银行分行贷后管理实施细则.docx

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银行分行贷后管理实施细则

****银行分行贷后管理实施细则（试行）

第一章总则

《

第一条为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理 （以下

简称贷后管理），根据《****银行关于进一步加强贷后管理的若干规

定》、 ****银行信贷业务基本规程》等规章制度，特制定本实施细则。

第二条贷后管理是指从信贷业务发生后直至信用结束的全过

程的信贷经营管理活动的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警

及处置、信用到期管理、风险分类和不良贷款管理、信贷档案管理、

责任移交、责任管理等。

第三条本细则中信贷业务是指 **银行对客户提供的各类信用

的总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有

资产业务。

第四条贷后管理必须坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理

的原则。

第二章建立分层次贷后管理

第五条实行经营主责任人负责制。

经营主责任人对有权审批人审批的信贷业务发放后监管、本息收回和

债权保全负责。

经营行负有对经总、分行审批和本级行审批办理的信

贷业务进行贷后经营管理的责任，经营主责任人是贷后管理的主责任

人。

经营主责任人界定如下：

 经营行办理权限内的信贷业务，客户部门

负责人为经营主责任人；管理行办理权限内的信贷业务，经营行行长

或经授权的副行长为经营主责任人。

办理超权限信贷业务，有权审批

行直接调查或组织调查超经营行权限的中长期项目贷款和公开统一

授信业务，经营行行长或经授权的副行长为经营主责任人；经营行受

理并调查的超权限的其它信贷业务，经营行行长或经授权的副行长为

经营主责任人。

办理特事特办信贷业务，经营行行长或经授权的副行

长为经营主责任人。

第六条建立重点客户管理制度。

管理行客户部门要加强对重点客户的管理。

重点客户包括：

 辖内跨

区域的集团客户，系统性、行业性龙头客户，管理行直接营销的信贷

客户，公开统一授信客户，总、分行审批的项目贷款，授信额度较大

客户以及管理行认为有必要实行重点管理的其他客户。

第七条实行部门分工负责制。

（一）客户部门是贷后管理的实施部门，按户配置客户经理（组）。

经营行客户部门的主要职责是：

①客户监管及贷后检查。

监管客户资金账户往来，信贷资金使用

用途等用信情况，客户生产、经营及财务状况，贷后跟踪检查，落实

审批内容，收集客户信息并定期联系客户。

② 担保人及担保物的监

管。

③ 风险分类及日常管理。

按规定复测客户信用等级，并及时进

行资产风险预分类；维护（电子）贷后管理台账；整理、收集信贷客户

档案有关资料；信贷管理系统数据录入和更新；利息及本金的收回等。

④ 会同有关部门制定不良信贷资产 （未移交专业不良贷款清收部门

前）重组方案，并组织实施。

⑤ 风险预警。

发现风险预警信号及时提

出处理建议并报告。

⑥ 定期报告。

定期向行长和贷审会、重点客户

管理行客户部门、原审批行信贷管理部门汇报辖内客户贷后管理情

况。

⑦ 其他。

管理行客户部门对下级行客户部门贷后管理工作负有指导、监督

等职责。

同时，管理行客户部门要加强对重点客户的管理，其主要职

责是：

 ① 指定专门客户经理，组织所辖行客户部门成立客户经理组，

制定重点客户贷后管理方案并组织落实。

② 组织所辖行客户部门建

立定期联系协调机制；定期联系客户，收集客户信息，并向相关行客

户部门通报重点管理客户信息。

③ 通过信贷管理系统实时监测重点

客户用信情况，按规定参加贷后检查。

④ 会同有关部门制定重点客

户不良信贷资产处置方案，并组织实施。

⑤ 定期向贷审会或行长汇

报重点客户用信情况和风险状况。

⑥ 其他。

（二）信贷管理部门是贷后管理的风险监控部门，各级行信贷管理

部门设立风险经理，落实风险监控主责任人，主要通过信贷管理系统

监测客户风险，检查客户部门的贷后管理行为，并与客户部门紧密合

作，共同控制客户信贷风险。

其主要职责是：

①通过信贷管理系统监测客户部门贷后管理情况。

② 按规定对

客户部门贷后管理情况实施现场检查，经所在部门负责人同意，也可

延伸到客户进行检查，深入了解客户风险状况。

③ 定期对全辖信贷

业务进行风险分析，每季发布风险分析报告及相关信息。

发现异常风

险情况随时报警，及时提示并督促客户部门限期处理。

④ 定期向本

级行行长、贷审会汇报贷后管理监控情况。

（三）风险资产管理部门负责管理客户部门按规定移交的不良贷

款，包括不良贷款的清收、盘活、保全，抵债资产的接受和处置，表

外利息的减免和呆帐核销等。

（四）人事部门负责信贷部门负责人任职资格认定，信贷员持证上

岗考试，客户经理和风险经理配备等。

（五）会计部门负责信贷业务账务手续的合规合法性，配合客户部

门做好账户监管、本息扣划等工作，严控资金流向。

（六）法规部门为贷后管理提供法律支持；

（七）审计部门、监察部门是贷后管理的再监督部门。

第八条建立客户经理和风险经理制。

客户部门内设客户经理，具体负责对信贷客户的贷后管理，经营

行按户配备客户经理（组），落实管户主责任人；管理行客户部门要在

按行业、区域或业务品种配备客户经理的同时，还要按重点客户配备

客户经理（组）。

信贷管理部门内设风险经理，监控客户部门贷后管理情况。

各市

分行可根据下辖支行数目及管理需要配备风险经理，原则上，苏南地

区行，按一个支行一名风险经理配备；苏中、苏北行，对经济较发达、

信贷业务较多的县（区），按一个支行一名风险经理配备，对欠发达、

信贷业务较少的县（区），按 2-3 个支行一名风险经理配备。

风险经理

的资格要由上一级行信贷管理部门认定。

从事贷后管理工作的客户经理和风险经理，均要有信贷员持证上

岗证书。

第三章规范贷后管理行为

第八条贷后检查。

（一）客户部门对客户的贷后检查。

1、对信贷业务发放环节的回头检查。

按照《 ****银行信贷业务

基本规程》第八章、第九章的规定，重点检查以下内容：

 合同文本

的使用是否恰当；合同填制的内容是否符合要求，主从合同的编号是

否衔接；合同的补充条款是否合法合规，是否符合制式合同文本的基

本条款；客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人

是否在合同文本上签字、盖章；抵押、质押登记手续是否合法有效；

质押的权利凭证是否办理止付手续；借款凭证要素是否齐全，填制内

容是否符合要求；他项权利证明、抵押物保单及存单、国债、有价债

券、股票等权利凭证，有否按有价单证入库保管要求，填制有价单证

入库保管凭证，办理入库交接手续等。

2、首次跟踪检查。

对项目贷款、新客户首笔信用、新增信用，

经营行客户部门必须在信贷业务发生 15 天内，按规定进行首次跟踪

检查，并填制《信贷业务发生后首次跟踪检查表》。

对收回再放、借

新还旧等信贷业务，必须在业务发生后 30 天内，按规定进行首次跟

踪检查。

重点检查客户是否按照信贷业务合同规定的用途使用信贷资

金，对未按信贷业务合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的

意见和建议；信贷审批中限制性条款有否落实等。

对影响到期还本付

息的信贷业务，应及时报告经营主责任人，并由经营主责任人在贷后

跟踪检查表上签字。

客户部门要将检查结果及时录入信贷管理系统。

3、日常定期检查。

信贷业务发生后，客户部门按规定对客户进

行日常跟踪检查，填制《信贷业务发生后定期检查表》 （项目法人贷

款填制《项目贷款检查表》），未尽事项，可附专题报告说明。

日常

定期检查的内容按照《****银行信贷业务基本规程》第六十三条规定

和《****银行关于进一步加强货后管理的若干规定》及说明中有关要

求执行，重点检查客户是否按约定使用信贷资金以及风险状况的变

化。

对 AA 级（含）以上客户（与我行信贷关系未满一年的新客户除外），

可结合客户走访，每半年检查一次；项目法人贷款、A 级（含）以下正

常类贷款客户、与我行信贷关系未满一年的新客户至少季检查一次；

个人生产经营贷款比照法人客户贷款管理，原则上每季检查一次；次

级类贷款客户至少每月检查一次；仅与我行发生低风险业务的客户、

可疑、损失类贷款客户、个人消费贷款二级分行可根据实际需要确定

检查频率。

出现逾期等风险预警信号、信用等级或按照五级分类贷款

形态发生变化的客户要随时检查。

管理行客户部门要对下级行客户部门整个贷后管理情况加强检

查。

同时，对重点客户，每年至少参加一次现场检查。

客户部门要根

据检查结果及时调整资产风险预分类，待有权审批人批准后，将有关

信息及时录入信贷管理系统。

（二）信贷管理部门对客户部门贷后管理情况的检查。

主要是由风险经理通过信贷管理系统检查客户部门的贷后管理全过

程行为，主要包括：

 是否按规定配备客户经理（组）；是否落实了贷

款条件和管理要求；是否进行了有效的账户监管；是否按要求进行了

贷后检查；借款人及担保人财务状况是否良好，抵（质）押物管理措施

是否得当；客户部门是否按规定复测客户信用等级，客户分类，调整

贷款风险预分类；信贷档案是否保管完好；是否按规定将有关信息及

时、完整、准确录入信贷管理系统；对出现风险预警信号的，是否及

时汇报并采取了有效的风险控制和化解措施等。

检查后填制《贷后管理检查表（按单位）》，或《贷后管理检查表（按

客户）》，未尽事项，可附专题报告。

并根据检查结果向客户部门提出

进一步加强贷后管理的具体要求。

第九条风险预警及处置。

（一）动态监控风险预警信号。

各级行要通过客户资金账户、财务

报表信息，信贷管理系统，贷后检查，信用等级复测，客户分类动态

调整及贷款风险分类，关注行业及国家宏观经济政策变化等手段及时

发现风险预警信号（风险预警信号内容详见附件）。

（二）建立风险预警信号的报告制度。

贷后管理各环节人员包括客

户经理、风险经理等，发现风险预警信号，均应填制《风险预警信号

处理表》，及时报告部门负责人，反馈经营主责任人和原审批行，对

重点客户应同时报告重点客户管理行客户部门。

（三）建立对风险预警信号的快速反应机制。

对贷后管理各个环节

发现报告的风险预警信号，各有关部门要快速反应，提出和落实处置

措施，对符合《****银行江苏省分行风险客户退出意见》中退出标准

的，要及时退出，控制和化解信贷风险。

风险预警信号出现后，三个月内由经营行行长负责采取措施，控

制、化解风险。

① 对客户挪用信贷资金，擅自处理抵（质）押物，逃

废银行债务等预警信号，经经营行行长同意，要及时采取限期纠正、

要求补充担保物或增加担保人、停止发放新贷款、收回已发放贷款等

经济及法律措施控制风险；对风险预警信号未解除的，不得发放新贷

款。

② 对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力事

项的，客户经理应及时查找原因，对临时性、季节性财务指标恶化或

其他临时性风险因素，经经营行行长同意后，列入重点观察名单，同

时采取要求补充担保物或增加担保人、停止发放新贷款等风险防范措

施。

③ 对重点客户的风险预警信号及处理措施，经营行应及时报告

重点客户管理行客户部门，重点客户管理行客户部门要对经营行风险

预警信号处理措施提出指导建议。

若三个月内预警信号未解除或预计三个月预警信号不能解除的，

原则上就要实施客户退出，化解风险。

对管理行重点客户，经营行要

及时报告重点客户管理行客户部门，由重点客户管理行客户部门会同

信贷管理部门以及所辖管理行、经营行客户部门共同研究制定风险化

解和客户退出措施，经主管行长同意后，由重点客户管理行客户部门

组织实施。

对非管理行重点客户，经营行要及时报告原审批行，由原

审批行组织相关部门研究风险化解措施，经主管行长同意后由经营行

客户部门实施。

对预警信号发现和处理的相关信息，客户经理要及时录入信贷管

理系统。

第十条信用到期处理。

（一）经营行客户部门要在每笔贷款到期前 20 天，填制一式三联

的《贷款到期通知书》，或采取其他有效方式，及时通知客户。

承兑、

信用证等业务到期前 10 日，客户账户资金不足以还款的，及时通知

客户将足额资金存入我行。

发生合同约定事项导致贷款提前到期的，

报经经营行行长同意后，由客户部门向借款人和担保人发出《贷款提

前到期通知书》，办理相关还款手续。

（二）对到期尚未归还的信贷业务，客户经理应及时报告经营主责

任人及重点客户管理行客户部门，列入逾期催收管理，经营行客户经

理应及时填制一式两联《债务逾期催收通知书》，分别发送到客户和

担保人进行催收，并取得回执。

会计部门从信贷业务到期的次日起计

收信贷业务逾期利息。

逾期三个月仍不能偿还或预计逾期三个月仍不

能偿还的，客户部门要及时按规定调整风险分类，并报告原审批行信

贷管理部门及重点客户管理行客户部门。

（三）严格贷款展期及借新还旧管理。

因特殊原因客户到期不能偿

还贷款时，可按规定条件、程序和权限办理贷款展期或借新还旧。

严

禁以贷收息行为。

（四）贷款总结评价。

中长期项目贷款在竣工投产并达到设计生产

能力 1 年后或竣工投产 2 年后仍未达产的，由原调查评估行客户部门

按规定撰写后评价报告；贷款收回后 15 个工作日内向经营行行长及

原审批行信贷管理部门提交贷款总结报告。

重组类贷款收回或转为正

常后 15 个工作日内向经营行行长及原审批行信贷管理部门提交贷款

总结报告。

第十一条风险分类和不良信贷资产管理。

严格信贷资产风险分类管理。

各级行要按照《****银行贷款风险分类

管理办法》规定及时进行信贷资产风险分类，真实、动态地揭示贷款

质量和潜在风险。

加强不良信贷资产清收管理。

不良信贷资产移交前，客户部门负责不

良信贷资产的清收管理。

不良信贷资产按规定移交给专业不良贷款清

收部门后，由其按相应规定管理。

第十二条信贷档案管理。

信贷档案是**银行提供、管理、收回信用全过程的真实记录，包

括信贷客户档案和信贷内部运作档案。

信贷客户档案指信贷客户及担

保人的所有信息资料，包括客户及担保人的基本情况、财务状况、担

保文件、分析报告、评估报告、信函、重要法律文件、贷后管理资料

等。

信贷内部运作档案主要包括贷审会审议、有权审批人审批过程中

的有关资料。

各级行要建立统一的信贷档案库（设在办公室），统一管

理信贷档案资料。

客户部门负责信贷客户档案的统一管理，要以客户为单位建立档

案，完整记录每笔信贷业务活动的全过程及客户和担保人资料，并按

要求将上述有关信息和数据按时录入信贷管理系统。

在客户经理收集

整理的基础上，客户部门应指定专人管理客户档案，按年装订成册，

年末 30 个工作日内将上年度结清的信贷业务资料统一交信贷档案库

保管。

信贷管理部门负责信贷内部运作档案的收集、整理，统一管理，

要指定专人管理信贷内部运作档案，按年装订成册，年末 30 个工作

日内统一交信贷档案库保管。

信贷档案资料入库时，由档案管理员和送交人双签。

档案管理员

建立档案接收登记制度，及时记录移交的信贷档案资料，并对档案资

料定期收集、整理、登记，按年度归档入库。

实行档案资料查阅登记制度。

非该户的客户经理及上级行查阅或

借阅，须经客户部门或信贷管理部门负责人签字同意；已移交信贷档

案库的，还要经信贷档案库管理部门负责人签字同意。

实行档案资料移交监交制度。

档案管理人员工作变动应办理档案

资料的交接手续，部门负责人负责监交。

第四章严格责任管理

第十三条建立贷后管理责任移交制度。

（一）经营主责任人的责任移交。

原经营主责任人工作岗位变时，

应在上一级行主持和监交下，同接手经营主责任人对其负责的信贷业

务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原主责任人、接手主责

任人、监交人签字后登记存档。

责任移交后，接手主责任人对接手后

的信贷业务经营状况负责，不得推诿责任。

（二） 贷后管理各层次主责任人的责任移交。

原客户经理或风险经理

工作岗位变动时，必须在部门负责人主持和监交下，同接手客户经理

或风险经理对其负责的信贷客户业务风险状况进行鉴定，形成书面交

接材料，由原责任人、接手责任人、监交人签字后登记存档。

责任移

交后，接手责任人对接手后的信贷客户贷后管理负责，不得推诿责任。

（三）不良贷款管理责任的移交。

当年新发生的不良贷款年内必须

由客户部门负责清收，并严肃追究责任。

客户部门按规定向不良资产

清收管理部门划转不良资产时，必须由一上级行审计部门主持和监

交，逐户都必须有对形成不良资产的责任人的认定和处理书面意见，

否则不得划转，仍由客户部门负责清收。

（四）不良贷款责任人纪律处理的移送。

贷后管理部门在业务检查

中，对违规形成不良贷款的责任人需给予政纪处分的，应按有关规定

和干部管理权限，将有关材料移送同级监察部门。

监察部门在接到移

送的相关材料后，应对移送的材料进行审查，并按纪律处分的有关程

序对有关责任人进行处理。

第十四条建立贷后管理责任追究制度。

（一）各级行行长有下列行为之一的，视情节轻重给予通报批评或

警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。

未按规定配备客户经理（组）或风险经理的；未按规定建立统一的信贷

档案库、落实信贷档案管理的；未按规定落实重点客户管理制度的；

违反规定认定不良贷款的。

各级行行长有下列行为之一的，给予记过以上纪律处分，形成不

良信贷资产要负责清收。

未按审批内容办理信贷业务的；违反规定处置不良贷款的；未及

时处理风险预警信号或处理不当，造成风险加大或损失的；因贷后管

理不当造成较大损失的；上报资料弄虚作假的。

（二）客户经理有下列行为之一的，处以 300 元—3000 元罚款；

情节严重的给予通报批评、警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产

要负责清收。

未按规定进行贷后检查的；未按规定及时复测信用等级、进行资产风

险分类的；未按规定进行账户监管的；未及时催收利息的；由于管理

不力，导致抵（质）押物价值发生损失的；未及时发现应发现的重大风

险预警信号的；未按规定在信贷管理系统中及时、完整、准确录入和

更新客户、信贷业务和贷后管理信息的。

客户经理有下列行为之一的，给予记过以上纪律处分，形成不良信贷

资产要负责清收。

遗失信贷资料，对银行利益造成危害的；隐瞒问题或发现预警信

号未及时报告或未按上级指示及时处理，造成风险加大或损失的；上

报资料弄虚作假的；未按审批内容办理信贷业务的；未按规定办理担

保手续，导致担保无效的；未按规定及时向借款人、担保人主张权利

导致借款、担保合同超过诉讼时效的；擅自转移银行承兑汇票保证金

或其他保证金的。

（三）客户部门负责人有下列行为之一的，处以 500—3000 元罚

款；情节严重的给予通报批评、或警告至记过纪律处分，形成不良信

贷资产要负责清收。

未按规定指定专人保管信贷客户档案的；未及时通报客户重大情况造

成风险加大或损失的；未督促检查客户经理及时、完整、准确录入信

贷管理系统客户、信贷业务和贷后管理信息的；重点客户管理行未按

规定组织客户经理（组），未制定贷后管理方案，或未组织落实贷后管

理方案的。

客户部门负责人有下列行为之一的，给予记过以上纪律处分，形

成不良信贷资产要负责清收。

未按审批内容办理信贷业务的；隐瞒问题或发现预警信号未及时

报告或未及时处理，造成风险加大或损失的；上报资料弄虚作假的。

（四）风险经理有下列行为之一的，处以 300—3000 元罚款；情节

严重的给予通报批评、或警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要

负责清收。

未按规定对贷后管理进行监控检查的；未按规定进行风险分析并发布

客户风险分析报告和相关信息；隐瞒问题或发现预警信号未及时报

告，造成风险加大或损失的；未及时发现应发现的重大风险预警信号

的；未按规定录入信贷管理系统的。

（五）信贷管理部门负责人有下列行为之一的，处以 500—3000 元

罚款；情节严重的给予通报批评、或警告至记过纪律处分，形成不良

信贷资产要负责清收。

未按规定指定专人保管信贷运作档案的；未按规定配备风险经理的；

未按规定定期发布风险分析报告和相关信息造成风险加大或损失的。

信贷管理部门负责人有下列行为之一的，给予记过以上纪律处分，形

成不良信贷资产要负责清收。

隐瞒问题或发现预警信号未及时报告或未及时处理，造成风险加

大或损失的；上报资料弄虚作假的。

（六）责任人因玩忽职守、滥用职权或徇私舞弊造成信贷资金严重

损失，触犯刑律的，依法交司法机关严肃处理。

第十五条奖励制度。

贷后管理中及时发现风险预警信号，处理

措施得当，降低损失的，可给予相关人员适当奖励。

第五章附则

第十六条本实施细则由省分行制定、修改并解释。

第十七条二级分行及以下不得制定操作细则。

第十八条本实施细则自下发之日起试行。

附件 1：

 风险预警信号一览

附件 2：

 贷后管理台账

附件 3：

 信贷业务发生后首次跟踪检查表

附件 4：

 信贷业务发生后定期检查表

附件 5：

 项目贷款检查表

附件 6：

 贷后管理检查表（按单位）

附件 7：

 贷后管理检查表（按客户）

附件 8：

 风险预警信号处理表

附件 9：

 贷后管理责任人移交表

附件 1：

风险预警信号一览

风险预警信号的主要内容包括：

 外部环境风险预警信号、财务

风险预警信号、客户经营管理风险预警信号、管理人员预警信号、与

债权人关系风险预警信号、担保风险预警信号、经营机构信贷管理风

险预警信号及其他可能影响信贷资产安全的事项。

（一）外部环境风险预警信号

1、宏观经济运行周期性波动和国家货币、财税、法律、外贸、

环保、国家安全等宏观政策变化。

2、行业经营风险，包括行业的成熟度、行业的垄断程度、市场

供求状况、产品生命周期、对上下游行业的依赖性等。

3、其他，如台风、火灾、战争等严重自然灾害或社会灾害等。

（二）客户财务风险预警信号

1、资产负债结构：

 资产流动性下降；应收账款和存货的数额或

比率激增，帐龄结构劣化，坏账准备金大量增加；负债结构不合理，

或有负债异常变化，如对外提供担保超过其承受能力等；企业对股东

和职员互有较大债务往来等。

2、销售、利润和现金流量：

 企业销售额下降或非正常扩大；成

本上升过快，利润率和资产报酬率下降；盈利能力下降，经营亏损或

亏损加剧，利润分配不合理；净现金流量为负值或大幅下降，出现支

付困难；投、筹资活动中的净现金流量变化过大等。

3、财务报告：

 年度审计报告为非无保留意见；不能按要求提供

当期或充足的财务信息，或提供假财务信息。

4、其它财务风险预警信号。

（三）客户经营管理风险预警信号

1、信用等级、客户分类、贷款风险分类下降。

2、经营体制：

 客户涉及改制重组；内部组织机构不合理；股本

结构发生重大变化，如资本金大幅减少；频繁复杂地进行关联交易；

主要股东、关联企业等发生了重大的不利变化；业务伙伴关系恶化等。

3、生产经营：

 处于停产、半停产状态；主要经营指标如偿债能

力、盈利能力等低于行业平均水平或呈现不利变化；产品技术含量低，

竞争力弱；购销渠道单一，不能适应市场变化；出售、变卖主要的生

产、经营性固定资产；建设项目的建设计划执行出现较大的调整，如

基建项目的工期延长或处于停缓状态，或预算调整；盲目向非主业领

域扩张，主营业务发生重大变化等。

4、有违规、违法经营行为；管理水平低、内部案件较多；未按

期办理年检手续；受到工商税务等部门处理问题等。

5、其他影响客户经营管理状况的重大事件。

（四）管理人员预警信号

管理层 （包括高级财务人员 ）人事重大变动；管理层人员涉及诉讼案