100元能为泗洪县贫困户带来什么一场保险精准扶贫实验已启动界面新闻.docx
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100元能为泗洪县贫困户带来什么一场保险精准扶贫实验已启动界面新闻
100元能为泗洪县贫困户带来什么？
一场保险精准扶贫实验已启动界面新闻
坐在6月的高考考场，95后男生江鹏想到自己还有五天就要成年，轻轻地呼出一口气：
“在家歇五天，就打工去。
”江鹏是江苏省泗洪县金锁镇韩湾村村民公认的“学霸”，但他并不愿意多谈梦想。
2016年，突如其来的贫困降临他家，变成了压在一家人生活上方挥之不去的关键词。
这个身高中等偏上，眼睛明亮，头发有些自来卷的阳光男孩，穿一双网淘来的亮红色耐克球鞋，在村中属于早早拥有智能手机，并且玩得很溜的年轻人。
在过去很多年，江鹏一直被家人给予能力范围内最好的生活。
父亲是一名修房子的瓦工，靠着没有休息时间的工作，养着江鹏身体残疾不能工作的二叔、卧病在床的奶奶及江鹏。
江鹏两岁时，精神有问题的母亲就“跑掉了”，江鹏对妈妈“完全没有记忆”。
他的幸福生活完全建立在父亲3000元/月的收入之上。
因病返贫却来得突然。
今年年初，父亲两次大病，切掉了一个脾，家的经济状况急剧下降，被列为泗洪县的低收入户。
之前，父亲几万元的年收入在村里养家糊口还算绰绰有余，可现在，家庭还欠着1万多元的外债。
“我对父亲说，我不想读书了，我要去打工。
”江鹏回忆起年初对卧病在床的父亲说的话，陷入低落的情绪中。
打工几乎是每个农村孩子在家庭窘迫的条件下唯一能想到的出路，皮肤黝黑又干瘦的父亲坐在一旁捂着手术后疼痛的脾脏，面部肌肉紧绷，低头不语。
江鹏的高考志愿填报的是一本院校上海师范大学音乐表演专业。
江鹏描述这是一个在面试时都“需要买套燕尾服”的专业。
这个每学期学费1万块钱的学校一个月前“偏偏”选择了成绩优秀的江鹏。
“要到上海去了！
”江鹏最终觉得自己没有理由放弃，但这也意味着因病返贫后的江家将要因孩子上学背负更多债务。
疾病、灾祸、意外、升学，它们都有可能为一个农村家庭带来贫困，在瞬间将一个家庭多年的辛苦经营打回原点。
在江苏，南北经济发展差异较大是公认的事实，在江鹏和他父亲所在的泗洪县，107万人口每年带给县里的公共财政收入为30多个亿，属于“江苏省发达省份的欠发达县”。
2015年“十二五”末，江苏省的低收入人口的标准为人均年收入6000元以下，泗洪县的低收入人群有13万人，4万多户。
江鹏和他父亲因家庭成员重大疾病进入了这4万个家庭的行列，但他们希望并坚信这一情况能在江鹏去大学报道、父亲身体逐渐恢复后有所改善：
“等我赚钱了，我们家收入会……”江鹏伸手做了个向上划的手势，在高处点了点。
但部分四万分之一的家庭短时间内看不到改变的可能，蒋倩家的不幸属于后者。
距离江鹏家几十公里的穆墩岛村，从码头坐大概10分钟的快艇，可以抵达她的家。
那是一艘不起眼的篷船，船舱内闷热异常，蚊虫滋长，她就生活在这艘船上。
比起旁边一些坚固的水泥船，蒋倩家显得有些破旧。
她的母亲精神失常，常常不见踪迹，全家就靠父亲捕鱼为生，还要给母亲治病。
哥哥在外打工，原本有结婚的计划，但对方却因为“能看得到的贫困”而悔婚。
蒋倩和她的家
蒋倩与父亲
蒋倩腼腆极了，脸上留有一点婴儿肥，留着齐刘海，头发拢在脑后高高扎起一个不长不短的马尾。
高考她考上了常州一家大专院校，蒋倩将录取通知书从EMS的信封中拿给界面新闻记者：
“我要上的是计算机专业，学习编程。
”她一直盯着脚下，声音轻轻的。
蒋倩父亲则激动得多：
“都说这是挺热门的专业。
不管怎么样，借钱都要让她继续读书。
”一直以来，尽管打渔为生，但由于缺少成本，蒋倩父亲很难同其他渔民一样养起螃蟹等水产，这意味着几乎没有额外收入。
他们家庭年收入不足6000元，一年7000元的学费对于他们来说更难筹集。
蒋倩家所住的船舱
贫困人口数字后是一个个“江鹏”、“蒋倩”们一样真实的家庭。
泗洪是江苏省份欠发达的县，县内有35个村为“省内经济薄弱村”。
尽管不幸的家庭各有各的不幸，但主要致贫原因几十年来没有太大改变。
泗洪县县委副书记朱长途将县里挨村挨乡跑下来的数据展示出来：
在全县13.26万低收入人口的致贫原因中，因病致贫占比50.54%，因残致贫占比18.01%，因灾致贫占比3.21%、因学致贫占比4.92%，这意味着近80%的人是因为生病、灾祸、孩子升学等原因造成的贫困。
说起这些家庭的心酸难掩激动，朱长途摆着手一连使用了好些问句：
“住院期间有国家新农合医疗保障，但回家后吃不起药，怎么办？
农村家庭经常在外打工，有的从脚手架上面掉了下来，有的开三轮车不小心碰撞发生意外伤害了，这些有的新农合当中不给报销的，怎么办？
农民只有给农业产品上保险的习惯，自己的房屋财产、人身安全想的很少，出了事情一夜返贫，怎么办？
”
为在2020年进入全面小康，泗洪县的领导班子决定贯彻省市要求，将其他的低收入群体或者相对困群体通过一些兜底保障的形式解决。
但有没有什么好办法来落实呢？
村民们会用支付宝的越来越多了，淘宝的村淘点也进入一个个村子了，更别说宿迁市还走出了京东的大老板刘强东。
现在什么都“上网了”，扶贫也“互联网金融一下”可不可行？
今年6月，中国保监会与国务院扶贫办联合发布了《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》，强调要充分发挥保险机构助推脱贫攻坚的主体作用，多措并举部署精准扶贫。
这让“朱长途们”看到了新的可能。
如果近八成的致贫原因，都可以因保险而得到缓解，这对于泗洪的扶贫将有很大作用，同时，在扶贫中引入商业力量，借助保险公司完善勘察、定损、理赔体系，也能很大程度上提高扶贫效率。
出于以上考虑，泗洪县政府与保险公司、蚂蚁金服一起，做了一次精准扶贫的试验：
他们为泗洪县所有的低收入人口，总计13.26万名，都投保了一份名为“扶贫100”的商业保险。
保费来源是互联网平台的公益募捐和政府的扶贫资金，每份100块钱的保费，老百姓自己并不需要花一分钱。
当地一家民居墙上贴的“扶贫100”宣传语。
摄影：
刘楚童
界面新闻记者拿到了今年6月3日泗洪县政府发布的《县政府办公室关于引发泗洪县低收入人口“扶贫100”商业保险暂行办法的通知》，保险待遇和筹资方式是通知里的重中之重。
从最实际的场景中出发设计，通知在保险待遇方面大致分为四大部分：
首先在因病致贫方面，《通知》写明如投保人初次患40种重大疾病之一，一次性定额赔付每人1万元；对于补充医疗保险，国家对外公布的新农合报销比例在65%左右，之后“扶贫100”会报销剩余部分的起付点后的25%-35%。
教育保险方面，泗洪教育补助金标准为，考取高中的一次性定额支付每人2000元；考取大专、本科的一次性定额支付每人3000元。
意外伤害方面按照等级（1-10级）赔付，一级伤残是2000，最高伤残是20000元，最高限额是20000元，意外事故造成身故的一次性定额赔付每人10000元。
最后是家庭财产险。
房屋因火灾等自然灾害，按实际损失程度赔付，每户不超过10000元。
随之而来的实际问题是谁来支付保费。
泗洪县政府认为，兜底是一种方式，但在江苏这样的条件下，家庭正常生活是能够保障的，何况低保户已有国家资金支持，保险能不能借助市场化的手段和力量，让低收入群体在意外、大病、升学的情况下得到更多的保障。
泗洪县希望和支付宝平台合作，让支付宝平台通过宣传泗洪，让企业家，家庭农场主，个体工商户等社会各界人士一起参与到扶贫事业当中。
同时泗洪县联系了多家保险公司，说服他们“走保险扶贫的路子”。
“互联网＋保险＋扶贫＋公益”的框架就这样诞生了。
目前，泗洪县所有扶贫资金的使用情况都在互联网支付宝平台进行公开。
泗洪县委农工办扶贫办主任朱殿华介绍，泗洪一直同支付宝在“城市服务”方面有合作。
打开支付宝，在“便民生活”栏的“城市服务”里将城市选为泗洪，可以看到车辆违法查询、全民参保查询等服务项目，而另一个热门就是“泗洪公益”，这是可以为泗洪扶贫保险捐款的入口，点开可以看到，截至目前已有5000多名社会人士捐赠了60多万元的资金，而“剩下的一千多万元保费会由财政兜底全部付清”。
截至8月13日，“扶贫100”商业保险共计发生了284例理赔，中国人寿、中国人保两家公司总计赔付金额超71万元，部分学生的教育补助金还在陆续发放中。
如果保费理赔后有结余，会转入下一年的保费，继续为低收入户投保。
这其中有两例属于江鹏和蒋倩。
今年7月，江鹏和父亲按照保单页面上的要求拨给中国人寿公司，在报案登记后没多久，考上大学后的3000元助学金奖励打到了江鹏的支付宝上。
“要交的一万元学费有着落了。
”说到这里，江鹏低下头熟练地调出支付宝客户端中的电子保单，要界面新闻记者再看一眼。
江鹏展示电子保单
蒋倩是自己拨通电话的，抱着试一试的态度，她留下了支付宝账号、身份证和录取通知书。
第二天到账的、政府给她上的“扶贫100”保险的3000元理赔款让她的父亲“开心极了”，这能抵掉差不多一半的学费，对于这个家庭来说，相当于四个月的开支。
感动之后，蒋倩希望自己日后变得更厉害些，她不想再看到父亲这样焦心地一点点筹钱了。
为拿到保费而喜笑颜开的还有一人。
7月14日下午，家住泗洪县上塘镇谷墩村的李红宇通过支付宝接收了9214元钱，成为“扶贫100”保险理赔的第一人。
在一个务农的下午，李红宇家中的老房子突然因电线老化引发火灾，当时他正在种地，所幸当时家人都不在家中。
看见着火，当时村里来了20几位村民，都来帮他救火，镇上的消防车也随后赶到，虽然奋力抢救，但家中主屋因为顶棚是木结构，还铺着稻草，所以还是被严重烧毁，里面的家具和他的电瓶车也都被烧毁，只剩下旁边的卧室和四面墙，最可惜的是“用了十年的老空调烧得只剩架子了”，李红宇想，自己这几年内是买不起新空调的。
李红宇家烧坏的屋顶
李红宇家烧坏的空调与电瓶车
李红宇的一家三口由一个老母亲和14岁的儿子组成，母亲年龄大，常年靠废品回收贴补家用，儿子14岁，上初中，家里没有多余劳动力。
正值壮年的他没办法离开打工，家中经济收入就靠其一个人种的几亩地，人均年收入不足6000元，如果要整修房子，就得借钱。
看着被烧后的家，李红宇回忆称，“感觉天都塌下来了。
”
这时，当地村淘点的村淘合伙人李富章提醒他，他手里有一份名叫“扶贫100”的保险，而房屋火灾恰恰在保险覆盖范围内，可以获得赔款。
作为村淘合伙人，李富章的一项任务，是和当地的扶贫专干一起，让领到这份保险的低收入户了解这一保险，并在需要的时候学会如何理赔：
“李红宇房子着火的前一天，保险刚刚生效。
”
这对李红宇来说，无疑是一场及时雨。
面对界面新闻记者，他抖着保单，举起又放下。
他回忆道，向保险公司报案的两个小时后，中国人保泗洪公司理赔员陈磊便赶到了现场。
次日上午，9214元的理赔款便由县人保财险公司转入了李红宇的支付宝账户：
“装修房顶一共花了快4万元，剩下的慢慢还吧，已经好多了。
”
提醒李红宇的村民李富章和他的同村开了家村淘点，支付宝玩得比其他人更溜些，家庭环境也不错，顺利成章地成为扶贫100保险的“科普员”，他所覆盖的区域里，有100多位低收入户领到了保险，李富章要挨家挨户告诉大家，这个保险该怎么看，怎么用：
“大家原来并不了解保险的作用，但自从出了李红宇家的事情，谷墩村全村都相信保险是有很大作用的了，一下子转变了观念。
一位不是低收入户的村民甚至来问，上哪可以买得到吗？
”
李红宇家的新房顶与淘宝买的新吊扇。
摄影：
刘楚童
左边是李红宇家修好屋顶后的样子，右手边则是邻居家的二层小楼。
摄影：
刘楚童
100元能给一个贫困农民带来什么？
蚂蚁金服农村金融事业部总监黄丹枫表示，出于提供生产资料的目的可以给他们买种子，基于生活资料的考虑可以拎点大米和鸡蛋过去，更进一步出于理财目的可以购买100元货币基金，或是给100元贷款，但很难给一位贫困农民解决什么实际问题。
“但通过保险的金融杠杆作用，100块钱却能让因意外事故而陷入困境的人获得较大的补偿，我们认为，这是一种更精准的扶贫方式。
”黄丹枫说道。
脱贫地区的百姓随时都可能会再次进入贫困，从“扶贫”到“脱贫”再到防“返贫”是当下农村的现实，总有天灾人祸或其他的事发生。
在这个方面，扶贫资金怎样能够最有效的利用起来，怎样让保障最大化是很重要的课题，如何让社会共同参与扶贫、监督扶贫、共建扶贫同样重要。
黄丹枫称，引入社会资源，让全民来参与扶贫会更简单些。
在泗洪的这次扶贫试验中，蚂蚁金服尝试通过互联网，将公益和保险打通，前端通过互联网平台募集保费，后端通过电子保单和线上理赔款支付，让保险的体验更为便捷和流畅。
根据保监会数据，2016年上半年保险代理人已增员至565万人，较年初增加94万人。
作为保险行业的推进器。
目前，蚂蚁金服保险平台已和78家保险机构深度合作，超过2000款保险产品通过平台触达3.3亿互联网“保民”。
8月18日，阿里巴巴董事局主席马云出席2016中国保险业发展年会，首次发表有关保险业思考的主旨演讲。
马云认为：
“互联网保民已经有3.3亿，人数上是股民的3倍。
我觉得还太少，保险应该保障的是所有人，不是3个亿，而是13亿。
”马云说，一个社会所有人都是股民是不正常的；一个社会所有人都是保民是健康的。
只有这样，人人都有保险，未来社会才有未来更大的确定性。
从这个角度看，马云认为，保险公司不是太多，而是太少；保险品种不是太多，而是太少，应该思考如果通过新技术，让未被保险覆盖的人群能更便捷的获取保障服务。
“保险过去是规模化的，标准化的，这是工业时代的保险；未来是每个人不一样，每个人的每个时刻每个状态下都不一样。
”马云说。
蚂蚁金服方面表示，数字普惠是其坚持的战略方向，在三年之内，蚂蚁金服计划拓展1000个县域参与到“互联网＋”智慧县域，其中包含200个贫困县，“互联网＋公益＋保险”这一精准扶贫模式，将有望在这些贫困县得到推广。
包括去拓展如线上电子政务、智慧生活，金融下乡等业务。
蚂蚁金服的农村金融团队今年1月份成立，致力于服务“三农”（农业产业、农村地区、农民群体）用户的生产、经营、生活，整合蚂蚁金服包括支付、财富、保险、融资、信用等普惠金融服务，并联合阿里巴巴电商集团涉农部门（农村淘宝）、菜鸟物流等业务条线，为三农用户提供服务与支持。
他们为涉农种植户、养殖户去信贷产品。
“我们不仅要解决贫困的问题，还想给他一个很好的金融产品让他能够扩大生产。
”
事实上，数字普惠金融正逐渐在全球范围内受到前所未有的重视，7月24日，G20财长和央行行长会议通过数字普惠金融高级原则，鼓励各国在指定其普惠金融计划时，特别考虑数字普惠金融领域的计划。
也许在不远的未来，更多的“江鹏”、“蒋倩”、“李红宇”们会受益于精准扶贫，帮助家乡走出贫困，不再因会随时返贫而担惊受怕。
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