个人信贷业务基本制度.docx

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个人信贷业务基本制度

个人信贷业务基本制度

◆个人信贷管理的一般规定

●定义

个人信贷业务是指我行向借款人发放的有合法、合理消费用途或经营用途的贷款及相关贷款服务的总称。

●基本原则

--安全性

--流动性

--效益性

●业务品种

针对借款人消费及经营用途的不同，我行目前有12个个人贷款业务品种及2种附加服务品种。

个人住房贷款（含个人二手房贷款）

是指贷款人向借款人发放的，用于购买、建造和大修理各类型个人住房的贷款。

个人商用房贷款

是指贷款人向借款人发放的，用于购买商业用房的贷款。

个人综合消费贷款

是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。

代发工资客户个人综合消费贷款

是指在我行代发工资的客户以其工资收入作为主要还款来源并提供以我行代发工资客户个人连带保证担保或提供保证保险担保，向我行申请用于指定用途的人民币消费贷款。

个人汽车消费贷款

是指经办行向借款人发放的专项用于购买汽车（不含二手车）的贷款。

个人商用车贷款

指我行向个人借款人发放的、借款人用于购买以营利为目的的汽车的贷款。

个人商用车包括城市出租车、城市公交线路车、客运车、货运车及工程机械（推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等），不含特种车（消防车、救护车、危险货物专用车等），其中贷款购买客运车或货运车的借款人（或其挂靠的运输公司）须具有城际客运经营权或运输经营权。

贷款购买的个人商用车限于一手车。

个人房屋抵押贷款

指借款人以本人名下的房产抵押，向贷款人申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷款。

个人经营贷款

是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款

个人信用贷款

是指贷款人向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币贷款。

个人质押贷款

是指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质物出质，向贷款人申请取得的人民币贷款。

国家助学贷款

是指向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的，用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币贷款。

个人最高额担保贷款

是指以符合贷款人要求的抵（质）押物设立最高额抵押或最高额质押担保，在担保合同约定的最高贷款额度和期间内，贷款人向借款人发放的人民币贷款。

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●附加服务品种

个人住房加按揭贷款

是指对我行现有个人住房贷款客户发放的以原抵押物为担保的用于购买住房及家居消费的贷款。

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个人住房转按揭贷款

指已在我行办理个人住房贷款的借款人在还款期间，由于所购房屋出售、赠与、继承等原因，房屋产权和按揭贷款需同时转让给他人，并由我行为其叙做贷款转移手续的业务。

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●借款人基本条件

--具有完全民事行为能力，年龄在18-65岁之间的自然人。

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个人住房贷款（含个人二手房贷款）18-65岁之间的自然人

个人商用房贷款18-65岁（不含）之间的自然人

个人综合消费贷款18-65岁之间的中国公民

代发工资客户个人综合消费贷款年龄+贷款期限不超过法定退休年龄在编人员

个人汽车消费贷款年龄+贷款期限不超过法定退休年龄的自然人

个人商用车贷款18-60岁之间的自然人

个人房屋抵押贷款18-65岁（不含）之间的自然人

个人经营贷款18-60岁（不含）之间的自然人

个人信用贷款完全行为能力的中国公民

个人质押贷款完全行为能力的自然人

国家助学贷款本、专科在校学生

个人最高额担保贷款完全行为能力的自然人--最高额担保项下的循环贷款18-60岁之间的中国公民

--具有合法有效的身份证件

--有固定住所、稳定的收入

--信用良好，无不良记录，具备按期还本付息的能力

--贷款人要求的其他条件

●担保方式

--保证

--抵押

--质押

注:

信用贷款除外

●贷款期限、成数、利率、还款方式

按照人民银行及总分行有关规定执行，并在借款合同中载明。

其中,各贷款品种期限:

个人住房贷款（含个人二手房贷款）30年年龄+贷款期限不超过70年

二手房贷款10年房龄+贷款期限不超过30年

个人商用房贷款15年年龄+贷款期限不超过65年

个人综合消费贷款5年用于医疗留学8年

代发工资客户个人综合消费贷款半年一年二年三年五年年龄+贷款期限不超过法定退休年龄

个人汽车消费贷款自用车5年非自用车3年年龄+贷款期限不超过法定退休年龄

个人商用车贷款3年货运车2年

个人房屋抵押贷款最长20年购买房屋不超过10年年龄+贷款期限不超过法65年

个人经营贷款5年保证方式1年

个人信用贷款一般1年最长不超过3年

个人质押贷款一般1年最长不超过3年贷款到期日不晚于质物到期日

国家助学贷款毕业后6年内可宽限1-2年最长不超过10年

个人最高额担保贷款5年

●员工贷款规定

1．员工个人贷款的调查必须坚持“回避制度”，调查人不得调查自己及亲属、关系人申请的个人贷款；各行审批人员不得审批自己及亲属、关系人申请的个人贷款；授信审批分部人员本人、亲属及关系人申请的个人贷款，应由授信审批本部有权审批人审批。

工银办发（2007）550号

2．严禁向本行员工发放个人综合消费贷款、个人经营贷款和个人信用贷款.

工银办发（2009）78号

3．员工不得以任何形式为其他借款人提供贷款担保,员工之间也不得互相担保。

●其他规定

1.对禁入类客户,不得与其发生新的个人信贷业务;对关注类客户,原则上不得与其发生新的个人信贷业务,否则必须提供充分理由和说明,并经过有权人签字批准.

2.各行要停止受理和办理个人住房加按揭贷款和转按揭贷款业务，不得发放借款用途不明确的以个人住房为抵押物的贷款.

工银办发（2008）161号

◆各贷款品种相关规定

（一）个人住房贷款

●贷款额度

对购买首套自住住房且套型建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款额度不得超过所购住房市场价值的80％；对购买首套自住住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款额度不得超过所购住房市场价值的70%；对借款人已利用贷款购买住房、又申请购买第二套住房的，贷款额度不得超过所购住房市场价值的60%；对借款人贷款购买第三套（含）以上住房的，需进一步降低贷款成数；所购住房市场价值取所购住房评估价或交易价的较低者。

●还款方式

1.按月等额本息还款法（按月计息）。

2.按月等额本金还款法（按月计息）。

3.按月等额本金还款法（按日计息）。

4.按周还本付息法。

5.递增还款法（试点名单制）。

6.递减还款法。

7.随心还还款法。

8.入住还还款法。

●相关规定

1.第二套房贷以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数；已利用个人商业性住房贷款或公积金贷款购买过住房的借款人，再次向商业银行申请个人住房贷款的，认定其贷款属于第二套房贷。

对于已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款策执行，但借款人应当提供当地房地产管理部门依据房屋登记信息系统出具的家庭住房总面积查询结果，当地人均住房平均水平以统计部门公布上年度数据为准。

2.借款人申请办理个人住房贷款的同时申请个人车位贷款的，如车位具有独立产权，且能够设定抵押，可参照个人住房贷款相关规定，与个人住房贷款同时办理。

个人车位贷款与个人住房贷款一并受理、调查、审查审批，并以一笔个人住房贷款的形式发放，贷款额度、期限、利率、还款方式等内容同个人住房贷款.

3.对于同一借款人（含配偶）申请第3笔（含）以上个人住房贷款（已结清除外）的，应由一级（直属）分行审批分部有权审批人及二级分行行长（或经授权的副行长）在审批权限内进行审批。

工银办发（2009）78号

4.对于无固定职业且年收入在2万元（含）以下的借款人，或年龄在60周岁（含）以上的借款人，要适当降低个人住房贷款成数，加强贷款审查审批管理。

工银办发（2009）78号

5.对于原有住房贷款有连续违约3个月以上记录的借款人，无论再申请第几套住房贷款，均不予受理。

工银办发（2008）161号

6．禁止对购买主体结构未封顶的借款人发放个人住房贷款.

（二）个人商用房贷款

●贷款额度

贷款额度不得超过所购商用房价值的50%，所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的55%。

●还款方式

个人商用房贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周（双周、三周）还本付息还款法及“随心还”还款法。

●相关规定

1.商用房包括商铺、住宅小区的商业配套房、办公用房（写字楼）和具有独立产权的车位（库），贷款支持的商用房须满足以下条件：

（1）具有独立封闭的物理空间、独立产权，售价合理且经营前景良好，其中办公用房（写字楼）须位于地市级（含）以上城市或全国经济百强县的主要商务街区，物业管理规范；

（2）商用房与贷款行位于同一城市；

　　（3）商用房所占用土地使用权性质为出让，土地类型为住宅、商业、商住两用或综合用地；

　　（4）商用房为一手房的，该房产应为已竣工的房屋，并取得合法销售资格；商用房为二手房的，应取得房屋所有权证及土地使用权证；

　　（5）商用房房龄原则上不超过20年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，房龄可适当放宽，但要适当降低贷款成数，贷款期限不得超过商用房剩余的土地使用权年限；

　　（6）商用房不得采取售后返租形式进行销售

2.对于个人二手商用房贷款，在提供以下4种阶段性担保方式之一的情况下，可先发放贷款，再办理房产过户和抵押登记手续：

（1）符合我行条件的专业担保公司或房地产经纪公司提供阶段性连带责任保证担保；

（2）以自然人名下的存单或国债提供质押的阶段性担保；

　　（3）以非本笔贷款所购房产抵押的阶段性担保；

（4）交易双方委托我行实行交易资金监管。

3．在计算借款人收入时，在充分考虑借款人稳定收入来源的同时，可将所购商用房未来可能产生的租金收入作为借款人收入，但租金收入占借款人总收入的比例不得超过50%。

4．两个以上的借款人共同申请借款的，共同借款人限于配偶、子女和父母；对共同购房人作为共同借款人的，不受上述规定限制。

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（三）个人汽车消费贷款

●贷款额度

根据借款人资信等级、担保方式，确定贷款成数。

（1）以贷款人认可的质押方式申请贷款的，贷款额度最高不超过购车款80%，且贷款额度不超过质物面额价值的90%。

（2）以抵押方式申请贷款，购买自用车（借款人自用、非营利为目的）的，贷款金额最高不超过汽车价格的70%；购买非自用车的，贷款金额最高不超过汽车价格的60%。

其中：

以房地产抵押申请贷款的，借款人信用等级须在A－级（含）以上；以贷款所购车辆抵押申请贷款的，借款人信用等级须在A＋级（含）以上。

　　（3）以保证方式申请贷款，购买自用车的，贷款金额最高不超过汽车价格的60%；购买非自用车的，贷款金额最高不超过汽车价格的50%。

其中：

以法人保证方式申请贷款的，单户贷款金额最高不超过50万元；以自然人保证方式申请贷款的，单户贷款金额最高不超过30万元。

●还款方式

个人汽车消费贷款还款方式限定为按月等额还款和按月等本金还款两种。

●相关规定

1.个人汽车消费贷款应主要投向个人自用车，严格控制营运性车辆贷款，不得发放货运车辆和工程车辆贷款。

借款人申请个人汽车消费贷款，必须保证在借款合同、借据、车辆行驶证、购车发票、购车协议、抵押登记、保险合同、申请审批表等资料中名称保持一致。

2.贷款人、借款人、汽车经销商、担保人、保险人应在同一二级分行辖属地，贷款不得异地发放。

（四）个人商用车贷款

●贷款额度

贷款金额最高不得超过抵（质）押物