贷款业务.ppt

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第五章第五章贷款业务贷款业务第一节第一节贷款种类和政策贷款种类和政策第二节第二节贷款定价贷款定价第三节第三节几种贷款业务的要点几种贷款业务的要点第四节第四节贷款信用风险管理贷款信用风险管理第五节第五节贷款管理制度贷款管理制度11/6/202211/6/2022第五章第五章贷款业务贷款业务第一章第一章第一章第一章发展中国家和发展经济学发展中国家和发展经济学发展中国家和发展经济学发展中国家和发展经济学贷款是商业银行的传统核心业务，也贷款是商业银行的传统核心业务，也是商业银行最主要的盈利资产，是商业是商业银行最主要的盈利资产，是商业银行实现利润最大化目标的主要手段，银行实现利润最大化目标的主要手段，然而贷款又是一种风险较大的资产，是然而贷款又是一种风险较大的资产，是商业银行经营管理的重点。

商业银行经营管理的重点。

11/6/202211/6/2022第一节第一节贷款种类和政策贷款种类和政策一、贷款种类一、贷款种类银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。

这种借贷行为由贷款的对象、种借贷行为。

这种借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。

条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。

11/6/202211/6/2022从银行经营管理的需要出发，可以对从银行经营管理的需要出发，可以对银行贷款按照不同的标准进行分类。

银行贷款按照不同的标准进行分类。

（一）按贷款期限分类

（一）按贷款期限分类可将贷款分为活期贷款、定期贷款和透支可将贷款分为活期贷款、定期贷款和透支三类。

三类。

11、活期贷款活期贷款在贷款时不确定偿还期限，可以在贷款时不确定偿还期限，可以随时有银行发出通知收回贷款。

随时有银行发出通知收回贷款。

22、定期贷款定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款。

是指具有固定偿还期限的贷款。

按照偿还期限的长短，又可分为短期贷款、按照偿还期限的长短，又可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

中期贷款和长期贷款。

11/6/202211/6/2022短期贷款是指期限在短期贷款是指期限在1年以内（含年以内（含1年）年）的各项贷款。

的各项贷款。

中期贷款是指期限在中期贷款是指期限在1年以上（不含年以上（不含1年）年）5年以内（含年以内（含5年）的各项贷款。

年）的各项贷款。

长期贷款是指期限在长期贷款是指期限在5年（不含年（不含5年）年）以上的各项贷款。

以上的各项贷款。

3、透支透支是指活期存款户依照合同向银行是指活期存款户依照合同向银行透支的款项，他实质上是银行的一种透支的款项，他实质上是银行的一种贷款。

贷款。

11/6/202211/6/2022以贷款期限分类，一方面有利于监控贷以贷款期限分类，一方面有利于监控贷款的流动性和资金周转状况，使银行长短款的流动性和资金周转状况，使银行长短期贷款保持适当比例；另一方面，也有利期贷款保持适当比例；另一方面，也有利于银行按资金偿还期限的长短安排贷款顺于银行按资金偿还期限的长短安排贷款顺序，保证银行信贷资金的安全。

序，保证银行信贷资金的安全。

（二）按贷款的保障条件分类

（二）按贷款的保障条件分类可将贷款分为信用贷款、担保贷款和票据可将贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现三类。

贴现三类。

11/6/202211/6/202211、信用贷款信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。

贷款。

22、担保贷款担保贷款是指具有一定的财产或信用作是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。

按照还款保证的不同还还款保证的贷款。

按照还款保证的不同还可以具体分为可以具体分为抵押贷款、质押贷款和保证抵押贷款、质押贷款和保证贷款贷款。

抵押贷款抵押贷款是指按规定的抵押方式以借款人是指按规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款。

或第三者的财产作为抵押发放的贷款。

质押贷款质押贷款是指按规定的质押方式以借款人是指按规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利发放的贷款。

或第三者的动产或权利发放的贷款。

11/6/202211/6/2022保证贷款保证贷款是指按规定的保证方式以第是指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。

放的贷款。

33、票据贴现票据贴现是指银行应客户的要求，以是指银行应客户的要求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。

的商业票据的方式发放的贷款。

11/6/202211/6/2022（三）按贷款的用途分类（三）按贷款的用途分类通常有两种分类方法：

一是按照贷款对象的通常有两种分类方法：

一是按照贷款对象的部门来分类，分为工业贷款、商业贷款、农业部门来分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款；二是按照贷款的贷款、科技贷款和消费贷款；二是按照贷款的具体用途来划分，一般分为流动资金贷款和固具体用途来划分，一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。

定资金贷款。

按贷款用途分类的意义在于：

按贷款用途分类的意义在于：

11、有利于银行根据资金的不同使用性质安排、有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序；贷款顺序；22、有利于银行监控贷款的部门分布结构，以、有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便银行合理安排贷款结构，防范贷款风险。

便银行合理安排贷款结构，防范贷款风险。

11/6/202211/6/2022（四）按贷款的偿还方式分类（四）按贷款的偿还方式分类可以将贷款分为可以将贷款分为一次性偿还贷款和分期偿一次性偿还贷款和分期偿还贷款还贷款。

11、一次性偿还是指借款人在贷款到期日一、一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金的贷款，其利息可以分期次性还清贷款本金的贷款，其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。

支付，也可以在归还本金时一次性付清。

22、分期偿还贷款是指借款人按规定的期限、分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。

分次偿还本金和支付利息的贷款。

这种分类方法的好处是：

这种分类方法的好处是：

11、有利于银行检测贷款到期和贷款收回情、有利于银行检测贷款到期和贷款收回情况，准确测算银行头寸的变动趋势；况，准确测算银行头寸的变动趋势；22、有利于银行考核收息率，加强对应收利、有利于银行考核收息率，加强对应收利息的管理。

息的管理。

11/6/202211/6/2022（五）贷款的质量（或风险程度）分类（五）贷款的质量（或风险程度）分类可将贷款划分为五类，又称贷款的五级可将贷款划分为五类，又称贷款的五级分类。

可分为分类。

可分为正常贷款、关注贷款、次级贷正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款款、可疑贷款和损失贷款。

11、正常贷款正常贷款是指借款人能够履行借款合同，是指借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款。

有充分把握按时足额偿还本息的贷款。

22、关注贷款关注贷款是指贷款的本息偿还还仍然正是指贷款的本息偿还还仍然正常，但是发生了一些可能影响贷款偿还的不常，但是发生了一些可能影响贷款偿还的不利因素。

利因素。

11/6/202211/6/202233、次级贷款次级贷款是指借款人依靠其正常的经营是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法来归还贷过重新融资或拆东墙补西墙的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题。

题。

44、可疑贷款可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。

一部分损失。

55、损失贷款损失贷款是指在采取了所有可能的措施是指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

收回，或只能收回极少部分。

11/6/202211/6/2022按贷款的质量或风险程度分类，意义是：

按贷款的质量或风险程度分类，意义是：

11、有利于加强贷款的风险管理，提高贷款、有利于加强贷款的风险管理，提高贷款质量；质量；22、有利于金融监管当局对商业银行进行有、有利于金融监管当局对商业银行进行有效的监管。

效的监管。

贷款风险分类贷款风险分类指商业银行按借款人的最终偿还本息的实指商业银行按借款人的最终偿还本息的实际能力，确定贷款可能遭受损失的风险程度，际能力，确定贷款可能遭受损失的风险程度，将贷款质量分为五级的一种分类方法。

后三将贷款质量分为五级的一种分类方法。

后三者成为者成为不良资产不良资产。

11/6/202211/6/2022（六）银行发放贷款的自主程度分类（六）银行发放贷款的自主程度分类可将银行贷款分为可将银行贷款分为自营贷款、委托贷款和自营贷款、委托贷款和特定贷款特定贷款三种。

三种。

11、自营贷款自营贷款是指银行以合法方式筹集的资是指银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款。

金自主发放的贷款。

这是商业银行最主要的贷款。

这是商业银行最主要的贷款。

22、委托贷款委托贷款是指由政府部门、企事业单位是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由银行（受托人）及个人等委托人提供资金，由银行（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。

回的贷款。

这类贷款银行不承担风险，通常这类贷款银行不承担风险，通常只收取委托人的手续费。

只收取委托人的手续费。

11/6/202211/6/202233、特定贷款特定贷款在我国是指经国务院批准并对可在我国是指经国务院批准并对可能造成的损失采取相应的补救措施后，责成能造成的损失采取相应的补救措施后，责成国有独资商业银行发放的贷款。

国有独资商业银行发放的贷款。

这类贷款由于事先已经确定了风险损失的补这类贷款由于事先已经确定了风险损失的补偿，银行也不承担风险。

偿，银行也不承担风险。

按照发放贷款的自主程度分类的意义：

按照发放贷款的自主程度分类的意义：

11、有利于银行根据不同的贷款性质实行不、有利于银行根据不同的贷款性质实行不同的管理办法；同的管理办法；22、有利于考核银行信贷人员的工作质量，、有利于考核银行信贷人员的工作质量，加强信贷人员责任心。

加强信贷人员责任心。

11/6/202211/6/2022二、贷款政策二、贷款政策

（一）贷款政策的内容

（一）贷款政策的内容贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务，管理和控制贷款风险的各种方针、措施务，管理和控制贷款风险的各种方针、措施和程序的总和。

其基本内容有：

和程序的总和。

其基本内容有：

11、贷款业务发展战略、贷款业务发展战略贷款业务的开展必须符合银行贷款业务的开展必须符合银行稳健经营稳健经营的的原则。

原则。

各国商业银行普遍奉行的贷款经营方针是各国商业银行普遍奉行的贷款经营方针是安全性、流动性、盈利性。

我国安全性、流动性、盈利性。

我国商业银行商业银行法法规定商业银行的经营方针是规定商业银行的经营方针是效益性、安效益性、安全性、流动性。

全性、流动性。

11/6/202211/6/202222、贷款工作规程及权限划分、贷款工作规程及权限划分（11）贷款程序通常包含三个阶段：

第一阶段）贷款程序通常包含三个阶段：

第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析阶段；第二是贷前的推销、调查及信用分析阶段；第二阶段是银行接受贷款申请后的评估、审查及阶段是银行接受贷款申请后的评估、审查及贷款发放阶段；第三阶段是贷款发放以后的贷