工商银行个人消费贷款业务研究基于对衢州分行的调研.docx
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工商银行个人消费贷款业务研究基于对衢州分行的调研
毕业论文独创性声明
本人郑重声明所提交的毕业论文是本人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。
除文中特别加以标注的地方外，论文中不包含他人已经发表的学术成果或者他人为获得高等院校学位而使用过的材料，论文中不涉及任何知识产权纠纷。
否则，本人将承担一切责任。
学生签名____________
日期：
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摘要
我国个人商业银行的个人消费贷款业务发展迅速，特别是近年来，我国的商业银行个人消费贷款在商业银行业务中的比重越来越大，个人消费贷款业务已经成为各个商业银行中不可缺少的一项重要业务。
个人消费贷款业务快速的发展伴随而来的贷款风险也与日俱增。
个人消费贷款是未来商业银行业务的一个重要方向，对于促进中国消费和经济的发展具有重大的意义。
本文通过案例调研分析的方法，从工商银行衢州市分行的案例分析中，找出个人消费贷款所存在的问题，如存在人情贷款、跟踪调查不积极，成本收益难平衡等问题，并对这些问题提出了自己的见解和对策。
关键词：
个人消费贷款；风险控制；收益与成本
Abstract
China'scommercialbankspersonalloanbusinesshasdevelopedrapidly,especiallyinrecentyears,ourcountrycommercialbankpersonalconsumptionloansincommercialbanksintheincreasinglylarge,individualconsumptionloanbusinessofcommercialbankshasbecometheindispensableimportantbusiness.Individualconsumptionloanbusinessrapiddevelopmentandtheloanriskisalsogrowwitheachpassingday.IndividualconsumptionloanbusinessofcommercialbanksisanimportantdirectionforthepromotionofChina'sconsumption,andeconomicdevelopmentisofgreatsignificance.Inthispaper,throughcaseanalysismethod,fromtheindustrialandCommercialBankofQuzhouCitybranchofthecaseanalysis,findoutthepersonalconsumptionloanproblems,suchasthepresenceofpersonalloans,trackingsurveyisnotpositive,costincomeislopsidedwaitforaproblem,theseproblemsandtoputforwardtheirviewsandcountermeasures.
Keywords:
Personalconsumptionloans;Riskcontrol;Incomeandcost
目录
1我国商业银行个人消费贷款的发展现状1
1.1浙江省商业银行个人消费贷款发展现状2
1.2衢州市商业银行个人消费贷款发展现状3
2限制商业银行个人消费贷款业务发展的因素5
2.1个人客户信用评级标准存在缺陷5
2.2传统的消费观念仍居主导5
2.3信贷人员放贷积极性不高6
3工商银行衢州分行个人消费贷款风险分析7
3.1个人消费贷款案例一7
3.1.1案情7
3.1.2案例分析8
3.2个人消费贷款案例二8
3.2.1案情8
3.2.2案例分析9
4工商银行衢州分行个人消费贷款存在的问题10
4.1个人消费贷款业务审查机制不完善10
4.2个人消费贷款业务的跟踪积极性不足10
4.3个人消费贷款业务风险控制机制不完善11
4.4个人消费贷款业务收益与成本难平衡11
5商业银行完善个人消费贷款的对策13
5.1做好个人消费贷款业务事前风险防控13
5.2做好个人消费贷款业务贷中的跟踪调查13
5.3防止个人消费贷款业务风险扩大14
5.4积极寻求商业银行收益与成本平衡点14
结论16
参考文献17
致谢18
由于我国商业银行个人消费贷款仍处于初期阶段，其控制风险能力较弱，因此，如何在初期阶段，规范个人消费贷款业务的运作，确保资金的安全发放，促进个人消费能力和保证每一份资金的合理有效利用有效是亟需认真研究的问题。
本研究以浙江省工商银行衢州市分行为对象，分析个人消费贷款业务发展的现状，探讨在个人消费贷款风险控制方面的规范运作，进而提出针对个人消费贷款所暴露出来的问题做出发展的对策，以促进浙江省个人消费贷款业务更快、更好、更稳地发展。
1我国商业银行个人消费贷款的发展现状
消费贷款是指商业银行以消费者的个人信用为基础,签订合约发放给消费者信用资金,用来购买家庭耐用消费品或者支付个人或家庭的消费贷款,消费者在一定期限内按照签订的合约还本付息。
个人信用贷款以个人信用记录为贷款依据。
申请人只要个人信用记录良好、拥有稳定的工作和收入即可获得银行发放的信用贷款。
个人信用贷款不需要申请人提供物品抵押或者他人担保，因此又称个人无抵押贷款。
个人通过信用卡也可以申请贷款，其实质也是个人信用贷款。
但个人信用贷款不是信用卡贷款。
1997年，我国开始实行个人消费贷款，至今只有短短十几年的时间，尚处于发展的初级阶段。
但我国个人消费贷款的发展是十分迅速的。
1997年，我国个人消费贷款的总规模为172亿元，商业银行总的贷款规模为4037亿元，占了约4.26%。
2010数据显示，我国个人消费贷款总规模为6.41万亿，商业银行总贷款规模为43.35万亿。
占了总贷款约11.23%。
与刚开展业务相比，增长了约372倍。
2011年9月末，浙江省金融机构个人消费贷款余额为8678.2亿元，同比增长7.8%。
表1我国1997年-2010年个人消费贷款对比图
年份
总贷款（亿元）
个人消费贷款（亿元）
占总贷款比重
1997年
4037亿元
172
4.26%
2010年
433500亿
64100
11.23%
2010比1997
107.38倍
372.67倍
资料来源：
根据数据归纳自己制作
个人消费信贷品种呈多元化发展，方式更加灵活丰富。
从消费领域看，拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域；信贷工具方面，有信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式；贷款期限也有不同程度的放宽，从一年短期到20年中长期贷款不等；同时贷款保证方式方面，保险贷款合作方式有较大幅度上升，占比在12％左右。
如上表1所示。
银行间信贷品种发展不均衡，国有商业银行占据消费信贷市场的绝大部分。
较发达国家相比，虽然我国信贷品种存在差距，但基本还是具备了个人消费信贷产品体系，只是个人住房贷款占据了绝大比例，汽车贷款、其他综合贷款也发展迅速。
据统计，2005年底，住房贷款余额达18430亿元，2007年上半年，全国消费贷款余额达22070亿元，占人民币贷款余额的10．2％。
在各项消费贷款中，住房贷款和汽车贷款余额分别为18547亿元和960亿元，分别占全部消费者个人消费贷款余额的84％和4．4％。
此外，工、农、中、建四家商业银行，凭借其传统业务优势，率先开拓了消费信贷市场，据统计，四家合计占全部消费贷款余额的80％左右。
1.1浙江省商业银行个人消费贷款发展现状
从2001年开始，浙江省个人消费贷款的发展是十分迅速的。
2001年浙江省个人消费贷款额度为929.29亿元，2011年1月至2011年11月，浙江省个人消费贷款的总额达到了9386.6674亿元.。
个人消费贷款并不是一定由商业银行来发放的，按照发放贷款的机构不同，个人消费贷款的主要由包括商业银行发放的个人消费贷款，贷款公司发放的个人消费贷款和保险公司的个人消费贷款。
在个人消费贷款发展越来迅速的今天，能够个人消费贷款的机构越来越多，手续也越来越简便，同时发放贷款的手段也越来越多多样。
以保险公司为例，就以与商业银行合作的方式来发放贷款，从而降低了贷款的风险。
以浙江省杭州市和浙江省金华市为例，2010年杭州市全市商业银行发放个人消费贷款为2117亿元，为上年的112%。
2001年金华的短期消费贷款78250万元长期消费贷款314032，总的个人消费贷款为39.2282亿元。
2010年，金华市短期消费贷款为694106万元，长期消费贷款为3184701万元，2010年金华市个人消费贷款总额为387.8807亿元。
从侧面就可以可以看出我国个人消费贷款正在飞速的发展。
1.2衢州市商业银行个人消费贷款发展现状
和浙江省杭州市、金华市一样，浙江省衢州市的存贷款业务和个人消费贷款业务也在飞速的发展。
根据浙江省衢州市统计局统计数据表明：
2003年，衢州市个人短期消费贷款为345353万元，长期消费贷款为401167万元，总的个人消费贷款为746519万元。
2010年衢州市短期个人消费贷款为147124万元，长期个人消费贷款为970331万元，2010年衢州市总的个人消费贷款为1117455万元。
资料来源：
根据衢州市统计信息网统计数据整理
从序时上看，全年增速回落，贷款投放趋于均衡。
受监管部门的规模控制和“有扶有控”的信贷政策，人民币贷款增幅呈前高后低的趋势，其中1月份贷款增幅为全年最高为30.12%，8月份贷款增幅为全年最低为21.76%，12月末人民币贷款增速比1月份下降了5.21个百分点，比6月末上升1.07个百分点。
分季看，一、二季度合计增量占比62.96%，表明金融机构贷款新增保持了相对平稳的态势，未出现去年同期信贷投放大起大落，季末“冲时点”的情况，基本达到了信贷投放总量适度、节奏平稳的调控要求。
如下表2所示：
表206-10年衢州市贷款增幅
年 份
第一季度
第二季度
第三季度
第四季度
全年增加
2006年
18.31
9.51
15.45
0.38
43.65
2007年
27.82
18.24
8.36
-4.09
50.33
2008年
27.04
16.85
14.16
11.07
69.13
2009年
66.43
36.02
33.54
7.09
143.08
2010年
61.21
35.52
32.69
24.21
153.63
资料来源：
2010年度衢州市货币政策执行情况报告
我国商业银行的个人消费贷款具有巨大的发展潜力是毋庸置疑的，但是在开展业务的同时产生的各类风险也渐渐显露。
商业银行本身的消费者信用管理体制不健全、消费者的违约率等问题随着个人消费贷款的发展也越来越突出。
如果不加以控制，必将会影响到该业务的良性发展。
该业务的发展又受到国家宏观经济发展的影响，如何在个人消费贷款初级阶段实行个人消费贷款业务，发展个人消费贷款业务控制消费信贷风险是我国商业银行面临的巨大挑战。
2限制商业银行个人消费贷款业务发展的因素
商业银行发放个人消费贷款要求客户达到一定的信用条件，目的是为了防止资金的滥用和保证贷款
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