期末复习重点保险学概论带案例.docx

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期末复习重点保险学概论带案例

2008年秋季《保险学概论》总复习

考试题型与比重

一、名词解释（12%）

二、填空（10%）

三、判断题（10%）

四、单项选择题（10%）

五、多项选择题（10%）

六、问答题（30%）

七、案例分析与计算（18%）

一、重点名词解释红色部分重点复习

1．再保险：

再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。

2．意外伤害保险:

是指保险人对被保险人因意外伤害事故以致死亡或残疾，按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险。

3．近因：

近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。

4．比例再保险：

比例再保险是指分出人与分入人相互订立合同，按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法。

在比例再保险中，可以分为成数再保险、溢额再保险和混合再保险。

5．投机风险：

投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。

其所致结果有三种可能：

损失、无损失和获利。

6.年金保险：

7．自杀条款：

为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益，保险人也出于维护自己的利益，在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险条款，但规定在保险合同生效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责任，通常是2年，以防止被保险人预谋保险金而签订保险合同。

8．人寿保险：

是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。

当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。

9．社会保险：

是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力，或失业带来收入减少时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。

10．保险深度：

保险深度是保费收入占国民生产总值的比重。

它反映了一国的保险业在整个国民经济中的地位。

11．保险利益：

保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。

12．重复保险：

重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。

13．保险密度:

是指安全国人口计算的平均保费额。

反映一国国民受到保险保障的平均程度。

14．定值保险:

定值保险是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。

15．受益人：

是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人。

16.保险合同：

是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

17.保险代理人：

保险代理人是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。

18.履约终止：

履行而终止是指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。

19.保险金额:

保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

20．被保险人：

是其财产或人身受保险合同保障并享有保险金请求权的人

21．弃权与禁止反言：

弃权是合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利。

禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张该种权利。

弃权与禁止反言是保险的基本原则之一。

22．强制保险：

法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。

它是通过法律规定强制实行的。

如汽车第三者责任保险、社会保险等。

23．自愿保险：

自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。

24．保险准备金：

是保险人为履行保险责任，保证保险业务的正常经营，而根据政府有关法规或自身的特点需要，从保险费收入中提取的一种资金准备。

25．责任保险：

是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。

26．家庭财产两全保险：

将支付保险储金方式的家庭财产保险称为家庭财产两全保险或定期还本家庭财产保险或家庭财产长效保险。

27．批单：

批单，又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。

它是变更保险单内容的批改书。

28．健康保险：

健康保险是以被保险人因疾病、生育所致的医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少为保险事故的人身保险。

29．人身保险：

人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。

当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条款的规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难，是对社会保障不足的一种补充。

30．暂保单：

是保险单或保险凭证未出立之前保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证，亦称临时保险单。

其作用是证明保险人已同意接受投保。

二、填空红色部分重点复习

1.纯粹风险导致两种结果，即损失和无损失。

2.保险的派生职能是投资和防灾防损。

3.生命表的编制和运用，奠定了现代人寿保险的数理基础。

4.保险合同的当事人包括保险人和投保人，保险合同的关系人包括被保险人和受益人。

5.《保险法》规定：

设立区域性保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元。

6.风险是损失的不确定性。

7.保险的基本职能是：

补偿损失和给付保险金。

8.保险人把其原保险业务转让给其它保险人的方式叫再保险。

9.保险具有经济性、互助性、契约性和科学性的特点。

10.保险公司的组织形式有国有独资保险公司和股份保险公司两种。

11.风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。

12.保证按保证存在形式分为明示保证和默示保证。

13.投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

14.保险赔偿方式主要有现金赔付、修复、重置三种。

15.保险费率由纯费率和附加费率组成。

16.风险的基本要素包括风险因素、风险事故和损失。

17.纯保费和附加保费的总和称为总保费。

18.健康保险包括：

医疗保险、残疾收入补偿保险、住院医疗保险、疾病保险和生育保险。

19.近因是造成保险标的损失最直接最有效起决定性作用的原因。

20.《保险法》规定：

设立全国性保险公司注册资本的最低限额为人民币5亿元。

21.按风险的损害对象分类，风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

22.按保险的实施方式分类，保险分为自愿保险和法定（强制）保险。

23.按保险的对象分类，保险分为财产保险和人身保险。

24.保险合同的订立和保险关系的存在必须以保险利益的存在为前提和依据。

25.风险的基本要素包括风险因素、风险事故和损失。

26.最大诚信原则的内容包括告知、保证和弃权与禁止反言。

27.按保险政策不同，保险可分为社会保险和商业保险。

28.保险合同的辅助人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。

29.对保险合同争议的处理方式包括和解、调解、仲裁和诉讼。

30.普通家庭财产保险分为基本险和附加险两个险别。

31.机动车辆保险是财产和责任综合保险，分为基本险和附加险两个部分。

32.按保险事故划分，人寿保险可以分为死亡保险、生存保险和两全保险。

33.普通医疗保险给被保险人提供治疗疾病时所相关的一般性医疗费用，主要包括门诊费用、医药费用、检查费用等。

34.人寿保险按参加保险的人数不同可分为单独人寿保险、联合人寿保险和团体人寿保险。

35.再保险的组织形式主要有再保险公司、再保险集团和兼营再保险业务的保险公司。

36.人寿保险按照有无利益分配可划分分红保险和不分红保险。

37.保险基金具有合理分担金、责任准备金和返还性资金的特点。

38.保险法是调整保险关系的法律规范的总称。

39．按风险的性质不同分类，风险分为纯粹风险和投机风险。

40．保险市场的要素包括保险主体保险商品和保险价格。

三、保险重点问题：

红色部分重点复习

1。

风险的基本因素是什么？

它们之间的关系如何？

风险的组成因素有：

风险因素、风险事故和损失。

风险是由风险因素、风险事故和损失共同构成的，风险因素引起或增加风险事故，风险事故发生可能造成损失，风险因素平加可能造成损失，风险因素增加或产生风险事故，风险事故引起损失。

2。

何谓风险管理？

风险管理的基本程序包括那些步骤？

风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

风险管理的基本程序以下几个基本环节：

（1）风险的识别

风险的识别是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。

它是风险管理的第一步。

（2）风险的估测

风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。

风险估测的内容主要包括损失频率和损失程度两个方面。

（3）风险管理方法的选择

风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目的是降低损失频率和损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。

（4）风险管理效果评价

风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。

3.什么是可保风险？

其条件有哪些？

可保风险是保险人可接受承保的风险。

即符合保险人承保条件的风险。

可保风险条件有：

（1）可保风险是纯粹风险，保险人可承保的风险不是投机风险。

（2）风险的发生必须具有偶然性。

（3）风险的发生是意外的。

所谓意外，是非人们的故意行为所致。

（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。

（5）风险的损失必须是可以用货币计量的。

4.保险的基本职能和派生职能是什么？

保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。

经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能；保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。

保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。

保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。

5.保险有哪些作用？

保险的作用可分为宏观作用与微观作用两个方面。

（一）保险的宏观作用

保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。

其表现为：

（１）有利于国民经济持续稳定的发展

（２）有利于科学技术的推广应用

（３）有利于社会的安定

（４）有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡

（二）保险的微观作用

商业保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。

从一般意义上说，保险的微观作用表现在以下几方面：

（１）保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入

（２）有利于企业加强经济核算

（３）促进企业加强风险管理。

（４）有利于安定人们生活

（５）提高企业和个人信用

6.自愿保险与法定保险有何区别？

自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。

如企业财产保险、车辆损失保险等。

法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。

它是通过法律规定强制实行的。

如汽车第三者责任保险、社会保险等。

二者的区别主要有：

（1）范围和约束力不同，法定保险具有强制性和全面性，凡在法令规定范围内的保险对象，不论被保险人是否愿意，都必须投保；自愿保险的投保人是否投保则完全由投保人自愿决定。

（2）保险费和保险金额的规定标准不同，法定保险的保险费和保险金额一般由国家规定的统一标准确定；自愿保险的则由投保人自行选定。

（3）责任产生的条件不同，法定保险的保险责任是自动产生的，凡属法令规定范围内的保险对象，不论其是否履行投保手续，其保险责任自动产生；自愿保险的保险责任则在保险合同成立时才产生。

（4）在支付保险费和赔款的时间上，法定保险都有一定的限制；自愿保险仅仅在赔款方面有一定的限制。

6．保险人行使代位求偿时，应具备哪些条件？

（1）保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围。

（2）保险事故的发生应由第三者承担责任。

（3）被保险人要求第三者赔偿。

（4）保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任。

（５）保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。

7.保险合同有哪些法律特征？

保险合同是合同的一种形式，一方面它具有合同的基本特征，同时另一方面它又有自己独特的法律特征：

（1）射倖性（２）附合与约定并存性（３）双务性

（４）要式性（５）有偿性（６）诚信性

（７）保障性

8.为什么财产保险单一般不能随财产所有权转移而自动转让？

因为财产保险标的所有权转移并不当然的导致合同的转让，因为标的所有权的转移与合同的转让是两种法律行为：

在法律性质上，所有权的转移是物权行为，而合同的转让是债权债务的转让。

保险标的所有权的转移仅取决于卖者和买者的意志，而保险合同的转让则要取决于投保人或被保险人与合同受让人及保险人的意志。

所以保险单不能随着财产所有权转移而自动转让。

9.有哪些原因导致保险合同终止？

导致保险合同终止的原因主要有：

（1）自然终止：

是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法律效力当然地发生不复存在的情况。

（2）因履约导致终止：

因保险合同得到履行而终止是指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。

（3）因解除导致终止：

是在保险合同期限尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。

10.保险合同条款解释的原则是什么？

保险合同条款解释的原则有：

（1）文义解释原则；

（2）意图解释原则；

（3）解释应有利于非起草人原则；

（4）尊重保险惯例的原则。

11.定值保险和不定值保险之间的主要区别是什么？

定值保险是指保险合同当事人将保险标的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额在，保险事故发生时根椐载明的保险价值进行赔偿的保险，特点是无论保险标的实际价值在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的价值作为计算赔偿金的依据，适用对象为价值变化较大或不易确定价值的特定物。

它突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷的发生。

不定值保险是指在合同中只载明保险标的保险金额未载明保险价值在保险事故发生的当时，根椐发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。

其特点是以保险事故发生的当时当地的市场价格为判断保险标的保险价值的依据。

12．与财产保险相比，人身保险有何特点？

与财产保险相比，人身保险的特点主要有：

（１）人身保险是一种定额保险

（２）人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定，而不是以人与物或责任的关系来确定

（３）人身保险具有长期性:

人身保险的保险期间都比较长，特别是人寿保险，其保险期间通常在五年以上，有的险种长达几十年乃至人的一生。

13．作为人身保险主要险种，人寿保险有哪些基本特征？

人寿保险：

是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。

当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。

（１）风险的特殊性：

人寿保险保障的风险从整体上说，具有一定的稳定性；而从个体上说，又具有变动性。

（２）业务的长期性：

保险期限少则几年，多则十几年或几十年以至终身。

14．保险理赔时应该遵循什么原则？

通过赔偿处理，可以发现防灾防损工作中存在的问题和漏洞，作为加强和改进防灾防损工作的依据。

理赔工作的质量好坏还关系到保险公司的声誉，从而影响到展业。

因此，理赔工作中应当坚持以下原则：

（1）贯彻“主动、迅速、准确、合理”的八字方针。

其中，主动、迅速是指保险公司接到被保险人的报告后主动了解受灾受损情况，理赔工作人员及时赶赴现场查勘并迅速赔偿损失，热情为被保险人提供服务；准确、合理是指在理赔时要分清责任，准确定损，赔款合情合理。

这就要求理赔工作人员保险专业知识丰富，对各类保险标的相当熟悉，以及掌握查明损失原因和估算损失的方法。

（2）重合同、守信用。

即保险人在处理赔案时，要严格遵守保险合同的条款，尊重被保险人的合法权益。

（3）实事求是。

这是保险理赔工作应当遵循的基本原则与要求。

这一原则要求理赔人员在分析案情、处理赔偿或给付案件时，一切从事实和证据出发，判断保险事故的原因和性质，不得主观臆断。

经调查与审核，一旦确认发生了保险责任范围内的事故，就应依照合同从实理赔。

15．保险防灾防损的含义是什么？

有哪些这样方法？

保险防灾防损是保险双方共同努力，采取措施，减少或消除风险发生的因素，从而降低保险经营成本，提高经济效益的经营活动。

保险防灾防损的方法主要有：

（1）加强保险防灾宣传、咨询工作，举办各种宣传活动，提高人们的防灾意识；

（2）积极配合社会上专门的防灾组织，开展各项防灾工作；

（3）对重点保户进行安全检查，定期不定期深入重点保户进行实地安全检查；

（4）条款制约与费率优惠，如在投保、续保中规定无赔款或防护好的优待、有赔款加费；规定免赔率或免赔额；对经常发生保险赔款的保户，在投保时拒保。

16．保险公司资金运用的基本原则是什么？

保险资金运用是保险公司经营上的重要课题，而各国政府都把它列为保险业管理的重要部分。

保险公司资金运用的基本原则是：

（1）安全性。

安全性是保险资金运用的第一原则，安全性的具体含义包括两个基本方面：

一是尽可能避免风险大的投资项目，二是进行组合投资。

（2）收益性。

收益性是指保险资金运用的使用效果。

获得最大的投资收益，是保险公司资金运用的最主要动机。

（3）流动性。

流动性是指资产的变现能力。

保险公司在对保险资金运用时要考虑到有一部分资产能够随时变现，保证支付保险赔款和给付保险金的需要，关键点在于资产业务与负债业务的期限匹配。

上述保险资金运用的基本原则中安全性、收益性、流动性三者之间存在一致性，但也存在一定的矛盾。

17．保险经营具有哪些主要特征？

保险业是风险管理行业，保险经营具有以下特征：

（1）保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活动，保险以经济补偿与给付为基本功能。

（2）保险经营资产具有负债性。

保险经营的资产中，自有资本所占的比重很小，绝大部分来自于投保人按照保险合同向保险企业缴纳的保险费、保险储金等。

（3）保险经营成本具有不确定性。

首先，保险费率是根据过去的统计资料计算出来的，与未来的情况有偏差；其次，保险事故的发生具有偶然性；最后，就每一保单而言，在保险期限内，保险事故发生的越早，成本越大，如果保险事故在保险期限内未发生，就基本上不存在保险成本。

（4）保险企业的利润计算具有特殊性。

保险人的利润在以当年收入减去当年支出的基础上，还要调整年度的业务准备金，调整数额的大小直接影响企业的利润。

从直观的角度看，寿险企业的利润基本上来自于利差收益、死差收益与费差收益。

（5）保险投资是现代保险企业稳健经营的基石。

保险经营中会形成一笔闲置资金，为了保证赔偿或给付，并形成与增加经营利润，必须运用好闲置资金，并要追求比较好的投资实绩。

（6）保险经营具有分散性和广泛性。

保险企业承保的风险范围广，经营险种多，囊括社会生产和生活的各个领域，影响面广泛。

18．保险经营应该遵循哪些原则？

保险经营除贯彻一般商品经营原则，如经济核算原则、随行就市原则、薄利多销原则等，还应遵循一些特殊的经营原则：

（1）风险大量原则。

风险大量原则是在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。

这是保险经营的基本原则。

（2）风险分散原则。

风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。

若保险人承保的风险过于集中，则一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无力承担保险风险。

分散风险的方法有：

按地理范围分散；多种经营补偿分散，跨时间的风险分散。

（3）风险选择原则。

风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择。

风险选择分为两种形式有：

事先选择和事后选择。

19．厘订保险费率的基本原则是什么？

保险人在厘订费率时要贯彻权利与义务相等的原则，具体而言，厘订保险费率的基本原则为充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。

（1）充分性原则。

充分性原则指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润。

充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。

（2）公平性原则。

公平性原则指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另一方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致，保费的多寡应与保险的种类、保险期限、保险金额、被保险人的年龄与性别等相对称。

（3）合理性原则。

合理性原则指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。

（4）稳定灵活原则。

稳定灵活原则指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉。

（5）促进防损原则。

促进防损原则指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。

20．保险基金有何特点？

保险基金和其他基金相比较，具有如下三个主要特点：

（1）保险基金是一种合理分担金。

投保人缴纳保险费的过程就是分摊赔款的过程，受灾的被保险人从保险人那里取得的经济补偿就来源于这些投保人所交纳的保险费，所以从保险基金的来源与运用来看，保险基金是一种分担金。

从保险基金来源与运用和其建立的根据与计算方法来看，保险基金也是一种合理的分担金。

（2）保险基金是一种责任准备金。

保险人收取保险费在前，赔款在后，正是因为保险基金的收入与支出时间上的不一致和保险责任的连续性，所以保险人的保险赔偿责任在合同有效期内是不能解除的，即在保险合同的有效期内，在保险事故发生之前，保险人必须将保险基金置于准备状态，以随时用于经济损失补偿。

因此，保险基金是一种责任准备金。

（3）保险基金是一种返还性资金。

只有参加保险并缴纳保险费的人，在发生事故后才能获得补偿或给付；而没有投保、不交纳保险费的人，即使发生事故也不能取得保险人的赔款。

这一交一补的过程就体现了保险基金的返还性。

21．可供选择的保险投资方式主要有哪些？

一般说来，可供选择的保险投资方式主要有存款、证券投资、贷款和不动产投资。

（1）存款。

存款分为银行存款和信托存款。

保险公司一般不宜保留太多的银行存款。

（2）证券投资。

证券投资是为取得预期收入而买卖有价证券的活动。

由于有价证券可用于贴现、抵押或在二级市场上流通，收益较高，具有集流动性、安全性和盈利性为一体的特点。

因而，证券投资是较为理想的投资方式。

（3）贷款。

贷款是保险人将保险资金贷放给单位或个人，并按期收回本金、获取利息的投资活动。

贷款比存款的收益率高，但风险相对较高。

（4）不动产投资。

不动产投资是将保险资金用于购买土地、房产或其他建筑物的投资。

它具有流动性较差、投机性强、风险大的特点，因而一般除寿险公司的少部分资产用于该部分投资外，一般不宜作为保险投资的主要对象。

有价证券、贷款、不动产和存款构成了现代发达国家保险投资的四种基本形式。

一般来说，在投资结构上，保险投资以有价证券投资为主。

22．影响保险市场需求的因素有哪些？

影响保险市场需求的因素较多，主要有：

（1）风险因素。

保险商品服务的具体内容是各种客观风险，无风险。

风险因素存在的程度越高、范围越广，保险需求的总量也就越大；反之，保险需求量就越小。

（2）社会经济与收入水平。

保险是社会生产力发展到一定阶段的产物