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我国商业银行个人中间业务发展现状及存在问题（三号黑体加粗）
摘 要（居中，三号黑体）
在世界经济市场上，拓展中间业务已成为当今世界银行业的共同发展趋势。
而随着我国经济的迅猛发展，银行在金融市场上占有重要的地位，而中间业务必然在商业银行发展中起到核心和主力的作用。
但是，我国商业银行的中间业务发展产品仍然比较单一，推广力度不够，品牌树立不明确。
同时，中间业务是银行三大支柱业务之一，是目前商业银行面对竞争、迎接挑战、提高实力的一个主要手段。
但是，近年来随着外资银行的不断引入，与其相比较还是有较大的差距。
如何使它有序快步的进行提升以扩大商业银行的利润收入来源，是当前个各商业银行需要考虑与深思的。
本文通过转变商业银行盈利模式，调整经营战略，明确中间业务市场定位，健全相关的法律体制环境，强化中间业务产品创新，优化中间业务营销方案，完善相关领域人才培养来解决之前的问题。
（1.5倍行距，四号宋体）
关键词：
中间业务；
商业银行；
现状问题；
对策（四号黑体）
后面所有内容的各标题、正文的字体、字号、行距等参照实际内容，请认真仔细调整（用格式刷也许更方便调整）。
CommercialbankmiddlebusinessdevelopmentpresentsituationandtheexistingproblemsinChina
ABSTRACT
Intheworldeconomicmarket,expandtheintermediatebusinesshasbecomeoneoftheworld'
sbankingindustrycommondevelopmenttrend.WiththerapiddevelopmentofChina'
seconomy,banksinthefinancialmarketoccupiesanimportantposition,andtheintermediatebusinessincommercialbanksisinevitableinthedevelopmentofthecoreandthemainrole.But,ourcountrycommercialbankmiddlebusinessdevelopmentproductsstillsingle,inadequatepromotion,establishabrandisnotclear.Atthesametime,theintermediatebusinessofthebankisoneofthethreepillarbusinesses,isthatthecommercialbanksfacecompetition,meetchallenges,improvethestrengthoftheoneofthemainmeans.However,inrecentyearswiththeforeignbanksareintroduced,anditscomparisonstillhasalargergap.Howtomakeitinordertoascendtotrottoexpandcommercialbankprofitsourcesofincome,isthecurrentcommercialbanksneedtoconsiderandponder.Inthispaper,throughthetransformationofcommercialbankprofitmodel,adjustbusinessstrategy,cleartheintermediatebusinessmarketpositioning,perfectrelevantlegalsystemenvironment,strengtheningtheintermediatebusinessinnovation,optimizationofintermediatebusinessmarketingscheme,improvetherelatedfieldofpersonneltrainingtosolvetheproblembefore.
KeyWords：
Intermediatebusiness;
commercialbank;
presentsituation;
countermeasure
我国商业银行个人中间业务发展现状及存在问题
1、我国商业银行中间业务发展现状分析
1.1中间业务概述
中间业务的迅速发展已经成为现代商业银行发展业务迅猛的最重要，也是最显著的原因之一。
在全球金融的历史发展中，中间业务的发展与商业银行的发展是保持紧密联系的。
尤为突出的是近几十年来，中间业务的发展为不但成为商业银行的支柱，更成为了整个全球金融体系较快发展的催化剂。
发展多元化得中间业务产品已逐渐成为商业银行间竞争的重要手段。
中间业务的定义是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，间接或不运用自己的资产、负债，而是在其为客户办理咨询、担保、代理等其他各类委托事项的中间充当了中间人，代理人的身份位置，并同时提供各式各样的金融服务项目和收取一定比例的手续费用的经营方式。
根据中国人民银行《商业银行中间业务暂行规定》，具体的可以分为6类：
支付结算类，代理类，承诺担保类，租赁信托类，金融创新类，其他类。
1.2我国商业银行中间业务发展现状
由于我国商业银行发展中间业务的起步时间较晚，而且长期以来自1978年以前对于中间业务的发展的重视力度不够高，中间业务的品种甚为稀少，只有结算业务一种。
因此，与西方国家商业银行中间业务相比较有着一定的差距。
目前我国商业银行主要从事的中间业务范围较窄，品种单一，缺乏特色，创新能力不足，吸引力不足。
除了传统的结算代理业务收入占商业银行收入的一定比例外，期货期权，个人理财，资产评估等衍生的金融工具仍然处在发展阶段，并未同外国银行已有着多年的经验和发展水平。
国有银行商业银行虽然在中间业务的持有量上还是占有较大的比例，但是，随着这几年商业性银行尤其是地方商业银行突飞猛进的发展，其在中间业务的领域发展逐渐有较强发展的趋势。
但是，总体而言，这些年来我国商业银行逐渐吸收和采纳，并合理运用，外资银行的经营管理方式。
为了满足更多客户的需求，运用新兴的金融工具，同时，人民银行也根据中间业务的发展，制定了《商业银行中间业务暂行规定》加强了中间业务发展的管理办法和操作程序，使商业银行中间业务的发展更具有组织性，条理性以及秩序性。
2、我国商业银行中间业务发展问题分析
（每一章需另起一页）
2.1中间业务产品种类偏少
目前我国商业银行的中间业务其发展的经营范围较为狭窄，产生的经济效益也远远不如预期的结果.规模还是很小，基本集中在结算、汇兑、代理收付等传统劳动密集型业务上；
但是如咨询类、承兑类、评估类、个人理财业务等收益含量高的业务品种少，功能也不完善，发展也不够健全.如银行卡业务，以前银行卡的数量中绝大部分都是借记卡，近几年来，虽然商业银行在信用卡的发展已经有了较大的提高的。
但是，逐步发现我国银行在发展信用卡的种类还是较为单一。
除了目前受到欢迎的与各特约商户外，但是在境外的使用和手续还是有许多的繁琐。
尤其手续费的收取较为高。
2.2中间业务产品发展同质化明显
我国商业银行应该更树立业务产品化，专业化，服务个性化的发展理念。
中间业务的产品化，就是要让产品与中间业务产品发展的市场相对应的硬件创新，不但要有业务的开发，还要有与其相关的各种推介包装和营销策略方法，更要有完善的售后服务。
同时中间业务的开发与研发，必须要有足够的前瞻性，能够让产品与客户市场的现实需求紧密地结合起来，并形成一种系统连贯的意识，使产品开发、营销及售后服务形成连贯与统一。
服务多元化是指通过银行的服务来体现产品的特点与不同。
就如中国银行而言，中国银行的涉及中间业务中外汇业务占主要的成分。
一直以来外汇的汇兑和结算即是中行的传统中间业务，也是其特色的中间业务之一。
于是，在这基础上，中行发展了更多的涉及外币的业务。
包括在信用卡上推出了欧元、美元、英镑、港币等特有的外币信用卡。
同时，还能够清算外国人的外卡业务。
还包括推出了旅行支票，外币承兑汇票等。
并在其领域拥有较大的市场。
在银行竞争力这么剧烈的时代，产品的显著的特点能够为银行带来更多更高的收益和效益。
再如代收付业务也成为商业银行中间业务发展的重要产品之间。
杭州的商业银行其在杭州有一项代收付业务便是水电费的缴纳和工资的发放。
而一旦一个商业银行打开了并拥有了其市场，那可能其在金融市场上的占有份额可能是巨大的，带来的效益也可能是巨大的。
这也是部分国有银行在代收付业务市场上可能无法跟地方性商行能够相比。
现在往往从各个银行看来，地方商业银行在中间业务市场的占有上有着举足轻重的地位。
因为，他们往往能够创造出更多新的产品，更多符合日常百姓客户真正所需的产品。
而尽管国有银行在金融市场还是占有主导地位，但是其要考虑的方面可能更多，创新意识也不够。
2.3中间业务收费机制有待改善
目前，我国商业银行的中间业务收入中，大部分还是来自于各项手续费用。
但是这其中有个很大的问题就是导致银行的成本与收益不成正比重要原因是现在的中间业务收费标准过低或不收费。
而且现有的收费标准简单、粗略，实际操作起来比较差；
收费业务品种不够灵活；
同时收费业务的技术水平和发展水平较为低。
而导致这样的原因产生的某种因素也是我国的银行管理机构人民及有关部门未对商业银行中间业务收费标准的尺度进行规范化和统一化，对中间业务的收费行为没有统一、明确及强烈的制止手段政策。
商业银行制定收费标准时各自为政，缺乏行业性的统一规定。
导致客户在办理业务时同业的业务在不同的银行，收费会有所不同。
就如办理借记卡业务，在某些地方商业银行办理可能无需工本费或年费，但是在一些国有银行办理却需要费用。
再加上银行间的激烈竞争，造成了中间业务市场收费较为混乱的局面。
另一方面，一些银行一直为客户提供些免费的中间业务的服务，无偿免费的劳作。
因此，社会各界在对银行提供“有偿”服务的时候就会反映出许多的问题，会有许多的不解，甚至怨声载道。
另外，不少商业银行在某种程度上为了其在市场的占有率份额，而在收取费用时将其费用可能降到很低，导致银行在中间业务开展的时候会出现随意性制定收费的标准以及降低收费或不收取费用的恶性竞争局面。
在03年之前银行中间业务收费是由政府严格管制，不论中间业务性质如何，只有经过政府批准后才可以收费。
但随着商业银行商业化不断的发展进程的推进，中间业务品种越来越多、推出速度越来越快，而国家又不可能及时对各种的中间业务作出具体详细的收费规定。
在这种情况下，商业银行处于两难的境地，如果中间业务不收费，那中间业务创新就缺乏动力，既满足不了客户日益增长的多样化需求，也提高不了商业银行市场竞争能力。
无法提高银行收益率和金融市场的发展。
但是如果收费，随时都有可能违反政府有关规定，客户会投诉，监管部门也会查处。
而且现在的客户越来越注重维权意识，可能会运用媒体的力量，到时可能会对银行产生一定社会负面影响。
因此，在中间业务发展迅速的今天，管理机构应该每年或隔一年或二年就对银行中间业务进行调查，更及时的能够管理好商业银行的发展秩序，使商业银行的发展能够在一个公平公开公正的平台上发展。
促进同业之间的有序竞争。
规划正常合理的收费标准。
2.4中间业务发展推动机制薄弱
中间业务的收费标准混乱其实在很大程度上也证明中间业务发展的机制的不够完善。
管理的不合理和尚未建立科学有效的中间业务产品核算体系，对多样的中间业务产品的成本和收益难以准确测算，造成成本投入与效益的产出不相符，难以寻求利润的最大化。
也难以更清算出详细和精确的数据。
管理实际效果较差。
同时，激励机制存在明显的缺陷。
考核上仍注重存贷款业务，对中间业务的总体激励力度不够；
而且对于中间业务的目标也不够明确。
同时，对于各类中间业务的发展也不均衡。
着重发展较为单一。
意识不够强。
而且商业银行在很到程度上没有完全运用各个部门的机制。
只是单一的在运作。
个人金融部、公司业务部、营业部等多个部门联合办理，缺乏一个统一的业务规划、业务指导和有效协调机制，并未做到一贯连一贯的循环配合工作。
丢失了许多更好发展中间业务的机会。
其实，商业银行在发展中间业务的时候，应该制定一套详细的发展方案和路线。
不同的环节应该有什么部门负责配合，多听听员工在工作发展中的意见。
做到与时俱进，符合整个大的金融市场的发展规律。
3、我国商业银行中间业务发展问题的解决对策
3.1转变商业银行盈利模式，调整经营战略
随着传统的存贷款利息差的不断缩小，中间业务收入已逐步成为商业银行新的效益增长点，也成为银行间业务竞争的焦点，为此，各银行必须更新经营理念，把中间业务发展提高到与存贷款业务发展同等的地位。
促使存贷款业务和中间业务能够共同均衡发展。
由于我国商业银行的发展史一直是由传统业务为主，所以我们要正确认识传统业务与中间业务的关系，这也是商业银行中间业务能否快速发展非常重要的一环。
，为了让中间业务的发展能够越来越壮大的来支撑和促进传统业务的坚固与发展，以传统业务的优势来带动中间业务的发展能够更进一步的使两者相互依辅，和谐发展。
各商业银行应加大力度改变我国商业银行普遍存在的对中间业务重要性认识不够的现象和认为其是“副产品”的看法，及时调整经营战略和思路，树立市场观念，增强竞争意识，制定出相关的战略规划和阶段性目标。
要建立目标责任制和考评激励机制，把中间业务的发展纳入各级行考核体系，充分调动各级行的积极性，切实加大中间业务的发展力度。
完善组织体系，明确中间业务的战略地位是转变中间业务经营模式一个重要的环节。
要对中间业务管理组织机构进行领导力的强化，要树立银行存款、负债及中间能够使其发展水平、发展趋势更平衡化，使其三达到共同发展的目的。
争对中间业务的业务规划发展方向成立和设置的管理岗位部门除了日常的管理部门机构，同时，还要成立管理高层。
实现每一级都相互关联，相互联系。
形成相对统一，相互辅助、监督的管理组织体系
同时，调整金融体质，逐步实现混业经营也不失为一种转变经营模式的方法。
在西方发达国家，金融混业已成为金融业发展的潮流。
我国出于对金融体系的保护和监管的目的，仍采用分业经营制度，在此制度下，使我国的银行业在国际竞争中处于不利的地位。
分业经营制度下传统业务收入比重不断下降，利润空间不断缩小，银行业发展将会受到越来越大的阻力，我国应顺应时代的潮流，逐步改善分业制度的束缚。
例如，组建一个金融控股的公司，其名下有商业银行、保险公司、证券公司、信托公司等金融机构进行分业经营和管理，同时又实现在同一集团公司下相互协作的混业经营局面，逐步实现由分业经营到混业经营的转变。
混业经营可以最大化的实现商业银行中间业务的利益最大化。
在各项业务操作中也能有利的配合。
3.2明确中间业务市场定价，健全相关法律体制
商业银行中间业务的发展与其产品、服务的市场定价有密切的关系，正确的市场定价能够为银行带来相当可观的利益，相反，违反社会市场经济的发展的定价机制是要得到抑制和遏制的。
所以能否拥有一套健全的法律体制保证商业银行中间业务长期稳定良好的发展也是至关重要恶。
也是对银行在进行中间业务的开展成为一个强有力的监管和监督法规。
中间业务市场应该本着公平、公开、公正、有序的原则发展各项业务。
3.2.1促进中间业务的发展管理，需建立合规健全的法律法规制度
伴随着我国经济的全球化、国际化，并已逐步成为世界经济强国。
在发展中间业务发展的未来道路上，肯定也离不开国际金融市场，离不开与国外的各种银行上业务的发展往来。
而外国银行的管理机构早已将中间业务的监管作为一项重要的内容。
因此，我国银行应该借鉴外国银行管理机构对于中间业务的管理方式方法，迅速建立适合我国银行中间业务发展的相关机制体制。
制定和明确各项中间业务的政策界限，做到有法可依，严格执行。
为中间业务发展打造出一个健全，稳定，平稳发展的中间业务市场。
使未来在与国际金融市场合作时，能够合作更加融洽，促进双方平稳、健康发展。
3.2.2制定标准的收费定价机制，强化金融监管制度
制定科学的，有效的收费定价标准制度，对于中间业务的发展和生存是最重要的基础。
其中中间业务的收费标准应从各个方面综合而确立。
这其中包括中间业务开展的成本：
技术人才的费用，技术开展的费用等。
同时，人民银行应该对各个银行的中间业务费用的定价进行实时监管。
设置价格的区域上下限。
这样不但使客户在对银行收费时有据可依，也促进了银行间的恶性竞争。
防止了恶意提高或以低价收费垄断中间业务市场的恶性的竞争环境。
能够促进中间业务市场健康的发展。
3.2.3市场定价和政府定价应该同时存在，同时实施
由于中间业务的范围种类逐渐增多，对于不同的业务所产生的价格不能实施都完全一样的定价方式。
比如政府定价的方式应该可以适用于相对单一性质的产品，且能够满足客户的日常生活必须的中间业务类型。
政府定价将实施公开、公正、公平的原则，切实要考虑到与消费者的日常生活水平相符的定价水平。
同时，对于竞争力较强的中间业务，且还不是适用于每个消费者的可以采取市场定价。
即根据市场实际情况，银行自主确定价格。
但是，对于价格的确定也还是要报人民银行进行审批和备案。
3.2.4要增强中间业务的定价的透明度，制定健全的相关体制
我国的银行经常会出现各类客户关于收费的投诉问题。
这其中包括了原本客户在办理业务时费用时见面的，但是到后来需要收取费用未能及时通过电话、短信等各种方式告知客户，等客户发现账户里莫名其妙的被扣费后才到银行进行询问得知。
因此，增强中间业务的价格的透明是发展中间业务和为银行积累客户的重要来源之一。
因此，我国的银监会应该出台各类相符的制度政策。
明确银行对于中间业务对客户的告知的责任和权利义务。
只有充分在内因和外因上做好了商业银行中间业务的定价问题，制约了中间业务由于其新兴行业性和法律体制不完善性导致的乱收费，投资无保障等缺陷，透明了中间业务的发展成长环境，才能让消费者和投资者增强对其的信心。
同时，明确的法律监督环境和价格定位，有利于我国的商业银行中间业务更好的发展和对自身进行更好的市场定位。
3.3强化中间业务产品创新
现在银行的效益其实大部分来自于银行中间业务的收入。
因此，中间业务发展的好与坏直接影响银行的利润。
并且随着我国各类地方性银行进些年来突飞猛进的发展和开立，使中间业务的发展竞争力更强。
而从银行的领导管理层和下级员工身上都备有很大压力感。
做好中间业务对于员工年底的绩效和对于银行本身而言都是格外的重要的。
那么，怎样在这么一个大的环境下，能够使自己银行的中间业务脱颖而出呢，这就需要强化中间业务的产品创新力。
首先，可以根据市场的供给与需求，分析和评估市场客户的需要，制定出符合某一特群或者某一种类型客户的需要的中间业务产品。
比如，对于中高端客户，可以为其制定专为VIP打造的银行卡。
在各种地方专门享受贵宾的礼遇。
对于经常要出差或者要出国寻访的商务人士，为其打造以商务为核心的卡。
同时，银行可以采取与各行各业合作的方式，比如可以与证券公司、保险公司、企业单位、政府机关、学校等相互合作，相互配合。
最终促使中间业务产品发展符合我国市场经济发展的趋势。
虽然据数据显示目前我国中间业务品种已达到260多种，但重点不够明显，各银行应根据自身的业务特点及优势，逐步培养树立自身的业务优势领域，对现有业务品种进行深化开发，有针对性的重点营销推广。
高科技迅速发展的今天，除了要对中间业务的产品进行创新发展。
也要对服务技术也要进行创新发展。
提高资源利用，加大银行电子设备的使用和配备。
银行利用科技信息手段增加自助服务机设备，客户不用在排队等候，而是自己可以在自助终端自行操作各种业务。
比如自行进行外汇业务的兑换等。
这样一来，也可以减少银行的柜台压力。
使客户在办理中间业务时能够更加方便和简洁。
3.4优化中间业务营销方案
目前，中间业务在客户服务需求的多样性与银行服务系统开发的零散性上的矛盾越来越显著。
要为中间业务找到一个适合的发展出口，必须首先要寻求一个适合的营销方案。
营销的重要性是可以直接影响到中间业务发展的水平的。
因此，现在可以在各种场合，各种地方和环境都看到，各大商业银行在对其本行特色中间业务宣传上都不惜重金，极力打造。
为了能够更好地促进中间业务能够协调发展可以选择使用集约经营方针。
即将银行存款、负债和中间业务三者能够有效的结合起来，利用个人金融和公司业务将公司的代发工资、代理保险等各种能够衍生开来的业务发展起来。
比如一个公司业务除了贷款授信，还可以将其单位结算账户、基本户开于本行，为其公司进行代发工资；
或者同时也可以将个人金融中间业务发展到其公司中如：
银行卡、信用卡等。
使得一个项目能够连带带动各种个人或者企业的中间业务的开展。
二是着手研究有关于信贷业务的中间业务发展。
包括资产的评估、企7业的信用评价、贷前贷后顾问等中间业务有效地连接、协调配合起来，为客户提供全方位的服务中，能够有效推动中间业务的发展。
三是为了中间业务的发展进一步促进银行部门间的有效合作、协调，加强人员的力量，使每一个人心中都能够有促进各种中间业务发展的意识。
推动中间业务的发展在不同的部门的合作和配合下能够更有效的开展。
在此方针下，一是加大市场营销力度，尽量满足市场所需。
只有根据和满足市场的需求，拓展分支机构的营销范围，将其可以扩大到分理处。
并配备相关的专业人才，不断的使中间业务的市场扩大。
同时，争对现在的客户对产品的越来越挑剔，要在产品研发前开展详细的调研，及时了解客户的所需。
二是可以运营媒体，比如电视、广播等媒介对产品进行宣传。
或是运用高速运转的网络，来吸引客户，实现营销电子化，加强网络技术对于银行中间业务发展的力度。
所以，除了在传统的业务营销方式基础上，还可以依托不断发展的互联网。
三是要提高“一对一”的服务理念意识。
建立专人专项客户经理，能够及时了解客户的所需，为其设立专属的业务咨询和操作。
如理财顾问：
理财顾问有助于银行传统业务的销售，但不是单纯的推广产品。
而是立足于客户的角度，为客户提供最适合其用的理财方案，使客户能够感受你的忠诚和得到其的信赖，从而为银行带来利润。
客户经理的最主要价值在于建立与客户之间的伙伴合作关系，牢固、信任的关系是自然能够为银行带来不同凡响的可观利
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