村镇银行三年发展规划设计.docx

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村镇银行三年发展规划设计

*******村镇银行三年发展规划

（2012－2014年）

一、发展远景

作为新兴的村镇银行，*******村镇银行将以********区域内农民、农业、农村经济和微小企业为主要服务对象，借鉴**************在开展农村金融业务方面的经验，构建方便村镇居民、支持“三农”经济发展的现代化零售银行；并将遵循“立足‘三农’、依法经营、创新发展”的经营理念，强化激励与约束机制，严格内控管理，实现数量与质量、规模与效益的全面协调和可持续发展。

二、发展计划

（一）业务发展目标

1.经营机制

通过三年的发展，*******村镇银行将建立完善的董事会制度、监事会制度，建立完善的议事规则，科学设置业务流程和管理流程，精简设置职能部门，确保机构高效、安全、稳健运行。

保证各项决策及时、准确的执行。

2.目标市场

*******村镇银行股份有限公司的经营宗旨是服务“三农”，在满足农户小额贷款、微小企业贷款需求的同时，积极开拓以种植业大户、养殖业大户、科技示范户、个体工商户等为目标客户的信贷业务，解决中小型企业特别是小企业、微小企业融资难的问题，改进服务流程和业务方式，争取每年新增贷款中有更大的比例用于支持“三农”发展。

3.资金投向

资金投向计划表

单位：

万元

项目

存款金额

贷款金额

4.发展战略及网点布局

*******村镇银行股份有限公司设立后，按照“精简、高效”的原则设置分支机构和内设机构，实行统一领导、垂直管理。

设立营业部、*****和*****三个部门。

村镇银行成立后，业务可以覆盖周边地区。

为了更加方便为偏远地区提供金融服务，计划在三年内拟设立4-10家分支机构。

5.业务规模及资产组合

业务规模及资产组合计划表

单位：

个、户、万元

项目

分支机构数量

农贷客户数

农贷余额

微贷客户数

微贷余额

小企业户数

小企业贷款余额

合计户数

合计贷款余额

（二）财务发展目标

1.财务预测

预计*******村镇银行小额信贷业务将逐步发展，小额信贷贷款余额在****年争取达到****万元，****年争取达到****万元，****年达到****万元；小额信贷利息收入****年实现****万元，***年实现****万元，***年实现***万元；利润**年争取实现**万元，**年争取实现**万元，**年达到**万元。

2.利润分配方案

*******村镇银行经营前三年实现的利润，通过转增资本方式扩大村镇银行的资本金，提高村镇银行的资本充足率，增强村镇银行抗风险能力。

（三）风险管理目标

1.风险控制策略及目标

*******村镇银行股份有限公司尝试利用以下方式实现风险的有效管理：

数据挖掘：

数据挖掘是指从收集的大量信贷申请和还款历史数据中发现潜在有用的和尚未为人所知的模式的过程。

这些模式、关联和关系可以提供有用的信息，帮助银行进行贷款的审批、监督和交叉销售。

数据挖掘的具体目标包括：

（1）市场的细分：

识别纪录良好客户群和纪录不良客户群的各自特点；

（2）欺诈检测：

甄别最可能存在欺诈行为的交易；

（3）针对性营销：

识别应向哪些客户提供额外的信贷产品或给予他们比现有贷款更好的条件，以增加银行的盈利和客户的忠诚度；

（4）趋势分析：

揭示典型客户的月度差异，以及经济领域或财务比率的背离。

2.信用评分

信用评分是指利用潜在客户的数据对向其发放贷款所存在的风险自动进行客观计算的过程。

应用评分系统赋予各信用关联因素一定的分值，最后的评分反映该笔贷款的风险程度。

3.风险管理模型

除了频繁的数据挖掘评估外，还应该使用风险管理模型来获得经常性的信用风险评估结果。

风险管理模型包含按微贷中心、经济领域及其它因素分类统计的拖欠报告以及未来的信用评分报告。

4.过程质量管理

信贷质量是一长串相互交叉过程的产物，即每天进行的与贷款相关的操作都会影响到信贷质量。

因此在*******村镇银行开展小额信贷过程中，要严格按照《贷款风险分类指导原则》、《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》、《金融企业呆帐准备提取管理办法》等文件法规的要求，依据安全履行合同、及时足额偿还的可能性将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五个类别（后三类合称为不良信贷资产），按照“落实责任、动态调整、定期分析、科学考核”的要求，逐步建立和完善贷款风险管理制度。

明确*******村镇银行行长为信贷资产风险分类工作第一责任人，并将责任分别落实到有关责任人，做到人员落实、任务落实、措施落实。

5.不良贷款控制指标

新增不良贷款比率将不超过0.1%，三年内不良贷款比率控制在0.25%以内，年度计划为：

2012年，不良贷款年末控制在0.1%，余额控制在**万元以内；2013年，不良贷款年末控制在0.2%，余额控制在**万元以内；2014年，不良贷款年末控制在0.25%，余额控制在**万元以内。

6.资本充足率达标及资本补充计划

*******村镇银行股份有限公司的资本充足率不低于8%，在未来三年经营中利润分配以增加资本能力为目标，将*******村镇银行实现的利润转增资本。

制定符合现代商业银行发展的资本管理机制，资本的筹集和使用必须合理、稳步、有序进行，保持适度的资本规模，使资本既能完全覆盖风险，又能兼顾股东利益最大化，同时优化资本结构。

资本补充主要渠道有：

一是在资本不足时，增资扩股补充资本；二是增发职工股，增加股本；三是通过完善自身资产质量，提高盈利能力，创造更多的净利润稳步增加资本。

并在此基础上，对资本的充足性实施动态监控。

7.呆账准备提取方案

一般准备余额不低于风险资产期末余额的1％；专项准备按照关注类计提比例为2％；次级类计提比例为25％；可疑类计提比例为50％；损失类计提比例为100％。

8.风险处置预案

在银行的经营管理过程中，防范风险是基础。

*******村镇银行要大力推动以扁平化管理为核心的风险管理体系建设，进一步强化村镇银行内部风险治理，对风险进行充足拨备，提升自身的抗风险能力。

建立起高效的风险控制系统，提高风险管理效率，切实做好风险防范工作。

尽快建立和完善信贷担保体系。

建立执行政策与防控风险管理责任制，营造良好的政策环境，形成各部门积极参与、联手协作、齐抓共管的局面。

（1）加强贷款风险管理。

设计科学合理的信贷流程、信贷政策和制度。

借助****************的管理信息系统，使贷款的大部分过程都将实现自动化，包括减少人为错误的内部控制环节。

持续的培训可以将业务操作中遇到的问题逐步改进并形成群体知识，以减少执行过程中的操作失误。

同时也会对贷款欺诈行为进行强有力地监管。

（2）科学的预警系统。

借鉴*************************在农村的信贷方面已经总结出的贷后管理制度和风险预警系统，针对出现风险预警信号的地区，信贷员将于第一时间赶赴现场，了解情况，并提出解决方案。

例如：

农业贷款受气候影响较大，为了降低这种不可控的风险与气象局合作，气象局定期向村镇银行提供信息，村镇银行将信息与农户共享，并为农户提供一些具体预防灾害的财物支持。

（3）清收措施。

无论多么完善的信贷制度、政策和风险预警系统，也不能保证不出现不良贷款，出现不良贷款后，我们将采取如下措施：

一是针对不良贷款借款人信贷员需要根据规定进行电话催收、上门催收发放逾期通知单。

二是信贷员对产生不良贷款的借款人进行家访并且现场通知担保人。

三是在经过屡次催收之后借款人还没有还款的，业务管理部负责人及客户经理约见借款人及保证人,了解经营情况及产生不良贷款的原因并向他们讲解其危害,告知保持良好信用记录的重要性。

四是对于经营正常，但是由于临时困难导致还款压力较大的客户，我们要求其偿还贷款后重新根据经营情况尝试重组贷款。

五是对于一些还款意愿较差的客户发送律师函，督促其还款:

（4）诉讼。

对于还款意愿差的借款人，我们将采取法律诉讼手段。

（5）核销。

对于贷款拖欠超过相关核销政策规定天数后将被冲销，但将坚持“账销、案存、权在”继续向借款人及担保人追偿贷款。

未来三年主要经营指标预测表

单位：

万元、%、户

项目

资产

其中：

各项贷款

农业贷款占比

负债

其中：

各项存款

所有者权益

不良贷款占比

新增不良贷款占比

核心资本充足率

资本充足率

资本收益率

资产收益率

各项收入

各项支出

利润总额

企业所得税

净利润

客户

机构

三、实施策略

（一）创新经营思路

通过资金换取资源，合理分割价值链条，进一步整合上、中、下端的市场资源，促进传统农业向现代化农业转型。

1.整合农村市场的上游的种子、化肥、禽雏等，中端的生产、土地、耕种、养殖等，下游的销售、加工、运输等，扶持龙头企业，带动产供销、农工贸、农技贸紧密结合的产业发展。

2.拉动生产性投资

利用规模经济降低各环节成本，平衡各价值链条利益关系，形成农户与市场、生产与流通、供给与需求的无缝对接的联结机制，将各环节节约的成本转换为农民的收入。

3.刺激农民生产性投资意愿。

通过整合价值链条，提高农民抗风险能力，降低农民投资风险系数，降低农民交易费用和交易风险，增加投资收益。

4.改善农民以个体分散决策为基础的日常投资和生产方式，提高信息传递效率和资源配置效率，通过榜样力量消除农民以家庭为基本组织单位的天然排斥商业化市场动作机制的传统习惯。

5.积极推出针对农村现状的创新性的金融产品，降低农民的融资交易成本和隐性成本，提高农民的收入。

（二）完善本行的法人治理，优化组织设计

实行“一级法人、统一核算、单独考核、分级经营”的管理体制。

设立董事会。

董事会是本行最高权力机关的执行机构，对股东大会负责，由*名董事组成，设董事长*名，董事长由全体董事选举产生。

设立监事会。

监事会成员*人，其中职工代表*人，由本行职工代表大会选举产生。

实行董事会领导下的行长负责制。

行长执行董事会的决议，负责本行的日常经营管理。

行长由董事会聘任。

实行简单高效的组织机构设立，提高工作效率。

以业务线为基点，设立营业部、业务管理部和综合管理部。

具体负责窗口服务、信贷服务及营销、综合管理等事项。

（三）强化风险管理

根据业务需要设置工作岗位，明确相应的职责和权限，各个岗位形成正式、成文的岗位说明书和清晰的报告关系。

对关键岗位实行强制休假制度。

强化贷款检查制度。

一是进行市场调研，进行行业分类，培育优质客户群体，满足客户的信贷需求；二是注重贷款的第一还款来源，增加抵押贷款比重；三是完善贷款检查制度，定期进行贷款检查，保证贷款按借款用途使用；四是建立和完善公司贷款业务流程，并按照流程进行信贷管理，实行贷款责任人制度，控制贷款风险；五是加强贷后管理工作，及时掌握借款人的经营和贷款使用情况，建立预警机制，化解信贷风险；六是及时进行贷款质量分类，针对不同质量贷款分别采取措施进行化解风险；七是加强借新还旧管理，每笔贷款的发放要根据借款人的资金循环周期确定贷款期限，增加分期还款合同比重，控制“借新还旧”比例。

（四）完善服务配套措施，发挥后勤保障作用

强化费用管理。

根据运作实际，对可控费用全面量化指标，并制定相关制度规定并贯彻执行，降低成本和费用支出。

推行规范管理，全面提高工作效率。

建立科学的运营模式，建立全面风险管理的各项管理制度、工作流程，统一下发执行，同时建立推行和考核办法，高效率贯彻规范性制度管理办法，使经营和管理工作不断步入规范化、程序化轨道。

深化企业文化建设，维护和提升本行形象。

开展不同形式的企业文化活动，把企业文化不断引向深入，并逐渐形成员工的自觉行为。

加强员工教育培养，不断改变和提升员工心态和行为，使整体习惯和形象得到升华，并形成事业成长的动力。

（五）强化人力资源管理，优化资源配置

加强人力资源管理，发挥员工的主观能动性。

实行合同化管理；理顺工资构成，建立考核办法，形成以贡献为主导的绩效薪金制度；建立人才招聘、流动、储备、任用等系列标准和办法，使人力资源整合规范化；制定符合公司实际的员工离职办法、奖惩办法，建立竞争机制，优胜劣汰，使人力资源充分流动起来。

通过内部岗位技能培训、外部管理技能培训、职业经理人技能提升培训，强化培训力度；强化市场营销人员的各种营销技能。

导入岗位任职资格体系，逐步提高岗位素质要求，实行岗位价值评估。

（六）开发业务信息系统，提高业务处理能力

坚持“科技兴行”思想，充分发挥信息系统功能，提升经营管理服务手段。

一是根据业务特点，建设综合业务信息系统，实现“综合柜”服务；二是完善业务功能，实现全辖的营业网点业务通存通兑；三是建设财务管理系统，形成财务管理集中核算，实现全行一本帐，提升财务分析和科学决策手段；四是建设信贷信息管理系统，有效收集、管理客户信息，科学有效的评价客户价值。

（七）加强安全管理，促进各项业务发展

定期检查各部门安全防范情况，发现隐患及时排除，组织有关人员进行安全防范知识培训，开展岗位练兵活动，提高防范意识，保障各项经营管理活动的有效开展，做到无盗、抢案件发生。

社会综合治理工作达到市级先进单位。

二〇一一年十一月二十一日