湘潭大学-风险管理与保险课件第1章.ppt

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风险管理与保险风险管理与保险教学目的教学目的11增强大学生的保险意识，树立良好的风险增强大学生的保险意识，树立良好的风险管理观念；管理观念；22帮助大学生掌握保险的基本知识，对整个帮助大学生掌握保险的基本知识，对整个保险理论体系有大概的了解；保险理论体系有大概的了解；33全面理解保险的社会价值，增强大学生对全面理解保险的社会价值，增强大学生对保险事业的热爱；保险事业的热爱；44为为大大学学生生进进一一步步学学习习保保险险理理论论、实实务务知知识识提供线索指引。

提供线索指引。

教材结构教材结构第一章第一章风险概述风险概述第二章第二章风险管理风险管理第三章第三章保险概述保险概述第四章第四章保险的功能、作用与社会价值保险的功能、作用与社会价值第五章第五章个人、家庭财产风险与保险个人、家庭财产风险与保险第六章第六章个人责任风险与保险个人责任风险与保险第七章第七章个人家庭信用风险与保险个人家庭信用风险与保险教材结构教材结构第八章第八章个人家庭人身风险与保险个人家庭人身风险与保险第九章第九章企业财产风险与保险企业财产风险与保险第十章第十章企业责任风险与保险企业责任风险与保险第十一章第十一章企业员工风险与保险企业员工风险与保险第十二章第十二章保险市场保险市场第十三章第十三章保险监管保险监管第十四章第十四章风险演变与保险创新风险演变与保险创新第一章第一章风险概述风险概述学习目的学习目的理解风险以及风险成本的含义；理解风险以及风险成本的含义；掌握风险的要素和风险的特征；掌握风险的要素和风险的特征；了解风险的分类，并能据此分析现实生活了解风险的分类，并能据此分析现实生活中的风险类别。

中的风险类别。

第一章第一章风险概述风险概述第一节第一节风险的概念风险的概念第二节第二节风险的分类风险的分类第一节第一节风险的概念风险的概念一、风险的含义一、风险的含义二、风险的要素二、风险的要素三、风险的特征三、风险的特征四、风险成本四、风险成本第一节第一节风险的概念风险的概念一、风险的含义一、风险的含义风险（风险（riskrisk），），即损失的即损失的不确定性不确定性。

这种不确定性，包括损失发生与否不这种不确定性，包括损失发生与否不确定、发生的时间不确定、损失的程度不确定、发生的时间不确定、损失的程度不确定等三层含义。

确定等三层含义。

第一节第一节风险的概念风险的概念一、风险的含义一、风险的含义理解风险的含义，需要注意下列两点：

理解风险的含义，需要注意下列两点：

第一，风险是一个与损失相关联的概念。

第一，风险是一个与损失相关联的概念。

第二，第二，“风险风险”与与“不确定性不确定性”既有联系既有联系又有区别。

又有区别。

第一节第一节风险的概念风险的概念二、风险的要素二、风险的要素

（一）风险因素

（一）风险因素风险因素（风险因素（riskhazardriskhazard）,是指促使或是指促使或引起风险事故发生或风险事故发生时，致使引起风险事故发生或风险事故发生时，致使损失增加、扩大的原因或条件。

损失增加、扩大的原因或条件。

根据风险因素的性质分类，通常可分为根据风险因素的性质分类，通常可分为物质风险因素物质风险因素、道德风险因素道德风险因素以及以及心理风险心理风险因素因素三种。

三种。

第一节第一节风险的概念风险的概念二、风险的要素二、风险的要素

（一）风险因素

（一）风险因素物物质质风风险险因因素素，是是指指增增加加某某一一标标的的风风险险事事故故发发生生机机会会或或者者加加重重损损失失严严重重程程度度的的物质条件物质条件。

道道德德风风险险因因素素，是是指指与与人人的的不不正正当当社社会会行为相联系的一种行为相联系的一种无形的无形的风险因素。

风险因素。

心心理理风风险险因因素素，是是指指由由于于人人的的主主观观上上的的疏疏忽忽或或过过失失，导导致致增增加加风风险险事事故故发发生生的的机会或加重损失程度的因素。

机会或加重损失程度的因素。

第一节第一节风险的概念风险的概念二、风险的要素二、风险的要素

（二）风险事故

（二）风险事故风风险险事事故故（perilperil）又又称称风风险险事事件件，是是指指引引起起损损失失的的直直接接或或外外在在的的原原因因，是是使使风风险险造造成成损失的可能性转化为损失的可能性转化为现实性的媒介现实性的媒介。

第一节第一节风险的概念风险的概念二、风险的要素二、风险的要素（三）损失（三）损失损损失失（lossloss）是是指指非非故故意意、非非计计划划、非非预期的经济价值减少的事实。

预期的经济价值减少的事实。

损失可分为损失可分为直接损失直接损失和和间接损失间接损失两种。

两种。

第一节第一节风险的概念风险的概念二、风险的要素二、风险的要素（四）风险因素、风险事故和损失的关系（四）风险因素、风险事故和损失的关系风险因素、风险事故和损失三者之间的风险因素、风险事故和损失三者之间的关系是：

风险因素引起风险事故，风险事故关系是：

风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。

导致损失。

值得注意的是，同一事件，在一定条件值得注意的是，同一事件，在一定条件下是造成损失的下是造成损失的直接原因直接原因，它是风险事故；，它是风险事故；而在其他条件下，则可能是造成损失的而在其他条件下，则可能是造成损失的间接间接原因原因，于是它成为风险因素。

，于是它成为风险因素。

第一节第一节风险的概念风险的概念三、风险的特征三、风险的特征

（一）客观性

（一）客观性风险是由客观存在的自然现象以及社会风险是由客观存在的自然现象以及社会现象所引起的，是一种现象所引起的，是一种客观存在客观存在，而不是人，而不是人的头脑中的主观想象。

的头脑中的主观想象。

（二）偶然性

（二）偶然性对对特定的个体特定的个体而言，遭遇风险事故是偶然而言，遭遇风险事故是偶然的，这就是风险的偶然性。

的，这就是风险的偶然性。

第一节第一节风险的概念风险的概念三、风险的特征三、风险的特征（三）可变性（三）可变性风险的变化主要是由风险因素的变化所风险的变化主要是由风险因素的变化所引起的。

引起的。

科技进步。

科技进步。

经济体制与结构的转变。

经济体制与结构的转变。

政治与社会结构的改变。

政治与社会结构的改变。

第一节第一节风险的概念风险的概念四、风险成本四、风险成本风风险险成成本本又又称称风风险险代代价价，是是指指因因风风险险的的存存在在或或者者风风险险事事故故发发生生而而引引起起的的有有形形或或无无形形的的损损失失，包包括括风风险险事事故故的的成成本本、风风险险因因素素的的成本成本和和处理风险的费用处理风险的费用三个方面。

三个方面。

第一节第一节风险的概念风险的概念四、风险成本四、风险成本

（一）风险事故的成本

（一）风险事故的成本对某一经济单位而言，风险事故的发生，对某一经济单位而言，风险事故的发生，会导致其一定程度的损失，有时这种损失还有会导致其一定程度的损失，有时这种损失还有可能是可能是灾难性灾难性的。

的。

第一节第一节风险的概念风险的概念四、风险成本四、风险成本

（二）风险因素的成本

（二）风险因素的成本风险因素所导致的社会生产力和社会个体风险因素所导致的社会生产力和社会个体福利水平下降。

福利水平下降。

风险因素导致社会资源分配失衡。

风险因素导致社会资源分配失衡。

处理风险的费用。

处理风险的费用。

第二节第二节风险的分类风险的分类一、按风险的性质分类一、按风险的性质分类二、按风险的环境分类二、按风险的环境分类三、按风险标的分类三、按风险标的分类四、按风险形成的原因分类四、按风险形成的原因分类五、按承担风险的主体分类五、按承担风险的主体分类第二节第二节风险的分类风险的分类一、按风险的性质分类一、按风险的性质分类按按照照性性质质不不同同，风风险险可可以以分分为为纯纯粹粹风风险险和投机风险两大类。

和投机风险两大类。

纯纯粹粹风风险险（purepureriskrisk）,是是指指那那些些只只有有损失可能而无获利机会的风险。

损失可能而无获利机会的风险。

投投机机风风险险（speculativespeculativeriskrisk）,指指那那些些既有损失可能也有获利机会的风险。

既有损失可能也有获利机会的风险。

第二节第二节风险的分类风险的分类二、按风险的环境分类二、按风险的环境分类按按照照环环境境不不同同，风风险险可可分分为为静静态态风风险险和和动态风险动态风险两大类。

两大类。

静静态态风风险险（staticstaticriskrisk）指指由由于于自自然然力力的的不不规规则则作作用用，或或者者由由于于人人们们的的错错误误或或失当行为而招致的风险。

失当行为而招致的风险。

动动态态风风险险（dynamicdynamicriskrisk）是是指指以以社社会会经经济济的的变变动动为为直直接接原原因因的的风风险险，通通常常由由人人们们欲欲望望的的变变化化、生生产产方方式式和和生生产产技技术术以及产业组织的变化等所引起。

以及产业组织的变化等所引起。

第二节第二节风险的分类风险的分类二、按风险的环境分类二、按风险的环境分类静态风险与动态风险的主要区别在于：

静态风险与动态风险的主要区别在于：

第一，对于社会而言静态风险导致的损失是第一，对于社会而言静态风险导致的损失是绝对的绝对的，而动态风险导致的损失是，而动态风险导致的损失是相对的相对的;第二，从影响的范围来看，静态风险一般只第二，从影响的范围来看，静态风险一般只对少数社会成员（对少数社会成员（个体个体）产生影响，而动态风险）产生影响，而动态风险的影响则较为的影响则较为广泛广泛；第三，静态风险对个体而言，事故的发生是第三，静态风险对个体而言，事故的发生是偶然的偶然的、不规则的，但就社会整体而言，其具有、不规则的，但就社会整体而言，其具有一定的一定的规律性规律性；相反，动态风险很难找到其规律；相反，动态风险很难找到其规律性。

性。

第二节第二节风险的分类风险的分类三、按风险标的分类三、按风险标的分类按按照照标标的的不不同同，风风险险可可以以分分为为财财产产风风险险、人身风险、责任风险和信用风险。

人身风险、责任风险和信用风险。

财财产产风风险险（propertypropertylosslossexposureexposure）是是指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。

指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。

人人身身风风险险（personalpersonallosslossexposureexposure）是是指指导导致致人人的的死死亡亡、残残废废、疾疾病病、衰衰老老及及劳劳动能力丧失或降低等的风险。

动能力丧失或降低等的风险。

第二节第二节风险的分类风险的分类三、按风险标的分类三、按风险标的分类责责任任风风险险（liabilitylossexposure）是指指由由于于个个人人或或团团体体的的疏疏忽忽或或者者过过失失行行为为，造造成成他他人人财财产产损损失失或或人人身身伤伤亡亡，依依照照法法律律或契约应承担的民事法律责任的风险。

或契约应承担的民事法律责任的风险。

信用风险信用风险（creditrisk）是指在经济交往是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。

或违法致使对方遭受经济损失的风险。

第二节第二节风险的分类风险的分类四、按风险形成的原因分类四、按风险形成的原因分类按按照照形形成成的的原原因因不不同同，风风险险可可以以分分为为自自然风险、社会风险、经济风险和政治风险。

然风险、社会风险、经济风险和政治风险。

自自然然风风险险（naturalnaturalriskrisk）是是指指由由于于自自然然现现象象、物物理理现现象象或或者者其其它它物物质质风风险险因因素素所所形成的风险。

形成的风险。

社社会会风风险险（societysocietyriskrisk）是是指指由由于于个个人人或或团团体体的的作作为为（包包括括过过失失行行为为、不不当当行行为为及及故故意意行行为为）或或不不作作为为使使社社会会生生产产及及人人们们