百姓征信知识问答定稿版Word文档下载推荐.docx
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7.为何不向本人征集信息？
10
8.什么是正面信息？
11
9.什么是负面信息？
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10.什么是个人信用报告？
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11.为什么说个人信用报告是个人的“经济身份证”？
12.个人在征信活动中有什么权利？
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13.个人在征信活动中有什么义务？
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14.别人可以随便看您的信用报告吗？
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15.征信为什么需要监管？
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16.征信机构给您提供哪些服务?
19
17.什么是个人信用评分？
20
18.征信机构的评分与银行的评分为什么不一样？
19.国外有征信吗？
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20.国外征信有什么新的发展趋势？
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21.信息技术发展对征信有什么影响？
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第二篇您身边的征信25
22.中国为什么需要建立个人征信体系？
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23.中国个人征信体系建设取得了哪些进展?
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24.什么是个人信用数据库？
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25.个人信用数据库有哪些特点?
26.为什么要建立全国集中统一的个人信用数据库？
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27.为什么要大家一起建？
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28.为什么不需征得您本人同意就能采集您的个人信息？
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29.个人信用数据库采集哪些信息？
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30.个人信用数据库采集哪些贷款信息？
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31.个人信用数据库采集哪些信用卡信息？
32.个人信用数据库采集国家助学贷款信息吗？
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33.个人信用数据库从何时开始采集信贷信息？
34.为什么还要采集我已还清的信贷信息？
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35.为什么要采集“为他人贷款担保”的信息？
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36.为什么要采集缴纳电信等公用事业费用的信息？
37.采集哪些人的哪些电信缴费信息？
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38.为什么要采集因纠纷拒付产生的欠费信息？
39.为什么要采集配偶信息？
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40.为什么不采集个人与个人之间的信用交易信息？
41.采集个人在外地或境外的信用交易信息吗？
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42.采集外国人在中国的信用信息吗?
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43.采集境内外资金融机构的信贷信息吗?
44.我没贷款，也不打算贷款，为什么还要采集我的信息？
45.为什么不采集个人存款信息？
45
46.个人信用数据库多长时间更新一次信息？
47.如何保护个人隐私？
46
48.如何保证信息安全？
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49.加入个人信用数据库为什么不需要申请？
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50.我国有哪些保护个人隐私的法律法规？
第三篇个人信用报告探秘51
51.个人信用报告是哪个机构出具的？
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52.个人信用报告有几个版本？
53.个人信用报告与个人信用调查报告有什么不同？
54
54.没有贷款的人有个人信用报告吗？
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55.农民有个人信用报告吗？
56.能查自己的信用报告吗？
56
57.到哪儿查自己的信用报告？
57
58.如何查询个人信用报告？
查询时要提供哪些资料？
59.在外地能查询个人信用报告吗?
60.为什么不能在互联网上直接查询个人信用报告?
58
61.有查询次数的限制吗？
62.查询个人信用报告收费吗？
59
63.为什么鼓励个人向交易伙伴提供自己的信用报告？
64.别人不相信我提供的信用报告怎么办？
65.如何让别人帮我查询我本人的信用报告？
60
66.我能查询别人的信用报告吗？
67.我可以查询亲属（配偶、子女）的信用报告吗？
68.查询个人信用报告最多的机构是哪些？
61
69.银行等金融机构在什么情况下可以查询个人信用报告？
62
70.商业银行审查个体企业信贷申请时可以查询业主的个人信用报告吗？
63
71.商业银行的任何工作人员都可以查询客户的个人信用报告吗？
72.其他机构在什么情况下可以查询个人信用报告?
64
73.发现他人未经许可查询了您的信用报告时该如何处理？
74.司法部门在什么情况下可以查询个人信用报告？
65
75.个人信用报告为什么不能作为司法判决的依据？
第四篇帮您读懂信用报告67
76.信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么别？
69
77.个人信用报告的信息有哪些栏目？
70
78.个人身份信息是怎么来的？
71
79.“已与公安信息核实”是怎么回事？
80.“明细信息”是什么意思？
72
81.什么是“信用额度”与“共享授信额度”？
73
82.未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？
74
83.如何理解信用卡的最大负债额？
84.“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？
75
85.什么是“逾期”？
86.如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？
76
87.“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？
77
88.逾期1天与逾期180天有什么区别？
78
89.为什么要单独把“准贷记卡透支180天以上未付余额“标识出来？
79
90.什么是信用卡的“最低还款额”？
91.信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？
80
92.“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是什么意思？
93.“24个月还款状态”是什么意思？
81
94.“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同？
82
95.“信息获取时间”与个人信用报告中的“查询时间”有什么关系？
83
96.什么是“特殊交易信息记录”？
97.什么是“特别记录”？
98.“个人结算账户”就是我在银行的所有账户吗？
84
99.个人信用报告中“法人机构数”和“机构数”是一个含义吗？
100.如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息？
85
101.如何理解“个人养老保险金信息”中的各项信息？
86
102.个人电信缴费信息中的“欠费”指什么？
87
103.为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样？
88
104.为什么不能说负面信息就是“不良记录”？
89
105.负面信息主要出现在哪些栏目？
106.为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款？
91
107.“异议标注”与“本人声明”有什么不同？
92
108.什么是“查询记录”？
93
109.为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息？
第五篇异议处理为哪般95
110.如何看待个人信用数据库中个别数据不准的问题？
97
111.提高数据质量，您能做什么？
112.什么是异议？
98
113.提出异议申请需要哪些资料？
99
114.可以通过电话、互联网提交异议申请吗？
100
115.异议申请多长时间能解决？
116.常见的异议申请有哪些？
101
117.常见的非个人主观原因造成的“异议”有哪些？
103
118.个人对信用卡未激活欠年费被记入个人信用报告不服，可以通过提出异议解决吗？
106
119.朋友用我的身份证向银行贷款却不还款，相关的信息记在我的信用报告中，可以提出异议吗？
120.对个人基本信息有异议怎么办？
107
121.对个人养老保险金和住房公积金信息有异议怎么办？
108
122.对个人电信缴费信息有异议怎么办？
123.对个人结算账户信息有异议怎么办？
109
124.如果个人信用报告漏记了个人的信用交易信息怎么办？
125.异议原因是信息滞后怎么办？
126.在什么情况下需要使用“异议标注”？
110
127.对异议处理仍有异议怎么办？
128.在哪些情况下可以使用“个人声明”？
111
第六篇呵护信用靠自己113
129.为什么说“我的信用我做主”？
115
130.在信用活动中为什么要遵循“口说无凭、立字为据”的原则？
131.签字前为什么要细看合同？
116
132.为什么要如实填写各类申请表？
117
133.搬家后为何要到水、电、燃气公司做变更？
134.为什么不能把自己的个人身份证件借给别人用？
118
135.个人身份被冒用自己有责任吗？
119
136.如何防止个人身份被盗用？
120
137.为什么说“不贷款、不用卡，信用不一定好”？
138.提前还款不刷卡，会提高信用吗？
121
139.多借款、多刷卡，信用就更好吗？
140.在日常生活中哪些情况下容易出现负面记录？
该如何避免？
122
141.如何避免因利率调整、月还款额变动给自己造成负面记录？
123
142.出差在外遇上了还款期，怎么办？
143.为什么不建议通过第三方代理偿还贷款？
124
144.有了负面记录，是否就意味着信用不好？
125
145.有负面记录后，个人可以采取哪些措施修复自己的信用记录？
146.为什么偿还了欠款，曾经逾期的记录还保留在个人信用报告中？
127
147.负面记录的保存期限从什么时候开始计算？
负面记录会保存多久？
第七篇征信相关金融常识129
148.能否贷到款谁说了算？
商业银行还是中国人民银行征信中心？
131
149.为什么张三在甲银行贷不到款但在乙银行却可以？
132
150.为什么不制定统一的贷款标准？
133
151.银行凭什么决定是否给您贷款？
134
152.银行发放贷款为什么要考察个人信用记录？
135
153.商业银行考察个人信用为什么没有统一标准？
154.信用良好能带来什么优惠？
136
155.逾期达到一定次数和金额，银行是不是就不给贷款了？
137
156.交不交电信费用为什么影响银行对您的评价？
138
157.个人参加社会保险和住房公积金的信息对银行审查个人信贷申请有什么帮助？
158.发放政策性贷款为什么要考察申请人的信用记录？
159.业主信用为什么影响其所拥有的企业获得贷款？
139
160.企业拖欠银行贷款会拖累业主吗？
161.分期偿还个人贷款时，如何做到按时还款？
140
162.不能按时、足额还贷时如何才能减少对信用的影响？
141
163.什么是“宽限期”？
142
164.究竟哪天该还款？
“还款日”前还是“宽限期”后？
143
165.贷款展期期间借款人的信用记录会有变化吗？
144
166.贷款利率变动在什么情况下可能会影响到个人的信用记录？
167.晚几天还利息，为什么还要记入个人信用报告？
145
168.异地逾期影响本地贷款吗？
169.给别人提供担保的信息为什么也会记录在自己的信用报告中？
146
170.未按时归还国家助学贷款对个人信用有影响吗？
171.大学生如何建立个人信用记录？
172.为什么说使用信用卡也是个人的信用活动？
148
173.如何避免刷卡刷出负面记录？
174.信用卡的计息基数、天数和利息如何计算？
150
175.信用卡遗失或被盗后产生的记录，会记入原持卡人的个人信用报告吗？
152
176.“休眠卡”如何影响您的信用记录？
177.欠年费的记录为什么在信用卡注销后仍反映在个人信用报告中？
153
178.在甲银行贷的款能在乙银行的柜台还吗？
154
附录1个人信用信息基础数据库管理暂行办法155
附录2个人信用信息基础数据库信用报告本人查询规程164
附录3个人信用信息基础数据库异议处理规程166
附录4个人信用报告（个人查询版样本）172
附录5个人信用报告本人查询申请表（样本）181
附录6个人信用报告授权查询委托书（样本）183
附录7个人信用报告异议申请表（样本）184
附录8个人声明表（样本）185
后记
第一篇个人征信ABC
征信在中国算得上是一个古老的词汇，几千年前的《左传》里就有“君子之言，信而有征”的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的。
然而，你我在日常生活中感受到征信的存在，却是最近几年的事情。
办贷款、找工作，常常会听到银行的工作人员说您的“信用记录”如何，说的就是征信的事儿，有关您过去信用行为的记录会体现在您的“信用报告”里，“信用报告”是征信的最终结果，它被人们形容为“经济身份证”，可以用来证明您是否守信。
有人说信用记录的好坏决定您是否能办成您想办的事，以及花多大的成本办成您想办的事。
更有智者言：
“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”——如此重要的东西，您怎么可以不关注，不了解呢？
本书的第一篇，我们将向您介绍一些征信最基本的概念，这些概念，是我们认真研究了国外上百年的征信经验后得出的，希望对您了解征信有所帮助。
1.什么是征信？
简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动。
征信记录了您过去的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动。
例如，当您向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的您的信用报告，更好地了解您过去的信用状况，银行可以更方便、更快捷地作出是否与您进行交易的决定，这样就方便了您的经济活动。
经济和社会越发展，征信与个人的关系就越密切。
2.为什么要征信？
过去，个人经济活动范围狭窄，交易方式简单，人与人之间的信任来自相互间的直接了解和社区内的人际关系。
现在不同了，人口流动性增强，个人活动的地域范围扩大，除了与自己熟悉、了解自己的人接触外，还要与许多互不相识的人打交道，这些人可能来自另一个省份，甚至另一个国家。
如果依然依靠传统方式来相互了解，将会非常的费时费力，结果可能是达不成交易、或影响自己的发展，个人的生活水平和社会发展水平将会受到很大的影响。
比如您向一家银行申请贷款，而这家银行中没有一个人认识您、了解您，您得花很大力气向银行证明您能按时还款，银行也要花很大力气去调查您是否有能力还款。
对于一笔上千万元的贷款，银行这样做可能还划算，但对于一笔几万元或者几十万元的贷款，银行这样做可能就不是很划算了。
人类从几千年的历史发展过程中得出了一个结论，即“历史是未来的一面镜子”，“从一个人的过去，可以预测一个人的未来”。
征信，就是基于这样的认识，由专业化的机构客观地记录您过去的信用信息，并依法对外提供，这在很大程度上解决了经济活动中交易双方互不了解的问题，减少了交易成本，方便了人们的经济金融活动。
对大多数人而言，信守承诺是个基本的准则，所以征信的过程，还是为他积累个人信誉财富的过程，而这样一笔财富，将会为他带来更多的收获财富的机会。
所以说，征信是适应现代经济的需要而发展起来的，它可以方便您在更大的范围内从事经济金融交易，它在帮助每个人积累信用财富的同时，也激励每个人养成守信履约的行为习惯，整个社会的信用环境也会因此得到改善。
3.征信“征”什么？
征信，要“征”您以下几方面的情况：
“您是谁”。
也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭关系、家庭住址、联系方式等。
“您借了多少钱”。
也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商品，享受多少种先消费后付款的服务等。
“您按约还款了吗”。
就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时、足额地还了款，包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。
“您遵纪守法了吗”。
就是您是否遵守了与经济活动相关的法律法规，以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。
需要指出的是，征信机构采集的信息都是您在经济金融活动中产生的信用信息，对于一些与信用无关的信息，比如个人存款信息、个人宗教信仰等，征信机构是不采集的。
4.征信由“谁”征？
征信由征信机构，即独立于交易双方的专业化的第三方机构来征。
一般来说，真正能够从事征信业务的机构都是一些具有公信力的机构，它们或者是经过上百年的历史、已经在市场中建立了信誉、具有较强的专业水平的市场化机构，或者就是一个国家的中央银行。
比如，在美国，征信机构是市场化的机构，在欧洲，则多由中央银行成立专门的征信机构。
5.诚信、信用、征信是一回事吗？
诚信、信用、征信三个词看上去相近，但其差别还不小。
诚信是人们诚实守信的品质与人格特征，说的是一个人恪守信用的主观意愿。
它属于道德范畴，是一种社会公德，一种为人处事的基本准则。
一个人诚信与否，是一个人主观上故意的行为，因此，可以进行道德意义上的评判。
比如，胡锦涛总书记提出的“八荣八耻”中的一条就是“以诚实守信为荣，以见利忘义为耻”。
信用，简单地说就是“借钱还钱”，是指在交易一方承诺未来偿还的前提下，另一方向其提供资金、商品或服务的行为，像贷款买房、先消费后付款之类就是日常生活中典型的信用活动。
在信用活动中，可能会发生借钱一方“说话不算数”的情况，例如，没有按时还款、交费等，其中的原因可能多种多样，包括主观故意不还，或者虽然主观上愿意还，但客观上确实做不到。
例如，没钱、出差、忘了，或者干脆就是个马大哈，但是，无论是什么原因，没有履行合同约定的义务是事实。
对这样的事实，由于原因很复杂，很难进行道德上的评判，但可以根据经验、规律以及一个人过去的行为记录，再利用一些数学和统计上的方法，来预测某个人未来“说话不算数”，不能按时履约的可能性有多大。
征信，本身既不是诚信，也不是信用，而是客观记录人们过去的信用信息并帮助预测未来是否履约的一种服务。
这里要特别说明的是，征信所记录的是个人的“信用”信息，即个人是否履行了合同约定的义务，而不是“诚信”信息，因为一个人诚信与否，是个人的主观意愿，是道德范畴的事，没有一个放之四海而皆准的标准，更没有一个政府部门能对一个人是否诚信作出评判。
6.征信信息哪里来？
征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：
提供贷款的机构。
主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供贷款的机构。
这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等。
提供先消费后付款服务的机构。
主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位，上述单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。
此外，上述机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。
法院、政府部门。
民事经济案件责任一方的信息主要来自作出判决的法院，个人欠税信息来自相关的税务部门。
7.为何不向本人征集信息？
保证信息的客观性。
征信信息的核心是您借钱还钱的负债信息，从道理上讲，负债信息从债权人那里采集要比从债务人那里采集更客观。
保证信息采集更加可行。
征信机构如果从本人那里逐个采集信息，工作效率会远远低于从商业银行等已经实现电子化的部门集中采集信息。
保证信息的及时性和连续性。
征信机构需要对信息进行及时更新，如果从个人那里逐个采集信息，信息更新很难得到保证。
8.什么是正面信息？
正面信息是指您在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信息，简单来说，就是您借钱的信息和您按时还钱的信息。
您可能觉得借钱怎么还能算是正面信息啊？
其实，您能够从银行借到钱、您能够享受商家的先消费后付款的服务，这些事实本身就表明银行和商家信任您，对您来说都是正面信息。
当然，如果与您的收入相比，您的借款金额很大，从保证您未来还款能力的角度讲，银行也可能不再给您提供新的贷款，但您能从银行借到钱这件事本身，对您而言，绝对是正面的信息。
另一类正面信息是您按照合同约定按时还款、缴纳税费的信息。
按约履行一次义务容易，但要在几年的时间里每个月都按期履行义务则是一件相当不容易的事。
做到了这一点，就说明您有较强的信用意识，同时具备相当的管理自身财务的能力，对商业银行等放贷机构而言，他们最喜欢跟您这样的人打交道。
小知识：
信用交易是指在交易中，您作为交易的一方向对方承诺在未来偿还的前提下，对方向您提供资金、商品或服务的活动。
比如，商业银行向您发放贷款，或您享受先服务后付费，产品赊销、赊购等，这些交易就属于信用交易。
9.什么是负面信息？
负面信息是指您在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款，未能按时、足额支付各种费用的信息，即违约信息。
比如，您向银行申请了一笔住房按揭贷款，贷款合同约定，您要按月归还银行一定金额的贷款，但由于种种原因未能按时、足额还款，个人信用记录里就有逾期还贷的信息，从衡量一个人的信用意识讲，这些信息就是负面的。
如果一段时间内连续或多次出现逾期还款的情况，下次您再和银行打交道时，银行可能就会更加谨慎。
10.什么是个人信用报告？
个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。
一般来讲，个人信用报告有两大类，一类是给您自己看的，它包括了征信机构拥有的所有关于您的信息，包括是哪家银行给您的贷款，哪家电信运营商给您提供的先打电话后付费的服务等；
另一类信用报告是给银行或其他机构看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平竞争的目的，个人信用报告里没有记载给您提供贷款或其他信用服务的机构名称，即没有与您进行信用交易的机构的信息，除非这家机构就是查询您的信用报告的机构。
11.为什么说个人信用报告是个人的“经济身份证”？
作为一个成年的中国公民，我们每个人都有中华人民共和国居民身份证，上面印着姓名、性别、出生时间、住址和身份证号码等内容。
类似这样的身份证件，其他国家的公民也都有，名称可能不同，但作用相同：
证明作为自然人的您是谁。
所以这个身份证谁也离不开。
随着市场经济的发展，每个人的经济活动越来越多，除了需要证
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