工商银行Word下载.docx
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六、工商银行企业文化11
（一）工商银行企业文化的构成11
（二）工商银行企业文化的现状11
（三）加强企业文化建设的具体措施12
七、小结14
中国工商银行成立于1984年1月1日，由于政府决定中国人民银行不再开展商业银行业务，而将84年1月1日前中国人民银行手中的个人及工商企业存款划拨出来单独成立中国工商银行。
1984年1月1日正式成立
2005年4-6月中国工商银行进行了股改财务重组工作，迈出了股份制改革的第一步
一、网络银行
（一）网络银行含义
网上银行（InternetbankorE-bank），包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；
另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。
在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。
网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务。
（二）网络银行发展模式
网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；
所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。
另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。
即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。
因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。
（三）网络银行技术防护措施
“网上银行”系统是银行业务服务的延伸，客户可以通过互联网方便地使用商业银行核心业务服务，完成各种非现金交易。
但另一方面，互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。
因此，如何保证网上银行交易系统的安全，关系到银行内部整个金融网的安全，这是网上银行建设中最至关重要的问题，也是银行保证客户资金安全的最根本的考虑。
为防止交易服务器受到攻击，银行主要采取以下三方面的技术措施：
1.设立防火墙，隔离相关网络。
一般采用多重防火墙方案。
其作用为：
（1）分隔互联网与交易服务器，防止互联网用户的非法入侵。
（2）用于交易服务器与银行内部网的分隔，有效保护银行内部网，同时防止内部网对交易服务器的入侵。
2.高安全级的Web应用服务器
服务器使用可信的专用操作系统，凭借其独特的体系结构和安全检查，保证只有合法用户的交易请求能通过特定的代理程序送至应用服务器进行后续处理。
3.24小时实时安全监控
例如采用ISS网络动态监控产品，进行系统漏洞扫描和实时入侵检测。
在2000年2月Yahoo等大网站遭到黑客入侵破坏时，使用ISS安全产品的网站均幸免于难。
网上交易不是面对面的，客户可以在任何时间、任何地点发出请求，传统的身份识别方法通常是靠用户名和登录密码对用户的身份进行认证。
但是，用户的密码在登录时以明文的方式在网络上传输，很容易被攻击者截获，进而可以假冒用户的身份，身份认证机制就会被攻破。
在网上银行系统中，用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。
银行对用户的数字签名和登录密码进行检验，全部通过后才能确认该用户的身份。
用户的惟一身份标识就是银行签发的“数字证书”。
用户的登录密码以密文的方式进行传输，确保了身份认证的安全可靠性。
数字证书的引入，同时实现了用户对银行交易网站的身份认证，以保证访问的是真实的银行网站，另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。
由于数字证书的惟一性和重要性，各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构，专门负责签发和管理数字证书，并进行网上身份审核。
2000年6月，由中国人民银行牵头，12家商业银行联合共建的中国金融认证中心（CFCA）正式挂牌运营。
这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。
中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为今后实现跨行交易提供了身份认证基础。
（四）常用的认证介质：
1、密码
密码是每一个网上银行必备有认证介质，记得要使用安全好记的密码就是。
但是密码非常容易被木马盗取或被他人偷窥。
安全系数30%家
便捷系数100%
2、文件数字证书
文件数字证书是存放在电脑中的数字证书，每次交易时都需用到，如果你的电脑没有安装数字证书是无法完成付款的；
已安装文件数字证书的用户只需输密码即可。
未安装文件数字证书的用户安装证书需要验证大量的信息，相对比较安全。
但是文件数字证书不可移动，对经常换电脑使用的用户来说不方便（支付宝等虚拟的一验证手机，而网上银行一般要去银行办理）；
而且文件数字证书有可能被盗取（虽然不易，但是能），所以不是绝对安全的。
安全系数70%
便捷系数100%（家庭用户）
30%（网吧用户）
提供商：
招商银行中国农业银行
3、动态口令卡
动态口令卡是一种类似游戏的密保卡样子的卡。
卡面上有一个表格，表格内有几十个数字。
当进行网上交易时，银行会随机询问你某行某列的数字，如果能正确地输入对应格内的数字便可以成功交易；
反之不能。
动态口令卡可以随身携带，轻便，不需驱动，使用方便，但是如果木马长期在你的电脑中，可以渐渐地获取你的口令卡上的很多数字，当获知的数字达到一定数量时，你的资金便不再安全，而且如果在外使用，也容易被人拍照。
安全系数50%
便捷系数80%
中国工商银行中国农业银行
4、动态手机口令
当你尝试进行网上交易时，银行会向你的手机发送短信，如果你能正确地输入收到的短信则可以成功付款，反之不能。
不需安装驱动，只需随身带手机即可，不怕偷窥，不怕木马。
相对安全。
但是必须随身带手机，手机不能停机（手机停机，无法付款；
无法会款，就会一直停机。
就像给证明就给开箱，不开箱没有证件就无法证明一样了），不能没电，不能丢失。
而且有时通信运营商服务质量低导致短信迟迟没到，影响效率。
安全系数80%~90%
便捷系数80%（手机随身，话费充足，信号良好）
30%~80%（手机不随身，经常停机，信号差，有时还会弄丢手机）
招商银行中国工商银行光大银行
5、移动口令牌
类似梦幻西游的将军令，一定时间换一次号码。
付款时只需按移动口令牌上的键，这时就会出现当前的代码。
一分钟内在网上银行付款时可以用凭这个编码付款。
如果无法获得该编码，则无法成功付款。
不需要驱动，不需要安装，只要随身带就行，不怕偷窥，不怕木马。
口令牌的编码一旦使用过就立即失效，不用担心我付款时输的编码被他们看到他们在一分钟内再付款。
中国银行
6、移动数字证书
移动数字证书，工行叫U盾，建行叫网银盾，光大银行叫阳光网盾，在支付宝中的叫支付盾。
它存放着你个人的数字证书，并不可读取。
同样，银行也记录着你的数字证书。
当你尝试进行网上交易时，银行会向你发送由时间字串，地址字串，交易信息字串，防重放攻击字串组合在一起进行加密后得到的字串A，你的U盾将跟据你的个人证书对字串A进行不可逆运算得到字串B，并将字串B发送给银行，银行端也同时进行该不可逆运算，如果银行运算结果和你的运算结果一致便认为你合法，交易便可以完成，如果不一致便认为你不合法，交易便会失败。
（理论上，不同的字串A不会得出相同的字串B，即一个字串A对应一个唯一的字串B；
但是字串B和字串A无法得出你的数字证书，而且U盾具有不可读取性，所以任何人都无法获行你的数字证书。
并且银行每次都会发不同的防重放字串（随机字串）和时间字串，所以当一次交易完成后，刚发出的B字串便不再有效。
综上所述，理论上U盾是绝对安全的）
安全系数95%
便捷系数50%（持有需要驱动的移动数字证书的网吧用户）
80%（持有免驱的移动数字证书的网吧用户或家庭用户）
提供商：
中国工商银行中国农业银行中国建设银行招商银行光大银行
二、工作流程
网上银行业务是工商银行在其科技手段的有力支持下，开展的通过网络提供的具有国内最先进水平的金融服务。
对于银行同业客户而言，主要包括网上支付结算代理业务和网上集团理财业务。
（一）网上支付结算代理业务：
中国工商银行通过金融e通道，开展代理签发银行汇票、代理兑付银行汇票以及代理异地资金汇划等其他支付结算业务合作的各类银行、信用社提供方便、快捷的网上支付结算代理业务。
收付款业务可在工商银行系统内进行，也可跨行进行。
1．网上代签银行汇票业务的流程是：
工商银行网上代签银行汇票业务提供了汇票资金的移存信息录入、指令查询、汇票索押、汇票打印等功能。
银行同业登录工商银行网上银行系统后，录入签发汇票的信息，将汇票资金移存到工商银行，之后通过在线索押，下载汇票打印信息，利用工商银行提供的客户端工具软件打印汇票。
2．网上代理汇兑业务的流程是：
工商银行网上代理汇兑业务提供了汇兑凭证要素录入、指令查询功能。
银行同业登录工商银行网上银行系统后，按其客户提交的汇兑凭证逐笔输入付款指令信息并进行提交，不需通过银行之间票据交换即可迅速为其客户办理汇兑业务。
收款行既可为工商银行，也可以是异地其他商业银行。
（二）网上集团理财业务：
银行同业以及信托投资公司、金融租赁公司可以借助我行网上银行提供的集团理财服务，加强内部资金管理，提高资源配置效率。
集团性客户申请企业网上银行服务后，系统将其总部开立在我行的账户作为主账户，将其分支机构在我行的账户作为子账户，相关客户总行、总公司可以通过我行的网上银行调拨其分支机构在工行开立账户资金、查询相关信息，实现内部财务监控、降低财务成本、提高资金使用效益的目的。
三、经营战略
（一）布局合理的营销网络，广泛而优质的客户基础
中国工商银行通过21000多家境内机构、100家境外分支机构和遍布全球的上千家代理行，以领先的信息科技和电子网络，向八百多万法人客户和1亿多个人客户提供包括批发、零售、电子银行和国际业务在内的本外币全方位金融服务。
截至2004年末，现金管理签约客户3700多家，为这些客户的1.96万个上下游或附属单位提供了现金管理服务；
个人消费信贷客户数397万户，贷款余额4,839亿元；
个人金融业务高端产品--理财金账户客户总规模超过124万户。
（二）多元化的业务结构，产品优势明显，创新能力强
通过信贷行业、客户和地区结构调整，中国工商银行巩固了优质的公司和机构业务市场，成功争取了多项全国重点建设项目，新开发一批跨国公司、大型优质企业和机构客户，拓展了优质中小企业市场。
工商银行在巩固本币结算、国际结算和代理业务等优势领域的同时，大力开拓现金管理、投资银行、资产托管和各类理财等高成长性、高技术含量和高附加值的新兴中间业务市场，形成了9大类400多个品种的中间业务体系。
代理上海黄金交易所128家会员单位中81家的资金清算，2004年清算金额400亿元，位居黄金交易所资金清算总量第一；
同时代理了118家非会员单位的黄金及铂金交易。
在国内首家推出“银保通”系统。
与证券、期货业的业务合作范围涵盖集合资产管理、融资、银证通、发债担保、资金清算等。
与国内33家银行机构正式建立了代理行关系，代理了多家中央预算单位的直接支付和授权支付业务。
“银关通”业务量达到10.6亿元，签约企业919户。
独家代理了国税系统车辆购置税专户管理业务。
中国工商银行是第一家证券投资基金托管银行和首批获得QFII资格的银行，也是当前中国规模最大的托管银行，工商银行是国内首只LOF（上市型开放式基金）和ETF（交易所交易基金）的托管人，QFII托管客户包括瑞士信贷第一波士顿、日本大和证券和德累斯顿银行等。
2002年4月工商银行在国内业界率先建立了投资银行业务组织体系，业务范围涉及财务顾问、银团贷款、重组并购及资产管理等。
2004年实现投行收入12.4亿元。
工商银行在资本市场表现活跃，2004年全年通过货币市场融资14,661亿元，央行票据承销和交易量为3,477亿元，实现投资收益21.9亿元；
现券买卖2,627亿元，实现收益2.8亿元。
2004年末全行票据融资余额3,123亿元，市场占比升至27.22%，债券投资余额为12,354亿元。
中国工商银行对银行卡业务实行专业化经营和集中化管理，目前拥有国际卡、贷记卡、准贷记卡、灵通卡等产品系列，总发卡量超过1.1亿张，2004年实现银行卡收入30.6亿元。
（三）全球化发展战略
工商银行不断推进跨国经营，加快建立本外币、境内外业务均衡协调发展的经营格局。
截至2004年末，工商银行在全球各主要国际金融中心设有100家分支机构和控股银行，外币总资产495亿美元，各项外币存款余额309亿美元，外币贷款余额284亿美元。
2004年全年办理国际结算业务2,122亿美元，完成代客外汇资金业务1,489亿美元，结售汇业务量955亿美元，代客外汇买卖449亿美元。
中国工商银行通过国际资本市场的并购在香港成立了工商东亚和工银亚洲，2004年工银亚洲正式收购华比富通银行成为其全资银行，并更名为华比银行。
当年末工银亚洲总资产为993亿港元，实现账面利润7.6亿港元，按总资产排序在香港银行业中升至第6位。
（四）全面的电子银行服务
中国工商银行由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟，电子银行业务交易额迅速增长，由2000年的1.93万亿元发展到2004年的38.4万亿元，增长了20倍。
2004年电子银行业务收入2.35亿元，在线支付交易额57亿元，是中国国内最大的电子商务在线支付服务提供商。
（五）先进的科技应用水平
数据集中工程、全功能银行系统和数据仓库三大科技项目，是工商银行搭建国际先进水平金融信息技术平台的基础。
2002年10月完成的数据集中工程，是我国金融系统数据集中的开创性工程。
工程完成后，全行所有经营数据集中于北京、上海两个数据中心。
2004年完成整合迁移，上海数据中心成为生产运行中心，北京为灾难备份中心。
数据中心总处理能力达17000个MIPS（每秒百万次），存储各类账户总数达4.8亿户，日均处理业务量超过2000万笔。
综合业务系统是一套超大型应用软件系统，以“综合化”、“柜员制”和“面向客户”为基础，以会计核算子系统为中心，包括资金汇划清算、个人金融业务、财务、电子银行、国际业务、信贷台账、事后监督等23个业务处理子系统。
在国内大型商业银行中率先建立起统一、标准、规范的核心业务应用平台，实现了业务处理模式以银行产品为中心到以客户为中心的转变。
2003年11月22日，综合业务系统升级为全功能银行NOVA系统。
此外，数据仓库工程为工商银行开展个性化的客户服务提供了技术基础，为管理信息化和决策科学化创造了条件。
依托信息化技术平台，工商银行相续投产了信贷综合管理系统升级版、证券、基金业务系统、网上银行系统、手机和电话银行系统等系列金融信息化产品，赢得了科技应用上的领先优势。
中国工商银行的长足发展，得益于其经营管理水平的不断提升。
工商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制，总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责。
全行实行“下管一级、监控两级”的管理模式，在授权和授信管理的基础上，建立了现代商业银行的风险、资金、信贷、内控和人力资源等管理体制。
中国工商银行具有国内领先的风险控制能力。
在风险管理委员会的领导下，实行包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险在内，贯穿风险识别、计量、监测、控制、处置、补偿全过程的全面风险管理。
风险控制的重要举措包括：
不断完善以总行为中心的行业分析、授信管理、信贷审批和监测检查体制；
分离信贷前后台业务，强化监督制约，并利用信贷电子化综合管理系统对贷款实行实时逐笔监控；
健全新增不良贷款责任认定、追究机制。
合理配置全行非信贷资产的总量结构和期限结构，建立流动性风险的预警和应急机制；
加强人民币、外币的流动性风险管理，建立定期的流动性状况报告分析和预测制度；
建立健全利率风险管理机制，加大资金集中管理力度，利用内部转移价格，提高资金运营的效率与收益；
开展全行操作风险情况调查，建立科学合理、有效制衡的业务处理流程，明确控制防范重点，加强操作风险控制；
实行独立的内外部审计体制，基本构筑了对全行各项经营管理活动全方位覆盖、全过程控制的监管体系，聘请国际会计师事务所对所属分行财务报表进行外部审计等等。
四、经营特色优势
（一）安全可靠：
采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。
（二）功能强大：
多账户管理，方便您和您的家庭理财；
个性化的功能和提示，体现您的尊贵；
丰富的理财功能，成为您的得力助手。
（三）方便快捷：
24小时网上服务，跨越时空，省时省力；
账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；
同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；
网上支付快捷便利。
（四）信息丰富：
可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。
（五）工商银行网上银行安全工具：
U盾，U盾是工商银行率先推出并获得国家专利，用于在网络环境里识别客户身份的数字证书们也是目前网上银行客户端高级别的一种安全工具，可以进行大额网上资金交易，有效防范风险：
电子银行口令卡，电子银行口令卡是工行为了满足光大电子银行用户的要求，综合考虑安全性与成本因素而推出的一款全新的电子银行安全工具，具有较高的安全性能，在进行对外汇款、网上缴费、网上购物等网银交易时有额度限制。
五、工商银行组织结构和环境
（一）组织结构基本特征
中国最大的商业银行——中国工商银行面临入世挑战和同业竞争，由于组织结构对竞争力的重大影响，其组织结构改造的紧迫性日益体现出来。
工商银行现行组织结构的四个基本特征：
直线职能制，三级管理、一级经营，按行政区划和政府层级序列设置。
（二）组织机构改革
工商银行从05年开始酝酿的组织机构改革方案几经论证和权衡，经董事会审议通过并付诸实施。
工行总行此次的组织机构改革主要涉及对公业务、财务资金和资金交易等三个模块的调整。
改革后，将新组建公司业务一部、公司业务二部、结算与现金管理部、授信业务部、信用审批部、风险管理部、资产负债管理部、财务会计部、运行管理部和金融市场部，调整机构业务部、信贷管理部、投资银行部和国际业务部职能，撤销原来的公司业务部、信贷评估部、资产风险管理部、消费信贷管理部、资金营运部、计划财务部和会计结算部。
此举是工行股改进一步深入的体现，此番进行的经营管理层组织机构的改造，意在清晰界定职能，明确划分权力。
可谓是完善公司治理和提高组织运行效率之举。
工行这次机构改革的一个突出特点是加强了营销职能部门的设置。
其分层次分类别营销的意图清晰可见。
以对公业务部门的设置为例，按照客户类别和客户对相关服务的需要，新组建了四个部门。
即，公司业务一部负责大客户营销，公司业务二部负责除大客户外的其他公司有贷户的营销，结算与现金管理部负责无贷类公司客户的营销服务及结算产品的设计推广，机构业务部则负责包括金融机构、政府、军队、中介以及其他非法人性质的机构客户营销。
可见，这家中国最大的银行没有把“以客户为中心，服务至上”仅仅停留在理念层面上，而是在组织机构运行上进行了实质性的作为。
其新的对公营销机构布局是在细化目标客户市场的基础上，从客户需求的角度来配置资源的，其为客户服务也更加具有针对性。
另一个特点是高度强化了风险控制。
体现了全过程、全方位、全流程风险管理的思路。
根据风险集中全面管理和前中后台业务有效分离的原则，工行此次专门新组建了风险管理部，负责全行的全面风险管理；
按照信贷业务管理流程，工行重组了授信业务部、信用审批部和信贷管理部。
授信业务部主要负责各类客户的评级、授信、项目评估和押品价值评估，信用审批部主要负责信用审查审批，信贷管理部主要负责全行信用风险管理、信贷监督检查和行业区域分析。
另外，值得一提的是，工行此次的机构改革还可以看出其通过机构设置和职能调整促进业务和收益转型的企图。
其专门将原来资金营运部的人民币资金交易职能与国际业务部的外汇资金交易职能进行了整合，新组建了金融市场部，负责在国内外金融市场上进行本外币资金的投、融资运作与交易管理。
这样，工行就建立起了统一的覆盖国内国际两个市场的资金交易平台，可以更有效地对本外币资金业务资源与布局进行合理调配组合，提高本外币资金使用效率与盈利能力。
此举对拥有大量富裕资金的工行来说，可谓意义重大，可以清楚地看到其加快业务结构转型，大力发展理财和资金交易类业务，推动收益手段多元化的努力。
这也符合工行近年来一直倡导和实施的经营模式和增长方式转型的策略。
公司构架
六、工商银行的企业文化
企业文化是企业成长的灵魂，是推动企业不断前进、持续高效运转的强大精神力量，其核心是培育和创造一种符合企业实际、催人向上、开拓创新、团结合作的企业精神。
在市场竞争日趋激烈的今天，企业文化已被上升到企业发展战略的高度，企业经营也由经营产品、经营品牌上升到经营文化的阶段，企业文化建设已成为企业是否成功的基本标志之一。
现正处于股份制改造关键时期的中国工商银行，加强企业文化建设尤为重要。
对内它是一种向心力，以企业统一的精神团结人、鼓励人、塑造人，把员工的思想和行为引导到企业所确定的经营和发展目标上来；
对外它是一面旗帜，通过保持企业活力和精神风范，以不断创新的金融产品和高质量的服务，说服人、吸引人，给公众留下良好的印象和强烈的影响力，使人们乐意成为本企业的客户或合作伙伴。
所以，优秀的企业文化是工商银行获得可持续竞争优势的源泉，它可以作为我行现阶段经营管理的一个突破口，进而转化为最重要的经营资源。
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