经管营销11授信申报审查审批工具.docx
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经管营销11授信申报审查审批工具
11授信申报/审查/审批工具
1.1授信申请书
1.1.1授信申请书（一般授信）
11.1.1.1授信申请书（一般授信）模板
授信申请书（一般授信）
编号：
一、授信基本情况
申请类别（打√）：
□
（一）新授信客户——新授信业务□
（二）现有授信客户
□1、增加授信额度
□2、维持授信额度
□3、减少授信额度
授信客户的全称：
集团名称（若适用）：
上次审查日：
下次审查日期：
表1—1现有授信额度汇总表
单位：
万元
现有授信额度
当前风险等级
是否组合额度编号
分类额度编号
已批准分类额度
授信
余额
风险等级
期限
单笔业务期限
使用部门
用途
利率/其他收益
担保情况
备注
种类
使用方式（循环性/一次性使用）
金额
（折人民币）
合计
备注：
表1—2拟申请授信额度汇总表
拟申请授信额度
建议风险等级
是否组合额度
分类额度编号
本次申请分类额度
风险
等级
期限
单笔业务期限
使用部门
用途
利率/其他收益
担保情况
备注
种类
使用方式（循环性/一次性使用）
金额（折人民币）
合计
备注：
单位：
万元
授信业务是否已逾期？
□是□否如果“是”，授信业务编号：
信贷档案内容完整吗？
□是□否
如果“否”，尚未获得的信贷档案的内容：
有无与信贷政策不符？
□有□无
如果“有”，不符的表现为：
录入
借款人是否符合所有条款？
□是□否
如果“否”，哪些方面不符合条款？
录入
否决记录：
借款人附表
附表1借款人财务分析表
表1-1资产负债表——资产部分
表1-2资产负债表——负债部分
表1-3损益表
表1-4资产负债表——资产百分比法
表1-5资产负债表——负债百分比法
表1-6损益表——百分比法
表1-7财务指标表
表1-8现金流量总结表
附表2借款原因分析表
表2-1借款原因分析表——营运投资和盈利能力（上期）
表2-2借款原因分析表——营运投资和盈利能力（本期）
表2-3借款原因分析表——营运投资和盈利能力（预测期）
附表3还款能力分析表（预测）
表3-1销售基准情形
表3-2销售较差情形
表3-3销售较好情形
附表4季节性借款需求和还款能力分析表（若适用）
附表5借款原因/需求汇总表（预测）
保证人附表（若适用）
附表6保证人财务分析表
表6-1资产表
表6-2负债表
表6-3损益表
表6-4资产百分比表
表6-5负债百分比表
表6-6损益百分比表
表6-7财务指标表
表6-8现金流量总结表
其他附件
附件1长期贷款还款计划（若适用）
附件2授信对象的“利润分配表”
附件3授信对象的“现金流量表”
二、风险评级情况
（针对授信对象填写“授信对象风险评级表”并逐笔填写“授信业务风险评级表”。
如果采取保证方式，应填写“授信对象风险评级表”对保证人评级。
）
三、审查、审批意见（表三—1，分行权限内使用）
（一）申报意见
（1）申报客户经理（信贷员）同意为哈尔滨汉晟工业装备制造有限公司授信2000万元，期限一年，利率基准，一次使用，由哈尔滨市民营企业担保中心担保。
签字：
日期：
（2）授信经营部门（支行、营业部）主管意见
签字：
日期：
（二）分行授信管理部审查意见
（1）审查员意见
签字：
日期：
（2）授信管理部主管意见
签字：
日期：
（三）分行贷审会审查（审批）意见
贷审会主任签字：
日期：
（四）（高级）信贷执行官意见
签字：
日期：
（五）分行行长意见
签字：
日期：
审查审批意见（表三-2，省分行权限使用）
（六）省分行授信管理部审查意见
（1）审查员意见
签字：
日期：
（2）授信管理部主管意见
签字：
日期：
（七）省分行贷审会审查（审批）意见
贷审会主任签字：
日期：
（八）省分行高级信贷执行官意见
签字：
日期：
（九）省分行行长意见
签字：
日期：
审查审批意见（表三-3.1，区域授信审批中心权限使用）
（十）区域授信审批中心审查意见
（1）审查员意见
签字：
日期：
（2）主管意见
签字：
日期：
（十一）区域授信审批中心贷审会审查（审批）意见
贷审会主任签字：
日期：
（十二）区域授信审批中心总经理意见
签字：
日期：
审查审批意见（表三-3.2，总行权限使用）
（十）总行授信部审查意见
（1）审查员意见
签字：
日期：
（2）授信部主管意见
签字：
日期：
（十一）总行贷审会审查（审批）意见
贷审会主任签字：
日期：
（十二）首席信贷执行官意见
签字：
日期：
（十三）行长意见
签字：
日期：
四、授信分析报告（撰写提纲）
（一）授信客户背景情况
1、现有客户情况预警信号（若有）
2、授信客户自身基本情况
3、授信客户同交通银行关系的基本情况
（二）授信业务背景情况
授信业务
（1）
授信业务
（2）
授信业务（3）
授信业务（4）
授信业务（5）
（三）行业风险分析
1、当前行业风险预警信号（若有）
2、行业成本结构
3、行业成熟度
4、行业周期性
5、行业盈利能力
6、行业依赖性
7、行业替代产品
8、对行业的监管
9、行业信贷评级
10、授信客户在该行业中所处的位置
11、小结
――近期行业方面的变动情况及原因（若有）
――行业主要弱势和风险
――行业主要优势和风险化解能力
（四）经营/管理风险分析
1、当前经营/管理预警信号（若有）
2、一般特点：
市场份额/竞争状况/生命周期/与同业比较的盈利水平等
3、目标和战略
4、产品——市场匹配
5、供应分析
6、生产分析
7、分销渠道分析
8、销售分析
9、管理层评价
10、小结
――近期经营方面的变动情况及原因（若有）
——主要弱点与风险
——主要优势和风险化解能力
（五）财务风险分析
1、当前财务风险预警信号（若有）
2、财务报表质量
3、销售和盈利能力
4、偿债和利息保障能力
5、资产管理效率
6、流动性
7、长期偿债能力/再融资能力
8、现金流量分析
9、小结
――财务状况和上年同期或上一次审查预测数据相比的变动情况及原因的小结（具体指标分析在上述各部分进行）（若有）
——主要弱点与风险
——主要优势和风险化解能力
（六）授信额度确定
1.借款原因分析
（1）季节性销售循环（若有）
（2）长期销售增长（每年的销售增长）
（3）营运资金资产效率的变化
（4）盈利能力
（5）固定资产替换和扩张（若有）
（6）其他原因（若有）
2．还款能力分析
3．授信客户申请额
4．其他因素（若有）
5．小结
（七）担保分析（若有）
1、担保方式，担保人的担保资格、评级情况或抵质押物评估价值
2、担保能力的分析
3、担保意愿的分析
4、担保单位的担保能力和抵（质）押物的近期变动情况、原因及采取措施（若有）
5、小结
（八）综合结论及授信安排（授信品种、授信金额、授信期限、担保、利率、约束条件、授信对象等）
11.1.1.2授信申请书（一般授信）填写说明
风险控制是客户经理（信贷员）必须时刻牢记的首要任务。
“授信申请书”质量的高低在一定意义上决定了对风险的控制能否成功。
“授信申请书”的主体包括三部分：
授信基本情况、风险评级情况、分行审查审批意见（含借款人或保证人风险评级）和授信分析报告。
此外，申请书还包括一些必需的附表和附件，主要用来支持分析报告的结论。
*注意：
附表和附件中的数据应与分析报告中引用的内容相一致，不能互相矛盾。
以下就其中所需填列的各项内容给予说明：
第一部分授信基本情况
申请类型：
在方格内打“√”以说明何种类型。
授信额度的增加、维持和减少均是对现有授信客户而言。
※具体授信额度方面的内容，请参阅“授信额度管理政策”部分。
授信客户全称：
填写授信客户的全称。
若该全称为外文表述，请填明其国际通用英文名称，并注明该名称的常用中文名称。
若授信客户改变名称，需填写新名称，并在后面注明“前称…”。
在CMIS二期上操作，则由系统自动记取，不允许修改。
﹡注意：
这里的“授信客户”仅指向本行借款并负责偿还的直接债务人，担保人不在本栏填列。
集团名称（若适用）：
如果授信客户隶属于一个大集团，请务必注明集团的名称，即使集团中其他成员均不是本行客户。
判断授信客户是否属于一个集团，关键性因素是管理控制权。
具体判别方法参照下例：
如下图所示，X、Y、Z三家公司均为A集团的子公司，A对三家公司拥有管理控制权。
要判断授信客户究竟属于A集团还是B集团，关键在于分清谁拥有授信客户的管理控制权。
Z拥有授信客户60%的股权，而A集团又拥有Z公司60%的股权，换句话说，即Z拥有授信客户的管理控制权，A又拥有Z的管理控制权，结论是A间接拥有授信客户的管理控制权。
例：
授信客户
60%Z
40%B
注：
X中其他三方投资均小于40%。
A和B均为拥有多家子公司的大型集团。
﹡注意：
不能简单地根据A拥有Z公司60%的股权，Z又拥有授信客户60%的股权，进而分析A拥有授信客户（60%×60%）36%的股权，结论为授信客户属于B集团。
这样分析的错误在于，忽视了判断的根本标准是谁掌握企业的管理控制权，不论这种掌握是直接还是间接的。
对本例的两点引伸：
子公司与关联公司是两个不同的概念，子公司一定可以归入关联公司的范畴，而关联公司在大多数情况下不是子公司。
关联公司之间往往存在着股权关系作为纽带。
若本例中没有说明X公司其他三方的股权结构，则不能得出X是A集团的子公司这一结论。
上次审查日：
注明授信对象最近一次审查审批日期。
如果是新授信对象，请注明“不适用”。
新授信对象则显示“不适用”。
下次审查日：
按本手册规定要求，填写下次审查日，申报审查审批流程中的后手可对前手确认的日期进行修改。
在CMIS二期上操作，则由系统自动读取，允许修改，但修改后的日期不得迟于系统读取的日期。
授信额度汇总表：
此表由“授信基本情况”部分的表1-1、表1-2两张表格构成。
用以说明授信客户现有和待审批的各项授信业务额度的主要条款和特征。
这里的“授信额度”是指经批准在一定的条款和条件下可使用的信贷限额。
而分类额度则是相同特征和条款授信业务的集合。
下面分别对这两张表格给予说明：
表1--1和表1—2：
现有授信额度：
对于新授信客户不必填写。
对现有授信客户，则注明经最近一次审批后的授信额度。
如果授信额度单位为外币，请将外币折算人民币填入或汇总。
拟申请授信额度：
填写此次拟申请的授信额度，在CMIS二期上操作，则由系统自动读取合计数。
*注意：
填列的授信额度应与“授信分析报告”结论中的额度和安排一致。
当前风险等级：
对现有的授信客户，应注明最近一次审定的授信客户的风险等级；新授信客户不必填写。
建议风险等级：
根据“授信客户风险评级表”中的评定结论填列。
在CMIS二期上操作，则由系统自动链接评级表。
关于授信客户风险等级评估的指导，请参考“风险评级政策”部分以及“授信客户和授信业务风险评级表”填写指导。
是否组合额度编号：
如申请组合额度，则按顺序编号；若不是组合额度，则填写“否”。
分类额度编号：
依顺序编号按由现有批准分类额度（包括已批准但尚未提款的）顺序逐一填写每类分类额度。
如果授信客户的分类额度笔数太多不够填写，请附一份此表格的复印件（在复印件上仅需填写此表格的相关信息），注明其余的分类额度。
另请在申请书首页的底部注明“补充附页”。
*注意：
以上要求填写的“每类分类额度”应与综合授信额度相对应。
在已批准分类额度中，“种类”栏中填写的是现有授信客户的目前存在的授信分类额度，而“金额（折人民币）”栏填写该类分类额度按当前外汇汇率折为人民币的金额。
若同类分类额度项下授信业务主要特征不一致，请在该额度下分别填写。
详细内容请参考“授信额度管理政策”部分。
循环性使用和一次性使用：
循环性使用是指客户在规定的期限内，可以根据自己的需要在已批准的额度内循环提款、还款、再提款，只要授信余额不超过已批准的额度。
一次性使用是指该笔额度可以一次性或分成几次提取，但是一旦这笔额度被偿还了，除非再次审批，否则不能再使用。
分类额度按其使用方式请在“是”格内打“√”。
以下举例说明表1--1的填写：
例1：
现有授信额度汇总依分类额度顺序填写。
表1—1现有授信额度汇总表
单位：
万元
现有授信额度
31，075
当前风险等级
6
是否组合额度编号
分类额度编号
已批准分类额度
授信余额
风险等级
期限
单笔业务期限
使用部门
用途
利率/其他收益
担保情况
备注
种类
使用方式（循环性/一次性使用）
金额（折人民币）
1
1
短期贷款
循环性
20000
9100
6
2006/6/30
1年
C支行
用于营运资金
基准利率上浮10%
70%由美国A银行S分行出具的备用信用保证；30%由S市焦化公司提供保证
1
2
银行承兑汇票
循环性
20000
900
6
2006/6/30
6个月
C支行
用于支付原料货款
收取0.05%手续费
30%保证金；其余部分70%由美国A银行S分行出具的备用信用保证；30%由S市焦化公司提供保证
否
3.1
长期贷款
一次性
9000
7500
6
2008/6/30
3年
C支行
第二期建设（设备进口）
70%由美国A银行S分行出具的备用信用保证；30%由S市焦化公司提供保证
否
3.2
长期贷款
一次性
USD250=RMB2075
USD200=RMB1660
6
2008/6/30
3年
C支行
第二期建设
Libor+1.2%
70%由美国A银行S分行出具的备用信用保证；31%由S市焦化公司提供保证
合计
31075
19160
备注：
USD1=RMB8.3
已批准分类额度：
按最近一次审批的授信额度，分别填写“种类”、“使用方式”和“金额”。
授信余额：
填写客户经理（信贷员）签署申请书日的贷款余额，如果余额单位为外币，需在该格内注明相应的人民币金额和使用的汇率。
如果授信余额单位为外币，请将外币折算成人民币金额。
风险等级：
对于新授信业务，在“风险等级”一栏中注明建议的授信业务风险等级（根据“授信业务风险评级表”中的级别填写，可在授信业务合同签署后评定）。
对现有的授信业务，在“风险等级”栏中注明经最近一次审批后的授信业务风险等级。
*注意：
（1）这里的风险等级是指授信业务的，不同于前面的授信客户的风险等级。
对于一个授信客户的风险等级在一定时点上只有一种可能，而其具体授信业务的风险等级则可以有多种。
（2）授信业务具体评级办法，请参见“授信业务风险评级表”的填写指导。
期限：
对已有明确的到期日如现有授信业务，填写《借款凭证》上列示的到期日；对未能明确到期日的，如新授信业务填写建议的授信期限（如：
一年、半年），也可填写到期日。
*注意：
以上《借款凭证》是就贷款而言，若为其他授信业务应按对应重要凭证上列明
的到期日填写。
若客户经理（信贷员）要对原授信业务予以展期，应提前申请审批以保证审批过程及资料审查有充足的时间。
单笔业务期限：
填写该分类额度在使用时最长的单笔业务期限。
使用部门：
填写该分类额度的使用单位。
用途：
简要陈述将如何使用借入资金及资金用途。
如：
“用于营运资金”、“用于支持第一期建设”、“用于购买原材料”，等等。
*注意：
授信业务的类型不同，在“授信业务用途”栏填写的内容也就不同。
利率/其他收益：
在本栏注明授信业务使用的利率和其他收益（主要指费用）。
手续费请注明金额及费率。
如果整个期间利率是固定的，只须注明利率；如果首期利率已定，但一定时期之后需要重定利率，此时需注明首期利率以及重新确定的时期；如果利率需要定期重定，而首期利率未知，此时需注明基准利率以及在此基础之上的收益率；如果一时无法确定，需注明“尚待议定”。
担保情况：
如果授信业务有抵押物并且本行持有能行使权利的文件，请在本栏填写抵押物的名称、数量、评估价值、评估日期和有效期、抵押率及存放地点等相关信息。
如果授信业务有第三方提供保证，请简要填写保证人的名称。
保证情况为复合型的，请注明具体构成。
如：
开立银行承兑汇票“30%保证金，其余70%部分由A公司提供担保”。
授信业务是否已逾期：
指客户经理（信贷员）在签署申请书时，授信客户是否已存在贷款到期却尚未偿付贷款本息的情况。
如果有，请在“是”前的方格内打“√”，并注明已逾期的授信业务编号，在CMIS二期中操作，则自动链接逾期业务列表。
如果没有，请在“否”前的方格内打“√”。
﹡注意：
若授信业务仅存在欠息的情况，请在“是”上打“√”并在授信业务编号后注明“仅欠息”。
信贷档案内容完整吗：
根据“信贷政策”中对完整性档案材料的要求如实对照填写。
如果完整，在“是”前的方格内打“√”；如果不完整，在“否”前的方格内打“√”，并在“尚未获得的信贷档案的内容”一栏上列出欠缺的资料。
※完整的信贷档案材料请参阅“授信文档管理政策”。
有无与信贷政策不符：
选择“是”或“否”，在对应的方格内打“√”。
本栏用以说明现有的或建议的授信业务是否符合授信业务的条款和先决条件。
如果选择“否”，应把涉及到的各个不符合信贷政策的事项列出。
※这里涉及的“信贷政策”包括本手册中对政策方面的各项规定，以及与之无矛盾的本行现有信贷管理规章制度。
借款人是否符合所有条款：
客户经理（信贷员）应了解每一笔授信业务资料中要求借款人以及要求本行履行的条款和要求。
客户经理应监督借款人的每一笔授信业务是否都满足所有这些条件和要求。
如果借款人满足所有授信业务法律文件的要求，应在“是”前的方格内打“√”；如果借款人没有满足要求的条件，或发生了不符合有关授信业务法律文件要求的事件，应在“否”前的方格内打“√”，并在“那些方面不符合条款”一栏注明具体的不符点。
否决记录：
列出该客户授信申请被否决的历史记录。
附表和附件清单：
列出必需具备的申请书的附表和附件清单，包括借款人附表、保证人附表（采用保证方式时）和其他附件（如：
长期贷款还款计划）。
上述附表和附件均应附在“授信分析报告”后。
借款人附表和保证人附表的表式和填写指导详见“本手册财务分析工具”。
附件1“长期贷款还款计划”仅适用于长期贷款分期还款情况；附件2和附件3是企业提供的“利润分配表”和“现金流量表”。
第二部分风险评级的填写指导
风险评级所用的工作表及填写指导见本手册“信贷工具”中的“交通银行风险评级工具”。
第三部分审查、审批意见
申报意见：
申报客户经理（信贷员）：
由授信客户的分管客户经理（信贷员）在本栏签字、注明签署日期。
授信经营部门（支行、营业部）主管意见：
由授信经营部门（支行、营业部）负责人在本栏注明“同意申报”或“不同意申报”等营销结论性意见，并在相应位置签字、注明日期。
授信部门审查意见
审查员意见：
分行授信部审查员必须独立地评估申请书中反映的信息并且在“审查意见”栏中具体写下如下几方面的审查分析意见：
（1）授信经营部门提供的信息是否适当、正确、充分。
如果信息有缺陷，审查员可要求授信经营部门在补充必要信息后再行申报。
（2）授信客户及业务的风险以及防范风险的措施；
（3）风险等级的评定是否合理；
（4）对授信方案设计提出建议，包括是否同意授信，授信限额、分类、期限、利率、方式、担保、授信条件等；
（5）如果认为有必要将“下次审查日”提前进行，应提出具体日期的建议（否则，“下次审查日”将按客户级别自动生成）。
﹡注意：
（1）如果审查员得出与授信经营部门不同的结论和意见，必须在意见中指明并提供得出此结论的依据。
（2）如果属于分行审批的授信额度，分行审查员需在相对应的“风险评级表”中的“审查人”一栏中签字。
授信部门主管意见：
在审查员对授信客户及业务作出初审意见后，授信部门主管可提出自己的审查意见及建议；可以在审查员意见的基础上填写补充意见或填写不同意见，并在相应位置签字，注明签署日期。
如果授信业务属于个人签批范围且属于信贷执行官授权授信管理部门主管审批的范围，授信管理部门主管的意见即为终审意见而无需再报贷审会。
上述审查审批意见包括对风险评级的意见。
﹡注意：
当审查意见与申报意见存在明显矛盾时（包括对客户的风险等级评定相差1个等级以上，不含1个等级），授信部可同申报授信经营部门及分管客户经理进行讨论，一同决定该申请书是否应从审批流程中撤回、重写后重新提交授信部，或将申请书及所有意见一并递交贷审会审议。
贷审会审查（审批）意见：
（如果属于不需经贷审会审查的个人签批范围，本栏不需填写，只需注明：
“按审批权限规定不经贷审会审议而直接由×××签批”）
贷审会对贷审会表决的结果，作为贷审会主任的高级信贷执行官有“一票否决权”。
贷审会主任在本栏中根据贷审会审议结果填写贷审会最终意见：
“同意”或“否决”，如果“同意”有一定的前提条件，应将这些条件明确列出。
如果授信业务被贷审会通过，则还需报经高级信贷执行官或/和分行行长批准；如果授信业务被贷审会审议否决，无需再上报，直接将否决意见下达至提交申请的授信经营部门。
上述审查审批意见包括对风险评级的意见。
﹡注意：
贷审会的审议、表决情况另行记录在“贷审会纪要”中。
※有关贷审会的具体政策规定请参阅“信贷组织结构”。
信贷执行官意见
信贷执行官根据授权，在权限内签批经贷审会审议通过的授信业务或对不需经贷审会审议的授信业务进行个人签批（包括对风险评级的认定），若超出权限，需报行长签批。
签批时应对授信经营部门的申报材料、授信部意见、贷审会的意见进行审查，综合考虑各方意见，提出签批结论。
行长意见：
行长对贷审会审议为“同意”的授信业务有“一票否决权”。
但是，行长不应成为贷审会的成员或参加贷审会。
行长不得干预或影响贷审会委员所作的独立的投票意愿。
行长对风险评级无认定权。
区域授信审批中心总经理：
审批中心总经理根据授权，在权限内签批经贷审会审议通过的授信业务或对不需经贷审会审议的授信业务进行个人签批（包括对风险评级的认定）。
签批时应对授信经营部门的申报材料、区域审批中心审查意见、贷审会的意见进行审查，综合考虑各方意见，提出签批结论。
*注意：
升级会员 