青海牧业保险发展研究.docx

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青海牧业保险发展研究

题目：

青海牧业保险发展研究

作者姓名：

车文光

所在单位：

青海省西宁市城东区八一路青海民族大学经济学院

所在省份：

青海省西宁市邮编：

810007

联系方式：

Name:

CHEWen-Guang

Title:

QinghaiAnimalHusbandryInsuranceDevelopmentResearch

Unit:

XininginQinghaiprovinceeastareaborderofQinghainationuniversityeconomicsdepartment

摘要

由于气候、交通和经济等区域因素使青海牧业发展中有很多自然灾害和不利的市场条件，造成青海牧业依然保持传统的落后生产经营方式，牧业发展落后状况严重拖累了青海经济发展；牧业生产容易遭受严重自然灾害给牧民造成巨大的损失使其陷入贫困，所以青海精准扶贫工作重点牧民收入的稳定。

为了稳定牧民收入、发展牧业生产就必须完善牧业保险，现代化牧业的发展中越来越离不开牧业保险的支持，要使牧业保险在青海牧业生产中发挥应有的作用，就必须建设适合青海牧业实际的牧业保险体系，以此促进青海牧业生产的可持续发展。

关键字：

青海牧业；牧业保险；保险发展

Abstract

Becauseoftheclimateareas,suchastrafficandeconomicfactorsinthedevelopmentofanimalhusbandryinQinghaihasalotofnaturaldisastersandadversemarketconditions,causetheanimalhusbandryhasalwaysbeentheQinghaiagriculturedevelopmentboard,thebackwardnessofanimalhusbandrydevelopmentseriousdragonQinghaieconomicdevelopment.Qinghaianimalhusbandryherdersvulnerabletoseverelossesinpoverty,soprecisefocusherdersincomestabilityforpovertyalleviationinQinghai,tostabilizetheherdersincome,wemustperfecttheanimalhusbandrydevelopmentofanimalhusbandryproductioninsurance,thedevelopmentofanimalhusbandryismoreandmorecannotleavethesupportoftheanimalhusbandryinsurance,insuranceofanimalhusbandryinQinghaiprovincetoenhancetheroleofanimalhusbandryproduction,constructionforthefactoftheQinghaianimalhusbandryanimalhusbandryinsurancesystem,topromotethesustainabledevelopmentofeconomyinQinghai.

Keywords:

Precisionforpovertyalleviation;AnimalhusbandryinQinghai;Animalhusbandryinsurancedevelopment.

引言

牧业既是基础产业，也是典型的弱质产业，牧业生产是牧民主要经济来源，牧业收入不稳定性容易使牧民成为了贫困人口，青海贫困人口主要集中在远离城市的广大牧区，牧业生产的脆弱性和保险对生产活动的保障性使得现代牧业的发展离不开牧业保险的支持。

牧业保险是指专为牧业生产者从事牧业生产过程中遭受自然灾害和意外事故所造成经济损失提供的一种保险；牧业保险是发展牧区金融，完善牧区金融体系的重要途径，是处理牧业非系统风险的重要工具，是牧业风险防范机制中主要组成部分，发展牧业保险是转移牧业风险的重要保障和客观要求。

1青海牧业的概括

位于我国西部地区和青藏高原东北部的青海省，全省地貌复杂，五分之四以上的地区为高原，东部多山海拔低，西部为高原盆地。

青海牧区位于青藏高原中部是我国四大牧区之一，而青海牧业区主要位于青海省南部和西部高海拔低温干旱少雨地区，水源主要依赖高山冰雪融水，使青海形成了以高山草场为主的高山草甸牧场，草场面积为3345万平方公里，可利用的草场青海省为5亿亩，牲畜存栏数在2000万头以上，其中有牦牛近500万头，占全国牦牛总数40%，奶的乳脂率比一般奶牛高一倍多，是我国牦牛头数最多、质量最好的省份。

2青海牧业保险的供求分析

青海牧业保险的需求

牧业生产是牧民的主要来源之一，而青海牧业的现代化生产水平比较低，青海牧业的自然条件使青海牧业生产易遭受大雪低温和沙尘暴的破坏，使牧业收成受气候变化的影响较大，青海传统经济是以牧业生产为主，牧业在青海农业中占主体地位，牧业经济在青海经济发展中扮演重要的角色，每年在青海部分地区都会发生因自然灾害导致的大面积减产，在政府政策性的补贴下还是给牧民带来严重的损失，而且牧业是农业中最脆弱的部分，牧业产品难以保存易毁坏变质使牧产品受市场价格冲击大，价格波动也不利牧业可持续发展，青海牧业生产不利因素对青海保险发展提出新的要求。

青海牧业保险的供给

近年来，随着我国保险业的发展和服务范围的深化，以及青海省政府对牧区经济发展重视，使青海牧业保险发展取得一定的成就。

青海牧区特有牧业保险产品由无到有、逐渐增多牧业保险领域不断深化，保险覆盖面积持续增大；保险公司数量的增加，特别使民营保险公司的不断进入，给青海牧业保险市场带来充足的活力，青海牧业保险市场提供的保险产品种类更加丰富，给牧民提供更多选择。

青海保险公司规模的扩大，牧业保险保费规模和市场份额不断扩大，给青海牧区经济发展起到了很大的作用，也为青海牧业保险未来发展积累了大量的经验。

青海牧业保险的供求分析

青海省2010年—2014年的地区生产总值、人口总数和保险收入总额如表

表生产总值、人口总数和保险收入总额

年份

2010年

2011年

2012年

2013年

2014年

青海保险总额（万元）

256968

278927

324007

390155

460891

青海人口总数（万人）

青海国民生产总值（亿元）

数据来源：

青海保险监督管理委员会网站.青海省2010—2014年统计年鉴.

根据表可以得出近五年来青海省地区经济增长速度和保险增长速度的图

图青海地区经济增长速度和保险增长速度关系表

从图可以看出青海保险增长速度在2010年到2013年不断提高在2013年达到了最快速度，在2014年有所下降；总体而言青海保险增长速度快于经济增长速度，青海保险对青海经济发展的作用越来越大。

在保险领域衡量保险发展主要指标保险深度和保险密度，保险深度和保险密度的计算公式为保险深度=保费收入/GDP（地区生产总值）、保险密度=保费收入/人口总数。

全国2010年—2014年的国民生产总值、人口总数和保险收入总额如表

表国民生产总值、人口总数和保险收入总额关系表

年份

2010年

2011年

2012年

2013年

2014年

全国国民生产总值（亿元）

401512

473104

519470

568845

636138

全国人口总数（亿人）

全国保费收入（亿元）

14528

202348

数据来源：

中国2010—2014年统计年鉴.中国保险监督管理委员会网站.

根据表和表可以得出近五年了青海保险深度与全国保险深度对比（图）和青海保险密度与全国保险密度对比（图）

图青海保险深度与全国保险深度对比图

图青海保险密度与全国保险密度对比图

从图青海保险深度与全国保险深度对比可以看出青海保险深度水平远远低于全国保险深度水平，青海保险收入总额在青海地区生产总值中的比重过低，相比全国来看青海保险对青海经济发展没有起到应有的作用；从图青海保险密度与全国保险密度对比可以得出青海保险密度低于全国保险密度，青海保险密度只有全国保险密度的二分之一，青海保险在稳定青海居民生活水平提高生活质量没有充分发挥其功能。

青海省保险业无论数量还是质量都远远低于其他省份，综上我们可以得出青海保险的供给远远低于青海经济社会发展对青海保险的需要。

而且青海牧业保险是青海保险发展中发展最慢市场份额比较小的保险，青海牧业保险还处于发育的初期，青海牧业保险的供给满足不了青海牧业保险的需求，产生牧业保险供不应求的主要原因是青海牧业保险在发展的过程中有很多问题和不足，如何找到和解决青海牧业保险发展中问题是青海牧业保险工作的重点。

3青海牧业保险发展的问题

在青海牧业保险发展取得一定成果的同时，但是由于青海牧业生产的发展过程中历史原因和现实经济原因使青海牧业保险存在比较多的问题，成为青海精准扶贫工作的主要对象，严重的影响青海牧业的可持续发展。

牧业保险险种覆盖面不全

我国现代保险引进于20世纪八十年代发展于近十年来，我国保险业发展初期保险产品主要仿照西方国家开发，集中于利润较大的保险险种，对牧业的保险产品开发缺失；在保险业的发展到一定程度后才对利润比较低、运用范围有区域性的保险产品进行开发，青海省位于我国西北地区区域位置处于劣势，保险业发展远远落后东中部地区，而且青海牧业与西方畜牧业相比有很大的差异，西方牧业保险先进经验只能给青海牧业保险产品开发提供少量的借鉴作用，青海牧业因为区域因素使牧业保险产品设计开发缓慢造成青海牧业保险险种较少不能满足青海牧业生产对牧业保险的市场需求。

牧区保险公司数量不足和质量有待提高

青海省由于地理环境因素使人口、经济、社会等远远落后于东中部地区也落后于周边省份（自治区），使青海保险业发展缓慢。

除国内大型国有控股的保险公司进驻青海以外，只有少量的民营保险公司进入青海，造成青海保险公司数量不足。

青海省内部经济差异巨大经济主要集中西宁、海东和格尔木地区，保险公司在青海的分公司设在西宁营业部大多分布在州政府所在地，而广大牧区却少之可怜，青海牧业保险的营业部也主要集中在州政府所在地在牧区的乡镇没有设立，牧民了解和购买牧业保险产品不方便。

青海省由于保险业发展比较缓慢，本地保险公司依然始是空白，没有完全服务于牧业的保险公司。

保险公司的数量严重不足和质量有待提高使牧民可以选择的保险公司和保险产品受到了限制。

保险公司商业文化与当地牧民传统习俗的冲突

青海省是个以汉族、藏族、蒙古族、回族、撒拉族、土族为主的多民族省份，青海牧区主要集中海南、海北、海西、海南、玉树和果洛地区，这些地区牧民绝大数为藏族和蒙古族群众，由于地理和交通的限制和传统文化根深蒂固，使牧民对现代的事物接受能力弱，文化有明显民族和区域特点，而保险公司的企业文化现代商业为主，保险从业人员以汉族为主接受的是城市文化，不了解当地牧民的生活习惯和宗教文化在牧区推销产品保险和保险协议签订、保险标的物监管、保险理赔中存在很多文化冲突，由于文化差异使双方互相的不理解，对牧民购买保险和保险公司工作人员交流沟通存在很大阻碍影响保险公司的展业经营，不利于青海牧业保险的健康发展。

牧业保险法律法规不健全保险市场比较混乱

我国由于保险业发展的历史比较短，相关法律并不完善，国家在牧业保险中的法律制度依然处于探索阶段，而青海省由于复杂的民族情况、独特的区域文化和落后经济因素阻碍了青海省牧业保险的行政法规建设使青海省没有建设起一个完善牧业保险法律法规体系。

青海省西部和北部地区由于交通和通信受到限制和牧业保险标的物牛、羊，马等是可移动很难标记的特性，保险公司的工作人员没有办法去核实保险标的物的受损情况，常常发生一个牧业投保几户牧民将损失都报于保险公司，在保险公司没有办法核实情况下给保险公司带来了沉重的负担，造成有的保险公司收益小于成本使部分保险公司退出了牧业方面的保险项目，不利于青海牧业保险市场健康发展。

4青海牧业保险问题解决办法

为了发挥牧业保险给青海牧业发展起到应起的作用，在经过对青海牧业保险现实问题分析，借鉴西方牧业为主国家的先进经验，考察我国东中部牧业保险的成熟成果的基础上，根据青海牧业生产的实际需要，总结青海牧业保险发展的进程，提出以下解决问题的办法和可行性的方案。

推广已有的牧业保险险种和设计新的保险险种

在2010年8月青海省保险部门在牧民聚居区增设了保险分支机构，创新设计以藏牦牛、藏系羊为保险标的物的专属牧业保险产品，覆盖牧业保险服务盲区。

在经过这几年藏牦牛、藏系羊保险的开展积累了大量的成熟的经验，可以以连点成片发展方式将藏牦牛、藏系羊保险推广至全省。

同时根据开展实际情况对藏牦牛、藏系羊保险进行细化以完善藏牦牛、藏系羊保险，现在的藏牦牛、藏系羊保险只是对藏牦牛、藏山羊、藏绵羊受疾病和自然灾害进行保险，而市场价格对藏牦牛、藏山羊、藏绵羊生产利润的影响和交通运输中动物的死亡及交通事故藏牦牛、藏系羊保险却没有给予保障，随着市场经济的发展牧区的经营方式由游牧经济向牧场大牧业经济的现代牧业转变，牧业生产受牧产品的价格波动影响越来越大，在牧产品价格过低时会给牧民严重的损失，所以应该建立保险公司和牧业之间的牧产品价格浮动保险机制，减少牧产品价格波动对牧民收入的影响，同时建立运输中动物交通安全的保险以减少突发事故给牧民的损失，使牧业生产可以平稳开展。

加大保险公司的引进和建立本省牧业保险公司

青海保险市场发展低水平状况与保险公司的数量和质量有密切，为了更好的发展青海牧业保险市场青海要大力引进优秀的保险公司和培育自己的牧业保险公司。

所以青海省政府应该给予保险公司一定的优惠条件例如刚刚进入前两年给予税收优惠、注册分公司精简过程、人才推荐、场地安排和前期企业宣传，帮助保险公司可以顺利进入和保险业务开展；特别要吸引一些民营保险公司的进驻，民营保险公司经营灵活充满活力，可以更好的适应青海牧业保险实际。

同时我们需要建立青海本地的保险公司，在本地保险公司建立时青海省政策应该给予大量的支持，可以采用混合所有制形式由政府、企业和个人共同出资解决资金来源问题。

这样可以使青海牧业保险市场上有大量的不同所有制的保险公司，使青海牧业保险市场可以实现充分竞争，增加青海保险市场的保费总额。

引导保险公司适应牧区文化和提高牧民知识水平

保险公司在进入牧区之前应该去牧区考察当地实际情况，在不违背保险公司企业商业文化的前提下根据考察结果结合牧区实际情况调整保险公司在牧区经营机构的企业文化，使保险公司可以更好适应牧区环境。

在保险公司从业人员方面可以优先考虑牧区毕业的大学生，这些大学生在当地长大牧区的群众相信他们，他们可以成为保险公司与牧民沟通的桥梁，而且这些大学生的家就在这里他们有热情帮助家乡工作更加积极和稳定，逐渐形成一支扎根乡土、高素质的牧业保险专业服务队伍。

当地政府需要积极去牧民家进行宣传，定期对乡镇和村社干部进行培训，他们是基层最贴近牧民的，由乡镇和村社干部给牧民讲解牧业保险的好处和投保方式可以起到最大的作用。

在冬季处于休牧期乡镇政府可以组织牧民学习知识提高牧民的文化水平和接受现代事物的能力，使牧民了解牧业保险、掌握牧业保险以达到利用牧业保险来维护自己的经济利益。

完善牧业保险法律法规体系规范牧业保险市场

青海省政府应该加强牧业保险的法规制度的建设，不断完善青海牧业保险的法律体系，为青海牧业保险发展提供法律保障；青海保险监督管理委员会应加强牧业保险规章建设和市场管理，对保险公司的资历和险种规范性进行监督；青海保险行业协会需要制定牧业保险的行业准则，对于先进的经营给与推广，对行业名声好受牧民喜欢的保险公司给予表扬。

为了防止牧业保险中虚假承保、虚假理赔现象的发生，应该实行保险公司直接管理的协保员队伍、建立健全承保理赔管理约束机制、完善保险标的物信息，开展“一案一结”工作，这样可以规范牧业保险的市场秩序为牧业保险发展提供一个良好的市场环境，使牧业保险市场可以健康运行。

5结论

青海牧业保险市场的发展是一项系统性工作，既要结合牧区对牧业保险的实际需求，又要考虑牧民对牧业保险认识不足的现状；既要从牧业保险对牧区经济发展的作用出发，又要考虑到完善牧业保险对牧民生活稳定的重要性。

在青海牧业保险的发展中，要本着可持续发展的原则、着眼长远规划、以促进牧区经济发展的意识来开展牧业保险工作。

青海牧业保险发展使青海牧业生产有了保障，使牧区的藏族和蒙古族群众的收入更加稳定促进了青海各民族团结，有利于建设和谐美丽的大美青海。

参考文献

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科学出版社，.

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