银联云闪付SOWT分析及发展对策.docx

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银联云闪付SOWT分析及发展对策

摘要

移动支付是互联网的发展的必然结果，从起先一种概念性的提出到迅速普及的一种支付方式，已成为现今提倡无纸质化支付手段。

近年来，国内外学者围绕这一主题的研究成果甚丰但是适应支付市场的需求，便民利民的移动支付，跻身于支付行业领域的巅峰还是有一定距离，特别是从SWOT角度分析更有许多问题值得研究与探讨。

本文简述了移动支付的发展概念，围银联“云闪付”的优势、劣势、机遇和威胁做了相应的分析，就银联“云闪付”如何在移动支付的大蛋糕中分一杯羹提出了个人的看法。

本文用SWOT方法进行分析。

全文分五个部分：

（第一部分），是讨论了选择移动支付的背景及意义，（第二部分）是从移动支付概况和银联“云闪付”的概况及产品体系进行分析，（第三部分）是从银联“云闪付”的优势、劣势、机遇和威胁进行分析，（第四部分）是对银联“云闪付”的发展对策进行分析，（最后部分）对本文进行总结与展望。

本文主要创新体现在移动支付在未来的5G时代如何更好的体现出它的便利性与优越性，银联“云闪付”+运营商模式，如何扩宽银联“云闪付”的场景应用，力求银联“云闪付”普及全民支付方向和移动支付安全性研究浅析发展方向。

关键词：

银联“云闪付”SWOT分析移动支付

ABSTRACT

MobilepaymentisaninevitableresultofthedevelopmentoftheInternet,fromaconceptatthebeginningtoarapidspreadofapaymentmethod,hasbecomethepromotionofnon-paperpaymentmeans.Atpresent,theresearchresultsofdomesticandforeignscholarsaroundthistopicareabundantbutadapttothedemandofthepaymentmarket,andthemobilepayment,whichisconvenientforthepeopleandbenefitthepeople,isstillatthepeakofthepaymentindustry,especiallyfromtheSWOTpointofview,therearemanyproblemsworthstudyinganddiscussing.

Thispaperbrieflydescribesthedevelopmentconceptofmobilepayment,andanalyzestheadvantages,disadvantages,opportunitiesandthreatsof"cloudflashpayment"aroundUnionPay.

SWOTmethodisusedtoanalyzethispaper.Thepaperisdividedintofiveparts:

（thefirstpart）,istodiscussthebackgroundandsignificanceofchoosingmobilepayment,（thesecondpart）istoanalyzethegeneralsituationofmobilepaymentandthegeneralsituationandproductsystemofUnionPay"cloudflashpayment",（thethirdpart）istoanalyzetheadvantages,disadvantages,opportunitiesandthreatsofUnionPay"cloudflashpayment",（thefourthpart）istoanalyzethedevelopmentcountermeasuresofUnionPay"cloudflashpayment",（thelastpart）tosummarizeandprospectthispaper.

Howtobetterreflecttheconvenienceandsuperiorityofmobilepaymentinthenext5Gera,themodeof"cloudflashpayment"operatorofUnionPay,howtowidenthesceneapplicationof"cloudflashpayment"ofUnionPay,andstrivetopopularizetheresearchanddevelopmentdirectionofuniversalpaymentdirectionandmobilepaymentsecurityofUnionPay"cloudflashpayment".

Keywords:

UnionPay"CloudFlashPayment"SWOTAnalysisMobilepaymen

银联“云闪付”SOWT分析及发展对策

一、引言

（一）选题背景及意义

随着互联网的发展，移动支付已经深入人民生活中支付方式，呈现出良好的发展态势，支付宝、微信、银联“云闪付”等移动支付工具深得人心，成为拉动现代经济增长的重要部分。

银联“云闪付”在移动领域的老大哥支付宝、微信下用户基础和场景覆盖仍有很大差距，中国银联与商业银行为了争食移动支付市场，联合打造了银联“云闪付”希望在移动支付领域的“蛋糕”里能分一杯羹。

根据《第44次中国互联网网络发展状况统计报告》获知，2019年6月，我国网民数量高达8.47亿，网络支付用户规模达6.33亿，手机网民已达8.47亿人，手机网络支付用户已达6.33亿人[1]，数据表示，我国网民数量庞大，运用互联网来完成手机网络支付的用户也是逐年增长。

可见，移动支付市场是需求蓝海。

因此，如何让银联“云闪付”与移动支付领头支付宝、微信与之抗衡，是对银联“云闪付”在移动支付行业具有重大的战略意义。

（二）文献综述

通过对银联“云闪付”文献的梳理，概括学者发表的论点与看法，避免重复先前的研究成果，并从中找出可行性，在相关方面进行创新性研究。

例如：

贺彦琨、管晓岩在（2014）《基于金融IC卡的移动支付发展浅析》中指出银联“云闪付”的重要技术近场支付（NFC）和应用管理平台（TSM）[2]。

陈於（2018）在《中国银联云闪付移动支付发展策略研究》中运用SWOT经济模型对银联“云闪付”的发展问题进行分析，指出银联“云闪付”用户基数小劣势[3]。

张雪颖在（2014）《移动支付系统的设计与实现》中定义了移动支付的基本概念[4]。

陈迪（2018）在《云无线接入网络的信道稀疏化和充电能源调度研究》中指出“5G”技术能解决应用场景差异化性能指标[5]。

孙国萍的（2018）《5G时代的运营商移动支付业务发展探究》从运营的角度,提出运营商移动支付是基于号码+身份认证的特殊强耦合关系，将迎来更安全的生活移动支付办法[6]。

张钰涵的（2018）《银联“云闪付”APP面临的挑战及应对对策分析》从支付场景角度,提出“云闪付”+线上支付商业模式对策[7]。

蔡辉明的（2019）《银联国际加快拓展跨境数字化支付业务》中指出中国银联在境外拓展数字化支付业务的成就[8]。

陈萍、卿文芳、曹玮的（2019）《云闪付市场竞争现状及发展策略研究》中指出银联“云闪付”缺乏支付化场景的弱点[9]。

从各位学者的研究当中，可看出各位学者对移动支付研究方向、深度和选题各不相同。

各位学长对移动支付的产业环境、业务价值、商业模式都有相应的见解。

作者认为“5G”技术对移动支付产业影响重大可成为未来移动支付的研究方向，特别是银联“云闪付”研究领域等待着学者的尝试开发。

二、移动支付发展概况及“云闪付”产品体系

（一）移动支付的概况

《手机支付系统的设计与实现》中对移动支付的定义是：

移动支付是通过手机移动终端对所消费的商品或服务进行财务转账的一种服务[4]。

移动支付增长迅速有两个方面的原因，一方面移动支付的便捷性替代了传统支付方式，另一方面是因互联网的发展，移动支付的支付功能与安全性得到了很大的完善。

因此移动支付逐步走入人们的视野。

从《艾瑞咨询-移动支付行业：

2019Q42020Q1e中国第三方移动支付市场》获悉，2013年和2016年，第三方支付交易规模增长率分别高达707%和381.9%，可以看出这两个时间点分别是推动移动支付行业发展的转折点。

2013年以前，以淘宝为代表的电商带动了移动支付的发展[10]。

2013年余额宝出现后，移动支付融入了金融行业进行了创新性的金融模式，从而金融行业也很好地推动了一波移动支付行业。

2016年，以春节的微信红包为契机，成功的扩大了移动支付的交易规模。

从2011-2020年期间，第三方支付交易规模都是成倍增长，可见移动支付未来的趋势走向可观[10]。

如图1所示：

来源：

艾瑞咨询研究院自主研究及绘制

图1中国第三方移动支付交易规模及增长率

（二）银联“云闪付”的发展概况

银联“云闪付”建立之初是在2012年，银联与中国移动开始移动支付上的合作，作为移动支付的重要技术近场支付（NFC）和应用管理平台（TSM），双方实现技术上互联互通，从而吸引了大部分的银行加入银联这个大家庭[2]。

2017年，银联联合40余家银行推出了银联“云闪付”二维码产品，从推广银联“云闪付”产品以来，银联的品牌效应逐渐打响[11]，不仅越来越多的银行和知名的手机商相应加入银联大家庭，而且注册“云闪付”APP的用户数也在2020年突破2.4亿[12]。

根据中国银联发布的交易数据获悉，在2012-2019年期间，银联移动支付交易规模不断扩大，交易金额也是逐年成倍增长，2019年的交易金额与2012年相比多8.7倍，银联“云闪付”支付业务发展迅猛[13]。

如图2所示：

来源：

作者根据资料整理而成

图22012-2019年银联移动支付交易金额

（三）银联“云闪付”产品体系

根据相关资料整理得知，目前银联“云闪付”的产品体系分为两类，一类是NFC移动支付，另一类是二维码支付[10]。

如表1所示:

表1银联“云闪付”产品体系

NFC移动支付

二维码支付

特点

空中发卡、非接闪付、网上支付

技术成熟、使用简单、支付快捷、成本较低

支付原理

线下：

用户的支付行为与使用金融

ＩＣ卡的“闪付”联机交易

线上：

通过移动互联网商户线上收

单与本地ＨＣＥ手机客户端交互，完成云端支付卡的线上有卡交易

线下：

付款码支付；扫一扫支付

线上：

采用Ｔｏｋｅｎ技术，确保支付安全；后台账户仍基于实体银行卡账户；相同的二维码支付场景采用统一的技术方案和模式；

产品

ＡｐｐｌｅＰａｙ；ＳａｍｓｕｎｇＰａｙ；Ｈｕａｗｅｉ

Ｐａｙ；ＭｉＰａｙ；

京东闪付；

各银行ａｐｐ

资料来源：

作者根据相关资料整理而成

产品体系NFC移动支付这一类下，银联“云闪付”正在逐渐统一NFC移动支付产业链[10]。

如表2所示：

表2银联“云闪付”模式下的移动NFC支付产业链

用户

商户

支付服务

NFC智能设备生产商

收单机构

ApplePay,SamsungPay,HuaweiPay,

MiPay

.......

银联商务，汇付天下，

快钱，拉卡拉

......

合作

第三方支付机构

金融机构

受理机具供应商

京东支付，

苏宁支付，

......

中国光大银行，

中国民生银行，

交通银行.....

新大陆通讯，LANDI联达，

PAX,实达，新国都

......

监管

中国人民银行中国支付清算协会

资料来源：

艾瑞研究院自主研究绘制

三、银联“云闪付”的SWOT分析

（一）S（srtength）,银联“云闪付”的优势

第一，银联支付“走出去”。

目前国内第三方支付的霸主仍是阿里和腾讯，银联无法撼动如今的支付格局，但是银联这次出手的目标是海外市场的跨境支付。

根据中国银联发布获悉，目前，银联卡在全球受理网络的国家和地区有174个，覆盖超过5500万家商户和290万台ATM[14]。

银联将进一步推进我国的支付服务“走出去”，这一点银联领先于阿里和腾讯。

海外市场对与银联“云闪付”来说影响极大，银联在海外建立的支付场景能吸引更多流量，为银联“云闪付”在国内积聚用户起良好作用；其次，利用跨界支付实施“走出去”，可服务我国的“一带一路”战略。

第二，天然优势POS机。

银联扎根线下银行卡POS机支付业务已有十余年，如今遍布境内的大小商店的联网POS机终端已有3231.25万台，而微信、支付宝采取的是二维码支付方式，商家还需购买相应的设备才能使用，这样商家势必会增加运营成本，所以，在线下支付方面，银联云闪付有天然的优势。

第三，无需网络的支付。

银联的“云闪付”支付仅仅需要手机的芯片支持，所有的信息都储存在手机中[15]，所有的支付在无网络的环境下也能完成支付，这样使用银联“云闪付”APP用户不仅可以省些流量，还能安全支付。

相比于微信、支付宝需在联网的环境中进行支付，无疑是“云闪付”的一大特点。

虽然如今无线网络得到普及用户可以链接无线网络来进行支付，但公共场合的网络安全性一直是个大问题，用户链接公共场合的无线网络去支付很容易出现信息泄露盗号等风险[7]。

（二）W（weakness）,银联“云闪付”存在的劣势

第一，用户基数小，操作不便捷。

根据《独立第三方机构艾瑞发布最新移动支付交易规模报告》获悉，2019年Q3支付宝移动支付市场份额居榜首占54.50%，超过第2名-第9名市场份额总和9个百分点，财付通占39.50%暂居第二位，而银联商务排名第八位只占市场份额的0.4%[16]。

如图3所示：

来源：

移动支付网2020-1-2018：

29

图32019Q3中国第三方移动支付交易规模市场份额

从最近一年的中国第三方移动支付交易规模市场份额来看，可以看出银联“云闪付”目前市场份额存在很大的劣势。

虽然目前银联“云闪付”的用户从去年的1.2亿人突破到2.4亿人，这是一个值得令人骄傲的成绩，但与支付宝全球用户量已超12亿人数量上相比，银联的用户基数整整小于支付宝用户基数5倍。

在电子商务发展初期，微信、支付宝不时推出优惠活动，在银联“云闪付”抢占移动支付市场之前，使用手机网络支付用户就已经习惯使用微信、支付宝消费。

如今，微信、支付宝在移动支付行业占据95%的版图而银联只占0.4%，可见，用户对微信、支付宝的认知度高且依赖性大。

还有，由于银联“云闪付”是最近几年才开始在国内大力推广，导致用户对银联“云闪付”的认知很少且对“云闪付”APP界面不熟悉。

在银联还没推出二维码产品时，收银员需了解POS机的操作原理才能为使用银联“云闪付”APP的用户服务，而且POS机支付的方式并不便捷。

此外，银联“云闪付”与支付宝、微信的最大区别在于APP上的社交功能方面，微信在社交方面无疑是功能最全的，不仅有通讯录、添加好友、微信聊天还有朋友圈等社交功能，而支付宝略少于微信，银联“云闪付”则没有社交功能。

若移动支付行业有社交功能，则能通过社交的方式从而增加转账、AA收款和节假日祝福红包等第三方移动支付业务。

银联“云闪付”无社交功能使用户操作不便捷、体验不佳，从而不利于银联“云闪付”的推广。

根据作者对相关资料整理微信、支付宝和银联“云闪付”社交功能的比较，如表3所示：

表3微信、支付宝和银联“云闪付”社交功能比较表

微信

支付宝

银联“云闪付”

社交功能

微信聊天、通讯录、群聊、添加新的朋友、公众号、视频号、附件的人、朋友圈.......

“朋友”、添加新的朋友、群聊、生活号、生活圈、手机联系人、小程序.......

无社交功能

来源：

作者根据资料整理而成

第二，“闪付”支付不安全，支付风险大。

银联“云闪付”APP上的“闪付”功能出现了安全问题。

据《电商报》获悉，银联“云闪付”有“闪付”的功能，客户开通了小额免密免签支付，这一小额免密免签服务,其为“闪付”。

但是“闪付”有很大的缺陷就是银行卡支付金额在规定限额以下的交易时,无需输入密码和签名,即可快速完成支付[17]。

这似乎对移动支付的便捷性有了很大的提升，但也会很容易造成客户资金的窃失，加大支付风险概率。

在无需密码和签名的情况下可快速完成支付这一情况下，银联“云闪付”的客户的账号资金被盗刷的安全隐患就被凸显出来。

比如：

当客户手机丢失、被偷窃或者付款二维码被截图时，那么那些拥有客户手机或者二维码的人就可以利用每笔小于或等于1000元免密消费，因为付款的模式时是“闪付”，所以，此次的交易信息不会经过银联实时风控系统去识别交易是否是异常关联行为，来判断交易是否正常进行，而是，直接交易成功。

这样就很容易对银联“云闪付”用户造成资金上的损失。

（三）O（opportunity）,银联“云闪付”面临的机遇

第一，各行业的移动支付需求增加。

在互联网发展的背景下，许多新型行业的出现与发展都伴随着移动支付。

银联“云闪付”的移动支付产业链能渗透生活消费、休闲娱乐等行业里去找寻属于银联“云闪付”的机遇。

比如：

在美食领域，银联“云闪付”可以完成配餐送达，线上完成交易支付服务；在交通领域，手机绑定出行一卡通，无论是短途、长途、旅游或者出国都能在银联“云闪付”上实现；在医疗领域，银联可以推出爱心捐助、在线问诊、送药上门等功能，而且实时更新2020年全球疫情实时数据、全国疫情实时数据和省疫情实时数据等需求；在互联网金融领域，客户可以在银联“云闪付”APP上办理保险、基金、股票等理财产品；在公益领域，银联“云闪付”可以推出像支付宝里的“蚂蚁庄园”、“蚂蚁森林”、“爱心捐赠”等具有公益性质的移动支付服务；还可以在电子商务、物流、新媒体和农业等行业创造新的商业模式。

第二,全球化趋势。

当今全球化趋势势不可挡，为此顺应时代的发展顺应经济全球化才是正确的抉择。

经济全球化为我国的GDP提供不可多得的动力，中国与各国之间联系日语密切，跨国合作交流频繁，尤其是支付结算的国际交流方面。

中国银联虽然在国内支付市场份额不如支付宝、微信，但是，在国外的移动支付清算方面，银联是不输给支付宝、微信的。

根据根据中国银联发布的交易数据获悉，2012-2018年期间，中国银联受理网络的国家和地区数量逐年增长，截至2018年已有174个国家和地区受理；银联银行卡境外受理商户数从2012年的1100万户增长至2018年的5200万户，期间增长5.2倍；银联银行卡境外ATM数从2012年的100万台增长至2018年的260万台，期间增长2.6倍[13]。

如图4所示：

来源：

作者根据资料整理而成

图4

可见，中国银联在国外打造中国移动支付品牌花了很多心思和精力。

银联顺应经济全球化也响应国家“一带一路”的发展的号召，相信未来银联能让中国移动支付“走出国门”，并进一步加强国家之间金融领域合作，逐步扩大国际支付业务，打造国际金融共同体。

第三，“5G”时代带来的无限可能“5G”的高速率给移动支付带来更多的可能性。

“5G”传输速度的理论可达每秒10Gb，比4G快数百倍，能够用不到两分钟的时间下载一部全高清的电影。

“5G”能够灵活地支持各种不同的设备,让终端用户始终处于联网状态[6]。

“5G”的到来让移动支付的生物识别支付成为可能，比如刷脸支付。

“5G”的诞生让复杂生物识别支付不再是梦想，银联“云闪付”可以真正做到“闪付”的功能且移动支付的风控水平一定会再上新台阶。

（四）T（threat）,银联“云闪付”所面临的威胁

第一，支付行业竞争加剧。

随着互联网的发展，银联“云闪付”在抢占支付市场是“内忧外患”，不仅要受到国内“双寡头”支付宝、微信的压力，还要受国外支付品牌带来了挑战，比如：

亚马逊、PayPal，以及社交网络Line、Twitter、Facebook等来抢占国际支付市场。

国内支付行业竞争更加剧烈，尤其是支付宝、微信已占国内消费市场的95%，而银联却占不到1%，这对银联“云闪付”在支付行业竞争很是残酷，抢占国内外消费市场份额任务艰难。

第二，网络支付行业竞争强烈。

随着互联网技术的发展和“5G”技术的到来，网络支付行业支付模式创新十足，开拓了各种新型应用场景。

比如：

生物识别技术、VR（虚拟现实）技术、AR（增强现实）技术、ETC等网络支付业务应用场景，未来的网络支付技术可以不再依赖手机也能进行支付创新支付模式，并逐渐商业化，比如现如今的刷脸支付。

相信未来的网络支付模式会更上一层楼，将冲击移动支付行业的发展。

第三，移动支付场景化竞争强烈。

支付场景化是银联“云闪付”上的一大弱点。

线上商户推广力度小，少许的第三方商户入驻银联“云闪付”平台[15]，线下场景的延伸只有九大场景其覆盖面积低于支付宝、微信。

支付场景化是移动支付行业占领市场份额的一大要点，而再移动支付行业里缺乏支付场景化无疑是对银联“云闪付”一大威胁。

根据相关资料整理银联“云闪付”、支付宝和微信的线上、线下场景模式[9]。

如表4所示：

表4银联“云闪付”、支付宝和微信场景化对比表

银联“云闪付”

支付宝

微信

线上场景

仅有水电煤缴费、

手机充值、党费缴

纳、校园缴费、医疗

挂号缴费、开发票

等功能

1.出行：

滴滴出行

、高德打车、ofo共享单车

2.餐饮：

口碑网、饿了么

3.电影票务：

淘票票4.演出票务：

大麦网

5.旅游：

飞猪酒店

6.购物：

天猫、淘宝

1.出行：

滴滴出行、

摩拜单车

2.餐饮：

美团外卖

3.电影演出票务：

猫眼

4.口碑：

大众点评

5.旅游酒店：

同程艺龙

6.购物：

京东优选

、拼多多、唯品会

、蘑菇街

7.平台：

公众号、小

程序、游戏中心、表

情商店

线下场景

逐步建立涵盖公交

地铁、交罚缴税、校

企园区及食堂、公共

缴费、商圈街区、菜场及周边生活圈、医疗健康、自助售卖机、停车场及高速公路等九大场景

1.借助自身外拓机构、聚合服务商以及其他收单机构力量逐步完成线下场景的布局

2.借助庞大的客户群体和支付账户体系，以个人收款码为切入口，通过群众自发下载使用迅速布局小微商户集中的场景，如小摊点、小便利店等

资料来源：

根据相关资料整理而成

四、银联“云闪付”发展对策

根据本文移动支付的优势、劣势、机遇、威胁的SWOT分析，对银联“云闪付”的发展方向采取以下的对策。

（一）引领技术顺应“5G”发展对策

“5G”时代的到来，可能会推动移动支付行业的发展，但也有可能会制约或着使淘汰移动支付行业，对此，银联“云闪付”要未雨绸缪提前做好顺应“5G”时代到来的准备。

“5G”发展趋势日益强劲，这对银联“云闪付”来说是个机遇也是个挑战，为此，银联“云闪付”要加大科研“5G”的力度，将“5G”的特点运用到移动支付上面，比如：

生物识别技术、VR和AR来实现线上云支付等创新支付模式。

“5G”能解决应用场景差异化性能指标带来的挑战，用户体验速率，流量密度、时延、能效和连接数