保险基础知识(2012年全国新员工培训).ppt

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第一章第一章保险概述保险概述第一节风险概述一、风险的起源及含义一、风险的起源及含义广义的风险定义广义的风险定义（一般含义）（一般含义）:

F某种某种事件事件发生的发生的不确定性不确定性狭义的风险定义（特定含义）狭义的风险定义（特定含义）F某种某种损失损失发生的不确定性发生的不确定性二、风险的构成要素二、风险的构成要素p风险因素p风险事故p损失风险结构示意图风险结构示意图实质风险因素（有形）实质风险因素（有形）1风险因素风险因素道德风险因素（无形）道德风险因素（无形）引起或者增加引起或者增加心理风险因素（无形心理风险因素（无形p风险事故风险事故造成造成财产的损毁与灭失财产的损毁与灭失直接损失直接损失人人身身伤伤害害损损失失额额外外费费用用损损失失间接损失间接损失收收入入损损失失责责任任损损失失三、风险的分类三、风险的分类按风险产生的原因分类按风险产生的原因分类按风险标的分类按风险标的分类按风险性质分类按风险性质分类按风险影响的结果分类按风险影响的结果分类按风险产生的原因分类按风险产生的原因分类自自然然风风险险NaturalNaturalRiskRisk社社会会风风险险SocialSocialRiskRisk经经济济风风险险EconomicEconomicRiskRisk技技术术风风险险TechnologicalTechnologicalRiskRisk政政治治风风险险PoliticalPoliticalRiskRisk按风险标的分类按风险标的分类财财产产风风险险PropertyPropertyRiskRiskCreditCreditRiskRisk信信用用风风险险人人身身风风险险PersonalPersonalRiskRisk责责任任风风险险LiabilityLiabilityRiskRisk按风险性质分类按风险性质分类纯粹风险纯粹风险（PureRisk）PureRisk）投机风险投机风险（SpeculativeRisk）SpeculativeRisk）损失损失无损失无损失损失损失无损失无损失盈利盈利按风险影响的结果分类按风险影响的结果分类基本风险基本风险（FundamentalRisk）（FundamentalRisk）特定风险特定风险（ParticularRisk）（ParticularRisk）是指起因于特大自然灾害或重是指起因于特大自然灾害或重大政治事件引起的风险，风险大政治事件引起的风险，风险事件一旦发生，涉及范围很广事件一旦发生，涉及范围很广，人力不能抵御的风险，人力不能抵御的风险。

指起因于特定因素，损指起因于特定因素，损失只影响个人或企业、失只影响个人或企业、家庭的风险，特定风险家庭的风险，特定风险通常为纯粹风险。

通常为纯粹风险。

四、风险的特征四、风险的特征1、风险的不确定性（是否发生不确定，发生风险的不确定性（是否发生不确定，发生的时间不确定，发生的后果不确定）。

的时间不确定，发生的后果不确定）。

2、风险的客观性、风险的客观性3、风险的普遍性、风险的普遍性4、风险的社会性、风险的社会性5、风险的可测性、风险的可测性6、风险的发展性、风险的发展性五、可保风险五、可保风险1、可保风险的条件、可保风险的条件风险具有不确定性风险具有不确定性p风险必须是纯粹风险风险必须是纯粹风险p风险必须使大量标的均有遭受损失的可能风险必须使大量标的均有遭受损失的可能p风险必须有导致重大损失的可能风险必须有导致重大损失的可能p风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失p风险必须具有现实的可测性风险必须具有现实的可测性2、风险单位及划分、风险单位及划分p风险单位的定义风险单位的定义:

一次风险事故可能造成的最大损一次风险事故可能造成的最大损失范围失范围p风险单位的划分（地段、投保单位、标的）风险单位的划分（地段、投保单位、标的）六、风险管理的程序六、风险管理的程序风险的识别风险的识别（IdentifyingRisks（IdentifyingRisks）风险评价风险评价（EvaluatingRisks）EvaluatingRisks）风险管理效果评价风险管理效果评价（EvaluatingManagement）（EvaluatingManagement）风险估测风险估测（MeasuringRisksMeasuringRisks）选择风险管理技术选择风险管理技术（SelectingtheMethods）SelectingtheMethods）风险管理技术风险管理技术控制型风险管理技术控制型风险管理技术避免风险避免风险（担心飞机出事-改乘火车）预防风险预防风险（担心被盗，安装防盗装置）分散风险分散风险抑制风险抑制风险财务型风险管理技术财务型风险管理技术自留风险自留风险（主动自留、被动自留）转移风险转移风险（非保险转移、保险转移）七、风险管理的目标七、风险管理的目标以最小成本获得最大安全保障以最小成本获得最大安全保障1、损失前目标、损失前目标2、损失后目标、损失后目标第二节第二节保保险险一、保险的含义是指投保人根据合同约定，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对向保险人支付保险费，保险人对合同合同于合同约定的可能发生的事故，于合同约定的可能发生的事故，（投保人、保险人）（投保人、保险人）因其发生所造成的财产损失承担因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险赔偿保险金责任，或者当被保险（赔偿赔偿）财产财产人身人身（给付给付）人死亡、伤残、疾病或者达到合人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限承担给付保同约定的年龄、期限承担给付保商业行为商业行为险金责任的商业保险行为。

险金责任的商业保险行为。

二、保险的特征互助性互助性一人为众，众为一人一人为众，众为一人1、保险的自身特征、保险的自身特征互助性互助性契约性契约性经济性经济性商品性商品性科学性概率论、大数法则科学性概率论、大数法则2、保险与相似制度的比较保险与社会保险保险与社会保险社会保险：

社会保险：

社会保险是指通过国家立法的形式，以劳动者为保障对象，社会保险是指通过国家立法的形式，以劳动者为保障对象，以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡等特殊事件为保障内容、以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡等特殊事件为保障内容、以政府强制实施为特点的一种保障制度。

以政府强制实施为特点的一种保障制度。

相似点：

相似点：

（1）同以风险的存在为前提。

）同以风险的存在为前提。

（2）同以社会再生产的人身要素为对象）同以社会再生产的人身要素为对象（3）同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础）同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础区别：

区别：

F经营主体不同、经营主体不同、F行为依据不同行为依据不同、F实施方式不同实施方式不同、F适用原则不同、适用原则不同、F保障功能不同保障功能不同、F保费负担不同保费负担不同保险与救济的比较保险与救济的比较

（1）提供保障的主体不同）提供保障的主体不同

（2）提供保障的资金来源不同）提供保障的资金来源不同（3）提供保障的可靠性不同）提供保障的可靠性不同（4）提供保障水平不同）提供保障水平不同保险与储蓄保险与储蓄F消费者不同、消费者不同、F技术要求不同技术要求不同、F受益期限不同、受益期限不同、F行为性质不同行为性质不同、F消费目的不同消费目的不同四、保险的要素四、保险的要素1、可保风险的存在、可保风险的存在2、大量同质风险的集合与分散、大量同质风险的集合与分散3、保险费率的厘订、保险费率的厘订公平性原则公平性原则合理性原则合理性原则适度性原则（整体业务）适度性原则（整体业务）稳定性原则（短期）稳定性原则（短期）弹性原则弹性原则（长期）（长期）4、保险基金的建立、保险基金的建立未到期责任准备金未到期责任准备金寿险责任准备金寿险责任准备金未决赔款准备金未决赔款准备金总准备金总准备金5、保险合同的订立、保险合同的订立五、保险的分类保险标的实施方式承保方式投保单位经营性质分类分类标准标准财产保险人身保险强制保险自愿保险原保险再保险共同保险重复保险团体保险个人保险商业保险非商业保险保险的业务种类火灾及其他灾害事故保险货物运输保险运输工具保险工程保险农业保险人寿保险健康保险人身意外保险产品责任保险雇主责任保险公众责任保险职业责任保险国内商业信用保险出口信用保险投资保险产品保证保险六、保险的功能资金融通功能资金融通功能经济补偿功能经济补偿功能社会管理功能社会管理功能七、保险法概述七、保险法概述p保险法概念保险法概念p保险法的主要内容保险法的主要内容保险业法保险业法保险合同法保险合同法保险特别法保险特别法八、保险业的发展历程八、保险业的发展历程一、保险合同的一、保险合同的定义定义第三节第三节保险合同保险合同一、保险合同的一、保险合同的定义定义是投保人与保险人约定权利义务关系的协议是投保人与保险人约定权利义务关系的协议二、保险合同的特征二、保险合同的特征1、合同是有偿合同、合同是有偿合同2合同是保障性合同合同是保障性合同3合同是双务合同合同是双务合同4合同是附合合同合同是附合合同5合同是是射幸合同合同是是射幸合同6合同是最大诚信合同合同是最大诚信合同三、保险合同的分类三、保险合同的分类1、按照保险标的不同分类：

、按照保险标的不同分类：

财产保险合同与人身保险保险合同。

财产保险合同与人身保险保险合同。

2、按照性质分类：

、按照性质分类：

补偿性保险合同与给付性保险合同补偿性保险合同与给付性保险合同3、按照保险标的的价值在订立合同时是否确定分类：

、按照保险标的的价值在订立合同时是否确定分类：

定值保险合同和不定值保险合同定值保险合同和不定值保险合同4、按照保险金额与出险时保险价值对比关系：

、按照保险金额与出险时保险价值对比关系：

足额保险、不足额保险、超额保险足额保险、不足额保险、超额保险5、按照保障的风险责任分类：

、按照保障的风险责任分类：

单一风险合同、综合风险合同和一切险合同单一风险合同、综合风险合同和一切险合同6、按照保险人承保方式分类：

、按照保险人承保方式分类：

原保险合同与再保险合同原保险合同与再保险合同（一一）保险合同的主体保险合同的主体11、保险合同当事人、保险合同当事人v保保险险人人：

与与投投保保人人订订立立保保险险合合同同，并并承承担担补补偿偿或或者者给给付保险金责任的保险公司。

付保险金责任的保险公司。

v投保人：

与保险人订立保险合同，并按照保险合同负投保人：

与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

有支付保险费义务的人。

22、保险合同的关系人、保险合同的关系人v被保险人：

受保险合同保障，有权向保险人请求赔偿被保险人：

受保险合同保障，有权向保险人请求赔偿或给付保险金的人。

或给付保险金的人。

v受益人：

人身保险合同中由被保险人或投保人指定的受益人：

人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。

享有保险金请求权的人。

四、保险合同的要素四、保险合同的要素保险法第39条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

投保人指定受益人时须经被保险人同意。

投保人为与其有投保人指定受益人时须经被保险人同意。

投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

近亲属以外的人为受益人。

保险法保险法第第42条条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法中华人民共和国继承法的规的规定履行给付保险金的义务：

定履行给付保险金的义务：

（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确

（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；定的；

（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，