三线城市小康家庭的财务规划doc.docx

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三线城市小康家庭的财务规划doc

三线城市小康家庭的财务规划-

盛夏，我们收到一位来自河南洛阳读者发来的e-mail，他在信中说：

“我叫小兵，因为公司图书室有订阅《投资与理财》，我经常会去翻阅，学到了不少理财知识，特别是看到对家庭的理财规划建议，觉得很实用。

怎样才能更好地规划家庭财务，我始终不能很好地系统分析后再作规划，所以恳请给予指导。

”

小兵也在信的末尾提出了他的三点计划，希望得到理财师的指点。

未来计划：

1.给父母、我们夫妻以及小孩购买商业保险，主要考虑未来父母年龄变大的养老问题，还有小孩上学的教育金，想让专家推荐几款比较实惠的商业保险品种。

2.未来3年内想购买一辆10万元以内的车，以及未来有想每年出去旅游的想法，但旅游花费预算还没有考虑，请专家看看如何理财比较好。

3.本人之前有定额定投基金，因为装修房子，就全拿出来了，现在感觉股市行情较好，想等股市低的时候再投，这个想法如何？

鲁丹

星展银行（中国）有限公司个人银行投资保险产品部助理副总裁。

一、家庭财务状况梳理

从介绍中了解到，小兵家庭是目前中国典型的三线城市职工家庭，月入1万左右，刚刚买好房子并装修入住，且上有老、下有小，正处于家庭建设时期，支出较大，生活压力不小。

二、理财目标如何实现？

首先，资产配置，树立观念

小兵夫妇目前正处于家庭建设期，家庭结余较少，但随着工作经验和投资经验的积累，收入必将逐步增加。

在给出具体的理财建议前，须先提醒小兵夫妇：

凡事预则立，不预则废，家庭理财，也是理念先行。

年轻夫妇需及早建立家庭理财的正确观念，做好家庭资产配置。

1）正确的家庭资产配置是一份系统的配置，像一辆车，有轮子，有发动机，有真皮椅，有安全气囊，在安全前提下，提高速度，尽早达到目的地。

因此除了财富增长外，家庭资产配置也包含家庭保障、子女教育、退休养老、资产传承等多方面领域。

2）正确的家庭资产配置，需首先关注自身的风险偏好等级，然后才会找到契合自身的最佳投资组合，在承担自身可承受的风险的同时，享受投资回报。

3）正确的家庭资产配置，并非根据个人喜好简单地投资几种投资品种，而是根据不同投资品种的风险回报特点，制定量化配置比例。

也许，由于结余较少，小兵夫妇目前并不能完美实施家庭资产配置，但上述理念必将在未来帮助小兵夫妇实现更好的家庭资产稳定增值。

第二，积少成多，长期投资

现阶段，考虑到每月净现金流入金额不大，且受限于时间和精力，建议通过基金定投的方式进行投资。

从案例中可以看出，小兵以前有做过定额定投基金，有一定的投资经验，另外，小兵夫妇还年轻，处于生命周期中的财富起步期，可承受风险的能力相对较强，可采取进取型投资策略，在投资品种的选择上，可作简单的资产配置处理，将较大比例投资于偏股型基金，如60%投资于偏股型基金，40%投资于债券型基金。

当然，具体的投资比例还需按照小兵夫妇的风险偏好来最终确定。

在目前的市场情形下，国内市场波动剧烈，政府正通过多种政策救市，未来A股可能还会震荡一段时间。

小兵夫妇可在市场稍企稳后，逐步建仓。

另外，目前欧洲股市因希腊问题处在下降通道，但欧洲基本面正在改善，待希腊问题稳定后，欧洲股市有望继续上行。

小兵夫妇也可关注欧洲市场，选择欧洲股票型基金。

星展银行目前代销的多款国内基金和欧洲基金在上半年均取得了好于指数的收益。

小兵夫妇若有兴趣，可至分支行进行风险评估和相关基金的咨询。

第三，购买保险，保驾护航

小兵夫妇上有老、下有小，责任重大，因此为家庭增加保障刻不容缓。

在小兵夫妇的未来计划中，也已提到商业保险，小兵的保障意识值得赞赏。

从保险品种上看，小兵夫妇目前尚无购买任何保险，因此建议小兵夫妇最先为夫妻俩自身购买重疾险，为家庭设立最大的保障。

其次，再考虑小孩的教育金和父母的养老金。

星展银行代销多款重疾险和少儿教育险，小兵夫妇可至分支行咨询购买。

第三，开源节流，坚持投资

对于小兵夫妇三年内买车的愿望，建议尽量等投资稍有成效后再实现。

而每年旅游花费，尽量选择近途旅游，从年终结余的12000元中留3000～4000作为旅游预算。

待收入水平提升后，可适当增加出国游和长途游。

一、财务状况分析

1.前提假设

2.资产分析

二、综合理财建议

1.财务状况分析

小兵家是三线城市典型的工薪阶层，收入中等，但由于有房贷又有小孩需要抚养，每月的开销相对较高，占到了收入的31%，而且随着孩子年龄的增大，家庭支出压力也将逐步增大。

小兵目前的财务状况如下：

目前小兵家庭收入来源为夫妻二人的工资和年终奖，家庭年收入为114800元;年固定支出包含房贷、生活费、物业费和孩子支出，年支出为64600元;目前家庭财务结余为10000元，无任何负债，综合偿债能力较好。

2.财务建议

A.现金规划

夫妻两人都有稳定的工作和收入来源，建议降低家庭流动资产规模，保持6个月家庭基本生活开支为宜。

以每月3000元、6个月计，需准备18000元的紧急备用金，建议采取各类宝的形式，既可以灵活支取又可以享有收益。

随着孩子教育费用的增加、父母年龄的增长，随时调整紧急备用金。

B.家庭保障和教育金规划

该家庭希望解决父母养老问题、小孩教育问题，建议采用商业保险、教育保险金和基金定投相结合的方式。

该家庭目前仅有基本保障，随着年龄的增长，负担将会加重，建议夫妻二人配置充足的重大疾病保险，为孩子和父母分别准备教育金保险和养老保险，具体方案如下：

目前市面上较为不错的重疾类保险有泰康e生健康重大疾病保险、太平关爱e生讲课保障计划，教育金类保险有平安智慧星保险等。

由于小兵的父母年纪较大不宜购买保险产品，建议小兵每年留存8000元作为父母的养老基金，可以采取货币型基金、债券型基金的形式。

C.投资规划

目前小兵家庭未作任何投资，主要资产为房产和流动资产。

为了提高资产的收益率，在考虑家庭紧急备用金之余，可将剩余资产中一部分作为孩子教育金专项储备，另外一部分转为投资性资产，以满足小兵夫妻二人买车、旅游等需求。

具体方案如下：

1.流动资产中的18000元作为家庭紧急备用金，采用活期存款形式，以备家庭不时之需。

2.流动资产中可每月基金定投2510元，定投3年可满足其买车的需求;剩余资产可每年拿出3000元用于旅行，剩余资产建议采用基金、债券等渠道组合投资，一方面分散风险，另一方面提高资产收益。

REVIEWS点评

每个人的财务需求是分先后顺序的，应先把最基本的配置如备用金或健康保险配置好，若有余钱再考虑投资。

可是，现实中很多人，却是把自身的全部家当用来投资，比如投进股市，实则这样的风险巨大。

读者小兵的财务需求，建议先保险后投资，再消费，如购买汽车或旅游等。

三项安全工作计划_工作计划

三项安全工作计划

2014年办事处的消防安全、生产安全和食品安全工作坚持”安全第一、预防为主”的方针，围绕常抓不懈、警钟长鸣、重抓落实的工作思路，以”四联全覆盖”工作法开展三项安全工作的监管，确保街道安全管理工作上台阶，努力防范和减少各类安全事故的发生。

一、联网管理，实现安全工作网格全覆盖、管理零缝隙。

1、依托街道安全网格化管理平台，二三级网格长、楼院长、街道安全消防联络员、服务员和职能部门下沉人员融入网格，实现网格全覆盖、管理零缝隙。

2、依托网格建立完善辖区所有生产经营企业动态管理档案，完善安全生产、消防安全和食品安全工作制度和基础台帐，使安全工作有章可循，底数清，问题明。

3、依托部门下沉人员加大对二、三级网格长、楼院长、街道安全消防联络员、服务员的日常监管内容的培训，明确工作任务，切实履行职责。

二、联手服务，实现安全隐患排查和监管全覆盖。

1、各级网格长、安全消防联络员和服务员坚持日巡查和定期巡查制度，对分管区域内的生产安全、消防安全和食品安全工作进行走访、排查，开展安全知识的宣传教育，对于疑难问题联合职能部门下沉人员及时处理和上报，联合开展巡查、检查、执法三位一体，实现联手服务全覆盖。

2、对重点场所和单位的检查必须坚持每月至少两次的的检查或巡查。

一般单位定期督促和提醒。

有针对性地开展好安全生产日常排查和专项整治工作，（www.fwsir.Com）坚持每月定期排查安全生产隐患制度，坚持”排查与整改隐患相结合，排查与责任追究相结合，排查与建立长效机制相结合”。

3、根据上级业务部门的要求及时开展好各类专项检查和整治。

尤其是重点时期、重点时段的安全生产工作各类专项检查和整治要提前或及时跟进，确保这样的时期和时段辖区的安全稳定。

4、不定期开展拉网式、地毯式排查辖区各类安全隐患，分门别类建立隐患档案，确定排查整治重点。

对排查出的安全隐患，会同分包领导、科室及有关职能部门组成整治小组，集中力量进行整治。

三、联手宣传，实现安全生产宣传教育培训全覆盖。

1、整合宣传力量，把职能部门的宣讲团、宣传车、宣传工作人员和志愿者结合起来，持续开展以”六进六送”为载体开展形式多样，内容丰富的宣传活动，将安全知识和技能送到家庭、楼院、工地、商场、市场和学校，营造辖区三项安全的浓厚氛围，提高辖区居民和从业人员的安全意识和防范技能。

2、要求和督促辖区所有重点生产单位负责人或安全管理人员全部参加上级业务部门的取证培训，确保持证上岗。

3、及时总结工作信息，积极向社会、媒体宣传报道办事处安全生产工作。

四、联勤响应，实现应急救援全覆盖。

1、根据街道实际，把辖区公共单位的义务消防队、办事处的巡防队员、社会消防志愿者有机的结合起来，组建应急救援队伍。

2、定期对应急救援队伍进行培训，每半年至少开展一次演练，提高应急处置能力。

3、完善应急救援基础设施，在辖区增设消防栓箱和灭火器提高辖区逃生自救能力。

4、依据网络监管平台，统一指挥统一调度，出现问题快速反应，力争把灾害和影响降至最低。

街道办事处

2013年12月1日