理财规划方案(共20页).doc

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个人理财规划报告

PERSONAL　FINANCIALPLANNINGREPORT

广西金鑫银行第一营业部高级理财顾问

何佳佳

2009年12月

目录

第一部分理财寄语和保密申明…………………………………………… 2

第二部分规划摘要………………………………………………………… 3

第三部分家庭情况…………………………………………………………4

第四部分家庭状况分析和诊断…………………………………………… 5

第五部分家庭理财目标…………………………………………………… 7

第六部分理财基本假设…………………………………………………… 7

第七部分家庭规划建议……………………………………………………8

第八部分理财规划方案未来现金流评估……………………………… 15

第九部分理财规划方案的执行……………………………………………18

第十部分风险揭示…………………………………………………………18

第十一部分后续服务…………………………………………………………19

第十二部分免责条款…………………………………………………………19

第一部分 理财寄语和保密申明

尊敬的孙先生：

您好！

感谢您对金鑫银行“卓越”理财的信任。

我们的职责是准确评估您的财务需求，按照符合您的利益和风险承受能力的原则，为您提供高质量的财务建议和长期的金融服务。

本理财规划报告是在您提供的资料基础上，基于当前的经济环境作出合理假设，综合考虑您的基本家庭信息、财务状况、风险承受能力、理财目标等因素所制定的，包括投资规划、子女教育规划、房产规划、保险规划、养老规划等多项内容。

希望通过我们为您提供的理财服务，您和您的家庭将进一步提升生活品质，并能更加从容潇洒地面对生活，尽早实现财务自由。

您所提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您制定更加完善的理财规划，提供更好的理财服务，请您仔细阅读本理财规划，以确保信息的准确无误。

按照理财从业人员的行为准则，我们将对您的家庭资料严格保密。

当您目前的生活状况发生变化时，请及时与我行联系，我们将及时对您的理财计划进行调整。

您如果有任何问题，也欢迎您随时致电或亲临金鑫银行，我们将竭诚为您服务！

理财顾问：

何佳佳

广西金鑫银行第一营业部

第二部分 规划摘要

在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。

一、理财原则

家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，不断地积累和合理的运用财富，从而实现这些目标的过程。

借由家庭理财，您可以降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平。

二、理财策略

1、积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资，为实现其他理财目标储备资金。

2、提高现有生活质量,每年准备旅游基金。

3、建立子女教育创业基金，为子女以后的教育奠定经济基础。

4、增加定期寿险,意外险和住院医疗险的投保，给家庭一个保障。

5、在储备教育金、旅游基金等理财目标后，可考虑换购新房，提高生活质量。

6、逐步建立养老体系。

三、规划后理财目标的可实现情况

1、为孩子储备教育金150万元。

2、为孩子留学归来后准备创业基金50万元。

3、提高生活品质，建立旅游基金，并且在孩子大学时实现换房。

4、实现60岁退休计划，并在2010年－2037年期间，逐步积累家庭财富，购买养老保险，储备养老金500万元。

5、增加定期寿险,医疗保险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。

第三部分 家庭情况

基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。

我们将以此为基础开始理财规划。

一、家庭基本情况

不同的家庭成长阶段会有不同财富积累方式和不同理财目标。

您和您太太正当风华正茂之年，说明您的家庭正处于家庭成长期。

处于家庭成长期的家庭，收入不断提高，支出不断增加，财富也将逐步增加。

您是一名公务员，您的太太是一名企业会计，目前你们的事业一帆风顺，前景也相当美好，预计将来的收入也会稳步提高。

您的孩子现在3岁，未来教育的花费也是一个大的方面。

二、家庭财务情况

客户资产负债表

日期：

2010-11-15姓名：

孙先生家庭

资产

金额

金融资产

现金与现金等价物

3000

其他金融资产

20000

金融资产小计

23000

实物资产

自住房

420000

资产总计

443000

负债

住房贷款

80000

负债总计

80000

净资产（总资产—总负债）

363000

在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法，如自用房产的市场价格为42万元。

客户收入支出表

日期：

2010-11-15姓名：

孙先生家庭

一、收入

数量

占总收/支的比例

工资与薪金

孙先生

4500

56.3%

孙太太

3500

43.7%

二、支出

房子

还贷

800

21.1%

日常生活开支

3000

78.9%

现金结余

4200

52.5%

对于日常生活开支以南宁市平均家庭开支计算。

三、家庭保障情况

孙先生在事业单位,比较稳定,孙太太在企业，企业的效益会影响家庭收入，好在两人的工作单位都为其缴纳社会保险。

此外，孙先生夫妇就没有其他人寿或医疗保险保障了，对于人到中年的夫妇二人显然保障很不全面，有个万一，小孩以后的生活就没有任何保障了，所以需要在保险方面做些合理安排。

第四部分家庭财务诊断

一、家庭财务指标

指标

数值

理想数值

计算过程

流动性比率

1

3～6

流动资产/月支出

负债比率

18.1%

小于50%

总负债/总资产*100%

净资产流动比率

1.06%

15%

流动资产/净资产*100%

消费比率

46%

60%左右

消费支出/收入总额*100%

储蓄率

54%

20～60%

1-消费比率

净资产成长率

1.08%

5～20%

净储蓄/（净资产-净储蓄）

财务偿还比率

8.3%

小于35%

每月偿债总额/每月收入

财务自由度

0%

20～100%

投资性收入/消费支出

二、家庭应急金准备诊断

应急准备金是为了应付如暂时失业和其他一些意外情况而以高流动性的活期储蓄等形式准备的资金。

目前家庭的现金及活期储蓄与月支出的比例是1：

1，处于较低的水平。

三、收支情况诊断

家庭收入构成中，家庭收入以工资收入为主，有贷款。

目前，家庭每月收入有8000元，每月开支为3000元，消费比率为46%，还贷800说明这个家庭可承受一定还债能力。

不过，儿子将来的教育支出将会成为一个重要项目。

四、资产负债情况诊断

您的家庭资产负债率为18.1%，一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明您家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率较为合理。

您的家庭清偿比率＝1-资产负债率＝81.9%。

一个家庭的理想清偿比率高于50%，目前您家庭的清偿比率较为合理。

五、资产盈利能力诊断

目前您家庭的投资组合单一且投资风险性大，您应该对投资风险较高的股票和股票基金及投资风险较低的债券和债券基金进行重新配置来分散风险。

现阶段收入仍有结余，可以配置一些基金定投，长期坚持下去，会带来一定客观的回报。

此外，您的应急备用金明显是不足的，建议您多留有一些应急准备金，以防紧急需要。

第五部分 家庭理财目标

一：

为家庭准备应急备用金，以便满足意外支出的需要。

二：

安排孩子教育，积累教育基金。

三：

建立家庭保险规划，尽管孙先生和太太现在健康状态良好，但是为了规避意外伤害带来的损失，所以购买一些意外伤害保险是十分必要的。

四：

提前制定养老规划，合理安排消费支出，增加医疗和旅游的支出以保证退休后的生活质量和消费水平达到满意的水平。

五：

调整家庭投资资产的配置，优化投资组合。

从而使投资资产的风险和收益与家庭的生命周期相适应。

成长型家庭的理财目标较多，我们的建议是您实现理财目标的顺序要先短期后长期，先重要后次要，我们把您家庭理财目标的优先顺序安排为：

增加家庭保障>子女教育金准备>提高生活品质>换房>养老金准备

第六部分 理财基本假设

本报告的规划时段为2010年1月至2050年12月，由于您的基本信息尚不足够完整以及未来经济周期波动可能对本理财方案造成一定影响，为便于做出数据详实的理财规划，我们对相关内容做如下假设和预测：

一、预测通货膨胀率

随着全球性通涨周期的来临，同时伴随我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，目前国内通涨预期的不断增强，预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。

从过去20多年的五轮经济增长周期来看，5%的CPI是温和通胀的下限。

我们以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值。

二、预测收入增长率

根据“城市薪酬与福利调研南宁调研成果”报告显示，根据南宁GDP增长的趋势分析，未来几年的收入将有一个稳定的增长，增长率约为5％。

我们以此数值作为本理财规划中收入增长率的假定值。

三、预测支出增长率及消费水平增长率

结合收入增长率的假定，以及目前南宁消费水平增长水平来看，未来的支出及消费水平将与收入水平趋向同步，在这里我们假设为5%。

三、预测教育费用增长率

目前，国内外学费的年平均增长率为5-6%，我们以5％作为本理财规划中教育费用增长率的假定值。

四、实物资产计价原则

在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法。

虽然07—09年房价年疯涨20%已经过去，加上国家相应推出打压房价的一系列政策，房价短期内会有波动，但随着国家和南宁地区经济的快速持续增长，南宁房产的长期走势还是看好的，所以我们假设房产每年的增值率为5％,租金回报率为4%。

六、最低现金持有量

从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有可以满足其3-6个月开支的最低现金储备，以备不时之需。

结合您家庭的收支情况，我们建议您家庭的最低现金持有量为2万元，同时为抵御通货膨胀，每年的最低现金持有量也需要相应的增加。

在评价未来现金流量状况时，我们会使用这个假设值。

第七部分 理财规划建议

一、应急准备金规划

我们一般建议准备3-6个月的生活费支出来作为应急准备金。

因此您的应急准备金可计提至6个月的支出，共3万元，其中1万元银行活期，2万元可投入货币市场基金。

目前，您的活期及现金仅3000，剩余的2万7元应急准备金可以用本年度的收支结余来支出。

二、家庭盈余规划

1、家庭盈余的运用

家庭月度或年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。

盈余规划是家庭理财的第一步，以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭财富外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。

盈余分配积累的用途如下：

l当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。

l理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。

l为子女教育金、子女创业基金和养老金储备做准备。

l家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。

l其它用途。

2、家庭盈余的投资

（1）风险偏好测试

根据您目前的自身情况以及根据我们对您家庭情况的了解，您的风险偏好测试结果如下:

10分

8分

6分

4分

2分

客户得分

年龄

总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分

45

就业状况

公教人员

上班族

佣金收入者

自营事业者

失业

10

家庭负担

未婚

双薪无子女

双薪有子女

单薪有子女

单薪养三代

6

置产状况

投资不动产

自宅无房贷

房贷<50％

房贷>50％

无自宅

6

投资经验

10年以上

6～10年

2～5年

1年以内

无

4

投资知识

有专业证照

财金科系毕

自修有心得

懂一些

一片空白

4

总分

75

（2）投资产品组合建议

以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中高等水平，而您基本资产配置基本是股票所以可以看出您的风险偏好属于中高等态度的范围，客户具有一定的稳定收入，所以在投资组合建议进行股债平衡，兼顾流动性资产。

根据您的实际情况以及较为中意股票方向的投资，在这里我们建议您的投资大致可以配置为存款及货币市场基金15%，股票为35%，股票型基金为40%。

综合预期收益率如下表：

投资项目

所占投资比重

预期收益率

综合收益率

股票型基金

40%

7.5%

3%

股票

35%

10%

3.5%

现金及货币基金

15%

2%

0.3%

合计预期收益率

6.8%

当然，这样的投资组合不能一成不变，投资组合的构成应与理财目标达成的期限相关。

达成期限越长，相应投资组合中的风险性高的产品可以多一些，达成期限越短，相应投资组合中的流动性高的无风险产品要多一些。

此外，还有两个很重要的问题需要您去关注：

一是要经常留意各个已投资产品的走势和表现，做好评价工作，及时吐故纳新，二是要保持一个良好的投资心态，一个良好的投资心态应该是期望低一点，风险承受能力高一点，基于此，我们假设您家庭盈余投资的投资回报率为6.8％，我们在家庭现金流量评估中将用到这个假设。

三、子女教育规划

考虑到您希望为子女的教育及抚养尽心尽力，在这里我们根据您的情况，建议建立目标为120万元的教育基金，从而可以从容应对子女今后的教育问题，为子女营造一个良好的教学氛围，为其今后的事业和生活打下基础。

子女教育金的来源为历年积累的盈余本金和投资收益，您有不错的收入和投资愿望，而现在利率水平又较低，所以无需购买教育保险，投资运作得当完全能实现您家庭的教育金储备。

在不计算物价上涨及学费增长的情况下，孩子从幼儿园到大学毕业出国的花费如下：

每月的生活费按800计算，从3岁到22岁

182400

3年幼儿园费用

10000

6年小学费用（包括特长教育）

50000

3年初中费用

25000

3年高中费用

30000

4年大学费用

60000

2年出国费用

1000000

合计

1357400

上述结果使用的都为假定增长率，以及孩子的教育支出有很多不确定性，所以数据可能存在出入。

四、家庭保障规划

人寿保险是以人的生命为保险“标的”，即以人的生存和身故为保险事故，当事故发生时，保险公司给付被保险人一定保险金的一种保险。

作为家庭理财中风险管理的一部分，人寿保险能够帮助抵御家庭成员发生不测而对家庭财务带来的不良影响：

当家庭的收入来源突然中断时，获得的保险金可以使家人在预计的年限中仍然拥有同样的生活水平。

通常，在选择保险保障金额时，主要考虑的两个问题是：

对保险保障需求的大小以及自身对保费的负担能力两个因素。

现在您家庭只有单位所购买的社会保险，这种保险只能在发生身体损害时提供一种福利性质的救济，并不能满足我们原本的需求。

一旦发生人身风险，您的孩子与家人将会失去依靠，所以我认为您有必要配置人寿保险来给家人提供必要保障。

根据人寿保险的基本原理，通过分析家庭财务现状和对未来的预期，在这里为您提供人寿保险及医疗保险需求评估和建议。

为孙先生配置新华人寿的定期寿险A款和平安保险公司的平安康盛保险

保险公司

险种名称

保险期限

保险利益

保费

新华人寿

定期寿险A

20年

1、保险生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得保险金额10%的身故或高残保险金，并无息返还所交保险费，合同效力终止。

2、因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得全数保险金额，合同效力终止。

缴费期限20年，年缴保费1250元，身故或高残给付50万，一年内因病身故或高残给付51250元。

保险公司

险种名称

保险期间

缴费年限

大病种类

保险利益

保费

平安保险

平安康盛

终身

20

25

一类大病（20种）给付80%保额，二类大病（5种）给付20%保额，身故或高残给付大病剩余保额。

大病后免交未到期保费。

4250元一年

保额20万

为孙太太配置新华人寿的定期寿险B款和平安保险的康顺保险，

保险公司

险种名称

保险期限

保险利益

保费

新华人寿

定期寿险B

20年

1、保险生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得保险金额10%的身故或高残保险金，并无息返还所交保险费，合同效力终止。

2、因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得全数保险金额，合同效力终止。

缴费期限20年，年缴保费800元，身故或高残给付50万，一年内因病身故或高残给付50800元。

保险公司

险种名称

保险期间

缴费年限

大病

种类

保险利益

保费

平安保险

平安康顺

终身

20

28

一类大病（22种）给付80%保额，二类大病（6种）给付20%保额，身故或高残给付大病剩余保额。

大病后免交未到期保费。

3800元一年

保额20万

五、退休养老规划

退休养老金的来源主要有社会统筹养老金、企业补充养老金、各类养老保险和家庭历年盈余积累的投资本金及回报这四个部分组成，其中社会统筹养老金可以忽略不计，孙先生每月都将收到政府发放的退休金，所以孙先生与太太的生活基本可以靠退休金支持，但是为了使生活更加有质量所以需要购买养老保险来进行补充。

假设您在60岁退休之后养老生活质量依然保持不变，假设养老支出增长率为5%，等于同期通货膨胀。

那么您在60岁之后的养老现金流支出/收入如下表：

年份

年龄

生活状态

预计支出

预计收入

2036

60

退休

（155588）

435651

2037

61

退休

（163368）

435651

2038

62

退休

（171536）

435651

2039

63

退休

（180113）

435651

2040

64

退休

（189119）

435651

2041

65

退休

（198575）

435651

2042

66

退休

（208504）

435651

2043

67

退休

（218929）

435651

2044

68

退休

（229875）

435651

2045

69

退休

（241369）

435651

2046

70

退休

（253437）

435651

2051

72

退休

（266108）

435651

2053

73

退休

（279414）

435651

2054

74

退休

（279415）

435651

2055

75

退休

（293386）

435651

2056

76

退休

（308055）

435651

2057

77

退休

（323458）

435651

2058

78

退休

（339631）

435651

2059

79

退休

（356612）

435651

2060

80

退休

（373443）

435651

合计

5029935

8713020

虽然您拥有大约300万元的结余，但介于您的家庭支出按照比较节省的模式进行开销，随着年龄的增加，您用于健康的开销将会逐渐增加，需要购买养老保险并且对现有的资产和退休前的收入进行投资理财，用理财收益来弥补，以确保孙先生家庭退休后的生活质量和财务安全。

投保对象

保险产品推荐

保险利益

领取年龄

缴费期间

保障期限

年缴保费

孙先生

国寿松柏养老保险

生存每年领取保额的10%

45周岁、50周岁、55周岁、60周岁、65周岁…生效对应日

20年

终生

6470元

孙太太

15年

终生

3235元

六、旅行生活规划

我们根据您家庭的情况分析，您和您太太在退休之时，已充分建立了生活保障，并且还有一定的投资收益，为了丰富您的晚年生活，在这里建议您建立一笔旅游基金，每年花费10000元左右，并随每年收入的提高而提高支出比率，建议的比率为5%增长率。

七、理财规划策略汇总

时间

理财目标

持续年限

目标金额

实现目标策略

2010—2030年

增加家庭保障

20年

2010—2024年缴保费19755元

2016—2030年缴保费16520元

增加定期寿险，养老保险，重大疾病保险。

2010－2012年

孩子读幼儿园

3年

3-6岁的目标生活费为每年1万元,支出增长率5%.幼儿园第一年目标学费为3000元，持续3年，每年学费增长率5%

从上年或历年积累的盈余中支付

2010—2018年

还完贷款

9年

每月还贷800元

从每月工资中减扣

2012－2018年

孩子上小学

（包括特长教育）

6年

小学第一年的目标学费为5000元，持续6年，每年学费增长率5%

从上年或历年积累的盈余中支付

2018－2024年

孩子上中学

6年

中学第一年的目标学费为6000元，持续6年，每年学费增长率5%

从上年或历年积累的盈余中支付

2024—2028年

孩子读大学

4年

大学第一年的目标学费1.2万元，持续4年，每年学费增长率5%

从上年或历年积累的盈余中支付

2026年

购新房

当年

价值100万元，首付40万，贷款60万20年期，每月还贷5152元。

从历年积累的盈余中支付

2028－2030年

孩子出国留学读至硕士

9年

出国留学每年的目标学费为40万元，持续2年。

从历年积累的盈余中支付

2030

给孩子创业金

当年

50万

从历年积累的盈余中支付

2010-2046年

准备养老金

36年

储备养老金400万元

对历年的盈余加以积累

第八部分 理财规划方案未来现金流评估

一、未来现金流评估

年份

年龄

理财目标支出说明

工作/房租收入

生活支出

新增保费支出

子女教育

还贷/旅游/其他支出

理财盈利本利额

净现金流量

期末

资产

2010

30

幼稚园/还贷

96000

-36000

-19755

-3000

-9600

21360

27645

49005

2011

31

幼稚园/还贷

100800

-37800

-19755

　-3150

-9600

20297

30495

80792

2012

32

幼稚园/还贷

105840

-39690

-19755

　-3308

-9600

54245

36