支付变得更加灵活、快捷，同时，互联网金融也让信息在传递过程中，有效地降低其不对称性，降低了人们信息收集的本钱。

从深层次的分析社会经济影响，互联网金融与商业银行之间竞争，其实是不单单是金融业务的竞争，更是观念上的竞争、更是在业务创新方面的竞争，如果商业银行能够转换传统的观念，积极加大力度，进展各项业务创新，在商业银行不断的进展创新的过程中，不断提升其竞争力，深层次的改革对在互联网金融化的背景下商业银行业务开展策略和研究可加快商业银行传统经营服务模式，互联网金融提供一条有别于传统金融机构的新型融资渠道，以此来引导我国金融业##光化，规X化方向开展，让金融朝平民化、众人化，从而可以使互联网金融让金融业的专业性大大的淡化，可以满足普通老百姓也能利用互联网金融进展投资、交易、支付等，而不是只有少数专业的金融精英才能参与；对同业而言，互联网金融的开展，可以打破目前金融业垄断的格局，多元化的增加互联网金融的模式，同时有助于促进同业展开竞争便利用户的操作流程，优胜劣汰，从而提高我国金融业的竞争力和对客户的吸引力和便利性；对学术界而言，互联网金融是研究的热点，对社会和金融行业有着里程碑式的影响，这样可以提供更多的全新课题，从而使学术界产生拥有更多的研究内容，更多的研究成果，不断推进互联网金融的理论创新和开展。

具体来讲，在互联网金融的迅速开展和大力打压下，商业银行可以通过以充分尊重客户体验的方式，来与互联网金融展开客户竞争，提高商业银行的服务质量，减少中介费用的提成，真正的为无论是大客户还是中小客户考虑，在不断的改良和开展下，最终会提高我国金融业的整体服务水平。

2互联网金融概述

金融业作为资本和数据密集型的服务性行业，金融中介机构一直利用最前沿的信息科技改良服务质量，创新服务模式，扩大服务领域。

互联网技术开展到今天，尤其是社交网络的开展、电子商务的流行与移动通信客户端把人类社会带入了一个新的“大数据时代〞，而以互联网云计算为根底的信息存储、分享和挖掘手段改变了传统产业的商业和价值模式。

在金融领域，以云计算等互联网技术为根底的新产品、新服务也正在不断涌现，“互联网金融模式〞的概念已经被提出并引发了广泛社会的关注和重视。

早在本世纪初以来，关于“网络金融〞的研究就已经具有了一定的规模，但更多停留在电子银行等技术性分析和研究，其实质是金融的信息化，并没有产生广泛的市场影响力。

2011年随着金融监管体系改革深化开展、互联网各大企业的积极开发和介入、金融服务理念的创新提速，互联网金融逐渐引发了巨大的关注。

互联网巨头纷纷涉足金融领域，存贷业务，资产业务，负债业务、第三方支付、“余额宝〞等投资新兴金融业态不断的开展涌现；商业银行等传统金融机构也积极促进传统业务的互联网化，网络银行、线上融资等创新业务不断推出；在这样的背景下，互联网金融的概念逐步形成。

一方面，互联网企业和传统金融机构所做的大量探索和研究对金融市场的不断研发和开展，为互联网金融的开展打下了良好的根底。

另一方面，目前专门针对互联网金融的研究成为如今学术研究上面的一个热门话题，提供了大量额研究课题，互联网金融仍没有一个统一的定义，这样反而激励着金融界对互联网金融的研究和热情。

综合来看，互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务中所釆用的媒介的不同和技术手段不同，也不是简单地将传统金融服务和产品搬至信息网络上，更重要的是其金融参与者通过互联网的平台上能够更平等，更开放的开展金融活动，通过网络等信息技术和工具，使金融活动开展起来拥有更好的平台。

2.1互联网金融的概念

在国内，互联网金融的概念是在2012年才被中投公司的副总经理谢平在公共场合中被提出。

对于这样一个新兴的概念，他认为“互联网金融模式〞或“互联网直接融资市场〞的概念是一种有着相比拟对称的市场信息，有着便利的支付方式、交易本钱较低的资金供需双方同时这样的一个模式不依赖于商业银行、任何交易所和传统券商等传统金融中介，这样既不同于直接融资模式也不同于间接融资模式的第三种创新金融融资模式。

这种创新的金融模式在很大程度上模糊化了传统金融业的专一性和分工化，并且以互联网与相关信息软件技术进展了传统金融服务业的替代。

同时，这种模式拥有更为大众化的市场参与者，只要拥有网络和互联网金融的运行客户端就可以随时随地的完成金融交付，互联网金融是一种更为##化，门槛更低的一种金融模式。

同时他指出，信息的快捷处理、支付方式的便利和资源配置公正是互联网金融模式的核心三个局部。

理论上来说广义的金融互联网应用，都可以称之为是互联网金融。

包括不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价和审核、金融中介、金融电子商务等模式。

互联网金融的开展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

融通资金是金融服务传统实体经济最根本的功能，资金供需双方的匹配〔包括融资金额、期限和风险收益匹配〕可通过两类中介进展：

一类是商业银行，对应着间接融资模式；另一类是股票和债券市场，对应着资本市场直接融资模式。

这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但交易本钱巨大，主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。

2．2互联网金融的开展历程

现阶段的互联网金融包含三种根本的企业组织形式：

网络第三方理财产品公司、第三方支付公司以与金融中介型公司。

图2.1互联网金融包含三种根本的企业组织形式

目局部商业银行推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类X畴。

在互联网金融行业中，其中最具有代表性并同时也是最成功的莫过于在1999年由马云一手创建的阿里巴巴这一庞大的本地中国电子商务公司。

但是阿里巴巴一开始从事的并不是互联网金融，而是电商务的平台，然而阿里巴巴在随后的业务开展中所创立的支付宝那么是互联网金融中最重要的一个突破口，是一个里程碑一样的存在。

1999年，马云在中国##市建立了阿里巴巴电子商务公司，2004年10月成立支付宝公司。

阿里巴巴旗下的支付宝的创立原本是为了解决网络交易中间的信用问题，通过第三方担保模式完成互联网交易，其功能原本是为了提供付款、表达、收款、转账、担保交易、生活缴费等根本的电商业务，从电商的角度来说，他实现了简便的交易过程这解决了支付信用问题。

然而这样一个信用支付中介却在无意间成为了互联网金融是的一个试金石，阿里巴巴旗下的互联网金融业务，在互联网交易的第三方担保的中介地位中跟随这互联网金融的开展，创新的从电商转变为金融行业的蜕变。

支付宝在不断的成长过程中逐步占领金融市场的市场份额，阿里巴巴公司的主要客户为小微企业、个人创业者，为他们提供小额信贷等融资业务，然而在这一过程中逐渐的瓜分传统金融市场中商业银行的在融资业务上的市场份额。

互联网金融公司使用B2B、电商、第三方支付中介等电子商务平台上客户累记的信用数据与行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据反映了为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的金融中小用户，弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还〞的小额贷款。

目前，互联网金融支付宝结合天弘基金已经开发出订单贷款、信用贷款等微贷系列金融产品。

从其微贷系列金融产品的运作方式看，其数量小，但是客户多且交易便利的方式带有强烈的互联网特征。

类似互联网信用贷款，客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以与还贷，整个环节完全在线上独立完成，零人工参与，这样不只省去了许多中间环节，更是节约了金融活动的活动本钱。

当前，随着全球互联网信息技术的不断开展、网络在中国的全面普与以与互联网巨头对互联网金融的成功介入，商业银行和众多行业都受到了极大的挑战。

金融业逐渐意识到，或许金融业正在面临一场巨大的变革。

现阶段所存在的互联网金融包括三种根本的企业组织模式：

互联网小公司、第三方支付公司以与金融中介平台。

当前的商业银行推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类X畴。

在互联网金融中，最成功的莫过于在1999年由马云一手创建的阿里巴巴这一庞大的中国电子商务公司。

被称为“互联网金融元年〞的2013年是互联网金融迅猛开展的一年。

这一年，凭借余额宝规模的爆发式增长，天弘基金一举挺进前十大基金公司之列，P2P由于数倍于传统金融产品的高收益而受到追捧；第三方支付机构在获得支付牌照后也逐渐走上了正轨。

可以说，互联网金融模式的各个业态在2013年都有了显著的开展。

阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据与行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还〞的小额贷款。

当前，随着全球互联网电子信息技术的不断开展、互联网在中国与全世界X围的全面普与以与互联网巨头对互联网金融的成功介入，众多行业都受到了极大的挑战。

如今的金融业逐渐意识到，或许金融业的游戏规那么正在面临一场巨大的变革。

而这一巨大的改变那么对于在传统金融业中有着重要地位的商业银行来说有这天翻地覆的变化。

2．3互联网金融在中国的主要运营模式

随着信息时代日新月异的开展，科技的不断进步，目前在全球X围内，互联网金融已经出现了三个重要的开展趋势，然而在中国内地一下的三种互联网金融的模式为近几年开展最迅速，用户数量和交易量增长最快速的三种。

分别是移动客户端互联网支付系统，为首的以阿里巴巴的支付宝钱包，腾讯的微信钱包等业务为主。

互联网公司众筹P2P人人贷融资模式，和互联网金融的众筹融资模式。

这三种模式的大力开展都快速侵占传统金融机构相应市场的市场份额，但是同时互联网金融面对的受众大多为个人业务和中小企业的的客户群为多，其中一大局部的原因也是由于其概念较新，开展历史较短群众承受度还停留在较初级的一个阶段，同时由于互联网金融在管理方面还有许多的欠缺，没有相关的法律法规的约束和相关的政府部门进展统筹管理，使其在运营上面存在些许的漏洞，没有完善良好的信用制度，但是不可否认的是其开展前景那么是极好的。

2.3.1移动客户端互联网支付代替传统形式的支付业务

跟着科技的开展，移动互联网通讯的设备迅速参透传统各大金融机构的营业网点和金融机构的自助设备终端，同时移动通讯的开展、互联网信息技术和金融市场的联合，在2014年底记录，全球移动互联网支付交易量统计的总金额为5070亿美元，同时将预计在2016年这一交易量将达到6170亿美元。

目前很多国家的手机移动个客户段的支付系统业务汇款都将超过局部国内传统金融机构交易量的总和，同时不止是支付业务，互联网金融的其他业务开展也早已将触角延伸到商业银行的存贷利差业务等根本的金融业务，这一开展大大的侵占了传统商业银行在金融市场上面的一个市场份额，长期开展，假设商业银行不对这样的一个情况进展预防和改良，将影响到商业银行的盈利。

2.3.2互联网金融P2P贷款对于传统商业银行存贷款业务的替代

互联网金融的成长背景是传统商业银行对于中小企业和局部个体这一个客户群体在融资方面有着较高的要求这样一个契机而开展的，由于这一客户群体没有丰厚的资产作为抵押和担保，故传统的商业银行对于这一客户群体的融资要求较苛刻，除了金额少和较长的审批时间，其贷款利率也是比大型企业要高的多。

然而这样由于商业银行无法有效解决中小企业和局部个体融资难问题，互联网现代信息技术却弥补这这样的一个缺点，大幅的降低了信息不对称和交易本钱，使P2P在商业上成为可行。

如2007年成立的美国LendingClub公司，到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入约0.6亿美元；又如之前提到的阿里巴巴旗下的阿里金融，截至2012年，阿里金融服务的小微企业已经超过13万家，这样创新性的互联网金融模式为中小企业和局部个体的融资带来了便利，有利于中小企业的开展和金融体系的健全。

2.3.3互联网金融的众筹融资模式对于传统券商业务的替代

所谓众筹，即是P2P的金融模式，是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人融资提供的资金援助，是最近2年国外最热的创业方式之一。

2012年4月，美国通过JOBS法案〔JumpstartOurBusinessStartupsAct〕，允许小企业通过众筹获得股权资本，这使得众筹融资替代局部传统证券业务成为可能。

然而虽然中国还没有相应的法律法规出台，但是经两年P2P业务的开展却成为互联网金融的众筹融资模式对于传统券商业务的替代的关键一步。

互联网金融是一种新起的商业模式与盈利方式，既不同于商业银行间的间接接触，也不同于资本市场直接融资的模式，互联网金融将改变商业银行的价值创造和价值实现方式，导致商业银行支付功能边缘化，挑战传统的金融中介理论。

3商业银行的盈利来源

商业银行是一个货经营币的机构，它的存在的主要作用是作为社会资金的筹措与融通的中介业务，它是金融机构里面非常重要的一员。

我们可以分析银行的业务内容，从一方面方面，银行以提供利息的方式来吸收人们手中闲余的资金作为存款，把社会上个人和企业中闲置的货币资金和节余集中合并起来，产生商业银行中的现金资本，同时以融资贷款的形式借给需要使用货币资金的自然人或者企业去使用。

在这样的一个过程中，银行充当中介，为贷款人和借款人的提供存贷服务，提供不同的存贷利率，从中收取利差收益，所以对于商业银行来说利差收益是商业银行主要也是最重要的盈利方式之一。

另一方面，银行又充当支付中介，为供给商即厂家和零售商即购置者办理货币交易的收付、结算等中间业务，它又充当支付中介收取中间费用。

根据中国银行业协会出具的报告中统计调查的数据显示中国的大局部银行目前的盈利比例为如下列图显示。

图表3.1国内外的大局部银行目前的盈利比例

然而在国外银行其目前的盈利比例和中国的商业银行的差异为贷款15%，而中国在贷款上面的收益30%，是国外银行的两倍。

然而为银行类保险15%，中国银行类保险为10%，销售理财基金类产品15%，而中国销售理财基金类产品为金融机具的销售10%、金融智能终端业务消费获利为35%中国为30，对冲业务5%、中国也是5%票据业务5%而中国占有10%等。

从这样的一个数据分析可得中国的商业银行在利润比例中，贷款和票据业务是国外银行的两倍，对冲业务是国外是一样的，除了我这三块业务之外，我国