第七章贷后管理.ppt

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银行信贷管理银行信贷管理第七章第七章贷后管理贷后管理主要内容主要内容n贷后管理的机构配置及职责（理解贷后管理的内涵，贷后管理的机构配置及职责（理解贷后管理的内涵，贷后管理的意义以及存在的问题，了解贷后管理责贷后管理的意义以及存在的问题，了解贷后管理责任制度与机构设置和职责分工）任制度与机构设置和职责分工）n对借款人的贷后监控（对借款人的贷后监控（掌握对经营状况、管理状况、掌握对经营状况、管理状况、财务状况、还款账户及与银行往来情况的监控财务状况、还款账户及与银行往来情况的监控）n贷后管理的内容及操作要求（了解与理解账户管理、贷后管理的内容及操作要求（了解与理解账户管理、贷款检查等内容，贷款检查等内容，掌握风险预警、风险分类、档案掌握风险预警、风险分类、档案管理的内容）管理的内容）n不良贷款的贷后管理（了解不良贷款贷后管理的工不良贷款的贷后管理（了解不良贷款贷后管理的工作职责，掌握不良贷款管理工作内容）作职责，掌握不良贷款管理工作内容）一、贷后管理的内涵一、贷后管理的内涵第一节第一节贷后管理的机构配置及职责贷后管理的机构配置及职责广义的概念：

广义的概念：

从信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全从信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为的总和。

时间跨度是贷款发放开始到该过程的信贷管理行为的总和。

时间跨度是贷款发放开始到该该笔贷款的债权债务关系结束为止。

具体是指指从客户获得该笔贷款的债权债务关系结束为止。

具体是指指从客户获得银行授信后到该授信完全终止前各个环节的管理，包括银行授信后到该授信完全终止前各个环节的管理，包括信贷信贷审批条件的落实、贷款跟踪检查、信贷风险监管与预警、审批条件的落实、贷款跟踪检查、信贷风险监管与预警、贷款本息回收、贷款本息回收、不良信贷资产管理、信贷档案管理等工作内容。

不良信贷资产管理、信贷档案管理等工作内容。

狭义的概念：

狭义的概念：

将不良贷款的管理以及随后的债权保全作为贷款将不良贷款的管理以及随后的债权保全作为贷款管理风险处置部分。

管理风险处置部分。

第一节第一节贷后管理的机构配置及职责贷后管理的机构配置及职责n二、贷后管理的意义二、贷后管理的意义u提高银行信贷资产质量，防范信用风险的需要提高银行信贷资产质量，防范信用风险的需要u加强经营与管理，提升银行竞争力水平的需要加强经营与管理，提升银行竞争力水平的需要u有效支持实体经济，推动经济建设稳步可持续发展有效支持实体经济，推动经济建设稳步可持续发展的需要的需要u贷后管理的主要内容：

贷后检查、贷款质量分类与贷后管理的主要内容：

贷后检查、贷款质量分类与风险预警、贷款本息到期收回、不良贷款管理风险预警、贷款本息到期收回、不良贷款管理温家宝总理在温家宝总理在20102010年政府工作年政府工作报告中指出报告中指出“强化贷后管理，确强化贷后管理，确保信贷资金支持实体经济保信贷资金支持实体经济“第一节第一节贷后管理的机构配置及职责贷后管理的机构配置及职责n三、贷后管理的现状三、贷后管理的现状P246P246贷后管理中存在的问题贷后管理中存在的问题四、贷后管理责任制度四、贷后管理责任制度贷后管理实行经营主责任人制度和风险监控主责任制贷后管理实行经营主责任人制度和风险监控主责任制度度五、贷后管理的机构（岗位）设置及职责分工五、贷后管理的机构（岗位）设置及职责分工P247P247251251第二节第二节对借款人的贷后监控对借款人的贷后监控n一、经营状况监控一、经营状况监控u内涵：

内涵：

信贷员一定要培养良好的观察能力，力求对信贷员一定要培养良好的观察能力，力求对企业进行全面、广泛的了解。

一方面，要注意企业企业进行全面、广泛的了解。

一方面，要注意企业在日常的商务活动中是否出现不道德的谋利和不讲在日常的商务活动中是否出现不道德的谋利和不讲诚信的行为，是否出现隐瞒经营情况的现象及其他诚信的行为，是否出现隐瞒经营情况的现象及其他各种异常情况；另一方面，对异常情况一定要进行各种异常情况；另一方面，对异常情况一定要进行调查和分析，找出问题根源调查和分析，找出问题根源u经营风险体现经营风险体现:

11）经营活动发生显著变化，出现停产、半停产或经营停止状态；）经营活动发生显著变化，出现停产、半停产或经营停止状态；22）业务性质、经营目标或习惯做法改变；）业务性质、经营目标或习惯做法改变；33）主要数据在行业统计中呈现不利的变化或趋势；等等）主要数据在行业统计中呈现不利的变化或趋势；等等第二节第二节对借款人的贷后监控对借款人的贷后监控n二、管理状况监控二、管理状况监控u内涵：

内涵：

对企业整体运营的系统情况调查，尤其是对不对企业整体运营的系统情况调查，尤其是对不利变化情况的调查利变化情况的调查u特点：

特点：

此部分调查的特点是对此部分调查的特点是对“人及其行为的人及其行为的”调查调查u企业管理状况风险主要体现企业管理状况风险主要体现:

（11）企业发生重要人事变动；）企业发生重要人事变动；（22）最高管理者独裁，领导层不团结；）最高管理者独裁，领导层不团结；（33）管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理层）管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理层经营思想变化，表现为极端的冒进或保守经营思想变化，表现为极端的冒进或保守等等等等第二节第二节对借款人的贷后监控对借款人的贷后监控n三、财务状况监控三、财务状况监控u内涵：

内涵：

财务状况变化是企业还款能力变化的直接反映。

财务状况变化是企业还款能力变化的直接反映。

贷款人应定期收集符合会计制度要求的企业财务报表，贷款人应定期收集符合会计制度要求的企业财务报表，关注并分析异常的财务变动和不合理的财务数据，加关注并分析异常的财务变动和不合理的财务数据，加强企业财务数据的纵横向比较和数据之间的勾稽关系，强企业财务数据的纵横向比较和数据之间的勾稽关系，防止企业更改财务数据和材料的现象防止企业更改财务数据和材料的现象u企业的财务风险主要体现企业的财务风险主要体现:

企业不能按期支付银行贷款本息；企业不能按期支付银行贷款本息；经营性净现金流量持续为负值。

经营性净现金流量持续为负值。

产品积压、存货周转率下降；产品积压、存货周转率下降；应收账款异常增加；应收账款异常增加；流动资产占总资产比重下降；流动资产占总资产比重下降；短期负债增加失当，长期负债大量增加；短期负债增加失当，长期负债大量增加；银行账户混乱，到期票据无力支付；银行账户混乱，到期票据无力支付；企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损；企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损；不能及时报送会计报表，或会计报表有造假现象；不能及时报送会计报表，或会计报表有造假现象；财务记录和经营控制混乱；财务记录和经营控制混乱；等等等等第二节第二节对借款人的贷后监控对借款人的贷后监控n四、还款账户监控四、还款账户监控u内涵：

内涵：

通过对日常生产经营资金进出账户、大额异常通过对日常生产经营资金进出账户、大额异常资金流动的全面监控和分析，银行业金融机构可以真资金流动的全面监控和分析，银行业金融机构可以真实、全面、立体地了解借款人经营的全貌，有效确保实、全面、立体地了解借款人经营的全貌，有效确保贷款足额、及时归还。

贷款足额、及时归还。

u分析的角度：

分析的角度：

固定资产贷款固定资产贷款项目融资项目融资流动资金贷款流动资金贷款第二节第二节对借款人的贷后监控对借款人的贷后监控n五、与银行往来情况监控五、与银行往来情况监控u内涵：

内涵：

企业与银行的资金往来是公司交易情况最直企业与银行的资金往来是公司交易情况最直接的反映，也是银行利益的体现。

贷款人应通过观接的反映，也是银行利益的体现。

贷款人应通过观察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行对账单，分析公司的最近经营情况，并对异常的划对账单，分析公司的最近经营情况，并对异常的划款行为进行调查分析款行为进行调查分析第二节第二节对借款人的贷后监控对借款人的贷后监控u与银行往来异常现象包括：

与银行往来异常现象包括：

（11）借款人在银行的存款有较大幅度下降；）借款人在银行的存款有较大幅度下降；（22）在多家银行开户（公司开户数明显超过其经营）在多家银行开户（公司开户数明显超过其经营需要）；需要）；（33）对短期贷款依赖较多，要求贷款展期；）对短期贷款依赖较多，要求贷款展期；（44）还款来源没有落实或还款资金为非销售回款；）还款来源没有落实或还款资金为非销售回款；（55）贷款超过了借款人的合理支付能力；）贷款超过了借款人的合理支付能力；（66）借款人有抽逃资金的现象，并寻求贷款；）借款人有抽逃资金的现象，并寻求贷款；（77）借款人在资金回笼后，在还款期限未到的情况）借款人在资金回笼后，在还款期限未到的情况下挪作他用，增加贷款风险。

下挪作他用，增加贷款风险。

第二节第二节对借款人的贷后监控对借款人的贷后监控n一、账户管理一、账户管理P250251n二、贷款检查二、贷款检查P252264u贷款检查的基本内容贷款检查的基本内容u贷款检查的形式以及要求贷款检查的形式以及要求u贷款管理分析报告贷款管理分析报告u风险经理的贷后监督检查风险经理的贷后监督检查第三节第三节贷后管理的内容及操作要求贷后管理的内容及操作要求第三节第三节贷后管理的内容及操作要求贷后管理的内容及操作要求n三、风险预警与风险处理三、风险预警与风险处理u明确风险预警信号明确风险预警信号u建立健全风险预警处理机制建立健全风险预警处理机制补充：

补充：

n风险预警程序风险预警程序u信用信息的收集和传递信用信息的收集和传递u风险分析风险分析u风险处置风险处置u后评价后评价第三节第三节贷后管理的内容及操作要求贷后管理的内容及操作要求n风险预警方法风险预警方法u黑色预警法黑色预警法不引进预兆自变量，只考察警兆指标的时间序列变化不引进预兆自变量，只考察警兆指标的时间序列变化规律即循环波动特征。

规律即循环波动特征。

u红色预警法红色预警法重视定量分析与定性分析相结合。

流程是：

首先对影重视定量分析与定性分析相结合。

流程是：

首先对影响警素变动的有利因素与不利因素进行全面分析；其响警素变动的有利因素与不利因素进行全面分析；其次进行不同时期的对比分析；最后结合风险分析专家次进行不同时期的对比分析；最后结合风险分析专家的直觉和经验进行预警。

的直觉和经验进行预警。

第三节第三节贷后管理的内容及操作要求贷后管理的内容及操作要求蓝色预警法蓝色预警法侧重定量分析，根据风险征兆等级预报整体风侧重定量分析，根据风险征兆等级预报整体风险的严重程度，具体分为：

险的严重程度，具体分为：

指数预警法：

利用警兆指标合成的风险指数进指数预警法：

利用警兆指标合成的风险指数进行预警，其中应用最广的是扩散指数行预警，其中应用最广的是扩散指数统计预警法：

是对警兆与警素之间的相关关系统计预警法：

是对警兆与警素之间的相关关系进行相关分析，确定其先导长度和先导强度，进行相关分析，确定其先导长度和先导强度，再根据警兆变动情况，确定各警兆的警级，结再根据警兆变动情况，确定各警兆的警级，结合警兆的重要性进行警级综合，最后预报警度合警兆的重要性进行警级综合，最后预报警度第三节第三节贷后管理的内容及操作要求贷后管理的内容及操作要求n风险预警指标体系风险预警指标体系u有关财务状况的预警信号有关财务状况的预警信号u有关经营者的信号有关经营者的信号u有关经营状况的信号有关经营状况的信号第三节第三节贷后管理的内容及操作要求贷后管理的内容及操作要求n风险预警的处置风险预警的处置u内涵：

内涵：

是借助预警操作工具对银行经营运作全过程进是借助预警操作工具对银行经营运作全过程进行全方位实时监控考核，在接收风险信号，评估、衡行全方位实时监控考核，在接收风险信号，评估、衡量风险的基础上提出有无风险、风险大小、风险危害量风险的基础上提出有无风险、风险大小、风险危害程度及风险处置、化解的过程程度及风险处置、化解的过程u风险处置措施：

风险处置措施：

列入重点观察名单列入重点观察名单要求客户限期纠正