招商银行个人理财规划报告.docx
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招商银行个人理财规划报告
招商银行个人理财规划报告
一、声明
二、客户简况、风险容忍度和基本需求评估
（一）客户背景情况介绍：
周迅，35岁，中国著名影视演员，现为华谊兄弟传媒公司旗下艺人。
年收入约为2700万元人民币。
周迅女士婚姻及家庭状况：
未婚。
父亲母亲暂无工作收入。
均有养老保险和医疗保险。
工作及收入情况：
月收入视影视作品以及拍摄的广告数量而定，估计年收入为2700万元。
家庭月开支情况：
l周迅女士及其父母每月支出为800,000元
l其中给父母80,000元
l养车费用80,000元
l平均每月各项消费支出300,000元
l经纪人及保镖工资支出100,000元
l其他支出240,000元
家庭资产情况：
l房产三套，总价值约为6000万元。
均不考虑出租和出售。
l银行存款5000万元。
l持有外汇1000万美元。
家庭收支情况表：
（单位：
万元人民币）
收支明细
月收支
年收支
工资收入
225
2700
投资收益
0
0
收入合计
225
2700
孝亲支出
8
96
购置衣物及其他
30
360
养车支出
8
96
经纪人、保镖工资支出
10
120
其他各项支出
24
188
支出合计
80
960
（二）客户风险承受能力分析：
风险承受能力评分表：
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
35
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分
40
就业状况
公教人员
上班族
佣金收入者
自营事业者
失业
6
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
10
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50％
房贷>50％
无自宅
10
投资经验
10年以上
6～10年
2～5年
1年以内
无
2
投资知识
有专业证照
财金科系毕
自修有心得
懂一些
一片空白
2
总分
70
风险态度评分表：
忍受亏损%10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
10
不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分
40
首要考虑
赚短现差
长期利得
年现金收益
抗通膨保值
保本保息
8
价
认赔动作
默认停损
事后停损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
2
点
赔钱心理
学习经验
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
6
关心行情
几乎不看
每月看月报
每周看一次
每天收盘价
实时看盘
10
投资成败
可完全掌
可部分掌控
依赖专家
随机靠运气
无横财运
6
控
总分
72
风险矩阵：
风险矩阵
风险能力
低能力
中低能力
中能力
中高能力
高能力
风险态度
工具
0-19分
20-39分
40-59分
60-79分
80-100分
货币
70%
50%
40%
20%
0%
低态度
债券
20%
40%
40%
50%
50%
股票
10%
10%
20%
30%
50%
0-19分
预期报酬率
3.40%
4.00%
4.80%
5.90%
7.50%
标准差
4.20%
5.50%
8.20%
11.70%
17.50%
货币
50%
40%
20%
0%
0%
中低态度
债券
40%
40%
50%
50%
40%
股票
10%
20%
30%
50%
60%
20-39分
预期报酬率
4.00%
4.80%
5.90%
7.50%
8.00%
标准差
5.50%
8.20%
11.70%
17.50%
20.00%
中态度
货币
40%
20%
0%
0%
0%
40-59分
债券
40%
50%
50%
40%
30%
股票
20%
30%
50%
60%
70%
预期报酬率
4.80%
5.90%
7.50%
8.00%
8.50%
标准差
8.20%
11.70%
17.50%
20.00%
22.40%
货币
20%
0%
0%
0%
0%
中高态度
债券
30%
50%
40%
30%
20%
股票
50%
50%
60%
70%
80%
60-79分
预期报酬率
5.90%
7.50%
8.00%
8.50%
9.00%
标准差
11.70%
17.50%
20.00%
22.40%
24.90%
货币
0%
0%
0%
0%
0%
高态度
债券
50%
40%
30%
20%
10%
股票
50%
60%
70%
80%
90%
80-100分
预期报酬率
7.50%
8.00%
8.50%
9.00%
9.50%
标准差
17.50%
20.00%
22.40%
24.90%
27.50%
因此，我们的评测结果显示周迅女士是强风险能力承受者，中等谨慎风险承受态度的投资者。
（三）基本需求评估：
周迅女士基本需求评估：
1、应对职业发展上的失业风险
2、对于活期存款、外汇存款等有更好的资产配置
3、父母的养老，以及以后的身体上的突发情况
4、抚养子女需要的未来投资
5、退休后保持现有生活水平
周迅女士总体情况分析：
1、家庭收入情况：
该家庭属于高收入家庭，赚钱能力较强，总体看来，该家庭收支状况基本正常，储蓄率也比较高
2、家庭投资情况分析：
严格说，该家庭没有进行任何投资。
从总体收入水平来看，该家庭收入水平完全满足日常生活需要，有很多结余，应进行适度投资，使自己的资产保值、增值，为未来的退休养老或者意外支出做好充分准备
3、今后每年投资收益率达到5.9%，客户的基本理财需求即可全部实现。
三、理财规划
（一）人生健康规划
1.现有家庭风险分析及对策
周迅女士属于演艺人员不具有相对完善的社会养老保障和社会医疗保障，因此主要的风险保障是尽可能避免因疾病或意外导致个人收入减少，影响个人及家庭生活品质与孩子教育资金大幅降低的风险。
而且周迅女士的收入具有很大的弹性变化，目前到45岁之前正是您收入的高峰时期，收入水平很高。
因此周迅女士具有很高的投资能力，承担风险能力。
因此我银行建议您投保35年期定期寿险，投保定期寿险可以以最低的保费取得相对充足的保障。
同时建议投保十倍定期寿险的意外险，这是考虑到您可以以尽可能低的保费支出取得比较充足的保障。
意外险保额之所以建议十倍定期寿险，主要是考虑到您的工作的性质：
您的健康对于您的工作有着巨大的影响，以及预防医疗康复费用大增的情况。
同时也建议您开设自己的养老基金账户，并定期购买养老基金，以保障未来您退休时的生活质量。
剩余保费预算其中一部分可用来投保重大意外保险，以抵御重大意外给您带来的风险。
另一部分则投资于孩子未来的教育基金，具体的数额可以参考我们后面“子女培养规划”的内容。
2.保障型寿险产品配置规划
保障与费用
说明
摘要
保额
保费预算
周迅
周迅
寿险需求
1,000,000
1,000,000
无
已投保的保险
无
建议新增的保险
1,000,000
1,000,000
建议投保35年定期寿险，因为35年内家庭负担最大。
另附加重大意外保险作为补充。
其中：
定期寿险
600，000
600，000
可参考平安幸福定期寿险及平安附加定期寿险
意外险
400，000
400，000
意外险保额建议为寿险保额的十倍，用于预防康复费
用大增情况。
另外：
养老基金
1，000，000
1，000，000
退休以后的生活费用。
教育基金
900，000
900，000
孩子未来的教育费用。
（二）生命周期收入分析和支出财务分析
从开始独立承担责任起，人的生命周期大致可以分为五个时期，单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期，退休期。
每个时期都有不同的生活目标，也要采取不同的理财方式。
配合生命周期，还有个通用的80法则。
就是用80减去现在的年龄，得到的数字，就是我们可以投资比较激进金融产品的比例。
以下，是我们根据周迅女士的个人收支情况，给她的一些理财规划建议。
1.单身期：
从参加工作到结婚
一般为2-8年，这个阶段工资收入比较低而且花销不算小。
此时理财的目的不在于短期获得多少，而在于积累收入及投资经验，为未来的生活打下基础。
这个时期理财的主要手段是努力找寻高收入的工作并积极努力地工作来积累初期的财富。
同时可以抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。
对于周迅女士而言，这个阶段收入可以说是她未来所有消费的经济基础，因而在这一阶段积累财富对于周迅女士相当重要。
这个时期理财的主要手段是广泛进行高片酬的电影拍摄和广告代言，积极努力发展她的演艺事业。
同时可以抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。
根据我们的调查和了解，1994年拍摄《女儿红》时她的片酬才80万，而在近两年的《恋爱中的宝贝》和《夜宴》中，她的片酬保持在了300万以上。
由于其较高的人气和较宽的影迷圈，代言的广告范围也很广，她的代言费用均在200万以上。
并且周迅女士对理财更偏好一些风险较大的投资，如股票等。
但由于平时工作太忙，她没有太多的精力投入到这些方面，所以她大部分的投资都主要以国债、基金等稳健的领域为主，平时的投资决策者也是主要由亲人担任。
根据客户提供的信息，制定客户在事业高峰期中某一年的个人收支情况表如下：
客户事业高峰期家庭收支情况表
单位：
万元
收支明细
月收支
年收支
工资收入
1200
影片片酬
400
广告代言
800
收入合计
1200
日常生活开支
20
240
孝亲支出
0
购置衣物及其它
50
保费支出
50
还贷支出
100
支出合计
440
储蓄额
760
备注：
1、由于股票收益不确定性很大，因此该表收入项未包含股票收益。
2、客户收入由父母管理，故不考虑孝亲支出。
根据客户的年龄、职业、家庭负担以及资产状况，参考客户以往的投资经验，通过风险承受能力和风险承受态度的测试，可以推定客户属于偏激进型投资者，即属于中高风险承受能力以及中等风险态度的投资人。
2.家庭与事业形成期：
结婚到子女出生前，即“二人世界”
一般为2-5年，这个时期是主要消费期。
支出较大，消费压力和负担都逐渐加重。
但同时，随着事业进入稳定阶段，经济收入逐渐增加，生活趋向稳定，此时家庭已经积累了一定的资本。
处于该阶段的人们在投资方面可以稍偏向积极的风格，但需要兼顾到安全稳健的原则，确保家庭的消费支出。
同时，配备必要的保险，以规避不确定的风险给家庭带来的影响。
最近在获得金鸡影后之后举行的35岁生日宴会上，周迅女士再次高调秀出恋情，通过手中的话筒，把男友王朔的生日祝福电话高调公布的祝福语实在叫人肉麻，也可见周迅女士对爱情的享受和对婚姻的渴望，加之周迅女士怀孕的传闻已甚嚣尘上，按照周迅女士相当自我的个性，想要全面停工，回家结婚提上日程也是情理中的事情。
预计该阶段年收支表：
该阶段家庭收支情况表
单位：
万元
收支明细
月收支
年收支
工资收入
300
影片片酬
0
广告代言
300
收入合计
300
日常生活开支
10
120
孝亲支出
10
120
购置衣物及其它
25
保费支出
50
还贷支出
300
支出合计
615
储蓄额
315
备注：
由于股票收益不确定性很大，因此该表收入项未包含股票收益。
3.家庭与事业成熟期：
从子女出生到完成高等教育
一般为18-24年。
这个阶段家庭的收入支出都趋向稳定，但由于比如房贷子女教育赡养父母等负担在这个时期也是最繁重的。
所以，此阶段的理财重点是如何合理调配和安排这些家庭支出。
在所有人生周期中，这个阶段负担是最重的，相对来说，保障保险需求也是最大的。
周迅女士称，有一个温暖的家，一直是她最渴望得到的。
2002年周迅女士购置了位于酒仙桥电子城的星城国际，另有房产位于京城北部温榆河畔的“橘郡”，橘郡别墅市场价约为每套800万元，是周迅女士一人投资。
橘郡位于温榆河一带，因绿树成荫环境甚好而成为别墅聚集区。
可见周迅女士购置的房宅与一个高标准国际高尔夫球场相邻，居住和投资价值显得尤为珍贵。
该阶段家庭收支情况表
单位：
万元
收支明细
月收支
年收支
工资收入
500
影片片酬
300
广告代言
200
收入合计
500
日常生活开支
25
300
孝亲支出
10
120
购置衣物及其它
40
保费支出
100
还贷支出
150
支出合计
810
储蓄额
310
备注：
由于股票收益不确定性很大，因此该表收入项未包含股票收益。
4.退休前期：
子女开始工作至本人退休
一般为10-15年。
这个时期家庭已经达到稳定阶段，子女也已经开始独立，家庭资产增加，负债基本处理完毕，生活压力减小。
相对来说，这个时期是人生中财富积累的高峰期也是财务上最轻松最自由的时期。
这个时期的理财目标是巩固个人和家庭的资产，扩大投资，理财目标主要是为自己退休生活做准备。
5.退休期：
退休以后
进入退休期后，人应该多享受轻松自由的晚年退休生活。
在这个时期，收入来源单一且工资收入明显下降，而且由于年龄的增大所带来的病痛的增多，家庭赤字现象较多。
这个阶段理财重点是如何保障财产安全性和遗产传承，此时投资应倾向于低风险保守型的品种。
（三）职业规划
1.职业生涯目标：
艺人在功成名就之后，一般会选择做影视公司老板创办自己的企业，或者是对某些行业进行投资。
以著名艺人刘德华为例，就开办了自己的影视公司映艺娱乐，同时还投资于发廊、时装业、餐饮、房地产等等，可以说“面面俱到”。
刘德华是一个非常善于苦心经营的明星，而周迅女士则明显要显得单纯简单得多，因此，我们建议周迅女士并不要投资于太多的行业。
由于周迅女士自己曾经表示“最爱的还是拍戏”，因此，我们建议周迅女士投资于影视业，或自己当老板开办娱乐公司，或以入股某些公司为主。
另外，鉴于周迅女士曾经为izzue品牌设计过“RockStar”服装系列，可以说在时装业有一定的经验。
因此，周迅女士可以投资时装业或者创办时装公司。
因此我们可以为周迅女士未来的10年进行一个规划：
2．环境分析
1）社会一般分析：
在接下来的十年之内，除非遇到战争等特殊情况，我国仍旧会保持高速发展。
这为文化创意产业的发展繁荣奠定了坚实的社会基础。
2）影视娱乐&文化创意产业分析：
中国大陆的影视娱乐制作力量日趋成熟，风格也日趋多元化。
这对艺人提出了新的要求。
艺人不仅仅要有好看的样貌，更要有出色的演技和多变的风格，以适应越来越细分的娱乐市场。
创业板的开板和华谊兄弟的上市，可以说是中国影视娱乐产业的一个里程碑。
娱乐产业需要大量的资金，而往日的资本市场和货币市场并不能提供很好的机会。
但是，华谊兄弟的上市，无疑给其他人发出了一个明确的信号:
优秀的影视娱乐公司可以通过资本市场以较低的代价获取充足的资本。
因此，我们认为，影视娱乐产业在未来的十年之内一定会出现更为蓬勃地发展，将会有许多家新开的娱乐公司，竞争会日趋激烈。
再来看服装行业。
本土的设计力量也在不断增强，而以休闲款式的服装为主。
服装行业是“永恒产业”，永远不会有人不需要穿衣服。
但是同时也应该注意到，服装行业是一个常变常新的行业，流行随时都会变化。
因此，这又是一个风险非常巨大的行业。
目前，全国艺考生年年增加，而其中又有相当一部分会从事服装设计的行业。
因此，本土的服装设计师会越来越多，水平会越来越高。
如果再和中国本身强大的服装生产能力相结合，那么会产生众多的原创品牌。
于是，服装设计行业的竞争也会日趋激烈。
3．目标分解及实行
无论是投资影视娱乐行业，还是投资服装行业，都需要准备一定的启动资金。
这也是我们银行需要为周迅女士进行规划的。
1）影视娱乐公司：
我们以华谊兄弟为例来说明：
1999年华谊兄弟的王忠军、王忠磊兄弟和太合集团各持股一半成立了华谊兄弟太合
影视投资公司（下称华谊兄弟太合），注册资金5000万元。
第一年投资了三部大戏，都是最有名的导演：
冯小刚的《没完没了》、陈凯歌的《荆轲刺秦王》、姜文的《鬼子来了》。
由于都是和其他股东合作拍摄的，真正算下来，华谊兄弟公司对三部戏总的投资不到两千万。
”
华谊兄弟的这三部大片没能让王忠军名利双收，除了《没完没了》，其他两部均呈小幅亏损，华谊兄弟在影视圈的名气却是从此大振，也是由此开始，王忠军开始和冯小刚结为战友。
2000年，华谊兄弟太合并购了金牌经纪人王京花所拥有的经纪公司，从而进入艺人经纪行业，同时网罗了李冰冰、范冰冰等明星。
华谊兄弟太合还在此基础上成立了两家专业化的分公司——华谊兄弟文化经纪有限公司和陕西西影华谊电影发行有限公司，前者负责艺人经纪服务，后者则专注于电影发行，全产业链模式呼之欲出。
自2001年初步打造出全产业链模式后，王氏兄弟在三年后引入了Tom集团和信中
利投资集团公司两大股东注资并回购了此前华谊兄弟太合中的太合集团所持股份，于是2004年华谊兄弟传媒集团正式成立，王氏兄弟持股七成跃升为控股股东。
2）服装公司：
（以江南布衣店为例，以下内容转载自好客时尚文化传播机构出版的《陈列》）
（四）慈善事业规划及子女培养规划
1.慈善事业规划
周迅女士是当下当红影星之一，我想为其拟定慈善事业计划无外乎也是考虑两点：
l公益性，即个人捐助的同时，充分发挥其明星效应，集中社会民众对慈善事业的关注。
l投资性，即通过慈善事业，树立自己良好的公众形象，发展自己的演艺事业。
从理财的角度讲，我们建议周迅女士于慈善事业中的投资要达到一定规模。
慈善事业对于周迅女士来说不仅仅是慈善事业，也是一种声誉和形象的投资，是无形资产，短期内可能不见效益，但作为理财计划中的一项，长期的收益是必须要考虑到的。
总体来说，随着捐赠金额的增加啊，其经济效应的增加会是一个前下凸后上凸的单调递增曲线。
如下图。
经
济
效
益
慈善金额
最佳慈善投资区间
其解释为：
多数明星捐款金额较小，其直接目的是为了挂名造势，如果落于该区间，则难以产生经济效应。
当超出这一经济效应之后，便会引起民众的关注，引起关注既有利用公益性，也有利于投资性。
因此得出了一个最佳慈善捐款区间
2.子女培养规划：
周迅女士目前未婚，但我们仍然需要考虑未来其子女培养财务规划的问题。
上图中的红色折现表示各年学费水平。
灰色柱表示教育金账户每年的余额。
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