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互联网支付业务可行性研究报告

互联网支付业务可行性研究报告

互联网支付业务（XX宝）

可行性研究报告

XXXX电子信息产业有限公司

2011年8月

1.背景

网络支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商、和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。

目前是网络支付发展进程中非常关键期，这不仅体现在行业整体交易规模的继续保持高速攀升，也体现在监管部门已经开始相关政策的制定和实施，规范整个市场。

更为重要的是，整个行业正在以一个更加开放、更加多元化的发展姿态向各个新兴的应用服务领域拓展，一个全新的市场发展格局已经显现，在网民渗透、政府监管和行业应用都不断深入和完善的条件下，中国第三方支付行业将迎来新的发展契机。

2010年底，XX电子公司在预付卡业务实体运营的基础上，为扩大支付业务领域，以全球网（）为电子商务交易中心，联合建设银行打造一个面向中小企业实现诸如申请贷款、银行信贷的贷后管理、理财产品\个人金融等产品的在线交易的互联网支付产品---XX宝。

计划以全球网为网上交易平台，引进了专业市场、行业协会、专业合作平台等客户平台，整合包括担保、审计、资产评估、会计、保险、法律等相关行业服务企业，最终在互联网平台上形成一个完善的金融服务生态链。

2.市场前景分析

XX电子公司的互联网支付产品XX宝是一个专为企业或个人提供金融产品或金融服务网上交易的在线支付清算服务内容，支持时下主流互联网交易类型的在线支付：

企业与消费者之间的电子商务（BusinesstoCustomer，即B2C）、企业与企业之间的电子商务（BusinesstoBusiness，即B2B）、消费者与消费者之间的电子商务（ConsumertoConsumer，即C2C）。

按照金融商品或金融服务项目的交易特色，目前XX宝能够向用户提供一般支付、担保支付和协议支付三种支付方式的订单支付清算功能。

从业务发展趋势来看，目前全球网的合作伙伴将近300家，注册客户几十万，截止到2011年8月底，累计交易额达到97.2亿元。

我们正在引入邮政储蓄银行、工商银行、中国银行、浦发银行、广发银行、杭州联合银行、杭州银行、民泰银行等38家知名的金融机构，为中小企业推出更多具有创新意义网络金融产品。

下面，我们主要围绕XX电子公司互联网支付产品XX宝的业务特点、竞争优势、未来发展思路三方面进行简单分析和阐述。

2.1业务特点

上述已提到，XX电子公司的互联网支付产品XX宝是专为企业或个人提供金融产品或金融服务网上交易的在线支付清算服务，从产品的战略定位、服务定位来分析，本支付业务将具备并逐步形成以下几个方面的业务特点：

◆定位规范、功能齐全、服务领先

作为标准的第三方支付平台，XX宝无论从技术方面、服务方面和运营方面，均严格按照国家的有关规定及人民银行对互联网支付业务的相关规范要求，在综合同类支付产品优势的基础上，突出自身的业务特点和服务优势。

即不仅满足时下主流四种互联网交易模式的在线支付，同时涵盖了目前大部分互联网支付暂时无法实现的订单协议支付的支付清算功能。

◆依托专业市场，开拓B2B支付市场

上面提到过，XX宝是基于合作伙伴全球网作为电子交易平台，而全球网的客户来源主要是各类专业市场，市场客户传统贸易主要是批发，客户资金的结算经常以现金交易，支付工具的缺失，经常引起不必要的贸易纠纷。

由于目前市场上银行产品和第三方支付工具，缺少信用支付的功能，支付宝等类似的工具又不能支持大额B2B支付，因此在这一块市场上还是空白。

我们的支付产品XX宝正是立足全球网平台的客户，致力于市场客户的B2B的担保支付和协议支付，将目前的现金支付转化成线上支付。

◆充分利用网络金融的功能，充当客户与银行的桥梁作用

各家银行面前正在涉及网络金融领域，网络金融目前还是一个各家探索的领域，还没有成熟的模式和产品，而我们的第三方支付产品XX宝，正是这个领域中可以发挥互联网特点和金融产品的功能、充当客户与银行之间的桥梁作用。

目前全球网作为第三金融基础供应平台，也正吻合我们产品的愿景，可以充分发挥银行的贷款和产品销售过程中，涉及到客户立足于客户供应链真实贸易背景的贷款资金支付，购买产品过程中的资金结算，为客户使用银行产品开辟一条新的途径。

2.2竞争优势

作为一个专为金融基础服务平台提供在线支付服务的第三方支付产品，与目前市场上的同类支付产品相比，XX宝将呈现以下竞争优势，而且该优势将随着支付业务规模的不断扩大而越来越突显。

◆独到的市场定位

XX电子从XX宝项目立项之初，就明确树立将XX宝打造成具备包含银行支付工具和其他第三方支付产品的“超级支付工具”。

因此，在产品定位上，一方面XX电子将采取合作、开发、共赢的原则，明确XX宝将与其他业务平台的关系是合作而不是竞争，不与其他平台抢客户，而是共同推动第三方支付市场的发展；另一方面，XX宝将以尊重客户选择为前提，不仅向客户提供一般支付平台该具备的功能，而且将利用资源整合优势开发具备包含银行支付工具和其他第三方支付产品的“超级支付”，为客户提供一个方面、安全的支付平台。

◆良好的客户基础

目前XX宝主要面向全球网的客户提供支付清算服务，由于全球网自身的服务特色，其客户或其潜在客户将都是具有明确金融支付需求的客户。

因此，与同类支付产品相比，XX宝的服务客户将以企业和企业相关的个人为主体，采用合作伙伴发展客户、客户发展客户的客户拓展思路，客户发展前景良好。

另外，这种基于专业市场的客户群体，其客户需求明确，且在B2B支付方面有迫切需求，只要支付产品能够在一定程度上满足他们的需求，市场前景将不可预测。

◆强大的项目团队

上述已提到，XX宝是XX电子公司依托全球网交易平台和建设银行而推出的互联网支付服务产品，无论是XX电子公司自身、全球网的运营团队或者建设建设银行，三方公司在社会背景、经济效益、技术实力等方面都具有不可忽视的实力和能力，能推动项目向更高、更强、更长远地发展。

2.3未来发展设想

XX宝作为XX电子的支付产品，在未来的产品推广和发展思路方面我们将重点围绕一下几方面开展：

◆打破支付企业传统经营思路，打造具备包含银行支付工具和其他第三方支付产品的“超级支付工具”

首先，XX宝将基于全球网的交易特点，结合企业、个人的银行贷款，贷款受托支付模式，将银行的放款与客户支付相结合，打造供应链金融；

其次，XX宝将采取合作、开发、共赢的原则，整合银行现有结算工具和成熟第三方支付工具，使之有机联合，让客户实现‘一站式’的‘超级支付’，提升客户使用友好度；

其三，XX宝将推出订单协议支付的模式，打造贸易过程信用支付，解决买卖双方支付过程的后顾之忧；

◆基于海量交易信息的数据挖掘，打造新的精准营销平台

艾瑞咨询分析认为，正是由于资金流和信息流的有机结合，支付企业掌握的海量基于用户账户的交易信息，将为其商业模式的创新带来得天独厚的优势和条件。

首先，XX宝的电子交易平台--全球网，其客户基本上是各家银行的融资产品和各种金融产品的潜在客户，客户类型主要是中小企业和高端个人客户，客户信息真实、信用良好；客户行业明确，存在真实的贸易背景，有真实上下游供应链；

其次，从支付企业看来，支付本身就反映了用户的购买行为，那么基于海量用户交易信息的不断沉淀，我们可以从中分析掌握用户的消费习惯、消费能力、购物风格和频率等等信息，并直接基于这些最底层的交易信息和数据进行规律挖掘，并向用户发起"恰巧"迎合其当时需求的营销，这样的营销无疑是更为精准的。

◆结合企业与个人的信贷，创造银行信贷新模式

众所周知，目前信贷的最大问题是对贷款还款风险的控制，而在传统的金融业务运作中，往往单纯依赖于财务数据本身，这导致很多有良好现金流但没有严格符合信贷标准的个人和企业（尤其是中小企业）无法获得信贷服务。

导致这一问题的主要原因，是静态的财务数据无法充分描述主体的资金和信用状况，而只有将资金与信息充分结合的动态资金描述，才有可能完善和解决上述问题。

上面已多次提到，XX电子的互联网支付项目是一个由银行、B2B平台（全球网）和支付平台（XX电子）共同构建的集成平台，由于该集成平台所具备的全部信息共享、垄断交易客户的特点，通过该集成平台所沉淀的贸易信息、资金信息，将为银行信贷开展真正的供应链融资的新模式提供信任基础。

换句话说，通过我们打造的集成平台，银行在资金流的环节为客户提供金融服务的过程中，不仅能够实现对客户的个性化服务，满足客户对效率的要求，而且可借助集成平台对企业的信息流、资金流和物流情况进行掌控，有效防范和控制风险。

而另一方面，在全国信贷总量不断放缓，中小企业贷款难等问题日益凸显的背景下，通过我们的集成平台将创新型地解决了中小企业融资难问题，这无疑使得金融服务变得更加“智慧”。

3.项目必要性分析

物物交换到货币的产生，人类社会解决了交易中间介质的问题；从实物货币到货币的电子化，我们又解决了在更广阔的范围内使资金更加快速流转的问题；而步入支付行业发展的时代，资金流和信息流将在整个流程中被密切得联系在了一起，海量的信息将被用于规律的分析和挖掘，资金的流转将变得更加智能，“智慧金融”的时代也正在到来。

XX宝作为第三方支付产品，立足于支付的支付，其中心理念是建立一套支付体系，支付方式可以根据客户的需要，利用客户现有的银行账号和渠道，也可以利用其他第三方支付工具，满足客户原来的支付习惯，又避免了与合作伙伴业务的竞争。

因此，我们认为该项目建设的必要性有以下几方面：

◆建设和谐社会的需要

在发展社会主义市场经济的今天，从衣食住行到其他商业活动，商品交易活动日益频繁，正是由于人们的消费和商业往来促进着整个社会的经济发展。

XX电子公司的第三方支付平台XX宝和银行作为信用单位，介入到电子商务中是服务也是责任，关系到经济的发展、商务往来诚信的提升、人民整体素质的提高、社会的和谐。

◆市场和客户的需要

XX宝的建设可有效解决现在的电子商务活动中的资金信用问题，可以有效解决资金往来、资金信贷、在线交流一体化问题，促成商品交换。

我们相信，XX宝一经推出，势必会受到政府、企业上下游、终端用户的欢迎。

◆资源整合和充分利用的需要

第三方支付工具，在开始推广时是作为一个非金融产品出现的，随着逐渐被人们的使用和认可，则上升成为了一个第三方支付平台、银行和客户共生的渠道。

XX宝充分利用银行资产、信用、结算、科技等资源，开拓更多的金融服务，为企业、个人客户带来更多的实惠和方便。

◆时代发展的需要

众所周知，2003年非典肆虐，人们自发的使用互联网进行各种交往，包括信息交流、网上购物等，网上银行的交易量得到了空前的发展，当时，这种现象被称为“非接触式经济”。

但随着生活节奏的变快、科学技术的发展、金融服务多元化、网民自发形成的巨大支付市场等，XX电子公司XX宝的经济交往模式的诞生就变得顺理成章了。

4.业务概述

XX电子公司的XX宝作为规范的第三方支付工具，它不但包含网络支付全部的功能，同时利用全球网的客户资源和业务模式，结合银行的网络金融产品，打造出网络支付的新模式。

项目商业合作模式如下：

区别与一般的第三方互联网支付平台，XX宝将依托银行现有的支付工具和其他第三方支付工具，建立“超级支付”，为客户提供多产品的选择，实现“一站式“的基于银行和支付平台信用的快捷、安全支付，为互联网时代打造新的支付模式。

目前，XX宝提供包括一般支付、担保支付和协议支付三种订单支付模式。

4.1.业务处理及流程

4.1.1.一般支付服务模式

4.1.2.担保支付服务模式

4.1.3.协议支付服务服务

4.2.技术实现方式

XX宝是XX电子公司自主研发的一套基于电子交易的互联网支付清算服务系统。

系统基于B/S的J2EE架构，由商务前台系统、商务后台系统、支付前台系统、支付后台系统、数据交互系统、数据库系统六大部分组成，数据库服务器中的数据库采用Oracle10g，Web交易服务器采用IBMWebsphereApplicationServerv6.1。

客户通过商务前台系统创建电子交易，由数据交互系统负责将商务前台系统的交易订单信息实时发送至支付系统，当客户在支付前台系统发起支付业务请求时，由数据库系统按各类业务规则处理并存储数据。

5.风险防范与管理措施

5.1.内控管理原则

2009年公司开展预付卡业务时，针对支付业务的经营特点组建了满足业务运营管理和企业发展的治理结构，即以总经理为核心、成立技术支撑中心、产品研发中心、运营中心、客服中心、财务中心、反洗钱监察办公室等六大职能部门，围绕该六大职能部门组成项目建设和运做团队，在公司项目的筹建、推广及运营过程中，严格遵循以下各项原则开展内部控制制度的建设。

●相互制约原则

相互制约原则是指公司每项完整的经济业务活动，必须经过具有互相制约关系的两个或两个以上的控制环节方能完成。

比如上述支付业务中提到的客户信息、客户资金管理，在横向关系上，客户管理由运营中心为核心归口管理部门，负责为客户账户的建立进行实名审核、账户开通、客户状态设置和管理、黑名单管理等；在纵向关系上，如客户身份识别、客户交易审核、客户账户预存、客户对账结算等流程必须经过互不隶属的两个以上的岗位或环节，使下级受上级监督，上级受下级牵制，形成对授权、执行、记录、保管、核对等业务环节分离控制。

●协调配合原则

协调配合原则是指公司内部各部门或人员在开展各项业务过程中相互配合，各岗位和环节都应协调同步，各项业务程序和办理手续需要紧密衔接，以保证经营管理活动的有效性和连续性。

它是相互牵制原则的深化和补充。

●程序定位原则

程序定位原则是指XX电子公司按照支付业务的性质和功能将其经营管理活动划分为若干个具体工作岗位，并根据岗位性质相应地赋予职责权限，规定操作规程，明确检查标准，责、权、利统一。

形成事事有人管、人人有专职、办事有标准、工作有检查，以此定出奖罚制度，增加每个人的事业心和责任感，提高工作效率。

●成本效益原则

成本效益原则是指公司在开展各项经济业务活动中严格实行内部控制的成本要低于由此产生的收益，力争以最小的控制成本取得最大的经济效益。

●层次效益原则

层次效益原则是指公司在开展各项经济业务活动时正确处理企业内部控制层次与工作效率的关系，以高效、有用为出发点，合理设置内控层次（或人员），明确各个层次的职责权限，强化各相应层次的责任心，防止以增加层次的“人海战术”来获得较好内控效果的现象。

5.2.内部管理制度

作为XX电子公司生产经营活动自我调节、自我约束的内在机制，我们严格按照以上五项内部建设原则的前提下，开展以下几方面企业内控制度及风险防范管理的建设。

1）组建满足企业发展的治理结构

上述相关章节已提过，XX电子公司是上市公司XX通信集团的全资子公司，由股东会、董事会、监事会和经理层形成公司内部良好的法人治理结构，其中所有权与经营权的分离，使得客观上清晰需要明确的职责，以保障有关各方的合法权益。

即董事会维护出资人权益，对股东大会负责，对公司的发展目标和重大经营活动做出决策；监事会对董事会、公司的财务工作及经营者执行法律和公司章程情况进行监督；同时，为满足企业监控及业务开展的需要，公司根据XX宝项目的特性组建了以总经理为首要的组织机构，通过设置完整健全的部门、人员岗位责任制，明确划分企业最高管理层、部门管理层、基层业务人员以及各个部门的职责权限。

同属公司支付业务内容，XX宝项目与公司预付卡业务一致，在项目的筹建、推广及运营过程中，各职能部门的职责和管理内容如下：

●运营中心负责结合项目推广运营管理需要，协同其他职能部门制订内控合规管理流程、制度，并在项目运营过程中负责执行开展内控合规管理，做好合规检查、内控评价等工作；

●财务中心负责项目筹建和运营过程中的资金管理，如商家清算支付、客户备付金管理等；

●产品研发中心负责公司支付项目清算系统的技术开发、信息构建/更新以及日常运维；

●技术支撑中心负责支付业务终端设备的技术装载、网络运行/更新/维护；同时负责以支付清算服务系统为支点，开展诸如机房设备、网络运行、系统安全等方面的维护和管理工作；

●客服中心负责面向用户开展支付业务的全方位售后服务工作，如为预付卡消费者办理实名卡充值/挂失/查询等服务，为互联网客户办理账户开通\余额查询等其他增值服务，以及受理客户咨询或投诉处理等；

●反洗钱监察办负责按照人民银行和省行关于反洗钱的工作要求，抓好当前的反洗钱工作，加强分析识别，提高可疑交易、可疑行为报告的数量和质量；

2）建立以经济业务活动为首要的授权批准制度

XX电子公司自成立以来，公司各项经济业务活动均由股东会授权给董事会，再由董事会授权给总经理的方式开展，而公司内部则按照企业组织机构的管理层次开展逐级授权管理。

即每一层的管理人员既是上级管理人员的授权客体，又是对下级管理人员授权的主体。

在公司支付业务的项目筹建及运营过程中，XX电子公司内部某个部门或某个职员在处理任何一项经济业务时，必须经过严格的审批流程的授权批准才能进行；另外，针对授权批准制度，公司还根据每类经济业务的不同特性明确授权批准的界限和责任，明确每类经济业务的授权批准程序，同时建立必要的检查制度，以保证经授权后所处理的经济业务的工作质量。

下面简单列举公司对电子证书管理中制作电子证书业务的授权批准制度：

●制作电子证书流程首先由运营中心的指定经办人根据财务中心的客户资料仓库保管员定期提交的客户资料报表，提交业务主管审批；

●运营中心业务主管对客户开户申请进行审核，审批同意后提交运营中心主管和分管副总或总经理审批；

●技术支撑中心的数据管理员（A）凭经分管副总或总经理审批同意的客户开户请单，分配客户账户，再由技术支撑中心的数据管理员（B）将完成系统操作，发放客户电子证书；

●完成物理电子证书的制作后，由运营中心的指定经办人对系统产生电子证书进行核对验收，确认无误后与财务中心的证书仓库保管员办理入库交接手续；

●运营中心的指定经办人凭经分管副总或总经理审批同意的制作电子证书申请单和经财务中心的电子证书仓库保管员确认的电子证书入库单，向财务中心办理制作电子证书费用的结算手续。

从上述的制作电子证书流程中可以看出，公司内部某个部门或某个职员在处理任何一项经济业务时，必须经过严格的审批流程的授权批准才能进行。

另外，为配合授权批准制度的开展，在公司原相关管理标准如印章管理制度、合同管理制度、营销管理制度、网点管理制度、数据管理制度、客服管理制度、收支管理制度、人事管理制度、门禁管理制度、机房管理制度等制度的基础上，特别针对支付业务、结合内部组织机构，制定出系列符合支付业务运营管理、风险监控管理的业务管理办法和规章制度，如支付业务管理标准、项目软件变更管理制度、反洗钱内控管理办法等，通过各类管理制度推进并确保授权批准制度的有效运行。

3）建立完整完善的会计系统

XX电子公司作为XX通信的全资子公司，具有独立的财务核算体系，负责全面企业内部各项财务活动及财务管理。

作为公司内部控制的核心，XX电子依据会计法和国家统一的会计控制规范，制定适合XX电子公司的内部会计制度，明确会计凭证、会计账簿和会计报表的处理程序，建立和完善会计档案保管和会计交接办法。

尤其针对原始凭证的审核监督、财务收支的审核监督公司建立严格、规范的规章制度，如：

●财务中心或会计人员对不真实、不合法的原始凭证不予受理；对记载不准确、不完整的原始凭证予以退回，要求其进行更正、补充。

针对公司财务原始凭证，XX电子公司一方面充分利用企业内部办公自动化系统的电子凭证，另一方面针对重要或大项经济业务明确审核监督审批程序，即除办公系统的电子审批流程外，还需提供由业务经办人、业务主管、主管财务以及总经理的审批批准得纸质审批凭证，财务中心或会计人员对是否是单位正常业务工作的需要，有无超出单位业务范围之外的经济活动，是否超过业务预算等内容进行严格的审核，并按照规章制度对原始凭证进行处理。

●财务中心或会计人员对资金来源、资金管理渠道、资金支出管理范围和支出标准项目等合法性问题进行有效把关。

一方面，XX电子遵照集团公司在财务方面的有关规定和要求的基础上，对公司的固定资产、印章使用、员工差旅报销、物资采购、公文及合同等方面建立完善的内部财务管理制度，结合各类制度在对支出审核监督时把关审核财务支出的内容是否符合法律、法规、规章和制度；审核财务支出的内容有无变通、虚报冒领的问题；审核是否有扩大开支范围、提高开支标准的问题；审核支出金额与实际需要量是否相符等。

另一方面，XX电子自开展支付业务以来与银行建立了资金托管协议，充分利用银行的资金监管制度及要求保障公司经济业务的资金来源、资金支出符合相关要求，堵塞漏洞，防止违法违纪现象的发生。

●公司自成立以来，由集团公司以指派财务的形式与公司内部形成财务监督和控制职能机构，负责配合第三方审计单位开展企业定期审计、稽查等工作，确保XX电子公司内部各项控制制度的建设及有效运行，保证企业的正常运转。

4）建立健全职工素质建设和绩效考核制度

XX电子公司是一家专注‘研发行业管理软件以及为行业提供配套技术服务’的信息产业公司，有着优越、灵活的运行机制，良好的工作环境和优秀的员工队伍，通过长期的经验积累，目前已形成一支专业项目管理队伍，拥有了优秀而富有经验的技术工程师、项目分析策划和实施人员、高级项目管理人员等，对技术、市场、管理等方面都具有专业的把握能力。

作为专业的信息化公司，我们在人才招聘、使用、培养、奖惩等方面建立了一套完善的人事管理标准，通过该标准的执行和实施，对职工素质要进行控制。

●人才招聘

公司根据经营规模、业务规模、机构规模等因素对各职能部门的人员编制进行合理配置，明确各部门及岗位的职责，结合业务发展与各类人才网建立长期的合作关系，确保人才库资源的更新和储备，

公司的人才招聘由用人部门根据本部门的实际需求向人事部门提出，并明确人员的岗位、要求、数量等，经领导审批同意后，由人事部门和用人部门应共同对应聘人员的素质、水平、能力等有关情况进行全面的测试、调查，以确保受聘人员能够适应工作的要求。

●人才培养与使用

作为新型的IT企业，XX电子坚持“内部培养为主，外部引进为辅”的培养原则，采取“滚动进出”的方式进行循环培养，通过“专业培养和综合培养同步进行”的人才培养政策，建立和完善人才培养机制，通过制定有效的关键岗位继任者和后备人才甄选计划以及岗位轮换计划、在职辅导、在职培训等人才培养与开发计划，合理地挖掘、开发、培养后备人才队伍，以便建立我们公司的人才梯队，为企业可持续发展提供人力资源支持。

公司在注重人力培养的同时，由各职能部门采取类似业务承包的模式充分发挥每人的特长和优势，配合能者居上、多劳多得的激励措施打破平均主义的分配制度，推行优胜劣汰的用人机制，充分调动劳动者的积极性，使企业充满生机和活力。

●绩效考核

为配合、落实公司制定的三年战略目标与计划，促进各部门的规范管理,完善员工激励机制，XX电子公司于每年年底制定次年总体考核方案，其中由总经理与各管理层主管组成考核小组，以每年公司效益指标为目标，进一步加强和完善各项机制为目的，以技术支撑中心、产品研发中心、运营中心、客服中心、财务中心五大职能部门为考核单位，降本节支、充分挖潜、促进规模和效益同步发展，强化各级管理人员关注管理重点、提高管理效益、增强产品竞争能力，有效促进产品市场最大化。

考核形式如下：

◆对技术支撑中心采用保证系统运行稳定、数据安全为主体，服务响应、故障排除及时率、各项基础管理为辅的考核方式；

◆对产品研发中心采取以实现内部责任利润为主体，质量保证、销售订单完成率、产品技术创新率，辅以专案项目专案奖罚，各项基础管理为辅的考核方式；

◆对运营中心采取以完成公司目标利润、内部目标指标