第4章商业银行贷款业务.ppt

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第四章贷款业务内容简介内容简介贷款种类贷款种类贷款政策、贷款管理制度和贷款程序贷款政策、贷款管理制度和贷款程序贷款定价贷款定价几种重要贷款的管理几种重要贷款的管理问题贷款的管理问题贷款的管理第一节第一节贷款种类贷款种类（一一）按贷款期限分类按贷款期限分类按贷款期限分类可分为三类：

活期贷款、定期贷款和透支按贷款期限分类可分为三类：

活期贷款、定期贷款和透支。

1.活期贷款：

活期贷款：

在在贷贷款款时时不不确确定定偿偿还还期期限限，可可以以随随时时由由银银行行发发出出通通知知收收回回贷贷款，这种贷款比定期贷款灵活主动。

款，这种贷款比定期贷款灵活主动。

2.定期贷款：

定期贷款：

是是指指具具有有固固定定偿偿还还期期限限的的贷贷款款，按按照照偿偿还还期期限限的的长长短短，又又可可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

短期贷款：

期限在一年以内（含一年）的各项贷款；短期贷款：

期限在一年以内（含一年）的各项贷款；中中期期贷贷款款：

期期限限在在一一年年（不不含含一一年年）以以上上五五年年（含含五五年年）以内的各项贷款；以内的各项贷款；长期贷款：

期限在五年（不含五年）以上的各项贷款。

长期贷款：

期限在五年（不含五年）以上的各项贷款。

3.透支透支：

指指活活期期存存款款户户依依照照合合同同向向银银行行透透支支的的款款项项，它它的的性性质是银行的一种贷款。

质是银行的一种贷款。

在在透透支支业业务务中中，不不是是所所有有订订有有透透支支合合同同的的客客户户都都会会透支。

透支。

4.这种分类方法的优点：

这种分类方法的优点：

1）有有利利于于监监控控贷贷款款的的流流动动性性和和资资金金周周转转状状况况，使使银银行长短期贷款保持适当的比例；行长短期贷款保持适当的比例；2）有有利利于于银银行行按按资资金金偿偿还还的的长长短短安安排排贷贷款款顺顺序序，保保证银行信贷资金的安全。

证银行信贷资金的安全。

第一节第一节贷款种类贷款种类第一节第一节贷款种类贷款种类（二二）按贷款的保障条件分类按贷款的保障条件分类按按贷贷款款的的保保障障条条件件可可以以分分为为：

信信用用贷贷款款、担担保保贷贷款款和和票票据贴现。

据贴现。

1.信用贷款：

信用贷款：

指指银银行行完完全全凭凭借借客客户户的的信信誉誉而而无无需需提提供供抵抵押押物物或或第第三三者者保保证证而而发发放放的的贷贷款款，这这类类贷贷款款从从理理论论上上讲讲风风险险较较大大，因因此此，银银行行要要收收取取较较高高的的利利息息，且且一一般般只只向向银银行行熟熟悉悉的的较较大大公公司司借借款款人人提提供供，对对借借款款人的条件要求较高。

人的条件要求较高。

2.担保贷款：

是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。

担保贷款：

是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。

根据还款保证的不同，具体可分为根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保抵押贷款、质押贷款和保证贷款。

证贷款。

抵押贷款：

指按中华人民共和国担保法规定的抵押方抵押贷款：

指按中华人民共和国担保法规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款；式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款；质押贷款：

指按中华人民共和国担保法规定的质押方质押贷款：

指按中华人民共和国担保法规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质押发放的贷款；式以借款人或第三者的动产或权利作为质押发放的贷款；保证贷款：

指按中华人民共和国担保法规定的保证方保证贷款：

指按中华人民共和国担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

第一节第一节贷款种类贷款种类3.票据贴现：

票据贴现：

指指银银行行应应客客户户的的要要求求,以以现现款款或或活活期期存存款款买买进进客客户户持持有有的的未未到到期期的的商商业业票票据据的的方方式式发发放放的的贷贷款款，是是贷贷款款的的一种特殊方式。

一种特殊方式。

票票据据贴贴现现实实行行预预扣扣利利息息,票票据据到到期期后后,银银行行可可向向票票据据载载明的付款人收取票款。

明的付款人收取票款。

4.4.这种分类方法的优点：

这种分类方法的优点：

依依据据提提供供的的保保障障程程度度划划分分贷贷款款种种类类,可可以以使使银银行行依依据据借借款款人人的的财财务务状状况况和和经经营营发发展展业业绩绩选选择择不不同同的的贷贷款款方方式式,以提高贷款的安全系数。

以提高贷款的安全系数。

第一节第一节贷款种类贷款种类第一节第一节贷款种类贷款种类（三三）按贷款的用途分类按贷款的用途分类按照我国习惯的做法，通常有两种分类方法：

按照我国习惯的做法，通常有两种分类方法：

一是按照贷款对象的部门分类，分为：

一是按照贷款对象的部门分类，分为：

工工业业贷贷款款、商商业业贷贷款款、农农业业贷贷款款、科科技技贷贷款款和和消消费费贷款；贷款；二是按照贷款的具体用途来划分，分为：

二是按照贷款的具体用途来划分，分为：

流动资金贷款和固定资金贷款。

流动资金贷款和固定资金贷款。

这种分类方式的意义：

这种分类方式的意义：

有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序。

有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序。

有有利利于于银银行行监监控控贷贷款款的的部部门门分分布布结结构构，以以便便银银行行合合理理安安排排贷贷款款结结构构，防范贷款风险。

防范贷款风险。

第一节第一节贷款种类贷款种类（四四）按贷款的偿还方式分类按贷款的偿还方式分类可以划分为一次性偿还和分期偿还两种方式。

可以划分为一次性偿还和分期偿还两种方式。

11.一一次次性性偿偿还还是是指指借借款款人人在在贷贷款款到到期期日日一一次次性性还还清清贷贷款款，其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。

其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。

22.分分期期偿偿还还贷贷款款是是指指借借款款人人按按规规定定的的期期限限分分次次偿偿还还本本金金和和支付利息的贷款。

支付利息的贷款。

3.3.这这种种分分类类方方法法的的优优点点：

一一方方面面有有利利于于银银行行监监测测贷贷款款到到期期和和贷贷款款收收回回情情况况，准准确确预预测测银银行行头头寸寸的的变变动动趋趋势势；另另一一方方面，也有利于银行考核利息率，加强对应收利息的管理面，也有利于银行考核利息率，加强对应收利息的管理。

第一节第一节贷款种类贷款种类（五五）按贷款的质量（或风险程度）分类按贷款的质量（或风险程度）分类可可以以分分为为正正常常贷贷款款、关关注注贷贷款款、次次级级贷贷款款、可可疑疑贷贷款款和和损损失失贷贷款款等五类。

等五类。

1.正常贷款：

正常贷款：

指指借借款款人人能能够够履履行行借借款款合合同同，有有充充分分把把握握按按时时足足额额偿偿还还本本息息的的贷贷款款。

这这类类贷贷款款的的借借款款人人财财务务状状况况无无懈懈可可击击，没没有有任任何理由怀疑贷款的本息偿还会发生任何问题。

何理由怀疑贷款的本息偿还会发生任何问题。

2.关注贷款关注贷款指指贷贷款款的的本本息息偿偿还还仍仍然然正正常常，但但是是发发生生了了一一些些可可能能会会影影响响贷贷款款偿偿还还的的不不利利因因素素。

如如果果这这些些因因素素继继续续下下去去，则则有有可可能能影影响响贷贷款款的的偿偿还还，因因此此，需需要要对对其其进进行行关关注注，或或对对其其进进行行监控。

监控。

3.次级贷款：

次级贷款：

指指借借款款人人依依靠靠其其正正常常的的经经营营收收入入已已经经无无法法偿偿还还贷贷款款的的本本息息，而而不不得得不不通通过过重重新新融融资资或或拆拆东东墙墙补补西西墙墙的的办办法法来来归归还还贷贷款款，表表明明借借款款人人的的还还款款能能力力出出现现了了明明显显的的问问题。

题。

4.可疑贷款：

可疑贷款：

指指借借款款人人无无法法足足额额偿偿还还贷贷款款本本息息，即即使使执执行行抵抵押押或或担担保保，也也肯肯定定要要造造成成一一部部分分损损失失。

这这类类贷贷款款具具备备了了次次级级货款的所有特征，但是程度更加严重。

货款的所有特征，但是程度更加严重。

5.损失贷款：

损失贷款：

指指在在采采取取了了所所有有可可能能的的措措施施和和一一切切必必要要的的法法律律程程序序之之后后，本本息息仍仍无无法法收收回回，或或只只能能收收回回极极少少部部分分。

这这类类贷贷款款银银行行已已没没有有意意义义将将其其继继续续保保留留在在资资产产账账面面上上，应应当当在履行必要的内部程序之后，立即冲销。

在履行必要的内部程序之后，立即冲销。

第一节第一节贷款种类贷款种类6.按照贷款的质量或风险程度划分贷款种类的意义：

按照贷款的质量或风险程度划分贷款种类的意义：

有利于加强贷款的风险管理，提高贷款质量。

有利于加强贷款的风险管理，提高贷款质量。

有利于金融监管当局对商业银行进行连续有效的监有利于金融监管当局对商业银行进行连续有效的监管。

管。

第一节第一节贷款种类贷款种类第一节第一节贷款种类贷款种类（六六）按银行发放贷款的自主程度分类按银行发放贷款的自主程度分类1.自营贷款：

自营贷款：

指银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款。

指银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款。

这这是是商商业业银银行行最最主主要要的的贷贷款款。

由由于于是是自自主主发发放放，因因此此，贷贷款款风风险及贷款本金和利息的回收责任都由银行自己承担。

险及贷款本金和利息的回收责任都由银行自己承担。

2.委托贷款委托贷款指指由由政政府府部部门门，企企业业单单位位及及个个人人委委托托人人提提供供资资金金，由由银银行行（受受托托人人）根根据据委委托托人人确确定定的的贷贷款款对对象象、用用途途、金金额额、期期限限、利利率率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。

等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。

这类贷款银行不承担风险，通常只收取委托人付给的手续费。

这类贷款银行不承担风险，通常只收取委托人付给的手续费。

3.特定贷款：

特定贷款：

指指经经国国务务院院批批准准并并对对可可能能造造成成的的损损失失采采取取相相对对应应的的补补救救措措施施后后责责成成国国有有独独资资商商业业银银行行发发放放的的贷贷款款。

这这类类贷贷款款由由于于事事先先已已经经确确定了风险损失的补偿，银行也不承担风险。

定了风险损失的补偿，银行也不承担风险。

4.按按照照银银行行发发放放贷贷款款的的自自主主程程度度划划分分货货款款种种类类，有有利利于于银银行行根根据据不不同同的的贷贷款款性性质质实实行行不不同同的的管管理理办办法法；同同时时，也也有有利利于于考考核银行信贷人员的工作质量，加强信贷人员责任心。

核银行信贷人员的工作质量，加强信贷人员责任心。

（七）其他类型（七）其他类型固定利率和浮动利率贷款固定利率和浮动利率贷款批发贷款和零售贷款批发贷款和零售贷款授信额度授信额度循环贷款循环贷款桥桥梁梁贷贷款款:

是是指指在在某某些些特特定定事事件件发发生生前前，为为满满足足借借款款人人融融资资需需求求而而发发放放的的一一种种贷贷款款。

可可以以在在过过渡渡期期间间为为企企业业的的经经营营提提供供资资金。

金。

第一节第一节贷款种类贷款种类第二节贷款政策、贷款管理制度和贷款程序第二节贷款政策、贷款管理制度和贷款程序一、贷款政策一、贷款政策指指导导和和规规范范银银行行贷贷款款业业务务，管管理理和和控控制制信信用用风风险险的的各各项项方方针针、措措施施和和程程序序的的总总称称，是是银银行行从从事事贷贷款款业业务务的的准则。

准则。

1.1.贷款业务发展战略贷款业务发展战略2.2.贷款工作规程：

贷款工作规程：

贷前调查、贷时审查、贷后检查。

贷前调查、贷时审查、贷后检查。

3.3.贷款审批的分级授权制度贷款审批的分级授权制度根据根据贷款金额贷款金额进行分级授权进行分级授权分级授权的三个层次：

分级授权的三个层次：

一般信贷员的审批授权一般信贷员的审批授权贷款委员会或高级管理层的审批授权贷款委员会或高级管理层的审批授权董事会的审批授权董事会的审批授权第二节贷款政策、贷款管理制度和贷款程序第二节贷款政策、贷款管理制度和贷款程序一、贷款政策一、贷款政策4.4.