固定资产贷款.docx

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固定资产贷款

固定资产贷款

一、大体概念

（一）概念

固定资产贷款系指农业银行为借款人新建、扩建、改造、购买等固定资产投资项日（或客户）提供的本外币融资。

（二）分类

1.按项目运作方式和还款来源分为项目融资和一般固定资产贷款。

项目融资指农业银行以对融资项目专门成立的项目法人为借款人，以项目自身现金流和收益为主要还款来源，以项目资产为保障而提供的融资。

其特点是项目法人除建设和运营项目设施外不履行其他职能，还款主要依赖项目自身产生的现金流和项目资产抵押。

一般固定资产贷款指农业银行以既有法人为借款人，以借款人全数现金流和收益为综合还款来源而提供的融资。

其特点是不针一对拟建项目专门组建新法人，还款来源不限于拟建项目自身产生的现金流和资产。

企业厂房、生产设备改建（造）、扩建等通常采用一般固定资产贷款方式。

2.按贷款用途分为大体建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款、其他固定资产贷款等。

大体建设贷款是用于基础设施、市政工程、服务设施和之外延扩大生产能力或工程效益为主的新建或扩建工程等大体建设项目的贷款。

技术改造贷款是用于企事业法人之内涵扩大再生产为主的技术改造和更新项目的贷款。

房地产开发贷款是指向房地产开发企业发放的用于对外销售、出租等用途的住房、商业用房、综合用房等衡宇构建的项目，及向政府授权或委托的企事业法人发放的用于对外有偿出让或转让的土地开发项目建设的贷款。

其他固定资产贷款指对一仁述用ha外的建造·购买等固定资产投资项目的贷

3．按限分为短时刻固定资产贷款·中期固定资产贷款和长期固定资产贷款。

短时刻固定资产贷款指贷款期限不超过1年〔含1年）的固定资产贷款。

中期固定资产贷款指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（不含5年）的的固定资产贷款。

长期固定资产贷款指贷款期限在5年以上（不含5年）的固定资产贷款。

（三）相关概念

1．固定资产:

指利用年限超过1年，单位价值较高，按照国家会计制度和准则应列入固定资产范围的资产。

2．项目法人:

指作为项目运作和融资主体的法人或其他经济组织。

包括对拟建项目专门组建的项目法人，和以既有法人或其他经济组织（以下简称既有法人）为依托的项目法人。

3．项目总投资:

指拟建项目所需的固定资产投资和全数流动资金需要量之和，反映项目总资金需要量。

4．项目资本金:

指固定资产项目总投资中投资者认缴的出资额。

项目资本金是项目的非债务性资金我，项目法人无需返还这部份资金且不承担任何利息；投资者可按其出资比例依法享有所有者权益，也可转让其出资，但不得以任何方式抽回。

项目融资条件下，项目法人的所有者权益为项目资本金。

一般固定资产贷款条件下，项目资本金为项目法人投入项目的非欠债性资金，最高不超过其所有者权益与对外投资等长期资金占用的差额。

项目法人对外筹措的欠债性资金不能作为资本金；但对于股东借款，在股东明确许诺其借款属于“次级债务”，即滞后于银行借款偿还的债务时，可将股东借款视同项目资本金结待（房地产开发贷款按银监会有关规定办理）。

“工程垫资”不能列入项目资本金。

5.固定资产贷款期限或总期限：

指从项目第一笔贷款发放之日起至借款人按合同约定偿全数贷款本息之日止的时刻。

6.提款有效期：

指自固定资产贷款合同生效日起至借款人第一次提款的时段。

7宽限期:

指固定资产贷款合同约定的，自第一次偿还贷款本金之日止的时段。

在宽限期内，按照项目经营效益和现金流量状况，可不要求借款人偿还贷款本金。

8.还款期:

是指从第一次归还贷款本金之日起至贷款本息完全还清之日止的时段，固定资产贷款期限等于宽限期与还款期之和。

二、办理条件

1．符合国家产业政策和农业银行信贷政策;

2．项目融资借款人控股股东或主要股东无不良信用记录:

一般固定资产贷款借款人有稳固的经济收入，能按期偿还本息，无不良信用记录，信用品级原则上在AA级〔含）以上:

3．在农业银行开立存款账户，志愿同意农业银行信贷监督和结算监督;

4．对外股本权益性投资符合国家有关规定比例;实行公司制的企业法人申请信用必需符合公司章程，或具有董事会授权或决议:

5．持有人民银行核准发放并通过年检的贷款卡，和技术监督部门颁发的组织机构代码:

6．除不需要经工商行政管理机关核准记录的事业法人外，应当通过工商行政管理机关办理《营业执照》年检手续。

特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证:

7．利用政府投资的项目，持有政府有权部门的批准文件;需政府有权部门核准的项目，持有有权部门核准的证明文件;需备案的，持有向有权部门备案的证明文件;需主管部门同意的投资项目，持有主管部门批准文件。

依照国家规定应取得环境保护许可的，需取得环保部门批准文件;涉及用地的，取得土地主管部门批准文件;按规定应取得的其他批准文件;

8．需有符合规定比例的项目资本金;农业银行按照项目风险大小肯定相应的资本金比例，固定资产贷款项目资本金比例原则上不低于30%;国家或农业银行其他规定要求资本金比例高于30%的，从其规定;国家规定的资本金比例低于30%的，原则上按30掌握:

【提示】

《国务院关于固定资产投资项目实施资本金制度的通知》（国发〔1996}35号）和《国务院关于调整部份行业固定资产投资项目资本金比例的通知》（国发）［2004］13号）规定项目资本金:

钢铁不低于40%;交通运输（含收费还贷公路）、煤炭、水泥、电解铝、房地产开发（不含经济适用房）不低于35%;邮电、化肥不低干25%;电力、机电、纺织建材（不含水泥〕、化工、石油加工、有色、轻工、商贸及其他行业不低于20%以上。

9.项目资金来源明确并有保证:

10.能够提供合法、有效、足值的担保，有特别规定的除外:

11.申请外汇固定资产贷款，须提供有效的外汇贷款用途证明和有关部门的批件，且符合有关外汇管理政策。

三、相关规定

一、授权管理

固定资产贷款实行授权管理，审批权限按融资总额度肯定，原则上集中在一级分行（含）以上。

二、授信管理

固定资产贷款纳入客户授信管理。

项目融资经客户按照有关资本金管理规定控制授信额度理论值，经有权审批一般固定资产贷款在核定的授信额度内审批同意后，视同核定客户授信额度。

一般固定资产贷款在核定的授信额度内审批;需增加授信额度的，可与一般固定资产贷款审批归并进行。

一般固定资产贷款未超过审批权限，但总授信额度超过审批权限的，按授信规定程序报批授信:

总授信额度未超过审批权限，但一般固定资产贷款超过审批权限的，按一般固定资产贷款规定程序报批项目。

客户授信额度中包括一新增一般固定资产贷款但固定资产贷款审批未同意的，客户原审批授信额度自动核减。

客户在农业银行信用余额仅为固定资产贷款（含固定资产贷款方一案中一并审批的配套流动资金贷款等银行信用），按照固定资产贷款方案审批要求和客户还款进度，客户原审批授信额度随还款金额逐年自动减少，若客户无新的业务需求，可再也不逐年核定客户授信额度。

借款人在农业银行有其他信贷业务的，按规定每年核定客户授信额度。

3、融资结构

按照项目实际需求，合理肯定固定资产贷款融资结构，可采用固定资产贷款、配套流动资金贷款、入口信用证及进日押汇等用信万式。

审批固定资产贷款项目要合理安排融资结构，充分考虑项目的固定资产贷款、配套流动资金贷款、信用证等融资需求。

审批固定资产贷款项目时不仅应核定固定资产贷款额度，也要同时核定配套流动资金贷款额度:

需要开立信用证的，明确在融资总额度内可采用信用证及入口押汇等合理用信方式。

固定资产贷款额度内开立信用证、办理入口押汇执行相应业务品种的制度规定;已办理足值有效担保的固定资产贷款，在额度内开立信用证可减免保证金。

固定资产贷款额度不能循环利用，但入口信用证、入口押汇到期后可转为固定资产贷款。

与客户签定借款合同按有权审批行审批的融资总额度签定，也可按照客户需求暂不许诺流动资金贷款额度或只许诺部份流动资金贷款额度;客户有流动资金贷款需求时提出申请，由经营行按照有权审批行核定的流动资金贷款额度和条件审批发放贷款，并按程序签定借款合同。

4、期限

固定资产贷款应按照项目或借款人估计现金流情形合理肯定提款有效期、宽限期和总期限。

（1）项目融资按照融资项目自身估计现金流情形确按期限:

一般固定资产贷款按照借款人整体估计现金流情形确按期限。

固定资产贷款总期限一般不超过10年，且不超过贷款形成固定资产的经济寿命期。

其中技改项日贷款期限一般不超过3年，最长不超过5年;大体建设项目贷款期限一般不超过8年，最长不超过10年。

固定资产贷款期限超过10年的，报备总行并向本地监管部门备案:

（2）提款有效期一般不超过1年。

对中长期固定资产贷款，在借款合同约定的期限内，应按照项目进度和用款计划，分次发放或一次发放分次利用，并按照项目完工投产后产生的现金流或借款人其他还款来源分次收回。

【提示】

按照项目实际用款需求及预测现金流情形合理肯定融资期限是控制信贷风险的有效手腕。

与固定资产贷款相关的期限安排通常包括固定资产贷款斯限或总期限、提款有效期、宽限期和还款期。

审批内容应明确固定资产贷款期限、提款有效期、宽限期和还款期。

并尽可能缩短宽限期，以控制期眼因素造成的信贷风险。

审批有效期原则上不超过1年。

五、利率

固定资产贷款按国家和农业银行有关规定合理定价。

利率档次可依照提款时借据约按期限或合同约定肯定。

计息方式、结息时刻、加息利率档次、利率浮动、、罚息、贴息等执行有关制度规定。

六、担保

固定资产贷款原则上应采用担保贷款方式，其中中长期固定资产贷款一般应采用抵押或质押贷款方式，项目融资一般应以项目资产设定抵押或以合法收费权作为质押。

可采用信用方式发放的固定资产贷款条件执行相关规定。

7、还款方案

按照项目完工投产后产生的现金流或借款人其他还款来源分次收回。

[提示]

在制订项目贷款还款方案时，应考虑项目后续建设自身尚需继续投入的资金，并结合客户整体“金流“融资状况咆括其他借款），在坚持本项目资金封锁运行前提下，做到客户在贷款期间形成可用于还贷的现金流在时刻与额度上与还款具体计划相匹配。

四、操作要点

（一）调查

1、在办理固定资产贷款时，经营行必需搜集以下相关资料:

（1）营业执照、法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书;

（2）有权部门批准的企（事）业章程或合伙、合作的合同或协议，验资证明:

（3）人民银行颁发的贷款卡:

（4）技术监督部门颁发的组织机构代码;

（5）实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程;公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；

（6）特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质品级证书;

（7）上年度则一务报表和近期财务报表，有条件的要经会计师事务所审计;

（8）新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样;

（9）利用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告及批复文件:

需政府核准的项目，提供有权部门核准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告;其他项目（需备案的项目）提供有相应资质的机构提供的可行性研究报告。

需主管部门审批同意的投资项目，提供主管部门批准文件;

（10）涉及用地的，提供建设用地合法手续的证明材料;

（11）按照有关部门要求提供环保评价报告及批准文件、特殊行业批准文件、其他批准文件等;

（12）资本金和其他建设、生产资金筹措方案及落实资金来源的证明材料:

（13）其他前期预备资料。

2、经营行受理后进行初步伐查，固定资产贷款初步伐查的主要内容是:

（1）客户大体情形调查。

项目融资重点调查借款人主体合法性，注册资本金到位情祝，高级管理层信用记录，能力和经验是不是适应项目建设管理需要，法人治理结构，主要股东信用和实力等。

一般固定资产贷款要依照客户信用品级评定和贷款风险分类有关要求对客户进行整体评价，重点调查借款人信用记录、法人治理结构、组织架构、生产经营及财务情形，并初步分析判断拟建项目对借款人整体经营财务状况的影响，和借款人对拟建项目的经受能力。

（2）项目大体情形调查。

①项目概况，包括项目背景、目的、必要性，项目规模、性质等大体内容，产品及市场状况，建设及生产条件，工艺技术、流程和装各的大体情形，前期工作和进度;

②项目合法性，重点调查核实有关批准文件;

③项目所属行业是不是符合国家产业政策和农业银行信贷政策，是不是符合区域经济进展计划，区域经济、信用环境是不是良好等;

④项目总投资及其组成、资金来源及筹措方式等。

（3）拟提供担保情形调查，包括担保方式及担保人资格、能力、抵（质）押率等。

（4）银行综合收益情形及风险状况按照农业银行贷款定价管理规定的定价测算表初步预测贷款给农业银行带来的直接收益、相关收益及风险状况，包括结算业务增加情形、项目对提高农业银行知名度和业务竟争能力的影响，贷款主要风险及风险程度等。

初步伐查完成后，按照上述内容撰写初步伐查报告，明确初步伐查意见，包括项目是不是符合农业银行固定资产贷款大体条件，是不是同意办理此项业务，并对拟提供融资的额度、期限、担保方式等大体要素提出初步意见。

对拟同意办理此项业务的，经行长同意后，将初步伐查报告，连同借款申请书、客户（项目）大体资料直接或逐级报调查行客户部门。

调查行客户部门受理初步伐查报告，以为项目大体可行的，组织固定资产贷款调查评估;以为项目不可行的，由客户部门报有权审批人同意后可终止信贷程序。

（二）评佑

项目评估指农业银行对拟提供融资的固定资产贷款项目，从借款人的信用和能力、项目建设的必要性、技术上的先进性和可行性、财务效益、银行综合收益及风险等方面进行深切、全面的论证评价，提出明确的评估结论，为信贷决策提供参考依据。

一、评估大体规定。

（1）申请固定资产贷款的项目，原则上都应进行评估。

农业银行项目评估原则上为内部评估，由调查行客户部门负责（或由调查行项目评估部门负责）。

对情形复杂、评估技术要求高、缺乏自身评估能力的项目也能够按规定聘请中介机构或行业专家进行咨询，但应由调查行客户部门负责撰写项目评估报告并承担相应责任。

（2）固定资产贷款项目评估依照“谁调查、谁评估”和“先评估、后审批”的原则办理。

调查行客户部门评估能力不足的，在不改变其调查责任的基础上，可申请上级行客户部门进行评估或申请上级行信贷管理部门委托其它有评估能力的分行客户部门进行评估。

有权审批行信贷管理部门以为下级行或客户部门提交的调查评估报告不能知足有关规定和要求或存在较大疑问的，应要求下级行或客户部门补充调查或评估。

补充调查或评估仍不能知足要求的，报行长或分管行长批准，可委托上级行或其他分行客户部门从头评估。

（3）其他政策性银行、国有商业银行、大型股分制商业银行或资信良好、实力雄厚的外资银行作为牵头行或主要贷款行的银团贷款或联合贷款项目，牵头行已评估或主要贷款行已评估的，评估报告经调查行客户部门认定后，农业银行可再也不进行评估。

2、评估内容。

（1）借款人承贷资格及承贷能力的评估，主要内容包括:

①借款人大体情形，主要包括:

企业名称、注册资本金、成立日期、主营业务、历史沿革、股权组成、主要股东的性质、资产规模、资本规模、经营状况、对借款人的影响程度等调查评估。

②借款人大体素质，主要包括人力资源素质评价，经营管理素质评价，财务管理素质评价，经营状况评价，财务状况评价等。

（2）项目内容评估，主要内容包括:

①项目建设必要性评价，主要内容包括:

评估项目建设是不是符合国家产业政策导向，是不是符合地方产业政策和经济特点，分析项目实施对借款人经营的必要性和借款人实施项目的根今日的等。

②项目工程技术评价，主要内容包括:

项目生产（建设）方案的评价，项目采用技术与设备的先进性评价，项目技术成熟性评价等。

③项目建设条件评价，主要内容包括:

生产条件（原辅材料供给、能源供给）状况评价，建厂条件（厂址方案，自然条件，交通运输等）评价，项目技术保障条件评价等。

④项目合法性评价，主要内容包括项目政策环境（金融、税收及其他支持或限制条件）评价，项目合法性〔核准、环保、用地等批复情形）评价等。

⑤项目经营管理方式评价，主要内容包括项目主要工程（或设备）施工（或采购）情形评价，建设期管理方式评价，经营期运行方式评价等。

（3）项目市场调查评估，主要内容包括:

①项目所处行业状况分析，主要内容包括:

评估项目所处行业的风险状况，利润状况，所处周期阶段，行业垄断程度，壁垒状况和行业竞争程度等。

②行业进展前景分析，主要内容包括:

评估项目所在区域的经济进展状况，制约行业进展的主要因素分析，行业区域进展现状和进展前景分析等。

③市场需求分析，主要内容包括:

市场供求现状分析（当前市场供、需量的对比分析，市场散布，竞争对手生产状况），影响需求的外部因素分析〔如国民经济或区域经济的进展对市场需求的影响，宏观产业政策的影响，消费特点转变对需求的影响，产品特点转变对需求的影响，产品特点转变对需求的影响，行业周期性引发市场需求和价钱的转变，相关产业的转变对市场需求结构的影响，特殊事件对市场消费的影响等），未来市场供求状况的预测等。

④竞争性分析，主要内容包括:

项目市场竞争力分析（从项目的技术、产品多样性、生产规模、本钱价钱、资源、销售区域的散布等方面与市场同类产品进行比较，分析产品竞争好坏势），企业竞争力分析（与区域内其他竞争对手比较，从企业规模，产品优势，市场份额、品牌和技术优势，价钱影响力等方面比较企业的竞争力）。

⑤市场风险分析，主要内容包括:

技术进步的风险分析，产业政策转变的风险分析，市场环境转变的风险分析等。

（4）项目经济性调查评估，主要内容包括:

①项目总投资估算及资金筹措分析，主要内容包括:

建设投资估算、建设期利息估算、铺底流动资金估算、资金筹措分析等。

②项目经济效益预测，主要内容包括:

收入预测、本钱预测、税金测算、利润分派分析和项目主要经济效益指标测算。

③项目经济效益评价，主要内容包括:

比较项目的总投资和项目的经济效益情形，与同行业平均水平，在全国范围内与区域范围内的其他典型同类企业的投资收益率及经营本钱进行对比，分析项目整体的投资价值状况。

④项目还贷能力分析，主要内容包括:

贷款偿还期测算，利息备付率和偿债备付率测算及分析，评估项日在贷款偿还期内的还贷可能性。

（5）对于企业融资行为，需作综合还贷能力评估，主要内容包括:

①企业经营性现金流分析，主要分析企业内部因素的影响、企业外部因素的影响、企业进展前景顶测、借款人经营状况预测，评估借款人未来经营性现金流状况。

②融资能力分析，主要分析借款人吸收外部投资的能力，股东增资的现金流分析，借款人取得其他贷款支持的能力和借款人其他资金筹措能力的分析等，评估借款人综合融资能力。

③借款人还贷意愿评价，主要内容包括:

借款人主要领导人的道德品质分析、借款人和主要管理者信用情形分析，历史经营状况对其还贷意愿影响的分析，和还贷对企业影响的分析等。

（6）担保作用的调查评估，主要内容包括:

①保证担保能力评价，主要内容包括:

分析担保人当前的担保能力，预测担保人的远期经营状况，发生新增或有欠债的可能性等，评价其担保能力。

②抵押担保能力评价，主要内容包括:

分析抵押品大体性状（位置、现状、用途），分析抵钾品产权状况（是不是取得相关权证，产权是不是存在争议），分析抵押品的价值（原值、净值、评估价值，在贷款到期日可能发生的价值转变等），评价抵押品变现能力。

③质押担保能力评价，主要内容包括:

分析质押权的性质、质押权的产权状况、质押权的价值等，评价质押权实现能力。

（7）贷款价值调查评估，主要内容包括:

①优势与风险分析，主要内容包括:

项目优势分析（包括技术先进与垄断性、行业壁垒性、项目经营管理的优势、资源优势、外部支持优势、营销优势、投资价值优势（投资与经济效益）、投资机会优势等），借款人优势分析（包括资金实力优势、借款人经营优势、外部融资优势、管理优势、所处行业优势等），风险控制办法建议等。

②银行贷款效益分析，主要内容包括:

贷款本钱效益分析，投资机缘分析，综合效益分析等。

3、评估结论。

项目评估完成后，应出具书面的项目评估报告，就贷与不贷，贷款发放条件及用款条件，和客户授信额度、贷款金额、利率、用信品种、币种、期限、提款有效期、宽限期、担保、用款讨一划、还款计划、贷款的风险程度等提出明确意见，由评估小组负责人和成员一路签名确认并签署日期。

调查行客户部门对评估报告的完整性和有效性进行认定，出具调查认定书，主如果调查核实评估依据资料的完整性、真实性、有效性，认定评估所利用的方式是不是科学、适当，内容是不是全面，结论是不是合理;填制《固定资产贷款调查表》，承担调查相应责任。

若调查评估部门为同一部门，调查评估可归并进行，形成一个调查评估报告。

4.符合以下条件之一的固定资产贷款项目，可不一予评估;

（1）用于学校、医院等事业单位购买设备或器具、不涉及土建工程的一般固定资产项目;其他客户贷款金额不超过借款人净资产10}、不涉及土建工程且不超过1000万元的一般固定资产贷款项目:

（2）小额一般固定资产贷款（金额最高不得超过5a0万元）且落实足额不动产抵押的;

（3）短时刻一般固定资产贷款（投资收回期不超过1年）:

（4）授权中列入低信用风险业务的100%保证金、外汇质押等项下的固定资产贷款:

（5）仅开立信用证购买固定资产，我行不提供固定资产贷款的。

可不评估的具体操作（略）

（三）审查（略）

（四）审议与审批经（略）

（五）报备（略）

（六）业务实施（略）

（七）贷后管理（略）

五、特别规定

一、符合下列条件之一的一般固定资产项目，可适度降低资本金比例:

国家有规定的，资本金比例不低于国家规定:

（1）用于学校、医院等事业单位购买设备或器具、不涉及土建工程的一般固定资产项目;其他客户贷款金额不超过借款人挣资产10%、不涉及土建工程且不超过1000万元的一般固定资产贷款项目;

（2）授权中列入低信用风险业务的100%保证金、全额存单或国债质押、100%外汇质押等项下的固定资产贷款:

（3）收入稳固、现金流量充沛的事业法人自建自用项目可适度降低资本金比例，但不低于20%;

（4）有权审批行同意适度降低资本金比例的竞争性优势项目。

2.符合下列条件之一的固定资产项目，可不提供可行性研究报告（利用政府投资的除外）:

（1）用于学校、医院等事业单位购买设备或器具、不涉及上建工程的一般固定资产项目;其他客户贷款金额不超过借款人挣资产10%、不涉及土建工程且不超过1000万元的一般固定资产贷款项目;

（2）小额一般固定资产贷款（金额最高不得超过500万元）且落实足额不动产抵押的;

（3）短时刻一般固定资产贷款（投资收回期不超过1年）;

（4）授权中列入低信用风险业务的100%保证金、全额存单或国债质押、100%外汇质押等项下的固定资产贷款。

3.对固定资产项目出具有许诺性的投标文件，或出具贷款许诺函，按固定资产贷款程序和条件审批办理。

中标后按投标许诺条件提供融资或贷款许诺函项下按许诺条件提供融资，可再也不履行报批程序。

4.置换他行己发放的固定资产贷款，依照固定资产贷款条件、程序和审批权限办理。

原贷款行为其他国有银行、大型股分制商业银行或资信良好、实力雄厚的外资银行，原评估报告经调查行客户部门认定后，可不评估。

审查、审议、审批环节对评估报告有疑义的，可针对有关问题进行专项调查评估。

5.列入低信用风险业务的固定资产贷款可由经营行依照客户部门调查、信贷管理部门审查、有权审批人审批的程序审批办理，贷款发放前报备一级分行。

办理低信用风险业务固定资产贷款必需具有以下条件:

借款人无不良信用记录、项目合规合法、符合国家产业政策、第二还款来源真实合法、风险可控。

调查、审查重点为企业大体情形、信用履约纪录、项目合法性手续、