商业银行经营学课后习题答案.docx
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商业银行经营学课后习题答案
名词解释：
商业银行：
商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
信用中介：
是指商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
作用：
使闲散的货币转化为资本、使闲置资本得到充分利用、续短为长，满足这会对长期资本的需要。
流动性：
指资产变现的能力，商业银行保持随时能以适当的价格去的可用资金的能力，以便随时应付客户提存以及银行其他支付的需要。
其衡量指标有两个：
一是资产变现的成本，二是资产变现的速度。
CAMELS：
美国联邦储备委员会对商业银行监管的分类检查制度，这类分类检查制度的主要内容是把商业银行接受检查的范围分为六大类：
资本（capital）、资产（asset）、管理（management）、收益（earning）、流动性（liquidity）和对市场风险的敏感性（sensitivity）。
储备金：
是为了应付未来回购，赎回资本债务或防止意外损失而建立的基金，包括放款与证券损失准备金和偿债基金等。
核心资本：
核心资本由股本和税后留利忠提取的储备金组成，包括普通股、不可回收的优先股、资本盈余、留存收益、可转换的资本债券、各种补偿金。
这些是银行真正意义上的自有资金。
附属资本：
由未公开储备、重估准备、普通呆账准备金、长期次级债券所组成。
银行资本充足性：
是指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标所需新增资本的具体目的。
因此银行资本充足性有数量和结构两个层面的内容。
风险加权资产：
银行在风险权数给定的基础上，利用加权平均法，将各项资产的货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产的风险加权值，然后得到的累加值即为银行表内风险加权资产。
它是确定银行资本限额的重要依据之一。
风险加权表外项目：
可用资金成本：
也称为银行的资金转移价格，指银行可用资金所应负担的全部成本。
它是确定银行营利性资产价格的基础，因而也是银行经营中资金成本分析的重点。
边际存款成本
大面额存单：
按某一固定期限和一定利率存入银行的资金并可在市场上转让流通的票证。
再贴现：
指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再提申请贴现，也称间接借款。
再贴现成为商业银行向中央银行借款的主要渠道。
回购协议：
是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。
贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。
商业银行的贷款政策由于其经营品种、方式、规模、所处的市场环境的不同而各有差别，但其基本内容主要有以下几个方面：
1、贷款业务发展战略2、贷款工作规程及权限划分3.贷款的规模和比率控制4.贷款种类及地区5.贷款的担保6.贷款定价7.贷款档案管理政策8.贷款的日常管理和催收制度9.不良贷款的管理。
贷款利率：
是借款人向贷款人支付的贷款利息与本金之比率，是贷款价格的主体。
分为年利率、月利率和日利率；固定利率和浮动率；优惠利率和惩罚利率（与一般利率比较）。
贷款承诺费是指银行对于已经承诺贷给客户但还没有使用的那部分资金收取的费用。
补偿余额：
银行要求，借款人应在银行保持一定数量的活期存款或低利率定期存款，它通常作为银行同意贷款的一个条件而写进贷款协议中。
是贷款价格构成的一部分，是银行变相提高贷款利率的一种方式。
信用贷款：
是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。
特征：
风险较大，银行要收取较高的利息，借款人多为银行熟悉的较大的公司。
担保贷款：
是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。
根据还款保证的不同，具体分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
保证贷款：
指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款
抵押贷款：
银行以抵押方式做担保而发放的贷款。
抵押是债务人或第三人不抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保
质押贷款：
指按规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款
信用分析：
是对债务人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件等进行系统分析，以确定是否给予贷款及相应的贷款条件。
这是银行管理贷款信用风险的主要方法。
现金流量：
是指先进的流出和流入量总称。
这里的先进包括两个部分，即现金和现金等价物。
现金是指企业的现金资产，包括库存现金、活期存款和其他货币性资金。
现金等价物是指企业持有的期限短、流动性强。
抑郁转换为已知金额现金、价值变动风险很小的投资。
不良贷款：
是指出现违约的贷款。
一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。
关注贷款：
尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。
次级贷款：
借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。
贷款损失的概率在30%-50%。
可疑贷款：
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。
审贷分离
表外业务是指商业银行从事的，按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。
表外业务有狭义和广义之分。
备用信用证：
是银行担保业务的一种主要类型，通常是为投标人中标后签约、借款人还款及履约保证金等提供担保的书面保证文件。
国际银行业务
进出口融资
离岸银行业务：
指在本国境内发生的外国机构（或个人）之间以外币进行交易，他是特指非居民间的融资活动，及外国贷款者、投资者与外国筹资者间的业务。
银团贷款：
也称辛迪加贷款，是有一家或数家商业银行牵头，多加或数十家银行为参与行，共同向每某一借款人提供的金额较大的中长期贷款。
可分为直接和间接两种具体形式。
福费廷：
又称票据包买，这是商业银行为国际贸易提供的一种中、长期融资方法。
再延期的付款的国际贸易中，出口商把经进口商承兑并经进口地银行担保后，期限在半年以上的远期汇票，以贴现方式无追索权的售给出口商所在地银行或其他金融机构，实现提前去的现款的目的。
资产管理思想：
资金来源的水平和结构是银行不可控制的外生变量，银行应主要通过资产方面项目的调整和组合来实现“三性”原则和经营目标。
包括：
商业性贷款理论、资产可转换性理论、预期收入理论。
负债管理思想：
商业银行资产按照既定的目标增长，主要通过调整资产负债表负债方的项目，通过在货币市场上的主动性负债，或者“购买”资金来实现银行的三性原则的最佳组合。
资产负债管理思想：
又称相机抉择资金管理，在融资计划和决策中，银行主动地利用对利率变化敏感的资金，协调和控制资金配置，使银行维持一个正的净利息差额和正的资本净值。
一级准备：
现金资产是唯一可做法定存款准备金的资产项目，也是银行全部资产中流动性最强的部分，可以随时满足客户的提存要求和贷款请求，因而被称为一级准备
二级准备：
不是一个独立科目，包括若干具有较强流动性的资产项目。
交易账户证券、同业拆出及回购协议下证券持有是二级准备的主要部分
利率敏感性资金：
又称浮动利率或可变利率资金，意指在一定期间内展期或根据协议按市场利率定期重新定价的资产或负债。
持续期缺口持续期是指某项资产或负债的所有预期现金流量的加权平均时间，也就是指某种资产或负债的平均有效期限。
持续期缺口是指银行资产持续期与负债持续期和负债资产系数相乘的差额。
用持续期和负债资产系数相乘的差额。
一般来说，当持续期缺口为正，银行净值价格随着利率上升而下降，随利率下降而上升；当持续期缺口为负，银行净值价值随市场利率升降而反方向变动；当持续期缺口=0时，银行净值价值免遭利率波动的影响。
融资缺口：
由利率敏感资产与利率敏感负债之间的差额来表示，有零缺口、正缺口、负缺口三种状态。
敏感性比率：
是融资缺口的另一种表达，它是利率敏感资产与利率敏感负债之间的比率关系，当融资缺口为零时，敏感性比率值为1；当融资缺口为正数时，敏感性比率大于1；当融资缺口为负数时，敏感性比率值小于1.
简答
1什么是商业银行，它有哪些功能？
商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
商业银行在现代经济活动中所发挥的功能主要有：
1、信用中介（是指商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
）2、支付中介（指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动）、3、金融服务（是商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，利用电子计算机等先进技术手段和工具，为客户提供的其他服务）4、信用创造（商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务，而衍生出更多存款，从而阔的社会货币供给量）5、调节经济（商业银行通过其信用中介活动，调解书会各部门的资金余缺，同时在中央银行货币政策的指引下，在国家其他宏观政策的影响下，实现铁街经济结构，调节投资和消费比例关系引导资金流向，实现产业结构调整，发挥消费对生产的引导作用）五项功能。
2、简述商业银行在国民经济活动中的地位。
由于商业银行业务内容的广泛性，使得它对整个社会经济活动能产生显着影响，并在国民经济中居于重要地位。
1、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢（商业银行是从事工商企业、家庭个人和政府存、贷款业务的金融机构）
2、商业银行的业务活动对社会的货币供给具有重要影响（一方面大量吸收活期存款，并提供和转账结算服务，另一方面利用存款、投资业务和支票转账决算服务引来派生存款，并通过各种派生存款的创造和消减影响社会货币供给，从业影响社会的货币供给）
3、商业银行已成为社会经济活动的信息中心（商业银行通过其日常业务活动，详细掌握各行业、部门、企业及家庭个人等全面而准确的信息为社会经济的发展积极的引导）
4、商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础（政府制定的财政政策、货币政策和产业政策等宏观经济政策的实施和商业银行有着密切的关系）
5、商业银行已成为社会资本运动的中心（商业银行和借贷资本运行、工商企业的资本运动及其他社会资本运动都有着密切的联系）
3、商业银行的经营原则有哪些？
如何贯彻这些原则？
为什么？
（1）利润最大化原则:
信贷业务是银行传统的主营业务,存贷利商业银行利润的主要来源.因此银行在进行贷款定价时,首先必须确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用,在此基础上,尽可能实现利润的最大化.
（2）扩大市场份额原则:
商业银行要在目前金融业竞争日益激烈的情况下,要求生存,求发展规律,必须在信贷市场上不断扩大其市场份额.同时,商业银行追求利润最大化的目标,也必须建立在市场份额不断扩大的基础上.
（3）保证贷款安全原则:
银行贷款业务是一项风险性业务,保证贷款的安全是银行贷款经营管理整个过程的核心内容.
（4）维护银行形象原则:
作为经营信用业务的企业,良好的社会形象是商业银行生存与发展规律的重要基础.
一、有利于银行业竞争（开展竞争有利于促进银行改善服务，提高经营效率，也有利于降低经营成本，加快资金周转，从而有利于整个社会经济的发展。
）国家应当提倡和保护银行业的竞争，允许新银行进入该领域，让各家银行按优胜劣汰规律进行竞争。
）
二、有利于保护银行体系的安全（由于商业银行业务具有广泛的社会性和外部性，一家银行倒闭会引起各方面的连锁反应，甚至有可能触发金融危机，最终影响整个国家的经济发展。
各国的银行法中规定银行开业的最低资本额和银行业务范围，以及银行所必须保持的流动性比率等，都旨在保护银行经营及银行体系安全的具体表现）
三、是银行保持适当的规模（当银行规模合理时，其单位资金的管理费用和其他成本最低，其服务质量也容易达到最优，有利于提高银行资金效率，有利于经济发展。
）
4为什么要对商业银行进行监管？
如何改善这种监管？
银行监管是指政府和金童管理当局对商业银行进行包括开业管制，分支机构管制、业务管制、价格管制、资产负债表控制等为主要内容的监控活动及制定相关政策法规的总和。
实行银行管制的目的是为促进商业银行服务市场的竞争，提高商业银行经营效率，保持银行体系的稳定。
对商业银行实行监管有利于保护和充分发挥商业银行在社会经济活动中的特殊作用，促经经济健康发展。
有利于稳定金融体系和保护存款人，可以弥补银行财务信息公开程度不高的缺点，防止“多米诺效应”。
5、为何充足的银行资本能降低银行经营风险
银行资本充足性是指银行资本数量必须超过金童管理当局所规定的能够保障正常营业自以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所需新增资本的具体目的。
分为资本数量和资本结构的合理性。
资本量不足，往往是银行盈利性和安全性失衡所致。
为追求利润，过度扩大风险资产，盲目发展表外业务等，这些现象必然导致银行资本量相对不足，加大银行的经营风险。
6讨论银行资本的各种不同组成部分及其作用
商业银行的资本金除了包括股本、资本盈余、留存收益在内的所有者权益外，还包括一
定比例的债务资本，如资本票据、债券等。
商业银行的资本具有双重特点，根据《巴塞尔协
议》，常将所有者权益称为一级资本和核心资本，而将长期债务称为二级资本和附属资本。
（1）核心资本包括股本和盈余。
股本包括已经发行并全额缴付的普通股和永久性非累积的优先股；盈余包括有外源资本渠道和内源资本渠道分别形成的资本英语和留存盈余。
（2）附属资本包括若干种，通常有资本票据和债券两类。
（3）还有一些其他来源如准备金等。
在应付贷款坏账损失等资产损失方面起到重要作用
7为何《巴塞尔协议》有关银行资本规定对国际银行间的公平竞争具有特别重要的意义
《巴塞尔协议》对银行资本衡量采用了全新的方法。
其中，表内风险资产和表外风险资产测算是关键。
对资本充足性规定了国际统一的标准，具有很强的约束力。
为了保持资本质量，避免银行集团内部的双重杠杆作用，新协议的适用范围将在全面并表基础上扩大到以银行业务为主的银行集团的持股公司。
新协议还考虑了银行业的进步和业内对1988年协议的批评意见，明确提出五大目标，即把评估资本充足率的工作与银行面对的主要风险更紧密的联系在一起，促进安全稳健性；在充分强调银行自己的内部风险评估体系的基础上，促进公平竞争；激励银行提高风险计量与管理水平；资本反映银行头寸和业务的风险度；重点放在国际活跃银行，基本原则适用于所有银行。
8讨论现行的风险加权资本的要求
4.现行风险加权资本的重要性
银行在风险权数给定的基础上，利用加权平均法，将各项资产的货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产的风险加权值，然后得到的累加值即为银行表内风险加权资产。
她是银行资本限额的重要依据之一。
表外风险资产的测算采用“信用转换系数”，也是重要依据。
从而可以计算资本充足性。
9银行如何确定其资本金要求？
应考虑哪些关键的因素
银行最低资本限额应与银行资产结构决定的资产风险相联系，因此银行资本的要求量与银行资本结构及资产结构直接相关。
主要有两种对策:
（一）分子对策：
（1）内源资本策略；
（2）外源资本策略
（二）分母对策：
（1）压缩银行的资产规模；
（2）调整资产结构
10如何看待银行间的并购行为
银行并购的最根本的原因是追求利润和迫于竞争压力。
具体原因有，一、追求企业发展，银行的成长和扩大有两条途径，通过增加内源资本追加资本投入，扩大资产总额和金融产品生产规模。
和通过并购等向外扩张迅速提高银行资本及资产规模。
便于满足和实现巴塞尔协议的资本规定，减少破坏性；二、追求协同效应，经营协同效应产生规模经济。
通过规模经营降低高运行成本及高额管理费用，降低资金成本，提高银行的竞争力。
实现优势互补，增强综合实力。
财务协同效应，合理避税、产生预期效应。
三、管理层利益驱动，银行的管理层为了显示自己的能力，同时为了追求高收入，他们往往具有扩张的动机。
合理并购可以达到一下效应：
一、并购带来更多的金融产品，提高了银行的收益水平以及现金净流入。
二、并购改善了产品的推销和销售。
三、并购可将银行带入有吸引力的新市场。
四、并购改善了经营管理水平。
五、并购降低了银行经营陈本。
并购可以采用现金流贴现法和股票交换法进行合理估价。
11商业银行的贷款政策包括哪些内容?
制定贷款政策应考虑哪些因素?
贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。
商业银行的贷款政策由于其经营品种、方式、规模、所处的市场环境的不同而各有差别，但其基本内容主要有以下几个方面：
1、贷款业务发展战略2、贷款工作规程及权限划分3.贷款的规模和比率控制4.贷款种类及地区5.贷款的担保6.贷款定价7.贷款档案管理政策8.贷款的日常管理和催收制度9.不良贷款的管理。
商业银行的管理者在制定该行的贷款政策时，一般要考虑以下因素：
1、有关法律、法规和国家的财政、货币政策。
2、银行的资本金状况。
资本的构成、核心资本与附属资本的比例、资本与加权风险资产的比率、资本与存款的比率、贷款呆账准备金与贷款的比率等都会影响银行承担贷款风险的能力。
资本实力较强、资本构成中核心资本比率较高、呆账准备金较充裕，银行承担贷款风险的能力就较强；反之，银行承担风险的能力就较低，在发放高风险贷款时应十分谨慎。
3、银行负债结构。
商业银行的负债结构和负债的稳定性状况也是影响银行贷款政策的一个重要因素。
负债的性质、期限、利率、费用等都直接制约着银行贷款结构的形成。
银行管理者必须从本行负债结构及稳定性状况的现实和可能性出发，合理安排贷款的期限结构、用途结构和利率结构。
4、服务地区的经济条件和经济周期。
经济决定金融。
银行所在地区的经济发展状况，对银行贷款政策有着直接的影响。
5、银行信贷人员的素质。
在制定贷款政策时，银行信贷人员的素质也是一个不容忽视的因素。
信贷人员的素质包括其知识水平、能力、经验、责任心等。
12．商业银行贷款定价的原则是什么?
（1）利润最大化原则：
商业银行是经营货币信用业务的特殊企业。
作为企业，实现利润最大化始终是其追求的主要目标。
银行在进行贷款定价时，首先要确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用，并尽可能实现利润的最大化。
（2）扩大市场份额原则：
金融业竞争日益激烈，商业银行要求生存、求发展，就必须在信贷市场上不断扩大其市场份额。
并且，商业银行的利润最大化目标，也建立在市场份额不断扩大的基础之上。
（3）保证贷款安全原则：
银行贷款业务是一项风险性业务，保证贷款的安全是银行贷款经营管理的核心内容。
在贷款审查发放等环节要严格把关。
此外，合理的贷款定价是保证贷款安全的重要方面。
贷款的风险越大，成本就越高，价格也越高。
银行在贷款定价时，应遵循风险与收益对称原则，确保贷款安全性。
（4）维护银行形象原则：
作为经营信用业务的企业，良好的社会形象是商业银行生存与发展的重要基础。
商业银行要树立良好的社会形象，守法、诚信、稳健经营、通过自己的业务流动维护社会的整体利益，不能唯利是图。
贷款定价遵循国家法律规和政策要求，不能利用贷款价格进行恶性竞争，破坏金融秩序。
13．银行发放信用贷款时应重点注意什么问题?
信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。
与其它贷款相比，信用贷款具有以下几个特点：
1）以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证；2）风险大且利润高；3）手续简便。
1.银行发放信用贷款时应重点注意什么问题？
答：
信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。
与其它贷款相比，信用贷款具有以下几个特点：
1）以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证；2）风险大且利润高；3）手续简便。
14.银行在发放保证贷款时，如何进行核保?
15消费者贷款包括哪几种?
我国发放住房按揭贷款的程序如何?
按贷款的偿还方式划分为三类：
分期偿还贷款（以分期偿还本金和利息为特征）信用卡贷款和其他周转限额贷款和一次性偿还贷款
银行发放住房按揭贷款的一般程序是：
1.银行与房地产开发商签订协议。
在办理住房按揭贷款之前，银行通常要求住房建设项目已经完成工程总投资的30％以上，并已取得预售批文。
2.购房者与开发商签订住房买卖合同
3.购房者提出借款申请
4.开发商签字担保。
开发商必须在每一份按揭贷款合同上签字担保，也可与银行签订一个总的担保承诺书，承担合同规定的具体责任。
贷款保险
5.银行审批。
银行重点对借款人的身份证明及其还款能力进行审查，确定贷款的安全性。
6.公证和登记。
按揭贷款的协议由公证机关依法公证。
公证时，合同三方当事人必须到场。
公证费用由贷款申请人支付。
7、购买保险和支付银行贷款手续费
8、贷款的发放和收回
16．在信用分析中如何对企业的财务报表进行分析?
财务报表分析主要是对资产负债表、损益表和财务状况变动表进行分析。
资产负债表是反映企业财务状况的综合性报表；损益表是表示企业在一定时期内业务经营的成本、费用及盈亏状况的报表；而财务状况变动表则是在一定时期内企业的资产、负债、资本等的变动情况。
从反映企业还款能力和贷款风险的需要出发，财务报表分析的重点是：
1、资产项目。
2、负债及资本项目3、损益表项目的分析。
4．财务状况变动表分析。
17商业银行如何发现不良贷款的信号，如何控制不良贷款的损失？
通常，银行贷款人员可以从以下一些表象中分析是否会产生不良贷款的原因：
1）企业在银行的账户上反映的预警信号；2）从企业财务报表上反映的预警信号；3）在企业人事管理及与银行的关系方面的预警信号；4）在企业经营管理方面表现出来的信号。
对于已经出现风险信号的不良贷款，银行应采取有效措施，尽可能控制风险的扩大，减少风险损失，并对已经产生的风险损失做出妥善处理。
1.督促企业整改，积极催收到期贷款。
银行一旦发现贷款出现了产生风险的信号，就应立即查明原因。
对于已经到期而未能偿还的贷款，银行要敦促借款人尽快归还贷款。
必要时，可从企业在银行的账户上扣收贷款。
2.鉴定贷款处理协议，借贷双方共同努力，确保贷款安全。
常见的措施有：
贷款展期，借新还旧，追加新贷款，对借款人的经营活动作出限制性规定，银行参与企业的经营管理。
3.落实贷款债权债务，防止企业逃废银行债务。
银行应根据企业重组的不同形式，明确并落实相应的债权债务
4）依照法律武器收回贷款本息；
5）呆帐冲销。
18商业银行应建立哪些贷款管理制度？
其内容是什么？
审贷岗位设置；贷款责任制度；贷款质量的检测与考核。
19简述存款创新的原则和存款商品的营销过程
所谓存款工具创新，指的是银行根据客户的动机和需求，创造并推出新的存款品种，以
满足客户需求的过程。
银行在新产品的开发和推广过程中，必须遵循以下原则：
1）规范性原则。
存款工具创新必须符合存款的基本特征和规范，也就是说要依据银行存款所固有的功能进行设计，从而创造出新的存款品种。
2）连续性原则。
存款工具创新必须坚持不断开发，连续创新的原则。
3）效益性原则。
存款工具创新必须坚持效益性原则，即多种存款的
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