资金业务基础知识学习材料.docx

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资金业务基础知识学习材料

资金业务基础知识

（入门级*学习材料）

此学习材料分为三个板块：

第一板块为“关键词”板块：

此章节讲解了一些常规业务当中比较常见的关键词和行业术语，包括“银行业关键词、资金方关键词、融资企业关键词、行业术语及业务名词、需要注意的事项以及其他金融同行业”的基础了解。

学习目的是熟悉一下行业内的基础术语，以便在业务沟通过程中不显得外行，不至于听不懂对方在说什么；

第二个板块为“技巧”板块，简单讲一些做资金业务的基本技巧，属于本人的经验之谈，仅供参考。

最后一个板块“怎么做”，了解我们的业务方向，业务模式、思维方式和一些业务品种，以及一些基础的门槛和要素，同时讲解做业务的基本流程，了解之后才能清晰开展工作。

此学习材料，为入门级，适合完全不懂资金业务的人员学习，因此完全采用大白话讲解，尽量避免专业用语和专业知识，某些关键词如果还是难以理解，可以XX！

本学习材料有很多内容显得重复又重复，一方面是我想强调他的重要性，重要的事情要说三遍！

另一方面是，很多内容在资金业务里都是关联的，所以有重复性，不要觉得啰嗦！

此资料不要给外人看，更不要给融资企业看，有些内容不利于传播，一旦传播会影响做业务，所以切记勿外传！

关键词板块

一、银行业关键词

1、银行分类：

在金融行业，经常会听到有人说4+9银行，分别指的是4大国有银行和9家股份制银行，四大国有银行为“中农工建”，中国银行，农业银行，工商银行以及建设银行，九家股份制银行分别为交通银行，民生银行、招商银行、浦发银行、兴业银行，光大银行，平安银行，华夏银行，中信银行。

随着金融市场的快速发展，股份制银行数量不断增多，出现了如渤海银行，恒丰银行，浙商银行、广发银行等，而交通银行也被列入了国有银行行列，因此，现在的国有银行为5家，股份制银行有13家，所以，4+9银行只是以前的说法，只不过是大家习惯了，现在还习惯用4+9这个说法而已。

为什么要了解4+9的概念？

因为在后期做业务的过程中，很多业务是有级别门槛限制的，不同的银行操作方式不同，操作成本和流程都不同，所以，很多人在实际操作时会问，业务银行是什么银行，或者某个融资产品在哪个银行才能做，例如，某些业务只做9大行的一级分行，4大行只做二级分行以上等等，这个时候你就要明白，这里所说的4和9指的是哪些银行！

另外，除了国有和股份制银行之外，还有三家政策性银行，国家开发银行（简称开行），进出口银行（简称口行），农业发展银行（简称农发展），这三个银行是国家在某些领域做特殊业务而成立的，属于历史产物，一直不针对老百姓和企业做业务，虽然目前都已经部分业务市场化了，但是市场参与度还非常小，我们知道就可以了，暂时无需去了解他们太多，因为市场上的金融业务与这三个政策性银行有关联的特别少，很少有接触！

除以上国有、股份制、政策银行之外，还有城市商业银行（简称城商行），例如广州银行，深圳银行，秦皇岛银行等，这些一般都是当地政府财政作为第一股东成立的地方性质的商业银行，规模一般都不大，还有河北银行，浙江银行等，是省级的商业银行，也是城商行，只是规模偏大而已。

其次，还有农村商业银行（简称农商行），就是农村与城市的区别，这类银行时农村级别，规模更小，还有农村合作信用社（简称农信社），除了4+9和城商行可以多了解和接触之外，农商行及农信社就无需了解太多了，因为大的资金业务基本上不和他们合作。

所有银行都要归银监会以及央行管理（央行，全称是中国人民银行，是国家金融、货币的管理机构，不对个人和企业做业务）

“一行三会”也会经常听到，一行指的就是央行，三会分别是银监会、证监会、保监会，分别监管银行业、证券业、保险业。

2、银行权限

银行组织结构方面，分为总行、一级分行、二级分行、分行营业部、一级支行、支行、营业网点。

级别越低，该行的业务权限就越小，因此，很多业务支行是做不了的，需要上报二级分行批复，甚至一级分行或总行，所以，在日常的业务中，会经常涉及到权限问题，例如银行贷款，支行可批复的贷款一般就几十万或几百万，超过一定额度他就没有权限了，而我们做的业务都是一亿元起步，所以，我们大部分业务都是和二级分行和一级分行合作，城商行只和总行合作，农商行和农信社基本上不做业务。

因此，在开拓业务的时候，客户资源方面，尽可能多接触大型融资企业，融资额度1-20亿之间，银行资源以分行级别为主（某些业务4+9的支行以及城商行总行也可以操作，以实际情况而定）。

同时，银行资源方面，我们需要对接业务的人都是行长或业务副行长级别，但是银行的人脉资源，一般都由融资企业自己去建立和维护，我们除了自己的一手人脉关系之外，无需主动去开拓银行资源，而是把开拓银行行长资源的工作转嫁给融资企业去做。

3、银行业务

从资金业务层面，银行业务分为三类，一类是表内业务，一类是表外业务，一类是中间业务；所谓表内、表外，指的是银行的《资产负债表》，做业务的时候，我们会经常听到“表内、表外”两个词，表内业务，就是该项业务的发生会影响资产负债表中的资产或负债的比例或金额，信贷额度等，例如吸收存款而产生负债（因为钱是老百姓的，存在银行，银行要给利息，属于银行的负债），发放贷款而产生的利息收入，都是表内业务；表外业务是不在资产负债表上反映,如,担保业务（例如银行保函业务、银行承兑汇票业务、贷款承诺等），这些业务在一开始是不记录在资产负债表里面的，属于银行的“或有债务或或有损失”，随着业务的发展，表外业务很可能转换成表内业务。

目前，金融自由化使得商业银行的存贷款利差越来越小，互联网金融以及其他投资领域的活跃度，使得大量资金外流，银行吸收存款的压力巨大，因此银行只有通过发展中间业务和表外业务获得生存。

中间业务就是我们熟知的代客户转账、汇款、结算等，这些业务很多时候与表外业务混淆。

所以只要记住“表内、表外”两个词汇就行了。

中间业务与表外业务都不在商业银行的资产负债表中反映，二者有的业务也不都占用银行的资金、银行在当中发挥代理人、被客户委托的身份；收入来源主要是服务费、手续费、管理费等。

其区别是：

中间业务更多的表现为传统的业务，而且风险较小；表外业务则更多的表现为创新的业务，风险较大，这些业务与表内的业务一般有密切的联系，在一定的条件下还可以转化表内的业务。

我们做的业务大部分都是表外业务，因为一旦形成表内了，就影响了银行财务报表的成本和收益比率，还要占用银行的授信额度，占用存贷比规模，银行还要提取风险准备金，所以银行也愿意做表外业务，赚的钱都是自己的，不用体现在资产负债表里，不占规模。

4、银行授信、授权

授信，官方有解释，但是不易懂，简而言之，授信就是银行给企业授予的信用，例如，工行为某企业授信5亿，期限1年，那么，这个企业就可以在工行批复的授信额度内申请资金支持，1年内使用，过期须重新申请、审批。

授信有中期以及长期的，如三年或五年，甚至更长，但是这些基本上限于国企、央企等大型优质企业，民企一般授信都是一年。

授信分为很多种，有集团授信，综合授信，内部授信，公开授信，特殊授信，专项授信等等，这个暂时无需学习，因为相对专业，不容易理解和记忆，只要记住“授信”一词即可。

授信不能等同于贷款。

授信是一种风险控制的总的概念。

贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的实际借款,须在一定期限内归还并支付利息。

客户对银行的需求不仅包括贷款，还有开银票、开保函、信用证等。

授信包括了银行的表内、表外业务，每个业务都会有单独的授信额度及期限。

因此，企业有了银行的授信，并不代表企业就可以拿到银行的贷款了，因为授信是银行对企业综合评估做出的信用评级，和对企业做出的在一定期限内给予的信用保证，但是，企业找银行贷款或者开具保函、银行承兑汇票等，还要接受银行针对某项业务的专项调查和评估，是否能获得贷款还不一定，但是，企业拥有了银行的授信，起码代表银行对企业的认可，我们喜欢这样的客户，没有银行授信的客户，找我们融资，基本上难度非常大，但并非没有机会，一单一议。

授信与授权的区别：

授信与授权相比，最本质的区别，他们所指的对象

不同。

授信的对象是银行贷款客户，授权的对象是银行下级行。

5、贷款承诺

是指银行承诺在一定时期内或者某一时间按照约定的条件，承诺贷款给企业的协议书，属于银行的表外业务，是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷。

可以分为不可撤消贷款承诺和可撤消贷款承诺两种。

对于在规定的借款额度内银行已经做出承诺但尚未贷出的款项，客户必须支付一定的承诺费。

不过，贷款承诺属于银行内部的业务，该承诺不受银监会和央行监管，所以银行非常容易违约，因此，很多融资企业拿到了银行的贷款承诺，之后在市场上找过桥资金，等贷款下来就还钱给资金方，可是，这样的银行承诺我们是不信任的，违约机会特别大。

6、部分银行业务

银票：

全称是“银行承兑汇票”，简单的讲，就是企业在银行存入一定比例的保证金，银行为企业开出银行承兑汇票，然后企业拿着银票去付款，完成交易。

那么，为什么企业不直接拿钱去交易，非要换成银票呢？

一般情况下有两种情况，一种是企业采购货物，货物还没收到，不敢保证交易是否顺利，所以先不给供应商钱，而是给银票，纸质银票最长有效期是半年（电子银行承兑汇票有效期一年），在这个期间，如果发生纠纷，企业可以和供应商周旋，可以最大限度避免损失。

第二种情况是企业在银行获得了授信，然后找银行申请贷款，银行不愿意给现金，或不想占表内规模，所以开出银票，然后让企业拿着银票自己去兑换成现金。

银票业务我们暂不接触，了解就行了。

协议存款：

简单的讲，就是非银行类的企业到银行去存款，但是存款期限和利率由双方协商决定，然后签订协议存款合同，这类业务一般都是大额资金或长期资金，银行才会给出比较有优势的存款利息来吸引该存款。

我们也可以向银行提供协议存款资金，但是开户名称不是普通的民企，大多数情况下都是基金公司的资金或者券商的资管计划资金，这个要提前和接款银行商议，看看他们对资金性质有没有特殊要求，如果没有特殊要求，这类业务我们可以洽谈，但是需要注意的是，能签署协议存款的银行是有权限限制的，很多级别的银行没有权限签署协议存款。

同业存款：

简称同存，同业，指的就是“同行业”，这里说的同业指的是交易双方都是银行，同业存款就是A银行把钱存到了B银行，这就是简单意义上的同业存款，此类业务接触的不多，先了解同业存款的概念，后期如果有业务需要再细致培训。

同业拆借：

简称同拆，同上，就是A银行到B银行去借钱。

无论是同业存款还是同业拆借，交易双方首先要彼此给予对方授信（同业授信），然后在授信额度内操作，同存利率或同拆利率根据国家指导利率的基础上双方协商。

这两类业务我们都可以操作，只是价格很敏感，利润很薄，只是顺带着在人脉圈里做做而已，不是主项，如果有业务，还要考虑银行操作此业务的权限问题。

保函：

又称保证书，是指银行、保险公司、担保公司或个人应申请人的请求，向第三方开立的一种书面信用担保凭证。

一般情况下，市场上的保函指的都是银行开出的保函，虽然很多国企和央企自己也出保函，但是被认可的程度很低；银行开的保函，在市场上分为两种，一种是“上网保函”，一种是“不上网保函”，上网，指的是本保函已经在央行（中央人民银行）网站上做了登记备案，在央行官网（简称央行大网）可以查到这个保函，不上网就是没有在央行大网上登记，但是在本行系统做了登记，例如本保函是工商银行开出的，那么，在工行总行的官方系统内，都可以查到。

一般情况下市场上的保函都是不上网保函，很多中间人认为挂在本行的网站上就是上网保函了，其实是理解错误，如果真的是上网保函（上央行大网），这个保函根本不会流通到市面上，直接在银行间就兑现了。

保函还分为很多种，保兑保函、融资类借款保函、履约保函等等，最受欢迎的就是融资类借款保函，但是切记，保函只有二级分行甚至一级分行才有权限开具，支行没有权限开保函，也没有权限给企业授信，所以保函类业务对开函银行的级别要求很严格，这类业务我们也可以接触。

三方委贷：

也称为委托贷款，此类业务是银行的正规业务，交易相对简单，例如，我们是资金方，融资企业找我们借款，我们无法直接放贷，所以委托银行向企业发放贷款，银行作为被委托人，帮助我们监管这个企业，但是，无论企业到期是否还款，银行都没有法律责任，他们只是受委托而已，赚取委托管理费，因此，这个业务虽然是正规银行业务，我们也不做，原因很简单，我们的风险无法控制。

保理业务与应收账款质押贷款：

与保理业务相似的，容易弄混的业务是“应收账款质押贷款”，应收账款，指的是融资企业拥有的远期收益权，例如A企业销售商品给B企业，B企业采用分期付款的方式结算，这个时候，B企业就等于在一定时期内，欠A企业的钱，这个“远期欠条”就是A企业的应收账款，A企业拿着这个“远期欠条”找银行做质押进行贷款，就是应收账款质押贷款的基本含义。

而保理业务，也是针对企业的应收账款进行融资的活动，不同的是，保理是“买断企业的应收账款”，企业卖出应收账款所有权之后，与之不在有关系了，后面的债务催收工作由保理商去完成，而“应收账款质押贷款”则不是卖断所有权，到期融资企业要向银行偿还贷款本息，赎回应收账款所有权。

国内保理主要包括应收账款买断和应收账款收购及代理，保理商（有专业的商业保理公司，以及银行）可以根据融资企业的资金需求，收购企业的应收账款，帮助卖方解决流动资金短缺问题。

保理分为明保理和暗保理，还包括有追索权保理、无追索权保理。

市场上做的基本上都是有追索权的明保理。

以上银行业务，是我们经常遇到的，也是市场上操作比较多的，要做到心里有数，有些我们正在做，有些可以做，但是要看具体条件和收益情况酌情处理，有些我们不做；另外，还有很多其他银行业务，但相对专业，以后接触到了在详细讲。

以上讲到的业务，只要涉及到银行的，都要考虑银行的级别和权限，某些级别的银行并不是所有业务都可以做的，他需要向上级申请，上级下发授权，我们要看业务授权的原件才可以对接。

另外，本学习材料所讲的一切名词，都只是最基本层面的理解，在实际操作中，还会涉及到很多法规、条款以及条件，所以，本学习材料只能作为初级认知，还不能作为专业培训资料，逐步深入吧。

二、资金方关键词

1、融资产品

我们作为资金方，或者资金方的代表，对外做业务的时候，一定要明白自己的立场，我们不是对外销售金钱的业务员，我们是融资企业的融资顾问，我们在帮助他们解决最大的难题！

所谓上赶着不是买卖，要把握好这个尺度，千万不要做成资金方求融资企业的姿态。

资金方永远都是卖方市场，我们有钱，企业是求着我们的！

在这只讲解我们设计融资产品的思路，具体的融资产品说明书后期有客户的时候会提供专业的、完整的资料给你，并临时培训产品专业知识。

“融资产品”一词，只是我们公司内部的专业术语，并非市场上的中间人惯用的词汇，融资产品可以理解为融资方式，操作模式等，就是我们设计什么样的交易结构，来完成企业的融资目标，这个“交易结构”就是融资产品，在实际业务操作时，会经常遇到企业咨询，问我们以什么方式给他们放款，这个时候，我们放款的交易结构与流程其实就是“融资产品”。

首先，任何一款融资产品的设计，都离不开三个最基本的要素，第一，交易结构是否合规合法，比如某些客户找我们洗钱，或收放高利贷等，我们就无需接触了。

第二，企业拿什么来还钱，也就是要考察、评估他的还款来源和还款计划是否合理，真实，靠谱。

最后一点，就是万一企业到期还不起怎么办，也就是：

“增信措施”是什么（增信措施在下一章讲解）？

这三点要素，需要牢牢记住，要贯穿整个过程，从认识企业到后期沟通到实际操作，都离不开这三点：

“是否触碰法律，你拿什么还我，还不起怎么办”。

切记，我们自始至终所做的工作，无数个细节和流程，其实都是在围绕这三点开展，一旦偏离或疏忽，就会出现极大的风险，而把控好以上三点，并在每个细节之处做的严谨，靠的就是长期的专业知识学习和积累了。

2、通道

通道，就是我们的资金给到企业账户所需要经过的“途径”，为什么要绕弯子呢？

为什么不能直接把资金给融资企业呢？

首先，我们不是银行，也不是信托等金融机构，没有发放贷款的金融牌照，其次，《公司章程》以及《贷款通则》第六十一条明确规定“企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务”；如有资金往来，不允许有利息收益。

因此我们无法直接把资金给融资企业，那么，我们就要在交易结构中增加“通道”（或称为通道商）来实现资金的流通。

通道一般情况下，是指有金融牌照的机构，例如信托公司、证券公司、基金公司、基金子公司以及银行等。

在设计“融资产品”的时候，我们会根据不同的情况，根据不同的客户，设计加入不同的通道商。

例如，我们增加一个信托公司做通道，然后，融资企业向我们指定的信托公司申请五亿信托贷款，在递交相关企业资料，办理相关手续之后，该信托公司为这个企业成立一款定向发行的信托计划（单一信托计划），然后，我们出资五亿购买这个信托计划。

这样，我们的资金就到达了信托公司账户，信托公司获得资金之后，立即向融资企业发放信托贷款，这样，我们的资金合理合法的输出（用于投资信托计划，而不是对企业直接发放贷款），信托公司合理合法的发放贷款（信托公司有发放贷款的金融牌照和资格），企业合理合法的获得贷款（通过发行信托计划募集资金，获得信托贷款，而不是违法的企业间借贷）。

这就是通道的作用。

至于上面的案例中，存在的贷款风险，则还是要在交易结构中设计企业的“增信措施”环节，只有企业的增信符合我们的要求，信托公司才会帮助发行信托计划，否则一旦企业无法兑付本息，风险就转移到信托公司了，因此，还是那句话，问企业“拿什么还我钱，还不起怎么办”，因此，只要增信措施到位，资金就会相对顺利的发放到企业账户。

通道商有很多，基本上都是我们资金方自己匹配的，无需客户提供，利用通道商的交易结构也有很多，例如设计一款信托计划，或者和证券公司合作，设计一款资产管理计划，或者和银行合作，设计一款理财产品……只要融资企业能够想尽一切办法来满足我们的风险控制要求（增信措施），我们就可以为其专门设计一款融资产品，为其输送资金。

3、额度、期限、点位

所谓额度，指的是企业用款的数额；所谓期限，指的是资金需要使用多久？

所谓点位，指的就是融资企业获得资金所需要付出的总成本。

例如企业找你融资，你首先要问用多少钱（融资额度），此款打算用多久（资金使用期限），能承受多少点位（可以承受多少成本，多少利息）……一般情况下，我们比较喜欢一年期的业务，期限越长，风险越大，单笔业务的额度1-20亿，但是3-5亿比较好操作，点位根据不同的融资产品和客户会有调整，一单一议。

4、贷款利率、额外贴息

所谓贷款利率，就是最终借款合同上所显示的融资成本，例如合同上写明，年化融资成本（或称贷款利息）为7.8%，那么，融资企业每年的贷款利息就是融资总额的7.8%，然后根据合同约定，按期还本付息，支付利息的周期也根据交易结构另行规定，有按季度付息的，有半年付息的，也有到期与本金一起偿还的。

额外贴息，指的是合同约定的贷款利息之外的费用，一般情况下，贴息包含了很多费用在里面，包括通道费，利息补偿费，公司顾问费等等，甚至包含中间人的好处费。

所以，企业的最终融资成本其实是包含“合同利率与贴息”两部分成本，例如我们对外报价为11%，这里面可能合同成本才9%，而额外费用要2%，企业总成本是11%，在结算方面，利息要按照合同约定按期支付，而贴息则是在业务操作完成时，一次性支付。

（以上点位只是举例，不是最终报价）

三、融资企业关键词

1、六证一卡

融资企业首先要提供营业执照等六个证件以及贷款卡。

特殊行业还需要提供特殊的审批证件，这个是初步判断企业是合法的法人组织的基础材料。

2、财务报表

财务报表一般都需要经过审计的财报，最好提供三年期完整的，以及最近一期的。

未经过审计的，暂时可以不提供审计报告，但是如果企业具备融资条件，后期还要补充审计报告。

3、融资申请

企业需要提供一份融资申请，说明企业简介、允许本次对外融资的股东决议、法人及财务总监的身份证明及简历，融资额度、期限、可承受利率、用款计划、还款来源、担保情况以及其他需要说明的事项。

4、担保人材料

任何一个企业找我们融资，都会要求提供我们认可的担保人（或担保方式），这个根据不同的企业和不同的融资产品而决定需要提供哪些资料，例如我们需要银行担保，那么企业就要提供银行的保函、回购函等等我们认可的担保方式，并且这些资料要与企业的授信配套，关于这一点，在后期实际操作业务时，根据不同的融资产品临时找企业补充资料即可。

如果融资企业提前就已经自主设计好了融资产品，然后到市场上找资金，那么就把他全部具备的资料收集齐备就可以了。

（例如，很多客户我们不是一手的人脉关系，而是通过其他中间人转介绍认识的，而这个企业已经从银行开出了保函，现在只是找资金而已，这个时候就不需要我们帮助设计新的融资产品了，而是直接操作他的保函融资，具体是否符合我们的要求，后期在我们向客户提供的融资产品说明书里，会详细的说明我们需要的担保人资质、担保方式、操作流程、融资成本、期限以及额度限制等信息，然后拿着这些信息去与融资企业的资料匹配就可以了，匹配上了直接操作，匹配不上，双方再进行沟通）。

5、增信措施

目前在市场上，基本上没有完全靠信用就可以获得大额资金的，小额资金完全靠信用的还存在很多，例如信用卡透支，就是一种银行对持卡人的信用敞口，也是授信的一种方式，又例如银行或者小额贷款公司针对公务员推出的无抵押小额贷款等，但是，大额资金没有全完靠信用获得的，非常优质的企业，最多也就可以获得一定比例的信用敞口，而不可能完全靠信用获得资金，因此就必须有额外的担保、抵押或其他形式，这些“形式”就是“增信”，所谓增信，就是企业利用其它手段为自己增加信用。

我们在做业务的时候，会着重考虑融资企业的增信措施，如果企业本身不具备融资条件，那么，就要他在外部去争取增信，增信措施有很多，例如找银行开出保函进行担保，例如找国企央企做担保，例如提供第三方优质资产做抵押等等。

增信措施在某些时候由我们提出，例如，我们对客户说，我们只认银行的保函，还必须是一级分行开具的保函，还要有配套的授信才可以等等，然后由企业自己去找银行开保函，他如何开出来，我们不管，我们只认最终的结果，他符合要求，我们就放款。

有的时候增信措施是企业提前自己准备好的，例如他有优质的抵押物或担保人，然后拿着这些增信措施来找我洽谈，看看是否可以帮助他融资，这个时候我们就要一单一议了。

6、融资成本

这一点在上一节讲过了，融资成本实际上就是“贷款利率+额外贴息”的总和，只是站在不同的角度叫法不同而已！

不同的融资企业，他们会有自己可承受的融资成本，例如政府客户，或国企央企，他们要求的融资成本很低，一般都在8%/年左右，而民企，10-12%都可以接受，对于敏感行业，例如地产或矿业，15%以上也愿意，这个就是市场化了，随行就市，对外做业务，只和客户确定我们有真实的资金，但是具体合同上的贷款成本，需要审核企业资质以后具体而定。

7、银行授信及尽调报告

如果企业有银行授信，或者曾经在银行贷过款，则需要企业提供授信批复的复印件和尽职调查报告复印件。

这两个资料很多企业不具备，但是我们要询问企业是否具备，是否可以获得，做到心里有数，以备评估企业的融资机会。

4、行业术语

（初期可能接触到的行业术语及业务名词）

口子：

行业术语，但不是金融机构的用语，所以，在和中间人之间沟通的时候可以使用，在与金融机构的人沟通时，不要使用江湖用语，显得不专业！

口子是相对而言的，指的就是“客户”，对于资金方，我们说的口子就是指融资企业（客户），对于融资企业而言，口子就是指资金方。

例如，有行业内的中间人向你递单的时候，一般会说，有个口子你能不能做，首先你要明白他说的“口子”是代表哪方面，他是有融资企业资源，在找资金（资金口子），还是他有钱，让你帮助找融资客户（企业口子）。

中间人：

行业术语，中间人就是向你递交业务的人，中间人还分为“几手”，如果可以直接对接融资企业的法人，或者直接对接银行行长，一般情况下我们称为“一手”，如果他也