资产保全最佳法.docx

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资产保全最佳法

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您不理财，财不理您

真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、房产规划、遗产传承规划等内容。

全球公认的财产保全最佳方案保险

人寿保单不纳入破产债权。

《公司法》规定，私营企业和合伙企业都需要业主承担无限责任，偿债范围包括了业主的私有财产。

我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。

案例：

美国安然公司202*年破产，其主席及首席执行官肯尼思莱夫妻202*年2月购买了3700万美元的人寿保险。

公司所有资产被破产清算，但这些保险受法律保护。

穷困潦倒的情况下两人按保险合同，每年可从保单中领取92万美元的年金安享晚年。

受益保险金不用于抵债

受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。

我国《合同法》第七十三条规定：

因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可向人民法院请求以自己名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。

注：

最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释

（一）第十二条：

债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：

退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。

合法保单是不被查封罚没的财产

《保险法》第二十四条规定：

“任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

”合法保单财产私有化。

其他理财工具绝不具有的安全性能。

不存在争议的财产分配

《保险法》第六十一条：

人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

案例：

家里的“顶梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所生的儿子为“顶梁柱”留下来的巨额保险究竟属于谁对簿公堂。

辽阳市中级人民法院做出了判决，按照《保险法》中不看“关系”而看“受益人”的原则，将价值216202*元的“天价保单”的赔付额判给了投保人滕某某在买保险时所指定的受益人：

儿子滕某。

《继承法》第10条规定：

“遗产按照下列顺序继承：

第一顺序：

配偶、子女、父母。

……本法所说的子女，包括非婚生子女……。

”让您的财富按照您的意愿支配。

不需要纳税且不能随意质押

《个人所得税法》第四条规定保险赔款免纳个人所得税。

人寿保险的保险单，必须被保险人书面同意，才可转让或者质押。

扩展阅读：

资产保全

资产保全，是理财的一个重要概念，可以简释为让资产保值增值。

保险在让人们透过金钱获得心灵的坦然与安全感，进而像家人传递一份深切爱的同时，它在商业社会的今天，又与资产保全紧密结合在一起并彰显出独特的魅力.

首先，保险是一种十分容易“变现”的理财工具，是稳妥的资金储备和投

资方式。

以企业主来说，只要经营，都会拿出一笔储备金到银行以备需要时拿出来进行生意上的周转。

但如果当债权债务问题出现、发生法律诉讼时，银行的这些钱甚至股票、房地产等都可能被冻结。

当冻结发生时，企业主就可能陷入困境，生意上的往来或运作可能会因为缺少资金周转的现金流而导致停业甚至濒临破产。

但是，如果提前拥有人寿保险的保单，这个问题就会轻易解决。

因为，人寿保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，依据保险法第五十六条规定依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者抵押所以当所有的财产都别冻结甚至拍卖时人寿保险的保单不会被冻结和拍卖，而其报单贷款功能则又使其成为了最好的变现工具。

因此，假如你经营的企业，你只需要拿出一部分储备金一次性存入保险公司，购买终身寿险，就可以解决债权债务纠纷财产被冻结的情况出时，资金周转不灵的问题。

因为那时，你就可以拿人寿保险单直接去保险公司贷款，贷款的额度目前最高的现金价值的百分之八十。

当你拥有了这样一份保险之后，你的身价也随之倍增。

随之附带的大病保障也伴随你终身。

你可以一生无忧的幸福的度过你的晚年。

而同时，当你拥有了这一份保单，既便遇到企业破产，或者因为一些问题人身受到拘禁，你也不会一贫如洗，如上所及，保险单是不能被冻结或者拍卖的，被保险人领取保险金在法律的保护之下不计入资产抵债程序，因此，你可以安心的拥有和使用存入保险公司的这笔现金，继续享受原有的生活。

在这方面，美国的安然公司的老板可以说是最好的例子，他和他的家人在企业破产后之所以还能保持很高的生活品质，就是因为在公司破产之前，他和他的家人已经拥有了350万美元的一大笔人寿保险。

进而在美国法律的规定下得以在破产之后还能拥有大量的现金进行支配。

第二，人寿保险的保单是非常好的融资工具，上述谈到的保单贷款功能已经涉及到这个问题，而这种融资功能还可以解决交保费的问题。

一般而言，很多人犹豫购买保险不是因为保险不好，而是担心期交保费交了几年后交不上或者不想交时给自己带来的经济损失。

如果熟勘保险的融资功能这个问题就不上问题了。

如果每年叫10万保费，那么投保的时候可以分AB两张保单，交到第五年的时候，手里的钱急需用在别地方，就可以用A保单贷款交B保单第六年的保费，第七年时，用B保单贷款还A保单的贷款，再把A保单取出来贷款交第七年的保费，如此周转，就可以仅用付利息的钱把保费如期交上。

也就是说，当一个有钱人在投保时把保单分成几张的时候，既保全了资产，有发挥了生产力的价值。

第三，人寿保险是很好的避税工具。

避税是指纳税人利用合法的手段，在税收法规许可的范围内，采取一定的形式，方法或者手段，通过经营和财务活动安排，逃避纳税义务的行为。

利用合理合法的手段和税收的监管规定，在节省成本的情况下，为员工，为自己或者家人谋求一份福利，就是很好的资产保全，保险在这方面有着独特的功用。

保险在未来还是规避遗产税的有效工具。

在国外，很多国家征收遗产税，而切额度很高。

我国已经开始讨论并出台了《华人民共和国遗产税暂行条例（草案）》这意味着遗产税征收已经纳入了国家法律健全化的考虑日程。

根据草案，遗产越多，税率越高，最高可达百分之五十。

因此，拥有个人财富在离开人世的时候，因为纳税问题而“贬值”甚至成为家人的负担和痛苦（如果资产中不动产很多，继承人在接受遗产税的同时，要是没有足够的资金支付遗产税的话，这些资产就不能被继承而可能会被先期拍卖）。

所以，及早做好遗产的规划，对自己，对家人而言，都是一种明知的选择，而保险确是次方面的有效使用工具，我们税收法明确规定保险金是不纳入应征税额的。

综上所述，人寿保险在资产保全方面有着独特的优势，不论在资产保全和所要考虑税收，债权债务问题上，还是变现及流动是否方便等问题上，都呈现出自身的特点，特别是它强有力的风险管理是其他投资工具所无法比拟的，因此也就愈发显现出自身独特的价值。

艾先生（化名），54岁，在宁波经营着一家资产上亿的家族企业，很多人都很羡慕艾先生事业有成，在公司一言九鼎，家庭丰衣足食，然而最近艾先生却有了心事：

当老板，收入确实不错，在社会上地位也比较高，然而公司的兴亡成败系于一身，所有压力都要一个人背，生意场上风云变幻，明天的事情谁说得清楚？

艾先生知道自己迟早要把企业交到后辈手中，但如何把企业的传递风险降到最低？

如何让家族的幸福生活得到持久的保证？

如何在企业顺利的时候未雨绸缪的安排好未来的不时之需？

艾先生思考着，并决定一定要提前做一些准备。

在一位好友的介绍下，艾先生接受了某私人银行的理财专家张小姐的推荐，购买了1200万的阳光人寿的阳光财富理财产品。

艾先生买的保险是期交产品，也就是年年要交1200万，累计交费超过1亿元。

这样一个高额保单，张小姐是如何让艾先生接受的呢？

张小姐是用风险保障打动了艾先生吗？

显然不是，对于私营企业主而言，因为有足够的财富，因此保险所独有的风险保障（如疾病保障、意外保障、养老补充）绝对不是他们购买的理由。

张小姐是用保险的投资功能（分红、基金连接）来说服客户的吗？

艾先生是一个生意人，他对资本价值的理解是周转率和回报率，短短十几年，艾先生白手起家创造出亿万资产，而保险要通过几十年的坚守才能拥有可观的回报，这怎么可能让艾先生轻易动心呢。

张小姐一语道破天机，其实我们理财的最大误区就是过分关注产品的收益。

对于高端客户而言更是如此，以为财富的增值是他们最大的需求。

其实从国外的经验来看，高端客户真正最关注的是财富的保全与转移，他们关注的是在财富保全的前提下，让财富具备增值性、安全性、流动性、合法性、隐蔽性、合法节税等功能。

那么阳光财富是如果为艾先生提供了资产保全的功能呢？

企业经营的风险与家庭有效隔离。

我国注册的4000万家左右中小企业平均寿命仅2.9岁，阳光财富使得艾先生将一笔可观的资产从企业中剥离出来，每年1200万，对企业不会有太大的影响，每年细水长流，累计可转移出超过1亿的资产。

《公司法》的规定保证了这笔保险资产可以免受企业破产负债的追偿。

为自己及关爱的人创造稳定持续的现金收益。

艾先生的1200万保险分别买给了自己的两个孩子和妻子，每人400万。

根据条款规定，自己的家人每年从保险公司可以固定领取近168万元，平均每人大约近60万，只要人在，每年都会有这么一笔钱，伴随被保险人一生，保证了家人的幸福生活。

根据《保险法》的规定，这笔源源不断的现金流安全等级高，具备永恒的特征，同时也是艾先生东山再起应对不时之需的资本，是艾先生对家庭对爱人的伟大承诺。

应对遗产税与所得税制的改革，合理节税。

6月9日，国家税务总局下发《关于进一步加强高收入者个人所得税征收管理的通知》，通知强化了对财产转让所得、红利所得、个体经营所得等的征税。

如果推出赠与税，作为孪生兄弟的遗产税就为时不远了。

无论是国际惯例，还是国内的《遗产税（草案）》，保险资产均具备节税避税的特征。

艾先生这笔上亿的保险资产一旦能够有效避税节税，则必将极大实现了资产保全的功能。

远离资本市场的风险，拥有可以预期的收益。

目前资本市场投资机会有限，房产市场，政策成为房产投资的最大风险；股票市场，2500点左右依然看不到任何投资的机会；人民币升值带来海外投资的不确定性增加。

规避风险是当前首要考虑的问题。

投资的多元化很重要，阳光财富是一个年金产品，是一个非常好的避险产品，其稳健的收益、良好的流动性，可有效规避房市、股市、海外投资的风险。

综上，阳光财富确实能够为艾先生的家庭打造出一笔安全可靠稳健的永恒资产，有效地实现了资产保全的功能。

那么是不是所有的保险理财产品均能为客户提供资产保全的功能呢？

答案显然是否定的。

张小姐介绍到，其实银行在为高端客户推荐理财产品时非常慎重，阳光人寿推出的阳光财富之所以能够很好的满足高端客户的需求，主要是因为这是一款高端客户的专属产品，在产品设计的时候就很好的考虑了高端客户的理财需求，因而能够做到很好的资产保全和传承的功用。

政策法规链接：

《公司法》规定，私营企业和合伙企业都需要业主承担无限责任，偿债范围包括了业主的私有财产。

我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。

《保险法》第二十三条规定任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

这就保证了保险资产比其他理财工具更具有安全性。

《遗产税（草案）》：

202*年9月12日，中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）出台。

其中第五条第四款规定被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征税遗产总额。

近些年来关于遗产税的政策推出似乎不再被人热炒，但银行实名制、银行全国联网、物权法、身份证芯片换发、房地产登记制度、年收入12万个税申报等制度的建立与完善，使得遗产税的推出越来越具备可操作性。

李嘉诚曾说：

“别人都以为我很富裕，其实，我最大的财富是我为自己和家人买了足够的保险。

”

富有的人不缺钱，缺的是对财富的保障与安排。

当财富积累到一定程度的时候，所有者关注的焦点已不再是财富本身，而是怎样借由财富的安排获得一颗安稳的心。

所以，向富人推销保险，不在于保险能带来怎样的投资回报，而在于能让他们透过保险获得心灵的坦然与安全感。

而这正可以通过保险的资产保全功能得以彰显。

因此，跟富人谈保险，要谈一谈资产的保全功能。

资产保全，可以简释为让资产保值，并且增值。

对于富有的人，保险首先是十分稳妥的资金储备和投资方式，也是容易“变现”的工具。

以企业主来说，只要经营，都会准备一笔储备金存到银行以备需要时拿出来进行生意的周转。

但是当债权债务问题出现，发生法律诉讼时，银行的这些钱以至包括股票、房地产等都可能被冻结。

当冻结发生时，企业主就可能陷入困境，生意上的往来或运作可能会因为缺少周转的现金流而导致停业甚至濒临破产。

但是，如果提前拥有人寿保险的保单，这个问题就会轻易解决。

因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，依据《保险法》第五十六条规定：

“依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。

”所以当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖，而其保单贷款功能则又使其成为了最好的变现工具。

举个例子，假如客户有500万的资产，他可以把储备金的大部分放在银行，另一少部分（5%-40%的储备金）一次性存入保险公司，购买终身寿险。

当债权债务纠纷发生、财产被冻结的情况出现时，他就可以拿人寿保险的保单，直接去保险公司进行贷款，作为应急之用，贷款的额度可为保单现金价值的80%左右（具体按保险合同上的规定）。

_sina_#8221_word__Ｏ盏募笆“变现”功能不仅可以帮助企业主及时获得一笔现金，而且如果一旦企业破产，保险又成了企业主最好的保全资产的工具。

如上所述，保险单是不能被冻结或拍卖的，被保险人领”Ｏ战鹗鞘芊杀；さ模患迫胱什终绦颉Ｃ拦踩还镜睦习澹栽谄撇笠廊还鸥咂分实纳睿褪且蛭诎踩还酒撇八和他太太一次性购买了一大笔人寿保险，借由美国法律的规定而使自己获得了大量资金的保全。

其次，人寿保险还是很好的避税和遗产安排工具。

在国外，很多国家都征收遗产税，而且额度很高。

我国也已经开始讨论并出台了《中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）》。

这意味着遗产税的征收已经纳入了国家法律健全化的考虑日程。

根据草案，遗产越多，税率就越高，最高可达50%。

因此，此生拥有的个人财富在离开人世的时候会因为纳税问题而“贬值”甚或成为家人的一种负担和痛苦。

如果资产中不动产很多，继承人在接受遗产时要是没有足够的资金支付遗产税的话，这些资产就不能被继承而可能被先期拍卖。

所以，对富人而言，及早做好人生财富的规划，对自己、对家人都是一种明智的选择。

而这通过保险的避税功能进行资产保全无疑是一种很好的财富安排。

同时，保险指定受益人的独特方式还可以避免遗产纠纷。

也许正是上述这些原因，李嘉诚才说：

“别人都以为我很富裕，其实，我最大的财富是我为自己和家人买了足够的保险

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