金蝶担保业务系统标准解决方案Word文档格式.docx
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1993-2011金蝶软件（中国）有限公司>
一、行业背景介绍
（一）担保行业发展特点
在中央政府和地方各级政府的大力支持和积极推动下，我国担保行业得到快速发展，涌现出了众多担保公司，有些担保公司已经发展成为全国性或地域性的类金融集团，以中小企业为服务对象，为解决中小企业融资难发挥了重要作用。
目前，担保行业已发展到一个崭新阶段，主要表现在：
第一，已经发展成为一个新兴行业，特别强调体系建设、系统控制、规范发展、择优扶强和行业整合；
第二，由政府主导型向市场主导、政府引导型方向发展，政府扶持方式由初期的一次性资本金注入，到目前的重在建立补偿机制，再到信用资源的有效配置上；
第三，担保机构资本实力增强、业务品种创新、专业团队形成、总体素质稳定提高，除为企业提供贷款担保等传统产品外，票据担保、出口信用担保、履约担保等新的业务品种不断形成；
第四，担保体系支持中小企业发展的企业效益、社会效益显著。
正是因为行业发展较快，行业竞争比较激烈，各项行业专业法律和行规行约建设滞后，经营机构运营规则缺乏，存在运作不规范、抗风险能力不强的弊端，同时由于担保机构的风险分担与损失补偿机制尚未完全建立，各担保机构都在谋求管理能力和管理水平不断提升，从而得到长续有效的发展。
面对各种挑战，担保机构应抓住机遇，从多方面着手应对挑战。
体现在：
第一，进一步完善管理手段，提高管理水平；
第二、建设和优化IT系统，使其更好地满足业务和管理需求；
第三，加强担保公司内外横向协作，跨业务、跨部门、跨上下游单位协作增多，不断在金融服务生态链上谋求发展；
第四、运用E-HR人力资源管理系统，增强了服务意识、突出了培训，利于员工素质和能力的提高，为员工创造更宽广的工作平台和更多的机会。
我国担保行业发展的主要特点如下：
1多元化发展趋势
担保行业多元化趋势表现首先是担保机构资金来源多样化，政府出资或以政府出资资助、股份联合、企业自办、民营互助等形式并举；
其次是组织形式多样化，主要表现为担保基金、有限责任公司、会员制互助基金等事业法人等形式。
2发展迅猛，充满活力
中国担保行业发展十分迅速。
2008年底，全国中小企业信用担保机构已达4247家。
到2009年底，工信部统计数据显示，担保机构约1.4万家，一年之间增长了3.5倍左右，增长速度惊人。
3在缓解中小企业融资难方面发挥了积极作用
2008年底，中小企业贷款累计担保额已达1.75万亿元，累计担保企业90.7万户。
到2009年底，累计为115万户（次）企业提供担保总额2.6万亿元。
4信息化水平普遍较低，业务流程十分不规范
许多担保机构仍停留于全部或部分的手工业务处理状态，业务流程混乱，仅仅依靠员工自身素质来保证业务流程的正常有效运转。
担保机构信息化水平的低下，造成组织效率，不能实现快速的数据分析与统计，难以实现科学决策。
5风控能力弱，放大倍数亟需提高
多数担保机构还没有形成科学完善的风险控制体系，担保能力较弱，不敢或不能扩大业务品种和规模，担保机构的资金放大倍数普遍不高，整体的担保行业利润率偏低。
目前，全国担保机构放大倍数平均4.2倍，远低于国家允许的最高10倍的信用担保放大倍数。
担保行业内，一般经营规则是“3倍保本，5倍盈利”。
6两极分化明显，市场化运作成为主流
2010年3月，经国务院批准，中国银监会、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、中国人民银行和国家工商总局联合发布《融资性担保公司管理暂行办法》，规定设立融资性担保公司注册资本不得低于500万元，资本金达不到这个门槛的将出局。
各级政府制定了相应的整顿措施，一大批不合规的担保机构将退出这个行业，整个行业的质量会显著提高。
担保机构规模和实力将逐渐两极分化，行业内将出现大型担保公司收购小型担保公司或建立分公司现象，小型或效益差的担保公司将逐步淘汰，担保行业迎来健康、规范的市场化发展新时期。
7银担关系将趋于协调
由于政府对中小企业融资难问题的重视，不断出台扶持措施，促进银行与担保机构分担风险，缓解担保机构承担全部风险的不平等地位，将使双方关系趋于协调，将有利于担保行业的进一步健康、稳定发展。
8担保行业将迎来新的发展机遇
由于行业整顿以及担保机构对风险控制能力、资金管理能力、业务运营能力的高要求，将进入群雄争霸、优胜劣汰的阶段。
另一方面，国家不断重视中小企业融资难问题，在行业整顿的同时，逐渐加大对担保行业各个方面的扶持力度，担保行业将迎来新的发展机遇期。
（二）担保机构面临的主要问题
1.担保机构面临的主要风险
担保行业是高风险的行业，防范、管理、化解风险的机制是担保机构赖以生存和发展的关键要素，甚至比拓展业务更为重要。
在当前市场化发展道路上，担保业不仅面临着一个相关法律、法规的修改和完善问题，更面临着一个建立并及时调整完善风险管理机制的问题。
如果对担保业风险欠缺足够的认识，在激烈的竞争环境中，后果可想而知。
因此，充分认识担保业存在的风险，有助于担保机构持续、稳定的发展。
担保机构面临的主要风险：
1、信用风险
即来源于债务人的风险，属于动态的风险，是担保业务中最直接最主要的风险，是被担保人使用被担保的借入资金的过程中存在的风险，弹性相对较大，由债务人的还款能力和还款意愿决定。
2、法律政策性风险
市场经济是法治经济，市场化程度越高，对法治化的要求越强。
1995年担保法颁布，颁布背景是保护债权人—银行的利益，2000年担保法司法解释出台，期间《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》发布，十年间，还制定了有关工程担保、下岗失业人员小额贷款担保、住房置业担保、对外担保、上市公司担保、证券公司担保等等相关的规定。
2006年财政部和发改委联合发布《中小企业发展专项资金管理办法》，对《中小企业发展专项资金管理暂行办法》进行了修改。
商业银行发布《中小企业授信指引》相对独立的担保领域逐渐形成。
2010年3月，七部委联合发布的《融资性担保公司管理暂行办法》，规定了行业的监管部门，并对担保机构从业人员资格、内部管理等方面进行了规定。
同时各级地方政府也相应制定了强化本地区担保行业监管的政策法规，行业发展的法律体系日趋完善。
3、担保机构的内部风险
①内部管理规章制度、决策程序不健全，有漏洞。
②工作人员专业经验不足、责任心不强，法律意识薄弱，甚至营私舞弊，引发道德风险。
③没有完整的业务流程和风险管理控制体系：
风险意识虽然不断增强，但切合自身实际特点的完善的风险防范体系并没有完全建立，担保机构对变化的行业政策信息不够敏感，业务决策灵活度太低，不能机动灵活的对付风险。
例如：
出现风险时，没有切实的化解办法，代偿后，没有高效的追偿途径。
4、经营外部环境风险：
①竞争性行业中经常遇到的风险（行业特点、竞争地位、竞争能力，产品的竞争能力、市场的占有率、替代产品等）。
②国际国内经济环境变化。
2.担保行业发展的环境问题
担保行业因其具有信用放大功能、承担银行不愿直接承担的风险、防范机制尚不健全，而成为一个高风险的行业。
目前担保行业需要从以下方面解决内外发展环境问题。
1、担保机构与银行的关系
担保机构必须加强与银行的战略合作伙伴关系。
在一些合作较好的中小银行中，担保贷款也只占其中小企业贷款份额的3-4%，可以说双方合作的潜力还相当大。
但目前在合作中还有一些不足。
如有不少银行要求担保机构承担全部贷款风险，这不利于担保业的长久发展。
一方面银行降低了审核门槛，使政策性担保机构可能产生的内部道德风险失去监控，另一方面由于银行拥有结算等多种监控中小企业的手段，对中小企业的经营状况有更深的了解，不仅可以对担保机构评审有所帮助，同时，对中小企业运营情况变化也能得到更快的反馈。
可喜的是，随着担保行业在经济社会起到的作用越来越重要，政府或行业协会也开始协调担保机构与银行之间的合作管理，要求金融机构在与担保机构合作过程中要共担责任与风险，充分意识到担保行业对金融行业的重要意义。
因此，今后在担保机构与金融机构合作过程中将形成良性互动的局面，这将十分有利于担保行业的长远发展。
2、担保机构与政府的关系
我国担保行业是在政府的推动下建立起来的，规模较大的担保机构仍以政府出资为主，主要是利用市场手段支持中小企业发展的政策性扶持机构。
各国通行的做法是由中央和地方政府编列中小企业信用担保资金预算。
因此政府对担保行业在资金、政策等方面的支持，对行业的发展十分重要。
近几年，国家有关部委及地方政府，对缓解融资难题起到良好经济和社会效益的担保机构相继出台了税收减免、资金扶持等政策，有力地推动担保行业的发展。
同时，担保行业的政府主管部门或行业协会，相继组织了担保行业培训及联席会议等机制，保证了行业发展有组织、成长有环境的良好局面。
3、担保机构与社会信用体系的关系
社会信用体系的完善与担保行业的发展密切相关，二者呈正相关关系，即信用体系愈加完善，担保机构将更容易控制风险，进而促进担保行业及担保机构的快速、健康发展。
尽管由于我国特殊的经济发展历程，社会信用体系还有待完善，但是，随着经济社会的发展，市场经济意识逐步深入，我国民众信用意识不断增强，央行征信系统不断完善，以及消费观念和意识的改变等，都将从另一个角度促进担保行业的进一步发展。
4、担保机构与信息化的关系
由于国外担保行业起步较早，早已实现计算机联网，信用担保从申请一直到求偿管理，整个过程中的客户信息管理、财务管理和审查业务都已实现系统化、网络化。
部分国家的担保机构不但实现公司级的计算机网络化管理，并实现了与银行的联网，他们可以处理面向全球的担保业务，不但通过网络获取世界各地的客户业务数据，进行担保业务的处理，还利用计算机进行业务辅助分析与决策。
而我国担保行业发展时间相对较短，信息技术的应用水平较低。
大致可分为两个阶段。
第一阶段九十年代中期到九十年代末期为起步阶段。
中国信用担保业处于发展初期，信息化建设开始起步，其基本情况是业务系统以单机版为主，业务系统建设刚刚创建，担保公司相关的技术队伍还不受重视，而从事担保业相关信息服务的专业公司几乎没有。
此阶段的业务系统比较简单，只能完成特定业务功能，例如小企业贷款担保，国家相应对行业的信息监控技术还是空白。
第二阶段是从九十年代末到现在，担保业信息化建设伴随着中国担保业的发展而发展。
个别成立时间较早的大型担保机构已建立较先进的协同工作平台和担保业务系统，通过网络实现分支机构的管理和电子商务业务外延，以广域网、大型机、大型数据库为基础，采用网络技术，商业智能，流程控制等先进信息技术的复杂的综合性业务系统，基本实现业务、管理信息化和决策支持。
然而，基于文件共享的网络系统和基于内网的担保业务处理系统，以及初步具备网络硬件条件，并准备根据自身业务情况选择合适的担保业务信息系统的机构几乎占目前担保机构的全部。
随着担保行业激烈的竞争和信息技术的深化发展，担保机构的业务系统将向业务系统网络化，工作流程可定制化，风险分析智能化方向发展。
同时利用先进的信息技术和高级的管理经营，增强自身的竞争力，将成为未来担保机构发展的方向。
另外，近些年国家愈加重视担保行业信息化发展，设立了专门的机构（相关机构：
各地行业主管部门、担保协会，担保行业联系会议等）逐步推进担保行业信息化建设，促进行业健康、快速发展。
作为“经营信用、承担风险”的担保机构，需要比银行等金融机构更加注重对风险的防范与控制，必须有科学有效的风险识别、防范与控制体系。
但是，国内绝大多数担保机构还处于传统担保阶段，可能存在以下问题：
1.风险程度高，缺乏科学有效的风险控制体系
由于担保公司面临信用、内部管理以及外部环境等多重风险，业务开展过程中风险程度非常高。
由于风险错综复杂，加上没有有效的管理机制和信息化协助工具，很难对业务项目进行有效的风险识别和控制，没有形成科学有效的风险控制体系。
2.信息分散，无法实时掌控项目动态进展
由于担保机构多实行异地化运营，造成项目信息、客户信息分散，而且很多公司还处于传统的手工、纸质业务办理阶段，项目信息不能及时交互与汇总，管理层无法有效了解业务项目实时状态或进展，从而导致管理层无法对业务项目的风险度及时掌握。
3.统计数据不及时不准确，无法给管理层提供决策依据
由于缺乏统一的管理信息平台，手工操作难以及时对各项业务数据或信息进行汇总统计，同时数据的可靠性也难以保证，进而难以为管理层提供及时、全面、准确的决策依据。
4.流程制度有规范,但实际执行较难,流程随意性较大
担保公司出于对风险控制的考虑，制定了详细的项目风险审核流程，但是往往由于没有很好的工具和机制去落实和保证，仅仅依靠一些部门领导对流程的个人理解去贯彻执行，导致业务流程难以严格、准确、有效的落实，使业务流程规范流于形式。
5.机构内部处于独立作业状态，协同性差。
因此，从宏观来看，担保行业的发展环境将越来越良好；
从微观来看，担保机构自身还有许多方面有待完善和提高。
根据上面分析，显然可以得出，目前担保机构需要解决的问题，首当其冲的就是如何尽快建立科学有效的风险控制机制，在日益激烈的行业竞争中，增强自身的核心竞争力。
（三）担保机构面临问题的解决途径
尽管担保行业的发展环境在国家和各级政府不断出台的政策措施的扶持下日趋明朗，但担保机构依然面临如上所述的多重风险和困难，如何加强风险管理和解决面临的问题成为摆在每个担保机构面前的首要任务。
在信息化逐渐深入发展的情况下，利用信息化工具和先进的管理理念及方法，通过对担保业务全流程管理和高效协同，实现丰富的统计分析，形成科学的风险控制体系，达到担保业务的流程化、规范化、科学化的目的，最终实现信息化条件的信息担保，将成为担保机构有效应对风险及解决发展中存在的问题的不二选择。
（四）担保机构信息化的好处
信息化既能够高效地梳理企业内部的管理、团队、流程，又能够建立起有效的风险管控机制，担保行业的整顿和规范将会为行业信息化的普及带来更大的市场机会。
1、通过信息化可帮助企业更好的实现风控机制，降低经营风险
目前，担保公司大多都按风险管理的担保前、担保中、担保后三个阶段设置了不同的业务职能部门，不同部门之间按照“审保分离”原则，明确了职责与分工，互相制衡。
但在实际运营过程中，由于担保机构内部或多或少存在风险意识不强、以权谋私、提供人情担保等内部风险，甚至为了追求“灵活高效”，往往出现项目越级审批、材料补充滞后之类的情形，使内控和制衡机制流于形式。
通过信息化建设，担保企业不仅可以通过信息系统优化和规范业务操作流程，提高业务运作的透明度，同时还可以实现外聘专家远程网络协同审批，从而帮助企业实现内控机制和业务制衡机制的落地。
2、通过信息化实现科学完善的资信评估，提高风险评价效率
通过信息化可实现科学的咨询评估，可以对申保企业的各项风险进行量化评价，减少人为的误差，通过对债务人经营状况数据的分析，可以发现端倪，及时加以控制、防范和消除。
然而，目前绝大多数担保机构的风险评估工作还是依靠业务人员的工作经验及主观判断为主，缺乏科学的风险评级量化方法，同时，由于缺乏前期的风险量化参数，项目的风险也难以设定合理的防控区间，致使业务风险仍处于“谁评价谁防控”局面，风险评价体系正逐渐成为机构业务快速发展的瓶颈。
在这种情况下，担保机构就必须有效利用信息技术，结合科学的风险量化方法，在信息系统中建立业务资信评估，来帮助企业提高风险评价效率。
3、通过信息化形成科学的尽职调查程序
“一分析，二看，三听，四问，五查”五步调查程序是风险控制的重要工作内容，在担保机构内部一个担保项目有数个冗长的分析报告文档是必不可少的。
但在项目运行的过程中，担保机构的项目决策层几乎很难掌握这些报告背后信息。
采用信息化手段，通过把握流程过程中必要的信息来监控和把关项目调查的各个环节，是担保机构降低风险必不可少的工作内容。
而通过构建适用的管理信息系统，不仅有助于提高企业内部团队运作效率，同时也能够帮助企业形成科学的尽职调查程序，从而避免“报告”人为风险。
4、通过信息化加速业务和服务创新
担保公司传统意义上的基本业务是一年或几年内的短期银行融资担保，但是，近年来，随着担保公司的业务种类不断增加，更是出现了一些新的业务趋势。
然而，在竞争日趋激烈的市场背景下，担保企业如何加速自身业务创新？
向有效市场快速推送高竞争力的产品与服务？
同时快速建立自身品牌？
在互联网已经参透各行业的时代，服务行业尤其是金融服务行业从信息层面看本质上就是提供数据服务，而利用互联网和信息技术培育市场、切入市场、用信息形成市场壁垒等等早已经成为发达国家金融服务机构的必修课。
因此，利用互联网和信息技术加速业务和服务创新将是担保机构提升企业核心竞争力的必要手段之一。
5、通过信息化可以提高机构的运营水平和效率
担保机构利用网络、信息等技术，实现机构内部网络协同办公；
实现知识的高效共享，降低担保业务管理难度、提升工作效率，进而提高机构的整体运营水平。
通过实施信息化担保机构可实现：
1、实现业务的自动化流转、帮助企业规范化管理；
2、提高沟通总部与分支机构之间/各部门之间的协作效率和运营水平；
3、强化知识管理，科学决策，提高风险控制能力。
4、帮助企业及时响应和满足变化的市场需求；
5、企业管理层可随时了解到企业的项目信息、还款状况、客户信息、资金信息等相关资料。
……
随着担保行业的发展和成长，信息化将为担保机构抵御风险增强企业核心竞争提供重要保证，进而实现未来担保机构自身的快速、健康发展。
因此，在信息化的今天，先进适用的信息化产品将会为担保公司发展的必然选择。
二、技术方案
（一）系统总体构架
1、系统设计
系统架构的构建、流程的设计、功能的配置充分考虑了担保行业的通用性，并且实现了面向用户服务的理念（SOA），保证了系统功能和流程的柔性自定义，满足客户的特殊需要和快速的业务创新，保证产品的先进性。
2、系统功能
系统功能是在经过充分的市场和客户调研基础之上，进行设计与开发的，功能全面且可配置。
同时，经过上百家担保机构客户的使用，对系统功能不断升级优化，保证了系统的适用性。
3、架构与语言
系统采用开源JAVA语言开发，采用J2EE平台，基于B/S架构，实现系统的跨平台和WEB应用，系统经过全面的测试，保证了在复杂网络环境中应用的安全性与稳定性。
产品界面友好且可配置，客户使用方便灵活。
业务管理系统在系统方案设计与建设时应遵循以下几个原则：
（1）安全性和稳定性
担保公司在运营过程中,项目信息/客户信息/资金信息/运行信息等最核心的数据都需要储存在业务系统中,就对系统的安全和稳定性提出来很高的技术要求。
金蝶担保业务系统数据库采用多层次架构,确保数据在存储及传输过程中的安全性。
（2）先进性和适用性的统一
为了保证开发出来的系统能够在较长的一段时间之内仍能够满足客户企业化运作过程中的正常业务需求，系统建设的先进性需要从技术路线、体系结构、技术规范、产品等方面得到全面保证。
由于担保机构的整体发展速度较快，行政办公系统/财务系统/人力资源系统/绩效考核系统等都会成为企业在未来发展时可能产生的信息化需求。
所以在系统规划时应结合企业未来的信息化规划做到:
整体规划,分布实施。
（3）易用性和易维护性
为保证企业内具有不同的计算机应用水平的所有员工均能够对本系统快速地掌握并进行方便地使用，要求系统具备良好的易用性和人机交互界面。
随着担保公司分支机构的不断增多，分部与总部之间信息的统一管理成为信息化需求中非常重要的一环。
金蝶担保业务系统采用B/S系统架构,确保分部与总部数据传输的时效性及安全性，同时大大降低总部对数据库维护的整体难度。
（4）开放性和可扩展性
担保业务系统作为公司的核心业务处理系统，开放性至关重要。
体系结构上要保证整体结构具有很好的模块化设计，模块之间有明确的接口，系统之间有明确的规范；
解决方案设计要从技术路线选择和软件产品选择等方面保证系统的开放性。
考虑到和其他信息系统的连接，系统应具有良好的外接接口，将来随着单位业务的不断扩充，整个系统中应能够方便地添加新的业务模块也是可扩充性的一个重要特征。
系统要适应公司发展过程中因业务创新、管理创新等带来的组织机构变化、管理模式变化和工作模式变化。
（二）系统物理架构和配置
1.架构与配置
技术架构：
应用系统完全采用J2EE的三层可伸缩性架构设计模式，将应用服务器与数据库服务器合并或分离，客户端只需安装IE浏览器。
主干网络可建立快速以太网，为大量数据传递、数据查询提供足够带宽。
服务器配置方案：
集团设置中心服务器，作为中心数据库服务器、应用服务器和WEB服务器。
中心服务器一般可采用高可靠性集群并配置磁盘阵列，采用磁带机备份，充分保证数据的安全性及系统的稳定性。
客户端配置：
各业务部门、分支机构由若干客户机组成，完成相应部门与分支机构的业务处理，客户机负责人机交互界面，完成数据的录入、查询等业务操作，远程用户可通过专线直接访问中心管理信息系统。
2.网络拓扑图
（三）基于系统安全性以及容灾性能的考虑
1.系统服务器需购置品牌服务器以保证有效和快速的服务；
2.系统服务器需配置RAID5或RAID0+1，以防止因单一硬盘损坏而导致数据丢失；
3.需配备性能相当的机器充当系统主机的备用机器，万一系统主机发生损坏的时候，可及时进行主机切换；
4.本系统为数据库应用系统，需配置定时数据库备份功能，并定时将备份文件收录于独立的保存介质（比如CDR或DVDR，或数据流带），收录的保存介质，需独立于系统主机存放。
三、系统功能特点
（一）基于B/S架构的动态个人桌面
系统基于B/S架构，只需服务器安装，无需用户端安装，支持集团内外网访问，信息即时互通，管理灵活快捷。
（二）安全稳定的功能体系
系统提供完善的部门和用户角色权限管理，采用角色、部门、个人管理级别以及角色、部门、个人等操作权限控制，包括全面的业务功能/流程权限以及数据查看级别。
实现多层次的权限体系，确保功能以及数据的安全稳固。
（三）可视化业务流程自定义工具
融合获取了担保行业的整体业务流程并予以规范，符合绝大部分的担保机构现有工作流程，支持多种业务品种同时运行，如企业融资业务、诉讼保全、工程保函、其他非融资类业务等。
同时，系统提供了功能强大的柔性化流程自定义功能，实现了个性化的业务流程自定义，随时应对担保机构业务流程的创新变化。
（四）业务全流程管理
根据公司的自定义业务流程，系统实现业务全流程规范管理，系统涵盖整个业务过程和信息，业务过程各阶段的资料清晰明了，实现高效的业务管理。
（五）资信评估功能
系统提供资信评估个性化定义工具，可自定义资信评估模型，按照企业和项目分别进行企业资信评估和项目资信评估，为公司提供科学的、严谨的风险控制功能。
（六）灵活的资金台账查看功能
担保业务相对重要的业务数据是对业务项目资金台账的管理。
系统根据用户的管理级别，自动过滤用户台账查看权限，无需额外操作，方便易用。
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