金融保险人人贷颠覆银行系统的网上金融平台.docx
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金融保险人人贷颠覆银行系统的网上金融平台
【金融保险】人人贷颠覆银行系统的网上金融平台
人人贷
一、产品介绍五、信用审核
二、借款费用六、信用等级与额度
三、如何申请七、筹款与提现
四、认证资料八、如何还款
一、产品介绍
1、工薪贷2、生意贷3、网商贷
1、工薪贷
产品介绍
工薪贷（适用工薪阶层）
申请条件
（1）22-55周岁的中国公民
（2）在现单位转正满3个月
（3）月收入2000以上
主要借款用途
装修、结婚、买房、买车、教育（进修、出国留学）、其他消费
借款额度
3,000-500,000
月综合费率
0.55%-0.88%
借款期限
3、6、9、12、15、18、24个月
审核时间
1-3个工作日
还款方式
等额本息，每月还款
必要申请资料
（1）身份证
（2）个人信用报告
（3）劳动合同或在职证明
（4）近3个月工资卡银行流水
2、生意贷
产品介绍
生意贷（适用私营企业主）
申请条件
（1）22-55周岁的中国公民
（2）企业经营时间满1年
（3）申请人限于法人代表
主要借款用途
流动资金、采购设备或原材料、市场推广费用
借款额度
3,000-500,000
月综合费率
0.55%-0.88%
借款期限
3、6、9、12、15、18、24个月
审核时间
1-3个工作日
还款方式
等额本息，每月还款
必要申请资料
（1）身份证
（2）个人信用报告
（3）经营证明
（4）近6个月常用银行卡流水
3、网商贷
产品介绍
网商贷（适用淘宝网店商户）
申请条件
（1）22-55周岁的中国公民
（2）在淘宝或天猫经营网店满半年
（3）店铺等级达到2钻，好评率达到95%，动态评分达到4.5，无法估价产品和虚拟产品占比不超过40%
（4）店铺在申请人名下，且近期无淘宝严重处罚
（5）近3个月交易总额满3万，且交易笔数超过50笔
主要借款用途
流动资金、采购设备或原材料、市场推广费用
借款额度
3,000-500,000
月综合费率
0.55%-0.88%
借款期限
3、6、9、12、15、18、24个月
审核时间
1-3个工作日
还款方式
等额本息，每月还款
必要申请资料
（1）身份证
（2）提供网店地址及阿里旺旺账号
（3）需QQ视频审核
二、借款费用
1、借款服务费4、逾期罚息
2、月综合费率5、逾期管理费
3、充值提现费用6、人人贷年利率范围
1、借款服务费
人人贷收取的借款服务费将全部存于风险备用金账户用于人人贷的本金保障计划。
服务费将按照借款人的信用等级来收取：
信用等级
服务费率
0%
1%
2%
2.5%
3%
4%
5%
2、月综合费率
月综合费率将按照借款人的信用等级来收取：
信用等级
月综合费率
0.55%
0.60%
0.65%
0.70%
0.75%
0.80%
0.88%
借款人的月还款金额=借款本金/期数+借款本金*月综合费率。
其中，包含偿还给理财人的本金、偿还给理财人的利息、借款管理费。
偿还给理财人的利息：
所对应的利率在同期银行借款年利率的4倍以内，具体比率与信用等级相关；
借款管理费：
人人贷将按照借款人的借款期限，每月向借款人收取其借款本金的0.10%-0.35%作为借款管理费，具体比率与信用等级相关。
3、充值提现费用
充值/提现时由第三方支付收取的支付费用。
充值费用
第三方支付平台将收取您充值金额的0.5%作为转账费用。
扣除手续费的上限为100元。
超过100元的部分将由人人贷承担。
在充值时，用户也可以使用免费充值券，抵去该笔充值费用。
如何获得免费充值券？
提现费用
金额
2万元以下
2万（含）-5万元
5万（含）-100万元
手续费
1元/笔
3元/笔
5元/笔
4、逾期罚息
当用户的借款发生逾期时，正常利息停止计算。
按照下面公式计算罚息：
:
罚息总额
:
逾期本息
:
对应罚息利率
:
逾期天数
逾期天数
1—30天
31天以上
罚息利率
0.05%
0.1%
5、逾期管理费
用户的借款发生逾期时，正常借款管理费用停止计算。
按照下面公式计算：
:
逾期管理费
:
逾期本息
:
逾期管理费率
:
逾期天数
逾期天数
1-30天
31天以上
逾期管理费率
0.1%
0.5%
6、人人贷年利率范围
人人贷目前的利率范围为7%-24%。
在人人贷平台上借贷的最高年利率设定为同期银行借款年利率的4倍。
且随着银行借款利率的调整，利率上限也将随之调整。
注：
1.人人贷的利率的调整会在商业银行借款年利率调整后1个月内进行调整。
2.在利率调整之前成功的借款不受调整的影响。
三、如何申请
1、借款申请条件有哪些？
是否需要担保和抵押？
2、借款申请步骤有哪些？
3、我能获得多少借款金额？
4、我能选择哪些借款期限和还款方式？
5、如何填写借款申请表？
6、如何修改或取消借款申请？
1、借款申请条件有哪些？
是否需要担保和抵押？
不同产品的申请人需要符合不同的申请条件。
申请人需要符合以下条件：
A工薪贷
1.22-55周岁的中国公民
2.在现单位转正满3个月
3.月收入2000以上
B生意贷
1.22-55周岁的中国公民
2.企业经营时间满1年
3.申请人限于法人代表
C网商贷
1.22-55周岁的中国公民
2.在淘宝或天猫经营网店满半年
3.店铺等级达到2钻，好评率达到95%，动态评分达到4.5，无法估价产品和虚拟产品占比不超过40%
4.店铺在申请人名下，且近期无淘宝严重处罚
5.近3个月交易总额满3万，且交易笔数超过50笔
您通过人人贷网站申请借款不需要担保和抵押。
2、借款申请步骤有哪些？
（1.选择借款产品
（2.填写借款申请
（3.填写个人信息和上传认证资料
（4.通过审核
（5.筹集借款
（6.获得借款
3、我能获得多少借款金额？
您可申请的借款额度范围是3,000-500,000（请您按照实际需求填写）。
您可获得的借款额度将在信审部门审核完成后，由您的整体资质决定（可能与您申请的借款金额不一致）。
4、我能选择哪些借款期限和还款方式？
目前您可选择的借款期限有3个月、6个月、9个月、12个月、15个月、18个月、24个月。
人人贷网站的还款方式为等额本息，即每个月还相同金额的本金加利息。
（点击借款计算器设置并计算，查看还款明细）
5、如何填写借款申请表？
1.登陆人人贷网站，打开【我要借款】--点击【申请借款】；
2.进入第①步【选择借款产品】，根据工作身份选择“工薪贷”、“生意贷”、“网商贷”之一（以工薪贷为例）；进入第②步【填写借款信息】，找到“填写借款申请”，输入借款标题、借款用途、借款金额、借款期限、年化利率、借款描述，点击【立即申请】，进行借款申请。
查看操作流程>>
如何填写借款申请表？
1.登陆人人贷网站，打开【我要借款】--点击【申请借款】；
2.进入第①步【选择借款产品】，根据工作身份选择“工薪贷”、“生意贷”、“网商贷”之一（以工薪贷为例）；进入第②步【填写借款信息】，找到“填写借款申请”，输入借款标题、借款用途、借款金额、借款期限、年化利率、借款描述，点击【立即申请】，进行借款申请。
如何修改或取消借款申请？
在您发布借款申请后，无法自行修改或取消申请，请您在发布时注意认真填写各项信息。
如遇特殊情况需修改或取消申请时，您可以联系客服寻求帮助（400-090-6600）。
四、认证资料
1、必要认证资料和可选认证资料有哪些？
认证项如下：
A必要认证资料
工薪贷
身份认证、个人信用报告、劳动合同或在职证明、近3个月工资卡银行流水
生意贷
身份认证、个人信用报告、经营证明、近6个月常用银行卡流水
网商贷
身份认证、提供网店地址及阿里旺旺账号、需进行QQ视频审核
B可选认证资料
房产认证、购车认证、结婚认证、学历认证、技术职称认证、手机实名认证、微博认证、居住地证明
（1）身份认证
您上传的身份证照片须和您绑定的身份证一致，否则将无法通过认证。
请同时提供下面两项资料：
1.本人身份证原件的正、反两面照片。
2.本人手持身份证正面头部照，（确保身份证上的信息没有被遮挡，避免证件与头部重叠，确保身份证内容完整清晰可见）。
认证示例：
身份证正反面照片
本人手持身份证正面头部照片
认证有效期：
永久
（2）信用报告
个人信用报告是由中国人民银行出具，全面记录个人信用活动，反映个人信用基本状况的文件。
本报告是人人贷了解您信用状况的一个重要参考资料。
认证说明：
个人信用报告需15日内开具。
认证条件：
信用记录良好。
认证有效期：
6个月
认证示例：
个人信用报告
如何办理：
可去当地人民银行打印，部分地区可登录个人信用信息服务平台。
全国各地征信中心联系方式查询
个人信用信息服务平台
关于个人查询本人信用报告实施收费的公告
关于个人查询本人信用报告实施收费的公告
网站公告2014-05-30
尊敬的人人贷用户：
您好！
按照《征信业管理条例》和《国家发展改革委关于中国人民银行征信中心服务收费等有关问题的批复》（发改价格[2014]135号）规定，中国人民银行征信中心自2014年6月3日开始对个人查询本人信用报告实施收费，个人每年查询第3次及以上的，每次收取服务费25元，个人查询本人信用报告每年前2次免费。
中国人民银行征信客服电话：
400-810-8866。
人人贷将继续实时关注征信中心动态，及时提供与用户相关的最新信息，不断为广大用户提供更加安全、可靠的服务！
感谢您对人人贷的支持，祝您生活愉快！
中国人民银行征信中心公告地址：
http:
///renrendai，把人人贷加为关注
请点击链接http:
//t.qq./renrendai，把人人贷加为关注；
2.发送验证信息
在微博上，转发一条最新的人人贷的微博，并用“私信”功能，发送您的人人贷昵称给人人贷；
3.在输入框输入您的新浪微博昵称输入文本框，点击【提交审核】。
认证条件：
50粉丝+50微博（目前仅支持新浪微博）
认证有效期：
永久
（5）居住地证明
居住地的稳定性，是人人贷考核借款人的主要评估因素之一。
认证说明：
请提供下面任意一项资料：
1.用本人姓名登记的水、电、气最近3个月缴费单。
2.用本人姓名登记的固定电话最近3个月缴费单。
3.本人的信用卡最近2个月的月结单。
4.本人的自有房产证明。
5.本人父母的房产证明，及证明本人和父母关系的证明材料。
认证有效期：
6个月
（工薪贷）工作单位的注册地必须在中国大陆吗？
人人贷网站支持的用户是中国大陆地区公民，且工作单位或经营场所注册地必须在中国大陆，港澳台地区目前不支持。
（工薪贷）工资发现金，没有发到银行卡上怎么办？
如果您无法提供工资卡流水，也可提供能体现您收支情况的常用银行卡流水。
（生意贷）没有经营地证明怎么办？
经营地证明中的经营场地租赁合同是您必须要提供的，90天内的租金或水电费机打发票您可选择其中一项提供，如果您的水电单据存在特殊情况时，客户经理将致电向您了解具体情况并沟通解决办法。
（生意贷）借款人不是法人本人，可以申请吗？
生意贷产品要求申请人限于法人代表。
如遇申请人身份特殊时，客户经理将致电向您了解具体情况并沟通解决办法。
（生意贷）借款人是法人本人，但银行流水在别人名下，可以申请吗？
生意贷产品要求提供法人名下或企业对公银行流水。
如遇申请人情况特殊时，客户经理将致电向您了解具体情况并沟通解决办法。
（网商贷）借款人不是淘宝或天猫商户，可以申请吗？
目前人人贷网站暂不支持非淘宝或天猫的网商申请借款，要求至少在淘宝或天猫经营网店满半年。
“完整的银行流水，中间不能出现断层”是什么意思？
要求银行流水有连续月份，内容包括交易日期、交易金额、余额、交易地点、交易摘要等。
（点击银行卡流水，查看示例图片）
如何上传、补充、修改或撤销资料？
1.登陆人人贷网站，打开【我要借款】--点击【申请借款】，【选择借款产品】--【填写借款信息】，您可以在【填写借款信息】的过程中上传【必要认证资料】；2.您也可以在【上传资料】页面中上传所有【必要上传资料】和【可选上传资料】。
请您确保所有资料上传完整后点击【提交申请】，【提交申请】后您将无法补充上传资料。
查看操作流程>>
2.您也可以在【上传资料】页面中上传所有【必要上传资料】和【可选上传资料】。
请您确保所有资料上传完整后点击【提交申请】，【提交申请】后您将无法补充上传资料。
确认【提交申请】后，我们的客户经理将检查您的资料，如果您的资料上传有误或未上传齐全，我们将驳回您的资料，您可继续操作补充资料（建议您一次性将资料补充完整）。
资料上传后，无法操作修改和撤销，您可按照上述说明继续补充上传。
确认【提交申请】后，我们的客户经理将检查您的资料，如果您的资料上传有误或未上传齐全，我们将驳回您的资料，您可继续操作补充资料（建议您一次性将资料补充完整）。
资料上传后，无法操作修改和撤销，您可按照上述说明继续补充上传。
五、信用审核
1、什么是信用审核？
申请借款的用户需要根据不同的产品填写借款信息，包括个人信息、家庭信息、工作信息、资产信息、信用信息，并提交相应的信用认证材料。
信审部门会综合评估借款人的个人、家庭、工作、资产、信用情况，最终根据借款人的整体信用资质给出相应的信用分数、信用等级及借款额度。
2、提交认证资料后何时开始审核？
审核时间多久？
我们将在您点击【提交申请】后，确认您的必要认证资料已上传齐全，才会为您提交审核。
您的借款申请将于3个工作日内为您审核完成。
3、为何我提交一部分认证资料，但3个工作日后没有收到审核结果？
请确认您的必要认证资料已上传完整，且已点击【提交申请】，才会进入审核。
4、如何查看我的审核进度和结果？
登陆人人贷网站，打开【我要借款】--点击【申请借款】，【选择借款产品】--【填写借款信息】，并点击【提交申请】后，即可查看您的审核进度。
查看操作流程>>如何查看我的审核进度和结果？
登陆人人贷网站，打开【我要借款】--点击【申请借款】，【选择借款产品】--【填写借款信息】，并点击【提交申请】后，即可查看您的审核进度：
第③步下方显示【等待审核】表示客户经理正在检查您的资料；
第③步下方显示【审核中】表示您的资料已上传完整，客户经理已将您的资料递交至信审部门进行审核。
审核完成后，如果您的申请通过，您将收到审核通过的站内信和邮件通知，同时客户经理将致电您沟通借款金额、期限和利率；
如果您的申请未通过，您将收到申请驳回的短信、站内信和邮件通知，您可登陆人人贷账户或邮箱查看驳回原因。
5、如何联系审核人员？
您无需主动联系审核员，审核员在需要时会主动联系您。
如遇特殊情况时，客户经理将致电与您沟通，您也可以联系客服寻求帮助（400-090-6600）。
6、审核员会打电话给我的工作单位或亲属朋友吗？
审核人员会根据您在申请表中填写的工作单位或亲属朋友联系人信息，进行电话核实。
在致电您的亲属朋友联系人核实前，会先与您进行电话确认。
7、审核过程主要看哪些方面？
如何提高我的借款成功率？
信审部门会综合评估您的整体资质，包括您的个人情况、家庭情况、工作情况、资产情况、信用情况等。
我们建议您尽量全面的上传真实有效的必要认证资料和可选认证资料，以提高您的借款成功率。
8、资料被驳回的原因是什么？
可否重新认证？
1.资料上传不完整：
您可以按照资料驳回的站内信和邮件通知，重新认证上传；
2.资料暂不符合认证要求：
您的资料未能通过审核，无法再次认证。
9、被拒贷或流标的原因是什么？
可能的原因有：
1.您的年龄暂不符合借款要求（22-55周岁）。
2.您本人不符合申请人身份条件。
3.您的工作年限或经营时间不符合申请条件。
4.您的企业或网店不符合申请条件。
5.您的月收入或月交易额不符合申请条件。
6.您在审核过程中未配合完成补充资料或信息核实工作，或您主动放弃申请。
7.审核人员对您的身份信息、工作信息、信用记录、还款能力等进行审核后认为您目前综合评分不足，暂时不符合借款要求。
10、审核失败后如何操作？
何时能再次申请？
审核失败后，您将收到资料驳回和借款申请驳回的短信、站内信和邮件通知，您可登陆人人贷账户或邮箱查看驳回原因。
（点击这里了解可能导致审核失败的原因）
如果您因个人信息或认证资料未提交齐全导致审核失败，您可随时再次发布借款申请；
如果您因申请条件不符合要求或认证资料未通过审核，您可在半年后再次发布借款申请。
11、审核成功后如何操作？
审核成功后，您将收到审核通过的站内信和邮件通知，同时客户经理将致电您沟通借款金额、期限和利率，确认后帮助您进入筹款。
12、申请资料能否退还给我？
根据行业规范，对于用户申请过程中提交的信息和资料不予退还。
人人贷严格遵守国家相关的法律法规，对用户的隐私信息进行保护。
未经您的同意，人人贷不会向任何第三方公司、组织和个人披露您的个人信息、账户信息以及交易信息（法律法规另有规定的除外）。
同时，人人贷公司内部也设有严格、完善的权限管理体系，以保证每一位内部员工都只能查看自己职责和权限之内的数据和信息。
六、信用等级与额度
1、什么是信用分数和信用等级？
用户的信用分数是在通过人人贷审核后获得的，信用等级由信用分数转化而来，每个信用等级都对应的信用分数范围，信用分数和信用等级是借款人的信用属性，也是理财人判断借款人违约风险的重要依据之一。
通常来讲借款人信用等级越高，其相应的费用越低，相应的借款成功率越高。
目前信用等级由高到低分为AA、A、B、C、D、E、HR，具体请参考信用等级的分数区间：
信用等级
分数区间
0-99
100-109
110-129
130-149
150-179
180-209
210+
2、什么是信用额度？
用户的信用额度是在通过人人贷审核员对所提供材料的审核后获得的，既是借款人单笔借款的上限也是借款者累积尚未还清借款的上限。
例如，如果一个借款人信用额度为5万元，则在没有其他借款的情况下，用户可以发布总额最高为5万元的借款请求。
也可以分多次发布借款请求，但尚未还清借款（以整笔借款金额计算）的总额不得超过5万元。
3、如何获得信用分数、信用等级与信用额度？
请您申请借款并上传认证资料，审核完成后，您将获得相应的信用分数、信用等级和信用额度。
4、如何查看我的信用分数、信用等级与信用额度？
登陆人人贷网站，打开【我的人人贷】--【账户管理】--【认证信息】页面，即可查看您的信用分数、信用等级、信用额度，及您进行的各项信用认证的情况。
查看操作流程>
登陆人人贷网站，打开【我的人人贷】--【账户管理】--【认证信息】页面，即可查看您的信用分数、信用等级、信用额度，及您进行的各项信用认证的情况：
5、如何提高我的信用等级（信用分数）？
您可以通过提交【可选认证资料】来提高信用分数，另外您在人人贷网站上良好的还款记录也会增加您的信用分数。
加分规则：
如用户本月正常还款、未出现逾期，则增加信用分1分。
每人每月最高可增加信用分1分，与所拥有贷款笔数无关、与是否提前还款无关。
减分规则：
如用户本月还款出现30天（含）以内逾期，则扣减信用分3分。
每人每月无扣减信用分上限，可根据逾期笔数多次扣减。
清零规则：
如用户出现严重逾期（30天以上逾期），则信用分数清零。
如严重逾期款项全额结清，则信用分数恢复至90分。
6、如何提高我的信用额度？
提额申请资格说明
您之前已获得信用额度，且至少已成功借款一笔，并正常还款六个月以上，目前您名下的借款已全部结清，无在还借款。
提额申请办法
如果您目前的状况满足上述情况，请您重新发布借款申请，申请金额请按照实际需求填写，不限定在已获得的信用额度范围之内。
七、筹款与提现
1、审核成功后如何进行筹款？
筹款时间多久？
审核成功后，您可得到相应的信用等级和信用额度，同时客户经理将致电您沟通借款金额、期限和利率，确认后帮助您进入筹款。
您的借款金额将于1-3天内为您筹集完成。
2、筹款成功后如何进行提现？
到账时间多久？
如何提现？
温馨提示：
请提供申请提现的银行卡账号，并确保该账号的开户人姓名和您在人人贷上提供的身份证上的真实姓名一致，否则无法成功提现。
1．登录人人贷网站，打开【我的人人贷】，点击【提现】；
2．如果已添加过银行卡，选中要提现的银行卡；
如果没添加过银行卡，点击【添加银行卡】；弹出添加银行卡对话框；完善银行卡信息；
3.填写提现金额，交易密码，点击【提现】。
资金将在申请提现后1-2个工作日内到达您指定的银行账户。
八、如何还款
1、如何进行还款？
1.当账户余额不足支付当期还款时，您可先通过网银为账户充值；
2.充值完成后，您可以自行点击还款；
3.充值完成后，您也可以等待系统自动扣款，无需自行点击还款。
查看操作流程>>
如何进行还款？
1.当账户余额不足支付当期还款时，您可先通过网银为账户充值
登陆人人贷网站，打开【我的人人贷】--【资金管理】--【充值】页面，找到“选择充值方式”、“填写充值金额”信息，选择充值方式，输入充值金额，点击【充值】，进行充值；
2.充值完成后，您可以自行点击还款
继续打开【借款管理】--【我的借款】页面，找到“还款中借款”信息，点击【还款】，选中要归还的一期借款，点击【确认还款】，进行还款；
3.充值完成后，您也可以等待系统自动扣款，无需自行点击还款。
2、我会收到哪些形式的还款提醒？
您会在每月还款日的前三天以电子邮件、站内信的方式收到还款提醒，并在还款日的前一天接到客服人员的电话提醒。
3、是否可以提前还款？
如何操作？
您可以随时进行提前还款。
登陆人人贷网站，打开【我的人人贷】--【借款管理】--【我的借款】页面，点击【提前还款】进行提前还款操作（与还款操作类似）。
提前还款的用户需要支付给理财人借款剩余本金的1%作为违约金，不用再支付后续的利息及管理费用。
提前还款金额公式如下：
:
提前还款应还金额:
剩余本金
:
当期本息及账户管理费:
提前还款违约金
注：
提前归还部分借款不视为提前还款，仍需支付全部借款利息及账户管理费。
4、是否可以申请延期还款？
您不可以申请延期还款。
您需每月按时还款，以免影响您的信用记录。
5、如果逾期还款，会有什么惩罚？
如果逾期还款，您要承担罚息与逾期后的管理费用，并会被扣去相应的信用分数。
人人贷强烈建议您避免逾期还款，一旦发生逾期请尽快还清借款。
:
罚息总额
:
逾期本息
:
对应罚息利率
:
逾期天数
逾期天数
1-30天
31天以上
罚息利率
0.05%
0.1%
逾期管理费计算方法如下：
:
逾期管理费
:
逾期本息
:
逾期管理费率
:
逾期天数
逾期天数
1-30天
31天以上
逾期管理费率
0.1%
0.5%
九、登录注册
1、什么是合作账号登录？
合作网站账号登录就是通过将人人贷账号与合作网站账号进行绑定，从而实现用合作网站的账号登录人人贷的功能。
目前我们支持新浪微博、QQ合作网站账号登录。
2、如何关联合作账号？
如果您有人人贷账号，在人人贷合
升级会员 