汽车保险行业的发展现状及展望.docx

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汽车保险行业的发展现状及展望

论文题目：

汽车保险行业的发展现状及展望

摘要

近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。

随着我国私人购车比例不断增加,汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。

如何面对车险市场的风云变幻和外资保险公司迅速涌入的挑战，是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题。

在世界各国,汽车保险都是财产保险的主要险种,受到世界各国政府的重视。

美国建立了较为完善和发达的汽车保险体系,为各国所效仿。

在我国，汽车保险是财产保险中份额最重的一项,随着汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。

本文通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，找出存在的问题，并为中国汽车保险业提供借鉴。

关键词：

汽车产业，汽车保险，发展现状，对策

Abstract

InrecentyearstheChineseautomobileindustrydevelopsrapidly,thegrowthofautoconsumptionwilldrivetherapiddevelopmentofautomobileinsuranceindustry,especiallyinaccordancewithChina'sWTOaccessionagreementwillopentheinsurancemarketgradually,theChineseautomobileinsurancebusinesswillfacethesternchallenge,howtodealwiththischallenge,becomeourcountryautomobileinsuranceindustryshouldnotbeneglected.Alongwithourcountryprivatecarbuyinganincreasingproportionofautomobileinsurance,theconceptgraduallyintopeople'svision.Howtofacetheinsurancemarketamidstthewindsofchangeandforeigninsurancecompaniestherapidinfluxofchallenge,iscurrentlytheinsurancecompanymustclearlyunderstandtheprimaryproblem.Intheworld,autoinsuranceistheprimarypropertyinsuranceinsurance,attentionfromgovernmentallovertheworld.TheUnitedStateshasestablishedarelativelyperfectanddevelopedautoinsurancesystem,foralltofollow.Inourcountry,carinsurancepropertyinsuranceisthemostimportantpart,alongwiththerapiddevelopmentofautomobileindustry,China'sautoinsuranceindustrywillenteragoldenperiod.Inthispaper,throughtheanalysisoftheautoinsuranceindustrydevelopmentcourseandthepresentsituationanalysis,findouttheexistingproblems,andprovidesthereferenceforChineseinsuranceindustry.

Keyword:

automobileindustry,carinsurance,developmentstatus,countermeasure

1引言

随着我国汽车产业的快速发展直接带动了车险行业的蓬勃兴起，迅猛膨胀的汽车消费者群体同时也构成了车险消费者的庞大队伍，成为日渐壮大的车险业务主要消费对象，推动了我国车险市场的快速成长，承保车辆数量激增。

我国将进入汽车拥有率迅速上升时期。

截止到目前，车险业务已经超过财产保险业务的60%，承保车险涵盖国内外各大汽车制造商的所有车型。

可以预计，随着我国汽车产业和金融服务业的持续高速增长与更加紧密结合，车险市场必将成为今后发展潜力极大的市场。

目前我国已经成为汽车大国,机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的,与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。

我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高,说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题,这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在,同时也制约了汽车保险市场的发展速度。

汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。

自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。

我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。

在以后的改革中,加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。

总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善[J]。

2汽车保险概论

2.1汽车保险的产生

汽车的诞生和高速发展，无疑是一场巨大革命。

汽车促进了经济的繁荣，加速了人类的进步，缩短了世界的距离，但是也带来了一定的社会危害。

汽车的交通事故及其它灾害事故，一方面构成了对国家的严重经济威胁，形成一种社会的不安定因素；另一方面，每一个汽车的所有者或管理者，都随时面临着蒙受重大经济损失的可能。

社会需要安定，企业需要保障，人民需要安居乐业，汽车就需要避免风险，汽车保险即由此而生。

2.2汽车保险的分类

汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随.汽车的出现和普及而产生和发展的。

同时，

与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者资任险为

主险的，并逐步扩展到车身的碰擦损失等风险[J]。

汽车保险可以分为三部分，即车辆损失险、第三者责任险和汽车附加险，保险公司分别承担不同的保险责汪，而这些保险责任也正是被保险人通过参加保险将本来应由自己承担，现在却转嫁给了保险公司的各种风险。

下面就提来分析以下以上三种保险。

2.2.1车辆损失险

车辆损失，险顾名思义是针对由于灾害事故造成车辆本身损失的保险。

对于车辆损失的赔偿，需要有一个由被保险人与保险公司共同商订的最高赔偿限额，这就是保险金额。

保险金额越高，保险公司承担的赔偿责任就越大，因而相应的保险费也就越多。

2.2.2第三者责任险

第三者责任险是针对由保险车辆所致并须由被保险人承担的对第三者人身伤亡和财产损毁的经济赔偿责任的保险。

与车辆损失险类似，第三者责任险也有一个一次事故最高赔偿限额的问题，各地保险公司一般都设定几个限额档次和一个无限额档次，供被保险人选择。

与车辆损失险不同的是，无论保险公司的一次赔款是否达到最高赔偿限额，保险责任都继续有效，直至保险期满。

2.2.3汽车附加险

汽车附加险是各地保险公司结合本地区的具体情况开办的用以弥补车辆损失险、第三者责任险的不足而附加的保险，以进一步保障被保险人的经济利益。

附加险的保险责任一般类似于车辆损失险或第三者责任险，而保险对象则以保险车辆上的人员相货物为多。

对于这些保险对象在保险汽车发生保险责任范围内灾害事故而出现的人员伤亡及财产损毁，保险公司工事先由双方商订的保险金额内负责赔偿。

除了以上分析的三类，汽车保险还有附加险，主要包括：

全车盗抢险、玻璃单独破碎险、新增设备损失险、自燃损失险、不计免赔特约险、车辆停驶损失险、车上人员责任险、无过失责任险车载货物掉落责任险车上货物责任险。

其中，汽车损失险和第三责任险有归类为基本险。

汽车保险也适用于摩托车和各种具有行驶功能的专用汽车及专用机械，但保险责任略有差别。

因而汽车或其它机动车辆的所有者或管理者在参加保险时，还需要认真了解保险条款及有关规定，以进一步明确自己的权力与义务，切实保障自己的经济利益[J]。

3国内外汽车保险的发展现状

众所周知，我国自开办汽车保险以来,经过近30年的发展,我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展,但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系缺失,险种设计,费用厘定不清晰等问题。

下面就国内外汽车保险的发展现状做简要分析。

3.1国外发展现状

首先来看美国。

众所周知，美国是典型的“轮子上的国家”，汽车的普及率目前还没有哪个国家可以企及。

作为世界第一汽车大国的美国,其汽车保险被认为是世界上最为完善和规范的。

要介绍美国的车险费率计算方法：

“尽管美国各州车险费率的计算方法有差异,但是它们有一个共同点就是绝大多数的州采用161级计划作为确定车险费率的基础。

另外还存在两种计划:

9级计划和270级计划。

在161级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个:

主要因素和次要因素。

这两个因素加在一起决定被保险人所承担的费率水平。

主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。

美国经过许多年发展形成了一套复杂但又相当科学的费率计算方法,这套方法可以代表着国际车险市场上的最高水平。

加拿大的汽车业发展可以说仅次于美国，关于加拿大汽车发展的现状可以通过其汽车保险的特点来体现。

“在加拿大,有些汽车保险是法定必须要买的。

安省法例规定,所有车主都必须为其车辆购买下列四种赔偿保险,没购保险的车主,初犯最高罚25000元加币,再犯罚50000元加币。

1、至少购买20万加币的第三者保险,大多数人会购买100-200万加币。

2、用来保障受保人及其家属的意外津贴。

如果受保人因为意外而丧失了工作能力,便可以申请达到其原来薪金八成的津贴,最高的限额为每星期1000元。

至于必要的医疗及康复津贴,最高可达到100万加币。

3、无保险车辆,保障受保人在受到未买保险或肇事逃逸的司机伤害甚至导致死亡时得到赔偿,包括汽车及车内物件受损。

4、财物受损直接赔偿。

受保人的汽车及车内财务因为其他司机的过失而受损时可以直接得到己方保险公司的赔偿。

由此可以得知在法律方面加拿大汽车保险的特点。

从对美国汽车费率计算方法及加拿大汽车保险法律方面的描述可以看出，国外汽车保险业务的发展已经开始深化和细化，这对于我国处于起步阶段的汽车保险的发展大有裨益，可以通过借鉴学习国外关于汽车保险的好的方法，甚至法律、法规，使我国汽车保险朝着科学、健康的方向发展[J]。

3.2中国汽车保险的发展进程

3.2.1萌芽时期

中国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。

汽车保险进入中国是在鸦片战争以后，但由于中国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，中国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。

3.2.2试办时期

新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。

但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。

于是，