网络银行发展报告.docx
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网络银行发展报告
网络银行发展
一、网络银行的简介
1.1网络银行的概念和发展模式
1.2网络银行的特点
1.3网络银行业务范围
1.4与传统银行相比网络银行的竞争优势和劣势
二、网络银行的发展概况
2.1网络银行的发展阶段
2.2第一家网络银行的发展
2.3目前国外网络银行发展状况
三、我国网络银行发展概况
3.1我国网络银行发展的主要历程
3.2我国网络银行的发展规模
3.3外资银行在中国的网上银行业务发展
3.4网络银行发展——以工商银行为例
3.5国内网络银行未来发展趋势
四、中国网络银行走向国际化的建议
五、总结
网络银行发展报告
一、网络银行的简介
1.1网络银行的概念和发展模式
网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。
目前，综观世界各国网络银行的发展，大致有两种模式，即纯网络银行的发展模式和与传统银行相结合的网络银行发展模式。
纯网络银行是狭义的网络银行，指仅仅通过网络为客户提供储蓄、查询、转账等银行服务的金融机构，此类银行出现在美国和欧洲，世界上第一家网络银行美国第一安全银行（SecurityFirstNetworkBank）就是一家典型的纯网络银行。
与传统银行相结合的网络银行是指依托已有的银行网点通过互联网向客户提供金融服务，是目前网上银行存在的主要形式，是传统银行服务的补充和延伸。
1.2网络银行的特点：
（1）网络银行经营成本降低，可以付给顾客优惠的利息；
（2）跨越时间、空间的限制；
（3）削弱了传统银行享有从事中介的优势；
（4）顾客降低了对传统银行的忠诚度；
（5）经营品种进一步丰富多彩，同时银行将提供“量体裁衣”式的个性化服务。
1.3网络银行业务范围）
业务品种
品种简介
基本网上银行业务
包括在线查询账户余额、交易记录，下载数据、转账和网上支付等。
网上投资
国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。
网上购物
网上银行的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。
个人理财
通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。
企业银行
企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。
此外，还包括投资服务等。
部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。
其他金融服务
除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。
1.4与传统银行相比网络银行的竞争优势和劣势
表1：
传统银行与网络银行的竞争优势与劣势
传统银行
网络银行
优势
容易与客户形成稳定的人际关系；
可以获得多方面的客户信息；
现金收付简单；
可以为客户提供便利的货币兑换。
标准化服务、边际费用低；
实时业务处理、效率高；
提供迅速的查询、支付清算转账、币种转换、投资组合变动等服务；
业务拓展性能好、便于充当企业和个人财务的综合管理人。
劣势
效率低、运营成本高；
服务质量取决于员工的素质,不稳定；
对主要范围地域以外的客户影响力小,信息收集成高。
现金、存折等实物处理费用较高；
通过网络获得的客户带有一定的局限性。
从表1中可以看出,在业务优势方面,网络银行与传统银行有着显著差异。
传统银行由于拥有众多的经验网点,采用人工“面对面”服务,容易与客户建立亲善的人际关系,对于区内客户的综合情况较为了解,现金收取与支付不需要花费额外的精力。
网络银行由于采用数字化、开放式的服务方式,在账务查询、转账、代理、数据分析等方面具有传统银行无法比拟的优势，具体的优势有一下三点。
第一,成本竞争优势,网络银行可以降低银行的经营和服务成本,从而降低客户的交易成本。
第二,差异型竞争优势,即网络银行可以突破地域和时间的限制,向客户提供个性化的金融服务产品。
第三,知识优势,在现代信息技术条件下,特别是在网络经济环境下,银行竞争的优先选择因素将是知识因素。
总之,网络银行利用成本竞争优势、差异型竞争优势及知识优势,向客户提供了低成本、高质量的金融服务,改善了商业银行的形象,也扩大了主要客户的来源,提高了商业银行的综合经济效益。
二、网络银行的发展概况
2.1网络银行的发展阶段
第一个阶段是计算机辅助银行管理阶段，这个阶段始于20世纪50年代，直至80年代中后期；这个时期计算机的主要作用是代替手工记账，以提高业务处理速度，因此大多是采用各营业网点的单机操作的模式，每日营业终了后，各网点单独结账并打印有关账表等。
第二个阶段是银行电子化或金融信息化阶段，这个阶段是从80年代中后期至90年代中期，这一阶段在线银行服务的特点是客户的PC机与银行的计算机系统相互独立。
第三个阶段是网络银行阶段，时间是从90年代中期至今。
目前，尽管网络银行与计算机辅助银行管理和银行电子化都是在电脑及其通讯系统上运作的，但网络银行的软件系统不是在终端上运行，而是在银行服务器上运行，因而使网络银行提供的金融服务不会受到终端设备和软件的限制，具有更积极的开放性和灵活性。
因此21世纪银行业的目标是在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、任何方式（Anyhow）为客户服务,故网络银行也被称为3A银行。
2.2第一家网络银行的发展
1994年4月美国三家银行联合在因特网上创建了美国安全第一网络银行（）。
1995年10月美国安全第一网络银行在网上开业。
开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。
于是更有若干银行立即紧跟其后，在网上开设银行。
随即，此风潮逐渐蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活。
1996年初，美国安全第一网络银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付账单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的账户始终是平衡的。
1998年1月，美国安全第一网络银行通过因特网为用户提供一种称为环球网（WEBINVISION）系统的服务。
1998年10月，在成功经营了5年之后，美国安全第一网络银行正式成为拥有1860亿美元资产的加拿大皇家银行金融集团（RoyalBankFinancialGroup）旗下的全资子公司。
从此SFNB获得了强大的资金支持，力图继续保持在纯的网络银行领域内的领先地位。
被收购后，SFNB业务范围扩大了，人员增加了。
2.3目前国外网络银行发展状况
（1）美国是网络技术发展最早和最快的国家，是网络经济的发源地，也是全球第一家网上银行的诞生地。
目前，美国网上银行发展迅速，主要体现在以下两方面：
首先美国网上银行交易量增长迅速，据艾瑞统计，美国不同渠道的零售银行业务中，目前网上银行业务交易量的增长速度最快，艾瑞预计每年交易量将以超过20%的增长率继续高速增，这个增长速度远高于ATM、银行网点、电话银行等渠道业务的增长。
其次美国网上银行用户稳步增长据艾瑞统计，2006年，美国成年网民中网上银行用户已高达7280万人，2011年突破了1亿。
网上银行在美国成年网民中的渗透正在逐步加深。
（2）欧洲的网上银行起步比较慢，但发展速度却相当迅速。
到2011年末，欧洲已出现了上千家纯网络银行，业务量已占到银行全部业务的25％—30%以上。
在欧洲，英国和瑞士率先开展网上银行业务，但发展最好的却是瑞典，它通过网上银行进行跨国兼并收购，在欧洲各银行中名列第一，在世界居第二，仅次于美国。
三、我国网络银行发展现状
3.1我国网络银行发展的主要历程
1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联网上发布信息，并于1998年3月6日成功办理了我国大陆第一笔国际互联网间的电子交易，从而拉开了中国大陆网络银行的序幕。
随后，招商银行、工商银行、农业银行、建设银行等也相继推出各自的网络银行业务。
经过近9年的发展历程，目前“网银”已经成为中国各大银行的一个重要业务渠道。
表1：
我国各网络银行开通时间
银行名称
网上业务实际开通时间
银行名称
网上业务实际开通时间
招商银行
1997年4月
深圳发展银行
2000年11月
中国银行
1997年6月
广东发展银行
2000年12月
建设银行
1999年8月
福建兴业银行
2000年12月
光大银行
1999年12月
民生银行
2001年6月
工商银行
2000年2月
上海浦东发展银行
2001年6月
中信实业银行
2000年7月
农业银行
2002年4月
华夏银行
2000年10月
交通银行
2002年11月
萌芽阶段：
1996-1997年网上银行服务开发和探索之中
1996年，中国银行（BOC）投入网上银行的开发
1997年，中国银行建立网页，“网上银行服务系统”搭建；
招商银行开通招商银行网站
起步阶段：
1998-2002年各大银行纷纷推出网上银行服务
1998年4月，招商银行在深圳地区推出网上银行服务，“一网通”品牌正式推出
1999年4月，招商银行在北京推出网上银行服务
1999年8月，中国银行推出网上银行，提供网上信息服务、账务查询、银证转账、网上支付、代收代付服务
1999年8月，建设银行推出网上银行服务，首批开通城市为北京和广州
2000年，工商银行在北京、上海、天津、广州等4个城市正式开通网上银行
2001年，农业银行推出95599在线银行；2002年4月推出网上银行
2002年底，国有银行和股份制银行全部建立了网上银行，开展交易型网上银行业务的商业银行达21家
发展阶段：
2003-2010年网上银行品牌建设加强，产品和服务改善成为重点；重点业务发展带动各大网上银行业务快速发展
2003年，工行推出“金融@家”个人网上银行
2005年，交行创立“金融快线”品牌
2006年，农行推出“金e顺”电子银行品牌
2007年，个人理财市场火热带动网上基金业务猛增，直接拉动个人网上银行业务的大幅增长
成熟阶段：
2010年以后网上银行相关法律逐步完善；主要银行的网上银行业务步入稳定发展
同国外网上银行起步早、发展快相比，中国网上银行的发展还相对滞后。
由于国内外的金融业务监管及政策监管等大环境的不同，以及国内银行和国外银行对网上银行业务的态度和投入力度不同，导致国内网上银行在产品创新、服务质量和渠道深入应用等方面都不及国外网上银行。
而这些正是国内网上银行在未来几年内前进的空间所在，相信随着银行的重视程度不断加大、以及用户网上银行使用习惯的逐步培育，中国的网上银行将取得快速的成长，尽早步入成熟期。
我国网上银行地域不均衡突出由于我国经济发展的不平衡，导致我国互联网应用也呈现出东强西弱的格局。
无论是网民的比例还是ＷＷＷ站点数，排在前面的几乎均为东部发达省区，我国网民增量最多的省区也大都集中在东部地区，中西部地区与之相比有着较大程度的差距。
根据ＣＮＮＩＣ发布的中国互联网络发展状况统计报告，我国华北、华东、华南的注册域名比例为85%以上。
网民比例排名前10位的城市主要有北京、上海、天津、广东、浙江、福建、山东、江苏、辽宁、黑龙江。
这在一定程度上反映了我国地区之间的互联网发展水平存在很大的差距。
互联网是网上银行的载体，互联网应用的地域不均衡性直接导致了网上银行发展的不均衡。
3.2我国网络银行的发展规模
根据艾瑞咨询《2011-2012年中国网络银行年度监测报告》数据显示，2011年中国网上银行交易规模达到701.1万亿元，同比增长35.9%。
其中，企业网银贡献八成以上的份额；然而个人网银成长迅速，增速超过企业网银。
十二五期间，若国际金融环境没有显著恶化，国内经济不出现重大动荡，网上银行将依然保持一个平稳的发展速度，但随着行业逐渐步入成熟期，以及手机银行、电话银行等替代产品的发展，网银增长速度将逐年降低，预计2014年左右网银交易规模有可能在现有水平上翻一番。
图12008-2015年中国网上银行交易额规模
从个人网上银行层面来看，工商银行、农业银行和招商银行分别以32.0%、21.4%和10.3%占据了2011年中国个人网银交易额规模市场份额的前三名，三大行占整体个人网银市场份额的63.7%；
从企业网上银行层面来看，工商银行、建设银行和中国银行分别以42.6%、14.8%和10.7%占据了2011年中国企业网银交易额规模市场份额的前三名，三大行占整体企业网银市场份额的68.1%。
图22011年中国网上银行交易规模市场份额分布情况
注释：
2011年中国个人和企业网银交易规模分别为137.9万亿元和563.2万亿元
图32008-2015年中国网上银行交易规模结构
图表4中国2011年主要银行网银月度覆盖人数变化趋势
2011年各网上银行月度覆盖人数基本保持稳定状态，变动不大；
工商银行月度覆盖人数最高，2011年12月，工商银行月度覆盖人数为4556万人，位居第一；
前8大银行中工行、招行、交行、光大4家银行网银月度覆盖人数呈下降趋势，其中招行下降幅度最大，2011年12月相对1月下降28.8%；
另4家银行建行、农行、中国银行、兴业银行网银月度覆盖人数呈上升趋势，其中农行上升幅度最大，2011年12月相对于1月上升29.8%。
2011年中国网上银行创新业务形式不断涌现
2011-2012年中国各大银行纷纷加大网银创新力度，不断拓展业务领域和深度定制，挖掘用户价值，提升用户体验。
个人网银层面，新产品主要聚焦于理财及提升用户体验。
艾瑞咨询认为，面对CPI指数的不断攀升和股市大盘的持续下跌，网民对理财产品的投资需求不断增强。
而通过网银理财可为银行和投资者都带来价值：
对于银行而言，首先，网银渠道便捷，大幅降低人力、营销以及网点等成本；其次，网银服务和创新意识的提升，能有效稳定客户群、提升储户价值、增强银行竞争力；第三，基金、保险等理财产品代销收入大幅提升中间业务收入水平。
对于投资者而言，首先，能享受到收益率更高的专属理财产品；其次，更多的优惠活动，享受更低的手续费率；第三，网银支付更便捷，大幅提升投资操作体验。
但未来在网银理财服务水平，包括系统兼容性、支付渠道多样性、在线客服等方面尚需进一步加强和拓展，以提升客户满意度。
企业网银层面，新产品更注重功能、费率、终端差异化。
一方面针对不同规模的企业提供差异化服务，并进行业务细化和功能创新，从而更切合不同类型的企业需求；另一方面结合智能手机、平板电脑等新兴移动终端设备，及时打通网银移动渠道，满足企业实时账户管理和移动办公的需求。
随着移动通信技术的发展和移动终端的智能化，企业对于实时管理的需求将日益增长，在网上银行之外，企业手机银行将是银行电子渠道的重要组成部分。
3.3、外资银行在中国的网上银行业务发展
中国国内互联网基础设施及网民规模的快速发展，以及国内金融市场的巨大潜力，同样吸引了大批外资银行的目光。
随着2006年12月，中国取消在华外资银行机构所有地域和业务对象限制，外资银行在中国的发展已经步入一个新的阶段，而网上银行作为外资银行相比国内银行的优势业务，将以其先进的产品和服务而取得快速发展，成为国内网上银行强有力的竞争对手。
2002年8月
香港东亚银行网上银行服务中国版启动
2002年12月底
东亚银行正式推出针对中国内地客户的网上银行
汇丰银行正式推出针对中国内地客户的网上银行
2003年1月1日
恒生银行在上海、广州、深圳及福州4家分行面向内地客户推出个人网上银行服务
3家外资银行网上业务针对个人网银个人网银业务集中在查询、转账、开户等基本业务方面
2003年1月28日
花旗银行网上银行服务正式获批、在中国内地率先提供全面网上银行服务首家同时提供面向公司和个人的全面地网上银行服务
2007年3月20日
中国银监会批准东亚、汇丰、渣打、花旗等4家外资法人银行开业以网银为主的电子银行的壮大成为外资银行当务之急
3.4网络银行发展——以工商银行为例
3.4.1工商银行网上银行现有业务介绍
（一）工商银行个人网上银行
个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。
个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。
特色：
1安全可靠：
采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。
②功能强大：
多账户管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示,体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手。
③方便快捷：
24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。
④信息丰富：
可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。
（二）工商银行企业网上银行
企业网上银行是指通过互联网或专线网络，为企业客户提供账户查询、转账结算、在线支付等金融服务的渠道，根据功能、介质和服务对象的不同可分为普及版、标准版和中小企业版。
⑴功能：
企业网上银行业务功能分为基本功能和特定功能。
基本功能包括账户管理、网上汇款、在线支付等功能；特定功能包括贵宾室、网上支付结算代理、网上收款、网上信用证、网上票据和账户高级管理等业务功能。
1基本功能
账户管理：
账户管理、账户对账
收款业务：
批量扣企业、批量扣个人、在线缴费商户服务
付款业务：
网上汇款、在线缴费、金融期货、外汇汇款、电子商务在线支付等
贷款业务：
贷款查询、委托贷款、网上还贷等
2特定功能
贵宾室：
企业财务室、自动收款、预约服务、客户账务提醒、代发工资
企业年金：
计划信息查询、企业信息管理、员工信息管理、文件传输服务、受托业务管理、年金信息通道、投资信息管理
网上信用证：
进口信用证、出口信用证、样本维护；网上支付结算代理；网上收款；网上票据，等功能；账户高级管理等业务功能。
⑵特色：
中国工商银行一直以来以科技和业务创新为动力，致力于为客户创造更多的价值，凭借强大的技术和管理优势，至今企业网上银行已经发展成为集账务信息管理、收付款、资金集中调度、投资理财等十大类服务在内，全方位、一体化的企业客户资金管理平台。
①稳定高效的系统、发达的结算网络。
②强大丰富的产品、持续的更新能力。
③3A（Anytime、Anywhere、Anyhow）式的服务、优质的管理。
提供7×24小时全天候不间断服务，无论地处何方、身处何境，只需接入互联网即可享受迅速优质的银行服务。
④多级组合授权机制，为提供多人顺序授权和无序授权的便捷服务。
⑶收费情况：
证书年服务费、账户年服务费、企业网上银行（普及版）年服务费等。
（三）工商银行手机银行
手机银行（WAP）业务是指工行基于WAP技术，依托移动通讯网络，为手机客户提供的账户查询、转账、缴费付款、消费支付和对公企业账户管理、交易指令处理等自助金融服务的电子银行业务。
工行手机银行（WAP）业务具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点。
主要包括了账户管理、转账汇款、缴费业务、手机股市、基金业务、信用卡、客户服务等相关业务，是手机银行更加的完善和功能强化。
⑴功能
基本功能：
账户管理、转账汇款、个人贷款；
特定功能：
住房公积金、手机股市、基金业务、国债业务、外汇业务、贵金属、帮助等。
⑵特色：
①随身使用。
工行手机银行（WAP）为您提供7×24小时全天候的服务，只要随身携带可以上网的手机，无论何时，您身在何处，均可轻松管理账户、打理财务、缴纳费用，一切尽在“掌”握。
②申请简便。
工行手机银行（WAP）申请便捷，您可以通过工行网站、手机网站、个人网上银行三种方式进行自助注册，也可随时到工行营业网点办理正式注册手续，简单方便（自助注册客户仅可办理账户信息查询和公共信息查询业务）。
③功能丰富。
工行手机银行（WAP）为您提供转账汇款、缴费、手机股市、基金、外汇买卖等金融服务，使您能够随手掌握市场动向，时时积累财富。
④安全可靠。
工行手机银行（WAP）的资金转出功能有严格限制，必须要您本人到柜台去办理签订协议，才能转账、缴费、支付。
同时，工行还采取静态密码、电子银行口令卡等多种手段确保您资金与信息的安全。
⑤快速登录。
为方便您操作，工行推出了“快速登录软件”，您下载安装后，点击手机菜单中的软件图标即可实现一键登录手机门户。
3.4.2工商银行网上银行客户细分
中国工商银行自2000年推出网上银行以来始终把客户的资金安全放在首位。
为了确保网上银行安全运行，中国工商银行根据客户对方便性和安全级别的不同要求，将客户划分为U盾客户、电子银行口令卡客户和静态密码客户三大类。
①U盾（USBkey）客户。
USBkey客户证书是一个带智能芯片，形状类似U盘的硬件设备。
中国工商银行的USBkey称为U盾专门用于保护网上银行客户安全的客户证书。
U盾客户是指申请了个人客户证书（U58key）的客户工行个人客户证书U盾是网上银行的“身份”和“安全钥匙”是目前安全级别最高的一种安全措施。
客户申请了U盾后，网上所有涉及资金对外转移的操作都必须通过U盾才能顺利完成。
在登陆网上银行之后，只要按系统提示将日盾插入电脑的US日接口，输入U盾密码经银行系统验证无误后即可完成支付业务。
个人网银客户通过使用U盾.可以有效防范诸如假网站诈骗、“木马”病毒窃取客户信息等问题。
因此有了U盾，就可以保证客户使用网上银行高枕无忧。
②电子银行口令卡的客户。
电子银行口令卡是中国工商银行为了满足广大电子银行用户的要求综合考虑安全性与成本因素而推出的一款全新的电子银行安全工具。
电子口令卡相当于一种动态的电子银行密码。
电子银行口令卡上以矩阵形式印有若干字符串客户在使用电子银行进行对外转账、B2C购物、缴费等支付交易时网上银行系统会随机给出一组口令卡坐标。
客户根据坐标从卡片中找到口令组合并输入网上银行系统只有当口令组合输入完全正确时才能完成相关交易且该口令组合一次有效交易结束后即失效。
由于网上银行是一种新的组织形态，无论是客户还是银行开展业务的部门均有一个了解、熟悉、理解和掌握的过程技术的发展与成熟也需要相当长的一段时间。
因此发展网上银行其是提高网上银行服务质量，需要着重培养客
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