授信融资优缺点.docx

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授信融资优缺点

授信融资优缺点

授信融资优缺点优：

①为客户向银行借款减少了繁琐的贷款检查程序，节约了双方的时间。

②可以为信用记录良好的贷款企业提供更多更便利的信用服务。

③授信是有额度的，物流企业自身的信用担保得到有效控制。

缺：

①银行，物流企业和贷款企业之间长期合作，为了各自利益，经营时会出现分歧，降低贷款效率。

②存在信贷风险，我国存在社会信用机制不健全，监管机制不完备，信息不完全的问题。

垫付货款优点：

1．加快了客户的流动资金周转，有助于改善客户的财务状况，而且为客户节约了存货持有成本和拥有及运作物流服务网络的成本。

2．消除发货人资金积压的困扰，减少摩擦，对第三方物流供应商而言，其盈利点是将客户与自己的利害连在一起。

缺点：

垫付货款也是存在风险的可能钱货两空。

物流公司在日常交易活动中，要事先了解清楚托运方的真实身份，切忌轻易帮对方垫付货款、运费等，以免给公司带来不必要的损失。

除此之外，应该了解清楚对方的资信状况，以免当对方托运公司出现破产等不良情况时，给公司带来经济损失。

盈利模式从盈利来看，厂商获得了融资，银行获得了利息收入，而物流企业也因为提供了物流信息,物流监管等服务而获得了利润。

物流企业的收益来自两个方面:

第一，存放与管理货物向买方企业收取费用；第二，为银行提供价值评估与质押监管中介服务收取一定比例的费用。

代收货款具体流程

1.发货人发货并注明代收货款款项

2.货运公司提货

3.货运公司发运及运输过程

4.通知收货人提货并通知代收货款

5.收货人验货并缴纳货款

6.货运公司收货人城市办事处记账

7.代收信息回传发货人所在城市办事处

8.通知发货人拿取代收的货款

代收货款存在的风险

卖方面临着货物遗失的风险

进而引起买家的不信任

物流公司不按时回款的风险

货款被挪用的风险

物流公司同时卷款卷货风险

物流公司一旦货遗失，面临着买卖双方的信任危机；资金出现丢失或者金额不相等的风险；代收货款单据遗失风险；买方跑路的风险

买方面临着收不到货的风险

代收货款的业务模式对买家是相对有利的，对卖家的风险较大。

不过现在是买方市场，顾客利益至上，维护了我们的利益，这种模式还是不错的。

信用证的开立1.开证的申请进出口双方同意用跟单信用证支付后，进口商便有责任开证。

第一件事是填写开证申请表，这张表为开证申请人与开证行建立了法律关系，因此，开证申请表是开证的最重要的文件。

2.开证的要求信用证申请的要求在统一惯例中有明确规定，进口商必须确切地将其告之银行。

信用证开立的指示必须完整和明确。

3.开证的安全性银行接到开证申请人完整的指示后，必须立即按该指示开立信用证。

另一方面，银行也有权要求申请人交出一定数额的资金或以其财产的其他形式作为银行执行其指示的保证。

4.申请人与开证行的义务和责任开证行对申请人所承担的责任：

首先，开证行一旦收到开证的详尽指示，有责任尽快开证。

其次，开证行一旦接受开证申请，就必须严格按照申请人的指示行事。

申请人对开证行承担三项主要义务：

（1）申请人必须偿付开证行为取得单据代表代向受益人支付的贷款。

（2）申请人有向开证行提供开证所需的全部费用的责任

信用证的通知1.通知行的责任2.信用证的传递方式3.有效信用证的指示

信用证的履行1.单据的提交2.交单时间的限制

（1）信用证的失效日期；

（2）装运日期后所特定的交单日期；（3）银行在其营业时间外，无接受提交单据的义务。

3.交单地点的限制

受益人的审证1买卖双方公司的名号和地址写法是不是和发票上打印的公司名号和地址写法完全一样？

2.信用证提到的付款保证是否符合受益人的要求？

3.信用证的款项对吗？

信用证的金额总数应与合同相吻合并包括该合同的全部应付费用。

4.付款的条件是否符合要求？

5.信用证提到的贸易条款是否符合受益人原先提出的要求？

6.是否赶得上在有效期和货运单据限期内把各项单据送交银行？

7.能提供所需的货运单据吗？

8.有关保险的规定是否与销售合同条款一致？

9.货物说明（包括免费附送的物品）、数量和其他各项写对了吗？

什么是货权质押货权质押是指开证银行根据进口企业综合授信评级情况，在进口企业交纳一定比例信用证保证金后，对扣除保证金后余额部分以该信用证进口货物的未来货权作为质押，为进口商开立具有一定杠杆比的信用证或向其提供押汇等融资业务

货权质押的方式：

一种是抵押物在质押期间不发生变动的静态货权质押，另一种是抵押物在质押期间发生变动的动态（滚动）质押。

特点：

一是融资以物权控制为核心。

二是资金流、物流和信息流相互关联制约。

三是自偿性融资模式。

货权质押的好处   对客户：

在没有其他抵质押物品或担保的情况下，从银行获得授信；

利用少量保证金扩大采购规模，在商品价格上涨的情况下获得杠杆收益；有可能因为信用证方式一次性大量采购从商品卖方处获得较高折扣；有可能提前锁定价格，防止涨价风险。

对客户关联方：

实现大额销售； 采用信用证方式结算，避免企业的信用风险；可以利用收到的信用证在国外银行融资，缓解资金压力。

进口信用证项下货权质押是银行根据进口商的申请，在进口商根据授信审批规定交纳一定比例的保证金后，对减免保证金部分以信用证项下的货权作为质押而开立信用证。

我行通过控制信用证项下的货权，监控进口商的买卖行为，并采取必要风险控制手段而开展的一种封闭式的短期融资授信业务

如何办理货权质押1 符合我行信贷政策指引和其制定的货押业务借款人的标准；2其在我行和其它银行已开出的信用证无垫款，且无其他不良资产；3 以我行为办理国际业务的主要银行且办理国际业务时间超过一年；4 符合我国外贸、外汇管理有关规定，无走私、偷漏税、逃汇、套汇记录；

5 信用证下进口的商品为其主营商品，货源和内销渠道稳定、通畅，正常情况下可依靠销售收入进行信用证付款或归还我行授信；

6信用证受益人与供货方有稳固的购销关系，供货方应是实力较强、有一定行业知名度的大型企业，所处行业具有持续发展空间。

需要提供的资料1 有关部门颁发的可经营进口业务的批文复印件；2 国税登记证复印件；3 开证申请书；4进口商品属配额、许可证管理的，提供相应的配额批文和许可证复印件；5 进口合同、内销合同；6 如需要押汇，须提供进口押汇申请书；7代理报关委托书、代理申报检验检疫委托书（如需要）；8其他我行认为需要提供的资料。

一比较各物流金融模式，说明不同企业在选择物流金融模式的时候应注意什么？

银行选择仓单质押模式应该注意的问题对仓单质押项下的货物应该注意的问题

1.所有权明确，不存在与他人在所有权上的纠纷2.无形损耗小，不易变质，易于长期保管;

3.市场价格稳定，波动小，不易过时，市场前景较好;4.适应用途广泛，易变现;5.规格明确，便于计量;6.产品合格并符合国家有关标准，不存在质量问题;多操作于钢材、有色金属、黑色金属、建材、石油化工产品等大宗货物。

买方企业选择仓单质押模式应该注意的问题：

1.银行、物流企业、企业之间的信用2.按时向银行缴纳款项3.与物流企业和银行信息的及时交互4.交款和提货单据准确。

银行选择买方信贷模式应该注意的问题：

一是要认真选择客户即要选择优秀的买方和卖方。

避免卖方银行面临较大的信贷风险。

二是银行要严格“贷款三查”制度。

卖方银行在决定贷款给买方前必须派人赴买方进行认真的贷前调查，切实弄清卖方的股本构成、经营状况、财务状况、市场状况以及未来发展等方面的情况,放款时

要进行认真的贷时审查;放款后也要定期进行认真的贷后检查。

三是银行要严格操作程序,完善各项担保手续,确保银行资金安全。

授信融资模式和仓单质押模式是相似的，区别在于：

1银行基本上不参与该质押贷款项目的具体运作；2质押贷款由物流公司发放，程序更加简单，形式更加灵活；3节省银行与供方企业的费用，因为节省了物流企业承担价值评估的中介服务。

企业选择授信融资应该注意的该模式的特点1.企业与物流企业之间的信用2.按时向物流企业缴纳款项3.与物流企业信息及时交互4.交款和提货单据准确

垫付货款时的相关特点第三方物流企业必须首先为提货人的采购活动垫付货款，然后再向提货人收款。

但是在实际运作中，总是存在着货物不符或者顾客不完全满意的情况，此时需要发货人根据合同无条件回收货品，并且按照一定的比例支付运费。

而且，对第三方物流企业而言需要较强的资金实力以缓解垫付货款所带来的资金压力。

 垫付货款时，用了物流企业的一部分资金，这种模式常见于B2B业务中企业选择垫付货款时应该注意1.物流企业应具备完善的信息系统，要建立自己的数据库2.货物质量和市场价格的稳定，且要注意商品信息是否真实3.银行要根据物流企业提供的商品信息及商品的流动情况之类的信息，来确定是否提供贷款，4.物流企业能与银行形成战略合作伙伴关系

垫付货款和代收货款模式的比较：

相同点：

1两者都属于代客结算业务2两种模式的资金在交付前有一个沉淀期不同点：

1、垫付货款模式常见于BtoB业务中,而代收货款模式常见于BtoC业务并且已经在发达地区的邮政系统和很多中小型第三方物流供应商中广泛开展。

2、从业务流程方面看，垫付货款中的第三方物流所承担的风险大于代收货款，但是垫付货款中发货人的风险由于物流企业的垫付货款有所减少。

企业选择信用证担保应该注意：

物流公司开展此业务对采购商的选择应该非常严格，可以从已有的老客户中进行选择；对新客户则要运用先进的管理信息系统对其进行评价，然后根据评价结果来决定要不要和这家采购商进行合作；即使是具有先进的管理信息系统并且管理水平也高的物流公司，也要和信用度高的采购商合作开展此项业务。

银行应考虑第三方物流企业能否按期偿还贷款本息及其他金融服务的费用。

第三方物流企业利用银行的授信额度内的资金自主选择物流金融服务对象并全程监控服务过程，需防范市场风险以及防范借款企业的违约风险。

物流企业必须对采购商的经营情况及信用情况非常了解，并且只能选择经营业绩好、信用度高的开展合作；本身必须具有一定的实力及规模，能提供供应商需要的担保供款。

担保模式适用于物流企业提供的服务相对多样的地区，第三方物流企业资金实力比较雄厚，可以承担较大的风险。

保兑仓模式四方盈利分析

1买方企业：

银行为其提供了融资便利，解决全额购货的资金困难。

买方可以通过大批量的订货获得生产商给予的优惠价格，降低销售成本。

而且对于销售季节性差异较大的产品，可以通过在淡季批量订货，旺季销售，获得更高的商业利润。

2卖方企业：

通过增强经销商的销售能力，解决了产品积压问题，扩大产品的市场份额，从而获得更大的商业利润。

其次，锁定销售渠道，在激烈的市场竞争中取得产业链竞争优势。

再次，无须向银行融资，降低了资金成本，同时也减少应收帐款的占用，保障了收款。

3银行：

通过保兑仓的业务，能获取丰富的服务费及可能的汇票贴现费用，同时也掌握了提货权。

4物流企业：

物流企业的收益来自两个方面,第一，存放与管理货物向买方企业收取费用；第二，为银行提供价值评估与质押监管中介服务收取一定比例的资费。

二、对各种物流金融模式进行盈利分析，同时提出一种创新模式。

创新模式流程：

1.物流企业向保险公司申请代理保险业务。

2.保险公司授予其一定保险范围。

保险公司根据物流企业的信用情况以及运营状况，授予保险额度，状况越好，额度越大，即物流企业收取的保险费比例越大，进行理赔时也相应承担更大比例的赔偿。

3.客户将货物存储于物流企业。

4.客户向物流企业进行投保。

5.物流企业开出仓单。

6.客户拿着仓单去银行进行质押。

7.银行拨给客户贷款。

（8.如若出现意外情况属于保险范围内，客户可从物流企业获得相应的理赔。

）

四方保兑仓模式①买卖双方签订购销合同,共同向银行申请办理保兑仓业务;②银行审查卖方资信状况、回购能力,与供应商签订回购及质量保证协议;③.银行与仓储监管方签订仓储监管协议;④.卖方在银行获取既定仓单质押贷款额度,银行签发以卖方为收款人的银行承兑汇票或开立信用证;⑤.卖方在收到银行同意对买方融资的通知后,向指定仓库发货,取得仓单;⑥.卖方将仓单质押给银行,银行开立银行承兑汇票,将银行承兑汇票交付卖方;⑦.买方交提货保证金,银行释放相应比例的商品提货权给买方;⑧.买方获得商品提货权,去仓库提取相应金额的货物;重复⑦和⑧流程,直至保证金账户余额等于汇票金额;汇票到期保证金账户余额不足时,卖方于到期日回购仓单项下质物。

融通仓的服务功能------为第三方物流开辟新的增值服务1.融通仓提供的一体化服务可以解决质押贷款业务的外部条件瓶颈。

在质押业务中，融通仓根据质押人与金融机构签订的质押合同协议中的质押货物存储地点不同，对企业提供两种不同服务。

1对寄存在融通仓仓储中心的物资提供仓储管理和监管服务。

2对寄存的质押人经金融机构确认的其他仓库中的物资提供监管服务，必要时才提供仓储管理服务。

2.信用整合与信用再造功能融通仓作为连结中小企业与金融机构的综合性服务平台，具有整合和再造企业信用的重要功能。

融通仓与金融机构不断巩固和加强合作关系，依托融通仓设立中小企业信用担保体系，金融机构授予融通仓相当的信贷额度，以便金融机构、融通仓和企业更加灵活地开展质押贷款业务，充分发挥融通仓对中小企业信用的整合和再造功能，帮助中小企业更好的融资问题。

融通仓的服务功能------为银行提供新的贷款对象在物流运行过程中，发货人将货权转移给银行，银行根据物品的具体情况按一定比例（如60%）直接通过第三方物流将货款交给发货人。

当提货人向银行付清货款后，银行向第三方物流企业发出放货指示，将货权交给提货人。

当然，如果提货人不能在规定的期间内向银行偿还货款，银行可以在国际、国内市场上拍卖掌握在银行手中的货物或者要求发货人承担回购义务。

从上可见，银行在融通仓运作中起了核心作用，考虑到中国的物流费用要占到GDP的20%左右，也就是要达到2万多亿元的规模，应该说融通仓可以给银行带来很好的商机，一方面是比较可靠的贷款对象，一方面是很好的服务收入来源。

融通仓的服务功能------为中小企业融资提供新渠道融通仓为中小企业融资提供新渠道，企业在货发以后就可以直接拿到相当大比例的货款，大大加速了资金的周转，对那些从事高附加价值产品、供应链内部联系相当密切、发货频率很高的产业而言（例如，电脑、手机、家用电器），融通仓带来的收益就特别可观。

就是对那些价值不很高但是规模相当大的重化工而言，由于其发货数量大，总体的货值也很大，融通仓对他们也是很大的福音。

融通仓融入区域分销供应链之中由于市场需求存在季节性特征，通用型产成品库存将大量占用资金。

企业产成品下生产线后直接运至融通仓储存，以备销售旺季之所需。

企业以该批成品库存作质押，获得金融机构质押贷款，并以产品销售收入分批偿还贷款。

融通仓作为企业分销供应链的一环，提供良好的仓储服务，并作为质押人企业的承运人或协助承运人仅是安排出货，保正企业产品分销物流的顺畅。

风险控制银行1.在融通仓融入区域分销供应链运作模式中为保障金融机构的利益，企业在质押权人金融机构开设专门账户，此时通常要求企业实行款到发货的销售政策。

或是与企业另有规定，按企业销售订单确认质物出库。

2.银行对物流企业的规模、经营绩效、资产负债比例以及信用等级进行考察，或确保符合国家产业政策，有市场发展前景后，再授予物流企业一定的信用额度。

第三方物流1事前对各企业的资信状况进行一定的了解2严格执行质押监管协议和业务流程，质物解除质押和置换，一定要有质权人的凭证3对于总量控制的监管货物，实时掌握出入库和日消耗的情况，对超出质物的安全点，要提醒出质人补货或增加保证金，同时通知银行

应收账款质押贷款操作流程：

1.向银行提出应收账款质押贷款的书面申请2.银行根据企业信用状况、质押财产等方面进行审核和评价3.若银行确认可以贷款，双方签订合同，同时办理应收账款质押登记4.银行为借款人提供贷款5.借款人按期还款

产生风险原因：

质物风险：

一是质物选择不当,银行没有选择市场需求量大、易储存、市场流动性强、价格变化小的质押物,导致发生风险时,质物不能及时变现。

二是监管机构即物流机构保管不善,在质押期间,物流机构对商品性质认识不清,保管设备使用不当,温湿度控制不力,防偷防盗机制落实不到位等等原因造成质押物在数量和品质上发生变化,影响变现。

三是评估体系不够健全,对质押物的合法性缺乏有效的识别,对质押物数量变化时价值的判定失误等都会产生质物风险。

操作风险：

物流金融业务是通过对出质人的资金流和物流的全程控制来控制风险的，其业务流程较复杂，操作节点较多，物流金融业务从业人员不仅要熟悉相关金融业务,还要熟练掌握质押物及其所属的行业情况,对市场走势要有准确的判断，并具备敏捷的思维判断能力和应变能力。

对于第三方物流企业，由于组织机构、管理体制和监督机制不健全，工作人员素质不高，管理层决策发生错误，运输、存储不当造成质押物损毁、丢失，由于监管企业资质差、监守自盗，以及对质物的定价评估不够公正、准确等，都会造成质物不足或落空的风险。

对于银行来说,物流金融的创新之处就在于将仓单甚至物流过程纳入质押对象,这势必牵涉到对仓单和物流过程的定价评估问题。

对银行内部来说，由于内部人员作弊和操作失误，使得银行的利益可能会受到损失。

由于介入物流金融业务的时间不长，金融机构在贷款工具设计、资金筹集、风险管理方法和内部监控方面经验不足，又受到各种制度、法律的瓶颈制约，也难以避免操作疏漏和失误。

包括了法律风险，中国物流金融处于起步阶段，物流金融法律不完善，甚至有些方面出现无法可依的情况。

信用风险：

目前，我国完整的信用体系尚未形成，金融机构无法利用自身的专业优势对企业的发展前景作出全面正确的判断。

融资企业的信用风险，包括货物的合法性，客户的诚信度等，中小企业在采购数据、生产数据、销售数据等方面，也可能对金融机构采取虚假或不实信息的行为,使金融机构因无法获得真实数据,而不能采取相应的管理措施来降低资的使用风险。

物流企业作为第三方介入融资过程，一方面可能会为拉拢自己的客户而向金融机构提供虚假数据，从而给金融机构造成误导;另一方面由于物流企业所搜集的信用风险管理数据信息只是原始数据,在制造企业和物流企业间存在信息不对称的情况下,信用风险管理决策的正确性就存在着很大的风险。

商业银行信用风险与社会的金融生态密切相关，而我国既未建立全国统一的信用评估系统，也没有严厉的失信惩罚,这就使得物流金融这一金融业务在实施过程中缺乏社会信用保障，当物流金融进入社会金融生态系统时，信用坍塌后的多米诺骨牌效应也会导致这种失衡现象在物流金融业务中出现。

市场风险：

市场风险主要包括质押物的价格风险和变现风险等。

具体表现为政策制度、经济环境的改变引起质押财产价格波动，金融汇率造成的变现能力改变等。

在买方市场时代，产品的更新换代速度越来越快，质押商品的品牌或质量如出现重大负面影响事件,也会严重影响其销售。

质押物变现风险是指银行在处置质物时，可能出现质物变现价值低于银行授信质押物价值或无法变现。

由于这种环境的变化带给物流金融的风险是发生在企业以及银行的外部，并且是无法控制的，因此对企业和银行来说，由于市场因素带来的各种损失是难以避免的。

1防范来自金融企业的风险：

物流企业为中小企业提供物流金融服务的基础是对中小企业有着充分的了解。

物流企业可以从中小企业地宫的自身资质手续、历史经营记录，以及其在金融系统融资和担保记录中全面了解和评估合作企业的经营能力和信用状况，建立完善的客户档案。

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物流企业应尽量避免与资信不佳的客户合作，同时与优质客户建立长期稳定的合作关系，病定期走访客户。

若发现客户出现销售量显著下降或高管人员岗位变动等状况，物流企业要及时采取应对措施，减少因此而造成的损失。

此外，为防范由于质押物的合法性而造成的风险，物流企业可以要求客户提供有关的单据来确认货物的合法性，如购销合同，发票，货运单等。

2、防范来自质押货物的风险：

为了规避质押物选取而带来的风险，所选的质押物最好是物理及化学性质稳定、价格容易确定且相对稳定、市场需求量大、变现能力强的大众商品。

其次，物流企业可以通过控制贷款期限的长短、质押贷款的比例，设立风险保证金制度等手段减少质押物市场价值波动而带来的风险。

此外，物流企业还可以通过参考历史统计资料、收集市场信息、请教相关行业认识等办法提高质押物价值评估的准确性。

针对质押物的安全风险，物流企业要加强仓储设施和安全设备的建设，提高监管员的安全意识，还可以看通过对质押物进行投保来转嫁安全风险。

3、防范物流企业操作过程的风险：

物流企业应经常与金融机构、中小企业进行业务协调和沟通，实现信息共享，从而有效避免业务操作过程中出现的风险。

就货物的存量控制而言，物流企业可通过优化业务流程、强化岗位职责、完善货物进出库管理制度等措施来降低风险。

尤其在办理出库业务时，要核对预留印鉴，必要时还须与货主或金融机构联系，取得确认和许可。

当货物的存量降到规定下限时，物流企业应向中小企业发出警告或冻结。

针对操作过程中的仓单风险，物流企业应规范仓单管理制度，空白仓单和仓单专用印鉴要由专人保管。

4、防范物流企业内部的管理风险：

在参与物流金融业务的过程中，物流企业应根据自身的经营状况合理设置组织结构，既要做到分工明确、职责清晰，要互相合作、互相监督，以利于物流金融业务的开展。

其次，在加强物流金融业务人员的专业技能培训的同时，要经常对其进行思想品德教育，增强员工的责任心。

物流企业还要为员工提供合理的薪金和升迁机制，从而避免因此方面原因而诱发的道德风险。

5、规范外部环境的风险：

为进一步规划市场，还需建立统一高效的物权登记制度和电子化、网络化的物权公示系统;完善企业违约后的处理机制，规范违反后质押物的处理流程，有效减少业务的违约损失；建立物流企业、金融机构和中小企业联网的信息网络，加大参与业务各方的信息共享；尽快根据不同的物流金融业务模式制定标准的操作流程，规范仓单的条款和格式，从而促进物流金融业务的快速有序发展。

平台运行机制：

信息反馈和沟通机制保证了参与方对业务运营的信号进行迅速反馈，各参与主体间有效地实现信息共享和同步运作。

在平台上，需要根据各参与方的实际需求设置相关权限、功能模块、响应时间和程序等，从而实现业务中的物流运作、产品销售、价格波动、需求、借款企业经营等核心信息资源在各环节的高效流转与合理化配置，帮助各方有效收集和处理业务信息并迅速做出反应。

实时监控机制用来整合资金流运作管理与物流运作管理，保证封闭式账户的管理、结算和保理等服务以及质押物监管、质押物操作和基本物流环节操作的顺利实现，以保证业务运营信息透明和贷款的安全

应急机制平台需要对风险异动信息进行有效的反馈和共享，以保证对风险异动事件进行及时准确的应急控制，这需要一个有效的应急机制。

这一应急机制设计由组织设计和具体操作程序设计共同构成。

培训机制物流与供应链金融业务信息控制平台是一个由人员和设备构建的复杂系统，因此需要有相应的培训机制以提高参与人员的经验、技术和责任心。

信息增值服务机制用来确保对收集的大量信息进行有效整理和分析，并根据市场状况提供给金融机构、物流企业以及供应链上企业需要的信息增值服务。