P2P业务说明.docx
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P2P业务说明
P2P业务Q&A
目录
一、常规类2
1.什么是P2P？
2
2.P2P和非法集资有什么不同？
3
3.P2P是不是庞氏骗局？
3
4.我们的钱会流向哪里？
4
5.什么是债权转让？
是合法的吗？
4
6.你们和线上的P2P有什么区别？
5
7.收益大概有多少？
是否能承诺收益或者写到合同里？
5
二、操作类5
8.借款人都是哪里来的？
5
9.我怎么确认借钱的人是真实存在的？
我的钱真的借给他了？
5
10.我可以和借款人直接签合同吗？
6
11.一个借款人的债权会不会被卖很多次？
6
12.我是否可以中途换资质更好的借款人？
6
13.你们的产品周期有多长？
不同周期的产品有什么区别？
6
14.最低出借额是多少？
7
15.我的钱是否可以随时赎回？
资金回收的流程是怎样的？
7
16.债权转让模式的转让人都是唐宁，我们的钱是不是汇到唐宁账户了？
7
17.如果唐宁出现什么问题，是否会对我们的钱有影响？
8
18.你们借款的利息远高于我们的收益，是不是中间赚取了差价？
8
19.我们的钱是不是汇到宜信的账户上？
你们会不会用我们的钱吃利息？
8
20.我要怎样才能确认你们所说信息的真实性？
8
21.合同上涉及到好几家公司，这些公司都是做什么的？
9
22.宜信的收入来自哪里？
9
23.借款人的资金去向是哪里？
9
三、风险类9
24.P2P是否有风险？
9
25.宜信财富怎样控制P2P风险？
10
26.你们会不会拿我们的钱去做别的投资？
或者去放贷？
10
27.如果宜信财富倒闭了，我们的钱怎么办？
11
28.你们有没有政策风险，万一哪天政策不允许了怎么办？
11
29.如果借我钱的人不还钱，我该怎么办？
11
30.你们是不是能保证零风险？
11
31.现在你们的风险情况怎样，不良贷款率有多少？
11
32.你们宣传过去7年没有任何一个人遭受损失，有什么证据？
12
33.如果你们是合规经营，为什么会有媒体负面新闻？
12
34.了解到你们有风险准备金，这个钱从哪里出？
怎么能确认这笔钱是肯定在的？
12
35.宜信模式的运作是否公开透明？
如果不是，谁来确保交易双方的资金安全？
12
36.目前有网络平台出现虚假借款人，宜信是否也有这种情况？
13
37.目前宜信没有理财者受到损失，应该是坏账在风险金的覆盖范围之内。
而当坏账过高，风险金制度是否会影响到公司的生存发展？
13
四、监管类13
38.宜信财富由哪个部门监管？
13
39.没人监管你们，万一出了问题怎么办？
13
40.相关部门是不是开始在打击P2P了？
14
五、行业类14
41.别的公司收益比你们高，为什么要选你们？
14
42.你们的P2P产品为什么收益比银行理财产品高？
14
43.宜信财富和银行有什么区别？
14
44.宜信财富是第三方理财公司吗？
15
45.宜信财富和信托公司有什么区别15
46.宜信财富和私募有什么区别？
15
47.宜信的模式和国外P2P一样吗？
15
48.现在国内有多少家P2P公司？
宜信的地位是？
16
六、公司类16
49.宜信财富成立几年了？
现在规模有多大？
16
50.宜信财富是什么性质的公司？
16
51.为什么我要相信宜信财富？
16
52.宜信不是做小额贷款的吗？
和小额贷款公司有什么区别？
17
53.宜信财富有没有金融牌照？
如果没有为什么可以做金融服务？
17
一、常规类
1.什么是P2P？
P2P来自英文中的person-to-person，即个人对个人。
P2P借贷是为社会中的资金需求方，和理财需求方建立一种点对点联系的方式，通过资金的有效配置，实现金融普惠，即一方面为社会中低收入群体解决资金难题，另一方面为有闲置资金的大众理财者提供稳定收益，同时解决了社会金字塔上位于中部和下部的两大群体的生存发展难题，为实现经济发展、社会稳定发展发挥积极作用。
2.P2P和非法集资有什么不同？
宜信推出的P2P即“个人对个人”小额信用借款服务管理平台（以下简称“宜信平台”），为平台两端的客户，即一端是有富余闲散资金的人群，另一端是急需资金用于发展生产、改善生活而又不能从银行等传统金融机构获得资金的有信用的人群，宜信为他们搭建服务平台，在宜信平台与借款人和出借人各自签署的服务协议中，宜信平台分别为他们提供信息咨询、信用借款咨询与管理服务、宜信平台基于两端客户的委托，为平台两端客户分别匹配借款人与出借人信息、并尽力撮合其民间借款关系成立等，并最终促成签署《借款协议》，而该协议的签署主体均是出借人和借款人。
宜信不吸纳资金，不发放贷款，不涉嫌任何“非法集资行为”。
“非法集资”，是指未经法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众募集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。
而宜信平台既不向借款人提供借款，也不从债权受让人处吸收或募集任何贷款资金。
宜信不参与任何形式的资金运作，除根据法律法规和相关服务协议约定收取服务费外，并不从借款人或出借人处收取任何其他款项，且不向出借人保证任何收益，出借人的出借资金及借款人的还款资金均不会进入宜信的公司银行账户或由宜信进行实际控制，宜信作为一个提供专业P2P信用借款服务平台的公司，其提供的每项服务都是有法律依据的，和现行法律法规没有任何违背的地方，宜信不涉嫌任何非法集资行为。
3.P2P是不是庞氏骗局？
庞氏骗局一个很重要的特点在于通过新投资人的资金来为老投资人提供收益，因此当明确投资人的回报并非来自于还款人的还款收益，而来自于虚假债权和债权重复转让形成的现金流时，才能明确其为庞氏骗局。
庞氏骗局的核心问题是，不存在真实资产或交易，或者刻意隐瞒债权的风险信息循环转让，而不是出现坏账。
4.我们的钱会流向哪里？
借款人目前大多是工薪阶层、小微企业主、大学生、农户等。
他们借去的资金往往用于兼职创业、扩大生产、参加职业培训等，为了更好的提升自己的生产和生活。
和消费贷款不同的是，他们用资金创造了效益，因此更具还款能力和还款意愿。
5.什么是债权转让？
是合法的吗？
所谓债权转让是指，第一出借人先行将资金出借给借款人，第一出借人由此形成对借款人的特定债权，第一出借人再将该特定债权转让给新的出借人主体（P2P平台为该债权转让事宜提供服务）的形式。
这种模式是在传统P2P网贷模式，即公民之间进行小额分散的资金出借模式，（该种出借模式符合《民法通则》关于公民借贷法律关系规定，或称“民间借贷”）以及《合同法》中关于债权转让相关条款的基础上发展而来的。
根据《民法通则》第90条的规定，合法的借贷关系受法律保护。
我国法律允许公民之间相互借贷资金，但是民间借贷行为需要遵守我国《民法通则》、《合同法》以及相关法律法规及司法解释中关于规范民间借贷的法律规定。
从法律角度上讲，债权转让指在出借人通过受让个人债权方式取得对借款人的债权的情况下，出借人与债权转让人之间为债权转让的法律关系。
《合同法》第79条规定：
“债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人”。
由此可见，债权转让形式是有法律依据的，债权转让符合我国相关法律规定。
。
P2P行业之所有会产生债权转让模式，在于出借人端的客户所提供的资金一般是是小额、分散的，以一个借款人借10000元为例，可能有100个人，每人借100元给他。
但是，若要等100人把钱凑齐，会需要一个比较长的时间过程，而借款端客户的资金需求一般都很急，筹钱时间过长很可能导致当钱到位时，事情已经耽误了。
因此，宜信创新的推出债权转让模式，首先由第一出借人将自有资金借给借款人，然后再把其持有的债权转让给其他出借人，实质上后来的出借人通过受让第一出借人的债权与借款人建立借贷关系，这样可以最大程度上满足借款人对于资金时效性的要求，同时也促进了资金的利用率，进而去帮助更多有资金需求的人。
6.你们和线上的P2P有什么区别？
线上线下模式的讨论，没有十分明确地法理或实践的边界。
两则的主要区别在于销售方式和风控方式是否线下完成。
线上和线下只是P2P开展的两种不同形式，我们采用的是线上和线下相结合的模式，这是源于中国的社会特色。
首先，中国的征信体系还不成熟，无法和欧美一样单凭网络就能确保信用信息的合格审查，很难控制风险，所以我们在风险管理中借助了大量的线下控制措施。
第二，我们也在不断使用新技术和互联网，为出借人和借款人提供便利。
我们并不拘泥于某种形式，无论线上还是线下，采用最适合国情，最符合客户需求的方式为客户提供服务。
7.收益大概有多少？
是否能承诺收益或者写到合同里？
从我们过去7年的历史数据来看，平均年化收益大概在10%左右。
这是我们根据过去7年历史数据得出的结果，而并不是我们的承诺能达到的收益率。
我们只提供咨询、推介服务，并不承担担保责任，因此不存在承诺收益，也不会在合同里标明。
二、操作类
8.借款人都是哪里来的？
我们通过公司普惠金融平台为有创业、培训、周转、消费等资金需求的农民、学生、工薪阶层、小微企业主等高成长性人群提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理等多方面、专业的全程信用管理服务，便捷、安全地满足他们的资金需求，改善自己的生产和生活。
目前宜信的借款人主要包括工薪阶层、小微企业主、农户和大学生，他们分别从传单、广告、新闻、朋友介绍、网络等不同途径了解宜信、相信宜信，进而成为宜信的合作伙伴。
9.我怎么确认借钱的人是真实存在的？
我的钱真的借给他了？
在您确认出借前，我们会给您邮箱发送债权列表，债权列表上会有借款人的个人信息，您可以作为参考，而且宜信每个月会给您寄送对账单，以及时向您反馈借款人的还款情况。
除此之外，出借人还可向宜信公司提出查阅借款合同。
宜信平台推荐的每一位借款人都有身份验证信息，都是可以核实的，每一位出借人在选择借款人的时候，都可以看到这些信息，因为您的钱可能借给了几十名甚至更多借款人，他们分散在全国各地，因此出于节省时间的考虑，没办法让您接触到每一位借款人。
但如果您有这样的需求，且有充足的时间，我们可以帮您一一验证。
10.我可以和借款人直接签合同吗？
当然可以。
如果您要考虑资金的分散以确保安全，那可能需要跟散布在全国各地的几十名甚至更多借款人分别签订合同，这会是一个繁琐的过程，请您提前准备好时间。
如果您要简化流程，把钱直接给一个或几个借款人，那您就需要承担较大的风险，万一这个人没有还款的话，您的钱将全部无法拿回。
因此，我们为您推荐的是最佳方式，希望您了解。
11.一个借款人的债权会不会被卖很多次？
我们是帮助出借人找到符合条件的借款人，进行债权的转让和撮合服务，所有的债权转让和受让行为都受到系统的严格管理和控制，确保不出现任何债权重复转让的行为。
12.我是否可以中途换资质更好的借款人？
所有借款人都是经过宜信严格的信用审核后才和出借人做撮合匹配的，所以不建议出借人中途更换借款人。
13.你们的产品周期有多长？
不同周期的产品有什么区别？
根据产品的不同，可以分为非固定期限类和固定期限类产品：
非固定期限类出借方式以一年为封闭期，一年以后可以进行债权转让。
固定期限类出借方式分别为3、6、9、12个月，预计年化收益分别为7%,8%,9%,10%不同周期的产品在期限和收益上都是不同的。
14.最低出借额是多少？
最低的出借金额是5万元，是月满盈，期限是在一个月以内，综合年化收益率在5.6%.除此之外，还有固定期限和非固定期限的出借方式，金额是10万元以上，收益率在化7%—10%左右。
15.我的钱是否可以随时赎回？
资金回收的流程是怎样的？
这个是不行的，根据您签署的协议约定，只有满足协议约定的相关期限要求后，才可以进行相关债权转让手续的办理工作。
如果您选择签署的是固定期限类协议，当到期后，需要您签署转让申请并由客户经理办理相关手续，三个工作日后资金会返还至您在《出借咨询与服务协议》中指定的账户内，如果您选择签署的是非固定期限类协议，当满足协议所约定的封闭期（1年）后，您可以在任意时间提出赎回要求，我们的客户经理会为您办理相关手续（此赎回期时间一般为1-2个月，取决于平台交易和债权转让的速度），当所有债权转让工作完成后资金将在3个工作日内返还至您指定的账户内。
如果您因其他一些因素需要加快赎回速度，封闭期之后可以办理紧急赎回申请，但此类业务将导致附加费用的发生（1个月内到账收取2%手续费，2个月内到账收取1%手续费）。
16.债权转让模式的转让人都是唐宁，我们的钱是不是汇到唐宁账户了？
债权转让模式中，先有借款人提出借款需求，然后我们会对其做信用审核，我们只为合格的借款人（即通过信用审核的借款人客户）去寻找相应的出借人，在这个过程当中，唐宁或其他第一出借人以个人名义根据借款人的时效性需求将自有资金出借给借款人，其他出借人可以通过受让唐宁或其他第一出借人的债权的方式进行资金的出借，在完成债权转让手续后，出借人即与借款人建立借贷法律关系，出借人的出借资金作为债权受让对价支付给唐宁或其他第一出借人。
17.如果唐宁出现什么问题，是否会对我们的钱有影响？
我们的流程是，第一出借人先把钱借给借款人，然后再把债权转让出去，在这个过程中，您所选择的是已经生成的债权，即钱已经借出去了。
在完成这个交易的过程后，您将会替代第一出借人成为借款人的法定债权人。
因此，唐宁或其他第一出借人并不会在后续对您有任何影响。
18.你们借款的利息远高于我们的收益，是不是中间赚取了差价？
不是，我们平台的借款人利息与出借人的利息是相对应的，宜信仅作为第三方提供见证和信用管理服务，不属于借贷任何一方，也就是宜信平台不收取资金，也不贷出资金，资金的借贷和偿还都是直接发生在借款人和出借人之间的。
我们只收取相应管理服务费用。
上述行为都是在法律法规允许范围内进行操作的，没有任何违法违规操作。
19.我们的钱是不是汇到宜信的账户上？
你们会不会用我们的钱吃利息？
债权转让模式下，您的资金是以委托划扣的形式由取得支付业务许可证的第三方支付机构支付平台中转，资金作为受让债权的对价会流向债权转让人手中，以完成债权的转让及受让，但是资金并不是汇到宜信的银行账户。
宜信平台是为借贷双方提供信用审核与风险评估服务的居间平台，通过提供专业的服务收取咨询服务费用。
宜信平台不接受客户的资金，通过宜信服务平台促成的出借人与借款人之间的借贷交易中所产生的利息是全部属于出借人所有，我们不会收取任何利息。
20.我要怎样才能确认你们所说信息的真实性？
对于公司的情况您可以登陆我们的官方网站<查询了解
除此之外，很多国内外主流的媒体都报道过宜信和我们的P2P产品运作模式。
如财经杂志2012年曾经刊登过哈佛大学师生撰写的宜信P2P案例。
您可以进行了解。
21.合同上涉及到好几家公司，这些公司都是做什么的？
我们的出借咨询与服务协议是一式三份的，甲方是出借人；乙方是宜信卓越财富投资管理（北京）有限公司，是寻找出借人，并为其提供财富管理服务；丙方是宜信惠民投资管理（北京）有限公司，是P2P的平台，主要提供借款人与出借人的撮合服务和后期账单寄送等服务。
其中甲乙丙三方的权利和义务在出借咨询与服务协议中都有明确说明。
22.宜信的收入来自哪里？
宜信提供专业的信息咨询与管理服务，并收取服务费。
宜信作为服务平台与借款申请人与投资申请人签署服务协议，接受借款申请人与投资申请人双方的委托，为借款申请人提供信息咨询、借款需求展示、协议制定、还款管理等服务，为投资申请人提供推荐符合其需求的优质借款申请人、协议制定、收款管理等服务。
宜信平台服务协议约定了平台与各方之间的服务关系，平台也通过提供这些服务收取服务费。
23.借款人的资金去向是哪里？
通过宜信获取借款的高成长性人群包括小微企业主、工薪阶层、大学生和贫困农户。
小微企业主和工薪阶层的借款主要用于创业或提升企业产能，大学生的借款主要用于参加职业培训提高自身竞争力，贫困农户的借款主要用于种植养殖项目。
三、风险类
24.P2P是否有风险？
任何投资性行为都存在风险，P2P也不例外。
我们为客户配置的资产，都是经过宜信公司的专业审核，选择还款能力和意愿较高的优质借款人。
因此，资金的安全是较有保障的，投资者承受的风险比较低而且是可控的。
25.宜信财富怎样控制P2P风险？
我们引进国外最先进的信用风险理念和技术，建立了一整套完善的信用风险管理体系。
经过7年的积累，建立了一支由几百人组成的信用管理团队，并且有很多在国外有丰富经验的机构如摩根大通、美洲银行等工作多年的资深信用风险管理专家加盟。
2011年，我们与世界商业风险决策管理的领导者FICO达成战略合作伙伴关系，通过建立评估的模型、建立评分卡，抓住信用人群的关键点、正确看待这种守信的意愿和守信的能力。
通过评估借款人职业的稳定性、居住的稳定性、项目的稳定性、家庭社交网络的稳定性等等，通过这些关键点的把握，最终有一个评估结果，这为我们评估借款人的信用和资质提供了很重要的信息。
在基于系统决策的客户审批技术上，我们部署了国际先进的决策引擎系统，可以依据客户情况进行部分自动化的决策，减少审批过程中的人为因素影响，同时也能够提升处理的效率，为客户提供更优秀的体验；我们非常注重基于数据的决策，利用先进的数据分析技术，更科学更有效地进行数据模型的应用。
在服务中，宜信普惠根据借款人的信用状况决定其借款额度上限，信用程度越高，其上限也就越高，反之亦然。
审核结束后，信用状况良好的借款人会被推荐给理财者，由理财者选择是否出借、出借资金多少。
在促成双方交易之后，还会提供资金催收服务，以帮助理财者回收资金。
在严格的信用风险审核过程中，已经为理财者过滤了大部分风险。
同时，在投资人的资金分配上，宜信普惠采取小额分散模式，比如，你有一万元要出借，可以选择借给一百个人。
把鸡蛋放在不同篮子里，这样风险就得到了分散，当其中一两个人出现不能还款的情况，也不会对整体有太大影响。
从严格的信用风险管理，到科学的资金分配，形成了一个多层的风险过滤系统，在很大程度上保障了理财者的资金安全，极大的降低了不良借款的比例。
26.你们会不会拿我们的钱去做别的投资？
或者去放贷？
您每月收到的《债权转让及受让协议》上面有款项的借款去向。
每位出借人都可以清楚的知道自己的钱借给了哪些借款人，这些借款人的信息都是真实有效的，如果不放心的话，可以随时查询任何人的信息，以了解自己的资金现状。
在这个过程中，我们并未参与到资金交易中，因此不存在我们是否会把钱拿去放贷的可能。
27.如果宜信财富倒闭了，我们的钱怎么办？
我们已经走过了7年的发展历程，服务了数十万客户。
即便出现您所说的情况，您的钱也不会受到任何损失。
因此我们只是作为咨询、中介的角色存在，您所签订的出借协议或者债权转让协议，和借款人存在债权债务关系，并且受法律保护。
您可以按照协议，向借款人追偿损失。
28.你们有没有政策风险，万一哪天政策不允许了怎么办？
我们一直合法合规经营，也向政府和有关部门按时汇报业务和企业发展。
有关部门非常了解这个行业的情况，也希望能和宜信这样的行业领军企业一起，探索整个行业更加规范化、阳光化的路径。
不久之前，央行刚刚召开了一次会议，邀请宜信等企业负责人参加，媒体对此也给予了报道。
从央行的态度来看，小额信贷中介服务帮扶了小微企业主和广大农户，对中国的民生和发展是非常有意义的，央行对这个行业是持肯定态度的。
无须担心。
29.如果借我钱的人不还钱，我该怎么办？
为了最大程度确保您的资金安全，我们会对每一位借款人进行严格的审核，确定借款人具备还款能力和还款意愿。
即便出现部分借款人不还款的情况，我们也会通过过程和后期的催收服务，尽力为您回收资金。
万一最终无法回收款项，我们设置的资金风险池也将为您先行赔付，尽最大努力优先保障您的权益。
30.你们是不是能保证零风险？
任何投资行为都是有风险的，我们是作为咨询、中介、服务机构，并不能承诺您的资金完全没有任何风险。
过去7年多的历史数据表明，没有任何一名理财者的本金和利息遭受损失。
31.现在你们的风险情况怎样，不良贷款率有多少？
目前的不良借款率约为2%，在风险资金池覆盖范围之内。
32.你们宣传过去7年没有任何一个人遭受损失，有什么证据？
最好的证据就是客户的反馈，过去包括银行在内，很多机构理财产品出现亏损而被客户投诉、诉诸法律、被新闻媒体报道的事件数不胜数。
而宜信财富从未有过类似事件，正是因为所有客户都通过宜信财富实现了满意的收益。
33.如果你们是合规经营，为什么会有媒体负面新闻？
既然您认为媒体的报道是值得相信的，那您也应该看到，绝大多数的媒体报道，对宜信是赞赏和肯定的。
工信部中小企业发展促进中心是我们服务小微的指导机构，哈佛大学、清华大学每年都会派老师和学生来宜信调研，《财经》、《第一财经》等知名媒体，也和我们有战略合作，他们都代表了国内外的顶尖大学和主流媒体对宜信的认可。
34.了解到你们有风险准备金，这个钱从哪里出？
怎么能确认这笔钱是肯定在的？
风险准备金是我们从服务费中拿出的一部分，我们引入国际上先进的风险动态管理模式，不再按传统方式按比例提取，而是动态地监察业务平台的违约情况，定期合理地调整还款风险金，目的是为了更好的保障出借人的利益，在出现还款问题时先行赔付。
35.宜信模式的运作是否公开透明？
如果不是，谁来确保交易双方的资金安全？
每个理财者都清楚的知道自己的钱借给了哪些借款人，了解借款人的资金用途是怎样的。
宜信作为一个提供信用管理和中介服务的机构，不为双方做担保，不承诺保本保息，但我们会通过信用风险管理，尽最大努力确保理财者的资金安全。
截至目前，。
没有出借人的本金和收益受到损失
36.目前有网络平台出现虚假借款人，宜信是否也有这种情况？
宜信的每个借款人都是真实存在的，理财者可以了解到他们的身份信息，如果理财者有意愿的话，我们也愿意促成理财者和借款人见面，以帮助理财者确认信息真实。
37.目前宜信没有理财者受到损失，应该是坏账在风险金的覆盖范围之内。
而当坏账过高，风险金制度是否会影响到公司的生存发展？
宜信作为一个提供中介服务的机构，本身并没有责任负担理财者的损失。
但出于提供更好的服务、为客户负责和我们对于信用技术的信心，宜信设立了风险金制度。
风险金的设立，其本质是为逾期还款进行先行垫付，而风险的控制，最终还是要靠科学、系统、严格的信用风险管理体系。
宜信在服务不断发展的同时，致力于提高和优化我们的风险管理水平，比如引进国际上最先进的信用风险管理技术，与世界商业风险决策管理的领导者FICO达成战略合作伙伴关系，使自身的风险管理能力得到进一步强化，有力推动了中国个人信用体系的建设和完善。
四、监管类
38.宜信财富由哪个部门监管？
宜信财富是一家创新型服务企业，不是金融机构，目前不受任何部门监管。
对于创新行业来说，政府部门监管方式之一，市场监管也是一种方式，只有市场和客户的认可，才能更好监督企业的合规合法发展。
39.没人监管你们，万一出了问题怎么办？
监管并不是理财者的保护伞，我们在过去几年看到，即便是在监管之下，理财者仍旧会遭遇到各种情况的损失，因此我们不能以是否有监管来衡量理财者是否安全。
对一个行业来说，除了必要的监管之外，还要有市场的监管、行业的自律、企业间的互律、公众的他律，这些都将使得行业越来越规范。
同时，作为一家自负盈亏的企业，一切以客户至上，因为不规范经营造成的客户损失，对不合法合规经营的骗子公司而言是短期内的暴利，而对是宜信财富而言则是无法承受的巨大损害，影响的是公司的长期
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